第五章

責任保險1本章內容第一節責任保險概述第二節公眾責任保險第三節產品責任保險第四節雇主責任保險第五節職業責任保險2第一節責任保險概述責任保險及其分類責任保險的基本特征責任保險的承保與賠償3一、責任保險及其分類責任保險是以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，屬于廣義的財產保險，又具有自己的獨特內容和經營特點責任保險與一般財產保險具有共同的性質，即都屬于賠償性保險責任保險承保的風險是被保險人的法律風險責任保險以被保險人在保險期限內可能造成他人的利益損失為承保基礎分類根據業務內容的不同，可分為公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險和第三者責任保險五類4二、責任保險的基本特征責任保險產生與發展基礎的特征責任保險補償對象的特征責任保險承保標的的特征責任保險承保方式的特征責任保險賠償處理中的特征5１．責任保險產生與發展基礎的特征財產保險產生與發展的基礎自然風險與社會風險的客觀存在和商品經濟的產生與發展人壽保險產生與發展的基礎社會經濟的發展和社會成員生活水平不斷提高的結果責任保險產生與發展的基礎民事法律風險的客觀存在和社會生產力達到了一定階段最直接的基礎：法制的健全與完善6２．責任保險補償對象的特征直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的雙重補償機制直接補償對象與保險人簽訂責任保險合同的被保險人間接補償對象被保險人之外的受害方即第三者只有當第三方的利益損失客觀存在并依法應由被保險人負責賠償時才產生被保險人的利益損失

7３．責任保險承保標的的特征責任保險承保的是各種民事法律風險，是沒有實體的標的各種責任風險及其可能導致的經濟賠償責任事先無法預料。保險人承擔的責任只能采用賠償限額的方式進行確定8４．責任保險承保方式的特征承保方式具有多樣化的特征獨立承保保險人簽發專門的責任保險單，與特定的物沒有保險意義上的直接聯系，是完全獨立操作的保險業務如公眾責任險、產品責任險等。是責任保險主要的業務來源附加承保保險人簽發責任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產保險如建筑工程第三者責任保險組合承保不需要單獨承保也不必附加條件，只要參加了該財產保險就得到了相應的保障如船舶的責任保險9５．責任保險賠償處理中的特征較一般的保險要復雜必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地運用法律制度保險人具有參與處理責任事故的權利賠款實質上是支付給受害者10三、責任保險的承保與賠償責任保險的承保責任保險的一般責任范圍責任保險的費率責任保險的賠償11１．責任保險的承保責任保險的適用范圍各種公眾活動場所的所有者、經營管理者各種產品的生產者、銷售者、維修者各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業技術服務的單位城鄉居民家庭或個人各種工程項目的所有者、承包者12２．責任保險的一般責任范圍被保險人依法對造成他人財產損失或人身傷亡應承擔的經濟賠償責任責任保險最基本的保險責任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據，以保單上的賠償限額為最高賠付額因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經過保險人同意支付的費用13３．責任保險的費率影響責任保險費率的主要因素被保險人的業務性質及其產生意外損害賠償責任可能性的大小法律制度對損害賠償的規定賠償限額的高低承保區域范圍歷史損失資料14４．責任保險的賠償在承保時由保險雙方約定的賠償限額是確定保險人承擔的責任限額的依據每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額保險期內累計的賠償限額某些情況下，保險人也將財產損失和人身傷亡兩者合成一個限額15第二節公眾責任保險公眾責任保險與公眾責任公眾責任保險的一般內容公眾責任保險的主要險種16一、公眾責任保險與公眾責任公眾責任保險也稱普通責任保險或綜合責任保險以被保險人的公眾責任為承保對象是責任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別公眾責任是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經濟賠償責任17二、公眾責任保險的一般內容公眾責任保險的責任范圍公眾責任保險的保費計算公眾責任保險的賠償18（一）公眾責任保險的責任范圍責任范圍包括被保險人在保險期內、在保險地點發生的依法應承擔的經濟賠償責任和有關的法律訴訟費用除外責任被保險人的雇員或對正在為被保險人服務的任何人所遭受的傷害或財產損失被保險人的故意行為引起的損害事故凡屬于被保險人所占有的或以其名義使用的任何牲口、車輛、各類船只、飛機、電梯、吊車或其他升降裝置等造成的第三者責任火災、地震、爆炸、洪水、煙熏和水污有缺陷的衛生裝置或任何類型的中毒或任何不潔或有害食品或飲料由于震動、移動或減弱支撐引起任何土地或財產或房屋的損壞責任由于戰爭、罷工等造成的責任

19（二）公眾責任保險的保費計算保險費率無固定的保險費率表，通常視每一被保險人的風險情況逐筆議定費率，以便確保保險人承擔風險責任與所收取的保險費相適應一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別訂立人身傷害和財產損失兩項保險費率保險費的計算p155以賠償限額為計算依據對某些業務按場所面積大小計算保險費20（三）公眾責任保險的賠償賠償限額的確定通常采用規定每次事故賠償限額的方式，它只能制約每次事故的賠償責任，對整個保險期內的總的賠償責任不起作用保險人的理賠應當以受害人向被保險人提出有效索賠并為法律認可為前提，以賠償限額為保險人承擔責任的最高限額21三、公眾責任保險的主要險種綜合公共責任保險承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產損失依法應負的經濟賠償責任場所責任保險承保固定場所因存在著結構上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進行生產經營活動時因疏忽發生意外事故，造成他人人身傷害或財產損失且依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任公眾責任保險業務量最大的險別承包人責任保險主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務的承保人承運人責任保險專門承保承擔各種客、貨運輸任務的部門或個人在運輸過程中可能發生的損害賠償責任，主要包括旅客責任保險、貨物運輸責任保險等險種

22例如：中國第一高樓的上海金茂大廈2006年投保恐怖主義責任險，這是迄今為止中國建筑投保數額最大的恐怖主義責任險。

金茂大廈共88層，高420.5米，比“9·11”事件中遭恐怖分子襲擊的美國世貿大廈還要高，是目前世界第三高樓。“9·11”之后美國世貿大廈的理賠問題曾一度引發爭議。此后金茂大廈的承保問題一直備受關注。

金茂大廈與中國人民財產保險公司中山市分公司簽訂2006年的財產保險單，承保金額為6.3億美元，其中關于恐怖主義責任險附加引人注目，其限額高達1.5億美元。23案例2-1

某年10月3日，五歲的陳鑫隨姨媽陳海清到西安某商場二樓冷飲部買飲料，喝完飲料后，他一個人單獨跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下去。陳鑫被迅速送往西安市人民醫院急救，10月8日，因原發性腦干損傷，小陳鑫永遠地離開了他的父母。根據該商場在中國太平洋保險公司西安分公司投保的“團體意外傷害險”條款：凡是在該商場購物期間發生的意外傷害，均由太平洋西安分公司負責賠償。太平洋保險公司已經賠付了陳鑫的父母3萬元人民幣。在問及商家是否打算在保險公司之外，對陳鑫墜傷致死一事做出補償時，該商場認為商場已經投保“團體意外傷害保險”，就是對消費者權益的切實維護，就是商家對顧客承擔的責任，因此不打算在保險公司賠償之后再承擔責任。這樣做是否正確呢?小陳鑫的父母是否仍有權向商場索賠?24[案例分析]人身保險的保險標的是人的生命和身體，而人的生命和身體是不能用貨幣衡量的，人的價值是無限的。因此，人身保險屬于定額給付性保險。只要合同約定的保險事故發生，保險人就要按照約定給付保險金。由此可見，商場不能以已經投保了團體意外傷害險為由拒絕再進行賠付。即便是投保了場所責任保險，商場也并不是在所有情況下都能避免賠償支出。首先，場所責任保險列有除外責任，保險公司只對發生在保險責任范圍內的保險事件所造成的損失承擔責任，而對保險責任范圍以外的事件不予負責。其次，場所責任保險一般規定有賠償限額。賠償限額可由保險雙方根據可能發生的賠償責任風險的大小來協商確定，并在保單中訂明。25[案例結論]由以上分析可見，商場是否要在保險人給付意外傷害保險金以后再予賠償這一問題,需要具體問題具體分析。第一，看商場是否應承擔責任；第二,看商場是否投保了場所責任保險；第三,看該場所責任保險是否有限額的規定。建設部頒發的《民用建筑設計通則》規定：護欄寬度應小于ll厘米,側欄寬度應小于l5厘米。《商店建筑設計規范》規定：商店建筑設計，除應符合本規范規定外，還應符合《民用建筑設計通則》相關規定。據西安市公證處公證勘測結果,該商場二樓電梯處護欄寬度36厘米,不符合有關規定,可以推定商場對小陳鑫的死負有一定責任。因此，小陳鑫的父母可以就小陳鑫的意外死亡向法院提起訴訟，并取得法院判決。若法院判決該商場應賠付3萬元以下(包括3萬元)，商場不必再賠，因為保險公司的賠償已經足額；若法院判決商場應賠付3萬元以上，那么商場在保險公司賠付以后還應賠償小陳鑫的父母3萬元以上的部分。26案例2-2:某年7月13日，小男孩Y（4歲）隨其舅媽到南豐餐廳就餐過程中，在餐廳內的兒童游樂園玩耍，不慎從高處跌下摔傷。事發后，醫院診斷結果為：（1）右肱骨骨折；（2）右尺骨中段開放性骨折伴橈骨小頭脫位。Y共在醫院住院治療30天，用去醫療費12384.31元。隨后，Y的監護人向南豐餐廳隸屬的食品公司提出索賠，要求賠償Y的醫療費、護理費、營養費、交通費、精神損失費、住院伙食補助費等合計20074元。

Y的監護人與食品公司協商未果，遂向法院提起訴訟，要求食品公司賠償上述損失。由于已在保險公司投保了公眾責任險，食品開發有限公司在訴訟案發生后，要求保險公司提前介入。27保險公司分析認為，食品公司在保險標的的營業場所性質發生了一定變化以后，未及時向保險人履行通知義務。因為保險標的危險程度有所增加，足以影響保險人決定是否增加保險費或拒絕承保，被保險人應對其未履行通知義務的行為承擔責任。食品公司則認為，保險人在承保時未要求列明投保人經營場的風險狀態，出險后才提出危險程度有所增加，這不能成為拒絕賠償的理由。后經雙方協商，達成一致意見，由保險公司作為第三人申請參加訴訟，與食品公司共同對Y的索賠進行抗辯，并同意對最終的賠償金額承擔50%的保險賠償責任。但在保險公司和食品公司向法院提起追加主體的申請后，法院駁回了這一申請。保險公司遂派員直接接受食品公司的委托，作為食品公司的訴訟代理人參加了訴訟。法院在審理后認為，對于Y的受傷事故，食品公司的餐廳應當負一定的責任，Y的監護人在事發時正在現場，因其未盡到監護責任，對Y的受傷也應負一定的責任。最后，在法院的主持下，雙方進行協商，達成了賠償協議，并由法院民事調解書加以確認，具體內容如下：賠償款額總計為15000元。賠償比例按6∶4計算，由食品開發有限公司南豐餐廳承擔9000元，余款6000元由Y的法定代理人自行承擔。28案例2-3：2005年1月，北京郡王府游泳館與華泰保險公司雙方簽訂保險合同，約定原告向被告購買“公眾責任保險”及附加險“游泳池責任險”。保險金額為：1、人身傷亡每次事故賠償限額7萬元；2、累計賠償限額100萬元，年繳保險費4000元，并約定“在保險期限內，因經營業務發生意外事故，造成第三人的人身傷亡和財產損失的，由保險人負責賠償”。

2006年1月9日，一男泳客在原告處游泳時突然出現異常情況，原告的救護人員和醫務人員立即進行現場搶救，并呼叫120急救車，將該男泳客迅速送往武警總醫院，但男泳客經搶救無效死亡，武警總醫院出具的死亡醫學證明書中載明：猝死。同時原告按照合同的約定向被告履行了及時報險的義務，后原告向該男泳客的家屬給付3.98萬元，并向被告申請理賠，但被告拒絕賠付。

被告華泰保險的拒賠理由是，原告已經充分履行了自己的責任和義務，游客的死亡與原告的經營管理行為之間不存在因果關系。即本次事故并非由于原告工作上的過錯和失誤引起，所以不在保險公司承保的公眾責任險的責任范圍之內，所以保險公司不予理賠。2006年6月，由于拒絕對其承保的公眾責任險進行賠償，華泰保險公司被北京郡王府游泳館推上了被告席。29分析：因為被保險人投保的是責任險，而非第三者的人身傷亡，因此對于保險人而言，其保險事故的發生必須滿足兩個條件：一是被保險人依法對第三者承擔賠償責任，二是第三者據此向被保險人提出索賠，缺一不可。所以本案中，被保險人（北京郡王府游泳館）是否依法對死者承擔賠償責任是保險公司履行賠償義務的前提，而這個責任認定的權力應該在有關執法部門手中，如果有關執法部門裁定或者宣判被保險人應該對死者負責，需要承擔賠償責任，則華泰保險公司就應該按照合同賠償保險金，否則不賠。30觀點一:游泳館無過錯,侵權責任不能成立.我國《保險法》第四十九條第二款規定：“責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。”由此，我們可以得出以下結論：沒有被保險人對第三者依法應負的賠償責任，便沒有責任保險的保險責任。本案中，游泳館對泳客積極履行了救助義務，對泳客的猝死并沒有過錯，因此游泳館對泳客并不構成侵權責任。按照責任保險的理論，責任保險發生保險事故是以被保險人向第三人承擔民事賠償責任為判斷依據的。如果被保險人對第三人依法不承擔民事賠償責任，則保險人對被保險人也當然不承擔保險責任。從本案案情來看，保險公司拒賠處理意見是有一定道理的。在游泳館并無過錯，亦無須承擔民事賠償責任的情況下，其支付的上述款項應該認定為具有人道主義性質的救濟金。31第三節產品責任保險產品責任保險與產品責任產品責任保險的一般內容32一、產品責任保險與產品責任產品責任保險以產品制造者、銷售者、維修者等的產品責任為承保風險的一種責任保險產品責任產品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或者公眾的人身傷亡或財產損失時，依法應當由產品供給方承擔的民事責任以各國的產品責任法律制度為基礎33二、產品責任保險的一般內容產品責任保險的責任范圍產品責任保險的費率產品責任保險的賠償34（一）產品責任保險的責任范圍責任范圍承保產品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產損失、人身傷亡所導致的經濟賠償責任，以及由此而導致的有關法律費用等限制性條件造成產品責任事故的產品必須是供給他人使用的即用于銷售的產品。產品責任事故的發生必須是在制造、銷售該產品的場所范圍之外的地點除外責任根據合同或協議應由被保險人承擔的對其他人的責任根據勞工法或雇主責任法或雇傭合同應由被保險人承擔的責任被保險人所有、照管或控制的財產的損失被保險人故意違法生產、出售或分配的產品或商品造成任何人的人身傷亡或財產損失不按照被保險產品說明去安裝、使用或在非正常狀態下使用時造成的損害事故35（二）產品責任保險的費率產品責任保險的費率厘訂因素產品的特點和可能對人體或財產造成的損害的風險大小產品數量和產品的價格承保的區域范圍產品制造者的技術水平和質量管理情況賠償限額的高低36（三）產品責任保險的賠償保險人的責任通常以產品在保險期限內發生事故為基礎，而不論產品是否在保險期內生產或銷售對于賠償標準的掌握，以保險雙方在簽訂保險合同時確定的賠償限額為最高限度，它即可以每次事故賠償限額為標準，也可以累計的賠償限額為標準37案例李經理進軍熱水器市場時，事先買了一份產品質量保險。熱水器投放市場后銷路不錯，但不到一個月，因漏電燒死了一個人。李經理除為受害者的家庭更換熱水器外，還要賠償5萬元。李經理向保險公司要求代為賠償5萬元的死亡賠償金，另外還要求保險公司賠熱水器損失費1000元。誰知，保險公司一口回絕。分析：產品質量保險和產品質量責任保險各自的作用?本案保險公司是否應該理賠？

38保險公司有兩個產品保險業務，一個是產品質量責任保險，一個是產品質量責任保險，一個是產品質量保證保險。李經理保的是產品質量保證保險。責任保險是負責賠償產品因質量問題導致他人人身傷亡和財產的損失的，在這里就是死亡賠償金5萬元，但李經理恰沒有保這個險，所以保險公司不賠。李經理保的是產品質量保證保險是負責賠償產品因質量問題而導致產品本身的損失，在這里就是更換熱水器的損失1000元。但保證保險只是一種擔保行為，保險公司賠償顧客熱水器損失1000元有個前提，那就是當李經理的公司無法向顧客賠償時，保險公司才賠。而此時，李經理已經把熱水器換了，所以保險公司就不賠了。39案例某年5月被保險人北京某生物醫學工程公司的負責人向太平洋保險某分公司告知，其所投保的產品出險。醫學工程公司投保產品責任險的產品——人工股骨，植入病人高某體內兩年后斷裂在體內，現高某請求醫學工程公司賠償醫藥費，誤工費等實際支出，只要求依醫學工程公司與保險公司的責任險合同賠償10萬元人民幣。高某委托代理人向某區人民法院起訴，法院受理了次案。保險公司協助醫學工程公司聘請代理人參加了本案訴訟。40分析

這是一起較為典型的責任保險，責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的保險，故保險公司是否承擔賠償責任，完全取決于被保險人對第三者是否應負民事損害賠償責任，因此本案中保險公司承擔保險責任的前提是，醫學工程公司應對高某因人工股骨斷裂引起的損失承擔賠償責任。《民法通則》第122條規定，“因產品質量不合格造成他人財產、人身損害的產品制造者、銷售者應當依法承擔民事責任。”所以本案應首先確定所涉及的產品是否是不合格產品，然后才涉及到責任賠償。經國家醫藥管理局指定的醫用產品鑒定單位對取出的人工股骨進行鑒定分析，結論是該人工股骨符合國家標準和國家醫藥管理局制定的行業標準，是合格產品。該產品是醫用產品，產品出產時并未作使用年限的承諾，因為每個人的具體生理條件不同。況且目前科學技術的發展水平還沒有達到產品能夠替代人骨終身使用的程度。據此，一審法院判決駁回原告的訴訟請求，被告無民事損害賠償責任，訴訟費由原告承擔。原告不服，上訴至一級人民法院，二審法院判決駁回上訴，維持原判，此案結訴。41第四節雇主責任保險雇主責任保險與雇主責任雇主責任保險的一般內容雇主責任保險的附加險42一、雇主責任保險與雇主責任雇主責任保險以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業有關的職業性疾病而依法由被保險人承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任保險普遍采用強制保險方式雇主責任雇主的故意行為導致的責任保險人不保雇主的過失責任雇主提供危險的工作地點、機器工具或工作程序雇主提供的是不稱職的管理人員雇主本人直接的疏忽或過失行為雇主的無過失責任只要雇員在工作中受到的傷害不是自己的故意行為所導致的，雇主就必須承擔對雇員的經濟賠償責任43二、雇主責任保險的一般內容雇主責任保險的責任范圍雇主責任保險的費率雇主責任保險的賠償44（一）雇主責任保險的責任范圍保險責任包括在責任責任事故中雇主對雇員依法應負的經濟賠償責任和有關法律費用等，導致這種賠償的原因主要是各種意外的工傷事故和職業病除外責任戰爭、暴動、核風險等引起雇員的人身傷亡被保險人的故意行為或重大過失被保險人對其承包人的雇員所負的經濟賠償責任被保險人在合同項下應承擔的責任被保險人的雇員自身的故意行為和違法行為造成的傷害被保險人的雇員出于疾病、傳染病、分娩、流產以及由此而施行內、外科治療手術所致的傷殘、死亡及醫藥費45（二）雇主責任保險的費率一般根據一定的風險歸類確定不同行業或不同工種的不同費率標準，同一行業基本上采用同一費率對于某些工作性質比較復雜、工種較多的行業，須規定每一工種的適用費率應收保費=∑年工資總額×適用費率其中,年工資總額=該工種人數×月平均工資收入×1246（三）雇主責任保險的賠償受害人與被保險人之間雇用關系的認定，是雇主責任保險承保人承擔賠償責任的基礎賠償限額通常規定若干個月的工資收入，即以每一雇員若干個月的工資作為其發生雇主責任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度在一些國家，保險人對雇員死亡賠償額度與永久完全殘疾賠償額度是有區別的47三、雇主責任保險的附加險附加第三者責任保險承保被保險人因其疏忽或過失行為導致雇員以外的他人人身傷害或財產損失的法律賠償責任附加雇員第三者責任保險承保雇員在執行公務時因其過失或疏忽行為造成對第三者的傷害，且依法應由雇主承擔的經濟賠償責任附加醫療費保險承保被保險人的雇員在保險期間，因患疾病所需要的醫療費用48案例4-1一個制磚公司雇了一個承包商在其磚瓦上鉆孔。承包商提供了兩個技術工人進行鉆孔，制磚公司同意提供一個無技術的體力工A作為助手，由制磚公司支付A工錢，只有制磚公司有權力解雇A，但是A在承包商的指令下工作。后，A在工作中因故致死，依照有關法律規定，承包商有責任向A的遺孀支付金。承包商有公眾責任保險單和雇主責任保險單，試分析哪張保單應承擔賠償責任?49案例4-2：員工住院出險是否構成保險責任某保險公司安徽省淮南市分公司承保了淮南市朝陽醫院的醫療責任險項目。2003年3月31日，該院職工（護士）余龍梅在該院做剖腹產手術。2004年6月，余龍梅感到腹部不適，遂到淮南市人民醫院檢查，發現腹腔內留有一塊紗布為此余龍梅向淮南市朝陽醫院索賠38804元。發生該事故后，被保險人朝陽醫院即向承保公司提出了索賠請求。在保險公司內部，理賠人員對余龍梅身份的認識并不統一。歸納而言，主要有以下兩種：

第一種觀點認為，余龍梅是“雇員”，該醫療事故并不構成保險責任。雖然從形式上看，余龍梅是以病員身份到朝陽醫院就醫的，但由于其特殊的身份（同時為該院護士），極有可能存在與被保險醫院聯手欺詐的道德風險。在意外傷害保險實踐中，曾經發生過醫院雇員集體投保后，與所在單位的醫院合謀欺詐的案例。另外，該保險公司醫療責任保險條款第6條約定：保險人不負責賠償被保險人的醫務人員或其代表的人身傷亡所造成的損失和費用。盡管此時余龍梅既是醫院的“雇員”，又是醫院的“病員”；但條款沒有對這種特殊情況做出約定，屬于條款的漏洞。此時應嚴格地按照條款的文義做出解釋，認定余龍梅屬于“雇員”，因此其人身傷亡所造成的損失和費用不能構成保險責任。50第二種觀點認為，余龍梅屬于“病員”，該案構成保險責任。雖然余龍梅是本醫院的雇員，但其以病員的身份到該醫院就醫，在履行了正常的掛號、交費等手續后發生了醫療事故，并不存在欺詐現象。另外，對該保險公司條款應做擴大解釋，即在第6條后增加條款：但被保險人的醫務人員或其代表以病員身份到被保險醫院就醫的除外。

保險公司是否應當履行賠償責任？51第五節職業責任保險職業責任保險與職業責任職業責任保險的一般內容職業責任保險的主要險種52一、職業責任保險與職業責任職業責任保險以各種專業技術人員在從事職業技術工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產損失所導致的經濟賠償責任為承保風險的責任保險職業責任從事各種專業技術工作的單位或個人因工作上的失誤導致的損害賠償責任風險特點屬于技術性較強的工作所導致的責任事故與知識、技術水平及原材料等的欠缺有關限于技術工作者從事本職工作中出現的責任事故53二、職業責任保險的一般內容職業責任保險的承保方式職業責任保險的費率職業責任保險的賠償54（一）職業責任保險的承保方式以索賠為基礎的承保方式前置保險期間優點：保險人能夠確切把握保單項下應支付的賠款，對自己應承擔的風險責任或可能支付的賠款數額作出切合實際的估計以事故發生為基礎的承保方式延長保險責任期限優點：保險人支付的賠款與其保險期內實際承擔的風險責任相適應缺點：保險人對賠償責任的確定存在難度55（二）職業責任保險的費率費率確定因素投保人的職業種類投保人的工作場所投保人工作單位的性質投保業務的數量被保險人及其雇員的專業技術水平與工作責任心賠償限額、免賠額和其他承保條件被保險人職業責任事故的歷史統計資料以及同類業務的職業責任事故情況56（三）職業責任保險的賠償嚴格按照承保方式的不同基礎審查責任承擔對賠償金和有關費用兩項賠償責任賠償金：以賠償限額為依據法律訴訟費用：在賠償金之外另行計算57三、職業責任保險的主要險種醫療職業責任保險承保醫務人員或其前任由于醫療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償的責任風險律師責任保險承保被保險人或其前任作為一個律師在自己的能力范圍內在職業服務中發生的一切疏忽行為、錯誤或遺漏過失行為造成的對委托人或第三者的人身傷害或財產損失會計師責任保險承保被保險人或其前任因違反會計業務上應盡的責任及義務造成的對委托人或第三者的人身傷害或財產損失建筑、工程技術人員責任保險承保建筑師、工程技術人員的過失而造成合同對方或他人的財產損失與人身傷害并由此導致經濟賠償責任的職業技術風險58案例某醫院向保險公司投保了醫療責任保險，保險公司規定每起事故賠償限額為50000元。在保險期內，該醫院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結論是女性。結果，孩子生下來是男孩。由于孕婦患有“杜氏進行性肌營養不良癥”，傳男不傳女。孕婦遂以醫院醫療責任事故向法院起訴，要求院方賠償損失。保險公司應否承擔賠償責任?59單項選擇題1、（）是責任保險產生與發展最為直接的基礎。

A、民事法律風險的客觀存在B、生產力的提高

C、法制的健全與完善D、社會經濟的發展2、采用與其他保險業務組合承保的責任保險是()。A、產品責任保險B、汽車第三者責任保險C、船舶責任保險D、建筑工程第三者責任保險3、（）是公眾責任保險業務量最大的險種。A、場所責任保險B、綜合公眾責任保險C、承包人責任保險