外國對商行監管的概況

西方主要工業化國家對商業銀行的監管與管理一般都是比較嚴格的。商業銀行之所以成為西方各國監管的主要對象是因為:商業銀行在各國金融體系中一直占著極其重要的地位，它們的資力最為雄厚;在80年代以前，商業銀行是能夠為客戶辦理支票業務的唯一金融機構，商業銀行所創造的“存款貨幣”是各國貨幣供應量最主要的構成部分，中央銀行要對金融進行宏觀調控，必須嚴格控制貨幣供應量中的Ml;商業銀行的存款客戶成干上萬，萬一商業銀行不能穩健經營，發生倒閉，將使大量存款人遭到損失，造成社會的不穩定.

各國金融監管當局對商業銀行進行監管的目的是想通過監督與檢查.使商業銀行能按規定進行經營與管理，使銀行能穩健經營，減少風險，保障存款人的利益，從而保持整個銀行及金融體系的穩定。如果銀行的確經營不善，仍不讓其淘汰，這不符合市場經濟下優勝劣汰的規津。

各國在金融監管上的指導思想也因時代背景的不同而有所轉變。以美國為例，在本世紀30年代以前，美國金融監督當局對商業銀行的監管比較松。當時美國商業銀行可以從事股票買賣，可以發放支持股票買賣的信貸，對商業銀行存款利率也不加限制。結果，1929年10月美國股票市場的狂跌，不僅導致連續幾年的經濟大蕭條.而且牽涉到好幾千家銀行倒閉，發生金融大恐慌。1933年羅斯福總統整頓銀行，吸取銀行以前過度參與股市投機的教訓，采取一系列措施對商業銀行加強監管。如規定商業銀行吸收存款的利率上限;商業銀行的業務與投資銀行的業務分開，禁止商業銀行持有股票與進行股票買賣，對商業銀行發放支持證券買賣的貸款加以嚴格管制;成立聯邦存款保險公司以保障存款人的權益。從1933年起到70年代初期，美國金融監管當局對商業銀行進行監管的指導思想可以概括為三點:限制競爭、保障安全、保護存款人的利益。70年代以后，美國與國際金融環境都發生了巨大變化。如金融的創新，金融管制的逐漸放寬，金融業竟爭的加劇.銀行業國際化進程的加快以及金融市場全球一體化等金融發展趨勢的出現，美國對商業銀行過干僵化的管制已經不能適應時代的發展。在這樣的背景下，美國金融管制當局不得不放寬金融管制。198。年美國國會通過的“放寬對存款機構的管制與貨幣控制法”.逐漸取消了對商業銀行存款利率的上限，允許商業銀行與儲蓄金融機構的業務可以適當交叉，等等。從這里可以看出，美國金融監管的指導思想已逐漸轉變為:鼓勵競爭、提高效率、保護存款人的利益。

由干各國的銀行制度不同，因而各國對金融監管的方式與制度也不盡相同。一般來說，西方國家對銀行的監管制度可概括為兩大類:不規范的金融檢查制度.在這樣制度下，金融監管當局一般無權對銀行進行“現場檢查”，只要求銀行定期提供各種報表。通過對報表的分析，如果發現問題，由金融監管當局與這家銀行的負責人進行會談.提出建議，協商解決。英國實行的是這種非正規的銀行監管制度，從近十幾年英國金融的發展趨勢來看，不少銀行在經營管理上不斷遇到困難。越來越多的英國金融界人士建議英國應逐漸向正規的銀行監管制度過渡，這有利干使英國銀行系統保持穩定。

西方國家對銀行的監管都有專門機構負貴，但由于各國金融制度不同，所以各國的金融監管機構也不一樣。大體上有以下幾種情況:由中央銀行負貴對銀行進監管，如英國的英格蘭銀行;中央銀行與另一家金融監管機構緊密配合共同對銀行進行監管，如德國聯邦銀行與聯邦銀行監督局;由財政部所設的專門機構進行監管，如日本大藏省專門設有銀行局與國際金融局;由幾家機構聯合進行監管，如法國對銀行的監管就是由財政部、國家信貸委員會、法蘭西銀行和銀行管理委員會共同負責的;由幾家不同機構分別對不同銀行進行監管。美國，除在各州都有銀行檢查官負貴對非聯邦儲備委員會會員的州立銀行進行監管外，在聯邦行政一級，財政部的貨幣監理官