銀行卡收單業務培訓

收單業務基礎1.1什么是收單業務1.2收單機構與特約商戶1.3POS機應用類型1.4交易處理與清算流程1.5發展收單業務的意義第1章收單業務基礎知識1.1什么是收單業務是指持卡人在特約商戶直接消費，以及由此引起的授權、清算、拒付等業務。

早期的大來俱樂部發卡機構銀行卡組織收單機構發展會員向會員發卡預存或信用透支收取傭金資金清算

打造通用品牌制定標準

收取服務費發展特約商戶賬戶結算提供刷卡終端收取傭金收單業務概念的由來

1.2收單機構與特約商戶的關系遼寧省農村信用社，收單機構特指開辦收單業務的縣級法人機構。在中國境內受理銀行卡消費支付業務，且與遼寧省農村信用社簽訂收單協議的商戶就是遼寧省農村信用社的特約商戶。

關系：

1.簽訂特約商戶受理協議；

2.收單機構提供刷卡使用的POS機；

3.收單機構提供賬戶結算服務；（對公賬戶，個人卡賬戶）

4.風險責任連帶關系。

1.3POS機的應用類型POS機是指安裝在特約商戶通過與金融機構聯網實現非現金消費、預授權、余額查詢和轉賬等功能的電子設備。

余額查詢消費預授權POS機的四種應用類型傳統POS

最常見也是應用最廣泛的一款。由主機、打印器、密碼鍵盤、憑條紙幾個部分組成。能滿足各行各業商戶受理銀行卡的基本需要。分體POS

類似于電話的子母機，適用于在一定范圍內的移動刷卡消費，飯店、酒店，KTV等娛樂場所POS機的四種應用類型移動POS

利用手機卡進行通訊，不受地域范圍的影響，有網絡信號的地方，就可以使用，靈活性高，風險可控性差，適用于貨物配送等需要遠程收款的商戶。

收銀POS

與收銀機組合使用，我們可以實現POS機與收銀系統的對接，實現二者的有機結合，滿足商戶的實際需求。

7.收單行在日終批處理時將2層手續費記到收入賬戶8.將扣除全部手續費后的交易資金劃到商戶結算賬戶2.將交易請求轉發至發卡行3.發卡行授權后，賬戶扣款5.交易資金清算扣除7層手續費后清算至銀聯6.銀聯扣除1層手續費后剩余資金清算至收單行注意：本流程只適用于直連方式特約商戶中國銀聯發卡機構收單機構1.4交易處理與清算流程1.發送交易請求4.反饋交易結果

特約商戶分類住宿、餐飲休閑娛樂類2%房地產、汽車銷售類1%，≤50批發類1%，≤20超市和航空售票類0.5%零售、服務及其他商戶1%教育、衛生政府服務類免費關于手續費清算

根據人民銀行126號文規定，商戶應根據其主營業務的類型進行MCC分類，根據不同的商戶類別確定發卡行與銀聯的收益比例。發卡行、銀聯、收單行通常按照7:1:2的比例進行利潤分配發卡行與收單行是同一家機構，全部手續費屬該家機構所有。

收單業務增加中間業務收入提升市場競爭力穩固、發展優質客戶爭攬低成本存款完善用卡環境建設1.5發展收單業務的意義

方法

目標手段依據1.3發展特約商戶的步驟1.1發展什么樣的商戶1.2如何做好營銷工作1.4遼寧農信收單業務管理辦法第2章如何發展特約商戶

2.1發展什么樣的商戶合法合規經營，能用銀行卡結算，所從事的行業沒被行政部門處罰過的商戶都可以發展成為特約商戶以下商戶不得發展為特約商戶：

1.涉嫌從事色情業或賭博、博彩，以及其他法律禁止從事的行業的。

2.從事受到執法機關嚴厲處置過的行業的。

3.其他不適合采用銀行卡結算方式的。

商戶應在最近兩年內無重大違法或違規經營行為記錄；在與銀行往來中無不良信用記錄；遵守銀行結算紀律；未因信用風險或欺詐風險而被其他收單行終止特約商戶合約；未被銀聯及其他風險組織列入黑名單。

商戶生產、經營規模大小資金是否充足，能夠帶來穩定的存款銷售量是否客觀，能否帶來收益能否達到宣傳收單機構的效果第一要務：風險第二要務：效益什么是優質商戶

大型批發、生產類商戶超市、大型商場及新開業的百貨對POS有強烈需求的商戶“三農”相關商戶資金流量大，對結算服務要求高，對這類商戶的溝通與服務積極性高此類商戶能積極主動配合我社的宣傳活動，并鼓勵客戶用卡消費通常會有政策優勢，有助于打造縣鄉地區的第一品牌我們應重點關注的商戶交易筆數多，客流量大，對我們業務的發展起到有力的宣傳作用

????????????????????????商戶營銷2.2如何做好商戶營銷工作內部挖潛地方產業大力宣傳主動營銷

1.刺激消費2.安全、衛生3.提高效率4.吸引消費者5.提升競爭力特約商戶優點EstelmoLews成為特約商戶有哪些好處1.方便消費者購物和消費，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶的銷售額。2.比收取現金安全、衛生，還減少了從客戶→收銀員→商戶會計→銀行的現金清點環節。

3.提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。

4.滿足習慣于刷卡的客戶需求，吸引更多的消費者。5.掌握消費者數據，幫助商戶在市場競爭中建立優勢。

STEP07STEP06STEP05向省聯社提交申請STEP04安裝POS機STEP03商戶操作培訓STEP02日常管理與清算運營STEP01商戶資信調查資料收集（五證一表）簽署合作協議2.3發展特約商戶的步驟步驟

收單業務管理特約商戶管理資金清算機具設備管理特約商戶檔案管理收單機構的崗位設置與職責收單機構的風險指標收單機構的責任特約商戶準入條件特約商戶日常管理特約商戶風險指標清算流程及商戶結算服務退貨及差錯處理要求機具的出入庫管理機具設備安全管理31542收單業務管理辦法2.4遼寧農信收單業務管理辦法

責任承擔的基本原則風險控制的重要環節第3章收單業務風險管理12風險3常見的幾種風險類型

◆在收單行合規受理的前提下，承擔持卡人賬戶虛假、偽冒等欺詐而造成的交易損失責任，包括偽卡、丟失卡、失竊卡、賬戶被盜等欺詐交易。◆承擔虛假商戶、虛假交易、違規受理等欺詐交易損失，包括違規操作、單據缺失、單據沒有簽名或簽名明顯不符等。發卡機構收單機構3.1責任承擔的基本原則

1違規拓展禁入類商戶，導致發卡機構對該類商戶交易的退單，同時也會受到銀聯風管委的處罰。2與商戶簽訂的受理協議中未包括完善的風險條款，商戶出現違規行為的，有可能由收單機構承擔風險責任；3收單機構未將符合標準的可疑商戶信息報送至不良信息共享系統，導致其他收單機構與之簽約開展業務，并因此發生欺詐交易損失，其他收單機構可向銀聯風管委提出申訴，并判定責任；4商戶違規受理，管理不善，導致交易單據丟失、單據無簽名或簽名有誤等，導致發卡機構對該類交易的退單；5商戶管理不善，導致商戶成為“高風險商戶”，有可能導致發卡機構對該類商戶交易的退單，或受到銀聯風管委的處罰；6收單欺詐率、月調單金額/筆數比率、月退單金額/筆數超標，將受到銀聯風管委的相應處罰。依據銀聯現有的業務和風險規則，收單機構的風險責任包括：收單機構的風險責任3.2風險控制的重要環節風險控制工作（一）特約商戶準入關（二）特約商戶現場檢查（三）特約商戶非現場監控套現風險違規分單洗單風險信用風險信息泄露設備遺失收單業務常見風險類型3.3常見的幾種風險類型

定義：商戶因經營不善破產或在收到大筆清算款項后立即關門，銷聲匿跡，使收單機構承擔此后的退單損失。欺詐特征：

以預付款類商戶居多；

往往是新成立的企業，銷售規模為中小型；

申請時可能冒用其他具有良好聲譽或已有正常經營記錄的商戶信息；

一定時限內突然出現異常大額交易，之后銷售金額立即下降或為零。信用風險

定義：指信用卡用戶不通過正常手續(ATM/柜臺)提取現金，而是通過與商戶協商以虛構交易，刷卡取現。套現的特征主體：持卡人＋商戶——對應的特征：公開招攬，辦卡、套現、過帳“一條龍”，商戶自刷本質：以套現盈利——商戶的扣率低于向持卡人收取的傭金——對應的商戶特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封頂扣率交易特征：信用卡整數交易——好算賬其它主要特征：隱蔽：喜歡移機降低成本：小商戶、多臺POS、低成本的營業地址……套現風險

銀行信用卡非法套現案

2010年5月沈陽套現案例

定義：洗單是指與收單機構簽署了有效商戶協議的商戶，將其它未簽約商戶的交易在本商戶的POS機上刷卡，假冒本店交易與收單機構清算。欺詐特征：

委托洗單的多為出于某些原因不能或不愿意簽署受理協議的商戶，如高風險的電話營銷商、郵購商戶等，也有可能是專門受理偽卡、進行偽冒交易的非法商戶等。洗單風險洗單案例

定義：不法商戶或商戶的不法員工在合法交易過程中將持卡人卡片磁道信息復制下來。信息泄露類型：

在POS終端：側錄、POS儲存信息

在數據傳輸過程中：“鉤線”

在數據信息存儲場所：商戶主機（MIS系統）、收單

或專業化機構主機系統偽卡是指未經發卡行授權而印刷、凸印、編碼的卡片信息泄露2005年深圳某商場側錄案作案二十余天，損失資金四十余萬2006年上海蘇強盜錄銀行卡信息案卡片7000余張，損失資金數十萬2008年鞍山假門禁案

信息泄露案例

定義：特約商戶配合持卡人為逃避發卡行大額授權將一筆交易分成若干筆小額交易多次刷卡的違規行為。違規目的：逃避授權或獲取發卡行活動獎勵違規特征：

盜取或拾到他人卡片，不了解卡內余額的試探性行為