項目一走進互聯網金融新天地知識自測題參考答案

一、單項選擇題

1.《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》

提出，“穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。"，下來措施不符合“穩妥發展金融

科技”要求的是（）。

A.推進金融科技創新監管試點

B.大力發展互聯網消費金融

C.把區塊鏈作為自主創新的重要突破口

D.推進數字人民幣試點

2.習近平總書記在黨的十九大報告中明確提出“要促進多層次資本市場健康發展”，則

互聯網金融的下列業態中，與之直接相關的是（）。

A.網絡小額貸款B.股權眾籌

C.互聯網支付D.互聯網保險

3.根據《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》，下列哪一項不是我國金

融科技的重點任務？（）?

A.加強金融科技戰略部署B.強化金融科技合理應用

C.創新金融科技衍生產品D.賦能金融服務提質增效

4.工商銀行主辦的《金融言行》雜志曾在卷首語《穿過大半個中國去存錢》中寫道:

“新新人類早已習慣享受層出不窮的離柜化、去網點化金融服務，網上銀行、手機銀行和移

動支付已是家常便飯，傳統柜臺業務量不斷下降。但仍有銀行物理網點吸引著人們穿過大半

個中國去存錢，在這里人工服務永遠那么溫馨，員工對自己銀行的所有業務都爛熟于心，個

個態度親切，不浮不怠，仿佛無論時代如何變遷、科技如何進步，他們身上始終洋溢著一種

代代相傳的匠人精神，在這里，人工服務、人的親和力永遠是第一位的。”這段話啟示我們,

在互聯網金融時代，做好金融工作，最關鍵的是（）。

A.熟練的業務B.先進的技術

C.專業的知識D.真誠的服務

5.余額寶是互聯網金融的“現象級”產品。據了解，余額寶資金主要投向貨幣市場基

金和銀行的協定存款。從金融分類的角度，以下對余額寶分析不正確的一項是（）。

A.按金融活動的方式劃分，余額寶屬于直接金融

B.按金融活動的目的劃分，余額寶屬于商業性金融

C.按金融活動的地理范圍劃分，余額寶屬于國內金融

D.按金融活動的性質劃分，余額寶屬于互聯網金融

6.下列各項中屬于互聯網金融“創新業態”的是（）.

A.網絡銀行B.股權眾籌

C.互聯網理財超市D.微信紅包

7.下列各互聯網金融門戶中，不屬于“第三方資訊平臺”的是（）。

A.未央網B.同花順

C.和訊網D.融360

8.小金在使用百度大數據分析工具時，想獲取“網絡銀行”“網上銀行”和“網銀”

的合計搜索指數曲線，則需要在查詢輸入框中輸入（）。

A.網絡銀行、網上銀行、網銀

B.網絡銀行，網上銀行，網銀

C.網絡銀行+網上銀行+網銀

D.網絡銀行*網上銀行*網銀

9.互聯網保險創新產品“UBI車險”體現的互聯網金融運行規則是（）。

A.總體風險定量B.個體風險定量

C普京傘融D一八定律

10.下列關學數字人民幣的說法，不準確的一項是（）。

A.從業態分類來看，數字人民幣屬于互聯網金融創新業態

B.數字人民幣有國家信用背書，與比特幣存在本質區別

C.數字人民幣支持可控匿名，屬于加密數字貨幣

D.數字人民幣為公眾提供了方便、快捷的新型支付手段

11.某互聯網金融App能夠每天更新顯示投資者所購買的理財產品的“昨日收益”和“累

計收益”，則上述功能設計最主要體現了哪一項“互聯網+”的特征？()

A.跨界融合B.創新驅動

C.重塑結構D.尊重人性

12.美國富國銀行輸網上房屋貸款批復業務只需50秒；而美國第一銀行更宣稱，網上貸

款業務25秒即可辦妥，這說明互聯網金融具有()優勢。

A.信息B.資金

C.效率D.規模

二、討論題

1.“互聯網+”思維有哪些主要特征？你能舉出一種熟悉的互聯網金融產品，分析其中

蘊含著哪種或者哪些“互聯網+”創新思維特征嗎？

參考答案：“互聯網+”思維有以下六項主要特征，具體包括：

(1)跨界融合。“互聯網+”就是開放，跨界，顛覆，深度融合。跨界就是打破傳統行

業的界限，融合不同行業的優勢，并加以創新的重組和協同；跨界融合了，不同行業的優勢

才會實現，資源配置和利用的效率才會提高.

(2)創新驅動。“互聯網+”以創新驅動互聯網與傳統產業加速融合，創新載體由單個

企業向跨領域多主體的創新網絡轉變，創新方式由互聯網技術與智能化融合傳統行業，創新

組織形態以生產小型化、智能化、專業化為特征。

(3)重塑結構。“互聯網+”打破了信息封閉、地域限制、行業界限，并正在重塑原現

有的社會結構、經濟結構、地緣結構、文化結構。“互聯網+”的發展，正在使權力、議事

規則、話語權不斷發生變化。

(4)尊重人性。“互聯網+”之所以受到普遍重視和廣泛應用，最根本的原因是對人性

的最大限度的尊重、對人體驗的敬畏、對人的創造性發揮的重視。人性的光輝是推動科技進

步、經濟增長、社會進步、文化繁榮的最根本的力量。

(5)開放生態。“互聯網+”時代，提倡的是自由、開放的精神，開放生態是一個非常

重要的特征。開放生態，就是要化解制約創新的體制和機制，把單獨創新連接起來，由人性

決定的市場來驅動研發，讓創業者有機會實現價值。

(6)連接一切。“互聯網+”的興起，越來越多的實體、個人、設備都隨時隨地連接在

了一起。“互聯網+”連接一切的能力，極大地改變了社會和經濟形態，通過人與服務、人

與設備、人與內容源等的連接，實現互聯互動，虛擬與現實世界的邊界己經模糊。這種連接

一切的能力，產生了新力量和再生能力。

許多互聯網金融產品均體現了上述特征，例如我們熟悉的“余額寶”及相關App就體

現了創新驅動、尊重人性、開放生態和連接一切的特征。

2.有人說，金融的本質是資金融通，而互聯網的本質是信息融通，共有的“融通”特

性決定了兩者的高度契合度，你同意這種說法嗎？談談你的觀點。

參考答案：金融與互聯網共有的“融通”特性構成了“互聯網+金融”深度融合的基礎,

因此上述觀點抓住了事物的本質特征與關鍵聯系，具有合理性。首先，籌集融通資金仍然

是互聯網金融的主要功能。而互聯網的信息融通特性，有力地促進了互聯網金融資金融通功

能的實現，例如P2P網絡借貸平臺作為信息中介，通過整合借款人和出借人的資金供求信

息，實現了雙方資金的直接融通。其次，提高資源跨時空配置效率是發展互聯網金融的主

要目的。互聯網金融以互聯網的信息融通為基礎，不斷將區塊鏈、大數據、云計算、人工智

能等互聯網新技術運用到金融創新中，從而能夠大幅提高資源跨時空配置的效率。綜上所述,

互聯網金融的本質特征為“金融為本、創新為魂、互聯為器”，正是資金融通與信息融通的

契合，決定了互聯網金融能夠充分運用互聯網新技術，不斷創新金融產品與服務，實現提高

資金融通效率與效果的根本目標。

3.什么是普惠金融？什么是“二八定律”？國務院《推進普惠金融發展規劃（2016—2020

年）》中明確提出：要提升金融機構科技運用水平，發揮互聯網促進普惠金融發展的有益作

用。結合所學知識，談談互聯網金融和金融科技為什么有助于推進普惠金融的發展。

參考答案：普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金

融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。“二八定律”認為在任何一組

東西中，最重要的只占其中一小部分，約20%,其余80%盡管是多數，卻是次要的。“普

惠金融”取代“二八定律”是互聯網金融運行的重要規則之一。

根據國務院《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，小微企業、農民、城鎮低收

入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發

展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，推

動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

通過促進互聯網金融組織規范健康發展，加快制定行業準入標準和從業行為規范，建立

信息披露制度，能夠有效提高普惠金融服務水平，降低市場風險和道德風險。

互聯網促進普惠金融發展的有益作用主要體現在以下方面：一是網絡支付機構服務電

子商務發展，能夠為社會提供小額、快捷、便民支付服務，提升支付效率。二是商業銀行

互聯網貸款融資具有便捷、對象廣泛的特點，能夠緩解小微企業、農戶和各類低收入人群

的融資難問題。三是股權眾籌融資平臺對大眾創業、萬眾創新具有重要的支持作用。四是

互聯網基金、互聯網保險等網絡金融產品銷售平臺門檻低、變現快的特點，能夠滿足各消

費群體多層次的投資理財需求。

項目二金融科技創新與發展知識自測題參考答案

一、單項選擇題

（-）金融與科技的相互融合，推動了金融科技的創新與發展，請回答第1-3題。

1.以史為鑒，可以知未來，下列關于金融科技發展歷史的說法，不準確的一項是（）。

A.造紙與印刷技術推動了世界上最早的紙幣一一我國北宋“交子”的出現

B.計算機技術的發展推動了借記卡、貸記卡等早期代表性金融科技產品的出現

C.區塊鏈技術推動了比特幣等加密數字貨幣的出現的快速發展

D.FinTech?—詞首現于1985年8月11日的《星期日泰晤士報》，指"FinancialTechnology"

2.對金融與科技關系的理解，下列各項中合理的一項是（）。

A.生產關系與生產力的關系B.經濟基礎與上層建筑的關系

C.社會存在與社會意識的關系D.主動能動性與客觀規律的關系

3.下列各項人工智能技術在金融場景中的應用，屬于“前臺”的是（）。

A.智能風控B.智能投顧C.智能投研D.智能催收

（二）區塊鏈、人工智能、云計算和大數據是金融科技的底層支撐技術，在賦能金融行業

提質增效方面發揮了重要作用，請回答第4-7題。

4.除了（）外，我國均專門出臺了全國性的支持政策，以推動金融科技底層技術的研

發投入和創新應用。

A.人工智能B.區塊鏈C.云計算D.大數據

5.下列哪一項不屬于大數據的創新特征？（）

A.規模性B.高速性C.高價值密度D.多樣性

6.試推斷以下文字描述的是哪一項金融科技技術？當一個分布式中的個體都按照同一個簡

單而有效的規則做出行為反應時，它就像深海中外形變幻莫測而又內在強大有力的魚群，微

小的單元集合能夠組合演化成一個巨型的“智能生物”。（）

A.人工智能B.區塊鏈C.云計算D.大數據

（三）金融科技的發展推動了金融創新，增強了金融服務實體經濟能力，請回答第7-10題。

7.互聯網金融從以傳統金融業務互聯網化為主的1.0版升級為以（）為核心的2.0版,

從而能夠提供更為普惠的金融服務。

A.區塊鏈B.人工智能C.大數據D.金融科技

8.下列哪一項屬于金融科技發展歷程中“融合創新”階段的代表性業態？（）

A.P2P網貸B.股權眾籌C.開放銀行D.辦公自動化

9.下列各項中不屬于金融科技范疇的是（）?

A.大數據征信B.智能投顧C.阿里金融云D.投貸聯動

10.下列哪一項不屬于金融科技滿足實體經濟“長尾需求”？（）

A.滿足政府融資平臺需求B.滿足小微企業融資需求

C.滿足低收入群體普惠金融需求D.滿足長尾消費需求

二、判斷題

1.金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、

業務流程等，推動金融發展提質增效。（）T

2.科技眾籌既屬于互聯網金融的創新業態，又屬于金融科技的典型應用。（）F

3.在金融科技領域，云計算能夠按需提供7*24小時不間斷的金融服務。（）T

4.大數據征信的數據來源，以結構化數據為主。（）F

5.金融科技創新是提升金融服務實體經濟效率的“催化劑”。（）T

三、綜合訓練題

1.仔細分析圖9-12,結合所學知識，說明人工智能、區塊鏈、大數據和云計算的創新特征如

何為金融行業提供解決方案？各金融細分行業又可以為金融科技技術創新提供哪些應用場

景？

圖9-12金融業態與金融科技的關系

參考答案：人工智能、區塊鏈、大數據、云計算等金融科技底層技術的創新特征能夠為

解決銀行、證券、保險、供應鏈金融等金融行業各類細分業態的“痛點”提供解決方案，助

力金融行業提質增效。而金融行業也為金融科技前沿技術的應用提供了豐富的場景。以供應

鏈金融場景為例，可以探索應用區塊鏈技術，構建基于分布式賬本的“區塊鏈+供應鏈”金

融服務新模式，助力破解小微企業融資難、融資貴問題。供應鏈上各類主體均“上鏈”后，

核心企業作為買方基于真實交易背景創設付款承諾，由小微企業供應商認領后，成為不可篡

改的鏈上數字信用資產，可在各級供應商之間流轉、拆分。各級小微企業供應商基于付款承

諾向金融機構提出融資申請。金融機構作為區塊鏈上的節點，可以通過分布式賬本準確監控

供應鏈上的物流、商流、信息流和資金流，解決小微企業信用評價的難題，及時提供融資支

持.同時，還可以引入智能合約，當應收賬款到期時，合約自動執行償還貸款。上述“區塊

鏈+供應鏈”金融模式實現了上下游高效協同和信用多級流轉，降低了融資成本，大幅提升

了供應鏈上小微企業的融資可獲得性。

2.閱讀以下案例，試回答案例后的討論題。

案例：“小螞蟻”繪就“大藍圖”

螞蟻集團是中國最大的移動支付平臺支付寶的母公司，也是領先的金融科技開放平臺，

這只起步于專注服務小微客戶的“小螞蟻”，在科技創新的持續驅動下，逐漸發展成涵蓋數

字支付核心、數字金融科技生態圈和數字生活服務開放平臺的完整生態體系，對百姓的衣食

住行，乃至中國金融科技行業的迭代升級都產生了獨特而深遠的影響。

1.公司簡介

螞蟻集團起步于2004年成立的支付寶。支付寶最初是為了解決電子商務信任痛點而開

創的“擔保”支付工具，而支付既是商業貿易也是金融活動的核心環節。支付寶基于用戶活

動數據，通過互聯網和移動互聯網將業務逐步涵蓋支付、銀行、基金、消費信貸、財富管理、

保險科技、信用管理等金融領域并開辟出一條服務小微客戶的普惠金融發展路徑。隨著支付

寶母公司螞蟻金服的金融科技能力持續提升，形成了服務客群不斷擴大、合作金融機構持續

增加、生態體系漸進豐富、營業利潤規模復合提升、科技創新能力迭代增強的良性上升通道。

2020年，螞蟻金服更名為螞蟻科技集團，進一步突出了科技賺能屬性，業務擴展至科技服

務、出行服務、餐飲旅游、影視娛樂、政府服務、公益服務等非金融領域，如圖2-12所示。

螞蟻集團技術人員占比達64%,覆蓋數字支付、數字金融科技和數字生活服務全部業務線，

在全球40余個國家或地區擁有專利，其中作為核心技術自主創新重要突破口的區塊鏈相關

專利申請數近四年均排名全球第一，''螞蟻鏈”是當之無愧的全球區塊鏈技術引領者。正是

背靠強大的研發團隊和硬核科技能力，螞蟻集團服務超過200個國家和地區，支付寶App

年度活躍用戶超10億人，月度活躍商戶超8000萬家，諸多科技能力和業務指標不僅在國內

獨占鰲頭甚至引領全球。

數字金融

數字生活

圖2-12螞蟻集團的“核心一生態圈一開放平臺”體系

2.螞蟻集團的核心：數字支付

支付寶是整個螞蟻集團生態體系的核心，其最大的創新在于通過數字支付技術與電商場

景的深度融合，解決了非面對面的電子商務交易中的“信任”痛點，從而極大地提高了轉賬

效率和降低了交易成本。隨著移動互聯網時代的到來，支付寶于2009年推出了移動端App,

開啟了中國移動支付的新時代。同時，為實現線上、線下020協同便捷支付，支付寶通過

集成技術創新和系列保障機制，革命性地推出二維碼支付，從此真正成為普羅大眾和大小商

戶的主要數字支付工具，老百姓出門都不需要帶現金。同時.，二維碼的延伸應用也對其他產

業甚至疫情防控和社會治理的數字化轉型具有強大的賦能作用。為解決海量交易支付的可靠

性問題，螞蟻集團完全自主研發出性能在行業內處于絕對領先地位的分布式數據庫

OceanBase,使支付寶的每秒處理峰值達到六千萬次，在春運購票、“雙11”購物節等“壓

力”場景中經受住了考驗，切實解決了百姓支付生活中的“痛點”。突破性能瓶頸后，螞蟻

集團又率先攻克了難度極高的無感支付模式一一刷臉支付，支付寶也成為最早實現刷臉登錄

和數字支付的金融安全級App應用。螞蟻集團的刷臉支付具有極高的準確性和安全性，在

真實業務場景中的誤識率低于十萬分之一，已經服務超過兩億互聯網金融用戶，保障超過

20億次的交易安全，極大地提升了數字支付體驗，使老百姓靠“刷臉”就能享受安全、便

捷的數字經濟新生活。

3.螞蟻集團的生態圈：數字金融科技

以支付寶數字支付為核心，螞蟻集團與眾多金融機構合作，構建起了涵蓋微貸科技、理

財科技和保險科技在內的強大數字金融生態圈，形成了“三足鼎立”的發展模式。螞蟻集團

的金融科技業務最能體現其“小即是美好，小蘊含力量”(smallisbeautiful,smallispowerful)

的創業初心，通過攜手生態圈內的銀行、資產管理和保險公司等合作伙伴，借助獨有的技術

能力、高質量的客戶洞察和場景化的創新產品，為數以億計的消費者和小微經營者提供普惠、

綠色、可持續的數字金融科技服務，滿足客戶在其人生不同階段全方位的信貸、理財及保險

需求。截至2020年6月底，螞蟻集團已為超過5億的個人消費者和2000萬小微經營者提

供信貸支持超2.1萬億元；為超過5億的用戶促成資產管理規模超4萬億元；超過5.7億用

戶通過保險科技平臺獲得了保障，以上各項規模均在國內市場排名第一，如表2-12所示。

花唄和借唄是螞蟻集團微貸科技的代表性創新產品，已成為老百姓使用最廣泛的消費信貸產

品，為之前未被服務或未被充分服務的數億消費者提供了信貸服務，幫助普通消費者享受便

捷消費的同時，有利地推動了我國數字普惠金融的發展。在“現象級”產品余額寶的基礎上,

螞蟻集團與約170家資產管理公司合作，搭建起了中國最大的線上理財平臺，為客戶提供種

類豐富、門檻較低、易于理解的理財產品，同時提供產品篩選、智能決策、智能投顧和投資

者適當性管理等理財科技服務，滿足了社會大眾的財富管理需求，也推動了投資者教育和公

眾金融素養的提升。螞蟻集團的保險科技平臺與約90家保險機構合作提供健康保險產品“好

醫保”、養老保險產品“全民保”以及覆蓋超過1億消費者的互助項目相互寶，讓更多人獲

得了普惠、便捷的風險保障服務，提高了全民的保險意識和保障水平。

表2-12螞蟻集團數字金融科技業務概況

業務類型業務規模金融機構合作伙伴國內市場排名

消費信貸：17320億元第一

微貸科技約100家銀行

小微經營者信貸：4217億元第一

理財科技資產管理規模：40986億元約170家資管公司第一

保險科技保費及分攤余額：518億元約90家保險機構第一

資料來源：根據《螞蟻科技集團股份有限公司首次公開發行股票并在科創板上市招股說明書》整理。

隨著區塊鏈技術的發展，螞蟻集團的金融科技應用場景也拓展到了供應鏈金融、跨境支

付等新領域。螞蟻集團在香港正式上線J'全球首個基于區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務，并

于現場完成了從香港至菲律賓耗時僅3秒的第一筆跨境匯款，直擊跨境匯款手續繁瑣的“痛

點”。這是“螞蟻鏈”專利數全球第一厚積薄發的絕塵演繹。螞蟻集團數字金融的成功，離

不開背后強大的智能風控引擎保障。螞蟻集團完全獨創且業界首屈一指的智能風控引擎

AlphaRisk,應用人工智能技術顛覆了傳統風控的運營模式，打造具有機器智能的風控系統,

是風控領域的無人駕駛技術，有力保障了金融科技生態圈的穩健運行。

3.螞蟻集團的開放平臺：數字生活服務

以數字支付為核心，在數字金融科技生態圈的基礎上，螞蟻集團不斷拓展合作商戶和服

務外延，構建起了一個涵蓋衣、食、住、行全方位生活服務的數字生活開放平臺，使超過

10億的活躍用戶每天都能感受到支付寶的功能在日益強大、生態在日益豐富、粘性在日益

增加，從最初的轉財支付，到水電煤氣、理財借貸，再到醫療健康、養雞種樹、掛號買票、

點餐乘車，直至疫情期間看疫情圖、亮健康碼、搶消費券，支付寶平滑地將普通百姓的傳統

生活升級為數字新生活。平臺的開放性，使支付寶從一個支付工具成長為一站式數字生活服

務平臺，廣泛覆蓋消費者和商戶，不斷擴展數字支付的應用場景。截至2020年6月底，支

付寶App內部共計有超過兩百萬個小程序，均可由消費者通過搜索或者定制化的圖標位置

觸達。小程序可理解為App中的迷你App,使商戶能夠借助支付寶獲取新客戶和提供服務,

從而顯著提升用戶體驗。通過聚合涵蓋幾乎各種日常生活場景的小程序，消費者只需指尖輕

觸便可觸達多種多樣的生活服務,發現并體驗數字生活，同時支付寶通過不斷擴展這些服務,

加強了與消費者和商戶的聯系。顯然，數字生活服務對于提升用戶活躍度和留存率有重要意

義，且與數字支付、數字金融具有高度的協同效應。正因為數字支付、數字金融和數字生活

服務三者形成的強大合力和良性循環，才使螞蟻集團的發展具有獨特魅力和無限想象力。

資料來源：周雷，邱勛.“小螞蟻”繪就“大藍圖”：金融科技創新的杭州樣本⑶.杭州,2020(17):20-25.

討論題：(1)螞蟻集團應用了哪些金融科技的底層技術？這些技術是如何與具體應用場

景結合的？

(2)螞蟻集團在賦能實體經濟和服務人民美好生活方面發揮了哪些重要作用？

(3)請檢索螞蟻集團在金融科技創新方面的新進展，結合案例資料和所學知識，針對完

善金融科技監管，推動平臺型企業堅持“科技向善”更好地服務實體經濟高質量發展，談

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參考答案：(1)螞蟻集團應用了區塊鏈、人工智能等金融科技底層技術。一是螞蟻集團

的區塊鏈技術相關專利申請數近四年均排名全球第一，“螞蟻鏈”是當之無愧的全球區塊鏈

技術引領者。螞蟻集團的區塊鏈金融科技技術應用場景拓展到了供應鏈金融、跨境支付等新

領域。螞蟻集團在香港正式上線了全球首個基于區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務，并于現場

完成了從香港至菲律賓耗時僅3秒的第一筆跨境匯款，直擊跨境匯款手續繁瑣的“痛點”。

二是螞蟻集團應用了人工智能技術，例如螞蟻集團完全獨創且業界首屈一指的智能風控引擎

AlphaRisk,應用人工智能技術顛覆了傳統風控的運營模式，打造具有機器智能的風控系統,

是風控領域的無人駕駛技術，有力保障了金融科技生態圈的穩健運行。三是螞蟻集團實現了

數字支付技術與電商場景的深度融合。為解決海量交易支付的可靠性問題，螞蟻集團完全自

主研發出性能在行業內處于絕對領先地位的分布式數據庫OceanBase,使支付寶的每秒處理

峰值達到六千萬次，在春運購票、“雙11”購物節等“壓力”場景中經受住了考驗，切實解

決了百姓支付生活中的“痛點

（2）螞蟻集團在賦能實體經濟和服務人民美好生活方面發揮了重要作用。螞蟻集團以支

付寶數字支付為核心，與眾多金融機構合作，構建起了涵蓋微貸科技、理財科技和保險科技

在內的強大數字金融生態圈。螞蟻集團通過攜手生態圈內的銀行、資產管理和保險公司等合

作伙伴，借助獨有的技術能力、高質量的客戶洞察和場景化的創新產品，為數以億計的消費

者和小微經營者提供普惠、綠色、可持續的數字金融科技服務。截至2020年6月底，螞蟻

集團已為超過5億的個人消費者和2000萬小微經營者提供信貸支持超2.1萬億元；為超過

5億的用戶促成資產管理規模超4萬億元；超過5.7億用戶通過保險科技平臺獲得了保障，

以上各項規模均在國內市場排名第一。螞蟻集團不斷拓展合作商戶和服務外延，構建起了一

個涵蓋衣、食、住、行全方位生活服務的數字生活開放平臺，使超過10億的活躍用戶每天

都能感受到支付寶的功能在日益強大、生態在日益豐富、粘性在日益增加，從最初的轉財支

付，到水電煤氣、理財借貸，再到醫療健康、養雞種樹、掛號買票、點餐乘車，直至疫情期

間看疫情圖、亮健康碼、搶消費券，支付寶平滑地將普通百姓的傳統生活升級為數字新生活。

（3）本題為開放性問題，可以引導同學通過互聯網、微信公眾號等渠道檢索金融科技的

最新政策及螞蟻集團的最新運營情況，從完善平臺經濟和反壟斷監管，構建“監管沙盒”，

推進金融科技創新監管試點，引導平臺型企業堅持“科技向善”“守正創新”，推動數字普惠

金融發展，更好地服務實體經濟和雙循環新發展格局等角度提出建議。

項目三區塊鏈與智能金融知識自測題參考答案

一、單項選擇題

1.下列關于比特幣與區塊鏈關系的描述，正確的一項是（）。

A.區塊鏈就是比特幣

B.區塊鏈是比特幣的一種技術應用

C.比特幣是區塊鏈技術的一種應用場景

D.區塊鏈必須依托比特幣等加密數字貨幣運作

2.下列關于挖礦過程中的“哈希函數”的說法，不準確的一項是（）。

A.哈希函數的輸出長度是固定的

B.輸入不同的字符，哈希函數會輸出不同的哈希值

C.要求輸出的目標哈希值越小，則可能需要嘗試輸入的次數越多

D.可以根據輸出的哈希值，推算輸入的字符

3.依賴計算機進行數學運算來獲取記賬權，每次達成共識需要全網共同參與運算的機制

是（）。

A.工作量證明機制B.權益證明機制C.授權股份證明機制D.拜占庭協議

4.能夠實現不同區塊鏈間交互的新技術是（）。

A.智能合約B.閃電網絡C.跨鏈技術D.以太坊

5.區塊鏈在互聯網保險、互聯網證券等互聯網金融領域的應用，主要處于（）階

段。

A.區塊鏈1.0B.區塊鏈2.0C.區塊鏈3.0D.區塊鏈4.0

6.Merkle樹（哈希樹）是區塊鏈的重要數據結構，能夠提供區塊鏈數據的溯源和定位功

能，其每個中間節點的內容是（）。

A.兩個孩子節點內容的哈希值B.兩個父節點內容的哈希值

C.根節點內容的哈希值D.相鄰中間節點內容的哈希值

7.下列各項中不屬于人工智能技術面臨的風險的是（）?

A.技術安全風險B.隱私泄露的風險

C.責任主體難以認定的風險D.效率下降的風險

8.下列關于智能合約的說法，不準確的一項是（）?

A.智能合約中的“事件”指的是數據，而“事務”是對數據的描述

B.多方用戶共同參與制定一份智能合約

C.智能合約通過P2P網絡擴散并部署到區塊鏈上

D.當合約包含的所有事務都順序執行完成后，狀態機會將合約的狀態標記為完成

9.下列各項中屬于“授權股份證明機制”的是（）。

A.PoWB.PoSC.DPoSD.EOS

10.設某個僅有A、B兩筆交易構成的簡化的Merkle樹中，哈希函數為SHA256,則Me

rkle根為（）＜.

（（））

A.SHA256SHA256A+BB.SHA256(SHA256(HA+HB))

（）

C.SHA256A+BD.SHA256(HA+HB)

11.以太坊最突出的創新點是（)。

A.智能合約B.共識機制C.分布式數據庫結構D.加密算法模塊

12.如果把區塊鏈數據庫看作一個賬本，那么對于它的讀寫就成了“記賬”行為。區塊

鏈采用的“記賬”方法為（）。

A.復式記賬B.借貸記賬C.分布式記賬D.單式記賬

13.運用于金融機構端的監管科技稱為（）。

A.金融科技B.科技金融C.合規科技D.保險科技

14.通過調查問卷的方式，對用戶的年齡、資產、投資期限和風險承受能力等方面進行

分析后，經過計算，為用戶提供滿足其風險和收益要求的一系列不同配比的金融產品，這類

智能投顧模式屬于（）。

A.配置咨詢型B.獨立建議型C.綜合理財型D.“類智投模式”

15.著名網貸平臺在R3面向金融行業和商業應用打造的Corda平臺上線的供應鏈金融解

決方案CorDapp使用的金融科技技術是（）。

A.大數據B.云計算C.區塊鏈D.人工智能

16.以下選項中，機器學習算法真正用來“學習”的數據是（）。

A.驗證集B.訓練集C.測試集D.超參數集

二、多項選擇題

1.比特幣“挖礦”的獎勵每隔多長時間減半？（）

A.每隔約5年B.每隔21萬個區塊C.每隔約4年D.每隔25萬個區塊

2.下列屬于區塊鏈特點的是（）。

A.去中心化B.智能合約C.數據不可篡改D.共識信任機制

3.在區塊鏈的六層結構模型中，必不可少的是（）。

A.數據層B.網絡層C.共識層D.合約層

4.下列關于非對稱加密算法中公鑰和私鑰關系的描述，正確的有（）。

A.公鑰和私鑰成對出現

B.私鑰只有本人才有，而公鑰是全網公開的

C.如果你的消息使用公鑰加密，那么需要該公鑰對應的私鑰才能解密

D.如果你的消息使用私鑰加密，那么需要該私鑰對應的公鑰才能解密

5.從數據結構上分類，大數據可以分為哪幾類？（）

A.結構化數據B.半結構化數據C.非結構化數據D.實時數據

6.已知哈希函數y=f（x）,下列關于該函數性質的說法，正確的是（）。

A.已知x求y=f（x）很容易B.己知y求x=f<y）很容易

C.已知xl,yl,驗證f（xl）Wyl很容易D.已知xl,yl,驗證f（xl）Wyl很困難

7.下列編程語言適合用于開發區塊鏈分布式應用（Dapp）的有（）。

A.PythonB.GOC.C++D.VBA

8.下列領域適合應用區塊鏈技術的有（）。

A.數字資產B.互聯網保險C.公證、選舉D.公益眾籌

9.人工智能對金融創新的影響包括（）。

A.改善客戶體驗B.拓寬服務范圍C.增強風控能力D.提升研究水平

10.某款基于區塊鏈的互聯網保險產品可以實現電子合同的存證以及自動化理賠，則該

產品主要使用了區塊鏈的哪些特性？（）

A.P2P組網機制B.工作量證明機制C.數據不可篡改D.智能合約

三、簡答題

1.請簡述區塊鏈的六層結構模型。

參考答案：區塊鏈技術的模型是由自下而上的數據層、網絡層、共識層、激勵層、合約

層和應用層組成的。

首先是“數據層”，封裝了底層數據區塊的鏈式結構，以及相關的非對稱公私鑰數據加

密技術和時間戳等技術，這是整個區塊鏈技術中最底層的數據結構。這些技術是構建全球金

融系統的基礎，數十年的使用證明了它非常安全的可靠性。而區塊鏈，正式巧妙地把這些技

術結合在了一起。

其次是“網絡層”，包括P2P組網機制、數據傳播機制和數據驗證機制等。P2P組網技

術早期應用在BT這類P2P下載軟件中，這就意味著區塊鏈具有自動組網功能。

第三層“共識層”，封裝了網絡節點的各類共識機制算法。共識機制算法是區塊鏈的核

心技術，因為這決定了到底是誰來進行記賬，而記賬決定方式將會影響整個系統的安全性和

可靠性。目前已經出現了十余種共識機制算法，其中比較知名的有工作量證明機制、權益證

明機制、授權股份證明機制等。

第四層“激勵層”，將經濟因素集成到區塊鏈技術體系中來，包括經濟激勵的發行機制

和分配機制等，主要出現在公有鏈當中。在公有鏈中必須激勵遵守規則參與記賬的節點，并

且懲罰不遵守規則的節點，才能讓整個系統朝著良性循環的方向發展。而在私有鏈當中，則

不一定需要進行激勵，因為參與記賬的節點往往是在鏈外完成了博弈，通過強制力或自愿來

要求參與記賬。

第五層“合約層”，封裝各類腳本、算法和智能合約，是區塊鏈可編程特性的基礎。比

特幣本身就具有簡單腳本的編寫功能，而以太坊極大的強化了編程語言協議，理論上可以編

寫實現任何功能的應用。如果把比特幣看成是全球賬本的話，以太坊可以看作是一臺“全球

計算機”，任何人都可以上傳和執行任意的應用程序，并且程序的有效執行能得到保證。

第六層“應用層”，封裝了區塊鏈的各種應用場景和案例，比如搭建在以太坊上的各類

區塊鏈應用即部署在應用層，而未來的可編程金融和可編程社會也將會是搭建在應用層。

2.請簡述區塊鏈的主要分類，并各舉一個應用實例。

參考答案：隨著區塊鏈應用領域的不斷拓展，逐漸演化出以下三種類型，即公有鏈、聯

盟鏈和專有鏈，如表所示。

表區塊鏈的主要分類

類別核心特征主要運作機制應用舉例

權限對公眾完全開放，所有參與人員均可競

爭“記賬權”，參與節點之間的信任機制為

工作量證明機制，多用于網絡節點之間無信

公有鏈去中心化比特幣、萊特幣

任基礎的情況。公有鏈的優勢在于節點全網

化和透明化，能夠保證信息和價值在安全可

靠的前提下進行快速的流動

由具有參與權限的成員組成，記賬者由參與

聯盟鏈多中心化人員協商確定，所有參與節點之間的信任機R3銀行聯盟

制為共識機制

由具有中心控制權限的成員組成，所有參與

企業中心化系統

專有鏈中心化節點之間的信任機制為互信機制，多用于節

上鏈

點之間高度信任的情況

3.請簡述以下英文術語的含義：PoW>EOS、MerkleHashTree、Fintech、RA?

參考答案：

PoW：ProofofWork,工作量證明機制，是區塊鏈中一種重要的算法共識機制，其核

心思想是通過引入分布式節點的算力競爭來保證數據一致性和共識的安全性。

EOS：EnterpriseOperationSystem,是為商用分布式應用設計的一款區塊鏈操作系統，

旨在實現分布式應用的性能擴展。EOS軟件引入了一種新的區塊鏈架構，通過創建一個對

開發者友好的區塊鏈底層平臺，支持多個應用同時運行，為開發Dapp（分布式應用）提供

底層的模板。

MerkleHashTree：MerkleHash樹是區塊鏈的重要數據結構，其作用是快速遞歸和校

驗區塊數據的存在性和完整性。Merkle樹通常包含區塊體的底層交易數據庫、區塊頭的根

哈希值（即Merkle根），以及所有沿底層區塊數據到根哈希的分支。要追溯和證明區塊中存

在某個特定的交易，只需要找到一條從特定交易到Merkle根的認證路徑。

Fintech：金融科技，根據金融穩定理事委員會（FSB）的定義，是指區塊鏈、人工智能、

大數據、云計算等新興信息技術在金融領域的應用，旨在創新金融產品和服務模式，改善客

戶體驗，降低交易成本，提高服務效率。

RA：RobotAdvisor,智能投顧，是指運用云計算、大數據、機器學習等技術將資產組

合理論、其他資產定價及行為金融學理論等金融投資理論應用到模型中，再將投資者風險偏

好、財務狀況及理財規劃等變量輸入模型，為用戶生成自動化、智能化、個性化的資產配置

建議，并對組合實現跟蹤和自動調整的金融服務新模式。

4.請分析金融科技與監管科技的關系。

參考答案：金融科技可以同時為互聯網金融企業和監管部門服務。當人工智能、區塊鏈、

云計算、物聯網、大數據等技術通過“互聯網+”應用到互聯網金融行業，改變行業原有“痛

點”時，就可能形成互聯網金融新生態；相應地，這些新技術被監管部門用于互聯網金融監

管實踐，以降低監管成本，提升監管效能，則稱為監管科技（RegTech）。監管有效性和監

管部門、金融科技公司、互聯網金融行業的長期發展利益是一致的。所以監管部門需要探索

應用監管科技的可持續路徑，構建金融科技、互聯網金融創新、監管科技之間的良性互動機

制，實現協同效應。金融科技與監管科技之間的關系如圖所示。

圖3金融科技與監管科技的關系

5.請比較機器學習中的有監督學習、無監督學習和半監督學習，并各舉一個例子。

參考答案：有監督學習所需要的樣本數據，需要同時包含樣本特征自變量(X)和目標變

量(Y),然后使用有監督學習根據學習算法訓練得到從特征自變量輸入到目標變量輸出的映

射函數：Y=f(X)。有監督學習根據解決問題類型不同，可以進一步分為分類和回歸。分類:

分類問題的目標變量是類別，如“紅色”或“白色”，“垃圾郵件”或“非垃圾郵件”。回歸：

回歸問題的目標變量是實數值，如“銷量”或“價格”。

在進行無監督學習時，數據只有輸入的特征變量(X),沒有目標變量(Y)。算法在輸入數

據的過程中自己發現數據中的規律或模式。無監督學習問題可以進一步劃分為關聯和聚類

問題。關聯：關聯規則學習目的是從數據中發現強規則，如“買了商品A的顧客有可能還

會買商品B”，這背后就是利用關聯規則所發現的規律。聚類：聚類方法可以發現數據內部

的組群關系。假設某企業要生產T恤，卻不知道XS、S、M、L和XL的尺寸到底應該設計

為多大，則可以根據體測數據，用聚類算法把消費者分到不同的組，從而決定尺碼的大小。

在半監督學習模式中，輸入的樣本數據部分被標識，部分沒有被標識，這種學習模型

可以用來進行預測，但是模型首先需要學習數據的內在結構以便合理地組織數據來進行預

測。在實際應用中，半監督學習通常用于只有少量有標記數據的場景，因為對數據進行標記

的代價有時很高，比如在生物學中，對某種蛋白質的結構分析或者功能鑒定，可能會花上生

物學家很多年的工作，而大量的未標記的數據卻很容易得到。而在金融領域，如果只有少量

已標記的逾期違約借款人的黑名單數據，而有大量未標記的未到期借款人的數據，也可以使

用包括有標記樣本數據和未標記樣本數據的訓練集，通過半監督學習來預測違約率。

三、綜合訓練題

1.請結合圖3-28,查閱有關資料，分析區塊鏈的技術演進與應用場景。

金融服務供應鏈管理智能制造I文化娛樂醫療健康社會公益教育就業

應用場景

企

個

業

人

&夬鏈技術可機

構

聯機制安全

盟字儲通i

圖3-28區塊鏈技術的應用場景

參考答案：區塊鏈作為一項顛覆式創新技術，自身也是過去眾多領域所累積技術基礎上

的有效結合，并在不斷演化發展過程中。區塊鏈在應用及應用探索層面可以分為三個發展階

段：區塊鏈1。數字貨幣階段，解決貨幣、支付領域的去中心化；區塊鏈2.0智能合約階段,

解決金融科技領域的去中心化和可編程；區塊鏈3.0擴展應用階段，將基于EOS解決社會

的可編程。

區塊鏈技術是近年來金融科技領域的重大突破，中國央行推動的基于區塊鏈的數字票據

交易平臺已測試成功，法定數字貨幣正在研制中。區塊鏈技術方興未艾，在金融服務、智能

制造、醫療健康、文化娛樂、教育就業等經濟社會生活的方方面面具有廣闊的應用前景。讓

我們在實踐中進一步關注、學習和體驗區塊鏈技術，擁抱“區塊鏈+”新時代的到來！

2.假設某金融科技平臺開發了一個用于授信審批的人工智能模型，該模型考慮四個特征

自變量，分別為貸款申請人是否為微信的“微粒貸”白名單用戶、住房條件、學歷以及月收

入，并對這四個特征自變量X按照表3-6所示賦值。由于輸入人工智能模型神經元的數據

必須是二進制的，所以先要將賦值轉換為3位二進制數據，然后合理確定各特征自變量的權

重W以及閾值V,以得到預期的結果。請綜合運用所學知識，探索以下問題的答案.

表3-6特征自變量X賦值表

特征量符號賦值方式對應二進制數

XI不是白名單用戶賦值0；是白名單用戶賦值1000、001

X2無住房賦值0;有住房有貸款賦值1：有住房無貸款賦值2000、001、010

X3大專以下賦值0；大專和本科賦值1；研究生賦值2

月收入5000元以下賦值0,5(X)0元至1萬元賦值1,1萬

X4

元至1.5萬元賦值2；1.5萬元以上賦值3

(1)請參照表3-6中XI和X2的示例，寫出X3和X4對應的二進制數，并填入表中。

⑵設權重Wl=4,W2=2,W3=2,W4=l,閾值V=9,現有一位白名單借款人申請借款,

該借款人有住房有貸款，本科學歷，月收入為4500元。試通過計算說明上述人工智能模型

是否會通過該借款申請人的授信審批？

(3)接第(2)小題的條件，如果希望適當放寬授信標準，則可以如何調整模型的參數？為

什么？

(4)如果希望對非白名單用戶“一票否決”，請設計一種合理的方案，給出相應的權重及

閾值。

(5)現有包含大量借款申請資料的“原始樣本數據集”可作為上述人工智能模型的“學

習資料”，那么你認為可以用什么方法來劃分訓練集、驗證集和測試集？

參考答案：（1）X3對應的二進制數為000、001、010：X4對應的二進制數為000、001、

010、Olio

（2）該名借款申請人的加權和=4*1+2*1+2*1+1*0=8,由于加權和小于閾值V=9,因此上

述人工智能模型不會通過授信審批。

（3）如果希望適當放寬授信標準，則可以考慮降低閾值。因為降低閾值，借款申請人的

加權和就相對更容易大于閾值，從而使上述人工智能模型神經元輸出“1”，即通過授信審批。

（4）如果希望對非白名單用戶“一票否決”，則需要盡可能提高“是否白名單用戶”這一

特征自變量對應的權重W1。如可以設計Wl=8,W2=l,W3=l,W4=l,閾值V=8。此時，

對于非白名單用戶，其最高加權和為2+2+3=7,小于閾值，因此所有的非白名單用戶均不能

通過授信審批，即“一票否決”。而對于白名單用戶，由于Wl=8,因此只要在其他特征變

量中有一個非“0”，即可通過授信審批。

（5）已經獲得J'包含大量借款申請資料的“原始樣本數據集”，則可以從“原始樣本數

據集”中劃分出訓練集、驗證集和測試集。首先，可劃分出測試集，用來評估最終模型的效

果；之后在剩余的數據集中繼續劃分出訓練集和驗證集。訓練集和驗證集的劃分方法有兩種：

“hold-out”和交互檢驗。其中hold-out方法是指將剩余的數據按照一定比例劃分出訓練

集和驗證集，比如70%作為訓練集，30%作為驗證集。交互檢驗是將剩余數據劃分為k等份,

用k-1份作為訓練集，剩余1份作為驗證集，依次輪換訓練集和驗證集k次，直到找到預測

誤差最小的模型，就可認為是所求模型，也被稱為k折交叉驗證（k-foldcross-validati

on）。值得注意的是，在劃分訓練集和驗證集時，如果數據集有時間序列屬性，則不適合使

用交互檢驗，可以用hold-out方法嘗試不同比例的驗證集效果，以達到相當于交互檢驗的

目的。

3.針對以下新金融業態，通過網絡檢索或實地調研，各舉出一個成功應用人工智能、

區塊鏈等金融科技新技術解決行業“痛點”或提升服務效率的實際案例。

（1）開放銀行；（2）證券量化交易；（3）小微金融；（4）保險科技

參考答案:此題為開放性問題，鼓勵學生通過互聯網或者實地調研等方式廣泛收集資料,

開展研究性學習。舉出的例子成功應用了人工智能、區塊鏈等金融科技技術，解決了該種新

金融業態的某個“痛點”或者提升了該業態的服務效率均可。如，應用人工智能技術開發出

了面向小微企業的零接觸、自動化的貸款產品，在疫情常態化防控背景下，解決了小微企業

融資難、融資貴、融資慢的“痛點”，提升了小微金融服務效率。

項目四互聯網支付與數字人民幣知識自測題參考答案

一、單項選擇題

1.下列哪一項不屬于數字人民幣的本質特征？（B）

A.采用“雙層投放雙層運營”體系B.采取去中心化的管理體系

C.采取賬戶松耦合形式，實現可控匿名D.具有M0屬性，基于100%準備金發行

2.關于非銀行支付機構提供的支付服務，下列說法錯誤的是（C）。

A.非銀行支付機構的名稱中應當標明“支付”字樣