1、工商銀行小企業業聯保授信管管理辦法（試試行）第一章 總 則第一條為促進進我行小企業業授信業務穩穩步發展，進進一步滿足小小企業客戶融融資需求，解解決小企業擔擔保難問題，根根據中華人人民共和國商商業銀行法、中中華人民共和和國擔保法、中中華人民共和和國中小企業業促進法等等法律法規和和銀監會銀銀行開展小企企業授信工作作指導意見及及我行有關規規定，特制定定本辦法。第二條本辦法法所稱小企業業是指符合中中信銀行小企企業授信業務務管理辦法（修修訂稿）小小企業界定標標準中的企業業、法人組織織和個體經營營戶，我行小小企業界定標標準調整，本本標準隨之調調整。第三條 本辦辦法所稱聯保保授信是指若若干小企業自自愿組成一

2、個個聯合擔保體體（以下簡稱稱“聯保小組”），聯保小小組成員之間間協商確定授授信額度，向向我行聯合申申請授信，每每個借款人均均為聯保小組組其他所有借借款人以多戶戶聯保形式向向我行申請借借款而產生的的全部債務提提供連帶保證證責任，我行行給予一定額額度的授信。第四條 本辦辦法所稱的授授信泛指各類類貸款、貿易易融資、貼現現、保理、貸貸款承諾、保保函、信用證證、票據承兌兌等表內外授授信和融資業業務。第五條 小企企業聯保授信信實行企業申申請、多戶聯聯保、按約還還款、互相監監督、責任連連帶、周轉使使用的管理原原則。第二章 準入入條件第六條 在我我行辦理聯保保授信業務的的企業和法人人組織須同時時達到以下標標準

3、：（一）具有工商商行政管理機機關核發的營營業執照及其其他有效證件件，且在有效效期內，有固固定的經營場場所。（二）原則上連連續正常經營營兩年以上，成成長性較好，現現金流及利潤潤穩定增長。（三）生產型企企業資產負債債率原則上不不超過70%，流通型企企業資產負債債率原則上不不超過80%。（四）企業在我我行信用風險險評級原則上上在C級（含含）以上。（五）企業管理理團隊（或實實際控制人）品品行良好，無無違法行為和和不良信用記記錄及其他負負面情況。（六）有貸款卡卡，且在有效效期內。（七）貸款用途途符合國家法法律、法規及及有關政策規規定。（八）提供存單單質押或在我我行存入保證證金。（九）在我行開開立結算賬戶

4、戶，主要結算算業務須在我我行辦理。（十）我行規定定的其他條件件。第七條 在我我行辦理聯保保授信的個體體經營戶須同同時達到以下下標準：（一）持有合法法有效的身份份證件，年齡齡在20（含含）至60周周歲（含），有有固定住所，有有當地常住戶戶口或持有當當地公安機構構頒發的暫住住證并在當地地居住一年以以上，具有完完全民事行為為能力的中國國公民。（二）持有工商商行政管理機機關核發的營營業執照及相相關行業的經經營許可證，且且在有效期內內。（三）有固定經經營場所，有有明確的生產產經營計劃，貸貸款用途明確確合法。（四）信用良好好，無違約行行為和不良信信用記錄，有有穩定收入和和還本付息能能力，并愿意意接受我行監

5、監督。（五）提供存單單質押或在我我行存入保證證金。（六）在我行開開立結算賬戶戶，主要業務務在我行辦理理。（七）我行規定定的其他條件件。第三章 聯保保小組的設立立、變更和解解散第八條 聯保保小組的設立立。聯保小組組按照“自愿組合、遞遞交申請、資資格審查、簽簽訂合同”四個基本程程序設立。（一）自愿組合合。聯保小組組成員，在相相互了解、相相互信任的基基礎上，通過過自我尋求合合作者或通過過有關部門牽牽線搭橋的方方式，自愿達達成設立聯保保小組的意向向，并簽訂聯聯保小組合作作協議（參見見附件1-11）。（二）遞交申請請。向我行遞遞交設立聯保保小組的申請請書。（三）資格審查查。我行對借借款人遞交的的設立聯保

6、小小組申請書及及有關資料進進行審查，重重點審查設立立聯保小組及及其成員的資資格。1.借款人必須須在自愿的基基礎上組成聯聯保小組；2.聯保小組成成員最低不得得少于3戶，最最高不得超過過7戶；3.聯保小組成成員一次只能能參加一個聯聯保小組，不不得同時參加加兩個或兩個個以上聯保小小組（含我行行或其他銀行行的聯保小組組）；4.聯保小組成成員不得為同同一實際控制制人或同一集集團下的關聯聯企業；5.聯保小組成成員的法律主主體資格原則則上應相同，盡盡量選擇經營營實力相當的的成員組成聯聯保小組。（四）簽訂合同同。聯保小組組成員憑我行行對聯保小組組及其成員資資格審查、額額度審批的意意見，共同簽簽訂相關聯保保協議

7、和合同同后成立。第九條 聯保保小組成員的的變更。聯保保小組成員在在達到規定條條件的前提下下，可以退出出聯保小組，聯聯保小組也可可以按規定的的條件吸收新新的成員。（一）聯保小組組成員的退出出1.聯保小組全全體成員清償償我行所有貸貸款本息后，成成員可以在通通知聯保小組組其他成員，并并經過我行同同意后，自愿愿退出聯保小小組；2.對違反聯保保合同的成員員，應在強制制收回其所欠欠貸款本息和和落實連帶保保證責任后，經經聯保小組其其他成員一致致同意和我行行審查同意，責責令其退出聯聯保小組；3.聯保小組成成員減少后，聯聯保小組必須須與我行重新新簽訂相關聯聯保協議和合合同。（二）聯保小組組成員的補充充。符合參加

8、加聯保小組條條件的借款人人，經聯保小小組全體成員員一致同意和和我行審查同同意后，可以以補充到聯保保小組，并重重新簽訂聯保保協議和合同同。第十條 聯保保小組的解散散。聯保小組組成員全部清清償授信額度度項下貸款本本息等相關債債務，經聯保保小組成員共共同協商同意意，向我行申申請后可以解解散。在聯保保小組任一成成員未還清貸貸款本息之前前，聯保小組組不得解散。第四章 信用用評估、擔保保、授信額度度及權限第十一條 在在我行辦理聯聯保授信業務務的法人企業業應按我行公公司客戶信用用風險評級相相關要求進行行信用風險評評級。第十二條 業業務營銷機構構除對小組成成員進行信用用風險評級外外，還應對其其組成的聯保保小組

9、進行信信用風險評估估。第十三條 聯聯保小組借款款人采用連帶帶責任擔保和和存單質押相相結合的擔保保方式。（一）聯保小組組借款人須簽簽訂最高額聯聯合保證合同同（參見附件件1-2）。對對于年銷售額額在10000萬元（含）以以下的企業和和個體經營戶戶，應追加企企業實際控制制人對聯保授授信項下的所所有貸款提供供個人無限責責任保證擔保保。（二）存單質押押具體要求：1.業務營銷機機構應結合聯聯保小組成員員和聯保小組組整體的資信信狀況，要求求借款人提供供一定比例的的存款質押，質質押的存款可可以是單位存存款和儲蓄存存款，并簽訂訂最高額聯合合質押合同（參參見附1-33），按照我我行相關質押押貸款管理規規定辦理；2

10、.聯保質押金金額為聯保小小組各成員在在我行全部貸貸款本息提供供連帶責任擔擔保，任一聯聯保企業貸款款本息出現逾逾期時，我行行有權按照最最高額聯合質質押合同從從聯保質押存存款賬戶（含含存續期間產產生的利息）中中扣劃逾期貸貸款本息的全全額用以支付付貸款本息或或以其他方式式實現質權，收收回貸款本息息。業務營銷機構也也可以保證金金存款代替存存單質押，對對于采用保證證金質押的，業業務營銷機構構應詳細了解解企業融資動動機，確保資資金來源合法法合規。第十四條 業業務營銷機構構應對在我行行申請聯保授授信業務的借借款人核定授授信額度，在在核定單戶聯聯保小組成員員授信額度時時，應以聯保保小組成員第第一還款來源源為重

11、要依據據，同時應參參考其在我行行質押金額，我我行核定的單單戶授信額度度（含敞口額額度）不高于于其本戶質押押金額的5倍倍，最高不超超過聯保小組組成員質押金金額之和的11.5倍,并并按孰低原則則確定。第十五條 聯聯保授信原則則上應集中在在一級分行審審批，對于經經濟環境好、歷歷史不良率低低、風險管理理能力強的下下屬分支行可可以適當轉授授權。分行聯聯保小組授信信總額的審批批權限不超過過聯保小組組組成戶數乘以以1500萬萬元，超過的的應報總行審審批。第五章 授信信用途、期限限、利率第十六條 授授信只能用于于小企業在生生產經營中的的流動資金需需求，不得以以任何形式流流入證券、期期貨市場，或或者用于股本本權

12、益性投資資。第十七條 授授信期限授信期限最長不不超過一年,到期后須重重新申報審批批。第十八條 貸貸款利率 根據企業信用等等級和綜合貢貢獻度確定貸貸款利率上浮浮幅度。對我我行綜合貢獻獻度較高的借借款人，業務務營銷機構可可適當調低上上浮比例，但但不得低于人人民銀行規定定的一年期貸貸款的基準利利率。第十九條 聯聯保授信原則則上應采取按按月結息方式式。第二十條 聯聯保授信還款款方式可采用用一次性還本本和分期還本本方式。第六章 聯保保授信操作流流程第二十一條 設立聯保小小組。設立的的聯保小組必必須符合第八八條相關規定定，并簽訂聯聯保小組合作作協議。第二十二條 受理授信申申請客戶經理應根據據聯保小組申申請

13、，向人民民銀行個人征征信系統、信信貸登記咨詢詢系統等外部部信用數據庫庫查詢借款人人及企業實際際控制人信用用記錄，并通通過審閱聯保保小組申請資資料，與聯保保小組借款人人進行面談，對對聯保小組借借款人進行初初選，對于初初選符合我行行準入要求的的客戶開展授授信前調查。聯保小組成員向向我行提出借借款申請，填填寫借款申請請書，并提供供下列資料：（一）小型企業業1.年檢合格的的法人營業執執照；2.法人組織機機構代碼；3.貸款證（卡卡）；4.近期財務報報表；5.稅務登記證證明；6.公司章程；7.驗資報告；8.信用等級證證書或證明文文件；9.法定代表人人或負責人身身份證；10.法定代表表人或主要經經營者履歷；

14、11.能夠證明明貸款合理用用途的資料，如如有明確的生生產經營計劃劃、納稅憑證證、采購合同同；12.我行要求求提供的其他他資料。（二）個體經營營戶1.借款人的合合法身份證件件（居民戶口口簿、居民身身份證或其他他有效居留證證件、婚姻證證明等）；2.營業執照副副本；3.借款人家庭庭財產和經濟濟收入的證明明（包括借款款人及其配偶偶所在單位出出具的個人收收入證明或納納稅憑證、借借款人及其配配偶同意借款款的證明、銀銀行存單、不不動產證明、有有價證券等）；4.能夠證明授授信合理用途途的資料，如如有明確的生生產經營計劃劃、納稅憑證證、采購合同同；5.我行要求提提供的其他資資料。第二十三條 授信前調查查對借款申

15、請人提提交的借款申申請，客戶經經理應雙人實實地調查，除除按照我行小小企業授信相相關管理要求求進行調查外外，還應重點點調查以下內內容。（一）資格審查查。聯保小組組和聯保小組組各借款人是是否符合聯保保小組設立條條件和借款人人準入條件。（二）聯保小組組借款人經營營實力是否相相當。（三）借款用途途是否用于自自身經營。（四）申請借款款額是否適當當，貸款期限限是否合理，還還款來源是否否穩定、有保保障，是否有有足夠的現金金流或經營收收入。（五）借款人歷歷史經營狀況況如何，是否否存在經營風風險。（六）借款人信信用情況，在在我行或他行行是否有不良良記錄，是否否有欠繳稅款款、拖欠建筑筑工程款、拖拖欠員工工資資等情

16、況。客戶經理應結合合上述內容，對對聯保小組成成員逐一進行行實地調查，進進行面談并留留存受訪人簽簽字的面談記記錄。根據調調查情況，結結合我行小企企業授信相關關管理要求，撰撰寫聯保小組組借款人調查查報告，并簽簽署明確意見見后，報業務務營銷機構負負責人審核。第二十四條 授信審核經辦機構負責人人審核客戶經經理調查材料料及意見，并并簽署明確意意見。第二十五條 授信審查信用審查人員應應借助獨立于于客戶及客戶戶經理之外的的第三方渠道道，對借款企企業、實際控控制人和授信信意愿的真實實性以及聯保保小組成員關關系進行核查查；應獨立地地對聯保小組組和借款人的的還款能力進進行評估，確確定授信金額額；應將聯保保小組借款

17、人人作為一個整整體，對其信信用風險進行行審查，并出出具明確的信信審意見。第二十六條 授信審批聯保授信不適用用小企業授信信審批流程，必必須實行信用用審批委員會會集體審議，信信用審批委員員會集體審議議同意的，報報有權審批人人審批。第二十七條 合同簽訂（一）有權審批批人審批同意意的，聯保小小組成員與我我行簽訂相關關聯合保證合合同，聯保小小組借款人單單筆用款時需需與我行簽訂訂借款合同。（二）對于年銷銷售額在10000萬元（含含）以下的企企業和個體經經營戶，應追追加企業實際際控制人對聯聯保授信項下下的所有授信信提供個人無無限責任保證證擔保。（三）借款人按按照比例在我我行存入定期期存款，簽訂訂相關聯合質質

18、押合同辦理理質押手續。客戶經理將完整整的授信資料料提交放款部部門，放款審審核人、核準準人對放款資資料的齊全性性和一致性進進行審核和核核準。放款部部門應參與法法律文本簽署署的全過程，經經核準后，在在合同上加蓋蓋合同專用章章。在合同有效期內內，借款人可可在已核定的的授信額度內內周轉使用。第二十八條 發放授信放款部門審核借借款憑證和合合同無誤，擔擔保和質押手手續已辦妥后后，辦理授信信發放手續。第二十九條 檔案管理聯保授信檔案管管理應根據中中信銀行授信信業務檔案管管理辦法（試試行）及其其他有關規定定執行，并將將聯保小組作作為整體建立立授信業務檔檔案，加強授授信檔案資料料和抵押物權權證的保管和和交接管理

19、工工作。第七章 貸后后管理第三十條 業業務營銷機構構須按照我行行小企業授信信業務管理要要求，將聯保保小組作為整整體對聯保小小組借款人和和保證人進行行貸后管理。第三十一條 如果聯保授授信項下任一一借款人發生生貸款逾期、欠欠息等違約行行為時，分行行貸后管理部部門應按照聯聯保合同約定定直接扣劃聯聯保小組成員員在我行質押押存款或保證證金存款。質質押存款或保保證金存款扣扣劃之后，對對于質押存款款或保證金存存款可完全覆覆蓋逾期貸款款本息的，應應要求聯保小小組成員在十十五日之內按按成員現有貸貸款余額補足足相應質押存存款或保證金金存款，如果果不能按時補補足，則視聯聯保小組成員員全體違約；如果質押存存款或保證金

20、金存款不能完完全覆蓋逾期期貸款本息的的，應要求聯聯保小組成員員在十五日之之內將剩余逾逾期貸款本息息償還并按現現有貸款余額額補足相應質質押存款或保保證金存款，如如果不能按期期償還貸款本本息并補足相相應質押存款款或保證金存存款，則視聯聯保小組成員員全體違約。第三十二條 聯保小組成成員按照聯保保合同規定承承擔償還貸款款本息的連帶帶保證責任，聯聯保合同至聯聯保小組全體體成員付清所所欠我行全部部貸款本息后后終止。第三十三條 聯保小組任任一成員出現現經營狀況惡惡化，或影響響借款人還款款能力的其他他重大事項，或或未按協議規規定用途使用用貸款，或有有其它違反協協議行為的，分分行應全面重重新逐一評估估聯保小組成

21、成員的還款能能力，并視情情況采取重組組、清收等措措施。第三十四條 業務營銷機機構應建立聯聯保授信的退退出機制。聯聯保小組發生生違約行為的的，要及時采采取措施，防防范風險。對對存在以下行行為的，應立立即停止發放放聯保授信，并并提前收回聯聯保授信。（一）聯保小組組成員大量出出售資產；（二）聯保小組組成員關聯交交易頻繁，存存在轉移利潤潤的傾向；（三）聯保小組組成員利潤大大幅下降；（四）其他風險險事項。第三十五條 分行應定期期或不定期，通通過現場或非非現場方式，開開展聯保授信信后評價工作作。第三十六條 聯保授信本本息收回后，我我行應將聯保保授信的管理理、使用及歸歸還情況進行行整理歸檔，并并將借款人貸貸款使用期間