第第頁【中文摘要】本文從我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成長表面可看出，可以了解到我們P2P平臺(tái)現(xiàn)階段成長的路徑，各自分歧的運(yùn)營模式和發(fā)展所存在的相關(guān)問題，以及政府層面上的監(jiān)管，行業(yè)上的自律，擬定相關(guān)法律法規(guī)，完善個(gè)人信譽(yù)征信系統(tǒng)體系，健全保障制度，加強(qiáng)信息透明化，引入第三方互助機(jī)制，加強(qiáng)危害把控本領(lǐng)，從而增進(jìn)P2P收集假貸行業(yè)踴躍的狀況，促進(jìn)行業(yè)健康成長。【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸；個(gè)人征信；監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)把控【Abstract】ThisarticlecanbeseenfromthegrowthsurfaceofChina'speer-to-peerlendingplatform,wecanunderstandthepathofourP2Pplatform'sgrowthatthisstage,theirdifferentoperationmodesandrelatedproblemsindevelopment,aswellasgovernment-levelsupervision,industryself-discipline,theformulationofrelevantlawsandregulations,theimprovementofpersonalcreditsystem,theimprovementofthesecuritysystem,theenhancementofinformationtransparency,theintroductionofthird-partymutualaidmechanism,andtheenhancementoftheabilitytocontrolhazards,thusimprovingtheenthusiasticsituationofP2Pcollectionoffakeloansandpromotingthehealthygrowthoftheindustry.【keywords】onlinelending;Personalcreditinvestigation;Regulation;Theriskcontrol目錄28889_WPSOffice_Level1前言 130334_WPSOffice_Level11.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定義以及發(fā)展特點(diǎn) 121442_WPSOffice_Level21.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定義 120045_WPSOffice_Level21.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的特點(diǎn) 120692_WPSOffice_Level12.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及模式 414138_WPSOffice_Level22.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀 411458_WPSOffice_Level32.1.1國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 414832_WPSOffice_Level32.1.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 420807_WPSOffice_Level13.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展模式 730217_WPSOffice_Level23.1純撮合模式 74382_WPSOffice_Level23.2債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式 71723_WPSOffice_Level23.3擔(dān)保公司擔(dān)保模式 726753_WPSOffice_Level14.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展存在問題及解決對(duì)策 730157_WPSOffice_Level24.1我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題 71730_WPSOffice_Level34.1.1政策層面，缺乏監(jiān)管 730531_WPSOffice_Level34.1.2資金安全風(fēng)險(xiǎn) 84560_WPSOffice_Level34.1.3非法集資的風(fēng)險(xiǎn) 815207_WPSOffice_Level34.1.4個(gè)人征信體系不完善 823192_WPSOffice_Level34.1.5第三方機(jī)構(gòu)的缺失或虛假 821015_WPSOffice_Level25.2解決對(duì)策 812698_WPSOffice_Level35.2.1加強(qiáng)政府監(jiān)管，行業(yè)自律，制定相關(guān)法律法規(guī) 812669_WPSOffice_Level35.2.2完善個(gè)人信用征信體制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系建設(shè) 917728_WPSOffice_Level35.2.3健全保障制度 917314_WPSOffice_Level35.2.4引入第三方合作機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力 932681_WPSOffice_Level36.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸未來發(fā)展趨勢(shì) 96.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸規(guī)范 96.2大量P2P平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型，并加強(qiáng)風(fēng)控 96.3監(jiān)管更加嚴(yán)格14714_WPSOffice_Level37.結(jié)語 1018439_WPSOffice_Level38.參考文獻(xiàn) 105971_WPSOffice_Level39致謝. 10前言跟著互聯(lián)網(wǎng)金融的鼓起，使得借貸平臺(tái)也獲得了快速成長，基于社會(huì)公共對(duì)信貸的實(shí)際需求，借貸平臺(tái)在融會(huì)互聯(lián)網(wǎng)屬性后，成為了一種主要的借貸情勢(shì)。線上模式和線下模式的連系，使得借貸平臺(tái)的成長獲得了有用拓展，但借貸平臺(tái)在軌制和政策層面的羈系力度不敷，致使一些收集借貸平臺(tái)成長不范例，呈現(xiàn)平臺(tái)倒閉和跑路等征象，影響了借貸群體的利益，因此，借貸平臺(tái)只有處理了羈系事項(xiàng)，危害節(jié)制問題和小我征信問題，才能在將來取得周全快速的成長。1.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定義以及發(fā)展特點(diǎn)1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定義P2P,即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸,中國被稱為“網(wǎng)絡(luò)貸款”是一種將多數(shù)小額資金投資人的本錢堆積起來借貸給有資金需求的人或項(xiàng)目的民間小額借貸模式,網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，然后傳播到美國、德國等國家。其典范的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸兩方自由競(jìng)價(jià)，拉攏成交。資金出借人獲得利息收入，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；資金借入人到期償還本金，第三方中間平臺(tái)收取中介服務(wù)費(fèi)。1.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的特點(diǎn)從整體上看，P2P行業(yè)的發(fā)展是“快速、局部、混沌”的。從貸款結(jié)構(gòu)來看，“投資者和借款人都是大量的年輕人”。

第一，是產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速發(fā)展。2013年至2016年，P2P交易額和貸款余額均保持了超過100%的增長速度。2017年交易額較2013年增長約26倍，貸款余額增長約45倍。從平臺(tái)數(shù)量看，截至2017年底，累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到5970個(gè)，約為2013年的9倍。隨著行業(yè)整合政策的出臺(tái)和實(shí)施，2017年交易額和貸款余額增量分別下降到36%和50%。與去年同期相比，正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量減少了535個(gè)，行業(yè)集中度不斷上升。。圖表1：P2P成交額與貸款余額持續(xù)增長圖表2：P2P行業(yè)不斷涌入新平臺(tái)

第二，監(jiān)管不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)亂象無處不在，大多為龐氏騙局。從2013年下半年開始，出現(xiàn)問題的平臺(tái)數(shù)量不斷加快，共出現(xiàn)三次“爆雷潮”。截止2017年底，我國共累計(jì)出現(xiàn)問題的平臺(tái)有5970多家，但正常運(yùn)營的僅1931家，退出平臺(tái)比率高達(dá)67.65%。圖表3：P2P平臺(tái)出現(xiàn)三波“暴雷潮”

第三，中國的P2P借貸結(jié)構(gòu)是“大量的個(gè)人投資者對(duì)應(yīng)大量的個(gè)人借款人”，借款人的數(shù)量超過投資者的數(shù)量。我國P2P行業(yè)的借貸結(jié)構(gòu)與發(fā)達(dá)國家明顯不同。美國的貸款模式部分是機(jī)構(gòu)的，部分是合格的投資者，支持私人消費(fèi)。英國的借貸模式是由大量經(jīng)驗(yàn)相對(duì)豐富的個(gè)人投資者向大量的小微企業(yè)，目的是支持小微企業(yè)的融資困難。但在我國，借貸結(jié)構(gòu)由雙方自然人主導(dǎo)，呈現(xiàn)出“部分高收入青年投資者向部分低收入青年借款人”的特征。根據(jù)網(wǎng)代之家的調(diào)查結(jié)果，2017年40歲以下的投資者占比超過40%，月收入低于1萬元(約80%)，低于5000元(30%以上)。在借款方面，20到40歲之間的借款人占比超80%、月收入4000元以下的超50%。自2017年以來，中國P2P借款人的數(shù)量一直在增加，逐漸超過了投資者的數(shù)量。截至2018年7月底，全國P2P借款人總數(shù)達(dá)到709.5萬戶。圖表4：2017年下半年以來，借款人數(shù)超投資人數(shù)

第四，業(yè)務(wù)性質(zhì)與實(shí)際有所偏離，P2P平臺(tái)由信息中介異化為信用中介。從資產(chǎn)端看，在P2P沒有納入央行的征信系統(tǒng)的情況下，平臺(tái)的風(fēng)控能力不是很完善，容易出現(xiàn)借款人多頭借貸、逾期情形。從投資端看，我國金融市場(chǎng)一直處于剛性兌付現(xiàn)象，大多數(shù)投資者不能接受無保本保收益的產(chǎn)品。在資金及資產(chǎn)端的雙重?cái)D壓下，風(fēng)險(xiǎn)僅能由自身消化，實(shí)質(zhì)上由信息中介異化為信用中介。2.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及模式2.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀英國在2005年成立了世界上第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——Zopa貸款,那么世界上各種P2P紛紛出現(xiàn),美國第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)Prosper成立于2006年2月,緊隨其后的是貸款俱樂部成立于2007年,特別是2008年之后,金融危機(jī)的生成和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,基于行業(yè)的監(jiān)管,整個(gè)行業(yè)發(fā)展迅速。從國際的角度來看，在行業(yè)初現(xiàn)端倪，后期不斷發(fā)展之后，美國P2P市場(chǎng)已經(jīng)形成了LendingClub的雙頭壟斷格局并蓬勃發(fā)展，而英國目前由三家企業(yè)主導(dǎo)。例如，在美國，第一家P2P貸款公司Prosper于2006年2月上線。2007年5月，LendingClub成立。他們的總市場(chǎng)份額現(xiàn)在達(dá)到96%。圖5是美國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)份額分布情況。圖5美國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)份額分布例如，LendingClub是全球最大的在線金融平臺(tái)，為借款者和投資者牽線搭橋。公司于2006年10月在特拉華州成立，原名為興業(yè)銀行，2006年11月更名為LendingClub。截至2014年6月30日，LendingClub累計(jì)貸款超過50億美元，向投資者支付的利息超過4.9億美元。LendingClub自2007年成立以來，除2011年增長70%外，貸款額和貸款數(shù)量的年增長率均超過100%2.1.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀世界上第一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)ZOPA成立于2005年,從2007年第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)拍拍貸信用貸款在中國開始,從2007年到2009年是破冰,只有少數(shù),互聯(lián)網(wǎng)的興起,借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),P2P貸款平臺(tái)成爆炸式增長,增長速度是最顯著的P2P平臺(tái)在中國。在接下來的三年里，中國的P2P行業(yè)進(jìn)入了爆炸式的發(fā)展階段，并在世界上占據(jù)了主導(dǎo)地位。P2P的蓬勃發(fā)展也吸引了越來越多的具有強(qiáng)大背景的企業(yè)涌入P2P行業(yè)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的主力軍不斷增加，百度、阿里巴巴、騰訊三大巨頭、京東、小米等公司頻頻，另一方面，都在建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，或與互聯(lián)網(wǎng)巨頭攜手合作，部分產(chǎn)業(yè)企業(yè)也以供應(yīng)鏈金融的形式參與互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，金融云、第三方評(píng)級(jí)、社會(huì)金融等機(jī)構(gòu)也開始介入。隨著參與者的快速增長，資源有限的情況下，微弱的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨著越來越高的客戶獲取成本和越來越窄的弱平臺(tái)生存空間。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的分化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。從股東背景來看，P2P公司可以分為銀行體系、上市公司體系、國有體系、民營體系和風(fēng)險(xiǎn)投資體系。圖表6：不同股東背景的P2P對(duì)比從80后、90后對(duì)現(xiàn)金貸需求角度分析80后和90后是伴隨著電腦和互聯(lián)網(wǎng)一起成長的一代。他們是目前互聯(lián)網(wǎng)上最活躍的群體。此外，他們的消費(fèi)觀念也隨著金融環(huán)境的發(fā)展而變化。提前借貸和消費(fèi)被這一代人高度接受。隨著80后、90后逐漸成為社會(huì)的主要消費(fèi)群體，消費(fèi)認(rèn)知的變化極大地促進(jìn)了消費(fèi)金融的興起。目前，在熱門現(xiàn)金貸款行業(yè)，20-29歲的貸款者比例高達(dá)28%，30-39歲的貸款者比例高達(dá)50%，這兩個(gè)年齡段的貸款者比例高達(dá)78%圖表7：現(xiàn)金貸人群屬性畫象以2012年12月推出的P2P平臺(tái)PPmoney為例。目前,PPmoney累計(jì)營業(yè)額達(dá)到775.2億元,總308.77萬借款人，從借款人的肖像可以看到,PPmoney借款人主要是80年代和90年代,在PPmoney占比80%以上的總和借款人,人均4960元的借款人占71.73%的男性,女性只占28.27%的借款人。除了PPmoney，拍拍貸、愛前進(jìn)、濰大等P2P平臺(tái)也以80后為主。圖表8：2016—2017年4月P2P行業(yè)活躍借款人數(shù)量（單位：萬人）2016年4月，P2P行業(yè)僅有79.84萬活躍借款者，而2017年4月，P2P行業(yè)有270.33萬活躍借款者，是2016年4月的3.38倍。在打擊行動(dòng)的那一年，活躍的P2P借款人數(shù)量平均每月增長19.85%，借款人數(shù)量大幅上升。3.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展模式3.1純撮合模式借貸平臺(tái)僅為借款人和投資者提供信息準(zhǔn)備發(fā)布、信貸審核、供求匹配、交易管理等撮合交易所需的功能。本協(xié)議不擔(dān)保任何形式的交易，交易風(fēng)險(xiǎn)由雙方自行承擔(dān)。3.2債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式,也被稱為“多對(duì)多”模式,是指借款人和出借人不直接簽合同的債權(quán)和債務(wù),但首先借錢給資金需求者通過第三方個(gè)人,然后第三方個(gè)人將債權(quán)轉(zhuǎn)移到投資者。其中，第三方個(gè)人與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的關(guān)聯(lián)度較高，一般是平臺(tái)的內(nèi)部核心人員。另一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)劃分第三方個(gè)人債權(quán)的金額和期限，將其打包成類似金融產(chǎn)品的債務(wù)包，供出借人選擇。3.3擔(dān)保公司擔(dān)保模式每筆交易都要簽訂三方合同，由第三方作為擔(dān)保公司。借款人違約后，擔(dān)保公司負(fù)責(zé)賠償投資者的損失，使投資者的利益得到最大限度的保障。4.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展存在問題及解決對(duì)策4.1我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題4.1.1政策層面，缺乏監(jiān)管由于行業(yè)的自律性和政策不足，這并不是P2P行業(yè)第一次出現(xiàn)大規(guī)模的爆炸式增長。到目前為止，P2P平臺(tái)已經(jīng)經(jīng)歷了三次驚雷。(1)2013年:宏觀經(jīng)濟(jì)下行，信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，行業(yè)違規(guī)混亂，部分平臺(tái)轟鳴，行業(yè)率先迎來清理整頓。(2)2014-2016年:前期股市牛市導(dǎo)致P2P平臺(tái)流動(dòng)性回籠，后期監(jiān)管陸續(xù)實(shí)施。行業(yè)經(jīng)歷了“從混亂到治理”的過程，在此過程中平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)相繼暴露，資金數(shù)額頻頻被抽走，在線貸款平臺(tái)迎來了第二次清理;(3)2017年底至今:金融去杠桿化引發(fā)流動(dòng)性回撤浪潮，平臺(tái)償債壓力加大。在備案整頓期間合規(guī)成本增加，資金鏈被擠出高度依賴資金池的平臺(tái)。風(fēng)險(xiǎn)外溢后顯著影響投資者信心，形成惡性循環(huán)。所有這些爆炸的深層次問題都是一樣的:P2P在中國長期游離于監(jiān)管之外，存在異化和偏離本質(zhì)。如典型案例(1)恒金貸款:惡意集資，大量資金運(yùn)行。2014年6月27日上午，恒金貸平臺(tái)宣布開業(yè)，并宣布將連續(xù)三天舉辦打折活動(dòng)。發(fā)行總額20萬元的目標(biāo)，年利率為8.8%，最低投資額為50元，下午便卷款跑路。(2)德賽財(cái)富:融資相關(guān)企業(yè)。2013年8月，溫州廚業(yè)釀酒有限公司原總經(jīng)理徐方牽頭成立“德賽財(cái)富”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布虛假投資標(biāo)的，承諾年回報(bào)率24%，回報(bào)豐厚。截至2014年4月，“德賽財(cái)富”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)共吸引投資者118人，總投資29429.95萬元。徐方將部分資金用于“德賽財(cái)富”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)的建立和日常運(yùn)營，另一部分資金用于溫州廚業(yè)釀酒有限公司的運(yùn)營，導(dǎo)致1358萬元未償還。（3）e租寶:非法集資，建立龐氏騙局。2014年6月到2015年12月,在實(shí)際控制丁通過“e租寶”和“芝麻金融平臺(tái)”虛假的金融租賃項(xiàng)目和個(gè)人債權(quán),債權(quán)包裝到銷售產(chǎn)品和服務(wù)的承諾,且預(yù)期年化收益率在9.0%和14.6%之間,通過諸如電視、網(wǎng)絡(luò)、傳單宣傳社會(huì),吸收資金共計(jì)762億元,涉及投資者超過115萬人。募集資金后，用于返還投資者的本金和利息以及支付平臺(tái)的運(yùn)營成本。其余的大部分資金被浪費(fèi)了,給別人在丁寧的要求下,并被用于走私等違法犯罪活動(dòng),導(dǎo)致總損失超過380億元,構(gòu)成融資詐騙和非法吸收公眾存款的犯罪。4.1.2資金安全風(fēng)險(xiǎn)目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)突然關(guān)閉，其創(chuàng)始人或退出困難，高管跑路現(xiàn)象依然普遍。由于很多與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的資金并沒有直接轉(zhuǎn)入雙方的賬戶，所以在支付前，資金通常是通過P2P控制的相關(guān)賬戶來收取的。例如，當(dāng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的內(nèi)部控制程序失敗或者相關(guān)人員自律不嚴(yán)或者缺乏有效約束時(shí)，很容易產(chǎn)生資金安全風(fēng)險(xiǎn)。4.1.3非法集資的風(fēng)險(xiǎn)資金使用不明、挪用風(fēng)險(xiǎn)、損害投資者利益的金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)和不規(guī)范的金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)是密切相關(guān)的。對(duì)于P2P借貸平臺(tái)來說，這三種風(fēng)險(xiǎn)往往與中間資金池密切相關(guān)。為防范非法集資風(fēng)險(xiǎn)，P2P借貸平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格避免“投資前資金轉(zhuǎn)移”，即形成中間資金池。如果沒有中間資金池，投資者充分了解投資信息，降低了項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)舞弊的可能性。目前，許多P2P借貸機(jī)構(gòu)都存在中間資金池，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.1.4個(gè)人征信體系不完善在當(dāng)前的背景下網(wǎng)絡(luò)交易和社會(huì)信用體系仍未完成,借款人通常不提供任何抵押,質(zhì)押擔(dān)保貸款等措施在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來借錢,但只有借款人提供的信息的基礎(chǔ)上,如身份證明、財(cái)產(chǎn)評(píng)估其信用證書很容易產(chǎn)生虛假信息或部分評(píng)估情況。在實(shí)踐中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所采取的各種方法或措施并沒有完全解決這一問題。4.1.5第三方機(jī)構(gòu)的缺失或虛假P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)行的金融欺詐和體積,是投資者最關(guān)心的,是非常重要的一個(gè)原因是，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在銀行和第三方支付平臺(tái)開設(shè)賬戶,而第三方只負(fù)責(zé)開戶,但不對(duì)資金托管,這將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以獨(dú)立控制中間賬戶基金,存在資金風(fēng)險(xiǎn),此外,P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為投資者提供貸款擔(dān)保,擔(dān)保公司的好壞兼而有之,《融資性擔(dān)保公司暫行管理辦法》規(guī)定,保證公司的杠桿不得超過10倍,然而,一些擔(dān)保公司超過預(yù)期為了賺取利潤,所以一旦借款人逾期，這個(gè)平臺(tái)的資金鏈會(huì)容易破碎。5.2解決對(duì)策5.2.1加強(qiáng)政府監(jiān)管，行業(yè)自律，制定相關(guān)法律法規(guī)一方面政府部門應(yīng)對(duì)線上和線下業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格細(xì)分，有針對(duì)性的制定法規(guī)實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，首先明確的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī),結(jié)合在中央銀行,保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、外交部、公安部、立法事務(wù)辦公室的互聯(lián)網(wǎng)金融和監(jiān)管小組”,在具體實(shí)踐中,可以給地方政府一定的權(quán)力調(diào)控對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管。另一方面也迫切需要小自律組織監(jiān)管信貸協(xié)會(huì),通過行業(yè)自律,對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,金融托管、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信息系統(tǒng)建設(shè)等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定,徹底改變目前的行業(yè)進(jìn)入門檻低,行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的混亂,市場(chǎng)準(zhǔn)入條件測(cè)定,明確調(diào)解平臺(tái)的性質(zhì)定位，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益。5.2.2完善個(gè)人信用征信體制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系建設(shè)完善個(gè)人征信制度，對(duì)借款人在P2P平臺(tái)上的資信狀況、工作狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、過往借款記錄、還款情況以及資金使用情況，提前向投資者和在線貸款平臺(tái)披露。同時(shí)，建議政府在規(guī)范P2P平臺(tái)整合的基礎(chǔ)上，有選擇地向符合條件的平臺(tái)開放征信系統(tǒng)查詢，方便在線貸款公司對(duì)借款人進(jìn)行信用審查。5.2.3健全保障制度完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。對(duì)于P2P平臺(tái)有信貸關(guān)系的需建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備系統(tǒng),從每筆貸款平臺(tái)中提取一定比例的資金存入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶,當(dāng)借款人逾期還款達(dá)到一定量的時(shí)候,平臺(tái)通過使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)償貸款人,除了風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備也實(shí)施了三方托管,規(guī)范撤出資金,防止風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備系統(tǒng)。5.2.4引入第三方合作機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力引入第三方資金托管系統(tǒng)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的必要措施。借貸資金由符合條件的第三方機(jī)構(gòu)支付，避免平臺(tái)自建資金池、非法集資、非法儲(chǔ)存、侵占貸款人投資資金。此外，應(yīng)該建立貸款保險(xiǎn)制度。借鑒Prosper和Zopa平臺(tái)實(shí)行的貸款保險(xiǎn)制度,P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作,推出合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,根據(jù)借款人在貸款平臺(tái)強(qiáng)制購買貸款保險(xiǎn),當(dāng)借款人逾期時(shí),由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同來彌補(bǔ)，更好地保護(hù)債權(quán)人的利益,減少風(fēng)險(xiǎn)。6.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸未來發(fā)展趨勢(shì)6.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸規(guī)范對(duì)于行業(yè)洗牌，導(dǎo)致許多投資者、從業(yè)者的悲觀情緒上升。應(yīng)該辯證的看待這個(gè)問題,任何行業(yè)的發(fā)展將經(jīng)歷一個(gè)無序到有序的產(chǎn)業(yè)演進(jìn)過程，對(duì)于被淘汰的平臺(tái)是一個(gè)巨大的打擊,但是從整個(gè)行業(yè)來看并不一定是壞事,這只能說明行業(yè)集中度更強(qiáng),存活下來的平臺(tái)更合規(guī)安全,有助于行業(yè)的長期穩(wěn)