個人消費貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為滿足個人客戶消費需求，充分體現xx銀行特色，優化我行的貸款結構，根據《貸款通則》、《擔保法》、《個人貸款管理暫行辦法》等有關規定，結合我行實際情況制定本暫行辦法。第二條個人消費貸款是指我行對個人客戶發放的有明確合法用途貸款。第三條辦理個人消費貸款應遵循簡便、快捷、安全的原則。第二章貸款對象、種類和條件第四條個人消費貸款對象為我行經營區域內滿18周歲以上，具有完全民事行為能力的自然人。第五條個人消費貸款的種類暫定個人住房貸款、個人房屋裝修貸款、個人汽車貸款、購置大件商品貸款、助學貸款。個人貸款額度授信、理財產品質押貸款。第六條申請個人消費貸款的客戶必須符合以下條件：（一）借款人在我行經營區域內有常住戶口或有效居留身份，有固定的住所；（二）貸款用途合法明確；（三）借款人具備還款意愿，有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；（四）貸款申請數額、期限和幣種合理；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（四）能夠提供我行認可的抵押物、質押物、第三方保證或具備我行認可的信用資格；（五）在我行開立個人結算帳戶；（六）我行規定的其他條件。第三章貸款的期限、金額和利率第七條個人消費貸款的期限根據貸款種類確定。第八條個人消費貸款的金額根據每一貸款品種確定其具體貸款額度，實行限額管理。第九條貸款利率按我行《人民幣貸款利率浮動管理辦法》及其他相關規定執行。第四章貸款的擔保第十條借款人申請個人消費貸款，應該提供我行認可的有效擔保。擔保方式可采取質押、抵押、保證等方式。第十一條借款人以保證方式提供擔保的，保證人可以是法人、其他經濟組織，也可以是自然人。保證的形式為連帶責任保證，貸款行應與保證人簽訂《保證合同》。第十二條保證人是自然人的，必須具備我行認可的擔保資格，具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為法人、其他經濟組織的，必須符合法律規定并具有代為償還全部貸款本息的能力。第十三條借款人以自有財產或第三方財產做抵（質）押的，借款人或第三方應與我行簽定《抵押合同》或《質押合同》，并按照有關規定以書面形式出具“自愿抵（質）押書”，辦理抵（質）押登記。辦理抵押物登記時，貸款行應當參與。貸款行將抵押登記事項委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。第十四條抵押物必須由我行認可的評估機構進行評估并辦理抵押登記手續，必要時還需辦理保險。在保險合同中應明確我行為第一受益人，保險到期日不得短于貸款到期日，投保金額不得低于抵押物的評估價值。抵押物評估、登記和保險費用由借款人承擔。第十五條財產抵押期間，抵押人承擔保證抵押財產完好無損的責任，未經我行同意，不得將抵押財產轉讓、變賣或者出租給他人使用，更不得重復抵押。第十六條抵（質）押權設定后，所有能夠證明抵（質）押物權屬的原件以及抵押物保險單等，須由我行保管。我行收妥后，應向抵（質）押人出具《抵（質）押物權證收妥通知書》。第五章受理、調查第十七條申請個人消費貸款的客戶可向我行所轄營業網點提出申請。第十八條借款人向我行申請個人消費貸款時，應根據貸款用途填寫《xx銀行個人消費貸款申請表》，并提交下列證明文件和資料：（一）資格證明文件。包括借款人及配偶的有效身份證件、結婚證、當地常住戶口或有效居留身份證明材料的原件和復印件；（二）借款人貸款償還能力證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明，借款人納稅單、銀行存款、保險單、房產證等；若借款人為自雇人士（即自行成立法人機構或其他經濟組織，或在上述機構內持有超過10％的股份，或其個人收入的主要來源為上述機構的經營收入者）的按照法人機構（公司類）貸款提供營業執照等相應基礎資料；（三）借款人獲得質押、抵押貸款所需的質押物、抵押物清單及權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件；（四）保證人為法人或其它經濟組織的應提供以下資料：營業執照副本、組織機構代碼證、股東（大）會（董事會）同意擔保的決議、法定代表人的身份證件原件和復印件、財務報表或能證明擔保能力的其他資信證明資料等。（五）擔保人為自然人的應提供以下資料：1.身份證件原件和復印件、戶籍證明、收入證明等；2.同意提供擔保的書面文件；（六）我行規定的其它文件和資料。第十九條貸款行受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。第二十條貸款調查包括但不限于以下內容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。第二十一條貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第二十二條貸款行在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。貸款行不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。第二十三條貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款行至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。第二十四條我行對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。第二十五條貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。第六章貸款審批與合同簽訂第二十六條貸款審批。嚴格按總行授權的貸款審批權限執行。第二十七條貸款的審批應限定在受理之日起5個工作日內完成，并向借款人作出答復。否決貸款應由客戶經理及時通知借款人并說明否決理由，退還各種材料，同時做好登記工作。第二十八條貸款行應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款行應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第七章貸款發放與支付管理第二十九條借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。貸款發放時遵循審貸與放貸分離的原則，由獨立的放款管理部門或崗位負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。第三十條貸款行按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款行受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十一條個人貸款資金應當采用貸款行受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十四規定的情形除外。第三十二條采用貸款行受托支付的，貸款行應要求借款人在使用貸款時提交委托申請和支付憑證，授權貸款行按合同約定方式支付貸款資金。客戶經理進行審批后，在委托申請上蓋章并在支付憑證上簽字，然后將委托申請和支付憑證交前臺辦理支付結算。貸款行應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。第三十三條貸款行受托支付完成后，客戶經理應詳細記錄資金流向，及時歸集保存相關憑證的復印件，相關憑證原件作為前臺會計憑證進行管理。第三十四條有下列情形之一的個人貸款，經貸款行同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；（三）法律法規規定的其他情形的。第三十五條采用借款人自主支付的，貸款行應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款行貸款資金支付情況。貸款行應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第八章貸后管理第三十六條由分管的客戶經理負責個人貸款的日常管理，在合同有效期內按照貸款管理有關規定通過電話、面談、實地調查等方式隨時掌握借款人的貸款使用情況、資信狀況、收入變化狀況、經營狀況、保證人狀況、抵押物的存續狀態和市場價值變化，以進行全方位的貸后管理和監督。第三十七條貸款本息的回收：（一）個人貸款按月計收貸款利息，當月利息當月結清，最后一期利隨本清。（二）償還本金應采取：1.貸款期限在1年以內的可以采取一次或分次償還本金方式；2.貸款期限在1年以上的，原則上采取分次還本的方式歸還貸款。第三十八條借款人償還貸款本息的方法為：（一）凡在我行有工資代發帳戶的借款人原則上應到工資代發行申請借款，借款人須出具委托書，委托我行直接扣收借款人代發工資帳戶及在我行開立的其他賬戶中款項以償還本息。（二）借款人在我行無工資代發帳戶，應在貸款行開立個人結算帳戶，根據借貸雙方在《借款合同》中約定的還款日期，按時將應還本息金額存入該結算帳戶。借款人提前償還貸款，貸款利息按照合同約定的貸款利率和實際使用時間計算。第三十九條貸后檢查。貸后檢查分為總行業務管理部門對貸款行的個人類貸款的風險檢查和貸款行的個人信貸業務貸后檢查。總行業務管理部門的個人類貸款風險檢查根據個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款行的個人信貸業務貸后檢查分為首次檢查、常規檢查和重點檢查貸款行應在貸款發放后15日內進行首次檢查，首次檢查應根據借款人的支付申請跟蹤了解其是否按照合同約定用途使用貸款以及是否按約定履行合同的其他要求，采取自主支付方式發放的貸款在首次檢查時需填寫《首次檢查報告單》。貸款行應每季后次月7日內對個人貸款業務進行一次常規檢查，對于五級分類為正常和關注類客戶可批量填寫《個人貸款常規檢查報告明細表》，對于五級分類為不良貸款類的應逐筆填寫《個人貸款常規檢查報告單》。一旦發現客戶出現新的可能或實際已經影響貸款償還或要求我行對受益人履約的重大情況時，視發現情況的嚴重程度，從發現開始的兩個工作日內，必須對客戶進行實地或跟蹤檢查，找出影響信貸資產安全的各種因素，判斷客戶的總體風險狀況，并提出相應的預防性或補救性控制措施，并形成重點檢查報告，上報總行個人金融部及風險管理部。第九章貸款的展期第四十條借款人因資金周轉困難等因素在約定的貸款期限內無法還清貸款的，可在貸款到期日前1個月向貸款行提出展期申請，經貸款行同意后可以辦理展期手續。第四十一條一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。