商業銀行個人理財業務二○○九年四月

商業銀行個人理財業務目錄商業銀行中間業務概述

國內主要商業銀行理財業務和中間業務簡介目錄商業銀行的中間業務

中間業務是影響商業銀行的收入和利潤，但不反映在資產負債表上的業務。反映在資產負債表內的業務通常稱為信用業務。中間業務有時被稱為表外業務。廣義的表外業務就是中間業務，狹義的表外業務是指20世紀60-70年代后金融市場上大量使用的有風險但不列入資產負債表的業務。歷史上，銀行中間業務的出現早于信用業務。20世紀70年代后，中間業務取得了很大的發展。許多中間業務是在傳統金融工具的基礎上發展起來的，例如在商業本票基礎上發展起來的備用信用證業務。有些中間業務則是金融創新的結果。中間業務是影響商業銀行的收入和利潤，但不反映在資產商業銀行的中間業務

中間業務是影響商業銀行的收入和利潤，但不商業銀行的中間業務

西方發達國家的商業銀行中間業務收入一般可以占到其總收入的一半以上。通過提供大量中間業務服務，商業銀行才可能成為金融超市和金融百貨商店，滿足客戶多方面的需求。商業銀行的中間業務

西方發達國家的商業銀行中間業務收入一般商業銀行的中間業務

商業銀行主要的中間業務包括：-轉帳結算；-承兌業務；-信用證業務；-銀行保函；-代理業務；-經濟信息咨詢業務；-租賃業務；-貸款承諾（LoanCommitments，包括信用額度、循環貸款承諾和票據發行便利NIFs三種形式）；-貸款銷售商業銀行的中間業務

商業銀行主要的中間業務包括：商業銀行的理財服務和中間業務的關系

理財服務整合負債、資產和中間業務理財服務之根本是以“客戶”中心,圍繞客戶需求來開展個人金融服務.花旗財富管理匯豐卓越理財渣打優先理財荷蘭銀行梵高貴賓理財恒生優越理財中國銀行個人中間業務.ppt商業銀行的理財服務和中間業務的關系

理財服務整合負債、資產和什么是金融理財銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第一章第二條：個人理財業務：本辦法所稱個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。特點：實質是對金融理財工作范圍的界定中國金融理財標準委員會（FPSCC）—金融理財（FinancialPlanning）是一種綜合金融服務,是指專業理財人員通過分析和評估客戶財務狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案,使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。什么是金融理財銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第一FPSCC定義的要點

不是產品推銷，而是綜合金融服務不是客戶自己理財，而是專業人員提供理財服務不是針對客戶某個生命階段，而是針對客戶一生不是一個產品，而是一個過程FPSCC定義的要點

不是產品推銷，而是綜合金融服務金融理財的意義和價值

平衡收支，財富積累保障退休后的生活投資管理和財產管理防范風險和管理風險減輕稅收負擔財產的傳承金融理財的意義和價值

平衡收支，財富積累理財產品及其運用工具載體類產品——銀行卡（信用卡，借記卡）收益保障類產品——儲蓄、國債、保險、貨幣市場基金、保本型基金、結構性存款避險增值類產品——企業債券、信托計劃、債券型基金、股票型基金風險投資類產品——股票、股票型基金、外匯買賣、集合理財、期貨、外匯期權邊緣投資類項目——房地產、收藏品理財產品及其運用工具載體類產品——銀行卡（信用卡，借記卡）

對理財產品的一些認識：

△理財師作為客戶關系維護的平臺和直接溝通者，并不以產品推銷為最終目的，但產品是理財業務不可或缺的重要支撐。△產品沒有好壞之分，只有適合與不適合的差別△六個RIGHT：在合適的時間，在合適的地方，用合適的方式，用合適的價格，把合適的東西，賣給合適的人。

對理財產品的一些認識：12安徽省理財市場情況

12安徽省理財市場情況

13安徽省理財市場情況

13安徽省理財市場情況

工商銀行共有營業機構546個，另設有103個個人理財中心、106個自助銀行和650臺ATM；擁有個人存款賬戶1180多萬戶、法人賬戶近8.3萬戶。個人中間業務：分為匯款直通車、跨行通存通兌業務、代理收付、代理發行國債、銀證轉賬、代理基金、基金定投、代理保險、個人外匯買賣、個人外匯理財、代保管服務、存款證明、“穩得利”人民幣個人理財產品、“珠聯幣合”理財產品、“利添利”賬戶理財等。校園一卡通：校園一卡通是指工行和中國科學技術大學共同研發，具有存取現金、購物消費、轉賬結算和儲蓄功能的專用牡丹靈通卡。

工行校園一卡通目前僅供中國科學技術大學在校學生和教職員工申辦使用。工商銀行共有營業機構546個，另設有103個個人理財中心、1“理財金賬戶”介紹

理財金賬戶，是工行為客戶提供的貴賓理財借記卡，該卡是客戶辦理各項業務（包括理財業務）的介質，也是客戶的貴賓身份證明。

（一）“理財金賬戶”功能：綜合理財、一應俱全；科技領先、方便快捷；增值服務、貴賓待遇。

（二）理財金賬戶的主要特點：一應俱全的賬戶功能；方便清晰的對賬工具；實用妥貼的理財協議；超值享有的貴賓服務；超越時空的電子服務；全天候的自助服務。

財富管理新時代，理財金賬戶再創精彩。

經過精心組織，工行在全省建設了貴賓理財中心，為理財金賬戶客戶建立起“六專”貴賓服務體系：一是貴賓專屬通道；二是專享費用優惠；三是專家理財服務；四是專供理財產品；五是專業賬戶管理服務；六是專享精彩活動。“理財金賬戶”介紹

理財金賬戶，是工行為客戶提供的貴賓理牡丹靈通卡?e時代：是指全面升級、增強型的牡丹靈通卡，是工商銀行為身處信息時代的客戶全力打造的綜合性理財工具。主要功能：多幣種，活期以及定期儲蓄；個人網上銀行金融家；電話銀行95588；刷卡消費；匯款與轉賬；代理繳費；投資理財；香港地區使用。

牡丹中油卡是工行與中國石油天然氣股份有限公司（以下簡稱中石油）合作推出的全國性聯名卡項目。牡丹中油靈通卡具備牡丹靈通卡所有功能，同時可在安裝了工行POS的全國各地中石油加油站刷卡消費，享受折扣優惠。牡丹靈通卡?e時代：是指全面升級、增強型的牡丹靈通卡，是工商工商銀行部分中間業務代繳學費\網上商城\電子工資單查詢\自助繳費\個人電子回單個人電子對賬單\牡丹卡購匯還款\境內匯出匯款\基金定投\個人網上銀行--儲蓄國債（憑證式）\網上銀行--第三方存管業務網上銀行口令卡\國際卡消費還款\網上貸款\網上保險\通知存款代理實物黃金\網上黃金\多銀行模式第三方存管業務\代理安徽省高速公路交通違章罰款收繳業務\代理信托計劃資金收付業務同業代理業務\代理保險業務\全省集中式銀期轉賬業務\銀關通全省農村義務教育中央專項資金動態監控系統\代理存量房（二手房）交易資金托管收付業務\安徽省人事考試網上報名支付系統\安徽省自學考試網上報名支付系統（B2C\銀稅通（地稅）系統\全省集中式銀稅通（國稅）系統\全省集中式市級政府非稅收入收繳代理業務系統\代理省級政府非稅收入收繳業務（省級非稅通）\代理省級財政國庫集中支付業務（省級銀財通）等.工商銀行部分中間業務代繳學費\網上商城\電子工資單查詢\自助建設銀行利得盈”理財產品包括產品收益較好、期限合理、投資方向明確的信托資產型理財產品；低風險、流動性強，預期收益高于同期存款的債券型理財產品；預期收益較高、資金運作規范、風險適中、分享資本市場的成長的IPO新股申購型理財產品及預期收益較高、專業化運作、具有一定風險、分享資本市場的成長基金型理財產品。

"匯得盈"是指銀行將金融衍生工具與傳統金融產品相結合組成的具有一定風險特征的個人外匯投資理財產品，包括具有遠期、期貨、掉期（調期、互換）和期權中一種或多種特征的結構化產品。

QUANTO是指以人民幣為投資本金幣種，產品收益與國際金融市場有關指標變動掛鉤的個人理財產品。相關市場指標包括利率、匯率、債券、信用、股票、貴金屬（含黃金）、商品（含原油）等以及前述指標的指數。客戶通過承擔一定的風險（如市場風險、資金流動性風險等）來提高人民幣投資本金的收益。

建設銀行利得盈”理財產品包括產品收益較好、期限合理、投資方向建設銀行“建行財富”系列理財產品是面向建行個人高端客戶群體設計的系列產品，目前財富系列產品主要可分為四大類。一是IPO新股申購類理財產品，二是封閉式基金類理財產品，三是PE股權投資類理財產品，四是精選股票投資類理財產品。

建設銀行“建行財富”系列理財產品是面向建行個人高端客戶群體設金牛、金龍齊賀歲，“龍鼎金”新品搶先登陸

金牛、金龍齊賀歲，“龍鼎金”新品搶先登陸

建設銀行利得盈7天連環滾動人民幣理財產品

產品名稱利得盈7天連環滾動人民幣理財產品產品類別人民幣保本浮動收益型理財產品本金及收益幣種投資本金幣種：人民幣

兌付本金幣種：人民幣兌

付收益幣種：人民幣發售規模不限投資期限投資期限為一年，每7日為一個運作周期，運作周期內客戶若不選擇提前終止，則理財資金本益自動計入下一個運作周期連環滾動（遇節假日順延）

產品募集期產品首發募集期為20190518-20190520，隨后在產品投資期的任一日均可新增簽約或追加資金募集期是否計算存款利息計活期利息產品預期年化收益率2.10%投資起始金額首次運作最低起點為50000元，追加資金為10000元投資金額遞增單位1000元提前終止權銀行和客戶均有提前終止權：如果存款利率發生調整或市場情況發生變化，影響到客戶的相對收益，銀行有權在有利于客戶的條件下提前終止該產品；在投資期內，客戶可在下一歸集日前的任一日選擇預約終止（只能預約全部資金終止），下一歸集日即為終止日。客戶提前終止后，產品協議繼續有效，客戶可在剩余投資期內根據自身需要繼續參與理財。建設銀行利得盈7天連環滾動人民幣理財產品

產品名稱利得盈7天理財產品購買流程理財產品購買流程機場嘉賓服務

一、機場服務流程客戶在享受機場嘉賓服務時，應出示建設銀行理財白金卡或附屬卡、八一龍卡白金卡、鉆石白金信用卡，由服務人員刷卡，系統識別扣減積分或刷鉆石白金信用卡通過后，客戶在POS機單據上簽字確認。客戶卡內積分不足抵扣服務消費的，或刷卡無法通過的，都將不能享受機場VIP服務。二、積分查詢客戶可通過在建行營業網點、理財中心、財富中心的專屬客戶經理查詢本人權益積分。電話銀行簽約客戶可撥打4008895533或95533#001進行查詢。三、積分的計算當客戶在建行的月日均金融資產余額（存款、國債、理財產品、基金等）高于20萬元時，建行將于下月為客戶計算權益積分，計算比例暫按月日均余額的0.8‰執行。機場嘉賓服務

一、機場服務流程四、服務內容登機指導：

為客戶提供機場服務、登機手續等方面的咨詢、指引服務。協辦登機牌：

禮賓員協助在專屬貴賓柜臺換取登機牌。快速安檢通道：

客戶安檢通道，快速引導，便捷安全。嘉賓休息室：

舒適環境、輕松享受，提供免費飲料、上網及報紙、棋牌等服務。登機提醒：

登機時刻，親情提醒，分秒盡在掌握中。四、服務內容農業銀行農業銀行是國內最早發行人民幣理財產品的銀行之一，“本利豐”人民幣理財業務作為農業銀行面向人民幣理財市場的主打品牌，創立于2019年初。經過不斷的創新與發展，產品類型覆蓋各類投資者，在客戶中樹立了良好的品牌形象，擁有了穩定的客戶群體。

“本利豐”人民幣理財產品按結構可分為“債券收益型”、“信托連接型”、“結構性存款類”等品種；按本金及收益類型分為保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益等品種。農業銀行農業銀行是國內最早發行人民幣理財產品的銀行之一，“本代付代繳業務代付代繳業務是農行接受付款人（客戶）的委托，將付款人在銀行賬戶的資金按當期付款人應繳納的金額在約定的時間劃付給收費單位賬戶的資金結算產品。

產品功能：

代付代繳各種與居民家庭日常生活息息相關的公用事業費及其他費用，主要包括：

1．通訊類產品代付費業務；

2．物業管理類產品(服務)代付費業務；

3．社會保障類代付費業務；

4．稅務類代付費業務；

5．交通類代付費業務；

6．行政事業類代付費業務；

7．報刊訂閱類代付費業務；

8．其他代付代繳業務等。

為客戶提供省時、方便、快捷的服務且資金結算及時。

代付代繳業務代付代繳業務是農行接受付款人（客戶）的委托，將個人實物黃金代理買賣個人實物黃金代理買賣業務是指中國農業銀行與黃金企業簽訂合作協議，利用銀行網點代理黃金企業向個人客戶進行實物黃金產品的銷售和購回的業務。目前，已開辦代理山東招金集團有限公司標準金條買賣業務和代理成都高賽爾金銀有限公司標準金條買賣業務。

產品功能：實物黃金具有收藏和投資的雙重功能，可做饋贈、收藏之用，也可通過實物黃金買賣賺取差價收入，達到保值增值的目的。

適用對象：個人客戶。

個人實物黃金代理買賣個人實物黃金代理買賣業務是指中國農業辦理程序：

一、購買程序

1、客戶通過開辦網點黃金產品展示柜或產品宣傳冊選定黃金產品。

2、客戶提交購買憑證，銀行查詢加工費用標準和當日賣出價并提交業務系統處理。

3、客戶交款后領取黃金產品。

二、購回程序

1、銀行按照企業規定的鑒定程序進行黃金產品購回鑒定，客戶須提供原始交易憑證、發票、鑒定證書及包裝、防偽標志等完好的黃金產品。

2、銀行查詢當日買入價并提交業務系統處理。

3、客戶收取購回款項。

辦理程序：

一、購買程序

1、客戶通過開辦網點黃金產業務辦理提示：

1、招金集團標準金條規格有10克、30克、50克、100克、300克五種，金條純度為AU99.99。

2、高賽爾標準金條規格有1盎司、2盎司、5盎司、10盎司四種規格，純度為AU99.99。

3、實物黃金代理買賣業務辦理時間為周一至周五營業時間。

4、購買實物黃金產品需根據金條重量收取加工費。

5、辦理實物黃金購回時，客戶需提供農業銀行借記卡，購回款項自動轉存借記卡內。

6、客戶如辦理黃金產品購回，須保存好購買實物黃金的原始交易憑證、發票、黃金產品鑒定證書，保護好黃金產品包裝、防偽標志等。如以上有丟失或破損不可辦理購回。業務辦理提示：

1、招金集團標準金條規格有10克、30克個人綜合理財賬戶個人綜合理財賬戶是指以農行金穗借記卡為載體，以借記卡關聯若干個本外幣活期、國債、整整、零整/教育、定活、通知、貸款子賬戶，客戶只需一張卡就可對多種類型的賬戶進行資金支付、劃撥、轉賬結算和貸款等操作，其主要功能分為基礎功能、增值功能和貸款功能三部分，是融現金存取、購物消費、代理業務、個人貸款等多種功能為一體的組合式的理財工具。

個人綜合理財賬戶個人綜合理財賬戶是指以農行金穗借記卡為載體，產品功能：

1．一卡多賬戶

借記卡對應的活期存款賬戶作為主賬戶，關聯若干個本外幣活期、國債、整整、零整/教育、定活、通知、貸款子賬戶，客戶只需一張卡就可對多種類型的賬戶進行資金支付、劃撥、轉賬結算和貸款等操作。

2．額度貸款

由借記卡持卡人申請，信貸部門審批后給予持卡人一個授信額度，由柜面錄入持卡人的貸款基本要素（貸款種類、期限、額度、利率等），由客戶需要時通過柜面或自助設備辦理放款、還款業務。

3．個人質押貸款

持卡人可通過柜面或自助設備，指定借記卡下的本外幣整整、國債、零整子賬戶作為質押物，辦理貸款放款、還款和續借業務。

產品功能：1．一卡多賬戶

借記卡對應產品功能：

4．消費臨時質押

持卡人在商戶消費時，如卡賬戶余額不足，可將人民幣整整子賬戶作為質押物，由系統從暫付款項中臨時墊付款項，日終自動歸還。

5．自動約轉

可將各幣種主賬戶上超過指定余額的部分，按指定的最小轉存金額、存期，自動轉存為整存整取子賬戶。

6．約定代扣

通過客戶簽約，系統對約定賬戶中的約定金額進行代扣。約定賬戶為主賬戶或人民幣活期子賬戶。

產品功能：4．消費臨時質押

持卡人在產品功能：

7．自動供款

系統根據約定的每月供款日從簽約賬戶（借記卡及卡下的活期子賬戶、準貸記卡）中把約定的資金轉入持卡人指定的賬戶（活折、借記卡及卡下的活期子賬戶、準貸記卡）。

8．子賬戶的移入移出

可將本人的其他整存整取存單賬戶移入到借記卡下，作為借記卡的一個子賬戶進行管理；也可將借記卡下的整整子賬戶移出，使用存單單獨管理。

9．賬戶指定交易

將指定的活期子賬戶與指定的中間業務捆綁，通過自助設備、柜面或簽定批量代扣協議來辦理相應的中間業務。產品功能：7．自動供款

系統根據約定信托理財業務信托理財業務指農行向投資者募集理財資金，募集完成后，農行作為委托人，將理財資金全部或部分按照信托方式委托給信托公司，由其按照事先確定的方式投資于信托項目的業務。根據信托項目項下信托公司管理運用資金的方式，信托理財分為證券投資信托理財、非證券投資信托理財、其他信托理財。其中證券投資信托理財指在貨幣市場和證券市場進行投資運作的信托理財業務；非證券投資信托理財指以貸款、信貸資產回購等方式向客戶提供信托融資的信托理財業務。產品特點：

投資范圍廣，能夠滿足客戶資金保值、增值等多種需求。

起點金額5萬元人民幣，并按照1萬元的整數倍遞增。如何辦理：

在理財產品資金募集期間，投資人攜帶身份證，在柜臺填寫《理財產品交易服務協議》等相關文本，開立理財賬戶，匯劃理財資金。

信托理財業務信托理財業務指農行向投資者募集理財資金，募集完成交通銀行交銀理財介紹

“交銀理財”遵循3F服務理念：理財、伙伴、未來交銀理財通過“四一理財”(一張交銀理財卡、一個綜合理財賬戶、一張對賬單、一個循環貸款額度)化繁為簡、省時便捷；“三專渠道”（專柜、專線、專頁）隨時隨地、靈活理財；“二方資訊”（專訊、專門的理財講座）全面資訊、及時決策達到“一生服務”(按需所求、理財精選)。

做到一張交銀理財卡、一個綜合理財帳戶、一張對帳單、一個循環貸款額度，化繁為簡、省時便捷。全新的“交銀理財”從客戶角度出發，提供了一系列的優惠增值服務來體現對交銀理財客戶的超值禮遇，聯盟全國指定商場、服務機構打折優惠，處處彰顯交銀理財帶來的尊貴待遇。

交通銀行交銀理財介紹交銀理財以交銀理財卡和理財綜合帳戶為載體，對客戶名下的存款、貸款、基金、國債等金融產品進行一站式綜合管理，并同時具備多種資金調度功能，配以交銀理財專柜、電話銀行、網上銀行等全方位服務渠道，為客戶開啟便捷、靈活的理財通道，讓客戶隨時隨地、輕松感受全新理財體驗。

交銀理財為廣大客戶提供了又一個專業的綜合理財服務選擇。存款到期、消費取款、密碼修改、投資理財資訊等，均可通過定制的手機短信服務幫助客戶及時了解財務變動情況，把握投資和理財良機；適時舉辦的理財講座更能為客戶提供近距離與特邀投資專家機會。

交銀理財還根據客戶的風險承受能力，結合不同人生階段需求為客戶甄選適合的理財產品組合，多種產品價格優惠、豐富多彩的禮遇服務讓客戶輕松體驗交銀理財的與眾不同。

如此功能強大、便捷貼心的理財服務門檻卻并非高不可攀，僅需在交行金融資產季日均5萬元以上就可開立理財賬戶，并可在開戶后六個月內免費體驗。交銀理財以交銀理財卡和理財綜合帳戶為載體，對客戶名下的存款、招商銀行財富管理"一"對"一"的理財顧問

招商銀行指派資深客戶經理，和后臺強大的的專家團隊一起，根據您的理財與投資需要，通過專業的理財規劃系統，以專業獨到的個性化理財設計和服務，致力為您處理財務事宜，提供財富組合規劃和評估，助您達致財務目標。優越專屬的理財空間

截至2019年2月，招商銀行已在全國24個"金葵花"財富管理中心、292個"金葵花"理財中心、280個"金葵花"貴賓室開通貴賓理財服務，讓您盡享優越專屬的理財空間。招商銀行財富管理快捷方便的理財渠道

無論是營業網點的面對面服務，還是網上銀行、電話銀行、手機銀行、掌上銀行、ATM柜員機等電子或自助銀行的7×24小時無間斷服務，讓您的理財快捷方便、倍感從容，一切變得輕松自如。種類齊全的理財產品

品種齊全的"金葵花"受托理財產品、規模龐大的開放式基金超市、全國率先推出的外匯期權以及保險、債券、第三方存管、外匯實盤等不同風險與收益相匹配的產品，可以滿足您多樣化、個性化的投資理財需求。豐富及時的理財資訊

根據您的訂制要求，我們將通過各種信息平臺為您提供豐富及時的投資資訊和信息服務，您將按期獲得股市、匯市、債市、基金投資分析報告，及時了解新產品發行、重大突發事件、優惠活動、賬戶資金變動等信息。招商銀行首家推出智能理財新工具--財富賬戶“溢財通”,時刻關注您的財富!溢出增值,流動自如,安全方便,讓您在財富的海洋中,智能領航,自由馳騁!快捷方便的理財渠道

無論是營業網點的面對面服務，還是網上銀行39招商銀行—”金葵花”理財.主要優勢:多數網點有針對高端客戶服務的理財工作室;針對理財客戶增值化服務較為豐富,例如:每年贈送客戶200萬元以上意外傷害保險,生日問候,機場貴賓服務等;理財客戶綜合帳戶功能較強,系統支持以一個客戶號項下的所有帳戶信息;招商銀行39招商銀行—”金葵花”理財.40VIP客戶的準入標準為，各項存款5萬-50萬（不含）存款的客戶可持金卡，50萬以上的客戶可持白金卡。有貴賓室和專職理財客戶經理對VIP客戶進行服務。有單獨且封閉VIP客戶綠色通道，且有明顯標識。VIP客戶全國均能享受同等待遇。40VIP客戶的準入標準為，各項存款5萬-50萬（不含）存款41同業理財業務發展情況——中信銀行中信理財標識意義，七個紅色花瓣象征，中信銀行依托中信控股的金融平臺，整合“銀行、證券、基金、信托、保險、期貨、資金資本”等七個理財專業領域，藍色花瓣象征消費者，八瓣花瓣融為一個圓，寓意“中心理財”是一個整合資源、具有優勢平臺的理財專家，與消費者緊密結合，提供多元化金融服務。建立“中信理財、中信貴賓理財、中信私人銀行業務”建立從低到高的完整產品線和服務體系。41同業理財業務發展情況——中信銀行中信理財標識意義，七個紅42同業理財業務發展情況——中信銀行42同業理財業務發展情況——中信銀行43同業理財業務發展情況——中信銀行理財產品線主要包含四大類：打新股類理財產品：針對客戶對流動資金的需求不同，可分為：新股支支打、新股月月打、全封閉型打新股基金+新股類理財產品幫助客戶選擇適合基金投資，同時輔以申購新股，降低理財計劃的風險。投資于私人股權計劃如“錦繡計劃”，主要面對高端客戶QDII產品如“贏在香江”計劃，主要投資于香港股票市場。43同業理財業務發展情況——中信銀行理財產品線主要包含四大類44同業理財業務發展情況交通銀行VIP客戶的準入標準為，各項存款50萬以上的客戶可成為VIP客戶。光大銀行陽光理財VIP卡分為紫金卡、黃金卡、白金卡.儲蓄存款余額達到10萬—50萬、國債20萬—50萬、信用卡金卡持卡人，可申辦紫金卡；儲蓄存款余額達到50萬—100萬、國債50萬—100萬、信用卡白金卡持卡人，可申辦黃金卡；儲蓄存款余額達到100萬以上、國債100萬以上、信用卡金卡持卡人，可申辦白金卡。貴賓卡的有效期為3個月，達不到原來標準，3個月后不再享受原級別服務待遇。44同業理財業務發展情況交通銀行VIP客戶的準入標準為，各項

謝謝！

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商業銀行個人理財業務目錄商業銀行中間業務概述

國內主要商業銀行理財業務和中間業務簡介目錄商業銀行的中間業務

中間業務是影響商業銀行的收入和利潤，但不反映在資產負債表上的業務。反映在資產負債表內的業務通常稱為信用業務。中間業務有時被稱為表外業務。廣義的表外業務就是中間業務，狹義的表外業務是指20世紀60-70年代后金融市場上大量使用的有風險但不列入資產負債表的業務。歷史上，銀行中間業務的出現早于信用業務。20世紀70年代后，中間業務取得了很大的發展。許多中間業務是在傳統金融工具的基礎上發展起來的，例如在商業本票基礎上發展起來的備用信用證業務。有些中間業務則是金融創新的結果。中間業務是影響商業銀行的收入和利潤，但不反映在資產商業銀行的中間業務

中間業務是影響商業銀行的收入和利潤，但不商業銀行的中間業務

西方發達國家的商業銀行中間業務收入一般可以占到其總收入的一半以上。通過提供大量中間業務服務，商業銀行才可能成為金融超市和金融百貨商店，滿足客戶多方面的需求。商業銀行的中間業務

西方發達國家的商業銀行中間業務收入一般商業銀行的中間業務

商業銀行主要的中間業務包括：-轉帳結算；-承兌業務；-信用證業務；-銀行保函；-代理業務；-經濟信息咨詢業務；-租賃業務；-貸款承諾（LoanCommitments，包括信用額度、循環貸款承諾和票據發行便利NIFs三種形式）；-貸款銷售商業銀行的中間業務

商業銀行主要的中間業務包括：商業銀行的理財服務和中間業務的關系

理財服務整合負債、資產和中間業務理財服務之根本是以“客戶”中心,圍繞客戶需求來開展個人金融服務.花旗財富管理匯豐卓越理財渣打優先理財荷蘭銀行梵高貴賓理財恒生優越理財中國銀行個人中間業務.ppt商業銀行的理財服務和中間業務的關系

理財服務整合負債、資產和什么是金融理財銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第一章第二條：個人理財業務：本辦法所稱個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。特點：實質是對金融理財工作范圍的界定中國金融理財標準委員會（FPSCC）—金融理財（FinancialPlanning）是一種綜合金融服務,是指專業理財人員通過分析和評估客戶財務狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案,使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。什么是金融理財銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第一FPSCC定義的要點

不是產品推銷，而是綜合金融服務不是客戶自己理財，而是專業人員提供理財服務不是針對客戶某個生命階段，而是針對客戶一生不是一個產品，而是一個過程FPSCC定義的要點

不是產品推銷，而是綜合金融服務金融理財的意義和價值

平衡收支，財富積累保障退休后的生活投資管理和財產管理防范風險和管理風險減輕稅收負擔財產的傳承金融理財的意義和價值

平衡收支，財富積累理財產品及其運用工具載體類產品——銀行卡（信用卡，借記卡）收益保障類產品——儲蓄、國債、保險、貨幣市場基金、保本型基金、結構性存款避險增值類產品——企業債券、信托計劃、債券型基金、股票型基金風險投資類產品——股票、股票型基金、外匯買賣、集合理財、期貨、外匯期權邊緣投資類項目——房地產、收藏品理財產品及其運用工具載體類產品——銀行卡（信用卡，借記卡）

對理財產品的一些認識：

△理財師作為客戶關系維護的平臺和直接溝通者，并不以產品推銷為最終目的，但產品是理財業務不可或缺的重要支撐。△產品沒有好壞之分，只有適合與不適合的差別△六個RIGHT：在合適的時間，在合適的地方，用合適的方式，用合適的價格，把合適的東西，賣給合適的人。

對理財產品的一些認識：57安徽省理財市場情況

12安徽省理財市場情況

58安徽省理財市場情況

13安徽省理財市場情況

工商銀行共有營業機構546個，另設有103個個人理財中心、106個自助銀行和650臺ATM；擁有個人存款賬戶1180多萬戶、法人賬戶近8.3萬戶。個人中間業務：分為匯款直通車、跨行通存通兌業務、代理收付、代理發行國債、銀證轉賬、代理基金、基金定投、代理保險、個人外匯買賣、個人外匯理財、代保管服務、存款證明、“穩得利”人民幣個人理財產品、“珠聯幣合”理財產品、“利添利”賬戶理財等。校園一卡通：校園一卡通是指工行和中國科學技術大學共同研發，具有存取現金、購物消費、轉賬結算和儲蓄功能的專用牡丹靈通卡。

工行校園一卡通目前僅供中國科學技術大學在校學生和教職員工申辦使用。工商銀行共有營業機構546個，另設有103個個人理財中心、1“理財金賬戶”介紹

理財金賬戶，是工行為客戶提供的貴賓理財借記卡，該卡是客戶辦理各項業務（包括理財業務）的介質，也是客戶的貴賓身份證明。

（一）“理財金賬戶”功能：綜合理財、一應俱全；科技領先、方便快捷；增值服務、貴賓待遇。

（二）理財金賬戶的主要特點：一應俱全的賬戶功能；方便清晰的對賬工具；實用妥貼的理財協議；超值享有的貴賓服務；超越時空的電子服務；全天候的自助服務。

財富管理新時代，理財金賬戶再創精彩。

經過精心組織，工行在全省建設了貴賓理財中心，為理財金賬戶客戶建立起“六專”貴賓服務體系：一是貴賓專屬通道；二是專享費用優惠；三是專家理財服務；四是專供理財產品；五是專業賬戶管理服務；六是專享精彩活動。“理財金賬戶”介紹

理財金賬戶，是工行為客戶提供的貴賓理牡丹靈通卡?e時代：是指全面升級、增強型的牡丹靈通卡，是工商銀行為身處信息時代的客戶全力打造的綜合性理財工具。主要功能：多幣種，活期以及定期儲蓄；個人網上銀行金融家；電話銀行95588；刷卡消費；匯款與轉賬；代理繳費；投資理財；香港地區使用。

牡丹中油卡是工行與中國石油天然氣股份有限公司（以下簡稱中石油）合作推出的全國性聯名卡項目。牡丹中油靈通卡具備牡丹靈通卡所有功能，同時可在安裝了工行POS的全國各地中石油加油站刷卡消費，享受折扣優惠。牡丹靈通卡?e時代：是指全面升級、增強型的牡丹靈通卡，是工商工商銀行部分中間業務代繳學費\網上商城\電子工資單查詢\自助繳費\個人電子回單個人電子對賬單\牡丹卡購匯還款\境內匯出匯款\基金定投\個人網上銀行--儲蓄國債（憑證式）\網上銀行--第三方存管業務網上銀行口令卡\國際卡消費還款\網上貸款\網上保險\通知存款代理實物黃金\網上黃金\多銀行模式第三方存管業務\代理安徽省高速公路交通違章罰款收繳業務\代理信托計劃資金收付業務同業代理業務\代理保險業務\全省集中式銀期轉賬業務\銀關通全省農村義務教育中央專項資金動態監控系統\代理存量房（二手房）交易資金托管收付業務\安徽省人事考試網上報名支付系統\安徽省自學考試網上報名支付系統（B2C\銀稅通（地稅）系統\全省集中式銀稅通（國稅）系統\全省集中式市級政府非稅收入收繳代理業務系統\代理省級政府非稅收入收繳業務（省級非稅通）\代理省級財政國庫集中支付業務（省級銀財通）等.工商銀行部分中間業務代繳學費\網上商城\電子工資單查詢\自助建設銀行利得盈”理財產品包括產品收益較好、期限合理、投資方向明確的信托資產型理財產品；低風險、流動性強，預期收益高于同期存款的債券型理財產品；預期收益較高、資金運作規范、風險適中、分享資本市場的成長的IPO新股申購型理財產品及預期收益較高、專業化運作、具有一定風險、分享資本市場的成長基金型理財產品。

"匯得盈"是指銀行將金融衍生工具與傳統金融產品相結合組成的具有一定風險特征的個人外匯投資理財產品，包括具有遠期、期貨、掉期（調期、互換）和期權中一種或多種特征的結構化產品。

QUANTO是指以人民幣為投資本金幣種，產品收益與國際金融市場有關指標變動掛鉤的個人理財產品。相關市場指標包括利率、匯率、債券、信用、股票、貴金屬（含黃金）、商品（含原油）等以及前述指標的指數。客戶通過承擔一定的風險（如市場風險、資金流動性風險等）來提高人民幣投資本金的收益。

建設銀行利得盈”理財產品包括產品收益較好、期限合理、投資方向建設銀行“建行財富”系列理財產品是面向建行個人高端客戶群體設計的系列產品，目前財富系列產品主要可分為四大類。一是IPO新股申購類理財產品，二是封閉式基金類理財產品，三是PE股權投資類理財產品，四是精選股票投資類理財產品。

建設銀行“建行財富”系列理財產品是面向建行個人高端客戶群體設金牛、金龍齊賀歲，“龍鼎金”新品搶先登陸

金牛、金龍齊賀歲，“龍鼎金”新品搶先登陸

建設銀行利得盈7天連環滾動人民幣理財產品

產品名稱利得盈7天連環滾動人民幣理財產品產品類別人民幣保本浮動收益型理財產品本金及收益幣種投資本金幣種：人民幣

兌付本金幣種：人民幣兌

付收益幣種：人民幣發售規模不限投資期限投資期限為一年，每7日為一個運作周期，運作周期內客戶若不選擇提前終止，則理財資金本益自動計入下一個運作周期連環滾動（遇節假日順延）

產品募集期產品首發募集期為20190518-20190520，隨后在產品投資期的任一日均可新增簽約或追加資金募集期是否計算存款利息計活期利息產品預期年化收益率2.10%投資起始金額首次運作最低起點為50000元，追加資金為10000元投資金額遞增單位1000元提前終止權銀行和客戶均有提前終止權：如果存款利率發生調整或市場情況發生變化，影響到客戶的相對收益，銀行有權在有利于客戶的條件下提前終止該產品；在投資期內，客戶可在下一歸集日前的任一日選擇預約終止（只能預約全部資金終止），下一歸集日即為終止日。客戶提前終止后，產品協議繼續有效，客戶可在剩余投資期內根據自身需要繼續參與理財。建設銀行利得盈7天連環滾動人民幣理財產品

產品名稱利得盈7天理財產品購買流程理財產品購買流程機場嘉賓服務

一、機場服務流程客戶在享受機場嘉賓服務時，應出示建設銀行理財白金卡或附屬卡、八一龍卡白金卡、鉆石白金信用卡，由服務人員刷卡，系統識別扣減積分或刷鉆石白金信用卡通過后，客戶在POS機單據上簽字確認。客戶卡內積分不足抵扣服務消費的，或刷卡無法通過的，都將不能享受機場VIP服務。二、積分查詢客戶可通過在建行營業網點、理財中心、財富中心的專屬客戶經理查詢本人權益積分。電話銀行簽約客戶可撥打4008895533或95533#001進行查詢。三、積分的計算當客戶在建行的月日均金融資產余額（存款、國債、理財產品、基金等）高于20萬元時，建行將于下月為客戶計算權益積分，計算比例暫按月日均余額的0.8‰執行。機場嘉賓服務

一、機場服務流程四、服務內容登機指導：

為客戶提供機場服務、登機手續等方面的咨詢、指引服務。協辦登機牌：

禮賓員協助在專屬貴賓柜臺換取登機牌。快速安檢通道：

客戶安檢通道，快速引導，便捷安全。嘉賓休息室：

舒適環境、輕松享受，提供免費飲料、上網及報紙、棋牌等服務。登機提醒：

登機時刻，親情提醒，分秒盡在掌握中。四、服務內容農業銀行農業銀行是國內最早發行人民幣理財產品的銀行之一，“本利豐”人民幣理財業務作為農業銀行面向人民幣理財市場的主打品牌，創立于2019年初。經過不斷的創新與發展，產品類型覆蓋各類投資者，在客戶中樹立了良好的品牌形象，擁有了穩定的客戶群體。

“本利豐”人民幣理財產品按結構可分為“債券收益型”、“信托連接型”、“結構性存款類”等品種；按本金及收益類型分為保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益等品種。農業銀行農業銀行是國內最早發行人民幣理財產品的銀行之一，“本代付代繳業務代付代繳業務是農行接受付款人（客戶）的委托，將付款人在銀行賬戶的資金按當期付款人應繳納的金額在約定的時間劃付給收費單位賬戶的資金結算產品。

產品功能：

代付代繳各種與居民家庭日常生活息息相關的公用事業費及其他費用，主要包括：

1．通訊類產品代付費業務；

2．物業管理類產品(服務)代付費業務；

3．社會保障類代付費業務；

4．稅務類代付費業務；

5．交通類代付費業務；

6．行政事業類代付費業務；

7．報刊訂閱類代付費業務；

8．其他代付代繳業務等。

為客戶提供省時、方便、快捷的服務且資金結算及時。

代付代繳業務代付代繳業務是農行接受付款人（客戶）的委托，將個人實物黃金代理買賣個人實物黃金代理買賣業務是指中國農業銀行與黃金企業簽訂合作協議，利用銀行網點代理黃金企業向個人客戶進行實物黃金產品的銷售和購回的業務。目前，已開辦代理山東招金集團有限公司標準金條買賣業務和代理成都高賽爾金銀有限公司標準金條買賣業務。

產品功能：實物黃金具有收藏和投資的雙重功能，可做饋贈、收藏之用，也可通過實物黃金買賣賺取差價收入，達到保值增值的目的。

適用對象：個人客戶。

個人實物黃金代理買賣個人實物黃金代理買賣業務是指中國農業辦理程序：

一、購買程序

1、客戶通過開辦網點黃金產品展示柜或產品宣傳冊選定黃金產品。

2、客戶提交購買憑證，銀行查詢加工費用標準和當日賣出價并提交業務系統處理。

3、客戶交款后領取黃金產品。

二、購回程序

1、銀行按照企業規定的鑒定程序進行黃金產品購回鑒定，客戶須提供原始交易憑證、發票、鑒定證書及包裝、防偽標志等完好的黃金產品。

2、銀行查詢當日買入價并提交業務系統處理。

3、客戶收取購回款項。

辦理程序：

一、購買程序

1、客戶通過開辦網點黃金產業務辦理提示：

1、招金集團標準金條規格有10克、30克、50克、100克、300克五種，金條純度為AU99.99。

2、高賽爾標準金條規格有1盎司、2盎司、5盎司、10盎司四種規格，純度為AU99.99。

3、實物黃金代理買賣業務辦理時間為周一至周五營業時間。

4、購買實物黃金產品需根據金條重量收取加工費。

5、辦理實物黃金購回時，客戶需提供農業銀行借記卡，購回款項自動轉存借記卡內。

6、客戶如辦理黃金產品購回，須保存好購買實物黃金的原始交易憑證、發票、黃金產品鑒定證書，保護好黃金產品包裝、防偽標志等。如以上有丟失或破損不可辦理購回。業務辦理提示：

1、招金集團標準金條規格有10克、30克個人綜合理財賬戶個人綜合理財賬戶是指以農行金穗借記卡為載體，以借記卡關聯若干個本外幣活期、國債、整整、零整/教育、定活、通知、貸款子賬戶，客戶只需一張卡就可對多種類型的賬戶進行資金支付、劃撥、轉賬結算和貸款等操作，其主要功能分為基礎功能、增值功能和貸款功能三部分，是融現金存取、購物消費、代理業務、個人貸款等多種功能為一體的組合式的理財工具。

個人綜合理財賬戶個人綜合理財賬戶是指以農行金穗借記卡為載體，產品功能：

1．一卡多賬戶

借記卡對應的活期存款賬戶作為主賬戶，關聯若干個本外幣活期、國債、整整、零整/教育、定活、通知、貸款子賬戶，客戶只需一張卡就可對多種類型的賬戶進行資金支付、劃撥、轉賬結算和貸款等操作。

2．額度貸款

由借記卡持卡人申請，信貸部門審批后給予持卡人一個授信額度，由柜面錄入持卡人的貸款基本要素（貸款種類、期限、額度、利率等），由客戶需要時通過柜面或自助設備辦理放款、還款業務。

3．個人質押貸款

持卡人可通過柜面或自助設備，指定借記卡下的本外幣整整、國債、零整子賬戶作為質押物，辦理貸款放款、還款和續借業務。

產品功能：1．一卡多賬戶

借記卡對應產品功能：

4．消費臨時質押

持卡人在商戶消費時，如卡賬戶余額不足，可將人民幣整整子賬戶作為質押物，由系統從暫付款項中臨時墊付款項，日終自動歸還。

5．自動約轉

可將各幣種主賬戶上超過指定余額的部分，按指定的最小轉存金額、存期，自動轉存為整存整取子賬戶。

6．約定代扣

通過客戶簽約，系統對約定賬戶中的約定金額進行代扣。約定賬戶為主賬戶或人民幣活期子賬戶。

產品功能：4．消費臨時質押

持卡人在產品功能：

7．自動供款

系統根據約定的每月供款日從簽約賬戶（借記卡及卡下的活期子賬戶、準貸記卡）中把約定的資金轉入持卡人指定的賬戶（活折、借記卡及卡下的活期子賬戶、準貸記卡）。

8．子賬戶的移入移出

可將本人的其他整存整取存單賬戶移入到借記卡下，作為借記卡的一個子賬戶進行管理；也可將借記卡下的整整子賬戶移出，使用存單單獨管理。

9．賬戶指定交易

將指定的活期子賬戶與指定的中間業務捆綁，通過自助設備、柜面或簽定批量代扣協議來辦理相應的中間業務。產品功能：7．自動供款

系統根據約定信托理財業務信托理財業務指農行向投資者募集理財資金，募集完成后，農行作為委托人，將理財資金全部或部分按照信托方式委托給信托公司，由其按照事先確定的方式投資于信托項目的業務。根據信托項目項下信托公司管理運用資金的方式，信托理財分為證券投資信托理財、非證券投資信托理財、其他信托理財。其中證券投資信托理財指在貨幣市場和證券市場進行投資運作的信托理財業務；非證券投資信托理財指以貸款、信貸資產回購等方式向客戶提供信托融資的信托理財業務。產品特點：

投資范圍廣，能夠滿足客戶資金保值、增值等多種需求。

起點金額5萬元人民幣，并按照1萬元的整數倍遞增。如何辦理：

在理財產品資金募集期間，投資人攜帶身份證，在柜臺填寫《理財產品交易服務協議》等相關文本，開立理財賬戶，匯劃理財資金。

信托理財業務信托理財業務指農行向投資者募集理財資金，募集完成交通銀行交銀理財介紹

“交銀理財”遵循3F服務理念：理財、伙伴、未來交銀理財通過“四一理財”(一張交銀理財卡、一個綜合理財賬戶、一張對賬單、一個循環貸款額度)化繁為簡、省時便捷；“三專渠道”（專柜、專線、專頁）隨時隨地、靈活理財；“二方資訊”（專訊、專門的理財講座）全面資訊、及時決策達到“一生服務”(按需所求、理財精選)。

做到一張交銀理財卡、一個綜合理財帳戶、一張對帳單、一個循環貸款額度，化繁為簡、省時便捷。全新的“交銀理財”從客戶角度出發，提供了一系列的優惠增值服務來體現對交銀理財客戶的超值禮遇，聯盟全國指定商場、服務機構打折優惠，處處彰顯交銀理財帶來的尊貴待遇。

交通銀行交銀理財介紹交銀理財以交銀理財卡和理財綜合帳戶為載體，對客戶名下的存款、貸款、基金、國債等金融產品進行一站式綜合管理，并同時具備多種資金調度功能，配以交銀理財專柜、電話銀行、網上銀行等全方位服務渠道，為客戶開啟便捷、靈活的理財通道，讓客戶隨時隨地、輕松感受全新理財體驗。

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