第三章保險的生存環境與發展基礎第一節保險生存環境分析第三節世界保險業發展的現狀與趨勢

第四節中國保險業的發展第二節保險業的發展與客觀環境的關系教學目標教學重點保險產生的條件分析掌握保險產生的條件分析理解保險的起源與發展教學難點教學札記保險產生的條件分析結合第一章所學風險的知識，闡述保險產生的條件，以歷史事件為線索，講述保險業務的發展，學生學習興趣較高。

通過本章學習，了解保險產生與發展的歷史過程；記住哈雷、勞埃德、巴蓬對現代保險的貢獻，以及在我國保險業發展史上外商廣州于仁保險公司、華商上海義和保險公司、保險招商局等所起過的作用；理解保險業的產生、發展與內部條件和外部環境的關系；了解和掌握中、外保險業的發展現狀與趨勢。學習要求

保險是商品經濟發展到一定階段的產物，是商品經濟的一種特殊表現形式。從保險的產生和發展過程中可以看出，它伴隨著商品經濟的發展而發展，并為商品經濟的發展鳴鑼開道、保駕護航。引言

關鍵詞：

常平倉義倉共同海損勞合社保險招商局于仁保險公司中國永年人壽保險公司

案例分析

商人A從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是A以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保？愿意承保，因為海上運輸保險的特殊性，貨物裝運后，隨著提單的轉讓，買方即有保險利益，并且，保險責任均為承運人控制，并不為因為買賣雙方對貨物有否可保利益而發生變化。第一節保險生存環境分析一、保險的起源與發展二、保險產生的條件分析一、保險的起源與發展1.古代保險思想的萌發與原始保險形態在古代社會中無論是東方，還是西方，很早就萌生了保險思想，并在現實生活中已有了一定的原始形態。這種保險思想的萌發，決非偶然，而是當時社會的一種客觀需要。

一、保險的起源與發展閱讀資料：

世界上第一家私營火災保險公司，是1680年由倫敦醫生尼古拉·巴蓬創辦的鳳凰火險公司。該公司在經營100多年以后解散。世界上最早的人壽保險組織，是1699年創辦的英國孤寡保險社。

世界上最早的農業保險公司，是1791年在德國創辦的互助雹災保險公司。世界上第一家專業再保險公司，是1852年創辦的德國科隆再保險公司。它也是仍在營業的世界十大再保險公司之一。世界上最早創建的船東互保協會，是1855年在英國創立的“布列塔尼亞”船東保賠協會。二、保險產生的條件分析

保險的產生離不開一定的條件，概括起來有兩個：一是保險產生的必要條件，二是保險產生的可能條件（見圖3-1）。圖3-1保險產生的條件自然災害和意外事故1、自然災害和意外事故的客觀存在是保險產生和發展的自然基礎。自然災害和意外事故的客觀存在，決定著風險的存在。人類對付風險的辦法很多，可以概括為從兩個方面進行，一是采取各種措施來防止風險事故的發生，降低風險事故發生的概率，縮小損失規模。二是建立后備基金，在風險事故發生造成損失時，及時進行補償。而保險就是組織后備基金進行損失補償的有效機制之一。“無風險，無保險”是對保險產生和發展的最好詮釋。剩余產品2.剩余產品的存在和增多是保險產生和發展的物質基礎。剩余產品的存在是物質損失補償得以實現的前提。在原始社會，生產力水平低下，人們的勞動成果僅能維持眼前的生計，不可能建立相當規模的物資后備。只有到原始社會末期和奴隸制社會，完成第一次和第二次社會大分工，生產力有了發展，社會產品有了剩余，生產者才有可能把一部分剩余產品積存起來，作為后備。由此可見，剩余產品的生產和增多，是建立物資后備的基礎，因而也是保險產生和發展的物質基礎。商品經濟3.商品經濟一定程度的發展是專業性保險產生和發展的經濟條件。隨著生產的發展，出現了商品、商人和市場，充當一般等價物的特殊商品——貨幣應運而生。貨幣形態的后備也隨之出現，這是保險基金的一般價值形態。

然而保險的形成，特別是現代商業保險的形成與發展，還依托商品經濟的進一步發展。商品經濟3.商品經濟一定程度的發展是專業性保險產生和發展的經濟條件。隨著生產的發展，出現了商品、商人和市場，充當一般等價物的特殊商品——貨幣應運而生。貨幣形態的后備也隨之出現，這是保險基金的一般價值形態。

然而保險的形成，特別是現代商業保險的形成與發展，還依托商品經濟的進一步發展。商品經濟(1)商品經濟的發展促進了社會分工的細化，保險作為一種特殊的職能部門，由此從商品生產環節獨立出來。

(2)商品等價交換的原則運用于保險經營之中，使保險合同關系成立，并促進保險基金積累。

商品經濟(3)發達的商品經濟關系，使廣大的生產者結成普遍的經濟聯系，奠定了保險經營的科學基礎，即眾多同質風險的存在，使運用大數法則來科學計算保險費率成為可能。

社會分工、等價交換和生產的社會化構成了保險形成的必要的社會經濟條件。事實上，伴隨著封建社會向資本主義社會的歷史性過渡，保險資本逐漸從社會總資本中分離出來，形成了保險資本，便產生了社會化的現代商業保險。課堂小結保險的起源和發展、保險產生的條件作業布置1、上網搜索一個關于保險的小故事。教學目標教學重點保險與國民經濟的關系了解保險業與國民經濟的關系了解保險業與科學技術的關系了解保險業與社會環境的關系了解世界保險發展史教學難點教學札記保險與國民經濟的關系結合現實，學生對保險與國名經濟、科技進步、社會環境的關系有了一定的了解第二節保險業的發展與客觀環境的關系一、保險業與國民經濟的關系二、保險業與科學技術的關系三、保險業與社會環境的關系一、保險業與國民經濟的關系

保險業不僅同商品經濟密切相關，而且與國民經濟緊密相連。保險業與國民經濟的關系是一個部門經濟子系統與國民經濟大系統之間的關系。國民經濟大系統對保險業具有制約和決定作用；保險業子系統對國民經濟的正常運行給予保障，二者的發展要相互協調。一、保險業與國民經濟的關系（一）商業保險業的全面發展為國民經濟全局發展提供保證。

1、保障生產和流通的正常進行，為經濟發展提供動力和支持。社會再生產過程會因遭遇各種災害事故而被迫中斷和失衡，保險的經濟補償功能能及時和迅速地使這種中斷和失衡得到恢復。一、保險業與國民經濟的關系

2、提供經濟保障，保持社會穩定。商業保險通過分散風險及提供經濟補償，在維護社會穩定方面發揮著積極的作用。消除因各種風險事故的發生對個人或家庭的損害所造成的社會不穩定因素，以維護社會生活秩序的安定。企業在遭受自然災害、意外事故時，能夠及時獲得保險補償，迅速恢復生產，使社會生產得以正常進行。

一、保險業與國民經濟的關系一、保險業與國民經濟的關系二、保險業與科學技術的關系

現代科學技術的飛速發展，使產業結構發生了巨大的變化，創造出了數倍于歷史上任何時代的物質財富，同時也帶來了比以往任何時期更多、更集中、破壞性更大的風險。在現代風險日益增加的情況下，擔負風險管理重任的保險業得以空前發展。新聞關于鼓勵和促進科技保險發展的實施辦法

-----寧金融辦發[2011]24號

各區縣金融辦（發改局）、科技局、財政局，各國家級開發區相關部門，各有關金融機構：

為貫徹落實《科技創業投融資體系建設計劃》，進一步加大對科技創業企業的保險支持，有效分散、化解科技創新創業風險，特制定本辦法。新聞科技保險公司的授牌

科技保險公司是指經授牌認定的、重點為我市科技創業企業提供專營保險服務的保險業金融機構，由保險業金融機構自主申報，市金融辦會商相關部門審核確定后進行授牌。保險業與科學技術的關系三、保險業與社會環境的關系

保險業的發展還和社會環境直接相關，這些社會因素包括人口、家庭、城鄉社區以及政府政策等等。第三節世界保險業發展的現狀與趨勢一、世界保險業的發展現狀二、世界保險業的發展趨勢一、世界保險業的發展現狀

現代商業保險，至今已有300多年的歷史。但自第二次世界大戰以后，世界保險業獲得了飛速發展，主要表現在幾個方面（見圖3-2）。圖3-2世界保險業的發展現狀閱讀資料：

美國有一家保險公司，別出心裁地開設在一棵數人合抱的百年大樹上。公司只設有一個辦公室，麻雀雖小，但五臟俱全。樹上保險公司的職員上下班時可乘坐專用電梯，但前來參加保險的投保人則必須順著繩索攀登。它的好處有兩個：首先對投保人的健康狀況進行了獨特的測試，顧客有足夠的力氣攀上樹頂，證明他的身體健康狀況基本良好；其次對投保人的心理作了生動實在的鑒定，投保人攀援而上，表明他是誠心誠意地參加保險，其中途退保的可能性就比較小。這種獨特的經營方式吸引了眾多的好奇者，使這家樹上保險公司門庭若市，生意興旺，名聲大振。二、世界保險業的發展趨勢

縱觀現代保險事業的發展，大體上呈現的趨勢（見圖3-3）。圖3-3世界保險業的發展趨勢課堂小結保險與國民經濟、科技進步、社會環境的關系，世界保險發展史作業布置1、上網搜索一個世界保險發展史中的小故事。教學目標教學重點中國保險發展史上的大事件了解中國保險也發展史上的四起三落了解中國保險發展史上的重大事件教學難點教學札記保險發展的轉折時期通過播放關于中國保險業發展史的紀錄片讓學生系統地了解了中國保險史上的大事件，學生觀看認真并做了筆記。第四節中國保險業的發展一、外商保險公司壟斷時期二、民族保險業的開創與發展時期三、中國現代保險業的發展

一、外商保險公司壟斷時期

在中國，現代形式的保險事業是隨著帝國主義勢力的侵入而傳入的。二、民族保險業的開創與發展時期

1.1875—1913年中國第一家華商保險公司是1875年成立的上海義和公司保險行以及稍后的保險招商局。

2.1914—1918年第一次世界大戰爆發后，帝國主義國家忙于戰爭，放松了對我國經濟的侵略，因此，舊中國的工商企業得以迅速發展，并由此產生了對保險比較迫切的需求。

3.1919—1925年第一次世界大戰結束后，帝國主義國家又回過頭來加緊對中國經濟的掠奪，中國的民族工商業又受到外資的擠壓。

4.1926—1937年

1926年后，中國保險市場出現了新的跡象，這就是中國的銀行資本相繼投資于保險事業。二、民族保險業的開創與發展時期

5.1938—1945年抗日戰爭時期，“八·一三”事變后，上海華商保險公司受到很大的打擊，在上海的國民黨官僚資本的保險機構。

6.1945—1949年

1945年8月，抗日戰爭勝利后，各官僚資本及民營保險公司將其總公司從重慶遷回上海，外商公司以美國的美亞保險公司為主，它主要承保國民黨政府機構的大部分進出口貨物運輸保險。二、民族保險業的開創與發展時期

三、中國現代保險業的發展1.20世紀50年代的保險業發展新中國的保險業，首先是從整頓和改造舊中國保險業及保險市場開始的。

2.20世紀80年代以來保險業的發展中國保險業的發展經過了四起三落的坎坷歷程。中國人保一枝獨秀1949年12月，重慶解放不久，重慶市軍管會金融部派人接管了原中國保險公司、中國農業保險公司等，組建了中國人民保險公司，在渝中區打銅街38號營業。不久后，川東地區分公司和重慶市分公司相繼在渝中區成立。50年代，趙同生先后擔任了人保西南區和重慶市公司防災理賠科長。“50年代，我市保險員工最多時有三四百人。1959年初，中央宣布停辦國內所有保險業務，機構撤銷，人員被調回人民銀行。”趙同生略顯感傷地說。改革開放恢復前期一無所有1979年，國務院決定逐步恢復國內保險，我市也委派趙同生等開始籌建人民保險重慶市分公司。“當時，保險已停辦20年，社會保險意識淡薄，機構、人員、房屋設備，一無所有，比解放初期首次創業還難得多。”曾擔任中國人民保險公司重慶市分公司副經理的趙同生很激動地說，“對于我們這些憋了整整20年的老保險人來說，困難再大，都不愿放棄。”直轄以來渝中保險一馬當先“重慶直轄以來，永安、天安、泰康、華泰、太平、安誠等國內保險公司陸續在渝中設立了保險機構，中美大都會、利保保險等外營和中外合資公司也先后入駐渝中。”趙同生說，截至目前，全市已有3家保險法人機構、1家區域總部、17家產險分公司、13家壽險分公司在渝中