新保險法與財產保險理賠《中華人民共和國保險法》已由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議于2009年2月28日修訂通過，并將于2009年10月1日起施行，本次修訂進一步明確了保險活動當事人的權利、義務，加強了對被保險人利益的保護，與此同時也給保險公司財產險理賠工作提出了新的要求，保險公司為適應法律的變化，更好地服務于消費者，也應及時作出調整。

筆者重點就此次修訂的變化擇要予以說明。一、完善了有利解釋原則原保險法規定“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”新保險法則在第30條規定“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。”新法修訂考慮了首先適用“通常解釋”，是對原有原則過分側重被保險人權益保護的糾偏，可以以為是對保險人有利的修訂，當然“通常解釋”本身就是一個很不明確的事情，究竟如何在實務中適用仍然是一個題目。二、明確了保險合同的成立時間新修訂的保險法對保險合同成立時間與效力題目作了明確規定。新保險法規定，“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。”“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”這樣實際就廓清了保險合同是實踐合同還是諾成合同這樣一個理論界一直爭論的題目。現實生活中，人們購買保險時一般要經過保險公司的核保程序，投保人在填寫好保單并交納保費之后，往往有一段時間等待保險公司是否同意承保。在這段等待期，投保人發生保險事故引發的糾紛很多。同時對保險公司的一些諸如電話銷售、個財期繳業務也有影響，需要進行調整。當然保險人可以就保險合同附條件（如繳納保費后）、附期限（某個特定的日期）。三、規定了保險人理賠的程序和時限新保險法進一步明確和規范保險理賠的程序、時限，解決理賠難的題目。一是約束保險人要求被保險人補充索賠材料的行為，規定，保險人以為被保險人等提供的有關索賠請求的證實和材料不完整的，應當“及時一次性書面”通知被保險人等補充提供，以避免保險人以此為由拖延理賠；二是明確核賠期限和通知義務。規定，保險人收到被保險人索賠請求后，應當及時作出核定；“情形復雜的，應當在30日內作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險人應當將核定結果書面”通知被保險人或者受益人。以督促保險公司及時受理索賠，及時核定責任；三是對不屬于保險責任的，要求保險人自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒盡賠償或者拒盡給付保險金通知書，并說明理由。四是規定了罰則，保險人未及時履行相關規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。五是提出了先予賠付的概念，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證實、資料之日起六旬日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證實和資料可以確定的數額先予支付。一次書面告知、出具拒賠通知、先予賠付、相關罰則這些新的規定給財產險理賠工作無疑提出了更高的要求，這就需要改變以往的不規范操縱，從流程上理順整個理賠過程，從規則上調整相應制度。

四、強化了保險公司說明義務為了規范保險合同的格式條款,公平確定當事人權利義務。原保險法已規定保險公司有對合同中的“免責條款”進行說明的義務。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內容,以決定是否投保,新修訂的保險法增加規定,“訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。”同時,對于免除保險公司責任的“免責條款”,新修訂的保險法更是夸大保險公司應當在保險憑證上作出“足以引起投保人留意”的提示,并對該條款的內容向投保人作書面或口頭說明。這些修訂都是對投保人知情權的維護。同時規定采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的“免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的”.家財險的理賠攻略當然，家財險不僅保障水暖管爆裂和居家責任，還有盜搶綜合險、房屋主體損失、房屋裝修損失、室內財產損失。有些老小區，管理的不嚴，流動人口多，加上白天在外忙于工作，家里發生盜竊也是常有的事。沿海地區常出現臺風暴雨，北方地區冬天也會遭受暴雪冰凌的洗禮，相信不少同志應該經歷過。如果出險了，除了打保險公司電話我應該腫么辦?請及時拍攝或視頻錄像相關受損照片等！作為索賠依據。有不少同志咨詢曉顧:我家被撬門盜竊了現金、電腦、手機、金銀珠寶、首飾等，報警了也抓不到小偷？冬天下大雪，融化后我家墻皮脫落，保險公司賠嗎？鄰居家著火順帶把我家也燒了，稱沒錢賠？我們家失火，燒到別人家，來找我索賠？臺風暴雨來了，吹倒了我家房屋或進水，家里被淹了？打雷閃電把我家電視機電腦燒壞了？高壓鍋煮著東西的時候，把我的廚房炸了？我家陽臺的花盆掉下去把人家小轎車砸了或砸到人，車主要我賠償？是的，這些事時常發生在我們身邊，既然買了家財險，出險了到底怎么理賠呢？如何確定損失物品金額呢？又有哪些不賠償呢？我們先看看家財險保障約定責任：火災爆炸，如家庭燃氣用具、液化氣罐及燃氣泄漏、電器、用電線路等引起的火災或爆炸。暴風暴雨暴雪龍卷風、雷擊洪水冰雹泥石流等自然災害（一般情況下地震是除外責任）房屋內財產因遭受盜竊，經公安部門確認外部人員入室盜竊導致的財產損失房屋主體：指房屋主體承重結構、圍護結構，簡單點就是指建筑房屋空間四周的墻體、橫梁、頂梁、門窗等。房屋裝修損失：指房屋裝潢中固定的、不能移動的硬裝修，比如固定裝置的水暖、氣暖、衛生供水管道煤氣及供電設備、吊頂墻面涂料等。室內財產損失：1.便攜式家用電器（如便攜式電腦、移動電話、隨身聽、數碼播放器、電動剃須刀、照相機攝像機等;2.普通家用電器（如安裝在房屋外的空調器和太陽能熱水器等家用電器的室外設備）;3.床上用品、衣物、鞋帽、旅行箱背包;4.家具家電文體娛樂用品，比如文具書籍、球具等5.現金、金銀珠寶、首飾（僅盜搶損失險可保）看到家財險保障的內容是不是挺全挺暖心的，細致入微。所以上面許多同志問我的問題當然都是屬于保障范圍的。有人說我能保障自家不著火不爆炸，但是你能保證別人家失火不殃及你家嘛，同時能保證殃及你家后確保他們肯定能賠償嗎?就算能賠償，不去法院走一遭，我看讓人家賠償有點難。大家也別高興的太早，也要注意條款的除外責任（如日常用品、古玩字畫等不賠付的），雖然許多物品都在承保范圍，但是也要達到賠償的標準。比如火災：必須有燃燒現象，有熱有光有火焰；偶然、意外發生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。暴雨：指每小時降雨量達16mm以上，或連續12小時降雨量達30mm以上，或連續24小時降雨量達50mm以上的降雨。暴風：指風力達到8級、風速在17.2m/s以上的自然風。……如果沒有達到以上理賠的標準，保險公司是不予賠付的。保險公司的三種理賠處理流程我已經在《家財險理賠系列一》中講過了，一旦發生火災請及時報火警119，出具相關事故證明；火災事故：如果別人家把我們家燒了，但是人家沒有能力賠付或耍賴不賠償，就可以找保險公司優先賠償，后續保險公司在賠償金額范圍內依法取得代位求償權，就是保險公司向第三責任方發起追償。自然災害事故：像暴風暴雨暴雪打雷閃電等事故，可以從微博、天氣預報官網、新聞等網絡播報降雨降雪量提供相關截圖給保險公司就可以了。保險公司如何定損：像火災，盜竊事故發生，導致家具家電，電腦手機現金、金銀珠寶等損失，可提供被盜竊或損壞物品之前購買的票據、小票、購買記錄等作為定損依據，畢竟物品的價格有高有低，還會考慮折舊等因素。不同的產品保障的責任會有所差異，具體哪些屬于保障范圍，哪些是除外責任，一定要看清自己購買的家財險保障詳情，不然理