中小企業融資問題研討會

工商銀行大連星海支行2006年8月中小企業融資方式

（來自于世界銀行的調查）融資方式業主資本與內部留存收益直接融資（公司債券、外部股權融資）銀行貸款占比50%——60%1%20%中小企業融資難是一個世界性的話題成因企業角度抗風險能力差缺乏公司治理機制

信用觀念不強經營風險高貸款抵押擔保難……社會環境擔保機構作用發揮不夠

社會信用環境尚未完善

……國家與銀行角度政策難以有效落實銀行貸款風險高……工商銀行目前開辦的個人貸款業務品種個人經營貸款個人綜合消費貸款個人住房按揭貸款個人二手房貸款個人汽車消費貸款個人質押貸款個人信用貸款 個人經營貸款含義：貸款人向借款人發放的用于借款人合法投資經營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款。個人綜合消費貸款含義：貸款人向借款申請人發放的用于指定消費用途(住房裝修、購置耐用消費品、教育支出、旅游和醫療等）的人民幣擔保貸款。個人二手房貸款含義：貸款人向借款人發放的用于購買售房人已取得房屋產權證、具有完全處置權利、在二級市場上合法交易的個人住房或商用房貸款。個人汽車消費貸款含義：貸款人向申請購買汽車的借款人發放的人民幣貸款。個人質押貸款含義：借款人以合法有效、符合貸款人規定條件的質物（本行存款單、國債及理財產品等）出質，向貸款人申請取得的人民幣貸款。隆重推出——

個人經營貸款為您量身定做助您一臂之力目標客戶

從事私營經濟的用于經營資金周轉的客戶貸款需求；(資金短缺)用于投資的客戶貸款需求。(項目投資)從事正常投資經營活動的自然人貸款用途、期限、額度、利率及還款方式用途：用于借款人在投資經營過程中的正常資金需求。期限：個人經營貸款期限一般為1年（含），最長不超過5年。金額：最高貸款額度為200萬元（暫定）。（1）以質押方式申請貸款的，最高不超過質押權利票面價值的90%；（2）以個人住房抵押方式申請貸款的，最高不超過房屋交易價格或評估價值（以較低者為準）的60%；（3）以個人商用房抵押方式申請貸款的，最高不超過房屋交易價格或評估價值（以較低者為準）的50%。借款人的基本條件年齡在60周歲（含）以下，在貸款人所在地有固定住所，有常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力的中國公民；在我行取得A級以上的個人資信等級；借款人及其經營實體有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機構無任何違約記錄；具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的質押、抵押和保證擔保：在其經營領域有一年以上從業經驗和良好的從業記錄，經營期限原則上在一年（含）以上；在我行開立個人結算帳戶；經營情況良好，現金流量穩定；產品有市場、有效益，有良好的經營前景；借款人及配偶所擁有的經營實體（含個體工商戶、個人獨資企業和合伙企業）在我行無融資的；貸款人規定的其他條件。借款人應提供的資料個人貸款申請審批表；借款人及配偶身份證、戶口簿或有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明；個人收入證明或個人資產狀況等還款能力證明；貸款用途證明（如購貨合同等）；經營實體同意承擔連帶保證擔保的相關文件及簽訂的保證合同；采取質押擔保的，應提交質押憑證，以第三人權利質押的還需提供出質人身份證明、同意質押的書面證明等；采取抵押擔保的，應提交《房屋所有權證》、評估報告、房產共有人及配偶身份證明；以第三人房產作抵押的，還須提供房產所有人及配偶身份證件，房產所有人同意抵押的書面證明；最新推出優惠政策

1、延長貸款期限：最長期限由3年延長至5年2、擴大抵押物范圍國有土地廠房加油站船舶個人住房商用房借款人比較關心的問題從貸款申請到發放貸款所需要的時間？20個工作日左右。協會推薦客戶可做到15個工作日月還款金額大致多少？以貸款10萬元為例單位:元貸款期限月還款(等額本息)月還款(等額本金)一年86278870(逐月遞減45)三年30713331(逐月遞減23)五年19682228(逐月遞減9)我行今年發放個人經營貸款情況統計

累計發放貸款81筆，金額2776萬元50萬元（含）以下50——100萬元（含）100萬元以上64筆1152