1、- PAGE 21 -xx銀行反洗錢客戶風險等級分類實施細則（試行）第一章 總 則第一條為預防洗錢和恐怖融資風險，進一步健全xx銀行（以下簡稱本行）反洗錢內控制度，建立有效的反洗錢客戶風險管理體系，根據中華人民共和國反洗錢法、金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法、金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法等法律法規及本行反洗錢制度有關規定，制定本細則。第二條本細則所稱的反洗錢客戶風險等級分類是各級機構按照本細則規定的參考因素、基本標準、程序和要求，對客戶洗錢和恐怖融資風險進行評估，并將客戶按照洗錢和恐怖融資風險程度劃分為不同檔次的過程。第三條 反洗錢客戶風險等級分類的范圍包

2、括與本行業務關系存續期間的各類客戶，包括對公與對私客戶。第四條 反洗錢客戶風險等級分類應遵循以下原則：（一）審慎性原則。客戶風險等級分類對防范洗錢風險有重要意義，應充分了解客戶，提高對客戶身份的識別能力，審慎進行客戶風險等級分類。（二）差別化原則。對不同風險等級的客戶關注程度不同，對高風險等級客戶的關注程度應高于其他風險等級客戶，并采取強化識別措施，加強監控。（三）持續性原則。在與客戶業務關系存續期間，應對客戶風險狀況進行持續關注，適時調整客戶風險等級。（四）定量與定性原則。在對客戶身份、行業、職業等定性因素進行分析的同時，還應對客戶資金流量、交易規模、交易頻率等定量因素進行分析，正確評估客戶

3、風險等級。第五條 本細則適用于本行所有分支機構。第二章 分類等級、參考因素與基本標準第六條 按照客戶特點或賬戶的屬性，結合考慮地域、業務、行業、職業、交易規模和頻率、交易性質和特征、交易偏好、客戶是否為外國政要等因素，將客戶劃分為高風險、中風險、低風險三個風險等級。第七條盡可能參考以下因素評估客戶的風險狀況，若客戶符合以下情況之一，則風險等級可能較高。1.客戶的類型和背景。客戶或其交易對手如為洗錢罪上游犯罪多發領域人士，或為外國現任的或者離任的履行重要公共職能的人員，如國家元首、政府首腦、高層政要，重要的政府、司法或者軍事高級官員，國有企業高管、政黨要員等，或者這些人員的家庭成員及其他關系密切

4、的人員（簡稱外國政要）。2.客戶的居住地、營業地以及客戶交易對手所在地。如上述地址為貪污腐敗較為嚴重的國家或販毒等犯罪較為嚴重的國家和地區，或為反洗錢、反恐怖融資監管薄弱的國家和地區。3.客戶活動的地理范圍。如客戶經常進行跨國或跨省際活動。4.客戶活動的目的和性質。如客戶活動的目的和性質不明確。5.客戶資金活動的頻率和規模。如客戶資金活動的頻率和業務規模不匹配。6.客戶的業務規模、在業內的聲譽和社會形象。如客戶業務規模小、在業內的聲譽和社會形象不好。7.客戶各方面信息的透明程度。如客戶各方面信息的透明程度不高。8.客戶內控制度的完善程度及執行情況。如客戶內控制度的完善程度以及執行情況較差。9.

5、客戶商業關系的類型和復雜性。公司客戶如為經營娛樂場所的機構、不從事實體經營的機構、現金流量高的機構、經營高價值品的機構或與大額資金有關的機構。10.資金及財富來源。如客戶不能清楚、合理解釋其資金及財富來源。11.有故意隱瞞身份識別信息的行為。如客戶曾使用假身份證件辦理業務。12.客戶曾被其他金融機構拒絕。13.客戶的信用等級低。14.客戶有犯罪嫌疑或其他犯罪記錄。15.客戶接受過人民銀行反洗錢行政調查或公安、檢察、法院等司法部門司法調查。16.客戶拆分方式的現金交易，一般頻率高、合計金額大。17.個人客戶經常收到來自公司的款項，合計金額較大。18.客戶經常與境外個人或境外機構的銀行賬戶發生資金

6、往來。19.客戶使用無利益關系的第三方賬戶或資金進行支付。20.客戶利用離岸賬戶頻繁劃撥資金。21.其他相關因素。第八條 在開展客戶風險等級分類時，應關注下列風險較高的業務種類：現金業務；金融票據業務；非面對面業務，如電子銀行業務等；與其他金融機構或非金融機構合作代理業務。對客戶風險等級分類時還應從金融產品的角度評估客戶洗錢風險。第九條 在開展客戶風險等級分類時，要充分考慮客戶是否存在風險決定性要素。一旦客戶出現風險決定性要素，不論其他要素的風險高低，均應將該客戶納入高風險等級。風險決定性要素主要包括：客戶信息是否與已知恐怖主義、外國政要、洗錢、欺詐等個人或單位名單特征相符或與之發生交易；客戶

7、是否存在因知悉身份資料將被調查而中止交易的行為；客戶是否存在化整為零，逃避大額交易監測的行為；客戶是否有與其身份和職業不符的大額交易等。第十條 依據上述第六條至第九條參考因素和下列文件或資料所描述的可疑交易標準或特征，并結合客戶身份識別情況，劃分客戶風險等級。1.金融機構大額和可疑交易報告管理辦法、金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法和金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法規定的可疑交易標準；2. FATF發布的有關反洗錢報告或文件；3.公安或其他部門發布的有關警示信息；4.有關媒體或機構披露的洗錢案件的可疑特征；5.與已知的涉嫌重大案件或丑聞的客戶有關的交易；6.有合

8、理理由的其他依據。發生符合金融機構大額和可疑交易報告管理辦法第十五條、金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法第八條和第九條以及金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法第二十六條規定的可疑交易或行為，并被報送可疑報告的客戶應納入高風險等級。第十一條 可將下列客戶納入低風險等級：1.客戶身份資料真實完整，所發生的交易真實、正常且交易資料完整，交易對手無異常情況，且不存在本辦法規定的高風險情形的客戶。 2.各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊（以上各項不含其下屬的各類企事業單位）、“三會”制度健全的國家控股大中型國有企業以及

9、國有獨資大中型企業、企事業單位等對公類客戶。第十二條 除高、低風險等級以外的客戶，均為中風險等級客戶。第三章職責分工第十三條 總行、各分行、營業部法律合規部門負責牽頭管理客戶風險等級分類工作；負責對客戶風險等級分類工作的實施情況進行監督、檢查和評價。第十四條 總行、各分行、營業部對公客戶部門負責組織實施本條線對公客戶風險等級分類工作，負責對本條線客戶風險等級分類工作的執行情況進行監督檢查。第十五條 總行、各分行、營業部對私客戶部門負責組織實施本條線對私客戶風險等級分類工作，負責對本條線客戶風險等級分類工作的執行情況進行監督檢查。第十六條總行信息科技部門負責對客戶風險等級分類所需要開發的信息系統

10、提供技術支持。第十七條 總行運營管理部負責對客戶風險等級分類的相關信息系統提供運行服務支持。第十八條 各分行、營業部負責組織所轄支行實施對客戶風險等級的分類工作；負責向當地人民銀行報備客戶風險等級分類標準。第四章客戶風險等級分類的實施與流程第十九條遵循“了解你的客戶”原則，由客戶開戶機構對客戶開展風險等級分類。客戶在多個分支機構開立賬戶的，每個開戶機構均要對客戶進行風險等級分類；各分行、營業部對公、對私客戶部門對開戶機構報送的高、低風險等級客戶名單中多個分支機構開立賬戶的客戶風險等級進行確定，及時反饋該客戶所有開戶機構；如開戶機構認為需要對該客戶風險等級進行調整的，應及時將調整理由及等級報分行

11、、營業部相關部門。客戶跨分行開立多個賬戶的，按照客戶信息系統指定的牽頭機構負責客戶風險等級分類。第二十條各分行、營業部應對所轄客戶風險等級分類的真實性、準確性、完整性負責；對公、對私客戶部門應定期或不定期對所轄機構分類情況進行審核，并及時將審核結果報送本行法律合規部門。具體負責審核的機構和頻率由各分行、營業部確定。第二十一條與客戶業務關系建立后的10個工作日內對客戶風險等級進行分類。對確定的高風險等級客戶均應登記對公、對私高風險等級客戶盡職調查表（附件1、2）。第二十二條 對高風險等級客戶應采取強化識別措施，開戶機構至少每半年對客戶基本信息進行一次審核，及時更新客戶資料。對高風險等級客戶各開戶

12、機構應進行持續監控，了解其資金來源與用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對客戶金融交易活動的監測分析，并在每半年度結束后將監控情況記錄在對公、對私高風險等級客戶盡職調查表（附件1、2）中。客戶為外國政要的，應采取合理措施了解其資金來源和用途。發現客戶存在可疑交易或行為，按照大額和可疑交易報告管理辦法的相關規定及時上報可疑交易報告。第二十三條客戶風險等級分類后，對客戶風險狀況應持續關注，根據風險變化情況，動態調整客戶風險等級。中、低風險等級客戶風險程度增加的，應向上調整風險等級。高、中風險等級客戶風險程度降低的，可以向下調整風險等級。第二十四條各開戶機構應于每半年度結束后（7月、1月）5個工作

13、日內將本機構對公、對私高風險等級客戶匯總名單（附件3、4）分別報送所屬分行、營業部對公、對私業務部門，同時抄報分行、營業部法律合規部門；各分行、營業部對公、對私業務部門審核后，于每半年度結束后（7月、1月）7個工作日內報送本行法律合規部門；各分行、營業部法律合規部門對本行數據進行匯總，并于每半年度結束后（7月、1月）10個工作日內報送總行法律合規部門。第二十五條參照對公、對私高風險等級客戶匯總名單（附件3、4）的樣式，各開戶機構應于每半年度結束后匯總所轄低風險等級客戶名單，以備查閱。第五章檔案保存與保密要求第二十六條制作、留存反洗錢客戶風險等級分類檔案，包括對公、對私高風險等級客戶盡職調查表，

14、對公、對私高風險等級客戶匯總名單等分類與審核過程中的相關文件和資料。第二十七條各級機構應明確反洗錢崗位人員，妥善保管反洗錢客戶風險等級分類紙質檔案。各分行、營業部應結合本行實際情況確定檔案保存所需的其他介質，定期移交給本機構檔案管理部門，客戶身份資料在業務關系結束后、客戶交易信息在交易結束后至少保存五年。第二十八條遵循保密性原則，非依法律規定，不得將反洗錢客戶風險等級分類結果以及其他反洗錢工作信息向任何單位和個人提供。第六章附 則第二十九條 本行工作人員違反本細則的，應當依據xx銀行股份有限公司工作人員違規違紀行為處罰辦法（試行）等有關規定進行處理。本行工作人員認真開展反洗錢客戶風險等級分類工

15、作,及時發現洗錢犯罪線索,有效維護我行形象,貢獻突出的,根據有關規定和實際情況予以獎勵。第三十條 本細則由總行法律合規部負責解釋和修訂，自發布之日起試行。附件：1. 對公高風險等級客戶盡職調查表2. 對私高風險等級客戶盡職調查表3. 對公高風險等級客戶匯總名單4. 對私高風險等級客戶匯總名單附件1對公高風險等級客戶盡職調查表機構名稱：客戶身份識別基本信息客戶名稱（中文）電話（英文）客戶編號地址郵編注冊資金法定代表人或負責人姓名行業類別證件種類組織機構代碼證件號碼證明文件種類證件有效期證明文件編號證明文件有效期外匯賬戶資料外匯登記證號碼地稅登記號國稅登記號經營范圍經營狀況資金來源資金用途代理人姓

16、名控股股東或實際控制人名稱/姓名國籍證明文件種類身份證明文件種類證明文件號碼身份證明文件號碼交易實際收益人名稱/姓名身份證件有效期證明文件種類聯系電話證明文件號碼等級分類與調整情況建立業務關系時間分類依據分類人分類時間審核人審核時間調整時間調整依據或原因原等級調整后等級分類人審核人交易監控情況監控期間（半年度）交易特征分析監控日期監控結果采取的措施經辦人 制表人： 制表時間：注：1如“客戶身份識別基本信息”未發生改變，則本表“等級調整情況”和“交易監控情況”可繼續添加使用；如“客戶身份識別基本信息”變更，需重新填制新表，注明制表時間，舊表附在新表之后。2.“客戶名稱”應按營業執照或組織機構代碼

17、證填寫。3“控股股東”是指其出資額占有限責任公司資本總額50以上或者其持有的股份占有限公司股本總額50以上的股東；出資額或者持有股份的比例雖然不足50，但依其出資額或者持有的股份所享有的表決權已足以對股東會、股東大會的決議產生重大影響的股東。“實際控制人”，是指雖不是公司的股東，但通過投資關系、協議或者其他安排，能夠實際支配公司行為的人。4.“代理人”、“控股股東或實際控制人”、“交易實際受益人”如果超過1個，應在表格中添加。5.“分類依據”：符合高風險等級標準，應填寫下列字母，符合參考因素，應按序號填寫，如符合第七條第一個因素，應填寫0701。A.客戶信息與已知恐怖主義、外國政要、洗錢、欺詐

18、等單位名單特征相符；B.客戶與已知恐怖主義、外國政要、洗錢、欺詐等名單的個人或單位發生交易；C.客戶存在因知悉身份資料將被調查而中止交易的行為；D.客戶存在化整為零，逃避大額交易監測的行為；E.客戶有與其身份和職業不符的大額交易;F.客戶有符合金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法第八條和第九條規定的可疑交易；G.客戶有符合金融機構大額和可疑交易報告管理辦法第十五條規定的可疑交易；H.客戶有符合金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法第二十六條規定的可疑行為；I.其他。6.“分類人”、“審核人”和“經辦人”需簽字確認。7.“監控結果”應填寫“正常”和“非正常”，如為“非正常

19、”，則應填寫“交易特征分析”和“采取的措施”。8.“采取的措施”應填寫已做出的減低風險的行動。附件2對私高風險等級客戶盡職調查表機構名稱： 客戶身份識別基本信息客戶姓名（中文）性別國籍（英文）客戶編號身份證明文件種類身份證明文件號碼身份證明文件有效期限電話經常居住地（住所）郵編工作單位職業工作單位地址郵編代理人姓名實際控制客戶的自然人姓名國籍身份證明文件種類身份證明文件種類身份證明文件號碼身份證明文件號碼交易實際收益人姓名身份證件有效期身份證明文件種類聯系電話身份證明文件號碼資金來源資金用途經濟狀況等級分類與調整情況建立業務關系時間分類依據分類人分類時間審核人審核時間調整時間調整依據或原因原等

20、級調整后等級分類人審核人交易監控情況監控期間（半年度）交易特征分析監控日期監控結果采取措施經辦人制表人： 制表時間：注：1如客戶身份識別基本信息未發生改變，則本表等級調整情況和交易監控情況可繼續添加使用；如客戶身份識別基本信息變更，需重新填制新表，注明制表時間，舊表附在新表之后。2.“代理人”、“實際控制客戶的自然人”、“交易實際受益人”如果超過1個，應在表格中添加。3.“分類依據”：符合高風險等級標準，應填寫下列字母，符合參考因素，應按序號填寫，如符合第七條第一個因素，應填寫0701。A.客戶信息與已知恐怖主義、外國政要、洗錢、欺詐等個人名單特征相符；B.客戶與已知恐怖主義、外國政要、洗錢、欺詐等名單的個人或單