財產與責任保險復習題型：名詞解釋、填空、判斷、單選、簡答、案例財產保險及其分類財險：是以各種有形的物質財產和無形的有關利益、責任為保險標的，以補償投保人或被保險人的經濟損失為基本目地的保險種類。分類：1）經營業務范圍：廣義財產保險：以財產及其有關利益為保險標的的保險。狹義財產保險：以有形的實物財產為標的的保險以承保標的的存在形態：有形財產保險和無形財產保險按實施方式分類：強制保險和自愿保險按承保時保險價值有無確定分類：定值保險和不定值保險責任保險及其分類責任保險：保險人對責任保險的被保險人對第三者造成的損害，可以依照法律的規定或合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。分類：1）實施的形式：強制責任保險和自愿責任保險按保單的獨立性分類：獨立責任保險和附加責任保險3）按承保的內容分類：公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險、環境責任保險、第三者責任保險3、財產保險費率及其構成、厘定原則、穩定系數的含義財產保險費率：投保人為了取得保險保障而由投保人向保險人所支付的費用與保險金額的比率。財產保險費率由純保費和附加保費構成厘定原則：1）法律原則：費率適當、公平合理業務原則：簡單原則、相對穩定原則、靈敏原則促進防災防損原則穩定系數：衡量期望值與實際結果密切程度的一個參數。系數值越大，損失率的差異越大。附加費率及其計算原則、計算時考慮因素附加費率是附加保費與保險金額的比率。計算原則：以保險公司的營業費用為基礎考慮的因素：簽訂新合同的相關費用、續保費用、經營費用、處理保險金的賠付費用、關于保險資金的費用、訴訟費用、發展費用、其他各種合理費用償付能力額度和監管指標償付能力額度：在任何一個指定日期保險人資產負債表上資產與負債之間的差額。財產保險公司應具備的最低償付能力額度為下述兩項中數額較大的一項：最近會計年度公司自留保費減營業稅及附加后1億元人民幣以下部分的18%和1億元人民幣以上部分的16%；(二)公司最近3年平均綜合賠款金額7000萬元以下部分的26%和7000萬元以上部分的23%。監管指標：(一)保費增長率=(本年保費收入-上年保費收入)÷上年保費收入×100%本指標值的正常范圍為-10%～60%。若經營期不滿一個完整會計年度，則指標值為999%。(二)自留保費增長率=(本年自留保費-上年自留保費)÷上年自留保費×100%其中，自留保費=保費收入+分保費收入-分出保費，各項目的口徑與會計報表中對應項目的口徑相同。本指標值的正常范圍為-10%～60%。若本年為開業年度，或上年自留保費為零、負數或者上年經營期不滿一個完整會計年度的，則指標值為999%。(三)毛保費規模率=(保費收入+分保費收入)÷(認可資產-認可負債)×100%本指標值的正常范圍為不大于900%。若認可資產與認可負債之差為零或負數，則指標值為999%。(四)實際償付能力額度變化率=(本年實際償付能力額度-上年實際償付能力額度)÷上年實際償付能力額度×100%其中實際償付能力額度=認可資產-認可負債，公式中的認可資產應扣除年度內增資、接受捐贈等非經營性因素的影響金額。本指標值的正常范圍為-10%～30%。若本年或上年的實際償付能力額度為零或負數，則指標值為999%。(五)兩年綜合成本率=兩年費用率+兩年賠付率本指標值的正常范圍為小于103%。(六)資金運用收益率=資金運用凈收益÷本年現金和投資資產平均余額×100%本指標值的正常范圍為不小于3%。(七)速動比率=速動資產÷認可負債×100%本指標值的正常范圍為大于95%。若速動資產為零或負數，則指標值為999%。(八)融資風險率=賣出回購證券÷(實收資本+公積金)×100%本指標值的正常范圍為不大于50%。(九)應收保費率=應收保費÷保費收入×100%本指標值的正常范圍為不大于8%。(十)認可資產負債率=認可負債÷認可資產×100%本指標值的正常范圍為小于90%。(十一)資產認可率=資產凈認可價值÷資產賬面價值×100%本指標值的正常范圍為不小于85%。財產保險合同及其特征、種類保險合同：是投保人與保險人約定保險權利與義務關系的協議特征：1）損失補償性合同：是指保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的補償，賠償金額不能高于損失數額，被保險人不能通過保險而額外獲益。射幸性合同：射幸性主要表現在保險人的賠償在合同訂立時的不確定性，有賴于保險事故的發生。最大誠信合同：誠實信用是訂立合同的基礎附合性合同：由一方當事人提出合同的主要內容，另一方只做出取舍的決定，一般沒有商議變更的余地。種類：1）財產損失保險合同（根據投保標的的不同，財產損失保險合同又可分為以下幾種：企業財產保險合同、家庭財產保險合同、運輸工具保險合同、運輸貨物保險合同）定值保險合同與不定值保險合同足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同原保險合同與再保險合同單保險合同與復合保險合同固定資產及其分類固定資產：指使用年限比較長，單位價值比較高，而且在使用過程中保持著原有的實物形態的財產。分類：

1）經濟用途：經營用的資產、非經營用的資產使用情況：使用中的資產、未使用的資產、不使用的資產所有權：自有資產、租入資產按工程技術特點分類：機器設備、土地和房屋建筑企業固定與流動資產保險金額的確定方法固定資產保險金額的確定：按賬面原值確定保險金額，即將賬面原值作為保險金額缺陷：①市價發生改變，變成不足額投保，可能得不到充分賠償②部分損失，對固定資產修復，費用過大，導致將來在比例賠償時發生糾紛。由被保險人與保險公司協商按賬面原值加成數作為保險金額（1成=10%）按重置重建價值確定保險金額。流動資產保險金額的確定：按最近賬面余額確定保險金額（3個月）缺陷：如果發生全損，受損后的保險金額低于賬面余額，按比例計算，對投保人不公平。按最近1年賬面平均余額確定保險金額。對投保人相對公平財產保險合同、責任保險合同的解釋原則有哪些解釋原則：文義解釋文義解釋是保險條款應按照某一用語通常的文字含義并結合上下文來解釋。保險合同中的專業術語應按該行業通用的文字含義解釋，同一合同出現的同一詞其含義應該一致。當合同的某些內容產生爭議而條款文字表達又很明確時，首先應按照條款文義進行解釋，切不能主觀臆測、牽強附會。目的解釋意圖解釋即以當時訂立保險合同的真實意圖來解釋合同。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。體現“五個從優”原則：一、書面約定優于口頭約定；二、保險單優于投保單、暫保單等其他文件；三、特別保險條款優于基本保險條款；四、后加原有保險條款優于原有保險條款；五、手寫保險條款優于印刷保險條款，打印條款優于加貼條款，加貼條款優于保單上印就的條款。整體解釋是指對合同的全部條款應進行邏輯性的分析和推理，通過相互解釋，以確立當事人約定合同條款的真實意圖的解釋方法。補充解釋指當保險合同條款約定內容有遺漏或不完整時，運用保險合同所用文字以外的評價手段來補充解釋。不利于保險人的解釋對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。責任保險的索賠條件索賠的前提是保險事故的發生造成了損失且第三人已向被保險人提出了賠償請求。（避免道德風險）索賠人的索賠不得超過索賠時效（被保險人的保險金請求權在事故發生之日起2年不行使則消滅）期內發生式：以事故發生在保險期限內作為保險人承擔責任的基礎，而不管受害人是否在保險有效期內提出索賠。期內索賠式：不論造成第三者人身傷亡或財產損失的事件或被保險人的過錯行為在何時發生，只要首次正式提出索賠的時間在保險單有效期限內，保險人就要依照保險合同承擔賠償責任，保險人就要依照保險合同承擔賠償責任。采用這種承保方式，索賠時效的關鍵是索賠的提出必須在保險期間，而保險事故的發生有可能在保險期內或約定的保險期之前若干年。財產保險合同的當事人及其特點保險人又稱承保人，是指與投保人訂立財產保險合同，收取保險費，并承擔賠償保險金責任的一方當事人。根據中國《保險企業管理暫行條例》的規定，保險人一定是法人，一般是公司組織。為了保護被保險人的利益，一般國家都有專門管理保險人的法律。投保人又稱保人，是與保險人簽訂財產保險合同并負有繳付保險費義務的一方當事人。投保人可以是法人，也可以是自然人。作為自然人的投保人應是具有權利能力和完全行為能力的人。投保人須對保險標的具有可保利益。火災風險的風險因素？1）實質風險因素建筑物的構造、建筑物的占用性質、建筑物的規模、建筑物的位置及周邊環境、消防設施人為風險因素道德風險因素、心理風險因素責任保險有效期的確定方式？期內發生式：以事故發生在保險期限內作為保險人承擔賠償責任的基礎，而不管受害人是否在保險有效期內提出索賠。期內發生式又稱為長尾巴責任。保險事故發生與發現的時間是同步的。期內索賠式：不論造成第三者人身傷亡或財產損失的事件或被保險人的過錯行為在何時發生，只要首次正式提出索賠的時間在保險單有效期限內，保險人就要依照保險合同承擔賠償責任。采用這種承保方式，索賠時效的關鍵是索賠的提出必須在保險期間，而保險事故的發生有可能在保險期內或約定的保險期之前若干年。該方式解決了長尾巴責任，有利于保險業務的穩定經營。企業財產保險的賠償與家庭財產保險的賠償比較保險金額的確定企業固定與流動資產保險金額的確定方法固定資產保險金額的確定：A、按賬面原值確定保險金額，即將賬面原值作為保險金額缺陷：①市價發生改變，變成不足額投保，可能得不到充分賠償②部分損失，對固定資產修復，費用過大，導致將來在比例賠償時發生糾紛。B、由被保險人與保險公司協商按賬面原值加成數作為保險金額（1成=10%）C、按重置重建價值確定保險金額。流動資產保險金額的確定：A、按最近賬面余額確定保險金額（3個月）缺陷：如果發生全損，受損后的保險金額低于賬面余額，按比例計算，對投保人不公平。B、按最近1年賬面平均余額確定保險金額。家庭財產保險金額的確定：單一總保險金額制：只列明保險財產的總保險金額；分項總保險金額制：找出各類的適用保費，列出各項目的金額再加總。2）賠償方式企業的賠償方式有兩種：保險人向被保險人支付賠償款；重置賠償方式家庭的賠償方式：家庭財產保險采取第一危險賠償方式，第一危險賠償方式指在保險金額限度以內的損失，被保險人可以得到全部賠償。責任保險的基本條款有哪些？合同的條款2）當事人及關系人條款3）保險標的條款4）除外責任條款5）保險期間條款6）責任限額與免賠額條款7）保險費與支付辦法條款8）保險賠付辦法條款9）違約責任條款10）抗辯與和解的控制條款11）權益轉讓條款12）重復保險分攤條款13）爭議處理條款14）其他事項條款15）訂立合同的時間與地點條款16、被保險人在企業財產保險中應盡的義務1）繳付保險費的義務2）被保險人應當履行告知義務3）安全防災義務4）變更保險條件時的申請批改義務5）保險事故發生時的施救通知義務17、家庭財產保險中保險金額的確定家庭財產保險金額的確定：單一總保險金額制：指保險人只要求投保人根據投保財產的實際價值，確定保險財產的總保險金額，而不確定不同類別的財產的保險金額（例如，投保人投保金額是100000元，發生事故的實際損失是120000元，保險人只支付100000元的賠償）分項總保險金額制：找出各類的適用保費，列出各項目的金額再加總。分項越細，保險金額越接近財產的實際價值應收保費存在的原因、危害、管理（簡單題）應收保費：保險公司根據已簽發保單應當收取入賬的保單。原因：①由于客觀原因造成投保人無力支付保費②主觀因素造成投保人不交保費③保險公司的自身原因，如滿足一些特殊需要④保險公司與中介的問題：由于結算方面制度不夠嚴謹，導致保費無法到賬⑤保險公司內部業務流程上有失誤，如出現重復保單危害：①造成保險公司內部損失②道德風險損失管理：建立保費征收制度，嚴格執行；強化應收保費的催收保險費計算和填寫的注意事項要精確到分；大寫在前，小寫在后，大寫不得涂改；分項計算的保費總和與總保費相等；如果足險保費率享有優惠減免，附加險保險費率也要有優惠減免未決賠款準備金及其產生原因、計算方法及各自優缺點（重點）未決賠款準備金：指保險公司在會計年度決算的時候，為該年度已經發生的保險事故應付而未付的賠款所提取的資金準備。未決賠款準備金也稱作賠款準備金。原因：①已發生未立案未決賠款準備金保險公司為已經發生保險事故但是尚未提出索賠或者已經提出索賠但是尚未立案的賠案而提取的準備金。②未決賠款準備金保險公司為保險事故已經發生并已向保險公司提出索賠，但尚未結案的賠案所提取的準備金。③已決未付賠款準備金保險人對保險案件的調查已經結束，應賠付的金額已經決定，由于結算與支付的原因，賠款還未支付，保險公司要為此先提取準備金。計算方法：①逐案估計法：理賠人員對已經報告的全部賠案進行逐案分析判斷，作出每案賠款額的估計數，然后匯總得出總的未決賠款估計數。優點：索賠金額確定、個案之間索賠金額差異較大的險種缺點：耗時費力工作量大；人為因素會造成估計偏差未決賠款準備金=保險金額*損失程度②平均估算法：依據保險公司的歷史數據計算出每案賠款額的平均數，再根據對將來賠付金額變動趨勢的預測加以修正。優點：這一方法不依據個人主觀判斷，適用于索賠案多但索賠金額不大的保險業務。缺點：平均賠付額隨賠款持續時間的變化而變化，因而此法不適合理賠延遲時間較長的險種。每案的平均賠付額=以往的年份賠款總額/以往案件總數未決賠款準備金=賠款案件*每案的平均賠付額③賠付率法賠付率法：通過選擇一定時期的預定賠付率，把估計的最終償付額減去已付的賠償金額與費用。優點：這種方法簡單易行缺點：計算出的準備金不準確。未決賠款準備金=（當年保費-已提存未到期責任準備金）*估計賠付率-已付的賠償金額與費用責任保險中保險人承擔的法律責任有哪些？被保險人在民事活動中，因