網絡支付與結算6.2電子匯兌系統6.2電子匯兌系統電子匯兌改革開放以來，我國的郵政匯兌業務有了飛速的發展，特別是國家郵政局2000年6月提出建立中國郵政電子匯兌系統，從而使一種新型的郵政匯款方式－－電子匯兌業務應運而生。它的建立將從根本上改變傳統的郵政匯兌業務，改觀郵政匯兌在市場經濟競爭中的不利局面，同時作為一項全新的郵政事業，它與廣大人民群眾的生活息息相關。為此我們將郵政電子匯兌介紹給大家。

匯兌業務是由于人們在各種社會活動和日常生活中，在個人與個人、個人與機關、單位與單位之間發生的經濟往來時需要進行結算和貨幣收付等活動，由于受到空間、時間以及攜帶貨幣和安全條件的限制，貨幣收付活動不能當面進行而產生的。郵政匯兌業務是郵政企業利用其分支機構（郵電局或郵電所）接收匯款人的委托，在收到委托人的匯款后，經過其分支機構（郵電局或郵電所），將匯款穩妥兌付給收款人的一種貨幣收付活動，是郵政經辦的一種金融業務。銀行與郵政都可以辦理匯兌業務，兩者的主要區別是銀行以工商企業匯兌業務為主，郵政主要以個人匯兌業務為主。目前，我國郵政辦理的匯兌業務有國內郵政匯兌業務和國際郵政匯兌業務兩種。CompanyLogo6.2電子匯兌系統目前世界各地運行中的電子匯兌系統主要基于專用的金融網絡，沒有運行在Internet平臺上。一方面，借助專用網上的電子匯兌系統，可以間接地為電子商務的發展服務，且它比傳統的紙面票據支付結算效率要高；另一方面，從第三章講述的網絡支付結算的支持平臺主城部分可以了解到，其實銀行內部、銀行之間的金融網絡能夠通過與公眾的Internet相連共同完成一項支付結算業務（特別是跨行、異地的資金這幅結算），所以金融專用網本身已成為網絡支付平臺中涉及銀行這一方的重要組成部分。隨著金融信息化的進一步發展和Internet的應用，銀銀行逐漸轉移自己的業務至Internet平臺上，這將為BtoB電子商務下的網絡支付提供一種快捷安全方式。網絡銀行業務正與電子匯兌業務趨向融合，如中國招商銀行的Internet上的電子匯兌應用就說明了這一點。CompanyLogo6.2.1電子匯兌系統簡介1、電子匯兌系統的產生

銀行與公司、企業單位、政府部門及其他金融機構的資金支付與結算不同于面向大眾的銀行卡業務（可稱為零售業務），它是一種批量業務或批發業務。之所以稱之為批量業務，是因為它們之間的交易金額較大。不能適應經濟的快速發展要求和經濟全球化的趨勢。零售業務和批發業務支付機制主要基于支票等紙質憑證。效率低、風險大、在途資金多。迫使企業和銀行研制和發展用于批發業務的基于網絡處理的電子資金轉賬系統，即銀行批量業務電子處理系統。銀行實現電子化之前經濟的快速發展銀行實現電子化CompanyLogo6.2.1電子匯兌系統簡介

銀行批量業務電子處理系統主要包括面向單位客戶的銀行電子化服務系統（如電子銀行及EFT、網絡銀行、電子支票等）和面向銀行同業資金往來的電子匯兌系統。面向單位客戶的銀行電子化服務系統要為其客戶提供電子資金轉賬服務，還必須通過電子匯兌系統才能完成。CompanyLogo6.2.1電子匯兌系統簡介2、電子匯兌系統的含義

電子匯兌，英文為ElectronicAgiotage或ElectronicExchange，即利用電子手段處理資金的匯兌業務，以提高匯兌效率，降低匯兌成本。廣義的電子匯兌系統，泛指客戶利用電子報文的手段傳遞客戶的跨機構資金支付、銀行同業間各種資金往來的資金調拔作業系統，具體來說，就是銀行以自身的計算計網為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結算服務方式。任何一筆電子匯兌交易，均由匯出行（IssuerBank）發出，到匯入行（AcquirerBank）收到為止。期間的數據通信轉接過程的繁簡，視匯出行與匯入行（也稱解匯行）兩者之間的關系而定。根據匯出行與匯入行間的不同關系，可以把匯兌作業分成如下兩類：（1）聯行往來匯兌業務：匯出行與匯入行隸屬同一個銀行的匯兌，屬于銀行內部賬務調撥，必須遵守聯行往來約定，辦理各項匯入和匯出事宜。（2）通匯業務：資金調撥作業需要經過同業多重轉手（多個銀行參與）處理才能順利完成，成為通匯業務。CompanyLogo6.2.1電子匯兌系統簡介4、電子匯兌系統的類型電子匯兌系統所提供的功能不盡相同，按照其作業性質的不同，可把電子匯兌系統分成三大類：（1）通信系統（CommunicationSystem）（2）資金調撥系統(PaymentSystem)

（3）清算系統（ClearingSystem）CompanyLogo6.2.2電子匯兌系統的運作模式匯入行客戶甲客戶乙匯出行通信系統電子匯兌系統電子支票/EFT等應用形式圖6-6電子匯兌系統的運作模式示意圖CompanyLogo6.2.2電子匯兌系統的運作模式

以一筆電子匯兌的交易為例，除涉及銀行到客戶端的支付結算方式，如電子支票、金融EDI、網絡銀行等外，真正在銀行系統間處理資金的匯兌流程，由匯出行啟動至解匯行收到為止，不論點對點傳送，還是通過交換中心中轉傳送，匯出行與解匯行都要經過以下幾個基本作業處理流程：（1）數據輸入（InputSource）；（2）電文的接收（MessageReceive）；（3）電文數據控制（DataControl）；（4）處理與傳送（Process&Transfer）；（5）數據輸出（OutDestination）。在電子匯兌系統中，一個銀行既可作為匯出行，也可作為解匯行。電子匯兌系統中銀行內部處理流程示意如圖6-7所示。CompanyLogo6.2.3電子匯兌系統的應用情況1、國際上著名的電子匯兌類系統

FEDWIRE美國聯邦儲備局清算系統

（1）FEDWIRE簡介

FEDWIRE——美國聯邦儲備局清算系統，是美國的第一個國家級電子支付與清算網絡系統，也是美國境內最大的資金調撥網絡系統。這個系統可以接受和處理各種形式的電子現金、電子信用卡和電子支票等電子貨幣，能夠實時處理客戶之間的資金轉賬，實時處理美國國內大額資金的劃撥業務，并且可以逐筆清算資金，還能提供大量金融信息服務，是美國可以實現最終清算的網絡系統。FEDWIRE系統是從銀行支票托收系統發展起來的，近年來采用了綜合業務數據網ISDN技術，增強了系統的通信能力，提高了系統的安全性和可靠性，降低了成本，降低了由于多區賬務交叉引起的資金風險。

CompanyLogo6.2.3電子匯兌系統的應用情況全世界各國和各地的不同的銀行，可以通過在美國境內的聯邦儲備局開立賬戶的銀行注冊該系統。這些已經注冊的在美國境外的銀行，可在FEDWIRE系統的成員銀行下開立美元賬戶，可以指示FEDWIRE系統成員銀行有關系的收款銀行，以便達到美元的最終清算。（2）FEDWIRE的功能通過FEDWIRE系統可以完成多種功能，這主要體現在傳送和處理的信息不同上，信息主要有如下五類：

1）資金轉賬信息

2）傳送美國政府和聯邦機構的各種證券交易信息

3）傳送聯邦儲備局的管理信息和調查研究信息

4）完成自動清算業務

5）進行批量數據傳送（3）FEDWIRE系統的金融風險通過FEDWIRE系統進行的資金轉賬所引起的金融風險，主要是由于寄出行彌補日間透支失敗而產生的。（4）FEDWIRE系統的美元清算過程與清算方法（了解一下P269）CompanyLogo6.2.3電子匯兌系統的應用情況2、國內著名的電子匯兌類系統

中國人民銀行的全國電子聯行系統CompanyLogo6.2電子匯兌系統6、電子匯兌系統的類型有哪些？

電子匯兌系統所提供的功能不盡相同，按照其作業性質的不同，可把電子匯兌系統分成三大類：（1）通信系統（CommunicationSystem）（2）資金調撥系統(PaymentSystem)

（3）清算系統（ClearingSystem）7、請畫出電子匯兌系統的運作模式示意圖。（見課本P265）8、真正在銀行系統間處理資金的匯兌流程，由匯出行啟動至解匯行收到為止，不論點對點傳送，還是通過交換中心中轉傳送，匯出行與解匯行都要經過哪幾個基本作業處理流程？