從本案談保險合同中格式條款的規(guī)范保險合同是一種典型的格式合同，制定格式合同的本意是為了為合同雙方的相對人節(jié)約大量的時間和精力，盡快促進合同目的的達成，節(jié)約大量的社會成本。但實踐中很多格式條款在應(yīng)用中變形為合同提供方規(guī)避風(fēng)險、減輕自身責(zé)任的一種方式。在保險合同尤其是以人的壽命和身體作為保險標的的人身保險合同中，對于免責(zé)條款的規(guī)定應(yīng)該慎重，從保護困難群眾的角度出發(fā)，體現(xiàn)公平。免責(zé)條款中的特別約定不是僅僅在合同中以文字形式表達出來就夠了，而是保險人必須盡到提示義務(wù)，這里的提示義務(wù)應(yīng)該是積極的，誠意的，必須達到使投保人真正的明了該條款的真實含義和法律后果的效果，否則僅僅的書面明確說明是沒有效力的。關(guān)于對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，根據(jù)公平原則，也是基于我國的立法本意，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。[案情]原告周穎，女，1994年6月24日出生，漢族，枝江市問安鎮(zhèn)中心小學(xué)學(xué)生，住枝江市問安鎮(zhèn)第二中學(xué)宿舍。法定代理人潘祖春，女，系原告的母親，枝江市問安鎮(zhèn)第二中學(xué)教師，住所同原告。被告中國太平洋人壽保險股份有限公司宜昌中心支公司(以下簡稱太保宜昌公司)，住所地宜昌市西陵一路9號。經(jīng)審理查明：2003年5月22日，周永春與太保宜昌公司簽訂投保單一份，購買《長泰安康保險(B)》二份，保險金額2萬元，及《個人住院費用醫(yī)療保險》一份，保險檔次一檔，受益人為其女周穎。《長泰安康保險(B)》條款約定：1、如合同生效或復(fù)效1年以后，保險人按保險金額給付身故或全殘保險金，本合同終止。2、本合同訂立時，保險人可以就投保人、被保險人的有關(guān)情況提出書面詢問，投保人、被保險人應(yīng)當(dāng)如實告知;投保人、被保險人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除本合同，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不負給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費。3、責(zé)任免除約定：①投保人、受益人對被保險人的故意殺害、傷害;②被保險人違法、故意犯罪;③吸毒;④自殺;⑤違章駕駛機動交通工具;⑥艾滋病或感染艾滋病病毒期間所患疾病;⑦因意外傷害、自然災(zāi)害事故以外原因失蹤而被宣告死亡的;⑧戰(zhàn)爭;⑨核輻射等，對因以上九種原因?qū)е卤槐ｋU人身故、全殘的，保險人不負保險金給付及重大疾病提前給付責(zé)任。4、該投保單特別約定欄約定乙肝疾病屬除外責(zé)任。該條款還對其他保險責(zé)任、保險金的申請等內(nèi)容進行了約定。在簽訂投保單時，周永春在被保險人健康告知一欄，對是否肝炎、乙肝表面抗原攜帶、肝功能異常等疾病一欄選擇“否”，并在“聲明”處簽名。《個人住院費用醫(yī)療保險》條款約定：1、在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害或自本合同生效90天后因罹患疾病，并在保險人指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)住院治療，保險人對被保險人每次住院發(fā)生的合理的、必要的且符合保單簽發(fā)地政府基本醫(yī)療保險管理規(guī)定范圍內(nèi)的藥費、床位費、護理費、手術(shù)費等費用在保險金額內(nèi)承擔(dān)85%的給付責(zé)任，并根據(jù)投保時選擇的檔次對單次住院的各項費用設(shè)定限額。2、對因保險單簽發(fā)前已發(fā)生的，并且投保人在投保單中未如實告知的傷害或疾病等十五種情形，保險人不負保險金給付責(zé)任。3、該保險的保險期間為一年。此外，該條款還對保險金額與保險費、續(xù)保和保證續(xù)保、如實告知等內(nèi)容進行了約定。同年5月23日，周永春繳納保險費，太保宜昌公司向周永春發(fā)放保險單。《長泰安康保險(B)》合同自2003年5月24日零時起生效至終身止或至該合同列明的終止性保險事故發(fā)生時止;《個人住院費用醫(yī)療保險》合同自2003年5月24日零時起生效至2004年5月23日24時止或至該合同列明的終止性保險事故發(fā)生時止。2004年5月8日至20日，周永春因原發(fā)性肝癌(硬化型)在宜昌市中心人民醫(yī)院住院治療，花去醫(yī)療費5108.47元;后周永春轉(zhuǎn)入華中科技大學(xué)同濟醫(yī)學(xué)院附屬同濟醫(yī)院治療，花去治療費6997.89元;同年6月8日，周永春因肝癌入枝江市人民醫(yī)院治療，共花去治療費3316.66元;6月24日，周永春死亡。2004年5月20日，周永春續(xù)交《長泰安康保險(B)》保費。同年5月31日，周永春向太保宜昌公司申請給付住院醫(yī)療費用。2004年7月6日，太保宜昌公司在《致客戶通知書》中，以周永春未如實告知其患乙肝病史7年，有血吸蟲病史，家族有乙肝病史等情況為由，不承擔(dān)給付保險金責(zé)任，并要求解除保險合同，按條款規(guī)定退還保單現(xiàn)金價值。原告周穎不服，遂于2004年12月向本院起訴。同時查明，周永春在2004年5月8日入宜昌市中心人民醫(yī)院治療時，自述有乙肝史7年及血吸蟲病史。[裁判要點]：湖北省宜昌市西陵區(qū)人民法院經(jīng)審理后認為，投保人周永春以自己為被保險人，與保險人太保宜昌公司簽訂的人身保險合同，系雙方當(dāng)事人的真實意思表示，合法有效，雙方當(dāng)事人均應(yīng)按合同約定履行各自義務(wù)。周永春與太保宜昌公司簽訂的《長泰安康保險(B)》合同中，責(zé)任免除條款列明九種原因?qū)е卤槐ｋU人身故、全殘的，保險人不負保險金給付及重大疾病提前給付責(zé)任，其中并沒有關(guān)于簽訂合同前曾患過乙肝疾病的投保人，在投保時未如實告知的，保險人不負保險金給付責(zé)任的約定。在投保單中特別約定欄關(guān)于乙肝疾病屬除外責(zé)任，亦未明確說明是針對何種險種，屬約定不明。太保宜昌公司作為格式條款的提供者，根據(jù)《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，對該條款應(yīng)作出有利于被保險人和受益人的解釋，因此太保宜昌公司不能據(jù)此就《長泰安康保險(B)》合同主張免除責(zé)任。原告周穎主張?zhí)Ｒ瞬窘o付身故保險金2萬元，于法有據(jù)，本院予以支持;太保宜昌公司提供了乙肝兩對半檢查結(jié)果，雖不能補充證據(jù)證明該檢驗結(jié)果就是投保人周永春的檢驗結(jié)果的唯一性，但結(jié)合周永春在宜昌市中心人民醫(yī)院住院治療時的自述，足以認定周永春早已明知自己患有乙肝疾病的事實，故周永春在投保單中作健康告知時，沒有履行如實告知的義務(wù)。根據(jù)周永春與太保宜昌公司簽訂的《個人住院費用醫(yī)療保險》中關(guān)于責(zé)任免除條款的約定，周永春訂立該保險合同前已患乙肝疾病，在投保時未履行如實告知義務(wù)，不在保險人給付保險金的責(zé)任范圍，故原告周穎要求太保宜昌公司給付因周永春肝癌住院的醫(yī)療保險金的請求，于法無據(jù)，于法無據(jù)，法院不予支持。依照《中華人民共和國保險法》第十七條第二款、第三十一條，《中華人民共和國合同法》第四十一條、第六十條的規(guī)定，判決如下：一、被告中國太平洋人壽保險股份有限公司宜昌中心支公司給付原告周穎保險金2萬元，于本判決生效之日起十日內(nèi)履行。逾期履行，按《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十二條的規(guī)定處理。二、駁回原告周穎的其他訴訟請求。案件訴訟費1440元，由被告中國太平洋人壽保險股份有限公司宜昌中心支公司負擔(dān)。一審宣判后，被告中國太平洋人壽保險股份有限公司宜昌中心支公司不服，向湖北省宜昌市中級法院提出上訴稱：一、原審認定投保申請書中的特別約定屬約定不明錯誤。投保人(即被保險人)同時申請投保2份《長泰安康保險(B)》，一份《個人住院費用醫(yī)療保險》(該三份保險為組合銷售)，投保人使用、填寫的是同一份投保申請書，并且三個險種已在投保申請書中載明。因此，在該投保申請書中雙方所作的“乙肝疾病免責(zé)”的特別約定，當(dāng)然的應(yīng)當(dāng)及于三份同時訂立的保險合同。原審在已經(jīng)查明上述事實的情況下，仍然認定“在投保單中特別約定欄關(guān)于乙肝疾病屬除外責(zé)任，未明確說明是針對何種險種，屬約定不明”，顯然是有悖于已經(jīng)查明的事實。二、認定申請投保時所作約定不屬合同免責(zé)條款錯誤。保險合同訂立過程中，投保人(即被保險人)所填寫的投保申請書，屬于合同訂立中的要約，保險人出具保單，屬于承諾。投保人填寫保單時，上訴人就已經(jīng)對保險條款、特別是免責(zé)條款，向投保人作了如實說明，雙方在投保申請書所作“乙肝疾病屬免責(zé)”的特別約定，實質(zhì)上是對保險合同責(zé)任免除格式條款的補充，其效力當(dāng)然及于合同本身。因此，原判決“保險合同《長泰安康(B)》中責(zé)任免除條款中沒有關(guān)于簽訂合同前曾患有乙肝疾病的投保人，在投保時未如實告知的，保險人不負保險金給付責(zé)任的約定，不能免除責(zé)任”的認定，也是有悖于已經(jīng)查明的事實。三、原審適用法律錯誤。原審已經(jīng)查明投保人(即被保險人)在投保前即已患有乙肝疾病，投保時故意不如實告知的事實，應(yīng)當(dāng)以《中華人民共和國保險法》第十七條的規(guī)定，駁回被上訴人的全部訴訟請求，但原審卻置保險合同的最大誠信原則于不顧，判令上訴人承擔(dān)保險金給付責(zé)任，顯屬適用法律錯誤。綜上所述，原審第一項判決無事實及法律依據(jù)，請求二審依法撤銷原判決，并改判駁回被上訴人的全部訴訟請求。湖北省宜昌市中級人民法院經(jīng)審理后認為：(1)投保單指保險人預(yù)先備制以供投保人提出保險請求時使用的格式書據(jù)，一般載明訂立保險合同的必要條款，諸如投保人、被保險人、保險標的、保險價值、保險金額、保險費率、保險期限等，并列出一系列投保人在投保時應(yīng)當(dāng)如實告知保險人的注意事項。投保單本身并非保險合同的書面形式，只是投保人向保險人提出保險要約的書面形式。但是，如實填具的投保單，經(jīng)保險人簽章承保后，構(gòu)成保險合同的組成部分，應(yīng)當(dāng)為保險合同的書面形式，是保險合同成立的重要憑據(jù)。因此，投保單中的特別約定，其效力及于投保人與保險人簽具的保險合同。(2)投保人應(yīng)當(dāng)告知而不告知或者作不實告知，即違反如實告知義務(wù)，保險人可以投保人違反如實告知義務(wù)解除合同。但是，保險人以投保人違反如實告知義務(wù)而解除保險合同的，應(yīng)當(dāng)在保險事故發(fā)生前進行。若保險人已知或者怠于知道投保人違反如實告知義務(wù)，沒有在法定期間或者合理期間解除保險合同的，不得再主張解除保險合同;如果保險事故已經(jīng)發(fā)生，投保人即使違反如實告知義務(wù)，除非保險合同的效力繼續(xù)，保險人不得主張解除保險合同。(3)投保人和保險人可以約定特約條款，保險特約條款是投保人和保險人于基本條款之外再行約定，設(shè)定權(quán)利義務(wù)的條款。本案中，保險人在投保單上特別約定欄內(nèi)打印“乙肝疾病屬除外責(zé)任”，其實質(zhì)是在法定條款之外，以其自己事先擬定的格式合同形式，約定免除自己責(zé)任的條款，特別約定的內(nèi)容其性質(zhì)是責(zé)任免除條款。按照法律規(guī)定，保險人對該免責(zé)條款有向被保險人明確說明的義務(wù)，保險人應(yīng)當(dāng)就特別約定的免除責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出明確解釋，使投保人明確該條款的真實含義和法律后果，以便投保人作出選擇。《長泰安康保險(B)》條款第四條責(zé)任免除列明九種原因?qū)е卤槐ｋU人身故、全殘的，保險人不負保險金給付及重大疾病提前給付責(zé)任，其中并沒有“乙肝疾病屬除外責(zé)任”或投保人在投保時存在未如實告知其曾患過乙肝疾病的情形，保險人不負保險金給付責(zé)任的約定。保險人大平洋保險宜昌公司作為格式條款的提供者，在投保單特別約定欄中以其自己事先擬定的格式合同形式，約定免除自己責(zé)任的條款“乙肝疾病屬除外責(zé)任”，但在《長泰安康保險(B)》條款第四條責(zé)任免除之九種情形中又無“乙肝疾病屬除外責(zé)任”或“乙肝疾病責(zé)任免除”內(nèi)容的情況下，投保人、被保險人或受益人與保險人對投保單特別約定欄中約定“乙肝疾病屬除外責(zé)任”，其效力是否及于《長泰安康保險(B)》合同發(fā)生爭議時，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十一條：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋”的規(guī)定，故對投保單特別約定欄中有“乙肝疾病屬除外責(zé)任”條款與《長泰安康保險(B)》條款第四條責(zé)任免除之九種情形中無“乙肝疾病屬除外責(zé)任”或“乙肝疾病責(zé)任免除”條款的爭議，依法應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。因此，《長泰安康保險(B)》合同保險單一經(jīng)交付投保人，除非存在詐欺或者其他非法情形，保險人就該合同的責(zé)任免除或除外責(zé)任，應(yīng)均以保險單所附的太平盛世長泰安康保險(B)條款為準。綜上所述，保險人太平洋保險宜昌公司不能據(jù)此主張《長泰安康保險(B)》合同的責(zé)任免除，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。經(jīng)綜合評判本案證據(jù)證明的事實，上訴人的上訴理由，法院不予采納。經(jīng)合議庭評議，原判決事實清楚，證據(jù)確實，實體處理無不當(dāng)，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款第(一)項之規(guī)定，判決如下：駁回上訴，維持原判。二審案件訴訟費1440元，由上訴人中國太平洋人壽保險股份有限公司宜昌中心支公司負擔(dān)。[評析]本案是一起典型的保險合同糾紛,關(guān)于本案筆者僅就其中的幾個問題略表拙見，以期保險市場的進一步規(guī)范。一、保險合同的效力《合同法》第2章對合同的訂立做出規(guī)定，其中合同成立的要件可以概括為：1、有雙方或多方的當(dāng)事人。2、有合同的基本條款。3、當(dāng)事人之間對合同條款的合意。而且《合同法》第37條：采用合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。投保單是是保險公司事先準備、具有統(tǒng)一格式的，由投保人填寫而向保險人發(fā)出的訂立保險合同的書面要約。投保單作為體現(xiàn)投保人購買保險意向的書面要約，為了體現(xiàn)真實投保意愿，維護投保人的利益，避免理賠糾紛，其內(nèi)容必須完整、準確和真實。人身保險中，投保人須完整、準確和真實地填寫投保單所列明要求投保人填寫的項目，真實性。投保單經(jīng)過保險人簽章承諾后，保險合同成立，作為保單的重要組成部分。在本案中，周永春明知自己患有乙肝疾病的事實，在簽定投保單時對自己的健康狀況沒有向保險人如實告知和陳述，即未履行如實告知的義務(wù)。此時，保險合同由于周永春的過錯行為，合同存在了瑕疵，在效力上是屬于可撤銷的合同，合同相對人可行使撤銷權(quán)。根據(jù)合同法規(guī)定，保險人以投保人違反如實告知義務(wù)而解除保險合同的，應(yīng)當(dāng)在保險事故發(fā)生前進行。若保險人已知或者怠于知道投保人違反如實告知義務(wù)，沒有在法定期間或者合理期間解除保險合同的，不得再主張解除保險合同;如果保險事故已經(jīng)發(fā)生，投保人即使違反如實告知義務(wù)，除非保險合同的效力繼續(xù)，保險人不得主張解除保險合同。本案中，2004年5月8日周永春因原發(fā)性肝癌入院治療，并于5月31日向太保宜昌公司申請給付住院醫(yī)療費用，此時太保宜昌公司應(yīng)已知投保人違反如實告知義務(wù)，而太保宜昌公司在2003年6月8日周永春死亡前沒有主張解除合同。故該合同依然有效，太保宜昌公司依然要依照合同約定承擔(dān)義務(wù)。二、關(guān)于周永春的違約責(zé)任合同成立生效后，對合同相對人都具有約束力，雙方都要受合同內(nèi)容的約束，承擔(dān)合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)。由于周永春對自己的乙肝病史進行了隱瞞，存在一定過錯，根據(jù)周永春與太保宜昌公司簽定的《個人住院費用醫(yī)療保險》中關(guān)于責(zé)任免除條款的約定，也就失去了法律對其相應(yīng)的保障，太保宜昌公司自然沒有義務(wù)支付其住院期間的醫(yī)療保險金。三、關(guān)于保險合同中的特別約定本案中，太保宜昌公司為周永春提供的投保單中，在特別約定欄中規(guī)定了乙肝疾病屬除外責(zé)任周永春在在簽訂投保單時，在被保險人健康告知一欄，對是否肝炎、乙肝表面抗原攜帶、肝功能異常等疾病一欄選擇“否”，并在“聲明”處簽名，此時保險人應(yīng)對投保人盡到明確說明的義務(wù)。關(guān)于如何認定保險人是否已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)，最高人民法院法研室于2000年1月21日作出的(2000)5號批復(fù)對《保險法》第十八條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)當(dāng)如何理解的問題進行了司法解釋。該司法解釋指出：“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對保險合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。根據(jù)最高人民法院的司法解釋，筆者認為，明確說明不僅要使免責(zé)條款首先存在于有效的保險合同中，而且還必須同時符合兩個條件：第一、在保險單上提示投保人注意;第二、對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。因此，保險單中的“重要提示”、“特別約定”欄內(nèi)的內(nèi)容，只能認定為保險人在保險單上已提示投保人注意，符合明確說明的第一個條件，保險人依此不足以證明其已履行明確說明義務(wù)。目前，我國的保險市場還處在進一步規(guī)范和完善的階段，而且每年因為免責(zé)條款發(fā)生的HYPERLINK"/retype/zoom/88e42223192e45361066f5c0?pn=10&x=0&y=1323&raww=633&rawh=15&o=png_6_0_0_76_121_740_18_892.979_1262.879&type=pic&aimh=11.374407582938387&md5sum=1095cbfd5c97210bf82ab0fc1bfd98e9&sign=c0ee734740&zoom=&png=129159-1