互聯網保險發展現狀一、我國互聯網保險發展歷程我國互聯網保險渠道正式起步于1997年，伴隨互聯網浪潮發展，在2012年后進入井噴增長階段，2016年后隨著一系列監管政策出臺，互聯網保險業務開始走向規范化經營。互聯網保險渠道發展歷程大致可以分為初步成長期、井噴增長期、規范發展期。二、我國互聯網發展現狀我國互聯網渠道保費收入經過2012-2015年的快速增長，2015年后國家政策開始管控行業，隨著改革陣痛逐步緩解，2019年互聯網渠道保費開始反彈。2019年，互聯網人身保險規模保費恢復正增長，全年累計實現規模保費1858億元，較2018年同比增長56%。2020年疫情期間，消費者保險意識顯著提升，而互聯網保險不受時間、空間限制的天然價值得到凸顯。在政策引導和市場需求的支撐下，期間部分互聯網保險企業業績實現大幅增長，疫情還明顯推高了互聯網保險的轉化率，2020年上半年我國互聯網渠道保費收入達到1394億元。隨著我國互聯網普及率、智能手機普及率不斷增長，2011-2019年互聯網渠道占總保費比重從0.1%增長到6.0%，預計未來在行業不斷改革，互聯網渠道占保費的比重將不斷提升。從總保費來看，主要上市險企代理人渠道保費占比均超過68%，其中中國太保占比達到91.2%。中國平安電銷、網銷及其他渠道保費占比最高，但也僅為8.5%，新華保險和中國太平的銀保渠道占比較大，占比分別為30.1%、24.2%。從新單保費來看，中國人壽和中國平安在電銷、網銷及其他渠道占比分別為17.9%和12.5%。目前互聯網渠道銷售的保險產品仍然以形態簡單、價值率較低的理財型壽險、消費型短期醫療險等為主，且大型險企普遍已經形成了成熟且龐大的代理人隊伍和較為穩定的線下市場份額，短期內業務發展導向必然存在路徑依賴，因此上市險企對于保費規模和價值獲取仍然依賴線下銀保渠道和代理人渠道。由于主要上市險企發展重心仍在線下渠道，因此互聯網渠道成為中小險企彎道超車的最優選擇。目前互聯網壽險市場格局中，以中小型險企為主，2019年國華人壽、中郵人壽、工銀安盛為互聯網保險市場前三名，合計市場份額達53.5%。資料來演：中國保險業協會，華經產業研究院整理互聯網長期險銷售的主要障礙是條款復雜性和信任基礎。目前互聯網健康險中，形態簡單的報銷型醫療險占比達61.3%，對險企新業務價值貢獻更大的重疾險僅占比23.1%。與傳統代理人渠道相比，互聯網保險平臺的虛擬特性，容易使消費者產生不信任感，缺乏信任基礎也是長期險產品增長緩慢的重要原因。互聯網渠道上線大量標準化、簡單化、透明化產品，產品同質化較為嚴重，客戶在操作中更容易進行比價，價格競爭較傳統代理人渠道更為激烈。由于基礎醫保的保障深度和商業保險的覆蓋廣度有限，我國在健康險方面存在明顯的需求缺口。互聯網健康險線上化經營方式打破空間界限使消費群體得以下沉，依靠互聯網平臺的大數據支持，通過精準定價和快速創新的能力，不僅降低了產品成本，而且彌補了傳統保險產品的同質化短板，從而有效激發市場相關需求。互聯網健康險規模保費從2017年的59億元增長到2019年的236億元，復合增長率約為100%。三、我國互聯網保險相關政策2020年9月，銀保監會發布了《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》，在新規正式稿的發布后，有利于進一步推進行業規范化發展，強調持牌經營原則將推動行業集中度進一步提升，利好于專業互聯網保險公司、頭部互聯網保險銷售平臺和行業龍頭企業。四、我國互聯網保險未來發展趨勢隨著互聯網經濟高速發展，有望激發新的保險需求和實現市場下沉。2017年中國網絡經濟營收規模達到3.6萬億元，同比增速42.5%，預計互聯網經濟將繼續高速發展。隨著互聯網醫療等新業態崛起、社交工具滲透度提升等新趨勢，新的保險需求將會不斷出現，保險公司也會不斷因應需求而推出創新產品。同時，互聯網保險市場也將得以下沉至三四線城市，乃至廣大農村地區，進一步深挖具有保險需求的客戶群體，帶來更多市場增量空間。目前互聯網保民數量約在2.22億左右，與8.02億網民之間尚存在巨大缺口，因此互聯網