第十章人身保險第一節人身保險含義與特點第二節人壽保險第三節健康醫療險第四節人身意外傷害險第一節人身保險的含義與特點一、人身保險的含義二、人身保險的特點三、人壽保險合同中的常見條款一、人身保險的含義人身保險是以人的生命、身體為保險標的的保險。可以保障的風險包括人的生、老、病、死、殘。人身險在保險事故發生時，由保險公司對被保險人或受益人給付預定的保險金。人身保險主要可劃分為三大類——人壽保險、健康保險、意外傷害保險。二、人身保險的特點注重資金運用，一般不分保使用均衡費率，有儲蓄功能三、人身保險合同中的常見條款（一）不可抗辯條款（二）年齡誤告條款（三）寬限期條款（四）復效條款（五）自殺條款（六）不喪失現金價值任選條款（一）不可抗辯條款1．不可抗辯條款的主要內容2．不可抗辯條款在我國的運用3．國際上有關不可抗辯條款與我國的區別不可抗辯條款的主要內容

人身保險合同訂立時起，超過法定時限（二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。不可抗辯條款在我國的運用第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。國際上有關不可抗辯條款與我國的區別不可抗辯的范圍方面①國際上包括被保險人的健康方面②我國僅適用年齡（二）年齡誤告條款1．年齡誤告條款針對的情況2．年齡誤告條款的主要內容

1．年齡誤告條款針對的情況（2）投保人申報的被保險人年齡不真實，而真實年齡又符合合同限制年齡的情況。（1）投保人申報的被保險人年齡不真實，而真實年齡又不符合合同限制年齡的情況。2．年齡誤告條款的主要內容第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。《保險法》32條

“投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。”

《保險法》32條

“投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。”（三）寬限期條款1．寬限期條款的主要內容2．寬限期條款的注意事項1．寬限期條款的主要內容第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。2．寬限期條款的注意事項（1）首期保費不適用寬限期條款（2）寬限期一般為30—60天。（3）寬限期內發生保險事故，保險人承擔給付責任。（4）寬限期結束，投保人仍未繳費，結果是兩種。（四）復效條款1．復效條款的主要內容2．復效時的注意事項1．復效條款的主要內容第三十七條合同效力依照本法第三十六條規定中止的，經保險人與投保人協商并達成協議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。保險人依照前款規定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

復效條款該條款是針對投保人在寬限期內不按期繳納保險費而使保險合同失效而設計的。該條款通常規定，投保人在一定時期內(一般為2～3年)按一定的條件有申請恢復合同效力的權利。復效和重新投保不同。復效是恢復原訂保險合同的效力，原合同的權利義務保留不變。重新投保是指一切都重新開始。對投保人來說，重新投保是非常不合算的，因為即使被保險人身體健康狀況沒有實質性變化而不被拒保，至少年齡增加會導致費率增加。復效條款實際上給予投保人在申請復效與重新投保之間的選擇權。由于保險人在投保人符合復效條件的情況下不能拒絕，因而產生逆選擇的風險，健康狀況惡化的人比仍健康的人更希望復效，所以保險人必須重視復效條件的設計。通常投保人必須按下列條件申請復效：①必須在規定的復效期限內填寫復效申請書，提出復效申請。通常標準保險合同條款規定復效申請期限為合同失效之日起2～3年內，投保人需要注意合同中復效起始日的規定；②必須提供可保證明書，以說明被保險人的身體健康狀況沒有發生實質性的變化；③付清欠繳保費及利息；④付清保單貸款本金及利息。

復效可以分為體檢復效和簡易復效兩種。體檢復效是針對失效時間較長的保單，在申請復效時，被保險人需要提供體檢書與可保證明，說明被保險人的健康情況、職業危險、生活環境等變化狀況，保險人據此考慮是否同意復效。簡易復效是針對失效時間較短的保單，在申請復效時，保險人只要求被保險人填寫健康聲明書，說明身體健康狀況在保險合同失效以后沒有發生實質變化即可。由于大多數保單的失效是非故意的，所以保險人對更短時間內(如寬限期滿后31天內)提出復效申請的被保險人采取寬容的態度，無須被保險人提出可保性證明。

復效后不可抗辯條款是否重新執行，存在爭議。多數人認為需要重新執行，但只適用于復效申請單上的陳述。自殺條款在復效后不再執行。

2．復效時的注意事項（1）投保人必須在保險合同效力中止后兩年內提出復效申請（2）被保險人申請復效時符合投保條件（3）付清欠交的保險費及利息。（4）兩年期限結束，未申請復效，保險合同終止。（五）自殺條款1．自殺條款的產生2．自殺條款的主要內容3.自殺條款的注意事項

自殺條款

自殺條款屬于保險人免責條款。典型的自殺條款規定，如果被保險人在保險單生效或復效后兩年內自殺，不論精神正常與否，保險公司不給付保險金，只需退還所繳的保費或退還保單所具有的現金價值(我國《保險法》的規定)；退還的保費可以計息或不計息，一次付給受益人。

如何對待被保險人的自殺，過去有不同的看法。人壽保險合同曾一度完全拒絕承擔自殺的風險。被保險人不論在何時自殺，保險人一律不給付保險金。但在后來認為是不妥當的，因為：①保險公司計算保險費的死亡率中包括各種死亡因素，其中也有自殺。因而保險人對自殺完全免除責任不合理。②領取死亡保險金的是受益人，對自殺完全免除責任會給受益人帶來生活上的困難。③為防止獲取保險金的蓄意自殺行為，有必要采取一定的限制措施，這就是規定一個免責期限，期限以內的自殺不賠。因為自殺行為大多是在特定環境下，一時沖動而進行，一般不可能有人在投保時就計劃好兩年之后自殺。即便有這種計劃，因生活環境的變化，兩年之后思想也可能會發生變化。這樣就可以推定投保兩年后的自殺并非為蓄意自殺，避免了逆選擇。

構成法律上自殺的必要條件有：主觀上有終結自己生命的意圖；客觀上實施足以使自己死亡的行為。二者缺一不可。

自殺條款的主要內容第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。自殺條款的注意事項（1）自殺的類型故意自殺、精神失常、無意識下的自殺、未成年人自殺。（2）兩年內自殺退還現金價值。（3）合同復效時，自殺條款的起算日從合同成立日起算；從復效日起算。（六）不喪失現金價值任選條款1．現金價值的概念2．投保人處理現金價值的方式1．現金價值的概念

長期性帶有生存給付保險的純保險費往往含有很大比重的儲蓄保險費，保險單交費達到一定時間后，逐年積存相當數額的責任準備金，并隨著時間的延伸而不斷增加，形成了保險單的現金價值。2．投保人處理現金價值的方式（1）申請退保（2）將保險單變更為“減額交清保險”（3）將保險單變更為“展延定期保險”（4）保險費自動墊繳條款（5）保單貸款條款“減額交清保險”

將現金價值作為躉交保險費，變更保險金額，減少給付數額，保險期間與其他保險內容不變。“展延定期保險”

將現金價值作為躉交保險費，變更后，保險合同的保險責任，保險期限等主要內容有所改變，而保險金額與原保險合同的保險金額一致。保險費自動墊繳條款①投保人未能在寬限期內交付保險費，如果保單現金價值足夠交付欠交的保費時，保險人應自動墊繳所欠的保費，使保單繼續有效。②保費墊繳直至累計金額達到保單現金價值③在墊繳期內發生保險事故，保險人從保險金內扣除墊繳的本息后再給付。保單貸款條款①投保人可將保險單作為抵押向保險人申請貸款②貸款金額不超過保險單當時現金價值的一定比例③借款本息超過或等于現金價值時，被保險人應還清貸款④未清償的貸款本息，應在領取保險金時進行扣除保單轉讓條款

一般認為，只要不侵犯受益人的權利，人壽保險單可以轉讓。如果轉讓是出于不道德或非法的考慮，法院將作出否認的裁決。如果指定的是不可變更的受益人，未經受益人同意，保單不能轉讓。通常保單的轉讓分為兩類：1．絕對轉讓。即把保單所有權完全轉讓給一個新的所有人，也就是說，受讓人成為新的保單所有人。絕對轉讓必須在被保險人生存時進行。在絕對轉讓下，如果被保險人死亡，全部保險金將給付受讓人而非原受益人。2．抵押轉讓。即把一份具有現金價值的保單作為被保險人的信用擔保或貸款的抵押品，也就是說受讓人僅承受保單的部分權利。在抵押轉讓下，如果被保險人死亡，受讓人收到的是已轉讓權益的那一部分保險金，其余的仍歸受益人所有。以人壽保險單做抵押，抵押人通常承諾不做可能使保單失效的事，如果保單失效，也允許再取得新的保單。大多數人壽保險單轉讓是抵押轉讓。

保單轉讓后，投保人或保單持有人應書面通知保險人。

戰爭除外條款

戰爭除外條款規定將戰爭和軍事行為作為人身保險的除外責任。因為戰爭或軍事行為造成的人員大量死亡，遠遠超過正常死亡率，所以一般保險公司常常在保單上附加戰爭除外條款。在確定戰爭是否屬于除外責任時，有兩種標準：一是因果型標準，即將造成死亡的直接原因是戰爭的情況作為除外責任；另一個是事態型標準，凡是被保險人在服兵役期間的死亡(不論什么原因，是否因為戰爭)都作為除外責任。我國現行保單條款規定符合前者。

受益人條款

在含有死亡責任的人身保險合同中，受益人是十分重要的關系人，因此很多國家的人身保險契約中都有受益人條款。

人身保險中的受益人通常分為指定受益人和未指定受益人兩類。指定受益人按其請求權的順序分為原始受益人、后繼受益人。許多國家在受益人條款中都規定：“如果受益人在被保險人之前死亡，這個受益人的權利將轉回給被保險人，被保險人可以另再指定受益人。”這個再指定受益人就是后繼受益人。當保單所有人或被保險人未指定受益人時，如果被保險人沒有遺囑指定受益人，那么被保險人的法定繼承人就成為受益人，這時保險金就變成被保險人的遺產。保單所有人或被保險人除了指定受益人外，如果保單賦予保單所有人或被保險人有變更受益人的權利，則他就擁有變更受益人的權利。變更受益人無須征求受益人同意，但必須遵循一定的手續，否則變更無效。現在最通常的手續是書面通知保險公司。這種不需要受益人同意就可以變更的受益人稱為可變更受益人。如果需要受益人同意才能變更的受益人稱為不可變更受益人。現在大部分的保單都允許保單所有人或被保險人變更受益人，但也會受到一些因素的限制，例如夫妻共同財產、財產劃分協議或團體保險方面的法律限制。在可變更受益人情況下，被保險人享用保單的各種權益(比如退保、抵押貸款等)無須經受益人同意，被保險人對保單具有一切支配使用權力，對這些權力受益人無權過問。保單是被保險人健在時可以自己支配的財產，在被保險人死亡之前，受益人只有“期待權”。

受益人條款第三十九條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。第四十條被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。第四十一條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經被保險人同意。第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

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共同災難條款

當被保險人與第一受益人兩者同時死于共同的意外事故，也就是共同災難時，在處理保險金給付時，按照受益人條款很難處理。共同災難條款就成了處理保險金給付的重要依據。共同災難的可能結果有三種：以確定兩者死亡的先后順序；確定兩者同時死亡；無法確定兩者死亡的先后順序。第一種結果按照受益人條款就可以處理。如果被保險人后死，而第一受益人先死，保險金就列為被保險人的遺產；如指定了第二受益人，則保險金歸第二受益人所有。如果第一受益人后死，而被保險人先死，不管是否指定了第二受益人，保險金都列為第一受益人的遺產。第二、三種結果處理起來就比較麻煩，法律上有許多爭論。在美國的大部分州已通過了《統一同時死亡法》，按照該法的規定，被保險人與第一受益人在共同災難中同時死亡或無法確定死亡的先后順序的情況下，被保險人比第一受益人后死。因此在沒有指定第二受益人的情況下，保險金就列為被保險人的遺產；如指定了第二受益人，則保險金歸第二受益人所有。應用共同災難條款必須符合兩個要件：必須有共同災難發生。必須是同時死亡或無法確定死亡先后順序。

共同災難條款

當被保險人與第一受益人兩者同時死于共同的意外事故，也就是共同災難時，在處理保險金給付時，按照受益人條款很難處理。共同災難條款就成了處理保險金給付的重要依據。共同災難的可能結果有三種：以確定兩者死亡的先后順序；確定兩者同時死亡；無法確定兩者死亡的先后順序。第一種結果按照受益人條款就可以處理。如果被保險人后死，而第一受益人先死，保險金就列為被保險人的遺產；如指定了第二受益人，則保險金歸第二受益人所有。如果第一受益人后死，而被保險人先死，不管是否指定了第二受益人，保險金都列為第一受益人的遺產。第二、三種結果處理起來就比較麻煩，法律上有許多爭論。在美國的大部分州已通過了《統一同時死亡法》，按照該法的規定，被保險人與第一受益人在共同災難中同時死亡或無法確定死亡的先后順序的情況下，被保險人比第一受益人后死。因此在沒有指定第二受益人的情況下，保險金就列為被保險人的遺產；如指定了第二受益人，則保險金歸第二受益人所有。應用共同災難條款必須符合兩個要件：必須有共同災難發生。必須是同時死亡或無法確定死亡先后順序。

共同災難條款第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

意外事故死亡條款

保單福利條款之一。該條款規定：保險人只對意外事故發生后若干日內的死亡(一般為90天)給付意外事故死亡保險金。給付的保險金一般為保險金額的2～3倍。該條款之所以規定一個90天的時限，是因為在發生意外傷害后的死亡，其直接原因是不是意外事故，很難查證。如果在發生意外傷害很長一段時間后死亡，死亡原因中難免包含疾病的因素。所以對意外傷害死亡保險金的給付必須規定一個時限，在發生事故之后超過90天的死亡，就不算意外死亡，不給付意外死亡保險金。意外死亡的保險金之所以加倍給付，是因為考慮到意外事故造成的死亡給家人打擊比自然死亡要大。意外事故是突然發生的，家人沒有精神準備;另外意外死亡給家庭經濟帶來的損失也比自然死亡大，因意外死亡中青壯年的比例較大，自然死亡中老弱病殘的比例較大，由于青壯年正是為家庭經濟做貢獻的時候，他的死亡會給家庭經濟帶來很大損失。

紅利任選條款

被保險人如果投保分紅保險，便可享受保險公司的紅利分配。該條款規定了紅利分配的任選方式。分紅保單的紅利來源主要是三差收益，但從性質上講，來源于被保險人超繳的保費，因為與不分紅保單相比，分紅保單采取更保守的精算方式，即采取更高的預定死亡率、更低的預定利率、更高的預定費用率。

可供投保人選擇的紅利分配方式有：①現金給付,即直接領取現金；②抵繳保費，即用紅利額調整次一期的保費；③存儲生息，將應領的紅利存于保險公司，而以保險公司的保證利率累積生息；④增加保額，把紅利作為一次交清的保險費，用以提高原保單上的保險金額，也就是增額繳清保險方式；⑤一年定期保險選擇權。即投保人將紅利的一部分用來購買一年定期保險，其余部分可另做其他的紅利選擇。

保險金給付的任選定額收入方式這一方式是根據領款人生活開支需要，確定每次領取多少金額。領款人按期領取這個金額，直到保險金的本金全部領完。這種方式著重給付金額的固定。終身年金方式這種方式是受益人用領取的保險金投保一份終身年金保險。以后受益人按期領取年金，直到死亡。它與死亡率有關。采取這種方式，在實際中還可以有不同終身年金給付方式的選擇。

從這個條款中看到，保險公司提供的保險金的分配方式多種多樣，非常靈活、方便，如果客觀環境發生變化，被保險人或受益人還有權將已經選定的某種給付方式改換為其他方式。第二節人壽保險一、傳統人壽保險產品二、非傳統人壽保險產品三、與人壽保險有關的重要概念一、傳統人壽保險（一）死亡保險（二）生存保險（三）兩全保險（四）年金保險（一）.死亡保險（1）定期壽險（2）終身壽險（1）定期壽險①概念

②特點③適合投保的人群①定期壽險概念

對特定期間的死亡提供保障的人壽保險。②定期壽險特點*

特定期間的表示方法（年齡或年數）*給付以期內死亡為前提*期限較短，保單沒有現金價值，儲蓄性差*保費較低*投保人存在嚴重的逆選擇逆選擇

投保人選擇對自己有利而對保險人不利的保險險種。*居住在低洼地帶的投保財產保險。*年老體弱的投保死亡保險。*年輕體健的投保健康保險。③

適合投保的人群*特定期間內對被保險人的生命具有合同上權益關系的人。*家庭負擔重，經濟負擔能力差，有保險需求的人。*偏重死亡保障的人。（2）終身壽險①概念②特點③適合人群

①概念一種不定期限的死亡保險。保單簽發后，被保險人在任何時候死亡，保險人都得給付保險金的保險。②特點*

每一張有效保單必然發生給付.*

保險費高于定期壽險的費率。*具有儲蓄性。③

適合人群*需要終身保障的人。*偏重儲蓄的人。*逃避遺產稅的人。（二）.生存保險以被保險人生存作為給付條件的一種保險產品，通常是定期的通常不單獨存在

（三）.兩全保險（1）兩全保險的概念（2）兩全保險的特點（1）兩全保險的概念

被保險人無論在保險期內死亡還是生存至期滿，保險人都給付保險金的一種人壽保險。（2）兩全保險的特點①壽險業務中承保責任最全面的一個險種。②費率最高。③保費中，既有保障因素，又有儲蓄因素，而且儲蓄因素占相當的比重。④保額包括保障保額，保障保額隨保單年度的增加而減少，期滿時為零。（四）年金保險

被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規則并且定期向被保險人給付保險金的一種生存類型的保險。年金保險的特點①在保險金的給付上采用年金的形式。②以被保險人生存作為年金保險的保險金給付的前提。③免體檢。④費率厘定主要以生命表中的生存率為基礎。年金保險的種類①即期年金和延期年金②個人年金、聯合年金、聯合及生存者年金和最后生存者年金③定額年金和變額年金④終身年金和最低保證年金*即期年金

合同成立后保險人即期給付年金。*延期年金

合同成立一段時期或達到一定年齡后給付年金。

個人年金

以一個被保險人生存作為給付條件的年金。

聯合年金

兩個或兩個以上的被保險人均生存作為給付條件的年金，年金的給付在數個被保險人中頭一個死亡時即停止.

聯合及生存者年金

兩個或兩個以上的被保險人中至少尚有一個生存者作為給付條件的年金。如果聯合投保人中有一個死亡則按預先約定的比例減少給付金額。

最后生存者年金

兩個或兩個以上的被保險人中至少有一個生存者作為給付條件的年金。只要有人生存，年金照常給付并不減少，直到全部被保險人死亡。

定額年金

每次給付按合同規定的數額支付，不進行任何調整的年金。變額年金

給付數額按貨幣購買力的變化予以調整的年金.

終身年金

被保險人在有生之年一直可以領取年金，一旦其死亡，就不再給付.

最低保證年金

規定一個最低保證確定年數，規定期限內被保險人是否生存均給付年金。當年金受領人死亡而其年金領取總額低于年金購買價格時，保險人以現金方式一次或分期退還其差額。二、非傳統人壽保險分紅保險投資連接保險萬能保險投資連結險包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險美日叫變額保險，英稱基金連鎖保險保障以精算為基礎投資根據保戶意愿依據共同基金原理運作有獨立的投資帳戶投資連結險可設置一個或多個投資賬戶供投保人選擇按合同約定，保險公司在扣除一定費用后，將保險費轉入投資賬戶，并轉換為投資單位。投資賬戶價值隨投資單位價格變化而變化。保險公司按照合同約定定期從投資賬戶價值中扣除風險保險費等費用在投資收益方面，此類產品不提供收益保證，投保人承擔全部投資風險萬能險指包含保險保障功能并設立有單獨保單賬戶的人身保險產品隨時變更保額和保費，也可停交保費是一種彈性保費保險按合同約定，保險公司在扣除一定費用后，將保險費轉入保單賬戶，并定期結算保單賬戶價值。保險公司按照合同約定定期從保單賬戶價值中扣除風險保險費等費用在投資收益方面，此類產品為保單賬戶價值提供最低收益保證三、與人壽保險有關的重要概念現金價值寬限期減額繳清豁免功能寬限期針對投保人在繳費時期可能現金緊張，一時難以籌集保費，各家保險公司都設定60天的寬限期在寬限期內，保單依舊有效。即使投保人不幸遭遇保險責任范圍內的事故或患病住院，保險公司也會給予相應的賠付金如果在寬限期后繳付保費，由于某些附加的醫療險種與意外險種的合同有效期只有一年，那么將不得不重新面對等待期。而且在這段等待期內，假如不幸遭遇附加險責任范圍內的事故，保險公司將不作理賠現金價值指投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額保險公司在實際操作中往往采用“均衡保費”的辦法，通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤,使投保人每期交納的保費都相同現金價值被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補這部分多交的保費連同其產生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現金價值,相當于投保人在保險公司的一種儲蓄現金價值——退還保險公司根據規定解除保險合同，且投保人已經交足二年以上保險費以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內被保險人自殺被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡，且投保人已經交足二年以上保險費投保人解除合同，且已經交足二年以上保險費。現金價值——退還《保險法》還規定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的,保險公司不承擔給付保險金的責任。投保人已經交足二年以上保險費的，保險公司應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值現金價值抵押貸款現金價值抵押貸款，就是保險公司從保單中的“現金價值”取出投保人所繳的保費額，在約定的期限內，投保人再將“所繳的保費額”還入“現金價值”中現金價值的使用權在繳費期間是屬于保險公司的，并由保險公司保值增值，只有在保單期滿后，投保人才能自主經營這筆“現金價值”通過“現金價值抵押貸款”，提前支配這筆“閑置”的現金價值，以規避自身繳費風險現金價值抵押貸款前提是保險帳戶中得存在現金價值，通常這需要投保兩年以上一般保險公司只能以現金價值的80%給予貸款，這時若要以現金價值抵押貸款，用于繳付保費，就必須向保險公司查詢帳戶中現金價值是否足夠支付足額保費必須支付同期銀行貸款利率利息。一般保險公司會給予半年的貸款期限，那你就必須承擔半年銀行貸款利率利息減額繳清一份保單的繳費期限往往需要十年或二十年。在繳費期間，可能會不幸遭遇意外而導致傷殘，難以繼續繳付保費由于遭遇意外傷殘而無力繼續繳付保費時，保險公司會將已經繳付的保費分攤到未來繳費期限中，或者按照投保人的要求，適當地減少繳費期限，使保險合同順利滿期，以避免保單半途而廢，使投保人面臨退保，遭受經濟損失豁免功能如果投保人在繳費期間，不幸遭遇意外而導致傷殘，難以繼續繳付保費，保險公司將豁免投保人未來所需的保費，使保單的有效性盡可能延續下去第二節健康醫療保險一、健康醫療保險的含義 二、健康醫療保險的特別之處三、健康醫療保險的分類一、健康醫療保險的含義 是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在遭受疾病或者意外事故所致傷害時發生的醫療費用支出和收入損失獲得經濟補償或給付的一種人身保險。二、健康醫療保險的特別之處觀察期

健康觀察期理賠觀察期觀察期也稱為等待期是指在醫療保險、重大疾病保險這幾類健康保險中，被保險人在首次投保時，從合同生效日算起的一段時間內，被保險人患病所發生的費用，保險公司不予賠付.觀察期結束后，保單才正式生效.健康觀察期和理賠觀察期健康觀察期在普通住院類醫療保險中，觀察期一般為60天或90天在重大疾病保險中，觀察期一般為90天、180天、一年理賠觀察期在市場上同類產品中，理賠觀察期一般為15天、28天、30天有主險形式，但多以附加重大疾病保險的形式出現三、健康醫療保險的分類—按保障的內容分:疾病保險，醫療保險，失能收入損失保險，護理保險—按保險期限分：長期健康保險和短期健康保險—按造成身體傷害的原因分:醫療保險，意外傷害保險—按承保標準分:簡易健康保險，老年健康保險，特種風險健康保險，弱體健康保險健康醫療保險的給付方式—定額給付當保險事故發生時，保險公司向被保險人或受益人給付約定金額的保險金。

—補償給付—提供服務第四節人身意外傷害保險一、意外傷害保險的含義二、承保責任和除外責任三、意外傷害保險的理賠方式四、意外傷害保險的主要險種五、人身意外傷害險與人壽保險的區別

一、意外傷害保險的含義

保險人對被保險人因意外傷害事故以致死亡或殘疾，按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。二、承保責任和除外責任承保責任以近因是意外的風險事故為對象意外事故指非本意的、外來的、偶然發生的，不以人的意志為轉移的風險事故。一般提供不同行業工種的意外身故殘疾保障，是一種低費率、高保障的險種。除外責任也叫責任免除，在責任免除條款約定的風險事故出現時，保險公司將免于對被保險人的保險金的給付。通常是針對非意外事故發生的情形的責任免除三、理賠方式人身意外傷害保險的理賠，其給付標準是死亡或者全殘按保險金額進行給付，而部分殘疾則按照鑒定的殘疾程度按保險金額的一定比例予以給付對此可參照意外傷害殘廢給付標準四、意外傷害保險的主要險種1．普通意外傷害保險意外死亡保障、殘疾保障、暫時喪失工作能力保障。2．意外殘廢及傷殘保險為附加險；沒有喪失工作能力保障。3．附加意外死亡保障一般的保額為主險的三倍。4．特種意外傷害保險特別原因或特定地點遭受的意外傷害。

五、人身意外傷害保險合同與人壽保險合同的區別保險期限不同人壽保險合同保險期限通常較長，可以從嬰兒出生開始投保直至其終身，而人身意外傷害保險合同的保險期限相對較短。交費方式不同人壽保險合同由于保險期限較長，經常采用分期交費方法交納保險費，而人身意外傷害保險合同經常采用一次性交清的方式交費年齡上的限制人壽保險合同通常規定為0到65周歲，而人身意外傷害保險合同通常沒有年齡上的限制第一節人身保險概論一、人身保險與財產保險的區別二、人身保險合同中的常見條款一、人身保險與財產保險的區別（一）保險標的不同（二）保險金額的確定依據不同（三）保險期限不同（四）基本職能不同（五）經營技術不同（六）儲蓄性不同（一）保險標的不同1.財產保險的標的被保險人的財產及其有關利益2.人身保險的標的被保險人的生命和身體3.人身保險不存在的概念沒有保險價值的概念沒有損失補償原則不存在重復保險的分攤原則沒有代位求償原則保險金稱為給付而不叫賠償（二）保險金額的確定依據不同1.財產保險的保險金額根據保險價值確定。2.人身保險的保險金額參照投保人的保險需求和繳費能力，由投保人和保險人協商約定。（三）保險期限不同1.財產保險的保險期限一般為一年2.人身保險的保險期限一般是長期保險，特別是人壽保險，可長達幾十年