家庭理財案例分析一、趙先生家庭基本情況趙先生35歲，經營一家高級西餐廳（個體戶），妻子李女士，為國企中層領導，兩人8月份剛剛生育一個女兒。趙先生西餐廳投入資本200萬元，名下存款10萬元，一處自住房產，價值180萬元，自用汽車價值30萬元。目前有一處投資房產，價值120萬元，還有5萬元的存款和市價20萬元的國內股票投資，李女士的父母臨終前留給李女士價值55萬元的名貴字畫。每年餐廳年稅前凈收入約為48萬元，全家人月開支1.5萬元。配偶李女士月稅后收入1萬元，投資性房產年租金收入5萬元，利息支出12萬元。目前，自用房產貸款80萬元，剩余貸款期限12年，假設等額本利攤還，汽車貸款20萬元。投資用住房貸款70萬元，剩余貸款期限15年。保險方面，趙先生投保大病險保額80萬元，年繳保費2萬元，還要繳15年。李女士沒有購買商業保險，夫妻倆人均有三險一金，目前兩人的賬戶情況相同：公積金賬戶3萬元，養老金賬戶2萬元。二、趙先生家庭理財目標：1、子女教養規劃——女兒3歲上幼兒園，從3歲到18高中畢業教養費用每年2萬元現值，畢業后打算送女兒出國留學，由大學至取得碩士學位6年，每年需要學費生活費現值20萬元。。2、趙先生打算55歲時和夫人一起退休，屆時把西餐廳轉讓（假設西餐廳維持現有的投資收益率），請理財師做養老規劃。3、趙先生2007年聽朋友說股票能賺錢，投入50萬元進入股市，由于沒有時間打理加上沒有相應的投資經驗，僅僅聽一些小道消息，現在虧損30萬元，還有市值20萬元，該筆資產該如何處理？三、家庭財務診斷：趙先生家庭目前處在家庭成長期，該時期家庭的財務特點是子女養育的負擔逐漸增加。家庭資產配置比較單一，主要集中在房產和經營性資產，資產流動性不夠，如果經營上需要大的流動資金，或者妻子女兒出現重大疾病等特殊情況會出現流動資金不足。且沒有配置其他理財產品，諸如銀行理財產品、基金、債券、黃金等等。四、理財規劃建議（一）子女教育規劃建議趙先生把10萬元存款拿出作為一次性投資股票型基金，另外每年拿出6萬元采用基金定投來積累這筆資金投資股票型基金,預期年化收益率為10%。但是,子女教育金沒有時間和費用彈性，應該提早規劃，且要配合保險規劃進行，因為一旦保險事故發生，教育金的來源將被中斷。（二）保險規劃我們發現，趙先生只購買了大額的醫療保險，保障單一。趙先生作為家庭收入的重要來源者，建議還需要增加壽險保額，李女士增加重大疾病險。趙先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建議每年投入46000元購買商業保險，已經投入20000元，追加保費26000元，趙先生增加10000萬元終身壽險，3000元定期壽險。李女士追加10000萬終身壽險（附加重大疾病險），另外為孩子購買3000元的重大疾病險家庭保費總支出為43000+3000=46000元。（三）投資規劃：趙先生無暇研究股票，也沒有股票市場投資經驗，建議趙先生將20萬元股票出售。我們給趙先生做出以下投資建議：1、首先建立應急基金：應急基金一般為家庭月支出的3-6倍，可以投放在銀行活期存款、流動性好風險低的貨幣型基金。建議趙先生和李女士辦理銀行信用卡，利用信用卡的透支功能，充分利用信用卡最長56天的免息期。保證資產的流動性和收益性。2、基金投資組合：孩子的教育基金一次性投入10萬元資金做基金投資，前10年每年定投6萬元基金積累教育基金。3、建議趙先生在資產組合中配置實物黃金。黃金保值作用表現為分散風險，提高資產組合的安全性。投資組合中有10