..我國商業銀行個人理財業務分析學號學生姓名摘要：理財業務是商業銀行推進綜合化經營戰略的重要載體和提高中間業務收入的重要手段。我國商業銀行理財業務尚處于起步階段,當前具有以信托貸款產品為主導,產品預期收益趨向合理。但產品風險揭示不足,品種結構不合理以及粗放式發展等問題仍然存在。我國商業銀行需要重新考察和研判市場方向,發揮理財業務對經營轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務,獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創新力度,探尋理財市場發展新空間；同時,由單一產品向綜合平臺轉變,由大眾化產品向分層次服務轉變；建立健全理財業務風險管理體系。隨著我國居民收入的不斷提高,個人理財市場需求不斷增長,個人理財業務已經成為商業銀行之間相互競爭的焦點之一,是商業銀行新的、重要的利潤增長點。各商業銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業務。但與此同時,我國商業銀行個人理財業務還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財的概念問題,分析商業銀行個人理財業務存在的問題,提出進一步發展個人理財業務的合理化建議。關鍵詞：商業銀行；個人理財；業務發展一、個人理財的基本概念〔一個人理財的內涵個人理財業務,概括而言,就是將個人資產委托銀行打理,實現保值增值的過程。具體而言,就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度,為客戶提供專業的個人投資建議,幫助客戶合理而科學地安排投資方式,以實現個人資產的保值增值,從而滿足客戶對投資回報于風險的不同要求。〔二個人理財業務的分類按方式不同,商業銀行個人理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推薦等專業化服務。理財服務——銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上,介紹客戶的委托和授權,按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。分為是人銀行業務——人及其家庭提供的理財業務和理財規劃——商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上,針對特定目標客戶開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。〔三個人理財業務的對象個人理財業務的服務對象是"特定的個人",即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產承擔無限責任的個體工商戶、私人企業或個人獨資公司。在國外,零售銀行除了發展個人金融,也紛紛把小企業作為自己的服務對象,甚至是主要服務對象。按照服務對象的資產條件也可分為低端服務對象、中斷服務對象和高端服務對象。二、國內個人理財業務的發展狀況及其趨勢〔一我國商業銀行個人理財業務的發展狀況1.個人理財業務在我國還處于新興階段近年來,隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值,希望得到專業的理財服務。而個人理財業務在我國還處于新興階段。與經濟發達國家相比,我國銀行個人理財業務剛剛起步。1995年,招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的"一卡通",國內首度出現以客戶為中心的個人理財產品。1996年,中信實業銀行XX分行率先在國內銀行界成立了私人銀行部,其后各家銀行競相推出自己的特色產品。近年來,個人理財業務受到各家商業銀行的推崇,各金融機構都把個人理財業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟利益增長點。中國銀行在上海的私人理財中心已在20XX7月份正式開業；建設銀行今年在北京、上海、XX、XX等地開展個人理財服務；其他各大商業銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務,為個人提供全面的財務分析和理財建議等多面的個性化服務。2.個人理財產品不斷豐富20XX是銀行理財業務高速發展的一年,作為銀行理財業務主要載體之一的個人理財產品,其規模也迅猛增加。20XX包括民生、招行在內的13家商業銀行發行了76款個人理財產品；20XX包括中信、興業在內的26家商業銀行發行了593款個人理財產品；20XX包括北京銀行、中國銀行在內的26家商業銀行發行了1158款個人理財產品。20XX發行個人理財產品的商業銀行迅速增加到39家,理財產品發行總數也達到了2404款。<二>國內個人理財業務的發展趨勢1.從單一銀行業務向綜合理財業務轉變長期以來,國內銀行個人理財業務的范疇單一,僅包括儲蓄業務和十分有限的托收代理業務。隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化,銀行個人理財業務的范圍逐步拓寬,品種逐步豐富,由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展,并隨著政策的逐步放寬,除向客戶提供傳統的銀行業務外,通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作,國內銀行已經逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金,甚至黃金買賣等金融服務、各類支付結算業務以及理財規劃服務等金融產品綜合服務平臺的方向轉變,客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。2.銀行理財服務開始向網絡化轉變網上銀行的出現,使傳統銀行經歷了一場技術革命,也給銀行的個人理財業務開拓了一個全新的市場。商業銀行可以利用網上銀行大力開展網上交易,網上支付和清單業務,為企業和居民提供資金余額查詢、賬戶轉移等基本服務,同時還將互聯網作為有效的營銷渠道,交叉出售理財產品和理財咨詢等服務,如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務。3.銀行由傳統的利差收入為主轉變為服務收入為主當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右,成為銀行業的支柱業務。21世紀,我國商業銀行已轉移經營戰略,從經營單一金融產品到經營眾多金融產品,從管理貨幣為主到管理信息為主,從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主,我國商業銀行已經開始更多地發揮中介服務的作用。例如建設銀行20XX手續費及傭金凈入較20XX增長22.8%至384.5億元,占經營收入比重上升至14.3%。三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題〔一理財法制環境不完善在市場經濟下,我國出現了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規,但涉及個人理財業務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監會所出臺的三部規章,即《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》,其只是行政規章,也叫部門規章,是行政主管部門出臺的用以約束規范所屬單位開展具體業務時一種行業標準和操作規范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用來調整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。〔二專業人才的匱乏隨著過去近30年中國經濟的快速發展,中產階級和豪富階層正在迅速形成,并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展,因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的要求迅猛增長。一項調查資料表明,20XX中國的個人理財市場將增長到570億美元,專業理財將成為我國最具發展潛力的金融業務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差,我國理財規劃師數量明顯不足。我國國內理財市場規模遠遠超過1000億元人民幣,一個成熟的理財市場,至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業的理財師,這么計算,中國理財規劃師職業有20萬人的缺口,僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國,只有不到10%的消費者的財富得到了專業管理,而在美國這一比例為58%。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務,它對從業人員的專業素質要求很高,從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外,還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識,并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前,國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏,具備國際職業資格的理財"高手"更屬鳳毛麟角。〔三客觀技術備件的落后商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托,尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務,更需要一系列技術的支持,且附加值越高,對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低,相應的硬件設備比較落后、陳舊,在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展,個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。〔四鼓勵產品創新的機制不健全我國商業銀行普遍缺乏鼓勵創新的內在激勵機制,如創新的設計、實施、監控和考核機制。目前銀行以吸存、放貸、中間業務收入、利潤和經濟增加值等為主要指標的考核機制,導致產品、服務、營銷等的開發與創新朝著沉淀存款的方向發展。在考核指標的壓力下,銀行在設計產品時更多的還是傾向于傳統業務的開發,而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產品,而不是在充分了解客戶需求的基礎上為客戶提供全面的理財規劃。〔五缺乏正確的理財意識盡管近年來金融改革力度加大,金融服務和產品推陳出新的步伐加快,但很多金融市場的參與者素質卻跟不上改革的步伐,尤其表現在風險意識淡薄,跟風從眾,缺乏主見,只見收益,不見風險。四、進一步發展我國商業銀行個人理財業務的對策<一>進一步加強法制建設當前沒有為個人理財業務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業務產生的民事糾紛案件埋下隱患,因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有發布過在處理銀行個人理財業務糾紛適用法律的司法解釋,所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同時為了適應當前金融改革的形勢,我們一定要加大制度建設的力度,早日完善銀行理財業務的法律環境,使得銀行在開展業務時、客戶在接受服務時有章可循,執法部門在處理案件糾紛時也有法可依。<二加強專業人才的建設理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展,所以加強專業理財師隊伍的建設,提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進1.要加強對現有客戶經理的培培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排,可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置,主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程,同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識,通過培訓,使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識,又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的"通才"。而且這種培訓要形成制度,定期進行,以不斷更新客戶經理的知識,更好地適應個人理財的需要。2.建立我國的個人理財師資格認證制度按照國際慣例,做理財專家需先取證,所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規劃師CFP〔CertifiedFinancialPlanner,CFP證書由"國際財務策劃人員協會"推出,是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系,以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平,打造真正的理財專家。〔三改善技術條件為了應對外資銀行的挑戰,更好地拓展商業銀行人理財業務,我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網絡的建設,協調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯網；二是應加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成,是指金融企業根據市場和客戶的需求,把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來,形成一個統一的有機系統,使金融企業能籍此靈活地適應市場需求,實施企業的發展戰略,形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統,借助這個系統,銀行可有效地管理已有的信息,并對信息進行加工,特別是對客戶信息進行有效加工,以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型,通過個性化服務,特別是定制的服務滿足客戶的需求。<四>加快創新進行理財產品的創新要注重以下幾點：一是要新,商業銀行設計產品或服務時,不要一味地模仿別人,要充分體現本行的智慧,優勢,要做好市場的調研,做到他無我有、他有我新、他新我優；二是要適用,產品適用才有客戶、有市場,也才能給銀行帶來利潤,如何才能適用,關鍵是產品要有準確的市場定位,而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分,即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類,然后量身定做理財產品,突出產品的個性、差異,這樣的產品才適用,才可以滿足不同客戶群投資理財的需要；三是產品要有一定的含金量,即能給客戶帶來增值收益。商業銀行設計的理財產品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段,更重要的是要能給客戶帶來增值收益,這才是客戶委托理財的主要目的。〔五培養投資者正確的理財觀念銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風險教育,培養正確的風險意識,認識到風險與收益的關系,不能只見收益不見風險。更要讓投資者充分認識到個人理財產品是金融企業與投資者之間的信托法律契約,銀行開展理財業務只是為投資者提供顧問服務或接受客戶的委托和授權,按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理,投資收益與風險由客戶或按雙方約定的方式承擔,銀行收取的只是提供中間業務服務的傭金,并不對投資損失負有責任,除保證收益理財計劃外,投資收益由客戶享有,投資風險與虧損由投資者承擔。五、結論綜上所述,我國商業銀行個人理財業務要在不斷變化發展