平安普惠信貸風險管理存在的問題與對策措施TOC\o"1-3"\h\u16579第一章緒論 第一章緒論1.1研究背景在當下的金融市場中，貸款是一個新興的金融領域，這些年來受到大型商業銀行和金融機構的關注，而且金融領域也開始逐漸重視這方面的發展。傳統融資渠道門檻高，民營企業和中小企業融資難。信貸的增加，不僅為這些人提供了融資的渠道，刺激了消費和生產，刺激了經濟增長，而且為銀行和金融機構提供了資金支持。由于我國的貸款活動起步較晚，市場不發達，學術理論研究不足，法律政策體系相對不完善，風險意識不強，貸款壞賬較多，貸款人選擇去銀行貸款是因為銀行的規模較大。在此背景下，我國信貸業務發展緩慢，P2P業務屢遭打擊，信貸業務無法成為國民經濟中的“潤滑劑”。在這樣的發展環境下，也就衍生了保險公司信用保證保險產品。所以，在平安普惠的幫助下；通過分析和研究之后，本文找出了一些具體的問題，并對保險前研究、保險審查、保險后管理等節點提出了優化建議，不僅對平安普惠的發展有益；普惠的信用保證保險業務也為其他信用保證保險公司提供了一定的發展經驗。1.2研究意義1.2.1理論意義研究貸款公司的信用風險，開展科學的信用風險管理是十分必要的。隨著互聯網的飛速發展，一系列新技術不斷涌現，傳統的風險管理模式已不能更好地識別、預測和規避風險。深入開展信用風險研究，充分利用新時代金融、人工智能等互聯網技術，科學管理信用風險，建立完整的客戶信用風險評估模型，定量分析貸款人信用風險，提高信用風險識別的效率和準確性，降低不良貸款率，引導小額貸款公司臨終前進行貸款信用風險評估有效的評估，它可以避免信用風險，有助于公司后續的良好發展。1.2.2實際意義本文通過對平安普惠公司小額貸款風險管理現狀的調查，闡述了平安普惠公司目前信貸風險管理存在的問題。盡管零售貸款公司優于國內行業的一般水平，但信用風險管理仍存在問題。而且，平安普惠貸款公司的信用風險管理分析確認了其信用風險管理成果，對其未來信用風險管理給出了發展建議。1.3相關研究評述Hellmann（2017）表示，個人信貸市場的資本監管也發生在其他信貸市場和股票市場。Sahiman(2018）給出了“信息不對稱”理論。他們指出，中小企業融資問題的根源在于實際的信息不對稱。對實力不夠的企業存在偏見，導致對中小企業的支持力度較低。尼爾·格雷戈里、斯托伊安·塔涅夫（2017)，無效的擔保條款是造成財務困難的原因，而且，大公司也比小公司有更強的擔保能力。姜海（2017）開展了A銀行寧夏分行開展的中小企業貸款研究。根據研究可以得知，支行在2012年采用全系統直接貸款方式后，新環境下的股權貸款使得信貸管理人員的整體任務更加困難，在短時間內顯著降低了信貸額度，大大提高了信貸管理效率。然而，它也受到裁員和工作時長的影響，在新的經濟下行以及資產質量降低的環境下，信貸人員有必要強化配套的跟蹤工作，藉此來確保銀行資產的安全，在這一新的需求下產生了人均管戶過多、無法有效推進工作的問題。樊綱（2018）指出了建立政府信用擔保機制對于解決融資問題的必要性，將政府作為第三方引入到了和銀行之間，強調政府在融資業務中能發揮鼓勵企業還款的作用。何韌，劉兵勇，王婧婧（2017）對企業的經營環境進行了廣泛的研究，指出區域經濟發展水平和司法制度的穩定性對貸款行為有顯著影響。經濟快速增長的地區和穩定的法律制度可以改善銀行信貸。根據上述調查結果，可以得出結論，在該區域發展銀行貸款活動往往需要有利的政治和經濟環境以及公共當局之間的積極合作。國外的對于信貸風險的相關研究主要的集中點在于信息不對稱，這表明，現有的信息不對稱可能導致道德風險等問題，從而進一步引發的系列問題，而國內的主要研究在于貸款擔保與相關的保證類方面。本文的研究主要是包含兩類的研究集中點對于貸款前后階段進行更加優化的管理方法進行研究。第二章平安普惠無抵押信貸發展概況2.1國內普惠金融行業環境2.1.1宏觀環境因素普惠金融向原先由于各類原因，傳統金融體系之外的集團提供的金融服務被排斥在外，中國政府不僅出臺了相關財政政策扶持服務成本較高的區域與機構，還通過激勵性的金融政策引導金融機構對“三農”等群體進行信貸資源的進一步投入。目前，金融服務的覆蓋范圍越來越廣，越來越多的縣域與鄉鎮能夠便捷地享受到基礎的金融服務，專門針對“三農”的新型金融機構數量也得到了提高。資本市場的投資門檻降低，中小企業能夠通過資本市場進行債務融資，多樣化的金融產品通過證券公司、期貨公司進行銷售；征信系統越來越完善，將更多的中小企業與農戶資料進行系統性的收集；在保險業務層面，針對性的特色產品被應用到農村地區中來。2.1.2行業數據分析普惠金融之所以大力發展，就是為了通過幫助弱勢群體、弱勢地區、弱勢產業，拓寬金融服務的廣度和深度，普及經濟包容領域，讓各階層都能平等受益于金融服務。隨著普惠金融在農村的普及和推廣，到2020年，全國涉農貸款余額為34.24萬億元，而普惠型涉農貸款余額為6.10萬億元，與全部涉農貸款數額相比，占了17.80%的比例，這與2019年末相比，以8.24%的提高比例呈現上升趨勢，與各項貸款的平均增速相比，高出了1.11個百分點。2.2平安普惠公司簡介平安普惠公司于2007年在廣州成立。以廣州為總部，平安普惠逐步向其他城市拓展。近年來，平安普惠已在北京、上海、成都等10多個城市設立分支機構，并拓展線下服務網點。當小額信貸服務網點達到近百家時，公司的金融服務實力達到近百家。公司主營業務包括信用貸款和抵押貸款。信用貸款包括工資貸款、車主貸款和企業貸款。住房貸款包括住房貸款和汽車貸款。2.3平安普惠無抵押信貸概況2.3.1產品出現背景平安普惠能成為金融行業的翹楚，得益于金融市場的廣闊發展空間也離不開公司自身層層負責的組織機構和相對完整、專業的業務體系，確保按照行業法律法規高效運行和管理。表1公司組織體系董事會董事會制定平安包容性計劃；惠信公司的業務策略，并監督首席執行官辦公室的工作。總經理辦公室執行主任辦公室對董事會負責，并管理貸款受理中心、法律部、人力資源部、行政部、回收中心等。區域總經理領導區域各分公司經營各職能部門工作開展分公司總監負責本級分公司銷售中心日常經營管理工作，總監對總經理負責。銷售中心經理負責管理本中心日常經營工作，直接領導團隊主任，監督團隊完成公司制定的銷售工作、門店的風控工作、貸款逾期的催收工作，保證門店經營的正常開展。團隊主任監督領導自己的銷售團隊客戶經理完成公司制定的團隊銷售任務；招收團隊客戶經理。客戶經理客戶經理負責完成自己的考核出單量的銷售工作，直接尋找需要貸款的客戶，幫助客戶完成貸款工作，簽訂貸款合同。銷售中心風控專員銷售中心的風險管理專家主要負責貸款申請客戶提供的材料和事實資質、潛在風險進行全方位的風控審核，協同客戶經理幫助貸款客戶簽訂貸款合同。2.3.2產品類型目前，平安普惠商業貸款主要分為三種業務：商業貸款、個人貸款和發票貼現，其中商業貸款占所有貸款的大部分，一般是大額貸款，而不是小額貸款。商業貸款的信用損失對個人貸款的影響更大。將公司貸款按客戶行業分布情況進行分析，如下表所示。從表中可以看出，平安普惠公司企業貸款主要為租賃和商務服務、工業、房地產、批發零售貿易和建筑業客戶，分別為34.56%、17.26%、15.78%、14.19%和10.23%。表2平安普惠公司2020年信貸客戶結構類型表信貸客戶類型占比租賃和商務服務業34.56%制造業17.26%房地產業15.78%批發及零售14.19%建筑業10.23%水利、環境、公共設施類4.95%其他3.03%2.3.3發展前景與趨勢平安普惠公司使用基于自己的電子交易平臺和信息數據庫的互聯網金融模型。由于電子商務平臺的網絡優勢，該公司為私人和小型企業建立了豐富的信息和信貸數據庫。然后，通過引入網絡數據模型，仔細分析客戶在電子商務平臺上積累的信用數據和交易數據，為客戶的信用評級創造重要基礎，可以提供更方便、更便宜、更有效的信貸服務；同時可以更穩定地控制信用風險，而且通過遠程審核的整個步驟整個過程是系統化的，無紙化的，最快只需幾分鐘。下圖顯示了具體的業務流程：圖1公司貸款業務流程圖平安普惠小額貸款公司的成功可以歸結為兩點：首先，減少信息不對稱和不透明有助于控制信用風險。通過在電子商務平臺上積累的大量數據，公司可以獲得多維的信息收集，然后通過特定的數據和分析，它可以彌補小公司金融系統的缺陷，部分解決信息不對稱和不透明的問題。其次，受監管的批發貸款可能會降低貸款成本。基于平臺信息數據庫，平安普惠在標準化商品上設計信貸服務，實現批貸，極大地節約了貸款成本，提高了效率。第三章平安普惠信貸風險存在的問題及其成因分析3.1平安普惠信貸風險存在的問題3.1.1信貸保險產品缺乏創新性通過對現有信用保險產品的分析，我發現公司的產品缺乏創新性，主要體現在產品分類比較籠統，對客戶群體的關注較少，沒有針對市場、客戶、行業等進行產品分段。在產品保費規劃中，所有的保費都是投保人（借款人）的財產，有保障權的被保險人（融資人）不支付部分保費，道德風險在這種情況下就很容易產生。雖然平安普惠的10個信用保險產品在名稱和客戶類型上略有不同，產品的期限和結構大致相同。設計上的差異在于平安是否購買了其他傳統保險產品，平安普惠信貸保險產品主要集中在12期、24期和36期。由于這種差異比較普遍，對應不同客戶群體的產品之間的附加費存在一定的差異，但總體差異較小。而且，在產品設計過程中，跟風現象嚴重，缺乏必要的合規檢查，抄襲其他公司的產品設計的現象屢禁不止，如去年與P2P平臺合作推出的信用保險，針對平臺的公司沒有對P2P進行全面的風險研究，這意味著產品很快就會停產。3.1.2信貸保險產品的營銷渠道不穩固由于平安普惠有限的網點和較弱的電話營銷能力，普惠不得不轉向其他渠道來增加其營銷影響力。目前，平安普惠使用的外部營銷渠道是：普惠是一個銀行和保險經紀的平臺。保險中介內部銷售渠道和平臺相對穩定，銀行銷售渠道不穩定。主要有兩個原因。另一方面，由于特殊的保險+貸款模式，只有與平安有合作貸款協議的銀行才能接手平安普安信用保險產品的經紀銷售。在合作協議到期后，平安普惠的業務將與銀行的貸款業務競爭，銀行將不再與平安普惠合作，也會停止之前的業務與合作。近兩年，平安普惠不斷開發新的營銷方式，例如互聯網精準營銷、電話銷售、與其他連鎖機構合作營銷等方式，但是由于經營成本較高、投入產出比不夠理想，因此營銷方式也是不斷的在調整，這給客戶造成了很大的損害，也對公司產品的銷售產生了負面影響。3.1.3承保的審核不嚴格通常來說，保險合同規定，被保險人在投保時，必須如實告知保險人其健康狀況、職業、保險目的、家庭、收入等情況，還有收入和就業關系、許可證等信息的證明，保險公司只能核實投保人信息的真實性，最終給投保人一個合理的保險結果。但現實中，平安普惠的技術標準不夠高，而且，相關人員沒有嚴格遵守規定，沒有進行嚴格準確的檢查。技術上，由于平安普惠自身的原因，其目前在審計和圖像識別認證方面相對落后。有些圖像不是從OCR數據中提取的，單純依靠人工認證會帶來很多無法控制的風險。在自動系統驗證方面，由于基礎數據不足，客戶數據不足，部分客戶數據必須通過第三方平臺提交與客戶簽署授權書。由于第三方平臺的不穩定性，也給審計過程帶來了難以管理的風險。除此之外，平安普惠也有一些系統方面的問題，如客戶數據的交叉故障邏輯較少和風險管理模型不先進。在人工審核過程中，公司人員可能由于業績壓力、工作態度或專業素質較低等原因，使其無法現場審核客戶提供的許可證信息。使得平安普惠公司無法為客戶進行準確的風險評估，這導致銀行出現索賠的風險很高。3.1.4承保的操作流程有漏洞雖然保險業已經取得了較為明顯的進步，但信用保證保險在我國才剛剛起步，從業人員都是傳統的保險從業人員，所使用的廣泛發展模式沒有改變，風險意識不高，結合管理層片面的保費收入和市場份額，使得這類案例的風險水平遠高于傳統保險產品的風險水平。業務單位作為一個整體，業務范圍比較寬泛。在實際情況中，平安普惠在風險管理購買沒有系統的標準化的結構。例如，公司的員工在風險管理領域承受著巨大的壓力，在風險指標方面，在風險水平方面，監管方面，沒有嚴格和有效的調整審批流程，風險管理指標的風險管理體系來提高貸款通過率，沒有嚴格和標準化指南調整指標，在一個相對廣泛的風險管理指標在正常情況下，對預警和問題處理沒有建立起嚴格的獎懲措施，沒有完全統一的處理流程，如預警通知、預警處理、處理結果評價、統計績效權重、問題匯總反饋等。就當下來看，系統僅具備預警提醒和預警處理功能，沒有專門的系統評估和性能更新功能。對于客戶問題沒有建立起一個總結反饋機制。而且在內部管理上，也沒有建立起能夠激勵員工努力工作的獎勵制度。3.2平安普惠信貸風險存在問題的原因分析3.2.1貸款風險管理理念落后公司只注重貸款審批流程，即從上到下各個環節的風險防范和管理，并沒有將貸款風險防范和管理意識滲透到公司的所有活動中。專注于業務發展，未能有效分析各種潛在風險。例如，客戶在申請貸款時，不關注第一次還款的來源，經常使用人員擔保和相關業務擔保等措施。一些公司在銀行獲得了太多的信貸嗎，在出現財務困難的情況下，雖然可以提供擔保人或保證人，但由于擔保人或保證人還款能力有限，無法按時償還貸款，造成銀行無法收回貸款。3.2.2信貸風險管理體系不科學平安普惠公司近年來在業務發展上投入巨資，并沒有認真改革和完善風險管理體系，公司的風險管理體系仍處于起步階段。在工作中，看似在貸前調查、貸時審查和貸后檢查各個環節都做的非常到位，但是，不良貸款的逐年增長表明，公司在貸款風險管理體系建設方面仍有很大的改進空間。從分析客戶的行業、居住環境等因素到分析客戶的經營業績指標，公司沒有建立其有效的科學的分析體系。3.2.3對貸款客戶的風險評價能力不足除上述問題之外，很難從客戶那里獲得具體的信息，公司往往只利用客戶提供的信用報告和相關報告來提高客戶質量、信譽分析、管理質量等。針對不同類型的客戶，沒有進行定量分析申請貸款的企業的現金流、抵押品、外部擔保等。總的來說，普惠的貸款決策不科學、不準確，導致了一系列的信貸風險。3.2.4專業人員欠缺平安普惠的管理者對風險管理沒有深刻的認識，也沒有建立嚴格的風險管理理念。就當下來看，平安普惠的管理層對風險管理沒有充分的了解，主要體現在以下幾個方面：首先，平安普惠公司沒有意識到風險管理對企業和金融活動的重要性，不包括企業戰略中的風險管理，也不包括公司績效評估系統中的風險管理；其次，對于金融監管體系提供的微觀金融權利，以及通過理性和合法原則的科學協調來降低業務風險的機制，再沒有比這更深入的理解了；最后，沒有形成共同社區對風險控制的斗爭的文化氛圍沒有形成。第四章平安普惠信貸風險對策與措施4.1加大產品創新力度除此之外，通過產品的分離和細分市場和客戶群體。就當下來看，平安普惠產品同質化程度較高，客戶群體分類比較籠統。平安普惠可參考相關研究數據、同業數據，結合自身客戶的保險、還款、違約等數據，通過對風險類型和風險水平相似的客戶群體進行分析和分類，再通過信用模型和大數據的驗證，得出相關指標，按照最后的結果來細分客戶群。并將這些指標結合到針對特定客戶群體的相關信用保險產品中。特別是注意事項，不宜設置過高，高危客戶群體比例不宜過高。例如：根據不同的借貸目的，分析客戶所屬的行業，根據客戶的個人信用數據對產品進行分類，而不是根據申請貸款的客戶是一個商人還是一個高薪人士等來格向其推薦貸款產品，也就是說，產品細分也對客戶的細分，這樣的細分往往可以更好地了解客戶的還款能力和還款意愿，將軟信息與硬數據相結合，降低損失率。還有一點就是創新的保險形式。在信用保險業中，人們爭議的始終是“保險”與“擔保”，因為投保人既是貸款人，又是被保險人的融資人。當借款人資產存在風險，無法償還貸款時，保險人向被保險人提出申請，向被保險人追償損失或者出售被保險人的抵押品。面對這種情況，公司可以按照國外的一些成功經驗，發展信用保險型的“利潤分成”模式和ART模式。“利潤分享”是日本信用保證保險的模式，即保險公司和銀行共同承擔保費和風險。銀行可以將貸款利率的一定百分比分配給保險公司，為貸款提供保險。在這種情況下，如果發生風險，保險公司和銀行各自承擔一定比例的資金損失。ART是美國信用保險業采用的模式。在這個模型中，銀行支付所有的保險費。保險公司通過投資保費來實現保費的價值。在發生信用風險的情況下，保險公司支付資產損失，并有權在未來向借款人追償。在這種模式下，被保險人與被保險人等效為信用保險，回歸信用保險“保險”的本質，無需客戶支付保費，也是一種良好的信用保險模式。4.2拓展新的營銷渠道由于銀行渠道和電話渠道的不穩定數量減少，平安普惠迫切需要調整銷售策略，尋找新的銷售渠道來維持業務量，實現業務增長。近年來，“互聯網+”銷售模式越來越受歡迎，因其擁有廣泛的客戶群，需要一定的人工成本來推動業務的進行，還要有更靈活的營銷方案來獲得相應的市場。中國平安普惠公司營銷策略的調整以及銷售的渠道可以從以下幾個方面來看待：首先，充分利用網絡平臺來推廣其產品。平安普惠必須提高自身的技術建設水平，展示先進的技術能力，優化系統建設，為自己的平臺創建完整的客戶推薦機制。行為監控和其他方法的目的是在正確的位置自動找到客戶。保險產品通過連接千萬人和推薦算法，不斷優化算法，提高業務單的成功率，實現業務增長。其次，是互聯網精準營銷的運用。由于人工智能的不斷發展，這些年間許多公司的個性化廣告推薦系統已經變得相當有效，例如：如百度的廣告推薦引擎、第四范式推薦服務平臺等，此類廣告推薦可以選擇為收費標準，即根據廣告到位后的數據計算出的總量。這種營銷方式的優勢是可以利用其他平臺上大量的用戶來吸引客戶到平安普惠；普惠還避免了傳統廣告和營銷的缺點，即先付費卻無法保證效果的缺陷。4.3確定關鍵點和風險控制點審批制度是信用保險流程中重要的風險管理環節，可以在以下幾個方面進行改進：信用保險公司提供的申請材料、貸款用途、個人信息等。建立嚴格的評估標準、仔細審核抵押物信息等。并根據客戶的實際情況、收入水平和客戶所在的社會環境，評估客戶貸款意向的合理性。大型貸款保險可以引入多人驗證系統，以防止出現依靠審核而出現的不公平現象。在基于評價結果進行決策時，首先對該策略進行大數據風險管理評價，基于此，評估者根據大數據風險管理結果進行評價，確定最終結果。通過自行車手段，借貸過程可以被更好地使用，減少人工決策和人為因素對審計結果的負面影響。保后預警機制和預警數據處理機制的制定和嚴格執行，對于業務活動的順利進行是非常重要的，對于降低理賠率非常重要。重要的警告信息應包括明確的指示和對相關負責人的處理，例如：信用有問題的商業公司的信用客戶，然后確定客戶所提供的資料來核查，是否符合實際情況，需要及時采取有效措施，防止出現更多的損失。4.4梳理與再造業務流程首先，平安普惠在設計信貸業務流程時，應區分不同的信貸客戶群，以及不同的場合，設計不同的流程版本，以不同的服務滿足不同客戶的多層次需求。例如，在小額貸款的信用保險領域，可以引入自動風險管理和自動驗證，之后可以通過遠程簽名的方式親自簽署合同。然后信息就可以被發送到銀行申請貸款。由于小額信貸業務不需要客戶提供太多資料，所以之前的風險管理審批結果與手工審批結果基本一致。因此，這類業務會采用全在線自動驗證的方法，既提高了客戶體驗，又提高了業務成功率，還降低了人工成本，而且由于資金少，客戶出現違約的情況也很少。還有就是，優化冗余、重復和系統可移除的流程節點。例如，在審核過程中，可以使用大數據風險管理模型、微表情分析、聲紋分析、消費者行為分析等方法來改善風險管理，為分級定價、降低保費、降低賠率提供良好的技術。最終減少有害選擇和信息不對稱的風險，從而減少公司的市場份額和收入。在簽訂合同的過程中，可以使用遠程簽署和所有在線電子合同簽署，而不是使用實地核對的方式來簽訂合同。此外，這樣的技術在互聯網和銀行業已經發展得非常成熟，所以普惠不必擔心因為技術不成熟而造成的風險。第五章結論與展望5.1主要結論本文以平安普惠信用保險業務為背景，探討信用保險業務風險管理的現狀及存在的問題，最后提出相應的優化建議。首先，需要結合平安普惠的發展現狀，分析當前時代背景下信用風險產生的原因；總結導致風險的主要影響因素。在此基礎上，結合商業銀行目前的信用風險管理方法和國外信用保證保險產品設計方法，列出了切實可行的優化建議，降低平安普惠的損失率，實現可持續發展。5.2研究展望由于開發周期短的信貸保證保險行業在我國缺乏實際的理論研究，成功經驗也相對較少，研究信用保險產品這方面，本文的分析可能并不完整、并不全面，優化改進建議可能只適用于平安普惠一類的信用保險業務，在其他方面，本文仍有必要繼續學習。參考文獻[1]黃紹輝.公司信貸風險管理轉型[J].中國金融,2020(5):2.[2]王洪亞.經濟新常態下中小企業信貸風險管理研究[J].2021.[3]鄭小敏.商業銀行對公授信后信貸風險管理分析[J].2021.[4]單宇翔.小微企業信貸風險管理中的問題與對策分析[J].商情,2020.[5]黃訊.我國商業銀行中小企業信貸風險管理研究[J].山海經：教育前沿,2020(9):1.[6]馬世興.基于公司信貸的信用風險度量與管理[J].財會學習,2020(10):2.[7]劉文斌.基于區域經濟發展的信貸風險識別與對策研究[C].對接京津——區域經濟產業特色論文集.2020.[8]徐渥.商業銀行中小型企業信貸風險管理研究[J].市場周刊·理論版,2021(12):2.[9]朱琦.我國農村小額信貸風險管理問題研究[J].財訊,2021(10):1.[10]歐陽衛民.以全生命周期理念構建信貸風險管理體系[J].開發性金融研究,2021(1):6.[11]張少康.商業銀行小微企業信貸風險管理問題與策略探討[J].上海商業,2021(10):2.[12]黃立龍.基于數字銀行背景下數字信貸風險管理的研究[J].中國產經,2021(2):2.[13]林煒.信用評分方法在信貸風險管理中的應用[J].信息系統工程,2021(8):3.[14]梅潔.淺析財務分析在信貸風險管理中的應用[J].現代金融,2021(6):3.[15]劉哲.汽車金融信貸風險管理研究[J].上海商業,2021(9):2.[16]孫小舒.綠色信貸風險管理研究[J].商業文化,2021(3):2.[17]王瑩瑩.汽車金融有限責任公司信貸風險管理措施探索[J].2020.[18]杜曉玫.商業銀行對公授信業務中信貸風險管理探析[J].區域治理,2020(11):2.[19]滕飛.淺析金融衍生工具在信貸風險管理中的應用[J].現代營銷(下旬刊),2020.[20]張樹林.信貸風險管理數字化轉型研究[J].現代商業銀行導刊,2020(2):3.[21]GreuningHV,BratanovicS.CreditRiskManagement[M].2020.[22]GeresemO,MichaelO.Capitalstructure,creditriskmanagementandfinancialperformanceofmicrofinanceinstitutionsinUganda[J].JournalofEconomicsandInternationalFinance,2021,13(1):24-31.[23]SiarkaP.GlobalPortfolioCreditRiskManagement:TheUSBanksPost-CrisisChallenge[J].2021.[24]MishevaBH,OsterriederJ,HirsaA,etal.ExplainableAIinCreditRiskManagement[J].Papers,2021.[25]KumariS.ReviewofCreditRiskManagementStrategiesandPractices