瘋狂的民間借貸民間借貸危機爆發2011年，隨著溫州大老板的陸續“跑路”，溫州民間借貸危機正式爆發2012年，以“全民放貸”聞名全國的資源型城市鄂爾多斯，民間借貸危機全面爆發2013年，陜西省榆林市的神木縣，這個去年GDP突破千億元關口的大縣，如今深陷民間借貸危機誰會是接著倒下的多米諾骨牌？關于高利貸高利貸：利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。典型特征：1.不需要任何抵押2.資金到位迅速

3.高息高利貸中的專有名詞分利：大部分民間借貸都是按月計息，這時的“分利”表示百分之幾。一般來說，一年為單位的借貸關系中，“分利”表示十分之幾，而以日計息的“分利”則表示千分之幾。五大金剛：擔保公司、投資公司、寄售行、典當行、租賃公司是民間借貸的五大金剛。老高：正常的高利貸，企業之間的借貸刀錢：因為賭博而在賭桌上欠下的高利貸官銀：公務員放貸高利貸之錢何處來個人自有資金參與非常普遍據溫州一位長期從事借貸業務人士在接受媒體采訪時候表示，在溫州，幾乎每一個家庭都在做借貸業務，有的放給親戚，有的直接就放給企業。”據溫州中小企業促進會會長周德文介紹，這種親朋好友間的借貸，主要發生在個體私營企業創辦之初，特點是規模小、金額小、利率適中，帶有普遍性。由于借貸規模小，資金需求雙方直接對接的方式在專業機構介入后已日漸式微。高利貸之錢何處來中介機構四處募資放貸“官銀”隱身其中擔保公司、投資公司等專業機構的強勢介入，推動著民間借貸不斷膨脹。一般都是擔保公司或擔保人將一些人手中的錢組織起來，再統一放出去，但擔保人身份并非一成不變，借款人、放款人隨時都可能變身“擔保人”，這樣，最終結成一張密密麻麻的“借貸———放貸”網。在高利貸崩盤事件中，有一高利貸主攜13億潛逃被抓，經調查八成債主為公務員。溫州當地政法界一些人士曾向媒體表示，官員私人資金進入民間高利貸的情況“非常普遍”，且“官銀”數額異常巨大。高利貸之錢何處來企業騙貸轉貸銀行資金流進高利貸市場部分上市公司在炒股、理財、地產乃至高利貸方面的投入越來越多，呈現副業比主業更加紅火的趨勢。銀行貸款低息給上市公司，上市公司以委托貸款高息發放出去吃高息利差，銀行收取正常貸款利息和委托貸款手續費收入，各得其所，各自收益都很高。有較多國有企業也參與其中。2011年8月，據《證券時報》報道，銀監會主席劉明康在日前舉行的銀監會第三季度形勢分析會上表示，約有3萬億元銀行信貸資金流向了日漸火爆的民間借貸市場。有消息說，2011年9月前半月，四大國有銀行存款減少4200億元，以至于半個月的貸款只有870億元。今年中期，四大行的存款占全部存款的比重是48.4%，按照比例算，意味著全國的銀行9月上半月的存款流失可能超過8000億元。如此存款流失，在歷史上也是極其罕見的。高利貸之錢何處來熱錢也參與其中2011年8月份我國金融機構新增外匯占款達3769.4億元人民幣（約合590.2億美元），而當月貿易順差177.59億美元，FDI為84.46億美元。以此估計，當月的熱錢量約為328億美元，約合2100億元人民幣。也有人認為，溫州資金的緊張，首先是與熱錢的大量外流有關，在全球經濟危機下大量的熱錢需要外流回國救火，這樣不計成本的回流給原先熱錢活躍的地區帶來了巨大的金融壓力，我們可以看到，所有高利貸的重災區都是當初熱錢活躍的地區。高利貸貸給誰急需借款“救火”的中小企業暴利行業賭國家政策，既不降價，也不賣房的房地產商留在借貸市場（貸給下家，下家加息后繼續貸）一則新聞報道中曾經給出過這樣的數據：溫州有89%的家庭或個人、59.67%的企業參與到了溫州的信貸領域中。其中，用于一般生產經營的僅占35%，用于房地產的占20%，停留在民間借貸市場上的資金規模高達40%。高利貸資金鏈為何斷裂熱錢撤出2011年銀根收緊，銀行惜貸樓市調控麥道夫騙局……高利貸的主要分布及規模北方的地下錢莊較早出現在一些資源型城市，比如煤炭、稀土、石油等物產豐富的地區。這些資源型城市通過早期的資源開采，積累了原始資本后，開始將資金投入到地下錢莊中放高利貸。中國南方的情形是地下錢莊一般聚集在中小型企業較多分布的沿海地區。而且由于中國不同的地理環境和市場需求，南北方的地下錢莊在各地的經營形態也不同。鄂爾多斯地下錢莊鄂爾多斯極度缺乏國家經營的商業銀行，總共加起來不過20家。在鄂爾多斯，各家銀行實際上發放的貸款占中小企業申請總金額都在10%以下。當地投資公司注冊數量約為1000多家，擔保公司和典當行合計將近500家。還有一些沒有注冊的黑公司，總體數量不下2000家。這類民間金融機構注冊資本約800億元，但是能調動的資金可以達到5倍以上。據估計，鄂爾多斯的民間資金超過2000億元在鄂爾多斯向地下錢莊借錢，擔保人比抵押物更重要，也就是“信用”成了維系交易的關鍵鄂爾多斯地下錢莊在2009年之前，圈內人士都不擔心這樣的高成本（月息6~7分），因為誰都知道，只要錢是投資于煤礦的，收回來是絕對有把握的。2008年鄂爾多斯煤炭坑口價格達到了每噸550元，一般中小煤礦每噸煤的成本在50元，利潤率高達10倍。但昔日依賴地下錢莊發展的暴利行業煤礦和房地產，都受到宏觀政策的影響，獲利的機會和幅度都大不如前。房地產、煤炭和地下錢莊，已經成為鄂爾多斯的三大暴利行業。東北地下錢莊在東北三省，幾乎每一個地方都達到了全民都瘋狂放貸的地步，在東北的每一個地級市，縣級市抑或是縣城，你都能輕易發現地下錢莊的蹤影，伴隨著東北地下錢莊的是黑社會罩著的賭場以及娛樂場所。因為東北地區的地下錢莊沒有像溫州、廣東等地下錢莊一樣奉行“信用文化”，因此這幾年東北的地下錢莊目前是處于一種混亂、欺騙盛行的狀態。借款方一般要先把利息扣除，比如借100萬元，3分月息半年利息為18萬元，實際就是借款82萬元支付18萬元利息，月息變成3.6分江蘇地下錢莊泗洪縣放高利貸的人有好幾個層次，其體系呈現金字塔結構，逐步匯集到塔尖的用貸人員。中間層次的放貸人以高息吸納普通放貸家庭的自有資金，匯集后再以更高的利息向上一層次的借貸人員放貸，以此謀取高額利差。大約從2000年開始，隨著房地產業的快速發展，泗洪的房地產開發開始借助民間融資。截至2011年12月，該縣注冊房地產企業168家，注冊資金約40億元，其中在外地從事房地產開發的企業超過100家，同時，隨著銀行持續緊縮銀根，房地產企業只有通過民間借貸方式，來融通資金。很多老百姓被征地以后，手里有一些拆遷補償款，民間高利貸的出現，就刺激了老百姓把錢拿出來投進去，導致非法集資愈演愈烈，最后幾乎瘋狂。溫州地下錢莊從非官方統計的數據看，僅2011年，溫州的大小老板們大概借了4000億元的“貸款”。這4000億元中，大約有500億到600億元的銀行貸款，而其余的全部來自于民間借貸。借貸危機爆發后，據估計，溫州的民間未償貸款貸款總量可能已經高達8000億~10000億元溫州的地下錢莊可以細分為黑色和灰色兩大類。黑色地下錢莊單純以追求高利息回報為目的，這類錢莊主要涉及投資股票、賭博和販毒上；灰色地下錢莊是相對于黑色地下錢莊而言，主要是為了滿足溫州地區日常生活和正常企業經營活動而提供短期資金支持，賺取利率差價，錢莊給予放貸人的利率一般都會高出銀行的10倍左右，借貸人多是當地的中小企業的老板，借貸目的是啟動創業計劃或是擴大企業規模。你在溫州沒有擔保人，要借貸就需要抵押了，不然是借不到錢的。你要是事業單位的或公務員就不需要抵押。民間借貸現狀2008年以前，全國法院受理民間借貸糾紛案件數量相對平穩，2008年之后案件量開始大幅上升，2012年收案747809件，比2008年上升53.15%，占當年民事一審案件的10.22%，占各類借款合同的58.48%。在這期間，2010年和2011年增幅放緩。2012年民間借貸糾紛案件發生量開始反彈，比2011年增長22.90%。2013年上半年繼續呈大幅增長態勢，收案443631件，同比增長25.09%，涉案標的由2008年案均金額12.75萬元至今年上半年金額31.60萬元，增長上升1.47倍，民間借貸糾紛案件持續高位運行，標的越來越大的態勢更為突出。這些情況表明，民間借貸高發、失范等問題仍未從根本上解決。民間借貸現狀民間借貸有從浙江、江蘇、福建等沿海地區向內蒙古、河北、河南、安徽、湖北、四川等中西部地區蔓延趨勢，且多有地方政府參與其中。這種沒有經濟支撐的高利貸是很可怕的，是擊鼓傳花的游戲，最后倒霉的可能是大眾。民間借貸現狀2012年3月28日，國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區提出12項金改任務之首是“規范發展民間融資。制定規范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監測體系。”溫州建立了4家民間借貸服務中心，共引入18家P2P融資中介機構。截至2013年3月底，這4家民間借貸服務中心累計借出登記總額有20多億元，成交1516筆，成交額6.7億元（與民間借貸規模有相當大的差距），平均月利息率約為13‰。同時，溫州還陸續推出6家民間資本管理公司，以及通過小額貸款公司主發起人招投標制度，新增籌建了26家小額貸款公司。放開民間借貸——以信用為基石此次民間借貸危機，受傷最深的是長期積累的社會信用體系。目前，民間資金持有人已經表現出了明顯的“懼貸”情緒。在回答記者"信用體系恢復預計需要多長時間"的提問時，八成受訪者的答案是"至少十年"。作為一個非正規的金融體系，民間借貸更多的是基于一種信譽和關系的交易活動。道德風險的問題非常嚴重：只要借到錢去投資，賭贏了就大賺一筆，輸了大不了跑路。因為這種退出機制的成本相對比較低，在一定程度上，民間借貸很難對違約的企業家進行有效的懲罰——這