1、中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part一、保險監管的概念、產生與發展1、詞源 監督（supervision、superintendence、surveillance，etc.）與管理（management、administration）的合稱2、“監管是一個經濟個體通過各種手段試圖有意識地影響另一個經濟個體或者其他多個經濟個體行為的活動”“監管是制定并實施規則的一種活動”“監管是國家憑借政治權力對經濟個體自由決策所實施的強制性限制”（一）概念：一、保險監管的概念、產生與發展1、詞源（一）概念：中國保險業監

2、管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part 3、市場失靈的表現（1）.價格信息失真（2）.市場不能出清（clear out） （3）.供需總量萎縮（4）.社會福利損失（5）.市場崩潰 4、保險市場失靈的原因：（1）市場支配力（monopoly）的存在：（2）外部性（3）免費搭車（4）信息問題4、保險市場失靈的原因：中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論

3、與實踐part中國保險業監管理論與實踐part市場競爭并不完美，競爭雖然有利于提高市場配置資源的效率，但在競爭中也會因兩極分化和優勝劣汰導致壟斷力的產生。壟斷力的存在，會導致市場進入障礙，破壞市場競爭機制，導致效率損失和不公正性。 市場競爭并不完美，競爭雖然有利于提高市場配置資源的效率，但在(2)市場外部性 外部性是指一個廠商的生產行為或一個消費者的消費行為對其他人產生了直接的、未予補償的正面的或負面的影響。私人成本大于社會成本，或私人收益小于社會收益稱為“外部經濟”或正的外部性（ 典型如“公共品”）；反之，稱為“外部不經濟”或負的外部性。一般而言，存在外部經濟的情況下，私人活動的水平要低于社

4、會所要求的最優水平；反之亦然(2)市場外部性 中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part二、保險監管的必要性（二）保險經營特殊性 保險業是知識密集型產業：精算、法律、財務、工程技術等相揉合1、經營對象的特殊性 保險業是以風險作為經營對象的金融服務性行業，風險的不確定性使保險經營存在較大風險。2、保險商品的特殊性 在支付價格時，不能感受商品的質量。事先支付的保費與賠償數額的事后估定，而

5、非事后分攤，原因：事后分攤費用太大，有人會試圖延遲支付，支付損失的款項可能不會被快速得準備好。3、承保范圍的廣泛性 按照大數法則的要求，保險承保的風險必須是大量的同質風險，這就要求對保險標的的承保范圍擴大。如果保險經營活動出現問題，其影響廣度和深度之大是顯而易見的二、保險監管的必要性（二）保險經營特殊性中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險

6、業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part依據國際保險監督官協會（IAIS）制定的保險核心原則與方法體系（INSURANCE CORE PRINCIPLES AND METHODOLOGY），保險業監管的目標是：“維持保險市場的效率、公平、安全和穩定，保護保單持有人的利益” 我國：維護保險市場穩定；保護被保險人和社會公眾利益；保護保險人合法權益；防范和化解保險

7、風險保險法保險監管的總目標：依據國際保險監督官協會（IAIS）制定的保險核心原則與方中國保險業監管理論與實踐part三、保險監管方式對于保險監管方式，由于劃分標準不同，人們有不同的理解，如按是否在現場監管，可分為現場監管與非現場監管；按照監管的內容不同，可分為市場行為監管、償付能力監管和市場行為與償付能力并重監管；按對保險公司設立上的要求不同，分為公示方式、規范方式和實體方式。保險學理上的監管方式，一般指后者。三、保險監管方式對于保險監管方式，由于劃分標準不同，人們有中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part又叫批準主義，與公示方式相反，它

8、是保險監管中最為嚴格的一種。是指國家保險監管機關在制定保險法規的基礎上，根據法律法規賦予的權力，對保險業進行全面有效的監督管理。實體監管幾乎涉及了保險企業的設立、經營至破產倒閉和清算的全過程： 對保險企業設立的監管，叫經營許可證監管，保險監管機構依法核準其開業資本金、經營場所、人員資格、公司章程等，條件符合時頒發營業執照。對保險企業經營期間的監管是實體監管的重心，監管部門對費率、條款、保單利率、紅利分配、資金運用等均有明文規定，并在產品投放市場前受到嚴格而系統的監督。最后，在保險企業經營失敗時，監管機構要對其破產和清算進行監管。（三）實體監管方式(Administrative Action)（

9、三）實體監管方式(Administrative Actio中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part（二）保險監管機構保險監管機構是一國保險業的主管機關，不同國家對其設立的方式和稱謂不同，同一國家的不同時期也有不同的主管機構。總體來看，保險監管機構的設置分為兩種情況：一是設立直屬政府的保險監管機構（美國、中國）；二是在直屬政府機構下設保險監管機構，執行保險監管職能的部門隸屬財政部（日本、德國、法國、澳大利亞）、商業部、中央銀行、金融管理局（英國、新加坡和香港）等（二）保險監管機構中國保險業監管理論與實踐par

10、t英國實現的統一監管模式是單一全能式的金融保險監管模式,其特點是全國金融機構由一家法定監管機構集中監管。英國是世界金融中心第一個采用單一監管機構模式的國家。 財政部金融服務和市場特別法庭(FSMT)英國實現的統一監管模式是單一全能式的金融保險監管模式,其特點中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實

11、踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part中國保險業監管理論與實踐part第四、有健全的組織機構和管理制度 健全的組織機構包括權力機構、決策機構、執行機構和監督機構。 股份有限公司的組織機構主要由股東大會、董事會、監事會和經理層及相應的職能機構組成。股東大會是公司的最高權力機構，董事會是公司最高決策機構，經理層

12、是公司具體的執行機構，監事會是公司的監督機構；國有獨資公司由董事會和監事會組成。 公司權力機構、決策機構、執行機構和監督機構之間相互獨立又相互制約，在公司內部形成了有效的法人治理結構。管理制度體系是保險公司生存與發展的重要約束，沒有健全、規范的制度，公司運作便失去了依據。第四、有健全的組織機構和管理制度中國保險業監管理論與實踐part第七十四條申請設立保險公司，應當提交下列文件、資料：（一）設立申請書，申請書應當載明擬設立的保險公司的名稱、注冊資本、業務范圍等；（二）可行性研究報告；（三）保險監督管理機構規定的其他文件、資料。 第七十五條設立保險公司的申請經初步審查合格后，申請人應當依照本法和

13、公司法的規定進行保險公司的籌建。須向保險監督管理機構提交正式申請表和下列有關文件、資料：（一）保險公司的章程；（二）股東名冊及其股份或者出資人及其出資額；（三）持有公司股份百分之十以上的股東資信證明和有關資料；（四）法定驗資機構出具的驗資證明；（五）擬任職的高級管理人員的簡歷和資格證明；（六）經營方針和計劃；（七）營業場所和與業務有關的其他設施的資料；（八）保險監督管理機構規定的其他文件、資料。 2009保險法第七十四條申請設立保險公司，應當提交下列文件、資料：20中國保險業監管理論與實踐part（2）保險公司變更 保險公司的變更事項比較多，但其中以下幾項重要內容，一般須報保險監管機構批準核實

14、： 第八十二條保險公司有下列變更事項之一的，須經保險監督管理機構批準：（一）變更名稱；（二）變更注冊資本；（三）變更公司或者分支機構的營業場所；（四）調整業務范圍；（五）公司分立或者合并；（六）修改公司章程；（七）變更出資人或者持有公司股份百分之十以上的股東；（八）保險監督管理機構規定的其他變更事項。保險公司更換董事長、總經理，應當報經保險監督管理機構審查其任職資格。 （2）保險公司變更（3）清算管理保險監管機構在保險公司終止時才會進行清算管理，保險公司的終止分為保險公司的解散、撤銷和破產三種形式。保險公司解散 是指保險公司因法律或章程規定的解散事由出現，經保險監管機構批準，停止營業活動并將進行清算的特定狀態。由于人壽保險公司合同具有儲蓄性質、涉及的社會面廣，故經營人壽保險業務的公司，我國保險法85條規定除分立、合并外，不得解散。保險公司的撤銷 是指保險公司因違反法律、行政法規，被保險監管機構吊銷經營保險業務的許可證，并強制關閉營業，進入清算狀態。保險公司的破產 是指保險公司不能清償到期債務，由法院根據有關法律規定和債務人或債權人的申請組織股東、有關機關及有關專業人員成立清算組，對保險公司的財產進行清算，將其