1

保險形態(tài)的分類

財產(chǎn)損失保險

責(zé)任保險

人身保險再保險保險實(shí)務(wù)篇2主要內(nèi)容責(zé)任保險概述公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險3本章教學(xué)目的

在掌握責(zé)任保險含義、特征、承保與賠償?shù)幕A(chǔ)上，了解公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任和職業(yè)責(zé)任保險的概念、內(nèi)容和主要險種。第一節(jié)責(zé)任保險概述

主要內(nèi)容責(zé)任保險的概念與分類責(zé)任保險的注意事項(xiàng)責(zé)任保險的基本特征責(zé)任保險的基本內(nèi)容45第一節(jié)

責(zé)任保險概述

一、責(zé)任保險的概念及分類

（一）

概念

：責(zé)任保險是指以被保險人依法對第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。屬于廣義的財產(chǎn)保險，又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn)責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險責(zé)任保險以被保險人在保險期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)

6公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險綜合公共責(zé)任保險場所責(zé)任保險承包人責(zé)任保險承運(yùn)人責(zé)任保險醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險律師職業(yè)責(zé)任保險建筑工程設(shè)計責(zé)任保險會計師責(zé)任保險責(zé)任保險（二）分類：根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險可以分為：第一節(jié)

責(zé)任保險概述

二、責(zé)任保險的注意事項(xiàng)1、責(zé)任保險與法律責(zé)任責(zé)任保險承保的法律責(zé)任是民事責(zé)任。2、民事?lián)p害賠償責(zé)任成立的條件損害事實(shí)的存在行為違法的存在：違法的作為與違法的不作為違法行為與損害事實(shí)之間必須存在因果關(guān)系行為過錯的存在：故意；過失3、責(zé)任保險承保的侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任侵權(quán)責(zé)任：僅承保過失行為，故意行為屬于除外責(zé)任違約責(zé)任：特約承保直接責(zé)任和間接責(zé)任4、責(zé)任保險保險事故成立的條件損害事實(shí)或違約事實(shí)的存在受害人向致害人（被保險人）提出索賠7第一節(jié)

責(zé)任保險概述

8第一節(jié)

責(zé)任保險概述三、責(zé)任保險的基本特征

（一）責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

財產(chǎn)保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然風(fēng)險與社會風(fēng)險的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展人壽保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會成員生活水平不斷提高的結(jié)果責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達(dá)到了一定階段最直接的基礎(chǔ)：法制的健全與完善9第一節(jié)

責(zé)任保險概述（二）責(zé)任保險補(bǔ)償對象的特征直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的雙重補(bǔ)償機(jī)制直接補(bǔ)償對象與保險人簽訂責(zé)任保險合同的被保險人間接補(bǔ)償對象被保險人之外的受害方即第三者只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)賠償時才產(chǎn)生被保險人的利益損失

10(三）承保方式特征——

多樣化獨(dú)立承保保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，是完全獨(dú)立操作的保險業(yè)務(wù)如公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等是責(zé)任保險主要的業(yè)務(wù)來源附加承保保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險如建筑工程第三者責(zé)任保險組合承保不需要單獨(dú)承保也不必附加條件，只要參加了該財產(chǎn)保險就得到了相應(yīng)的保障如船舶的責(zé)任保險第一節(jié)

責(zé)任保險概述11第一節(jié)

責(zé)任保險概述（四）責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征1、責(zé)任保險承保的是侵權(quán)責(zé)任和經(jīng)過特別約定的違約責(zé)任，沒有實(shí)體的標(biāo)的。2、各種責(zé)任風(fēng)險及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無法預(yù)料。保險人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。

（五）責(zé)任保險賠償處理中的特征必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地運(yùn)用法律制度保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者12第一節(jié)

責(zé)任保險概述四、責(zé)任保險的基本內(nèi)容

（一）責(zé)任保險的適用范圍各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位城鄉(xiāng)居民家庭或個人各種工程項(xiàng)目的所有者、承包者13第一節(jié)

責(zé)任保險概述

（二）責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任責(zé)任保險最基本的保險責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費(fèi)用

（三）免除責(zé)任14第一節(jié)

責(zé)任保險概述

（四）責(zé)任保險的費(fèi)率主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項(xiàng)：（1）被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小；（2）法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定；（3）賠償限額的高低。此外，承擔(dān)中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險業(yè)務(wù)的量及同類責(zé)任保險業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險人在制訂責(zé)任保險費(fèi)率時必須參照的依據(jù)。15第一節(jié)

責(zé)任保險概述

（五）賠償限額與免賠額

在承保時由保險雙方約定的賠償限額是確定保險人承擔(dān)的責(zé)任限額的依據(jù)每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額財產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額保險期內(nèi)累計的賠償限額財產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額某些情況下，財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額免賠額：絕對免賠額。保險人的賠償金額超過免賠額之上，且在賠償限額以內(nèi)。第二節(jié)公眾責(zé)任保險主要內(nèi)容公眾責(zé)任保險的概念公眾責(zé)任保險的主要險種公眾責(zé)任保險的一般內(nèi)容1617一、公眾責(zé)任及公眾責(zé)任保險的概念(一)公眾責(zé)任(二)公眾責(zé)任保險致害人在公眾場所由于疏忽或過失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財產(chǎn)受到損害，依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

承保法人、團(tuán)體和家庭、個人在固定場所從事生產(chǎn)及日常活動，由于疏忽、過失造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險第二節(jié)公眾責(zé)任保險（一）綜合公共責(zé)任保險承保被保險人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（二）場所責(zé)任保險——業(yè)務(wù)量最大的險別承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（三）承包人責(zé)任保險專門承保承包人的損害賠償責(zé)任，主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人（四）承運(yùn)人責(zé)任保險專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險等險種18二、公眾責(zé)任保險的主要險種第二節(jié)公眾責(zé)任保險19三、公眾責(zé)任保險的內(nèi)容(一)保險責(zé)任：人身傷害、財產(chǎn)損失、訴訟費(fèi)用（P136）(二)責(zé)任期限

期內(nèi)發(fā)生制：只要責(zé)任事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)，就承擔(dān)賠償責(zé)任，即使傷殘或損失是在保單終止后發(fā)現(xiàn)。

期內(nèi)索賠制：無論保險事故發(fā)生在保險期限內(nèi)還是保險期限之前，只要被保險人在保險期限內(nèi)提出索賠，保險人就承擔(dān)賠償責(zé)任。第二節(jié)公眾責(zé)任保險通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式也有規(guī)定累積賠償限額的我國僅對財產(chǎn)損失責(zé)任的賠償規(guī)定免賠額，對人身傷害責(zé)任的賠償無免賠額的規(guī)定。

20(四)賠償（P137）(五)保險費(fèi)（P136）第二節(jié)公眾責(zé)任保險案例11989年4月15日，英格蘭的謝菲爾德市希爾斯堡足球場，在英樣蘭足總杯半決賽利物浦與諾丁漢森林隊的比賽之前，大量無票球迷涌入，警察為分流入場觀眾打開了體育場的大門，結(jié)果已經(jīng)暴滿的看臺上又增加了許多球迷，不少人被擠到圍繞球場的柵欄上，96名利物浦球迷被活活擠死，1000多人受傷，事后英格蘭足協(xié)以及有關(guān)保險機(jī)構(gòu)為此支付了巨額的事故賠償金。21案例2

市政公司于2002年5月投保了公眾責(zé)任保險，賠償限額為每起事故5萬元。同年10月2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時，因突然下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好井蓋。傍晚時分，雨還在下，一騎自行車者跌入井中受傷，并受感染而死亡。受害者家屬向該市人民法院起訴，要求市政公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院依法判決被告賠償原告方的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金共計102756元。因市政公司投保了公眾責(zé)任險，遂向保險公司索賠。22

分析：1、本案是一起損害公眾權(quán)益的責(zé)任事故案。受害人跌入井中致死的原因，應(yīng)該是窯井未蓋和井邊未設(shè)標(biāo)志。因此，按照民法通則的規(guī)定，致害方存在過錯，損害事實(shí)存在，且兩者之間存在因果關(guān)系，故其應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

2、本案責(zé)任事故屬于公眾責(zé)任保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍，因此保險人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險補(bǔ)償責(zé)任。

結(jié)論：法院判決的賠償額是致害人即被保險人必須接受的法定賠償額，因此，本案中致害人市政公司應(yīng)按法院判決數(shù)支付受害方賠償金102756元。而保險人對被保險人的補(bǔ)償，應(yīng)以法院判決金額為基礎(chǔ)，以保險合同的賠付限額為依據(jù)本案中，因保險雙方事先約定的賠付限額為每起事故50000元，因此，保險人只能補(bǔ)償被保險人市政公司50000元。至于被保險人超過保險限額以上的賠償金須由其自身承擔(dān)。

23第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險

主要內(nèi)容產(chǎn)品責(zé)任及產(chǎn)品責(zé)任的概念產(chǎn)品責(zé)任保險的一般內(nèi)容2425

一、產(chǎn)品責(zé)任及產(chǎn)品責(zé)任保險概念(一)產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者等因該產(chǎn)品的缺陷致使消費(fèi)者遭受人身傷害或財產(chǎn)損失時應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。(二)產(chǎn)品責(zé)任保險以產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者等的產(chǎn)品責(zé)任作為保險標(biāo)的，一旦他們因產(chǎn)品責(zé)任給消費(fèi)者或其他人造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由其承擔(dān)的賠償責(zé)任以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用由保險人予以賠償?shù)谋ｋU。第三節(jié)

產(chǎn)品責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任案例：1978年在美國發(fā)生的福特汽車油箱爆炸案，造成一名13歲的男孩受重傷，原告提出1.28億美元的賠償要求，最后以賠償680萬美元結(jié)案。1993年圣誕節(jié)前夜，一輛通用汽車公司1979年生產(chǎn)的雪佛萊“馬利布”轎車在一起追尾事件中爆炸，6名乘客造成嚴(yán)重?zé)齻＝?jīng)陪審團(tuán)的一審裁定，通用汽車公司支付49億美元作為賠償性罰款，其中1．07億美元是補(bǔ)償性賠償金，而48億美元是懲罰性賠償金。2627第三節(jié)

產(chǎn)品責(zé)任保險二、產(chǎn)品責(zé)任保險的一般內(nèi)容（一）產(chǎn)品責(zé)任保險的保險責(zé)任產(chǎn)品造成的對消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的除外責(zé)任根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險人承擔(dān)的其他人的責(zé)任根據(jù)勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對其雇員及有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)的損失除外不保產(chǎn)品仍在制造或銷售場所，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶或消費(fèi)者手中時的責(zé)任事故除外不保被保險人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故被保險產(chǎn)品本身的損失不保不按照被保險產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時造成的損害事故等。28第三節(jié)

產(chǎn)品責(zé)任保險

（二）

責(zé)任期限：期內(nèi)發(fā)生制

（三）產(chǎn)品責(zé)任保險的費(fèi)率

產(chǎn)品責(zé)任保險的費(fèi)率的擬訂主要考慮如下因素：1.產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對人體或財產(chǎn)造成損害的風(fēng)險大小；2.產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價格，它與保險費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，與保險費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；3.承保的區(qū)域范圍；4.產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；5.賠償限額的高低。

（四）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償

在產(chǎn)品責(zé)任保險的理賠過程中，保險人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。

賠償標(biāo)準(zhǔn)以保險雙方在簽訂保險合同時確定的賠償限額為最高額度，它既可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，在此，生產(chǎn)、銷售、分配的同批產(chǎn)品由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病、死亡或多人的財產(chǎn)損失均被視為一次事故造成的損失，并且適用于每次事故的賠償限額。

主要內(nèi)容雇主責(zé)任與雇主責(zé)任保險的概念雇主責(zé)任保險的內(nèi)容29第四節(jié)雇主責(zé)任保險

30第四節(jié)雇主責(zé)任保險

一、雇主責(zé)任保險的概念

（一）雇主責(zé)任保險的概念

是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。責(zé)任風(fēng)險將被保險人（雇主）的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險人（雇主）的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失風(fēng)險一起納入保險責(zé)任范圍。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。雇主的過失或疏忽責(zé)任：①雇主提供危險的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序；②雇主提供的是不稱職的管理人員；③雇主本人直接的疏忽或過失行為，如對有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動保護(hù)用品等即為過失。凡屬于這些情形且不存在故意意圖的均屬于雇主的過失責(zé)任，由此而造成的雇員人身傷害，雇主應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。31第四節(jié)雇主責(zé)任保險

二、雇主責(zé)任保險的一般內(nèi)容

（一）雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍

雇主責(zé)任保險的保險責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。但下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故通常除外不保：（1）戰(zhàn)爭、暴動、罷工、核風(fēng)險等引起雇員的人身傷害；（2）被保險人的故意行為或重大過失；（3）被保險人對其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；（4）被保險人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；（5）被保險人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；（6）被保險人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。32第四節(jié)雇主責(zé)任保險

（二）雇主責(zé)任保險的費(fèi)率

雇主責(zé)任保險的保險費(fèi)率，一般根據(jù)一定的風(fēng)險歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率，但對于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，則還須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率。同時，還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額。

雇主責(zé)任保險費(fèi)的計算公式如下：應(yīng)收保險費(fèi)＝Ａ工種保險費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）＋Ｂ工種保險費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）＋……

其中：年工資總額＝該工種人數(shù)×月平均工資收入×12

如果有擴(kuò)展責(zé)任，還應(yīng)另行計算收取附加責(zé)任的保險費(fèi)，它與基本保險責(zé)任的保險費(fèi)相加，即構(gòu)成該筆業(yè)務(wù)的全額保險費(fèi)收入。33第四節(jié)雇主責(zé)任保險

（三）雇主責(zé)任保險的賠償

在處理雇主責(zé)任保險索賠時，保險人必須首先確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關(guān)系。根據(jù)國際上流行的做法，確定雇傭關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)包括：1.雇主具有選擇受雇人的權(quán)力；2.由雇主支付工資或其他報酬；3.雇主掌握工作方法的控制權(quán)；4.雇主具有中止或解雇受雇人的權(quán)力。

雇主責(zé)任保險的賠償限額，通常是以每一雇員若干個月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。在一些國家的雇主責(zé)任保險界，保險人對雇員的死亡賠償額度與永久完全殘廢賠償額度是有區(qū)別的，后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)要高。但對于部分殘廢或一般性傷害，則嚴(yán)格按照事先規(guī)定的賠償額度表進(jìn)行計算。其計算公式為：賠償金額＝該雇員的賠償限額×適用的賠償額度比例如果保險責(zé)任事故是第三者造成的，保險人在賠償時仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，即在賠償后可以代位追償。34第四節(jié)雇主責(zé)任保險

三、雇主責(zé)任保險的附加險

（一）附加第三者責(zé)任保險該項(xiàng)附加險承保被保險人（雇主）因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任，它實(shí)質(zhì)上屬于公眾責(zé)任保險范圍，但如果雇主在投保雇主責(zé)任保險時要求加保，保險人可以擴(kuò)展承保。

（二）附加雇員第三者責(zé)任保險該項(xiàng)附加保險承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時因其過失或疏忽行為造成的對第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（三）附加醫(yī)藥費(fèi)保險該項(xiàng)附加險種承保被保險人的雇員在保險期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費(fèi)用的保險，它實(shí)質(zhì)上屬于普通人身保險或健康醫(yī)療保險的范疇。此外，雇主責(zé)任保險還可以附加戰(zhàn)爭等危險的保險和附加疾病引起的雇員人身傷亡的保險。主要內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險的概念職業(yè)責(zé)任保險的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險的分類35第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險36第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險

一、職業(yè)責(zé)任保險的概念

職業(yè)責(zé)任保險是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。

職業(yè)責(zé)任保險所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險，是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險，它是職業(yè)責(zé)任保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)在于：（1）它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故；（2）它不僅與人的因素有關(guān)，同時也與知識、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；（3）它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。37第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險

二、職業(yè)責(zé)任保險的一般內(nèi)容

（一）職業(yè)責(zé)任保險的承保方式

1.以索賠為基礎(chǔ)的承保方式所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式是保險人僅對在保險期內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。這種承保方式實(shí)質(zhì)上是使保險時間前置了，從而使職業(yè)責(zé)任保險的風(fēng)險較其他責(zé)任保險的風(fēng)險更大。采用上述方式承保，可使保險人能夠確切地把握該保險單項(xiàng)下應(yīng)支付的賠款，即使賠款數(shù)額在當(dāng)年不能準(zhǔn)確確定，至少可以使保險人了解全部索賠的情況，對自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任或可能支付的賠款數(shù)額作出較切合實(shí)際的估計。同時，為了控制保險人承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任無限地前置，各國保險人在經(jīng)營實(shí)踐中，又通常規(guī)定一個責(zé)任追溯日期作為限制性條款。38第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險

2.以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式該承保方式是保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠，它實(shí)質(zhì)上是將保險責(zé)任期限延長了。它的優(yōu)點(diǎn)在于，保險人支付的賠款與其保險期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任相適應(yīng)，缺點(diǎn)是保險人在該保險單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過很長時間才能確定，而且因?yàn)樨泿刨H值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責(zé)任保險事故發(fā)生當(dāng)時的水平或標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，保險人通常規(guī)定賠償責(zé)任限額，同時明確一個后延截止日期。從一些國家經(jīng)營職業(yè)保險業(yè)務(wù)的慣例來看，采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式的職業(yè)責(zé)任保險業(yè)務(wù)較多些，采用以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式的職業(yè)責(zé)任保險業(yè)務(wù)要少些。39第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險

（二）職業(yè)責(zé)任保險的費(fèi)率從總體而言，制定職業(yè)責(zé)任保險的費(fèi)率時，需要著重考慮下列因素：（1）投保人的職業(yè)種類；（2）投保人的工作場所；（3）投保人工作單位的性質(zhì)；（4）該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量；（5）被保險人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心；（6）賠償限額、免賠額和其他承保條件；（7）被保險人職業(yè)責(zé)任事故的歷史損失資料以及同類業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況。

（三）職業(yè)責(zé)任保險的賠償在賠償方面，保險人承擔(dān)的是賠償金與有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)，其中保險人對賠償金通常規(guī)定一個累計的賠償限額；法律訴訟費(fèi)用則在賠償金之外另行計算，但如果保險人的賠償金僅為被保險人應(yīng)付給受害方的總賠償金的一部分，則該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自所占的比例進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

40第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險

三、職業(yè)責(zé)任保險的主要險種

（一）醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險

醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險也叫醫(yī)生失職保險，它承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療責(zé)任事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償且依法應(yīng)當(dāng)由醫(yī)療方負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險以醫(yī)院為投保對象，普遍采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。

（二）律師責(zé)任保險

律師責(zé)任保險承保被保險人或其前任作為一個律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯誤或遺漏過失行為所導(dǎo)致的法律賠償責(zé)任，包括一切侮辱、誹謗，以及賠償被保險人在工作中發(fā)生的或造成的對第三者的人身傷