利率市場(chǎng)化、融資多元化與金融科技化空間巨大大有可為

據(jù)研究部中國(guó)銀行研究中心主任郭天勇先生介紹，中國(guó)銀行是否能夠成功，取決于銀行對(duì)各種方面的理解和理解。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合。近期,直銷(xiāo)銀行成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下又一廣受關(guān)注的新課題。從國(guó)際商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐看,由于直銷(xiāo)銀行從組織架構(gòu)到營(yíng)銷(xiāo)策略的整個(gè)商業(yè)模式都與實(shí)體銀行有著本質(zhì)區(qū)別,因而成為了金融領(lǐng)域的“改革者”。作為顛覆傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的直銷(xiāo)銀行,將為中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)一個(gè)全新的細(xì)分市場(chǎng)。為此,本刊采訪(fǎng)了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇。他認(rèn)為,現(xiàn)階段直銷(xiāo)銀行在國(guó)內(nèi)還處于起步階段,很大程度上還處于概念上的發(fā)展,但未來(lái)發(fā)展空間巨大。而直銷(xiāo)銀行能否成功,則取決于銀行能在多大程度上理解和把握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合。其中,很關(guān)鍵的一點(diǎn)是直銷(xiāo)銀行要能提供良好的用戶(hù)體驗(yàn)。銀行應(yīng)注意挖掘潛在客戶(hù)群,形成規(guī)模效應(yīng)并增加客戶(hù)粘性。=《中國(guó)外匯》G=郭田勇:2013年9月,北京銀行與荷蘭國(guó)際集團(tuán)、中國(guó)民生銀行與阿里巴巴集團(tuán)分別簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議,正式在國(guó)內(nèi)開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)。您對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)有何評(píng)價(jià)?G:直銷(xiāo)銀行是商業(yè)銀行在面臨利率市場(chǎng)化、金融脫媒挑戰(zhàn)時(shí),主動(dòng)進(jìn)行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。現(xiàn)階段,商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)已經(jīng)從之前的公司業(yè)務(wù)為導(dǎo)向轉(zhuǎn)向更加重視零售業(yè)務(wù),從重視存貸款利息差轉(zhuǎn)向更加重視中間業(yè)務(wù)。根據(jù)我們?nèi)ツ曜龅你y行業(yè)發(fā)展報(bào)告,得出的結(jié)論是,未來(lái)影響銀行業(yè)發(fā)展的四個(gè)最重要因素分別為新型城鎮(zhèn)化、利率市場(chǎng)化、融資多元化和金融科技化。其中,利率市場(chǎng)化導(dǎo)致利差不斷縮窄,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇,迫使銀行等金融機(jī)構(gòu)尋找更多盈利點(diǎn);融資多元化則導(dǎo)致信托、保險(xiǎn)等財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的興起,對(duì)銀行現(xiàn)有客戶(hù)群形成了分流影響。在2013年,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌,盡管對(duì)銀行業(yè)現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)的沖擊不大,但思想層面的觸動(dòng)還是很大的。直銷(xiāo)銀行的涌現(xiàn)就與利率市場(chǎng)化、融資多元化和金融科技化的大背景密切相關(guān)。:您認(rèn)為,現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)展如何?G:現(xiàn)階段,直銷(xiāo)銀行在國(guó)內(nèi)還處于起步階段,很大程度上還處于概念上的發(fā)展。從商業(yè)角度講,直銷(xiāo)意味著省略了中間環(huán)節(jié),將產(chǎn)品生產(chǎn)出來(lái)直接賣(mài)給消費(fèi)者。直銷(xiāo)銀行則省略了銀行網(wǎng)點(diǎn)的中間環(huán)節(jié),采取了“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的銷(xiāo)售方式。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的今天,直銷(xiāo)銀行確實(shí)有存在的合理性,也是一種可能的發(fā)展趨勢(shì)。由于客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)接受程度的不同,有些客戶(hù)屬于典型網(wǎng)民,有些客戶(hù)則擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)安全,這才導(dǎo)致銀行開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)有了線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合和完全的網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)等多種方式。之前在與支付寶CEO彭磊的交談中,她認(rèn)為支付寶未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是現(xiàn)金;我認(rèn)為,在資金安全性有保證的前提下,直銷(xiāo)銀行最大的對(duì)手也是現(xiàn)金。而這也是北京銀行開(kāi)展直銷(xiāo)銀行要設(shè)置一些網(wǎng)點(diǎn)的原因,因?yàn)榭蛻?hù)在很多時(shí)候需要使用現(xiàn)金。我們相信,未來(lái)的直銷(xiāo)銀行能夠真正實(shí)現(xiàn)從銀行到客戶(hù)終端的直接銷(xiāo)售,使客戶(hù)足不出戶(hù),完成所有的金融交易。:有觀點(diǎn)認(rèn)為,盡管開(kāi)展直銷(xiāo)銀行強(qiáng)調(diào)差異性,但直銷(xiāo)銀行還屬于換湯不換藥,基本沒(méi)有脫離現(xiàn)有的金融體系。您如何評(píng)價(jià)這種直銷(xiāo)銀行創(chuàng)新?G:不能否認(rèn)直銷(xiāo)銀行是一種創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展以來(lái),銀行確實(shí)要實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)銀行端與客戶(hù)端的直接相連,減少中間環(huán)節(jié)。在直銷(xiāo)銀行服務(wù)下,每個(gè)客戶(hù)都相當(dāng)于一個(gè)銀行的小網(wǎng)點(diǎn),從這種理念上說(shuō),直銷(xiāo)銀行是一種創(chuàng)新。隨著時(shí)代的變化,銀行的載體也要發(fā)生變化,可以說(shuō)直銷(xiāo)銀行順應(yīng)了這種時(shí)代的變化,也順應(yīng)了客戶(hù)需求的變化。直銷(xiāo)銀行是值得鼓勵(lì)的。一方面,客戶(hù)的交易成本大幅降低,并獲得極大方便;另一方面,銀行費(fèi)用也相應(yīng)降低,同時(shí)還會(huì)增加一批直銷(xiāo)銀行的忠實(shí)擁躉者。這是互惠互利的事情。由于客戶(hù)是商業(yè)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)的來(lái)源,銀行業(yè)發(fā)展的最核心內(nèi)容就是以服務(wù)客戶(hù)為中心,為其提供更加優(yōu)質(zhì)、多功能、全面化的金融服務(wù)。針對(duì)忙碌、新潮的“小資階層”,北京銀行和民生銀行推出了直銷(xiāo)銀行服務(wù)。這種直銷(xiāo)銀行服務(wù)具有創(chuàng)新性,新興的直銷(xiāo)銀行服務(wù)將對(duì)上述“小資階層”的生活產(chǎn)生重要的影響。:您認(rèn)為民生銀行和北京銀行開(kāi)展的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)是否有區(qū)別?兩家銀行的各自?xún)?yōu)勢(shì)體現(xiàn)在哪些地方?從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,您對(duì)兩家銀行發(fā)展直銷(xiāo)銀行的建議是什么?G:盡管兩家商業(yè)銀行都開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù),但確實(shí)存在一定的差異性。民生銀行開(kāi)展的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)合作性可能會(huì)更強(qiáng)一些。由于阿里巴巴集團(tuán)本身就是很大的電商平臺(tái),雙方的合作對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)針對(duì)性會(huì)比較強(qiáng)。北京銀行與荷蘭國(guó)際集團(tuán)合作,會(huì)吸取世界最成功直銷(xiāo)銀行的相關(guān)經(jīng)驗(yàn),在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部管理模式等方面會(huì)做得更加完整一些,在產(chǎn)品線(xiàn)、風(fēng)控線(xiàn)建設(shè)方面也會(huì)比較健全。發(fā)展直銷(xiāo)銀行,很重要的一點(diǎn)就是要重視客戶(hù)體驗(yàn)。直銷(xiāo)銀行存在發(fā)展的先發(fā)優(yōu)勢(shì),如果客戶(hù)定位明確,采取簡(jiǎn)單有效的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及營(yíng)銷(xiāo),在金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)比較少的地區(qū)將會(huì)形成巨大的客戶(hù)號(hào)召力。新興事物發(fā)展往往不會(huì)很快,建議直銷(xiāo)銀行未來(lái)做到普惠式金融,定位在中下收入的廣大消費(fèi)階層。先發(fā)優(yōu)勢(shì)并不等于成功,要真正獲得成功,就要接受住市場(chǎng)的考驗(yàn),獲得客戶(hù)的認(rèn)可。:現(xiàn)階段,您認(rèn)為國(guó)內(nèi)哪些銀行適合開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)?國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間如何?對(duì)開(kāi)展直銷(xiāo)銀行的商業(yè)銀行,您又有哪些建議?G:在中國(guó),直銷(xiāo)銀行的號(hào)角是由北京銀行和民生銀行吹響的。為什么四大國(guó)有銀行不首先開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)呢?原因很簡(jiǎn)單,這些銀行網(wǎng)點(diǎn)比較多,本能上的內(nèi)生性需求沒(méi)有中小銀行強(qiáng)。在發(fā)展方面,中型銀行網(wǎng)點(diǎn)較少,積極進(jìn)取的動(dòng)力非常強(qiáng),在存款服務(wù)方面提出的發(fā)展目標(biāo)也非常高。小型銀行,如村鎮(zhèn)銀行則對(duì)直銷(xiāo)銀行沒(méi)有過(guò)多的積極性,因?yàn)槠浞?wù)的覆蓋區(qū)域有限,如果開(kāi)發(fā)直銷(xiāo)銀行系統(tǒng),投入產(chǎn)出并不劃算。所以,中型銀行在中國(guó)開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的積極性比較高,這也反映了一定的現(xiàn)實(shí)情況。我認(rèn)為,在中國(guó),在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度如此迅猛的時(shí)代,直銷(xiāo)銀行的發(fā)展空間是無(wú)限的,關(guān)鍵是要能提供良好的用戶(hù)體驗(yàn)。此外,鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競(jìng)爭(zhēng),直銷(xiāo)銀行能否成功,還要取決于銀行能在多大程度上理解和把握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合。直銷(xiāo)銀行還要注意挖掘潛在客戶(hù)群,形成規(guī)模效應(yīng)并增加客戶(hù)粘性。銀行做直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù),一定要彰顯自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力,突出優(yōu)勢(shì)。在提供的金融服務(wù)方面,要做到轉(zhuǎn)賬支付的快捷、信貸服務(wù)的及時(shí),做好金融服務(wù)的最核心部分;同時(shí)要嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn),力爭(zhēng)做到資金安全。在金融科技高度發(fā)達(dá)的情況下,商業(yè)銀行要利用先進(jìn)的技術(shù)手段,對(duì)銀行自身的客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn),逐步衍生出來(lái)一步式金融服務(wù)方案。總之,銀行開(kāi)展的直銷(xiāo)銀行服務(wù),要讓客戶(hù)真正體驗(yàn)到便利,讓客戶(hù)能真正接受,才能取得真正的成功。最后我補(bǔ)充一點(diǎn)監(jiān)管建議。可以說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展是開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的前提,利率市場(chǎng)化的加快推進(jìn)則為直銷(xiāo)銀行創(chuàng)造了條件。除此之外,直銷(xiāo)銀行作為新生事物還需要監(jiān)管方面的支持。現(xiàn)階段,直銷(xiāo)銀行不具有單獨(dú)的銀行牌照,只是傳統(tǒng)銀行服務(wù)的延伸,今后如何發(fā)展,還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況加以把握。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)在設(shè)置基本底線(xiàn)的前提下,對(duì)這一新生事物予以適度監(jiān)管。目前的監(jiān)管重點(diǎn),一是應(yīng)