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第第頁非惡意逾期記錄預防制度建議目前，查詢個人信用報告已逐漸成為商業銀行審批信貸業務的必備環節，銀行并據此建立了相應的信貸準入門檻。在實際生活中，部分消費者由于種種原因出現了大量非惡意逾期記錄，這不僅給消費者自身帶來了不便，還對征信系統和商業銀行的發展造成影響。

一．原因分析

一是消費者記錯還款日期，導致實際還款日期經常比規定日期晚；二是消費者不清楚利息支付方式；三是被別人冒用身份證辦理信用卡；四是消費者記錯還款金額，致使未足額還款；五是房貸利率提高，月供增加，但消費者卻不知情；六是消費者轉讓房屋時沒有及時將貸款過戶，導致出現大量逾期；七是信息更新不及時，由于金融機構信貸人員對個人還款信息更新不及時和存在錄入的信息不準確等問題，導致個別貸款人雖已還清了貸款本金和利息，但在信用報告上仍顯示著貸款未還或貸款逾期等不良記錄的情況。=．負面影響

(一)影響消費者正常辦理金融業務。雖然此類消費者并非惡意拖欠，但由于征信系統客觀記錄其信用行為，導致其信用報告中出現大量逾期記錄，且很多情況無法通過申請異議得到有效解決。此時如果商業銀行據此斷定該類消費者信用程度不高，將可能導致其無法正常辦理金融業務。

(二)影響征信系統的聲譽。由于大量逾期記錄的產生并不完全歸咎于消費者自身，相關金融機構和部門沒有給予消費者充分的知情權，也就負有不可推卸的責任。由于消費者一時疏忽而使其為此付出較為沉重的代價，這缺乏應有的人文關懷。若此問題無法得以有效解決，消費者就有可能會對征信系統產生排斥心理，不利于提高征信系統的社會聲譽。

(三)影響商業銀行業務拓展。若商業銀行僅僅由于消費者信用報告中逾期次數較多而不具體分析原因，結果將消費者拒之門外，可能導致銀行流失部分優質消費者。

三政策建議

(一)鼓勵建立逾期記錄及時告知制度。一是引導金融機構建立逾期記錄及時告知制度，即在發現信用主體即將或已經存在負面記錄時，通過手機短信、電子郵件或信函等方式告知當事人，避免消費者直到再次辦理業務被拒絕時才發現自己有逾期記錄。二是鼓勵征信機構開發一些方便消費者隨時了解和監督其信用記錄的產品，消費者每年只要支付一定的費用，每當其信用記錄出現新的變化時，征信機構就會在24sJ'''',1~,1"內用手機短信或電子郵件通消費者。

(二)調整逾期還款記錄的計算方法。目前信用報告中還款狀態記錄中的1表示“透支或逾期1—30天”或“表示未還最低還款額1次”，即只要沒有按時足額還款，其信用報告就會出現1的字樣，而沒有考慮到逾期時間長短差別。因此建議只要消費者還款日期延遲5天以內的和貸款利息未償還金額低于50元的，就可不算為逾期行為計人信用報告，以減輕消費者的損失。

(三)建立信用卡辦理面簽制度。明確規定金融機構辦理信用卡必須要求消費者親自到當地金融機構網點，當面填寫申請書內容和履行簽字手續，從根本上解決冒名辦理信用卡的問題。

(四)及時更新，確保個人信用信息的準確性。商業銀行和農村信用社要嚴格按照人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦

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