試卷科目：中級銀行從業資格個人貸款中級銀行從業資格個人貸款(習題卷18)PAGE"pagenumber"pagenumber/SECTIONPAGES"numberofpages"numberofpages中級銀行從業資格個人貸款第1部分：單項選擇題，共52題，每題只有一個正確答案,多選或少選均不得分。[單選題]1.放款執行部門首先應獨立于（），以避免利益沖突。A)申貸執行部門B)貸款擔保部門C)前臺營銷部門D)審核部門答案:C解析:放款執行部門首先應獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突：其次應獨立于中臺授信審批部門。[單選題]2.下列關于商業助學貸款中規范并加強對抵押物的管理的說法，不正確的是（）。A)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置B)抵押文件資料須具有真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權屬的完整性、抵押物存續狀況的完好性等C)貸款抵押手續的相關程序規范，原則上貸款銀行經辦人員不應直接參與抵押手續的辦理，為保證專業水準盡量交由外部中介機構辦理D)謹慎受理產權、使用權不明確或當前管理不夠規范的不動產抵押，包括自建住房，集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業土地及地上定著物、工業用房、倉庫等答案:C解析:銀行在實際操作中要注意：①抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權屬的完整性、抵押物存續狀況的完好性等；②貸款抵押手續辦理的相關程序應規范，原則上貸款銀行經辦人員應直接參與抵押手續的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理；③謹慎受理產權、使用權不明確或當前管理不夠規范的不動產抵押，包括自建住房、集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業土地及地上定著物、工業用房、倉庫等。[單選題]3.個人住房貸款可采取多種還款方式進行還款，例如，一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法。其中，以（）最為常用。A)一次還本付息法和等額本息還款法B)一次還本付息法和組合還款法C)等比累進還款法和等額累進還款法D)等額本息還款法和等額本金還款法答案:D解析:個人住房貸款可采取多種還款方式進行還款。例如，一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法最為常用。[單選題]4.農村金融機構對按期還款、信用良好的借款人采取的獎勵方式不包括（）。A)優惠利率B)利息返還C)信用累積D)返還本金答案:D解析:農村金融機構要建立優質農戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人采取優惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環境不斷改善。[單選題]5.2002年，（）開辦了生源地助學貸款，即以學生家長作為借款人，向其發放用于就學的貸款資金。A)中國工商銀行B)中國建設銀行C)中國農業銀行D)中國銀行答案:C解析:2002年，中國農業銀行開辦了生源地助學貸款，即以學生家長作為借款人，向其發放用于就學的貸款資金。[單選題]6.按照中國銀行業監督管理委員會《貸款風險分類指引》規定，（）三類貸款稱為不良貸款。A)次級類、關注類和損失類B)關注類、可疑類和損失類C)次級類、可疑類和損失類D)關注類、可疑類和次級類答案:C解析:按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。[單選題]7.()結構，即將業務人員按區域情況進行組織。該結構包括一名負責全國業務的經理，若干名區域經理和地區經理。A)職能型營銷組織B)產品型營銷組織C)市場型營銷組織D)區域型營銷組織答案:D解析:在全國范圍內的市場上開展業務的銀行可采用區域型營銷組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織。該結構包括一名負責全國業務的經理，若干名區域經理和地區經理。[單選題]8.下列關于信用風險監控的說法錯誤的是（）。A)信用風險監控是一個動態的過程B)信用風險監控是一個靜態的過程C)信用風險監控是一個連續的過程D)信用風險監控與報告是信用風險管理流程的重要環節答案:B解析:信用風險監控是一個動態、連續的過程。選項B信用風險監控是一個靜態的過程，顯然是錯誤的。[單選題]9.下列行為中，銀行應警惕經銷商欺詐風險的是（）。A)汽車經營商為購車人作擔保向銀行貸款B)借款人約定3年還款，貸款2年后申請提前還款C)汽車經銷商和借款人以虛報的車價向銀行申請貸款D)汽車經銷商先后以真實的兩套購車資料向同一銀行申請車貸答案:C解析:本題考查汽車經銷商的欺詐風險。選項C屬于常見汽車經銷商欺詐行為中的?虛報車價?行為，對此銀行應特別警惕。選項A、B、D均屬正常的個人汽車貸款業務。[單選題]10.借款人變更還款方式，需要滿足的條件不包括（）。A)借款人收入水平、工作單位未發生變化B)向銀行提交還款方式變更申請書C)借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用D)借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息答案:A解析:借款人變更還款方式需要滿足的條件即為選項B、C、D。[單選題]11.下列不具有保證人資格的是（）。A)具有代位清償債務能力的法人B)具有代位清償債務能力的經濟組織C)具有代位清償債務能力的自然人D)國家機關答案:D解析:保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。簡單來說，保證人就是對銀行的一種?保證?，保證當借款人無法償還貸款時，保證人去承擔還款的責任，使銀行不至于遭受損失。根據《擔保法》的規定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關；學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體；企業法人的分支機構、職能部門。企業法人的分支機構如果有法人書面授權，可以在授權范圍內提供擔保。[單選題]12.貸款合作機構風險主要不包括（）。A)開發商不具備房地產開發的主體資格B)開發項目五證虛假或不全C)價值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸D)合作機構準入條件過低答案:D解析:本題主要考查合作機構可能存在的風險，合作機構準入條件過低屬于貸款銀行的問題。[單選題]13.（）是指參考公開市場價格、歷史平均價格或最近成交價格，按照審慎原則直接確定擬接受押品的評估價值。A)內部評估方式B)外部評估方式C)直接評估方式D)間接評估方式答案:C解析:押品價值評估有內部評估、外部評估和直接評估三種方式：(1)內部評估方式內部評估方式是指由銀行的內部評估人員對擬接受押品進行價值評估，并由內部評估人員所在部門負責人或其授權人負責對評估價值進行審核確認。(2)外部評估方式外部評估方式是指由銀行認可的合作評估機構的外部評估師對銀行擬接受的押品進行價值評估，并出具評估報告。經銀行內部評估人員審核確認后，將評估報告明確的評估結果確認為押品的評估價值。(3)直接評估方式直接評估方式是指參考公開市場價格、歷史平均價格或最近成交價格，按照審慎原則直接確定擬接受押品的評估價值。[單選題]14.對于銀行來說，個人貸款業務中，還本速度比較陜、風險又相對較小的最常用的還款方式是()。A)等額本息還款法B)等額本金還款法C)等額累進還款法D)組合還款法答案:B解析:由于等額本金還款法的特點是定期、定額還本，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。因此，該方法對于銀行來說，還本速度比較快、風險又相對較小。[單選題]15.（）是個人住房貸款業務操作過程中，由于違反操作規程或操作中存在疏漏等情況而產生的風險，是一種發生在實務操作中的、內部形成的非系統性風險。A)操作風險B)法律風險C)政策風險D)合作機構風險答案:A解析:題干為操作風險的定義。[單選題]16.借款人申請無擔保流動資金貸款，必須具備的條件中不包括（）。A)具有完全民事行為能力，且年齡在18～60周歲的自然人B)具有當地常住戶口或有效居留身份C)具有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力D)個人信用為借款人單位所評定認可答案:D解析:個人信用應為貸款銀行所評定認可，D項說法錯誤。[單選題]17.個人住房貸款的貸前調查人應該至少直接與借款申請人(包括共同申請人)面談（）次。A)1B)2C)3D)4答案:A解析:個人住房貸款的貸前調查人應該至少直接與借款申請人(包括共同申請人)面談1次。[單選題]18.以下關于營銷人員的說法中不正確的有（）。A)客戶經理是銀行營銷人員的主力B)一般將客戶經理劃分為高級客戶經理、一級客戶經理和見習客戶經理三個等級C)營銷人員應掌握一定的專業知識D)營銷人員的基本要求一般包括品質、技能和知識三個方面答案:B解析:一般將客戶經理劃分為高級客戶經理、一級客戶經理、二級客戶經理、三級客戶經理和見習客戶經理五個等級。[單選題]19.個人經營貸款調查應()。A)以實地調查為主、間接調查為輔B)實地調查與間接調查并行C)實地調查或間接調查D)間接調查為主、實地調查為輔答案:A解析:個人經營貸款的貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。[單選題]20.集中策略的主要特點不包括（）。A)目標集中，并盡全力試圖準確擊中要害B)能更詳細、更透徹地分析和熟悉目標客戶的要求C)能集中精力、集中資源于某個子市場，營銷效果更明顯D)通常適用于大中型銀行答案:D解析:集中策略通常適用于中小型銀行。[單選題]21.申請個人汽車貸款時，所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的（）。A)90％B)80％C)70％D)50％答案:B解析:[單選題]22.目前我國政府規定的居住用地的土地使用權出讓年限為（）年。A)40B)50C)60D)70答案:D解析:目前我國政府關于土地使用權出讓年限的規定如下：居住用地70年，工業用地50年，教育、科技、文化衛生、體育用地50年，商業、旅游、娛樂用地40年，綜合或其他用地50年。[單選題]23.個人貸款市場基本上是一個（）市場。A)完全競爭B)完全壟斷C)寡頭壟斷D)壟斷競爭答案:A解析:個人貸款市場基本上是一個完全競爭市場。[單選題]24.下列關于個人貸款定價原則的說法中，錯誤的是()。A)在個人貸款與其他業務組合銷售的情況下，銀行應提高個人貸款價格B)應使個人貸款價格充分反映和彌補信貸風險C)當宏觀經濟趨熱時，銀行應提高個人貸款價格D)個人貸款的資金來源主要是中長期存款，貸款利率在相當程度上取決于存款利率答案:A解析:個人貸款組合定價原則要求為了鼓勵現有客戶更多地購買銀行的產品，銀行可以在個人貸款與其他業務組合銷售的情況下，對個人貸款在定價上給予一定的優惠。[單選題]25.()是民事活動中最核心、最基本的原則。A)誠實信用原則B)平等原則C)自愿原則D)公平原則答案:A解析:誠實信用原則是指民事活動中，民事主體應該誠實、守信用，正當行使權利和義務。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。[單選題]26.根據《物權法》，下列不得作為個人質押貸款質押物的是（）。A)國債B)提單C)可以轉讓的基金份額D)應付賬款答案:D解析:D項，應付賬款屬于負債，不能作為個人質押貸款質押物。[單選題]27.()是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格。A)固定利率B)貸款利率C)浮動利率D)貸款利息答案:B解析:貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的?成本?。[單選題]28.目前，我國個人住房貸款的期限最長可達()年。A)15B)25C)30D)50答案:C解析:個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大，期限也較長，通常為10-20年，最長可達30年。[單選題]29.個人征信系統錄入流程不包括（）。A)數據收集B)數據錄入C)數據報送和整理D)數據獲取答案:A解析:個人征信系統錄入流程包括三個步驟：數據錄入、數據報送和整理、數據獲取。[單選題]30.房地產開發商和中介機構的欺詐風險主要表現為（）。A)?假個貸?B)擔保風險C)中介結構風險D)市場風險答案:A解析:房地產開發商將未賣出的樓盤過戶給有關聯關系的房地產中介公司或個人,房地產中介公司和個人再以購房者的名義以房子為抵押向銀行申請個人住房貸款。房地產開發商和中介機構的欺詐風險主要表現為?假個貸?。[單選題]31.下列不屬于銀行營銷組織模式的是（）。A)部門型營銷組織B)市場型營銷組織C)區域型營銷組織D)產品型營銷組織答案:A解析:銀行營銷組織模式包括：①職能型營銷組織；②產品型營銷組織；③市場型營銷組織；④區域型營銷組織。[單選題]32.下列銀行業務中，不屬于總行職責的是（）。A)處理客戶異議B)進行市場細分C)推動全行營銷D)制定營銷戰略答案:A解析:總行的主要職責如下。制定營銷戰略；進行市場細分；制定營銷制度；牽頭營銷；客戶管理系統、客戶服務和產品開發；推動全行營銷；建立對外門戶網站；建立海內外營銷網絡，與海內外同行建立合作關系。選項A是支行的職責。[單選題]33.（）不屬于貸款調查可以采取的途徑和方法。A)申報資料研究B)電話查問C)現場核實D)信息咨詢答案:A解析:貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理。[單選題]34.個人貸款的對象是（）。A)法人B)經濟組織C)自然人D)社會團體答案:C解析:個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人、經濟組織、社會團體等。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。[單選題]35.下列屬于個人汽車貸款受理、調查環節操作風險的是（）。A)借款申請人的主體資格不符合銀行有關規定B)業務風險與效益不匹配C)未按規定辦妥公證事宜D)借款人偽造申報資料答案:A解析:借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定是個人汽車貸款受理和調查環節存在的操作風險，銀行接收一筆個人車貸申請時，首先將面臨申請人主體資格的問題，不符合銀行規定的主體可能為銀行貸款安全帶來隱患。B項是貸款審查、審批環節的操作風險；C項是貸款簽約、發放環節的操作風險；D項是信用風險。[單選題]36.個人貸款申請應具備的條件不包括（）。A)借款人具備還款意愿B)借款用途明確合法C)借款幣種必須為人民幣D)借款人信用狀況良好答案:C解析:個人貸款申請應具備以下條件：①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；②貸款用途明確合法；③貸款申請數額、期限和幣種合理；④借款人具備還款意愿和還款能力；⑤借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；⑥貸款人要求的其他條件。[單選題]37.關于個人征信系統的網絡流程管理，下列說法錯誤的是()。A)通過專線與商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺直接相連B)對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監督的政策C)數據傳輸加壓加密，對系統及數據進行安全備份與恢復D)建立了有效安全保障體系，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等答案:A解析:A項，個人征信系統通過專線與商業銀行等金融機構總部相連，并通過商業銀行的互聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，從而實現個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統，匯總后金融機構實時共享的功能。[單選題]38.農村金融機構對按期還款、信用良好的借款人采取的獎勵方式不包括（）。A)返還本金B)信用累積C)利息返還D)優惠利率答案:A解析:農村金融機構要建立優質農戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人采取優惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環境不斷改善。[單選題]39.采用等額累進還款法時，對于收入增加的客戶，可采?。ǎ┑确椒?，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔。A)增大累進額、縮短間隔期B)增大累進額、擴大間隔期C)減少累進額、縮短間隔期D)減少累進額、擴大間隔期答案:A解析:采用等額累進還款法，當借款人還款能力發生變化時，可通過調整累進額或間隔期來適應客戶還款能力的變化。對于收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期的辦法，使借款人分期還款額增多；對于收入減少的客戶，可采取減少累進額、擴大間隔期的方法使借款人分期還款額減少，以減輕其還款壓力。[單選題]40.下列關于個人貸款利率的表述，錯誤的是（）。A)貸款利率一般可分為年利率、月利率、日利率B)貸款利率可根據貸款產品的特性，在一定的區間內浮動C)貸款利息水平的高低是通過利率表示的D)貸款利率是一定時期內利息額與儲蓄存款額之間的比率答案:D解析:D項，貸款利率是指一定時期內利息額與本金之間的比率。[單選題]41.期限在1年以內(含1年)的貸款，一般使用的還款方式是（）。A)等比累進還款法B)等額本息還款法C)到期一次還本付息法D)等額本金還款法答案:C解析:到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清，此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。[單選題]42.下列關于貸款審查的表述錯誤的是（）。A)應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查B)應重點關注調查人的盡職隋況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等C)貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，只需質詢貸前調查人，不必重新調查D)貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系答案:C解析:貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以重新進行調查。[單選題]43.以下關于國家助學貸款的規定錯誤的是（）。A)學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼B)畢業后開始償還貸款本息，但首次還款日應不遲于畢業后一年C)擔保方式采用的是個人信用擔保的方式D)貸款額度為每人每學年最高不超過8000元答案:B解析:畢業后開始償還貸款本息，但首次還款日應不遲于畢業后三年。[單選題]44.下列關于個人汽車貸款發放的說法，錯誤的是（）。A)貸款發放條件落實后，貸款發放人應按照合同約定，將貸款發放、劃付到約定賬戶B)業務部門在接到放款通知書后，應對其進行審核C)當開戶放款完成后，業務部門應將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交審批部門作回單D)可以放款至經銷商在貸款銀行開立的存款賬戶，也可以直接轉入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶答案:C解析:當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書、個人貸款信息卡等，一并交借款人作回單，而不是交審批部門。?[單選題]45.農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的（）。A)完整性、有效性、連續性B)及時性、有效性、連續性C)及時性、完整性、連續性D)謹慎性、有效性、完整性答案:A解析:農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續性。[單選題]46.某3年期貸款合同中約定，該貸款本金分成第一年和后兩年兩個時問段償還，利息則根據實際的占用時間計算，則該還款方式屬于（）。A)等額本息還款法B)等額本金還款法C)一次性還本付息法D)組合還款法答案:D解析:組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。[單選題]47.通過預測客戶未來可能還款金額的多少計算信貸的預期損失水平的模型是（）。A)違約概率模型B)損失程度模型C)客戶盈利分析模型D)催收響應模型答案:B解析:損失程度模型根據客戶的歷史行為，預測客戶未來可能還款金額的多少，從而計算信貸的預期損失水平，該模型應用范圍較廣，可以用于90天以上的已違約客戶。[單選題]48.商業助學貸款業務中，每筆貸款可展期（）次。A)4B)1C)2D)3答案:B解析:商業助學貸款業務中，每筆貸款只可以展期一次，展期的原則按貸款通則規定執行。貸款期限在一年以內(含)的，展期期限累計不得超過原貸款期限；貸款期限在一年以上的，展期期限累計與原貸款期限相加，最長不得超過6年。[單選題]49.下列對個人經營貸款操作風險的理解中，錯誤的是（）。A)貸款流程執行不嚴格B)操作風險是貸款發放之前的風險C)審批人員放松審批條件向關系人發放貸款D)未嚴格執行商業銀行授權管理制度，超權限審批發放貸款答案:B解析:B項，個人經營貸款的操作風險包括：①貸款受理與調查中的風險；②貸款審查與審批中的風險；③貸款簽約與發放中的風險；④貸款支付管理中的風險；⑤貸后與檔案管理中的風險。[單選題]50.個人客戶信用風險評估衡量中，最古老的信用風險分析方法是（）。A)模型分析法B)專家判斷法C)信用評分法D)風險來源分析法答案:B解析:長期以來，國際金融界對信用風險衡量日益關注，先后研發出專家判斷方法、模型分析方法等。專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，它是商業銀行長期信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。[單選題]51.個人經營性貸款一般面向從事合法生產經營的自然人，包括（）。A)法人企業B)股份有限公司C)有限責任公司D)個體工商戶答案:D解析:個人經營性貸款是指銀行向從事合法生產經營的自然人發放的，用于定向購買商用房，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。[單選題]52.下列不能體現個人征信系統的經濟功能的是（）。A)維護金融穩定B)擴大信貸范圍C)促進經濟增長D)提高社會誠信水平答案:D解析:個人征信系統的經濟功能主要體現在：幫助商業銀行等金融機構控制信用風險，維護金融穩定，擴大信貸范圍，促進經濟增長，改善經濟增長結構，促進經濟可持續發展。促進文明社會建設、提高社會誠信水平是社會功能的體現。第2部分：多項選擇題，共32題，每題至少兩個正確答案,多選或少選均不得分。[多選題]53.個人住房貸款按照貸款利率的確定方式可劃分為（）。A)自營性個人住房貸款B)固定利率貸款C)個人住房組合貸款D)浮動利率貸款E)個人再交易住房貸款答案:BD解析:按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。[多選題]54.對于個人貸款提前還款，銀行一般約定（）。A)借款人應向銀行提交提前還款申請書B)借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用C)借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息D)提前還款屬于借款人違約，銀行將按規定計收違約金E)銀行應退還提前還款額的利息答案:ABCD解析:對于提前還款，銀行一般有以下基本約定:借款人應向銀行提交提前還款申請書；借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；提前還款屬于借款人違約，銀行將按規定計收違約金；借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。[多選題]55.防控個人教育貸款操作風險的措施包括（）。A)規范業務操作B)規范并加強對抵押物的管理C)掌握個人教育貸款業務的規章制度D)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定E)把握個人教育貸款業務流程中的主要操作風險點答案:ABCDE解析:個人教育貸款操作風險的防控措施包括：①規范操作流程，提高操作能力；掌握個人教育貸款業務的規章制度；規范業務操作；熟悉關于操作風險的管理政策，把握個人教育貸款業務流程中的主要操作風險點；對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職盡責，提高自我保護能力；②完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定；③規范并加強對抵押物的管理。?[多選題]56.其他個人消費類貸款包括()。A)個人住房裝修貸款B)個人耐用消費品貸款C)個人醫療貸款D)下崗失業人員小額擔保貸款E)個人旅游消費貸款答案:ABCE解析:其他個人消費類貸款是銀行向借款人發放的用于裝修、耐用品消費、旅游、醫療等消費用途的貸款。主要包括：(1)個人住房裝修貸款。(2)個人耐用消費品貸款。(3)個人旅游消費貸款。(4)個人醫療貸款。[多選題]57.個人汽車貸款信用風險的內容包括（）。A)借款人的還款能力風險B)借款人的還款意愿風險C)借款人的經營狀況變動D)借款人的收入水平波動E)借款人的汽車狀況變動答案:AB解析:個人汽車貸款信用風險的內容包括借款人的還款能力風險和借款人的還款意愿風險。[多選題]58.電子銀行的特征包括（）。A)電子虛擬服務方式B)運行環境封閉C)模糊的業務時空界限D)運行成本高E)業務實時處理．服務效率高答案:ACE解析:電子銀行的特征有：①電子虛擬服務方式。電子銀行所有業務數據的輸入、輸出和傳輸都以電子方式進行，而不是采取?面對面?的傳統柜臺方式。②運行環境開放。開放性網絡意味著任何人只要擁有必要的設備就可進入網上銀行的服務場所接受銀行服務。③模糊的業務時空界限?？蛻艨梢栽谑澜绲娜魏蔚胤?、任何時間獲得同銀行本地客戶同質的服務，銀行在技術上不再受地域的局限。④業務實時處理，服務效率高。⑤運行成本低，降低了銀行成本。⑥嚴密的安全系統，保證交易安全。[多選題]59.在抵質押權設立與變更環節，需要（）。A)判斷擬接受押品是否符合銀行押品受理的基本底線要求B)關注訂立的抵質押合同要素是否齊全，填寫是否規范C)判斷合同是否需要辦理公證D)確定對容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品是否已按銀行指定的險種辦理了足額保險E)抵質押合同簽訂后，跟蹤檢查押品登記手續辦理是否及時答案:BCDE解析:A項，在押品材料受理環節，需要判斷擬接受押品是否符合銀行押品受理的基本底線要求。[多選題]60.下列房地估計原則包括（）。A)最高最佳使用原則B)估價時點原則C)替代原則D)公平原則E)分類原則答案:ABCD解析:房地產估價原則包括：合法原則、最高最佳使用原則、估價時點原則、替代原則和公平原則。[多選題]61.下列關于公積金個人住房貸款的說法，正確的有（）。A)資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金B)借款人為具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工C)相對商業貸款，其貸款利率相對較低D)貸款最長期限為20年E)貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年答案:ABCE解析:公積金個人住房貸款的特點：①互助性．公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金；②普遍性．只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款：③利率低．相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低；④期限長．目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。[多選題]62.按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為()。A)短期利率貸款B)長期利率貸款C)固定利率貸款D)浮動利率貸款E)中心利率貸款答案:CD解析:按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。[多選題]63.個人住房貸款的特點包括（）。A)貸款金額大、期限長B)實質是一種融資關系C)風險具有系統性特點D)風險具有非系統性特點E)以抵押為前提建立的借貸關系答案:ABCE解析:個人住房貸款具有以下特點：①貸款金額大、期限長；②以抵押為前提建立的借貸關系，個人住房貸款的實質是一種融資關系；③風險因素類似，具有系統性特點。[多選題]64.個人住房貸款的貸前調查中，對借款人的調查內容包括()。A)審核首付款證明B)審核購房合同或協議C)審核貸款真實性D)審核開發商資信E)審核擔保材料答案:ABCE解析:對借款人調查的內容，除參照個人貸款調查內容外，個人住房貸款還應重點調查以下內容：(1)審核首付款證明。(2)審核購房合同或協議。(3)審核擔保材料。(5)審核貸款真實性。[多選題]65.個人汽車貸款簽約和發放中的風險包括（）。A)合同憑證預簽無效B)發放條件不齊全的情況下發放貸款C)未按規定發放貸款D)未核實合同簽署人及簽字E)合同填寫不規范答案:ABCDE解析:貸款簽約和發放中的風險包括：合同憑證預簽無效，制作不合格，填寫不規范，未核實合同簽署人及簽字(簽章)；發放條件不齊全的情況下發放貸款；未按規定發放貸款。[多選題]66.下列關于商業用房購房貸款的說法中，正確的有（）。A)商業用戶購房貸款首付款比例不得低于35％B)貸款期限不得超過10年C)貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的l．1倍D)利用貸款購買的商業用房應為已竣工驗收的房屋E)對以?商住兩用房?名義申請貸款的，貸款期限和利率水平按照商業性用房貸款管理規定執行答案:BCDE解析:選項A，商業用房購房貸款首付款比例不得低于50％。[多選題]67.個人住房貸款中。抵押擔保法律風險表現為（）。A)抵押物的合法有效性B)抵押物重復抵押C)質押物的合法性D)未明確連帶責任保證，追索的難度大E)抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中答案:ABE解析:個人住房貸款中，抵押擔保的法律風險包括：(1)抵押物的合法有效性。根據法律規定，學校、醫院等公益性事業單位公益財產，所有權不明、有爭議的以及宅基地使用權不得設定抵押，共有財產的抵押須取得共有人的同意等，公司董事、經理不得以公司財產為個人提供抵押擔保等。(2)抵押物重復抵押。(3)抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中。[多選題]68.按照銀行個人貸款產品的市場規模、產品類型和技術手段等因素，可將定位方式分為（）。A)被動式定位B)主動式定位C)追隨式定位D)補缺式定位E)主導式定位答案:CDE解析:按照銀行個人貸款產品的市場規模、產品類型和技術手段等因素，可將定位方式分為主導式定位、追隨式定位和補缺式定位三種。[多選題]69.申請評分可以應用的領域包含（）幾個方面。A)零售客戶風險限額設置B)信用卡額度調整C)貸后風險監控D)信貸政策制定E)貸款審批答案:ADE解析:申請評分可以應用的領域包括貸款審批、信貸政策制定和零售客戶風險限額設置三個方面。BC兩項為行為評分的應用。[多選題]70.國家助學貸款的還款方式有（）。A)等額變更還款法B)每月還息到期還本C)等額本金還款法D)等額本息還款法E)等比累進還款法答案:CD解析:國家助學貸款的還款方式有等額本金還款法和等額本息還款法兩種。[多選題]71.個人汽車貸款信用風險的防控措施包括()。A)掌握個人汽車貸款的規章制度B)詳細調查客戶的還款能力C)科學合理地確定客戶還款方式D)規范業務操作E)嚴格審查客戶信息資料的真實性答案:BCE解析:個人汽車貸款信用風險的防控措施包括：(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性。(2)詳細調查客戶的還款能力。(3)科學合理地確定客戶還款方式。A、D項屬于個人汽車貸款操作風險的防控措施。[多選題]72.銀行個人貸款產品的市場定位過程包括（）。A)識別重要屬性B)制定定位圖C)定位選擇D)執行定位E)市場細分答案:ABCD解析:銀行個人貸款產品的市場定位過程包括：識別重要屬性、制作定位圖、定位選擇和執行定位。?[多選題]73.除非借款人主觀惡意騙貸，個人汽車貸款中影響借款人還款能力的因素主要包括（）。A)個人經營失敗B)借款人工作崗位變化C)單位經濟效益惡化D)借款人及其家庭成員收入銳減E)借款人及其家庭成員重病死亡答案:ABCDE解析:本題考查我國個人汽車貸款業務中影響借款人還款能力的因素。[多選題]74.下列關于個人住房貸款貸后檔案管理的說法，正確的有（）。A)貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件B)個人住房貸款檔案必須獨立保管，不得與銀行其他檔案共用保管場所C)對于借閱有關貸款的重要檔案材料，必須經過有權人員的審批同意D)借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人E)領取重要檔案材料必須由借款人本人辦理，不得委托他人答案:ACD解析:貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。銀行可根據業務需要和所具備的條件，確定個人住房貸款檔案是獨立保管還是與銀行其他檔案共用保管場所。當已歸檔保存的個人貸款檔案發生借出、借閱、歸還時，檔案管理員應根據有關的檔案管理規定，要求借閱、查詢人員填寫有關的登記表并簽字，對于借閱有關貸款的重要檔案資料，必須經過有權人員的審批同意。借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。借款人委托他人領取重要檔案資料的，受托人應出示借款人簽發的委托書原件及借款人身份證復印件、受托人本人身份證原件、受托人身份證復印件。[多選題]75.關于個人貸款的意義，下列說法中正確的有（）。A)可以為商業銀行帶來新的收入來源B)滿足城鄉居民的消費需求C)繁榮金融行業D)可以幫助銀行分散風險E)提高信貸資產質量答案:ABCDE解析:略。[多選題]76.貸款審查應對貸款調查內容的（）進行全面審查。A)完整性B)合法性C)準確性D)合理性E)針對性答案:BCD解析:貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查。[多選題]77.我國個人征信發展到現在，經歷了（）階段。A)探索B)起步C)發展D)成熟E)先進答案:ABC解析:我國個人征信發展：20世紀80年代是探索階段；1999年試點個人征信后屬于起步階段；2002年組建企業和個人征信體系專題工作小組等以后的屬于發展階段，到2014年征信系統二代建設的重點等依然屬于發展階段。[多選題]78.了解合作機構的信用狀況的途徑包括（）。A)合作銀行部門B)金融監管機構C)工商管理部門D)司法部門E)銀行監管部門答案:ABCD解析:合作機構的歷史信用記錄雖然代表過去，但可以從中看出一個企業的信用狀況。對合作機構的歷史信用記錄，一方面，可以查看外部監管記錄：在建設、工商、稅務等國家管理部門及金融機構、司法部門查看合作機構有無不良記錄。另一方面，也可以查看合作機構與銀行歷史合作的信用記錄。[多選題]79.下列情形中。抵押無效的有（）。A)李四以自家宅基地使用權作為抵押。貸款10萬元裝修住房B)張三以其名下房產作為抵押申請汽車貸款，其配偶并不知道C)某幢房產在2002年的交易價格為50萬元，銀行按照2009年的評估價60萬元核算貸款金額D)某公司老總以公司為自己購買的汽車提供抵押擔保E)紅星中學提出以學校操場為抵押，貸款50萬元翻新校舍答案:ABDE解析:根據《擔保法》規定，學校、醫院等公益性事業單位公益財產，所有權不明、有爭議的以及宅基地使用權不得設定抵押．共有財產的抵押須取得共有人的同意等，公司董事、經理不得以公司財產為個人提供抵押擔保等。[多選題]80.對于不良貸款的表述，正確的有（）。A)關于不良商用房貸款的管理．銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良商用房貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析B)未按期還款的借款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息C)對認定為呆賬貸款的商用房貸款．按規定程序批準后核銷D)對銀行保留追索權的貸款．銀行應實行?賬銷案存?E)對確需重組的借款人．銀行可在嚴格五級分類標準、把握好偏離度和風險可控的前提下,重新進行貸款風險評價．科學合理地與借款人協商進行貸款重組答案:ABCDE解析:選項A、B、c、D、E都為對不良商用房貸款的管理的正確表述。[多選題]81.下列關于采用抵押方式申請商用房貸款的說法中，正確的有()。A)以所購商用房(通常要求借款人擁有該商用房的產權)作抵押的，由貸款銀行和借款人協商后決定是否有必要與開發商簽訂商用房回購協議B)用于抵押的財產需要估價的，必須由貸款銀行進行評估C)以房產作抵押的，借款人必須按照《中華人民共和國擔保法》的規定辦理抵押登記手續D)在抵押期間，借款人未經貸款銀行同意，不得轉移、變賣或再次抵押已被抵押的財產E)以財產作抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，貸款銀行應為保險單注明的第一受益人答案:CDE解析:采用抵押方式申請商用房貸款的，借款雙方必須簽訂書面抵押合同，用于抵押的財產需要估價的，可以由貸款銀行進行評估，也可委托貸款銀行認可的資產評估機構進行估價，在抵押期間，借款人未經貸款銀行同意，不得轉移、變賣或再次抵押已被抵押的財產。以房產作抵押的，應符合中華人民共和國建設部《城市房地產抵押管理辦法》的規定，同時借款人必須按照《中華人民共和國擔保法》的規定辦理抵押登記手續；以所購商用房(通常要求借款人擁有該商用房的產權)作抵押的，由貸款銀行決定是否有必要與開發商簽訂商用房回購協議；以財產作抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，還款責任險投保金額不得低于貸款本金和利息之和，貸款銀行應為保險單注明的第一受益人，且保險單不得有任何有損貸款銀行權益的限制條件。[多選題]82.個人教育貸款中信用風險的主要形式有（）。A)政策風險B)道德風險C)還款能力風險D)還款意愿風險E)欺詐風險答案:CDE解析:信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權人或銀行貸款而違約的可能性。信用風險的主要形式：借款人行為風險、還款能力風險、還款意愿風險、欺詐風險。政策風險屬于操作風險。道德風險屬于催收外包風險。[多選題]83.押品應重點審查的內容有（）。A)抵質押人的權屬資格B)抵質押權設立的合規性C)抵質押權設立的有效性D)押品價值的足值性E)其他答案:ABCDE解析:押品應重點審查下列內容：①抵質押人的權屬資格：包括權屬證明，抵質押須經批準的，應出具有權國家機關的批準文件：②抵質押權設立的合規性：未經許可的不得抵押，押品實際情況應與權屬證明文件的記載相符合：③抵質押權設立的有效性：存在優先于銀行抵押權權利的，應逐筆明確優先受償權金額、生效時間和期限等；④押品價值的足值性：根據擬接受押品的特點，綜合考慮各種影響價值的不確定因素，分析押品價值的評估方式、方法是否合適，評估價值是否足值；⑤其他：若以銀行承兌匯票作為押品的，還需要由票據審查人員按相關規定進行審核。[多選題]84.發放貸款，要落實的條件為（）。A)對保證人有保證金要求的，應要求保證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金B)對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款C)需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢D)對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續E)對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序答案:ABCDE解析:落實貸款發放條件貸款發放前，貸款發放人應落實有關貸款發放條件，主要包括:(1)需要辦理保險、公證等手續的，有關于續已經辦理完畢;(2)對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款;(3)對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續;(4)對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序;對保證人有保證金要求的，應要求保證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。第3部分：判斷題，共16題，請判斷題目是否正確。[判斷題]85.借款人以所購住房作為抵押時，可將住房價值的一部分用于貸款抵押。（）A)正確B)錯誤答案:錯解析:借款人以所購住房作抵押的，必須將住房價值