2財(cái)經(jīng)學(xué)院理財(cái)規(guī)劃大賽2作品：徐太太夫婦的理財(cái)規(guī)劃團(tuán)隊(duì)成員：王永永龐春玲李小飛汪慧慧幸小軍PPT講解：幸小軍汪慧慧客戶(hù)基本情況結(jié)束語(yǔ)整體方案的評(píng)估與分析

具體的執(zhí)行方案客戶(hù)具體理財(cái)方案客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況分析理財(cái)目標(biāo)的確定于風(fēng)險(xiǎn)分析

目錄某大學(xué)的副教授和教研室主任，固定收入不高，但獎(jiǎng)金卻十分豐厚

徐太太政府公務(wù)員

徐先生一、客戶(hù)基本情況沒(méi)有孩子沒(méi)有負(fù)債支付徐母的贍養(yǎng)費(fèi)1234家庭資產(chǎn)客戶(hù)基本情況每月平均約1.5萬(wàn)元的收入單位配齊的“三險(xiǎn)一金”和商業(yè)保險(xiǎn)20萬(wàn)元的銀行存款一套公寓房?jī)刹克郊臆?chē)5二、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析個(gè)人年度收支收入（稅后）支出年薪120000基本支出54000獎(jiǎng)金96000旅游花費(fèi)8000銀行利息

8000服裝購(gòu)買(mǎi)5000其他支出3000年收入總額224000年支出總額70000年收支結(jié)余154000個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表單位：元資產(chǎn)負(fù)債股票0長(zhǎng)期負(fù)債現(xiàn)金5萬(wàn)房屋貸款銀行存款20萬(wàn)汽車(chē)貸款個(gè)人資產(chǎn)消費(fèi)貸款其他金融資產(chǎn)短期負(fù)債房屋不動(dòng)產(chǎn)50萬(wàn)信用卡透支車(chē)40萬(wàn)應(yīng)納稅款總資產(chǎn)115萬(wàn)總負(fù)債0根據(jù)徐夫婦的資產(chǎn)負(fù)債表，我們可以得出以下結(jié)論：負(fù)債比例為0，由于沒(méi)有負(fù)債，因此客戶(hù)沒(méi)有過(guò)多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。資本儲(chǔ)備充足，滿(mǎn)足基本的流動(dòng)性需求，有結(jié)余。投資比例為0，即沒(méi)有投資項(xiàng)目，需將日后收入進(jìn)行合理的分配和投資，以避免在通脹條件下的貨幣貶值。鑒于其支出情況比較合理，沒(méi)有過(guò)分的額外不必要消費(fèi)。我們建議客戶(hù)保持其良好的消費(fèi)習(xí)慣，并通過(guò)投資和合理分配以應(yīng)對(duì)通脹并達(dá)到資產(chǎn)增值來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。考核項(xiàng)目比率客戶(hù)狀況理想標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力結(jié)余比例35.62%>10%現(xiàn)金流較為充足投資/凈資產(chǎn)比率0%20-50%投資空間巨大支出能力強(qiáng)弱流動(dòng)性比率9.643左右非常好的支付能力還債能力即付比率0％0.7左右無(wú)負(fù)債清償比率100%60-70%有較強(qiáng)的負(fù)債能力負(fù)債比率0％<50%、>0無(wú)負(fù)債綜合分析與理財(cái)建議根據(jù)徐夫婦的財(cái)務(wù)情況，徐夫婦現(xiàn)階段的資金較充裕，而在現(xiàn)有資產(chǎn)中，基本全是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄比例過(guò)高導(dǎo)致過(guò)高的機(jī)會(huì)成本，不利于資產(chǎn)的增值。而且徐夫婦每年都有不斷增加的資產(chǎn)結(jié)余，我們建議徐夫婦將現(xiàn)有資產(chǎn)中保留部分儲(chǔ)蓄已被其不時(shí)的流動(dòng)性需求，其余的用于合理投資以保證資產(chǎn)的增值，而對(duì)于每年的資產(chǎn)結(jié)余，按照一定比例也投入市場(chǎng)來(lái)不斷擴(kuò)大受益。1.理財(cái)目標(biāo)分析現(xiàn)金流量對(duì)目標(biāo)量化分析2.風(fēng)險(xiǎn)能力分析三、理財(cái)目標(biāo)的確定與風(fēng)險(xiǎn)分析單擊添加文字單擊添加文字現(xiàn)金流量未規(guī)劃前五年后可用資本：依照上述假設(shè)，未來(lái)五年后徐夫婦可用的資本金額大約為：200000*1.05^5+154000*（1+0.03）*5+154000*（1+0.03）*4+154000*（1+0.03）*3+154000*（1+9.03）*2+154000*（1+0.03）=3429300年份現(xiàn)金流量最初第一年第二年第三年第四年第五年合計(jì)流入224000164000166820166904.6166907166907流出700007000070000700007000070000現(xiàn)金凈流量154000940009682096904.696907969073429300現(xiàn)金流量表注：徐夫婦一萬(wàn)元的存款依活期3%的利率，一萬(wàn)元的存款依五年期5%的利率b.現(xiàn)金流量按4%的通脹率計(jì)算c.每年結(jié)余均按照活期3%的利率存款

定期定額投資法

降低投資資本

貨幣市場(chǎng)基金

較高的收益率

銀行存款對(duì)目標(biāo)的量化分析收益率太低

根據(jù)實(shí)際情況:徐夫婦短期內(nèi)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，近幾年內(nèi)他們不打算要小孩，但需要提前準(zhǔn)備小孩的撫養(yǎng)費(fèi)。

生活費(fèi)：孩子一年2萬(wàn)，到孩子成年共36萬(wàn)教育費(fèi)：一年1萬(wàn)，到大學(xué)畢業(yè)共16萬(wàn)買(mǎi)房費(fèi)：中等的商品房100萬(wàn)養(yǎng)老費(fèi)：退休后到80歲，每人每年1萬(wàn)共20萬(wàn)共計(jì)：172萬(wàn)人民幣對(duì)目標(biāo)的量化分析能力評(píng)級(jí)中能力25~3621~30

低能力0~120~10

高能力49~56

41~48

中高能力37~4831~40

風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)評(píng)上圖：徐夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)忍受能力都較強(qiáng)，屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，建議其投資時(shí)較多關(guān)注一些可以帶來(lái)高收益的投資品種。中低能力13~2411~20

風(fēng)險(xiǎn)承受能力風(fēng)險(xiǎn)忍受能力四、具體理財(cái)方案

客戶(hù)追求的是5年期的短期資產(chǎn)增值

徐夫婦現(xiàn)階段總共有115萬(wàn)資產(chǎn)，屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型的積極性投資者。雙擊添加標(biāo)題文字投資比例股票市場(chǎng)投資

基金投資

資產(chǎn)配置

投資規(guī)劃儲(chǔ)蓄規(guī)劃

保險(xiǎn)規(guī)劃

具體理財(cái)方案--資產(chǎn)配置

儲(chǔ)蓄計(jì)劃：僅保留期5萬(wàn)元活期存款，之后不再向銀行投入資本，保證每年都有5萬(wàn)元來(lái)保證流動(dòng)性，另15萬(wàn)元的定期存款建議其取出以作投資

投資計(jì)劃：當(dāng)前資本為20萬(wàn)元，除去5萬(wàn)元存于銀行活期作為保障，我們建議徐夫婦將15萬(wàn)元定期存款立即取出。股市與基金的比例按6:4進(jìn)行資產(chǎn)分配。股票市場(chǎng)投資：資產(chǎn)分配時(shí)股票占較大比重，以此來(lái)獲得較高收益。

股票收益率平均在20%-25%左右。

投資增值潛力的股票例如新能源，醫(yī)藥類(lèi)，和材料類(lèi)等新興產(chǎn)業(yè)的股票，其升值潛力相當(dāng)大基金投資：購(gòu)買(mǎi)債券型基金與股票型基金進(jìn)行組合，來(lái)達(dá)到提高收益同時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

項(xiàng)目股票基金存款(5年)合計(jì)比例20%70%10%100%估計(jì)回報(bào)率6.35%12.25%3.6%10.205%單擊此處添加文字單擊此處添加文字單擊此處添加文字單擊此處添加文字單擊此處添加文字單擊此處添加文字單擊此處添加文字五、具體執(zhí)行方案時(shí)間實(shí)行方案第一年完成對(duì)自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善，開(kāi)始投保；另外熟悉股票和基金市場(chǎng)，從小面值股票開(kāi)始嘗試投資，積累投資經(jīng)驗(yàn)。第二年保持良好的消費(fèi)習(xí)慣，熟悉股票和基金市場(chǎng)運(yùn)作，將盈余資金繼續(xù)投入，根據(jù)實(shí)施情況與我們進(jìn)行反饋，及時(shí)調(diào)整配置。第三年熟練掌握股票和基金市場(chǎng)的運(yùn)行法則，能夠根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)調(diào)整自己的投資配比。第四年開(kāi)始為五年后的養(yǎng)育孩子做準(zhǔn)備，逐漸收回投資。第五年養(yǎng)老費(fèi)用，與我們聯(lián)系制定新一輪的理財(cái)規(guī)劃方案，為長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，合理控制預(yù)算。附注：五年中徐夫婦需堅(jiān)持投保，并盡早辦理信用卡，累計(jì)信用額度，提高自己的信用等級(jí)，且以便流動(dòng)性需求。六、整體方案的評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策劃方案的優(yōu)缺點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避方案

1.財(cái)務(wù)情況分析詳盡

3．對(duì)客戶(hù)目標(biāo)的量化分析具體，明確資金需求

5．計(jì)劃的可行性較強(qiáng)，靈活性強(qiáng)。