1?商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理方法?

學(xué)習(xí)提綱2021-3-32?商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理方法?學(xué)習(xí)提綱根本架構(gòu)定義和分類業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定主要監(jiān)管要求和禁止性規(guī)定信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理3

一、根本架構(gòu)

?商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理方法?共分八章115條，包括總那么、定義和分類、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、發(fā)卡業(yè)務(wù)管理、收單業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)督管理、附那么等，主要從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行全面標(biāo)準(zhǔn)。.4二、定義和分類〔一〕信用卡的定義：?方法?第7條規(guī)定：本方法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行效勞的各類介質(zhì)?！捕承庞每I(yè)務(wù)分類〔1〕發(fā)卡業(yè)務(wù)〔?方法?第9條〕〔2〕收單業(yè)務(wù)〔?方法?第12條〕〔三〕信用卡的分類〔?方法?第15條〕1、個(gè)人卡2、單位卡〔1〕商務(wù)差旅卡〔2〕商務(wù)采購(gòu)卡5三、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定※?方法?第3章主要是標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行總行與銀監(jiān)會(huì)之間信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出行政許可事項(xiàng)辦理的具體要求。※市場(chǎng)準(zhǔn)入：〔1〕審批制〔2〕報(bào)告制※完善退出機(jī)制缺失的問(wèn)題?！婕盎鶎优沙鰴C(jī)構(gòu)的主要條款：29條、30條6四、主要監(jiān)管要求和禁止性規(guī)定?方法?第4、5、6章是關(guān)于信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)管理、收單業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體規(guī)定。.7〔一〕標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)銷行為方面1、監(jiān)管要求：?方法?從營(yíng)銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露和保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求?！?〕營(yíng)銷宣傳材料真實(shí)準(zhǔn)確，應(yīng)當(dāng)由持卡人承擔(dān)的費(fèi)用必須公開(kāi)透明，風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)當(dāng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品〔效勞〕申請(qǐng)材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、清晰、充分。〔2〕營(yíng)銷人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識(shí)，進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，并確認(rèn)申請(qǐng)人提交的重要證明材料無(wú)涂改痕跡，確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)在申請(qǐng)材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)。.〔3〕營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)公開(kāi)明確告知申請(qǐng)信用卡需提交的申請(qǐng)資料和根本要求，并審核身份證件〔原件〕和必要的證明材料〔原件〕。申請(qǐng)材料必須申請(qǐng)人本人簽名?！?〕營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原那么?！?〕營(yíng)銷人員開(kāi)展?fàn)I銷時(shí)，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應(yīng)當(dāng)至少保存2年備查。82、發(fā)卡營(yíng)銷的禁止性規(guī)定：〔1〕不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡?！驳?8條〕.〔2〕不得對(duì)營(yíng)銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式?！驳?9條〕〔3〕營(yíng)銷宣傳材料不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳；營(yíng)銷人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋；不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷信用卡；不得泄露客戶信息；不得將信用卡營(yíng)銷工作轉(zhuǎn)包或者分包；禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營(yíng)銷活動(dòng)；不得在未征得信用卡申請(qǐng)人同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和效勞的交叉銷售?！驳?9條〕9(二)發(fā)卡審核方面1、監(jiān)管要求：〔第40、41條〕〔1〕發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡申請(qǐng)人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制?！?〕發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開(kāi)展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。〔3〕信用卡申請(qǐng)人在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄、在征信系統(tǒng)中無(wú)信貸記錄、有不良記錄、有多家銀行貸款或信用卡授信記錄、單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡、其他渠道獲得的風(fēng)險(xiǎn)信息六種情況的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。102、禁止性規(guī)定：〔1〕對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)漏填〔選〕必填信息或必選選項(xiàng)、他人代辦〔單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外〕、他人代簽名、申請(qǐng)材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。〔第42條〕〔2〕對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見(jiàn)、各級(jí)審核人員未簽名或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。〔第42條〕〔3〕對(duì)首次申請(qǐng)本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。〔第43條〕11(三)加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面1、監(jiān)管要求：?方法?第45條、46條從首次授信額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來(lái)源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)。2、禁止性規(guī)定：〔1〕禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡〔附屬卡除外〕?！驳?4條〕.〔2〕向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家〔附屬卡除外〕?！驳?5條〕12(四)激活用卡方面1、監(jiān)管要求〔1〕發(fā)卡時(shí)卡片和密碼應(yīng)當(dāng)分別送達(dá)并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時(shí)，應(yīng)當(dāng)向持卡人書(shū)面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、平安用卡須知、客戶效勞、效勞和收費(fèi)信息查詢渠道等信息?！驳?8條〕〔2〕激活前應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開(kāi)通使用。2、禁止性規(guī)定：〔第49條〕〔1〕不得激活領(lǐng)用合同〔協(xié)議〕未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡?！?〕信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。13〔五〕授信管理方面1、監(jiān)管要求〔第50-55條〕〔1〕發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理?！?〕發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人名下的多個(gè)信用卡賬戶授信合并管理，設(shè)定總授信額度上限?！?〕發(fā)卡銀行提供超限額用卡效勞、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，〔4〕發(fā)卡銀行得悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作。142、禁止性規(guī)定：〔1〕未經(jīng)持卡人申請(qǐng)并開(kāi)通，不得以任何形式扣收超限費(fèi)?！驳?3條〕〔2〕一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)?！驳?4條〕〔3〕發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬〔轉(zhuǎn)出〕和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡效勞。信用卡透支轉(zhuǎn)賬〔轉(zhuǎn)出〕和支取現(xiàn)金的金額兩者合計(jì)不得超過(guò)信用卡的現(xiàn)金提取授信額度?！驳?5條〕15〔六〕風(fēng)險(xiǎn)管理措施方面監(jiān)管要求：〔第56條〕1、發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)確保24小時(shí)交易授權(quán)和實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。2、發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可疑交易采取核實(shí)、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查并及時(shí)處理，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。16〔七〕催收管理方面1、監(jiān)管要求：〔1〕發(fā)卡銀行應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！驳?6條〕〔2〕當(dāng)信用卡出現(xiàn)逾期還款時(shí)，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人?！驳?7條〕〔3〕應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，對(duì)催收過(guò)程應(yīng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。〔第68條〕〔4〕發(fā)卡銀行收到持卡人對(duì)信用卡催收提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開(kāi)展核實(shí)處理工作。〔第69條〕〔5〕允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以標(biāo)準(zhǔn)?！驳?0條〕172、催收管理禁止性規(guī)定〔1〕不得對(duì)催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式?！驳?6條〕〔2〕不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為?！驳?8條〕

18〔八〕外包管理的禁止性規(guī)定。發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷、領(lǐng)用合同〔協(xié)議〕簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)效勞機(jī)構(gòu)。〔第71條〕19〔九〕對(duì)特約商戶的管理方面1、對(duì)收單銀行的監(jiān)管要求：.〔1〕加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，通過(guò)定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新特約商戶資料，對(duì)批發(fā)類、低扣率或可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的商戶等應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核?！驳?3條〕(2)對(duì)特約商戶應(yīng)當(dāng)承擔(dān)監(jiān)督管理職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和交易檢查工作,建立特約商戶管理制度和不定期的現(xiàn)場(chǎng)核查制度。20〔3〕對(duì)特約商戶應(yīng)當(dāng)設(shè)定動(dòng)態(tài)營(yíng)業(yè)額上限，對(duì)特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、爭(zhēng)議款項(xiàng)過(guò)高、退款交易過(guò)多、退款額過(guò)高、拖欠退款額過(guò)高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營(yíng)內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)提示等情況，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查處理，并及時(shí)采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)?！驳?1條〕〔4〕對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)等欺詐行為的特約商戶，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施?！驳?2條〕〔5〕加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)受理終端的管理，設(shè)立管理臺(tái)帳，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機(jī)使用、出租、出借或超出其經(jīng)營(yíng)范圍使用受理終端的情況，應(yīng)當(dāng)立即采取撤除受理終端等有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并將特約商戶的關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)?！驳?4條〕212、收單業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定：〔1〕不得設(shè)定虛假商戶，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，不得將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶。〔第73、74條〕〔2〕除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送確有使用移動(dòng)受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動(dòng)受理終端?！驳?5條〕〔3〕收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查等工作外包給收單業(yè)務(wù)效勞機(jī)構(gòu)。22〔十〕信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)?方法?第92條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：1、正常類：到期還款日前足額還款。2、關(guān)注類：逾期天數(shù)在1-90天〔含〕。3、次級(jí)類：逾期天數(shù)為91-120天〔含〕。4、可疑類：逾期天數(shù)在121-180天〔含〕。5、損失類：逾期天數(shù)超過(guò)180天。23五、信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理?方法?第7章明確了銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理職責(zé)和監(jiān)管要求，并就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、違規(guī)行為處分等事項(xiàng)做出了明確規(guī)定。24〔一〕監(jiān)管部門的職責(zé)第100條非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督25〔二〕違規(guī)行為的監(jiān)管及處分條款1、商業(yè)銀行不符合本方法規(guī)定的條件，擅自開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行立即停止開(kāi)辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據(jù)?中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法?第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施?！驳?07條〕26〔二〕違規(guī)行為的監(jiān)管及處分條款2、商業(yè)銀行違反本方法規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)?銀監(jiān)法?第37條、第46條、第47條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施?！驳?08條〕27〔二〕違規(guī)行為的監(jiān)管及處分條款3、商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反審慎經(jīng)營(yíng)原那么導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患、合作的機(jī)構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動(dòng)1年內(nèi)到達(dá)2次的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或開(kāi)展新特約商戶的資格，責(zé)令限期改正；逾期未改正或平安隱患在短時(shí)間內(nèi)難以解決的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)除采取?銀監(jiān)法?第46條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取?方法?第109條規(guī)定的六項(xiàng)措施。28〔二〕違規(guī)行為的監(jiān)管及處分條款4、商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章催促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施?！驳?11條〕29附：信用卡套現(xiàn)犯罪的追溯標(biāo)準(zhǔn)最高人民法院、檢察院發(fā)布?關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律假設(shè)干問(wèn)題的解釋?第7條，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具〔POS機(jī)〕等方法，以虛假交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金、情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法225條規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處分。實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還，或造成金融機(jī)構(gòu)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)認(rèn)定情節(jié)嚴(yán)重。非法經(jīng)營(yíng)罪：處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：30謝謝大家！注：文本框可根據(jù)需求改變顏色、移動(dòng)位置；文字可編輯POWERPOINT模板適用于簡(jiǎn)約清新及相關(guān)類別演示1234點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本目錄點(diǎn)擊添加標(biāo)題點(diǎn)擊添加標(biāo)題點(diǎn)擊添加標(biāo)題點(diǎn)擊添加標(biāo)題點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加