興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理存在的問題及完善對策研究TOC\o"1-3"\h\u280141引言 1189721.1寫作背景及意義 14361.1.1寫作背景 1205711.1.2寫作意義 1246191.2文獻綜述 2179851.2.1國外文獻 240661.2.2國內(nèi)文獻綜述 2189491.2.3國內(nèi)外文獻評述 4303251.3寫作思路與框架 5165831.3.1寫作思路 547031.3.2寫作框架 5280651興業(yè)銀行個人消費貸款現(xiàn)狀分析 617101.1興業(yè)銀行概況 6108161.2興業(yè)銀行貸款情況分析 6260601.2.1貸款類型 6105111.2.2貸款結(jié)構(gòu) 78921.2.3貸款質(zhì)量 7137651.2.4貸款擔保方式 740141.3興業(yè)銀行個人消費貸款風險成因分析 8203111.3.1興業(yè)銀行個人消費貸款外部風險 823361.3.2興業(yè)銀行個人消費貸款內(nèi)部風險 977102興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理存在的問題 11149802.1風險管理內(nèi)部架構(gòu)待改善 119962.2風險事項識別預(yù)警能效低 11271992.3風險度量與評估技術(shù)滯后 12218052.4風險應(yīng)對處置手段單一 12189623加強興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理對策建議 13233663.1優(yōu)化風險管理組織架構(gòu) 13259093.2強化預(yù)警識別及預(yù)警業(yè)務(wù)動態(tài)化管理 13100363.3構(gòu)建科學的信用風險評估模型 14144633.4豐富風險應(yīng)對處置手段 14232263.5必須要加強貸款人信用意識 1576493.6加強人才儲備的培養(yǎng)，夯實人才梯隊建設(shè) 1546924結(jié)論 152294參考文獻 1617625致謝 171引言1.1寫作背景及意義1.1.1寫作背景隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行之間對個人消費信貸的競爭加劇，這對我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的促進作用。然而，伴隨而來的信用風險已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行穩(wěn)定性的不利因素，商業(yè)銀行在個人消費信貸風險管理方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)和壓力。因此，研究個人消費信貸的風險管理及對策，對興業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實指導作用。本文通過對興業(yè)銀行貸款規(guī)模和個人消費貸款風險管理現(xiàn)狀的分析研究，提出了興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理的對策。在研究分析的基礎(chǔ)上，提出建立完善的興業(yè)銀行外部風險管理相關(guān)法律制度，建立穩(wěn)定的市場風險機制，建立和完善信用風險管理體系，有必要加強。債權(quán)人的信譽。在內(nèi)部風險管理方面，要強化內(nèi)部人員的風險意識，優(yōu)化操作風險管控方法，不斷提高操作風險管理水平，加強能力儲備增長，鞏固建設(shè)。加強內(nèi)控管理，完善內(nèi)控制度。解決興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理的主要問題。1.1.2寫作意義本文從興業(yè)銀行的個人消費貸款經(jīng)營情況和風險的狀況出發(fā)，對興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理進行研究，分析風險管理存在的問題，并提出加強對該銀行風險管理的對策，為興業(yè)銀行優(yōu)化風險管理體系和強化風險管理能力具有現(xiàn)實指導意義，望能夠給興業(yè)銀行以及我國其他商業(yè)銀行如何減輕個人消費貸款管理風險的問題上帶來一個實例參考。1.2文獻綜述1.2.1國外文獻筆者研究了國外文獻，指出國外研究人員在消費信貸風險研究中側(cè)重于分析風險因素。NdyagyendaCatherine（2020）認為，有效的信用風險管理的一個重要標志是強大的信用評級，這是銀行在同業(yè)市場競爭中的優(yōu)勢，甚至認為信用評級將決定銀行的生存和發(fā)展。銀行將評估現(xiàn)有的風險管理做法在不斷變化的環(huán)境中是否仍具有相關(guān)性。WilfiamMark（2010）還提出，商業(yè)銀行應(yīng)對信用風險所需的措施是建立一個完整可靠的風險管理體系，在商業(yè)銀行貸款決策、資產(chǎn)定價和貸后決策中發(fā)揮更好的作用。管理和其他流程良好的信用風險管理。Adnankhashman（2010）認為，在信用風險管理方面，將傳統(tǒng)的統(tǒng)計分析理論、專家評分原則和計算機神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)研究方法相結(jié)合，可以進一步加強對商業(yè)銀行信用風險的監(jiān)控。Hakan（2016）通過對近年來相關(guān)數(shù)據(jù)的對比分析發(fā)現(xiàn)，在宏觀經(jīng)濟發(fā)展緩慢的情況下，企業(yè)資產(chǎn)的缺乏增加了銀行的信用風險。AlHen（2016）使用DEA方法總結(jié)了印度的信用風險狀況和商業(yè)銀行之間的關(guān)系。它將風險分為兩類：不可控的外部風險和可控的內(nèi)部風險。通過對63家國有、私營和外國商業(yè)銀行的系統(tǒng)分析，縮小了不同類型銀行之間信用風險與效率的關(guān)系。Altumbas（2017）分析了工作效率對商業(yè)銀行信貸風險管理的直接影響，并提請注意銀行資本在這方面的作用。通過對許多西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的效率、資本風險率的實際分析，我們知道，成本和收益效率的降低會增加銀行未來的信用風險，提高銀行的效率。對銀行資本水平的支持作用。效率較低的銀行在不考慮資本狀況的情況下預(yù)期高風險。1.2.2國內(nèi)文獻綜述關(guān)于消費信貸風險成因的研究，李賢（2021）指出，銀行消費信貸的主要成因有三：一是我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡。第二，銀行自身的盈利行為。第三，與歐美國家相比，我國的消費信貸起步較晚，發(fā)展較慢。借鑒國內(nèi)外成熟的信用風險管理經(jīng)驗，增強銀行風險意識，完善內(nèi)部制度，完善和補充短期消費信貸法律制度，提高消費信貸風險抵御能力。姜景水（2020）指出，風險管理意識淡薄，主要負責人職責未落實，人員環(huán)境有待改善，信用評級模型不完善，貸款“三審”有時執(zhí)行不力，而風險預(yù)警系統(tǒng)能夠預(yù)測風險事件不足是目前我國商業(yè)銀行個人消費貸款最大的問題，但要提高風險意識管理，落實主觀責任，改善人文資源環(huán)境，提高員工風險管理能力，優(yōu)化信用評級方法，整合風險評估管理，加強貸款風險識別和管理的各個方面，防止風險時機選擇等。可以緩解目前個人消費貸款的問題。李子明（2018）指出，貸前研究不夠深入，貸款檢查不夠嚴格，貸后管理方法落后，整體效率低下，風險防范措施有限，缺乏科學合理的風險轉(zhuǎn)移機制是消費信貸風險產(chǎn)生的主要原因。DangYingying（2021）指出，個人消費貸款的信用風險管理存在許多問題。主要問題是風險管理過程中的大量人工干預(yù)，缺乏嚴格統(tǒng)一的信用風險識別標準，以及使用FICO信用評分模型和邏輯回歸方法以及逐步回歸進行風險識別管理的有效性，建立了銀行個人消費貸款信用評分卡模型，并對個人消費貸款信用風險評估指標給予合理權(quán)重，有效提高信用風險評估的準確性。黃子軒（2021）認為，借款人在借款業(yè)務(wù)中構(gòu)成的風險主要是由于對相關(guān)風險點缺乏敏感性和意識，借款人不了解個人信用；質(zhì)量參差不齊，為了自身利益可能需要進行一些非法活動，這給銀行帶來了一定的風險。此外，外部環(huán)境可能對銀行的運營和資金構(gòu)成風險，主要是由于金融市場利率波動導致的回報預(yù)期變化，導致銀行資本損失。在消費信貸風險管理研究方面，孫家義（2017）認為，商業(yè)銀行貸款風險管理體系應(yīng)該通過國家、社會、銀行和個人的共同努力來實施，個人貸款業(yè)務(wù)才能健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)自身實際情況，統(tǒng)一引入和全面推進內(nèi)部評級的研究和應(yīng)用，使個人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和效率、質(zhì)量和效率有機統(tǒng)一，持續(xù)、健康、快速發(fā)展。發(fā)展。姜楠（2017）指出，隨著人們生活和消費習慣的變化，個人消費貸款需求逐漸增加，商業(yè)銀行將積極發(fā)展個人消費貸款業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行需要加強信用風險防范意識，借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，加強對個人信用的科學評估，制定合理有效的內(nèi)部風險防范措施，進而提高自身的信用風險管理能力。近年來，我國商業(yè)銀行開始關(guān)注個人消費貸款，這種消費方式極大地提高了人們的生活質(zhì)量。但是，個人消費信貸仍存在一定的風險，需要建立完善的個人信用體系，完善法律制度。沈浩凡（2019）認為，中國商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)之一是個人消費貸款。個人消費貸款是改善商業(yè)銀行狀況的關(guān)鍵因素。但是，基本上每家銀行都存在信用風險，因此我將提出幾點建議：第一，商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個完整的個人信用信息系統(tǒng)；第二，商業(yè)銀行要建立健全相關(guān)法律制度；第三，商業(yè)銀行應(yīng)檢查客戶的個人數(shù)據(jù)，做好保密工作,；最后，審查破產(chǎn)法。李延澤、陳青（2020）指出，商業(yè)銀行應(yīng)樹立正確的經(jīng)營理念，為客戶提供有針對性的服務(wù)，打造大數(shù)據(jù)共享平臺，加強與其他商業(yè)銀行的溝通，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高經(jīng)營質(zhì)量，穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢。李俊明（2019）指出，采用模糊綜合分析法得出各指標的隸屬函數(shù)，最終建立了新的評價模型。我們得出兩個結(jié)論：第一，我國商業(yè)銀行個人信用評估機制不完善，因此建立有效的個人消費信用風險評估的出發(fā)點是關(guān)注社會個人信用評估的改進和發(fā)展。機制。第二，個人消費貸款的風險評估體系仍在調(diào)查中。因此，我們必須認識到各個指標的不同重要性對評價結(jié)果的影響，以總權(quán)重計算的整體評價得分更為科學。1.2.3國內(nèi)外文獻評述對國外個人消費貸款的研究應(yīng)是國內(nèi)的重點，對風險因素和風險管理在銀行管理中的應(yīng)用進行了具體研究，其借鑒意義對我國銀行個人消費貸款的管理也具有重要作用。其次，由于國內(nèi)市場經(jīng)濟起步較晚，我國消費信貸的發(fā)展速度比國外慢，銀行的信貸和治理體系也不完善。迄今為止，關(guān)于興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理的研究很少。因此，本文選取福建省地方銀行作為研究對象，提出了加強其個人消費貸款風險管理的建議，以期對其他商業(yè)銀行及其個人消費貸款的風險管理起到借鑒作用。銀行業(yè)和金融機構(gòu)。。1.3寫作思路與框架1.3.1寫作思路本文以興業(yè)作為一個討論話題，本文通過收集國內(nèi)外個人消費貸款風險管理文獻和研究成果，對國內(nèi)外研究進行了探索。其次，從貸款的類型、范圍、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量等方面論述了興業(yè)銀行的現(xiàn)狀。第三，通過對工業(yè)銀行個人消費信貸管理的內(nèi)外部風險分析，找出工業(yè)銀行個人消費信貸管理存在的問題和工業(yè)銀行個人消費信貸管理的具體問題。銀行應(yīng)該采取什么樣的對策。最后，提出了興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理的優(yōu)化建議。1.3.2寫作框架第一部分，緒論。本章依次介紹了本文的寫作背景與寫作意義；對國內(nèi)外關(guān)于個人消費貸款的理論與應(yīng)用文獻進行歸納綜述；闡明寫作思路與框架。第二部分，對興業(yè)銀行個人消費貸款現(xiàn)狀分析。本章闡述了興業(yè)銀行概況、興業(yè)銀行貸款情況，興業(yè)銀行個人消費貸款風險成因分析；第三部分，興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理問題對策。本章從興業(yè)銀行個人消費貸款風險內(nèi)外部風險管理問題對策分析，分別從從貸款前、貸款中、貸款后進行分析，進而給出問題對策。第四部分，加強興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理對策建議。本章從興業(yè)銀行個人消費貸款內(nèi)外部風險管理對策建議。根據(jù)前面?zhèn)€人消費貸款成因分析和個人消費貸款內(nèi)外部風險管理問題對策，進而給出建議。1興業(yè)銀行個人消費貸款現(xiàn)狀分析1.1興業(yè)銀行概況興業(yè)銀行股份有限公司（簡稱“興業(yè)銀行”）1988年誕生于福建省福州市，2007年在上海證券交易所掛牌上市，是經(jīng)國務(wù)院、中國人民銀行批準成立的首批股份制商業(yè)銀行之一，現(xiàn)已發(fā)展成為橫跨境內(nèi)外，線上線下結(jié)合，涵蓋信托、租賃、基金、理財、期貨、資產(chǎn)管理、研究咨詢、數(shù)字金融等在內(nèi)的現(xiàn)代綜合金融服務(wù)集團，穩(wěn)居全球銀行30強、世界企業(yè)500強。2021年第三季度，公司資產(chǎn)負債表總額84970.55億元，同比增長7.64%。母公司股東持股663849億元，較期初增長7.84%。客戶貸款4313.51億元，較期初增長8.77%；客戶存款4210.97億元，較期初增長4.16%。歸屬于母公司股東的凈利潤640.38億元，同比增長23.45%，資產(chǎn)負債表收益率0.79%，加權(quán)平均權(quán)益收益率11.05%。利息收入同比增長0.82%，利息收入同比增長24.83%，其中凈收入傭金收入同比增長26.31%，主要原因是與投資銀行和投資銀行相關(guān)的傭金收入快速增長，22.34%的合理成本回報率保持在合理水平，各類準備金充足，期末準備金覆蓋率為263.06%，信貸比率為2.94%，繼續(xù)保持較高水平。1.2興業(yè)銀行貸款情況分析1.2.1貸款類型表1.1興業(yè)銀行2020.12-2021.06貸款類型（單位：人民幣百萬元）類型2021年6月30日2020年12月31日公司貸款2,250,6192,043,500個人貸款1,779,2971,714,471票據(jù)貼現(xiàn)176,129207,703合計4,206,0453,965,674數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布的2021年6月份財報截至2021年6月30日，從圖表中可看出：公司貸款占比53.51%，較上年末上升1.98百分比；個人貸款占比42.30%，較上年末下降0.93個百分比；票據(jù)貼現(xiàn)占比4.19%，較上年末下降1.05百分比。由于受落實房地產(chǎn)集中管控、個人按揭貸款增長放緩慢影響，個人貸款占比有所下降。1.2.2貸款結(jié)構(gòu)表1.2興業(yè)銀行2020.12-2021.06貸款結(jié)構(gòu)（單位：人民幣百萬元）項目2021年6月30日2020年12年31日貸款余額占比（%）不良率（%）貸款余額占比（%）不良率（%）個人住房及商用房貸款1,091,30161.330.541,053,05961.420.53個人經(jīng)營貸款159,2448.950.64140,8378.210.67信用卡418,29323.511.89409,82623.902.16其他110,4596.212.25110,7496.472.19合計1,779,2971000.971,714,4711001.04數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布的2021年6月份財報截至2021年6月30日，從圖表中可看出，興業(yè)銀行降低了人住房按揭貸款的集中度，加大對普惠型個人經(jīng)營貸款的投放，個人住房及商品房貸款占比較上年末下降0.09個百分點，個人經(jīng)營貸款占比較上年末上升0.74個百分比，信用卡余額占比較上年末下降0.39個百分比。個人貸款貸款不良率0.97%，較上年末下降0.07個百分點。1.2.3貸款質(zhì)量表1.3興業(yè)銀行2020.12-2021.06貸款質(zhì)量（單位：人民幣百萬元）項目2021年6月30日2020年12月31日期末余額較上年末增減（%）余額占比（%）余額占比（%）正常類4,100,83097.503,861,61197.386.19關(guān)注類56,9031.3554,4071.374.59次級類22,9100.5427,8270.70(17.67)可疑類17,5070.4216,0150.409.32損失類7,8950.195,8140.1535.79合計4,206,0451003,965,6741006.06數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布的2021年6月份財報截至2021年6月30日，從圖表可以看出：公司不良貸款余額483.12億元，較上年末減少13.44億元，不良貸款率1.15%，較上年末下降0.1百分比。關(guān)注類貸款余額569.03億元，較上年末增加24.96億元，關(guān)注類貸款占比1.35%，較上年末下降0.02個百分比。主要受宏觀經(jīng)濟去杠桿、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深入調(diào)整等因素影響，個別地區(qū)、個別行業(yè)信用風險持續(xù)釋放，公司通過強化資產(chǎn)質(zhì)量管控，建立健全潛在風險項目的資產(chǎn)質(zhì)量管控體系，前瞻性處置風險，整體不良率余額及不良率較上年末有所下降，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。1.2.4貸款擔保方式表1.3興業(yè)銀行2020.12-2021.06貸款擔保方式（單位：人民幣百萬元）項目2021年6月30日2020年12月30日貸款余額占比（%）貸款余額占比（%）信用1,137,93727.051,054,96626.60保證887,38421.10812,62220.49抵押1,667,28339.641,573,35239.68質(zhì)押337,3128.02317,0317.99貼現(xiàn)176,1294.19207,7035.24合計4,206,0451003,965,674100數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布的2021年6月份財報截至2021年6月30日，從圖表中可以看出：公司信用貸款占比較上年末上升0.45個百分比，保證貸款占比較上年末上升0.61個百分比，抵押貸款占比較上半年末下降0.01百分比，貼現(xiàn)貸款占比較上年末下降1.05個百分比。公司各項擔保方式基本上保持不變，變化較小。1.3興業(yè)銀行個人消費貸款風險成因分析1.3.1興業(yè)銀行個人消費貸款外部風險法律和政治風險。個人消費貸款法律制度不健全，個人信用水平難以確定，存在一定的道德和法律風險。到目前為止，我國還沒有關(guān)于個人信用的具體法律制度，現(xiàn)有的有關(guān)個人信用的法律資料不太實用，沒有對某些行為的詳細描述和處罰，也沒有詳細的實施規(guī)則，難以監(jiān)控實施情況。在到期或拖欠利息的情況下，大多數(shù)債務(wù)人無法在短時間內(nèi)償還債務(wù)，及時采取法律行動，并且沒有足夠的可執(zhí)行資產(chǎn)，這嚴重阻礙了執(zhí)行過程。雖然有擔保，但很難發(fā)放，交付成本高，案件已經(jīng)勝訴，很難實施，或者只是一套公寓，很難清空公寓，很難獲得順利合法執(zhí)行的擔保。市場風險。市場風險包括交易賬簿的利率風險、股票風險、匯率風險和所有賬戶的商品風險，表明銀行的資產(chǎn)負債表和外部業(yè)務(wù)因不利的市場價格變化（利率、匯率、股價和商品價格）而損失。抵押貸款是目前一種常見的抵押貸款形式，當房價差異很大或人們的預(yù)期不一致時，就會產(chǎn)生系統(tǒng)性風險。類似金融產(chǎn)品的競爭非常激烈。其他商業(yè)銀行需要開拓市場，抓住機遇，或者干脆吸引客戶開發(fā)其他金融產(chǎn)品，發(fā)動“價格戰(zhàn)”，或者放寬其他要求。當客戶尋求利潤并轉(zhuǎn)向貸款時。信用風險。信用風險，也稱為破產(chǎn)風險，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對手因不愿意或無法遵守合同條款而因各種原因違反合同，給銀行、投資者或交易對手造成損失的可能性。在申請個人消費貸款公司從銀行獲得貸款或提高其聲譽的過程中，你可以為自己提供有用的信息。一個特定的事業(yè)，但它只是一個臨時的機構(gòu)工作人員，不是企業(yè)的正式雇員。一些貸款人甚至在尋求或加密貸款使用時從一開始就沒有提供正確的信息，這導致以消費信貸的名義濫用貸款，但實際上被用于其他活動。或貸款資金用于其他部門，如償還私人貸款、股權(quán)和其他部門。借款人風險。包括道德風險、收入風險和偶然風險。個人消費信貸還款的主要來源是債權(quán)人的收入或可變現(xiàn)資產(chǎn)。在借款人期間，貸款人的工資和收入水平以及資產(chǎn)狀況可能會發(fā)生重大變化，從而影響借款人的還款能力。主要有兩種情況：一是貸款人的收入水平發(fā)生重大變化，或有失業(yè)和失去收入來源的可能性；第二，借款人家庭在投資或商業(yè)活動中虧損，這會影響可變現(xiàn)資產(chǎn)。因此，主要部門的收入水平和穩(wěn)定性是貸款人面臨的最大風險。例如，就業(yè)收入下降，商業(yè)收入下降。如今，年輕人的就業(yè)前景不同，換工作更容易。收入也是一種不確定性風險。還款能力似乎在惡化，但很容易導致個人消費信貸風險。一些個人消費信貸對貸款人來說存在道德風險，其主要問題是，即使貸款人沒有喪失償還能力，也不想償還銀行貸款。此外，由于貸款人的貸款金額相對較低或貸款人不完全了解法律，他們認為不按時償還貸款并不嚴重。目前，我國還沒有完善的消費信貸信息系統(tǒng)，債權(quán)人覺得自己沒有因未按時還款而受到嚴厲懲罰，這不利于債權(quán)人信用觀念的形成。因此，有必要加強貸款人的信用意識。。1.3.2興業(yè)銀行個人消費貸款內(nèi)部風險低風險意識。它主要體現(xiàn)在以下幾個方面：另一方面，由于一定時期的高績效壓力，它更注重績效而不是風險。為搶占市場份額，擴大同業(yè)參與，盡快完成頂級銀行下達的“審時度勢、改弦易轍”任務(wù)，人為降低制度或管理要求，僅保持貸款材料的完整性和合規(guī)性，另一方面，風險評估或控制不到位，他們不熟悉相關(guān)的制度或程序。最后，即使是在同一個行業(yè)，不同的人在風險意識上自然會有一定的偏差，有些人甚至為了個人利益向不稱職的客戶發(fā)放貸款。操作風險。缺乏教育、技能和綜合能力。缺乏適當?shù)募寄埽玳喿x財務(wù)報表和其他相關(guān)信息，會導致估算不準確，無法有效實施系統(tǒng)標準，并使標準化在現(xiàn)實生活中變得更加困難。或未知的業(yè)務(wù)流程、過多的業(yè)務(wù)處理時間、受損的客戶體驗以及對聲譽的負面影響。或者他們犯了一個功能性錯誤，再次經(jīng)歷了這個過程，沒有及時注意到業(yè)務(wù)中的任何錯誤，在未來的訴訟和問責中造成了缺陷，埋下了巨大的隱患。人才庫不足。消費信貸風險受興業(yè)銀行從事個人消費信貸業(yè)務(wù)人員資質(zhì)的增減影響。專業(yè)人員需要具備較高的綜合素質(zhì)，以改進業(yè)務(wù)流程的標準化管理，及時發(fā)現(xiàn)不確定風險，并采取快速行動有效管理這些風險。然而，如果專業(yè)技能不足，他們只能達到這些嚴格的要求。銀行個人消費貸款的工作人員不僅需要更好地了解銀行的持續(xù)經(jīng)營，還需要簡單地了解消費者的不同生活方式。個人消費貸款的業(yè)務(wù)處理者不僅需要有足夠的數(shù)據(jù)儲備，還需要能夠發(fā)展自己的職業(yè)道德。加上對政府許可證的限制和許多老年工人的大規(guī)模退休，個人消費貸款業(yè)務(wù)需要長期的理論實踐，從而產(chǎn)生嚴格的信貸能力。由于消費信貸累計金額較小，交易金額較大，其本身價值較高，其他責任人較小。貸款期間和貸款后的大部分觀察結(jié)果完全基于貸款收集的數(shù)據(jù)。系統(tǒng)或相關(guān)人員，沒有時間投入，然后進行深入研究和監(jiān)測，以確定借款人的實際財務(wù)收入水平或上一期的財務(wù)變化。內(nèi)部控制制度不完善。內(nèi)部評分和評級系統(tǒng)只包含一般評級，沒有具體的分類標準。貸款經(jīng)理很難做出估計，他們只能依靠會計師根據(jù)所有信息進行全面總結(jié)。數(shù)據(jù)來源是片面的或扭曲的，主要基于中國人民銀行的信貸數(shù)據(jù)和銀行交易，但數(shù)據(jù)來源是片面的。例如，在一家銀行，客戶沒有錢，在貸款10萬元后，100萬歐元和扭曲流動。風險預(yù)警和管理機制不夠智能。例如，房地產(chǎn)公司會自動將房地產(chǎn)類別關(guān)聯(lián)起來，這使得貸款人需要花費大量精力和時間來處理沒有重大風險的早期預(yù)警。不同的權(quán)力和責任導致不同部門對同一筆貸款的不同意見。例如，如果風險管理部門的評估側(cè)重于風險而非營銷，則可以拒絕或減少低風險公司的信貸。。2興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理存在的問題2.1風險管理內(nèi)部架構(gòu)待改善外部貸款信息應(yīng)與實時預(yù)警相關(guān)聯(lián)，無論是已被管理的公司還是興業(yè)銀行現(xiàn)行的《個人貸后管理規(guī)定》，支行營銷團隊的客戶經(jīng)理將是貸后管理的第一責任人，負責日常貸后檢查和追債工作。《規(guī)定》還要求，對300萬元以上的個人消費貸款，每季度進行貸后檢查，并編制貸后檢查報告。貸款和個人抵押消費貸款；個人消費信貸需要每年進行貸后檢查，編寫貸后檢查報告，并在業(yè)務(wù)結(jié)束前3個月增加貸后檢查，以確保客戶在業(yè)務(wù)結(jié)束時沒有問題，此外，在日常監(jiān)控過程中發(fā)現(xiàn)明顯風險的公司必須每月進行貸后檢查并編寫貸后檢查報告。綜上所述，根據(jù)統(tǒng)計，上述年度和季度開展的貸后審計工作分為月度和興業(yè)銀行支行營銷團隊的客戶經(jīng)理。必須對56個賬戶進行貸后檢查，并每月編寫一份貸后檢查報告。業(yè)務(wù)量最大的會計人員必須每月對128個賬戶進行貸后核查。貸后檢查主要包括借款人還款情況查詢、個人信用調(diào)查、抵押貸款法查詢、法院執(zhí)法信息查詢等。并在此基礎(chǔ)上編制貸后審計報告。寫的。個人賬戶貸款檢查的完成時間預(yù)計約為30分鐘興業(yè)銀行賬戶經(jīng)理的月平均成本預(yù)計為28小時，按每天8小時的工作時間計算，賬戶經(jīng)理需要3.5天才能完成，客戶經(jīng)理的核心任務(wù)是一線客戶營銷。與此同時，興業(yè)銀行最近將一名個人信貸經(jīng)理調(diào)到一家分行，以推廣資產(chǎn)管理、基金、保險和其他分行業(yè)務(wù)。自個人貸款客戶經(jīng)理入駐分行以來，增加了許多新的資產(chǎn)管理產(chǎn)品、基金和保險營銷指標，另一方面，增加了個人主營業(yè)務(wù)的個人信用評估。貸款管理人減少了，這進一步加劇了個人消費。信用后檢查質(zhì)量的惡化嚴重影響了個人消費信貸信用風險識別的速度。2.2風險事項識別預(yù)警能效低風險預(yù)警是商業(yè)銀行風險管理活動的前哨站，是指對信貸業(yè)務(wù)風險事件進行早期檢測和報告，并進一步評估借款人的實際風險狀況，以便及時制定風險化解計劃。在很大程度上可以減少個人消費信貸。個人消費信貸風險預(yù)警工作適用于正常和特殊的消費信貸業(yè)務(wù)。日常監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的風險點與定義的風險水平相對應(yīng)，并對公司的實際風險水平進行綜合評估，進而對興業(yè)銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)進行監(jiān)控，準確劃分前兩筆貸款應(yīng)收款的潛在風險。主要的預(yù)警過程包括收集風險信號、確定預(yù)警級別、制定預(yù)警計劃和調(diào)整預(yù)警級別。風險信號的收集是指在日常監(jiān)控過程中發(fā)現(xiàn)的各種風險事件，這些事件會損害借款人的償還能力，從而威脅銀行資產(chǎn)的質(zhì)量；預(yù)警級別的識別是指預(yù)警信號的風險程度，有必要對借款人進行預(yù)警，并將其列入風險預(yù)警清單，分為四個預(yù)警級別：紅色、橙色、黃色和正常，根據(jù)風險的嚴重程度，從高到低；制定預(yù)警計劃，是指根據(jù)預(yù)警級別的嚴重程度，一戶一策制定差異化的風險管理計劃，提前采取行動，盡快消除相關(guān)風險問題，保持銀行資金質(zhì)量的穩(wěn)定；此外，信貸業(yè)務(wù)的預(yù)警級別可能會根據(jù)借款人風險狀況的實時變化進行調(diào)整；還款情況是否穩(wěn)定等因素，調(diào)整警戒級別。2.3風險度量與評估技術(shù)滯后科學信息技術(shù)日新月異，是商業(yè)銀行個人消費信貸信用風險管理的最重要工具。該應(yīng)用程序的目的是分析個人客戶行為數(shù)據(jù)，并分析借款人的信用風險狀況。然而，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，科技信息技術(shù)能力通常是銀行的軟基礎(chǔ)。與大多數(shù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，興業(yè)銀行在總部和分行的技術(shù)專長都非常薄弱。目前，興業(yè)銀行沒有獨立的IT部門，只有少數(shù)優(yōu)秀的IT技能在辦公室工作。由于科技力量不足，該行業(yè)個人消費信貸客戶的信用評估體系難以建立。將個人消費貸款的業(yè)務(wù)類型分開。目前興業(yè)銀行向消費者發(fā)放的住房抵押貸款和個人抵押貸款仍然完全依靠手工審批，只有小額個人消費信貸消費貸款業(yè)務(wù)采用系統(tǒng)審批，但審批邏輯相對簡單，僅關(guān)注借款人的職業(yè)、收入、個人信用信息等。，個人消費貸款的系統(tǒng)客戶評分模型尚未建立。2.4風險應(yīng)對處置手段單一我國金融業(yè)改革不斷深化，商業(yè)銀行成為獨立的市場主體，有效及時處置個人信貸金融資產(chǎn)不僅是化解不良貸款最為有效的方式，并且有利于金融體系的平穩(wěn)運行，保護了債權(quán)人和金融消費者的合法權(quán)益。表2.4興業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險應(yīng)對處置手段調(diào)查統(tǒng)計分析興業(yè)銀行目前只有三種處理個人消費貸款信用風險的方式：托收、訴訟和減記。當貸款風險出現(xiàn)時，會計人員將分行的管理部門移交給貸款資產(chǎn)的保管人。我們繼續(xù)要求客戶通過電話收款方式還款。如果客戶仍然不還錢，我們將提起訴訟。然而，實際情況是，目前地區(qū)法院批準的案件太多，行動的及時性相對較差。如果你缺席法庭聽證會，你將不得不等待通知。同時，抵押品拍賣的執(zhí)行周期也很長。據(jù)統(tǒng)計，住房貸款糾紛的最終執(zhí)行需要六個多月的時間才能解決風險。此外，由于客觀原因，仍有一些公司的抵押品難以在短時間內(nèi)和在無擔保消費信貸交易中實施。營業(yè)利潤只能在降低風險的那一刻實現(xiàn)。綜上所述，目前興業(yè)銀行管理個人消費貸款信用風險的方式過于簡單。。3加強興業(yè)銀行個人消費貸款風險管理對策建議3.1優(yōu)化風險管理組織架構(gòu)取消個人信貸賬戶經(jīng)理分支機構(gòu)解散制度。為了改善上述問題，由于客戶經(jīng)理目前在辦公室，會計的工作量急劇增加，難以保證質(zhì)量、數(shù)量和及時進行貸后檢查。經(jīng)了解，要求個人貸款賬戶經(jīng)理深陷插座的初衷是加強個人信貸和個人資產(chǎn)管理交叉營銷，增強客戶粘性，提高整體金融服務(wù)能力。銷售點。然而，經(jīng)過進一步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)原來的個人信貸賬戶經(jīng)理被安置在辦公室后，他被分配到辦公室大堂的市場客戶那里，每天工作超過4個小時，并且必須參加辦公室的晨會。還有一個晚上的會議，與他每天的基本事務(wù)無關(guān)。是的，但最終的現(xiàn)成業(yè)務(wù)指標，如財富管理、基金和保險，僅為分行財務(wù)會計支付金額的15%，而獲得的營銷收入與人員投入不成正比。同時，個人信用賬戶管理人員的沉沒導致分行零售部對會計師個人信用業(yè)務(wù)的評級比例下降，導致經(jīng)營者的積極性下降。客戶經(jīng)理將個人貸款業(yè)務(wù)推向市場，個人消費貸款規(guī)模進一步縮小，另一方面也導致客戶經(jīng)理對個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理松懈，造成個人信貸業(yè)務(wù)風險面不可逆轉(zhuǎn)的損失。。3.2強化預(yù)警識別及預(yù)警業(yè)務(wù)動態(tài)化管理提高個人消費貸款預(yù)警和識別意識。目前興業(yè)銀行預(yù)警工作能效差的主要原因是個人消費貸款活動量大，個人貸款金額相對較少，這使得個人預(yù)警工作得以開展。信用更難。同時，自個人消費貸款預(yù)警管理措施出臺以來，激勵和落實力度不夠，導致大多數(shù)會計人員忽視預(yù)警管理工作，預(yù)警管理意識差，甚至認為：，個人消費貸款的預(yù)警工作與貸款的五個組成部分不一樣。分類工作是重復的，幾乎沒有實際意義。針對上述情況，興業(yè)銀行組織支行營銷團隊客戶經(jīng)理參加預(yù)警管理專項培訓，學習各種預(yù)警信號，強化預(yù)警管理意識。此后，興業(yè)銀行個人消費信貸風險防控第二道防線系統(tǒng)清理了轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)有的潛在風險公司名單，并分批下發(fā)至各支行營銷團隊進行預(yù)警識別工作，徹底完善興業(yè)銀行另一方面，通過開展識別工作，客戶關(guān)系經(jīng)理可以進一步熟悉預(yù)警業(yè)務(wù)流程，并有助于提高預(yù)警意識。。3.3構(gòu)建科學的信用風險評估模型與外部風險管理機構(gòu)聯(lián)合建模。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)風險管理中的應(yīng)用越來越受到重視。正是由于這一機會，許多第三方風險管理服務(wù)機構(gòu)進入了市場，利用其在計算方面的技術(shù)優(yōu)勢，以及對金融風險管理的深刻理解，對它們與金融機構(gòu)的互動產(chǎn)生了巨大影響。價值和經(jīng)濟價值。第三方風險管理機構(gòu)本身不提供信貸服務(wù)，只提供風險管理服務(wù)。因此，其核心競爭力在于風險管理。目前，市場上的非主流風險管理機構(gòu)有“同盾”、“天空秘密”等。第三方風險管理機構(gòu)擁有面向風險客戶的數(shù)據(jù)存儲庫和技術(shù)，如大數(shù)據(jù)處理、網(wǎng)站分析、機器學習、深度學習、人工智能和自然語言處理，這些在技術(shù)上是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法實現(xiàn)的。越來越多的商業(yè)銀行與此類第三方簽署了合作協(xié)議。其中最具代表性的是，通盾科技股份有限公司與中國工商銀行最近簽署了一項基于通盾大數(shù)據(jù)風險管理先進技術(shù)的戰(zhàn)略合作協(xié)議。幫助工行完善智能風險管理平臺建設(shè)。3.4豐富風險應(yīng)對處置手段外部收集機制。經(jīng)驗表明，當個人消費貸款的業(yè)務(wù)風險爆發(fā)，然后變成不良貸款時，往往面臨更大的繼承阻力，而且銀行的主要收款人員是負責人，收款時間相對有限，收款方式也相對單調(diào)，最終收款效果往往不理想。在資本流動方面遇到困難的借款人往往背負著多家金融機構(gòu)的幾筆債務(wù)。如果借款人仍有一定的流動性，將優(yōu)先通過定期收款和積極努力向金融機構(gòu)還款。收集工作的質(zhì)量也特別關(guān)鍵。進一步調(diào)查表明，大多數(shù)銀行和金融機構(gòu)在一定程度上采取了外包回收方式，主要是因為目前市場上的外債收款機構(gòu)有一個相對完整的收款系統(tǒng)，收款人員充足。收集者擁有一個相對較大的客戶數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫，可以通過更多方式聯(lián)系客戶。通過召集工業(yè)銀行職權(quán)范圍內(nèi)的員工進行小組討論，并進一步分析成本效益折衷方案，得出結(jié)論認為，信任社會機構(gòu)向個人收取逾期貸款的模式值得推廣，但主要風險在于合規(guī)性，呼吁外包收債機構(gòu)避免暴力復蘇，并將其作為合同中的重要條款。3.5必須要加強貸款人信用意識提交深入的信貸申請，促進企業(yè)和個人的信貸舒適，如指導金融機構(gòu)、商業(yè)銷售機構(gòu)等市場服務(wù)機構(gòu)參考市場主體的信用信息、信用積分和信用評估結(jié)果，為企業(yè)提供高效便捷的信貸服務(wù)；將信用審查和共同獎懲納入行政審批，執(zhí)行共同獎懲備忘錄的要求，對值得信賴的人實施綠色通道、寬容接受等聯(lián)合激勵措施，實施聯(lián)合制裁，例如在正常時間范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)和其他法定限制，都是因為不可靠而強制執(zhí)行的。3.6加強人才儲備的培養(yǎng)，夯實人才梯隊建設(shè)人力資源是公司競爭力的核心之一，是公司可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，而能力水平的建設(shè)對公司具有重要的支撐作用。公司無痕跡地規(guī)劃和儲備培訓，并采取多項相關(guān)措施，不斷加強公司的技能選擇和培訓。執(zhí)行一些泄漏儲備工作，如改革相關(guān)管理制度、部署和培訓受訓人員、挑選和培訓內(nèi)部儲備專家以及輪換管理人員。此外，通過擴大外部招聘渠道，該公司引入了整體技能，如應(yīng)屆畢業(yè)生和項目經(jīng)理，以及在設(shè)計和成本方面具有專業(yè)知識的技術(shù)技能，以增加綜合管理和設(shè)計管理等人才儲備，并逐步擴大。通過外部展示和內(nèi)部培訓，公司保留了一支淘汰賽團隊。公司應(yīng)進一步加強能力建設(shè)，建立人才儲備的長效管理機制，為儲備人員提供更多實踐機會，促進其進步和成長，打造一支人才合理的優(yōu)秀團隊。能夠應(yīng)對不同發(fā)展需求的結(jié)構(gòu)和凝聚力。4結(jié)論興業(yè)銀行個人消費信貸風險管理優(yōu)化改革計劃的實際反饋尚未完全收集，各種優(yōu)化措施的持續(xù)有效性很難在以后的長期實施過程中得到驗證。目前，信用風險管理的方法仍然局限于傳統(tǒng)的管控方法，傳統(tǒng)的管理方法只能在一定程度上規(guī)避信用風險，個人消費貸款業(yè)務(wù)量巨大，需要大量的人力物力。在監(jiān)測商業(yè)銀行個人消費貸款活動的信用風險時，可以考慮進一步研究高收益套期保值方法，開辟其他貸款渠道