典型網貸企業商業模式分析宋鵬凱2014年3月25日繼上一篇介紹網貸行業情況后，本篇主要針對幾家典型網貸企業做深入探討分析。草根情懷創業精神績效中心珍視員工目錄積木盒子融360微投網陸金所開鑫貸草根情懷創業精神績效中心珍視員工朱俊背景及積木盒子發展背景金融行業出身的董駿在創立“積木盒子”前，曾在紐約做了5年的債券交易和結構性投資品。2005年，董駿回到家鄉云南，創立了一家融資擔保公司。而正是這段經歷讓其看到了國內中小微企業融資旺盛需求和融資難的矛盾，也促使他考慮進入P2P行業。2011年，國內已有P2P企業率先探路，董駿則彎道進入行業。他認為，必須先規模化地獲取中小企業的高質量信貸數據，才能真正了解這些企業的融資需求特點并進行風險把控。基于這種考慮，董駿在2012年初成立了金融數據收集和分析網站“企樂匯”。董駿稱，“企樂匯”的主要業務是幫銀行客戶分析貸款申請人的數據，進行盡職調查。“企樂匯”是一個獨立運營的商業單元，接受第三方業務。雖然公司目標客戶是中小微企業，但在目前已調查的800余個中小企業項目中，通過并上線的不超過8%。趕在去年的P2P大潮來襲，“企樂匯”也趁勢下水，在金融數據基礎上做起了P2P業務。董駿10多年的傳統金融從業經歷，讓他積累了組合貸款風險和信用分析方面的經驗。這也成為他后來經營積木盒子的優勢之一。草根情懷創業精神績效中心珍視員工積木盒子自2013年8月上線以來，成交金額近4億元，投資人的收益一直保持在9%至14%之間，平均收益率為10%左右。伴隨著交易規模越來越大，董駿表示，為了平臺更長遠的發展，積木盒子會堅守三條底線，那就是“不建資金池”、“不提供虛假項目”和“不參與交易”。馬年一開年，積木盒子就宣布獲得千萬美元A輪融資，投資方為銀泰資本(VentechChina)，這是馬年開年以來互聯網金融領域的第一筆投資。投資方銀泰資本是歐洲最頂級的創業投資機構,旗下管理針對歐洲、美國、中國投資的七只基金;其基金的出資人有法國AXA集團、法國國家人壽保險、法國大眾銀行等歐洲大型金融財團以及歐洲頂級的家庭財富基金。銀泰資本2007年進入中國市場,專注在中國地區挖掘并扶持優秀、高成長的創新型企業,旗下中國市場的被投公司有:聚美優品、宜搜手機搜索、佰程旅游等。董駿表示，此輪融資，公司除了大幅增加運營，特別是數據分析、風險控制、創新產品開發方面的投入，將更加致力于為投融資雙方打造國際最優質量的用戶體驗。獲得銀泰資本千萬級美元投資草根情懷創業精神績效中心珍視員工數據模型擔保公司與融資方簽訂合同實地走訪審核調查上線平臺后續服務“360度項目調查”---身份核實(個人及企業)、信用質量、還款能力、財務狀況、增信措施等情況運用“企樂匯”的數據采集和分析功能，融合了調研的數據、政府部門、金融機構、征信系統、核心商圈等的權威調查數據①就是客戶端支持的線下工作，調查人員在外場按照風控系統的要求采集信息。②將這些信息傳到數據倉庫，然后連同調查人員采集的第三方佐證的信息一并匯總，并對企業的風險狀況進行打分③擔保公司根據自己的調查和判斷進行打分，然后將擔保公司的打分和企樂匯的打分結合起來后，再決定某一個項目的可行性。擔保公司是線下征信和凈值調查中的重要一環，擔保公司會對企業進行全景評估，現在已有5家擔保機構進駐平臺根據前面的打分評比情況，選擇部分商家進行合作；從項目立項到簽訂合同，一般歷時20個工作日（一個月）將審核通過的項目上線平臺，后續為客戶提供融資后續服務④根據前面的打分評比情況，選擇部分商家進行合作；從項目立項到簽訂合同，一般歷時20個工作日（一個月）⑤將審核通過的項目上線平臺，后續為客戶提供融資后續服務業務流程草根情懷創業精神績效中心珍視員工市場人員行政人員其他人員風控人員40人60人風險第一，設立了首席風險官！注重風控，保證投資人資金安全；不與小貸公司合作，借款人單獨自主開發（區別于其他P2P平臺）；大多數P2P網站的運營模式會注重“速度”；積木盒子更多強調“謹慎安全”；從企業發起融資申請，到上線接受投資，一般不會超過20個工作日；積木盒子首席風險官謝群也是傳統金融業的從業者,他擁有16年商業銀行、財務公司和金融風險管理的經驗。2000年加入花旗銀行,任信用卡及中小企業信貸政策VP,負責100億美元新增資產的風險管理。2003年回國后,先后作為特聘專家為光大銀行、中國銀行等金融機構提供風險體系的優化咨詢。草根情懷創業精神績效中心珍視員工

除了從源頭把控風險之外，積木盒子還設計了兩重風控體系：①第一重保障，是根據產品收取的互保資金池及準備金池，一旦有壞賬發生，這個資金將保證壞賬的賠償，避免投資者的損失。②第二重保障，即擔保公司介入，為融資方提供擔保，一旦發生壞賬，擔保公司將進行賠償。擔保公司是線下征信和凈值調查中的重要一環，擔保公司會對企業進行全景評估，積木盒子自去年10月份以來已經陸續引入了多家機構，現在已有5家擔保機構進駐平臺，未來會有更多機構進入。朱俊還特別指出，“擔保公司不是積木盒子的關聯公司，和平臺設有獨立的股權架構和審計機制，無論在合作條件、定價、風險審核上都由各自的董事會、業務和風險審核團隊獨立決策。”據積木盒子自身的測算，通過這兩種方式，積木盒子目前已經能夠預防10%至15%違約率的體系性風險，保證投資人不會受到損失。兩重風控體系草根情懷創業精神績效中心珍視員工積木盒子使用的是第三方支付的資金托管功能，匯付天下是其合作的第三方支付機構。積木盒子堅持：資金要么在投資人的第三方支付賬戶里，要么在融資人的第三方支付賬戶里，永遠不會出現在積木盒子平臺控制的賬戶中。

現在市場上只有匯付天下等極少數第三方支付公司有這種功能，其余支付公司都在用管道類產品連接P2P，這其實是在加劇行業的風險，為一些平臺惡意卷款潛逃提供技術手段。第三方支付特點草根情懷創業精神績效中心珍視員工積木盒子未來發力點項目生耕細作提升盡調技術手段提升用戶體驗發展更多安全合理的融資需求提升現場調查的技術手段和效率，收集和積累大數據，讓風控智能化水平提高提升網站的用戶體驗，讓理財人享受到更好的服務草根情懷創業精神績效中心珍視員工積木盒子還推出了“鎊客”(banker)這一全新的業務模式。積木盒子把一部分項目的推薦功能外包給一些有一定的產業知識、行業背景以及客戶資源的具體的公司或人身上，我們把他們稱為banker。不過，鎊客的推薦無法代替風險的控制。董駿說，鎊客推薦給積木盒子的項目也要經過積木盒子自身嚴格的審核，一旦審核完畢，才可以做這個項目。而且鎊客自身一定要對推薦項目有一定投資，要共同承擔風險。目前在行業內應該算是首創的。“鎊客”(banker)模式的一些創新草根情懷創業精神績效中心珍視員工目錄積木盒子融360微投網陸金所開鑫貸草根情懷創業精神績效中心珍視員工融360是一家創新型互聯網金融服務公司，2011年10月上線，2012年3月完成A輪700萬美元融資，2013年6月完成B輪3000萬美元融資，由紅杉中國基金領投。A輪的領投方光速創投、KPCB也進行了跟投。這距融360的A輪700萬美元投資僅1年4個月。截至2013年9月，有超過2000家金融機構、9000多個款貸款產品(含信用卡)，過萬名信貸經理進駐融360平臺;服務覆蓋到86個城市，覆蓋全國80%的目標用戶。近期又在長沙和武漢落地。目標模式是金融行業“去哪網”-線上金融產品撮合業務。絕大部分的合作伙伴是各省市銀行融360簡介草根情懷創業精神績效中心珍視員工商業模式遭質疑貸款車貸房貸信用卡（貸款人）（信貸員）線下完成交易與平臺無關電話溝通建立聯系，與平臺無關草根情懷創業精神績效中心珍視員工推介費用交易傭金廣告收益收入占比80%收入占比15%收入占比5%微薄的收入，業內人士預測在200-300百萬向金融機構(目前主要是合作銀行)推薦貸款客戶收取介紹費；

獲取一個用戶付出幾十元的費用通過撮合復雜需求用戶與金融機構之間的交易，貸款獲批后，融360收取貸款額的一定百分比作為返傭；收費區間在0.5%至3%不等此部分為一些銀行產品的宣傳廣告；收益較少收入主要構成商業模式遭質疑貸款無法跨區域發放一個貸款客戶上了融360，也只可能應用本地金融機構的資源，這一障礙致使融360這個互聯網平臺在短時間內發揮的作用大打折扣；受制于銀行的屬地原則，需要跟各地的商業銀行的支行分行洽談合作，這種模式有點重。為銀行倒客戶令人質疑融360對客戶的信用無法實施調研，無法真正為銀行“倒客戶”。一個依靠廣告投放來買流量的平臺能積累多少優質客戶實在令人質疑。風險不可控融360目前無法作為平臺對客戶的信用做辨識，而完全依靠銀行；風控價值沒有任何體現。對于大部分信貸員意義不大對大部分銀行的信貸員來說壓根不缺客戶，沒有主動去挖掘客戶的動力。等著客戶上門。對銀行的信貸員來說，服務一個小微企業、或者個人客戶，跟服務一個大型企業的成本是一樣的。在精力有限的情況下，首選服務大客戶。金融產品個性化的障礙融360的定位，就是一個信息中介平臺，其實也就是所謂“互聯網金融”領域的去哪兒，不參與具體業務，只是一個撮合的平臺。去哪兒能夠起來，是因為機票行業產品標準化、信息化程度相當高，有一個中航信、以及一堆機票一代、二代還有所謂的黑代，有51book，百拓這樣的b2b平臺，有這樣的基礎，去哪兒才能實現一天一億的流水。對融360來說，問題有兩個：a，銀行的產品不夠標準，人行也不會像做出一個中航信那樣的貸款產品平臺；b，不參與交易、不參與征信，單純的客戶導流，對交易過程無法監控，做不成閉環，很難獲取高額的利潤。用戶線下行為難以跟蹤金融機構通過融360獲取訂單后，需要按融360的規定及時反饋客戶的貸款進程。在這一過程中，融360需要準確跟蹤線下訂單才能做到線上線下統一，而在訂單完成后，客戶是否就此流失也是令人擔憂的一個方面。草根情懷創業精神績效中心珍視員工融360與百度、去哪網之不同!百度宣布布局互聯網金融，與融360有點類似，也是一個對接貸款者與金融機構的搜索平臺。與融360不同的是，百度僅僅提供了信貸產品的搜索，申請與溝通需要跳轉到金融機構的官方網站進行，也就是說百度僅僅提供標準化的產品搜索，并沒有對個性化的產品和用戶進行深度的分析和挖掘。貸款其實是一個非常個性化的產品，尤其是在貸款利率放開的情況下，每家銀行的情況都不同，即便同一家銀行在不同地區也不一樣;再者貸款者的情況也是非常個性化。金融搜索的本質便是滿足雙方個性化需求的雙向匹配，即一方滿足銀行尋找優質客戶的需要，一方滿足貸款者以自身的自制條件能貸到款。而這顯然需要對雙方都有很深的了解，而這個就需要依靠融360的核心功能，就是利用大數據來不斷地完善對雙方的了解。金融產品的雙向個性化，也是融360目前營收情況差于去哪網的關鍵原因所在，當然這種差距是行業的不同所導致的。草根情懷創業精神績效中心珍視員工目錄積木盒子融360微投網陸金所開鑫貸草根情懷創業精神績效中心珍視員工微投網（全稱小微企業風險投資網，英文標識LOWVC）誕生于2010年。是一個為中小投資者特別是立志于投身實業的小投資者提供投資信息；為投身小企業特別是有著無限創業激情和創新精神的小企業創業者們尋求共同投資伙伴的信息交流網站。

由“散裝風投（LowVentureCapital簡稱LOWVC）”的概念提出者Daniel創建。

“散裝風投（LowVentureCapital簡稱LOWVC）”是指企業或者個人將小額閑置資本投入到其自身相對熟悉和有興趣的小微企業中，通過扶持、培育小微企業發展壯大，用間接的方式實現其創業實踐的創業資本。其主要的參與對象為小微企業（平時俗稱個司企業）和擁有一定技術和資金有穩定工作的中產階級，主要的特征為資本金投入相對傳統風險投資而言非常微小，融資方由于缺少抵押物往往無法從銀行等傳統金融體系獲得發展所需要的技術和資金，傳統風險投資基金更由于其標的太小而不愿意注資。草根情懷創業精神績效中心珍視員工（投資人）小微企業1小微企業2小微企業3小微企業4小微企業5小微企業6項目選擇股權投資草根情懷創業精神績效中心珍視員工項目編號標的名稱掛牌價格掛牌日期企業所在地1上海奧博生物醫藥技術有限公司7%股權95.698218萬元2014-2-18至2014-3-18上海浦東2烏魯木齊市商業銀行股份有限公司30.4971萬股股份（占總股本的0.01%）61.91萬元2014-2-20至2014-3-20新疆烏魯木齊3浙江華庭集團股份有限公司20萬股股份（占總股本的0.33%）25.047萬元2014-2-8至2014-3-7浙江杭州4蘇州順芯半導體有限公司10%股權99.5366萬元2013-12-19至2014-1-17江蘇蘇州5北京原康科貝特核技術有限公司30%股權60萬元2013-12-13至2014-1-10北京房山6北京世紀億茂物業管理有限公司49%股權18.4萬元2013-12-16至2014-1-13北京東城7上海滬廣衛星應用技術開發有限公司100%股權42萬元2013-11-28至2013-12-27上海閔行8榆次液壓有限公司2.62%股權81.6萬元2013-12-2至2013-12-30山西榆次9國泰君安投資管理股份有限公司151.34萬股股份（占總股本的0.11%）50萬元2013-11-19至2013-12-16上海浦東10河北太行成型設備有限公司48.1%股權20萬元2013-11-6至2013-12-4河北石家莊草根情懷創業精神績效中心珍視員工項目編號標的名稱掛牌價格掛牌日期企業所在地11西儀股份有限公司10萬股股份（0.11%股權）1.5萬元2013-10-22至2013-11-18陜西西安12上海易寶軟件有限公司10%股權48.6萬元2013-10-15至2013-11-12上海浦東13海南事達國際旅行社有限公司5%股權18萬元2013-9-18至2013-10-21海南海口14北京市京洲計算機有限公司22.90%股權1萬元2013-9-23至2013-10-23北京海淀15鄭州紅宇車輛裝備有限公司27.32%股權56.48萬元2013-9-10至2013-10-14河南鄭州16上海光大聯合展覽有限公司30%股權30萬元2013-9-10至2013-10-14上海寶山17廣州市路由通訊技術有限公司5%股權18.126萬元2013-8-21至2013-9-17廣東廣州18彩虹（佛山）平板顯示有限公司51%股權0.0001萬元2013-8-23至2013-9-23廣東佛山19上海般若人才顧問有限公司85%股權14.5萬元2013-8-20至2013-9-17上海閘北20上海飛揚國際旅行社有限公司51%股權14.848447萬元2013-8-22至2013-9-22上海閘北草根情懷創業精神績效中心珍視員工目錄積木盒子融360微投網陸金所開鑫貸草根情懷創業精神績效中心珍視員工陸金所-簡介陸金所注冊資本：8.37億元。平安融資擔保（天津）有限公司注冊資本2億元，深圳平安投資擔保有限公司注冊資本1億元。合計可擔保資產金額上限為30億。注冊用戶：89萬人，從3月5日-9日數據看，注冊用戶日均增加2500名。投資者100%來自線上；融資方60%來自線上自己發起，40%來自線下門店介紹，現在覆蓋30多個城市。每月交易額：3~4億，最近一周7995人成功投資，787人成功轉讓，平均交易金額：44226元/筆。P2P業務違約率低于1%。手機端APP：使用率30%左右，2014年底有望達到60%。草根情懷創業精神績效中心珍視員工陸金所-簡介平安對陸金所的定位——中國最大的非標資產交易平臺以P2P（C2C）業務為起點，擴大平臺的影響力。目前P2P業務已經做到國內第一，2014年的目標是做到世界第一，超過LendingClub。公司P2P業務定位：僅做平臺對接，由擔保公司提供擔保，未來會引入第三方擔保公司，但一定保證陸金所的獨立性和平臺性質。陸金所不做資金池，不做期限錯配，不做資產池。陸金所網絡投融資平臺非標金融資產交易服務平臺陸金所包括兩大平臺草根情懷創業精神績效中心珍視員工1、網絡投融資平臺（）:2012年3月正式上線運營，主要針對個人。產品線包括：穩盈-安e貸：國內最大的P2P業務之一。門檻1萬元起，期限1-3年，按月等額還本付息，60天后可以轉讓。平安融資擔保（天津）有限公司全額擔保本息，年化利率按照貸款基準利率上浮40%，目前為8.61%。擔保費按照借款人實際情況定價，年化約15%-20%，由借款人承擔。穩盈-安業貸：也是P2P業務。門檻25萬元起，期限12個月以內，按月還息，到期還本。深圳平安投資擔保有限公司全額本息擔保。3個月收益率7.3%起。6個月(含)以上收益率7.5%起。財富匯系列:主要投向信托計劃。通過陸金所的居間服務，委托人將自有資金委托給受托人進行管理，投資于指定投資標的，以獲取投資收益。募集開始即明示指定投資標的名稱、期限、收益以及投資風險等情況，投資人可根據自身投資偏好選擇適合自己的投資項目。彩虹系列：陸金所提供的委托貸款債權轉讓服務。委托貸款債權人將委托貸款資產通過陸金所網絡平臺向債權受讓人轉讓。年化收益率比同期理財產品收益高10~15%。到期一次性兌付本息。期限從7天到12個月。項目均由深圳平安投資擔保有限公司提供全額本息擔保。陸金所-網絡投融資平臺草根情懷創業精神績效中心珍視員工陸金所-網絡投融資平臺穩盈安e貸和穩盈安業貸財富匯系列產品:主要投向平安信托計劃彩虹系列產品:通過平安銀行發放委托貸款草根情懷創業精神績效中心珍視員工2、非標金融資產交易服務平臺（）:2014年1月正式上線，主要針對機構。產品線包括：委托債權交易、票據收益權轉讓、應收賬款轉讓、信用卡資產證券化產品、汽車消費貸款收益權資產證券化產品、資產證券化融資服務等。陸金所-非標金融資產交易服務平臺草根情懷創業精神績效中心珍視員工陸金所-亟需解決的問題-用戶體驗產品供應仍然是瓶頸。陸金所產品正逐漸豐富，并且向新客戶傾向。“秒殺”情況正在改善，但隨著平臺流量持續上升，仍可能出現產品供應不足情況。未來應開放平臺，引入基金、信托、資管、小貸、擔保等第三方產品，在收益率、風險性、流動性上更為豐富，滿足用戶全方位理財需求。充值和取現時效較慢。陸金所通過財付通委托代扣方式進行充值和取現，但做不到實時到賬。一般能夠當天到賬，最遲第2天到賬。提高陸金所賬戶的便捷度是亟需解決的問題。移動端體驗有待改善。仍然會出現閃退情況。密碼輸入不夠便捷。主界面以廣告、邀請好友、手機令牌等信息為主，而這不是客戶最關心的問題。客戶最關心的是資產動態和新產品信息。產品信息無法分享到微信和微博。微信公眾號僅有資訊推送，沒有其他功能。

陸金寶適用范圍太窄。除了安e貸投資回款外，其他閑置資金不能認購。并且陸金寶對接的平安大華日增利貨幣市場基金收益率低于市場同類產品。草根情懷創業精神績效中心珍視員工陸金所--亟需解決的問題-開放度、戰略決心、執行力平臺發展速度取決于開放程度。陸金所的開放剛剛開始。之所以沒有大力推廣，根本原因還是產品供應不足。“秒殺”不利于用戶體驗。平安旗下兩個擔保公司合計資本金為3億元人民幣，擔保能力有限。讓其他金融機構和企業客戶參與進來，進行資產交易，是陸金所打開增長空間的關鍵。目前Lfex雖已上線，但產品僅僅是信用卡和汽車貸款與保險機構的對接，其他領域尚未展開。

平安集團的戰略決心是陸金所發展的前提。由于新模式和舊模式往往左右手互博，新模式的發展本身就會對舊模式構成沖擊。如果平安陸金所產品很有吸引力，則可能影響到原有平安銀行、平安信托的產品優勢。平安集團必然面臨資源分配和價格體系重建的難題。執行力有待全面提升：產品、流程、界面、速度。互聯網的理念是專注、極致、口碑、快，而傳統公司的理念是戰略、利潤、風控、流程。從執行上看，互聯網產品簡單、業務流程1-3步、IT系統界面友好、根據客戶需求迭代開發產品，迅速反應、信息上強調交互，實現閉環。從陸金所移動APP的體驗來看，還有很大改善空間。草根情懷創業精神績效中心珍視員工陸金所--亟需解決的問題-需要平衡的問題草根情懷創業精神績效中心珍視員工目錄積木盒子融360陸金所開鑫貸草根情懷創業精神績效中心珍視員工開鑫貸網站（）是由開鑫貸融資服務江蘇有限公司（簡稱“開鑫貸”）投資并運行的民間借貸居間服務網站，為富余資金借出人和具有融資需求的借入人提供信息登記、信用評級、資金撮合、資金結算等服務。開鑫貸由國開金融有限責任公司（國家開發銀行全資子公司，簡稱“國開金融”）和江蘇金農股份有限公司（簡稱“江蘇金農”）共同出資設立。國開金融致力于引導并運用社會資金推進國家經濟結構戰略性調整及中國經濟社會的發展；金農公司通過專業化的金融人才和技術研究力量，為小貸公司提供技術支撐和業務創新等服務。核心價值：卓越品品牌、有效增信增級、先進微貸技術、規范標準和流程草根情懷創業精神績效中心珍視員工借款人1借款人2借款人6借款人7借款人3借款人8借款人4借款人9借款人10借款人5小貸公司小貸公司小貸公司小貸公司草根情懷創業精神績效中心珍視員工公信力強服務小微企業嚴控利率杜絕高利貸堅持準公益性嚴控信用風險嚴控操作風險遠離非法集資紅線通過國開行品牌和技術的注入，以及江蘇省政府金融辦對開鑫貸公司的前置審批，開鑫貸平臺具備相比其他平臺較強的公信力。開鑫貸平臺規定最高借款額為300萬，積極鼓勵并引導民間富余資金流向“三農”和小微企業，發揮支農支小作用。目前，平臺平均借款額度為145萬，最小額度2萬。開鑫貸平臺規定借款掛牌利率不得超過11%，確保借款個人或中小微企業的綜合融資成本不高于15%，遠低于全國P2P平臺的平均借貸利率。開鑫貸平臺一方面只收取少量管理費以維持平臺運營，另一方面限定出借人利率收益空間為8%~11%。近期，開鑫貸平臺推出“惠農貸”產品，借款主體限定在資金周轉困難的農戶，且農戶承擔的綜合成本在8%以內，平臺不收取任何費用。江蘇省金融辦對參與平臺融資擔保的江蘇地區小貸公司制定嚴格的準入標準，并建立健全了風險準備金制度。目前江蘇全省500家小貸公司中，僅有不到50家A級以上小貸公司開展了開鑫貸業務。開鑫貸平臺借助商業銀行實現交易資金的直接在線結算，有效防范平臺自身道德風險。與銀行合作研發在線資金結算和電子合同合法性簽約模式，技術上確保無操作盲點。開鑫貸平臺僅承擔中介作用，不涉及任何募資、承諾還本付息等擔保行為。平臺上借入人和借出人直接簽約，并限定單筆借款借出人數不超過20人。草根情懷創業精神績效中心珍視員工開鑫貸自成立以來，一直致力于打造一個規范、安全的社會金融服務平臺，在為中小微企業與“三農”客戶提供良好金融服務的同時，切實保障投資人的利益，降低投資風險。為此，開鑫貸不斷完善平臺的風險防控體系，并建立了一個如下圖所示的多層次風控模型。

1.

嚴格的擔保機構準入標準2013年4月，江蘇省金融辦出臺了《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業務管理辦法（暫行）》（以下簡稱《管理辦法》），詳細制定了江蘇省小額貸款公司（以下簡稱“小貸公司”）參與開鑫貸業務的擔保機構準入原則。《管理辦法》中規定，開鑫貸公司須在江蘇省金融辦監管評級的基礎上，選取A級以上（含A級），實力雄厚、經營規范、風險控制嚴格的小貸公司作為開鑫貸業務的擔保機構，進行風險調查和提供擔保。2.

擔保機構擔保總額控制開鑫貸公司根據準入小貸公司的日常經營狀況，對其風險進行動態評估，確定綜合授信擔保額度，從而對該小貸公司的開鑫貸業務擔保總額進行控制，降低業務風險。草根情懷創業精神績效中心珍視員工3.

優質的借款項目，擔保機構全額本息擔保準入開鑫貸業務的小貸公司，遵照《管理辦法》，嚴格篩選借入人，在確保借入人具有還款能力的情況下，將其優質借款項目發布到開鑫貸平臺，并提供全額的本息擔保；并切實履行好貸后管理的責任，定期提醒借入人按期足額還款，并按照流動性要求，保證充足的備付金，如借入人不能按時償還借款本息，承保小貸公司將會及時代償100%的本息。4.

擔保機構主發起人承擔連帶擔保責任在小貸公司準入開鑫貸業務后，小貸公司的主發起人向江蘇省金融辦和開鑫貸公司出具《小貸公司主發起人承諾函》，督促小貸公司嚴格遵守《管理辦法》規范開展業務，加強風險控制，并同意向小貸公司在開鑫貸平臺上簽訂的《借款-擔保合同》債權人提供連帶責任擔保，當小貸公司不能及時代償時，由小貸公司主發起人來100%代償投資人本息。5.

健全的風險準備金制度按照《管理辦法》的要求，開鑫貸公司建立了開鑫貸業務風險準備金制度。所有參與開鑫貸業務的擔保機構根據授信承保額繳納了一定比例的風險準備金，用來構建風險資金池；在擔保機構不能及時履行代償責任時，開鑫貸公司將動用該資金償還投資人本息，并同時啟動追償機制。草根情懷創業精神績效中心珍視員工2.借出人支付的網站服務費由開鑫貸融資服務江蘇有限公司（以下簡稱“開鑫貸公司”）在借入人還款時，直接從借出人的投資收益中劃扣。3.借入人及保證人需在籌集期滿下一工作日登陸開鑫貸公司網站訂立并登記合同，支付合同登記費。說明：借入人除需向開鑫貸公司支付《借款-擔保合同》登記費及向借出人還本付息外，還需向保證人支付委托擔保費，具體金額由借入人和保證人協商確定線下支付。1、借出人、借入人及保證人需向開鑫貸公司網站支付的費用見下表：角色費用支付方式及對象金額或計算方式借出人支付網站服務費開鑫貸公司網站線上代扣投資收益（含利息、逾期罰息、提前還款補償金）的10%借入人支付《借款-擔保合同》登記費線上支付給開鑫貸公司網站每份《借款-擔保合同》的登記費為10元保證人支付《借款-擔保合同》登記費線上支付給開鑫貸公司網站每份《借款-擔保合同》的登記費為10元草根情懷創業精神績效中心珍視員工序號擔保機構名稱擔保機構所在區域聯系電話聯系地址注冊資本1南京市建鄴區貝金農村小額貸款有限公司江蘇省南京市建鄴區

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