人身保險主講教師:楊蕓第一章人身保險概論第一節人身風險和人身保險一、人身風險（一）人身風險的概念及分類1、人身風險的概念人身風險：人的生命或身體遭受損害的風險。人身風險的載體：自然人和自然人所屬的組織。

第一章人身保險概論2、人身風險分類生命風險健康風險

第一章人身保險概論（1）生命風險：是指與人的壽命有關的風險。A.死亡風險(早逝風險)：指死亡發生時還有其他人依賴死者收入為生而面臨的風險。死亡風險不是針對死者本人，而是影響那些依賴死者收入生存的人。如果一個人沒有家庭負擔，其死亡對別人沒有任何影響，他就不存在早逝風險，也無需采取防范措施。第一章人身保險概論死亡風險導致的經濟損失：與死亡本身相關的費用，主要包括喪葬費用、償還死者所欠債務、死亡傳遞成本(如遺囑查驗費用等)；死者生前所獲收入的喪失，這是一種潛在損失。第一章人身保險概論B.生存風險（年老退休風險）：是指退休時沒有積蓄或沒有足夠積蓄來滿足退休期間個人或家庭生活費用之需的風險。原因：隨著人的衰老，創造收入的能力減少或喪失。隨著人的衰老，身患疾病或遭受傷殘的風險在增加。法律規定、社會習俗等導致老年風險。注意：退休是現在人們普遍面臨的生活中一件重大事情。“退休”在人類歷史上出現的較晚的。在古代沒有“退休”的概念，人們通常是一直工作至工作不動為止。年老風險比早逝風險對人的威脅小。第一章人身保險概論老年退休風險導致的經濟損失表現：個人到退休時沒有積蓄，負擔不起個人及其家庭生活；雖有積蓄但不夠維持余生。第一章人身保險概論（2）健康風險：是指影響人身體的健康或健全程度的風險。疾病風險殘疾風險第一章人身保險概論A.疾病風險：狹義疾病風險和廣義疾病風險。狹義的疾病風險：是指由于人體內部患染疾病的風險；廣義的疾病風險：是指除了疾病引起的風險外，還包括生育及意外傷害事故等引起的人身風險。第一章人身保險概論B.殘疾風險：是指由于疾病、傷害事故等導致人體機體損傷、組織器官缺損或功能障礙等風險。注意：殘疾帶來的經濟損失可能比死亡更為嚴峻——活死亡。如果是家庭的主要收入者死亡，其影響僅是家庭收入來源的終止；如果其殘疾，不僅家庭收入來源終止，在家庭原本的消費水平不變的情況下，家庭支出還要增加(如殘疾者的醫療費用、生活自理輔助設備的購置等)。人在各個年齡段遭受殘疾的可能性一般大于死亡的可能性。第一章人身保險概論表1--1不同年齡死亡和殘疾的概率年齡65歲前死亡的概率（%）65歲前殘疾持續至少90天的概率（%）2530354045505560242322212018159545250484439329資料來源：美國1980年保險監督官生命表和1985年保險監督官殘疾表第一章人身保險概論這兩類風險導致的經濟損失：醫療費用損失，疾病和傷害都可能會給個人及其家庭帶來醫療費用負擔；收入損失，病人在生病期間、殘疾者在殘疾期間創造收入的能力降低或喪失，但對收入的需求可能會提高。第一章人身保險概論（二）人身風險管理的方法1、非保險方式A.風險自留主要通過個人或家庭的儲蓄、投資等方式累積資金和利用家庭、親戚、朋友之間的互幫互助來降低人身風險所造成的經濟上的損失。注意：最傳統的對付人身風險的對策。適用范圍：發生頻率低、損失程度小的人身風險。第一章人身保險概論局限性：現有的投資方式，如股票、債券、不動產、外匯、黃金投資等蘊含很大的投資風險。隨著家庭結構由傳統家庭向核心家庭轉變，家庭之間、親戚朋友之間的互助功能大大削弱。隨著我國住房體制和社會保障制度的改革以及教育費用、擇校費用的提高，對于一般的工薪階層，依靠個人儲蓄投資來化解過早死亡風險、疾病風險和殘疾風險并不是最充分、也不是最有效的。第一章人身保險概論B.防病健身對于個人來說，通過培養良好的生活習慣、飲食習慣，加強體育鍛煉，定期體檢等方法增強體質，減少死亡、疾病等人身風險；對于企業來說，通過不斷改善工作環境，加強安全生產，盡量減少職業病和意外傷害等人身風險。注意：防范人身風險的常用方法。不能防范一切人身風險。

第一章人身保險概論2、保險方式A.社會保險是指國家通過立法，對國民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業等情況下給予物質幫助的一種制度，是每個國民的一項基本權利。缺陷：保障對象不全；保障額度不高（基本的生活保障）；保障風險范圍不廣（養老、醫療、疾病、失業和工傷）。第一章人身保險概論B.人身保險是通過繳付保險費將人身風險轉嫁給保險公司，在風險事故發生時，由保險公司按照保險合同的規定給付保險金的商業保險。優勢：是一種社會化的人身風險管理方法；是一種適用廣泛的人身風險管理方法；是一種受到法律保護的、科學的人身風險管理方法。注意：

商業性人身保險是現代經濟社會防范人身風險的主要方法。第一章人身保險概論3.人身風險管理方法的選擇發生頻率很高、損失程度很大的人身風險：避免風險；發生頻率低、損失程度較小的人身風險：自留風險；發生頻率低、損失程度很大的人身風險：人身保險；享有社會保險保障的人群，應該以商業性的人身保險作為補充；在任何時候，對任何性質的人身風險都適用：防病健身。

第一章人身保險概論二、人身保險（一）人身保險的概念人身保險：是以人的生命或身體為保險標的、當被保險人發生死亡、疾病、殘疾或生存到期滿等保險事件時，保險人向被保險人或其受益人給付保險金的保險。第一章人身保險概論理解：保險標的是人的生命或身體。人的生命的狀態：生存和死亡。人的身體的狀態：健康狀況和健全程度。人身保險就是以這些作為衡量風險事故發生后被保險人

受損害程度的標準，確定給付的保險金額，以達到“保險”的目的。保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等人們在日常生活中可能遭受的各種不幸事故。

第一章人身保險概論（二）可保人身風險可保人身風險：保險客戶可以轉移和保險人可以承保的人身風險。第一章人身保險概論可保人身風險必須具備的條件：(1)人身風險的發生是偶然的表現：人的疾病、傷殘的發生是無法預料的；人的死亡雖然是必然事件，但死亡時間是無法預料的。注意：故意行為造成的死亡、傷殘或疾病，不屬于可保人身風險。容易引發道德風險；其發生可以預知。第一章人身保險概論(2)人身風險損失必須是明確的死亡、疾病、殘疾和年老等風險造成經濟損失是難以用金錢來衡量。人身保險中，保險金額由保險人與投保人協商確定的。(3)人身風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性大數法則是保險業經營的技術基礎。保險人在大量風險的基礎上，通過大數法則較精確地預測死亡概率、傷殘概率或疾病發生概率、損失率，編制出生命表、發病率表或傷殘率表，在此基礎上確定保費、保額，進行保險經營。第一章人身保險概論例外：2006年正是禽流感疫情人人關注之時，民生人壽和華安財險兩家保險公司

分別推出專門針對人禽流感的定期保險，受到保險界極大關注，褒貶不一，總體來看，批評居多數。批評主要集中在保費制定方面。兩家保險公司幾乎同時推出同一險種，保險費率卻相差三倍之多：民生人壽：人禽流感保險是100元保5萬元，被保險人確診患人禽流感并因此身故才賠付；華安財險：人禽流感保險是100元保20萬元，只要確診就能賠付。原因：這次人禽流感保險費率的制定沒有大量的歷史數據支持，人禽流感是近幾年才出現的一種新型傳染病，全世界60多億人，迄今為止，共報告僅123

人感染禽流感病例，其中60多人死亡。如此小的樣本量對依靠大數法則定價的保險業來說遠遠不夠，精確的保險精算幾乎是不可能的。第一章人身保險概論

(4)人身風險應有發生重大損失的可能性原因：如果可能的損失程度是輕微的，就不需要通過保險來獲得保障。第一章人身保險概論（三）人身保險的特征1、人身保險是一種定額保險財產保險：保險金額確定具有客觀依據。根據財產的實際價值，即生產成本，或參考市價，或進行客觀估價來確定的。人身保險：保險金額由保險人與投保人協商確定。人的生命和身體是無價的，人身保險所提供的保險保障是為了給遭受不幸事故的被保險人及其家屬提供經濟上的幫助。第一章人身保險概論協商確定人身保險的保險金額考慮的因素：投保人對人身保險的需要程度。對人身保險的需要有：喪葬費用、遺屬生活費用、償還債務、疾病醫療費用、退休養老費、子女教育費用等。投保人繳納保費的能力。根據投保人的財務狀況，既可以避免道德風險，也可以避免超出投保人的經濟承受能力而導致保險合同的失效。由雙方當事人通過協商決定保險金數額。第一章人身保險概論保險金額確定的方法：生命價值法是由美國人壽保險大師休伯納于1942年提出的，該理論成為美國人壽保險的經濟學基礎。基本內容：(1)人的生命價值就是一個人扣除自己生活費用后的將來凈收入的資本化價值。人們掙得的錢要比維持自己生活所需的費用多，因此他們對受撫養者來說具有貨幣價值。第一章人身保險概論生命價值法(2)一個人擁有兩種財產已獲得財產：已獲得的物質財產；潛在財產：一個人扣除了自己生活費用后為他人掙錢的能力，也就是人的生命價值。注意：這種能力取決于一個人的品質、健康、勤奮、智力投資的意愿、創造力和判斷力、耐心和雄心等。由于個人面臨著未老身故、喪失工作能力的風險，所以人的生命價值有可能遭受損失。第一章人身保險概論(3)人的生命價值的估計可作為確定人身保險金額的基礎

估計人的生命價值預測其工作收入……年齡職業教育第一章人身保險概論生命價值估計的簡單步驟：第一步，估計某人工作預期壽命期間的年平均收入；第二步，從年平均收入中扣除稅收、保險費和本人的生活費用，其余金額可供受撫養人使用；第三步，確定該人生活到退休年齡的年數；第四步，使用一個合理的貼現率計算家庭在上述時期內所享有收入的現值。按照上述方法確定一個人的生命價值，并以此確定人壽保險單的保險金額。第一章人身保險概論例：張三，35歲，現在年收入是100000元，他預期收入每年實現增長2.5%直至60歲，按現在年利率1.5%計算，張三的生命價值是多少？需要買多少人壽保險？計算：現在年收入1元，其25年中收入的現值p為：現在年收入100000元，其25年中收入的現值P為：

故：張三的未來25年年收入的現值為2818655元張三的生命價值為2818655元張三可投保險金額為2818655元的人壽保險第一章人身保險概論生命價值法的缺陷忽視了社會保險等收入來源未來收入的變化難以預計忽視了通貨膨脹的影響第一章人身保險概論注意：生命價值法是從一個人當前創造經濟收入的能力來估算一

旦此人身故的經濟價值損失；家庭財務需求法是從家庭實際開支需求的角度來分析死亡

損失。第一章人身保險概論家庭財務需求法家庭財務需求法計算的簡單步驟：第一步，分析家庭的財務總需求；第二步，扣除可以用其他收入或資產滿足的財務需求；第三步，得到家庭財務凈需求；第四步，此確定人壽保險單的保險金額。。第一章人身保險概論影響家庭財務需求的主要因素：死者生前為家庭貢獻的凈收入水平。主要收入者死后家庭所需的年度支出水平以及需要支出的期限。第一章人身保險概論取決于受撫養人的數量及家庭生活水平。取決于受撫養人的年齡及配偶的預期壽命。現金需求善后基金：喪葬費、醫療費用、住院費用、信用卡透支額、銀行借款或其他債務、應付稅款等（巨額遺產稅及遺囑檢驗費、遺囑執行費等）。這些費用和債務必須在死亡后立即清償。抵押貸款基金：購房、購車的抵押貸款。應急基金：為避免因突發事件陷入財務困境。一般相當于個人3-6月的收入。教育基金：子女教育費用，取決于子女的個數、預期完成的教育程度及每年所需的教育費用。第一章人身保險概論收入需求家庭調整期收入：主要是因為收入者死亡導致家庭收入能力明顯下降后，短期內無法改變原先的生活習慣和消費水平，只能逐漸調整和適應，調整期通常為1-2年。子女獨立前所需收入：一個家庭經過調整期后，由于子女尚未成年，經濟上未能獨立，仍需要適量的定期收入來撫養他們，直到自立為止。配偶終身所需收入：主要滿足配偶的一般日常生活支出、醫療費用、養老金等財務需要。第一章人身保險概論滿足家庭財務總需求的經濟來源：社會保險社會救濟企業員工福利個人商業保險家庭擁有的動產和不動產可能繼承的動產和不動產第一章人身保險概論2、人身保險是給付性保險財產保險：是補償性保險。遵循：損失補償原則損失補償的派生原則——代位求償原則重復保險分攤原則第一章人身保險概論人身保險：給付性保險。不適用：損失補償原則。損失補償的派生原則——代位求償原則重復保險分攤原則除外：醫療保險。第一章人身保險概論3、人身保險具有變動的風險率財產保險：當社會環境、管理條件不變的情況下，財產遭受風險損失的概率變化不大，也就不會頻繁地調整保費率。人身保險：人身保險則不同，尤其是人壽保險，風險是以死亡為基礎測定的。不同年齡的人死亡率不同，特別是人到晚年，死亡率更是加速度上升。第一章人身保險概論對人身保險保險費率的影響：如單純按風險率來確定保險費率，保險費率就會年年變動。被保險人年齡越大，保費越高。被保險人在晚年最需要保險保障的時候因無力繳納高額保費而退出保險，這樣使人壽保險失去了存在的意義。“逆選擇”現象嚴重，對保險人的經營十分不利可能出現身體健康的人考慮費率上升而退出保險，體弱多病者考慮風險程度增大而堅持投保。結果：一般人身保險采用“均衡保費法”。第一章人身保險概論4、人身保險的主體——人壽保險具有儲蓄性質財產保險：是提供保險保障的，沒有儲蓄性質。原因：如果保險期內發生保險事故，保險人根據被保險人損失程度以不超出保險金額為限進行賠償；如果未發生保險事故，保險人不退還保費。人壽保險：除提供一般保險保障外，兼有儲蓄性質。原因：當投保達到一定期限時，被保險人或受益人都可收回保險金額的全部或部分。第一章人身保險概論人身保險的儲蓄性表現為：被保險人可以在保險單的現金價值內，用保單做抵押向保險人借款；可以在中途解除合同時領回退保金；可以利用現金價值改投其他保險等。第一章人身保險概論5、人身保險具有長期性財產保險：

合同期限一般不超過1年，期滿后可以續保。影響：財產保險的保費交付一般是一次性的；對保險資金運用要求和人身保險不同。第一章人身保險概論人身保險：保險合同大都屬于長期性合同，保險期限可以幾年、幾十年，不需要像財產保險那樣每年更新保單。影響：人身保險的保費數額較大，交付一般是多次的；保費收入穩定，可積聚巨額的、可供長期運用的資金，保險資金的運用對人身保險人更重要。第一章人身保險概論6、人身保險的保險事故特殊性一是，人身保險的保險事故發生一般具有必然性；財產保險的保險事故發生必然性不顯著。表現：人的生或死發生具有必然性，只是何時死亡具有不確定性。人的一生會遭遇意外傷害事故或疾病也具有一定必然性。第一章人身保險概論二是，人身保險的保險事故發生具有分散性；財產保險的保險事故發生相對集中。表現：在同一時間段，人身保險的保險事故分散于不同的家庭及地區。只有意外的大型災害的出現，可能導致大量保險標的同時遭受損失的情況。第一章人身保險概論7、人身保險的保險利益特殊性財產保險：要求投保人對標的既必須符合保險利益的質的規定性，還必須符合保險利益的量的規定性。保險利益不僅是訂立財產保險合同的前提條件，而且是維持財產保險合同有效的條件。第一章人身保險概論人身保險：一是、要求投保人對標的必須符合保險利益的質的規定性，不必符合保險利益的量的規定性。原因：人的生命和身體是無價的，理論上沒有保險金額量的限制。例外：債權人為債務人投保死亡保險，保險利益以債權金額為限；醫療保險若采用補償方式，保險利益也必須與實際醫療費用相聯系。第一章人身保險概論二是、保險利益只是訂立人身保險合同的前提條件，

不是維持合同有效或給付保金的條件。第一章人身保險概論第二節人身保險的原理與原則一、人身保險的原理損失分擔人身危險同質大數定律二、人身保險的原則保險利益原則最大誠信原則近因原則

第一章人身保險概論第三節人身保險的分類關于保險的分類國際上沒有固定的原則和嚴格的標準，各國根據各自的需要，采用不同的方法。

第一章人身保險概論一、按我國《保險法》的分類

我國《保險法》按照保險標的屬性不同來分類：保險人身保險(對人的保險)

財產保險(對物的保險)人壽保險健康保險意外傷害保險財產保險農業保險責任保險保證保險信用保險第一章人身保險概論二、經濟發達國家的分類

歐美、日本等國家依照保險計算技術的不同分類保險壽險（人壽保險）非壽險（除壽險外的保險）海上保險火災保險汽車保險…健康意外傷害保險第一章人身保險概論

壽險和非壽險在保險計算技術上的差異:①人壽保險的保險事故發生具有特殊性人壽保險：人們對自身生存和死亡規律的認識比對其他自然、社會現象認識更加清楚，以生命表為依據計算不同年齡、不同性別的被保險人的生存或死亡的概率，與實際情況極為相近，這是壽險業務經營的堅實基礎。非壽險：發生的頻率具有相當大的波動性(尤其是在非正常年份，如太陽黑子活動較頻繁的年份，人們的健康狀況普遍下降)，也影響到預測的準確性。

第一章人身保險概論（2）人壽保險合同絕大多數是長期合同人壽保險：由于保險期限長，對于投保人預繳的保險費必須計算利息。人壽保險業務經營在制定保險費率、提存責任準備金時，其精算技術要求較高，也