1、2022-6-26第3章 保險的概念1學習目的：本章介紹了保險學中的幾個基本學習目的：本章介紹了保險學中的幾個基本理論問題，它是全書的總綱，它闡述了保險的概理論問題，它是全書的總綱，它闡述了保險的概念、保險運行的要素，介紹了保險的有關學說、念、保險運行的要素，介紹了保險的有關學說、保險常見的幾種分類方法，分析了保險與相關經保險常見的幾種分類方法，分析了保險與相關經濟行為的區別與聯系，重點闡述了保險的職能與濟行為的區別與聯系，重點闡述了保險的職能與作用。要求掌握保險的概念及構成要素、保險的作用。要求掌握保險的概念及構成要素、保險的職能和作用。職能和作用。保保 險險 學學2022-6-26第3章

2、保險的概念2n保險：是集合具有同類危險的眾多單位和個保險：是集合具有同類危險的眾多單位和個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因事故所致經濟損失的補償行為。成員因事故所致經濟損失的補償行為。n從經濟角度講，保險是分攤災害事故的一種從經濟角度講，保險是分攤災害事故的一種經濟方法經濟方法 。n從法律角度講，保險是一種合同行為從法律角度講，保險是一種合同行為 。保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念31 1多數單位和個人的集合。多數單位和個人的集合。 2 2特定風險事故的確認。特定風險事故的確認。 3 3科學計算方法的使用。科學計算方法的使用

3、。 4 4保險專用基金的建立。保險專用基金的建立。 5 5保險合同的訂立。保險合同的訂立。 保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念4n損失說損失說損失賠償說損失賠償說損失分擔說損失分擔說風險轉移說風險轉移說非損失說非損失說技術說技術說 欲望滿足說欲望滿足說相互金融機構說相互金融機構說 二元說二元說 保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念5n1.1.以保險的實施方式分：自愿保險、強制保險以保險的實施方式分：自愿保險、強制保險n2.2.按保險的性質分類：商業保險按保險的性質分類：商業保險、社會保險、政社會保險、政策保險、策保險、n3.3.按照保險保障的范圍分類：財產保險

4、、責任保按照保險保障的范圍分類：財產保險、責任保險、信用保證保險、人身保險險、信用保證保險、人身保險n4.4.按危險轉移的方式劃分：原保險、再保險、共按危險轉移的方式劃分：原保險、再保險、共同保險、重復保險同保險、重復保險保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念6n5.5.按承保的客戶分類：個人保險、團體保險、企按承保的客戶分類：個人保險、團體保險、企業事業單位保險業事業單位保險n6.6.按承保的危險分類：單一危險保險、綜合危險按承保的危險分類：單一危險保險、綜合危險保險、一切險保險、一切險n7.7.按保險合同訂立的方式不同分類：特定式保險、按保險合同訂立的方式不同分類：特定式保險

5、、 總括式保險、流動式保險、預約式保險總括式保險、流動式保險、預約式保險n8.8.按保險金額的確定方式分類：定值保險、不定按保險金額的確定方式分類：定值保險、不定值保險值保險保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念7n商業保險與社會保險商業保險與社會保險n商業保險商業保險: :它是指保險人根據合同約定，向投它是指保險人根據合同約定，向投保人收取保險費，保險人對于合同約定可能保人收取保險費，保險人對于合同約定可能發生的事故造成財產損失承擔賠償責任，或發生的事故造成財產損失承擔賠償責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡、期限時給付保險金的

6、保險行為。齡、期限時給付保險金的保險行為。nzl zl 你需要你需要商業保險嗎商業保險嗎? ?nzlzl保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念8 社會保險社會保險: :它是國家通過立法對社會勞動者它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業時提供一暫時或永久喪失勞動能力或失業時提供一定物質幫助以保障其基本生活的一種社會定物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。保障制度。保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念9n（1 1）兩類保險在性質上的主要區別：）兩類保險在性質上的主要區別： 、兩類保險的行為依據不同。社會保險是依、兩類保險的行為依據不同。社會保險

7、是依法實施的政府行為，商業保險則是依合同實施的法實施的政府行為，商業保險則是依合同實施的契約行為。契約行為。 、兩類保險的實施方法不同。社會保險具有、兩類保險的實施方法不同。社會保險具有強制實施的特點，而商業性保險則須貫徹自愿原強制實施的特點，而商業性保險則須貫徹自愿原則。則。 、兩類保險強調的原則不同。社會保險強調、兩類保險強調的原則不同。社會保險強調 社會公平社會公平 原則，而商業保險則強調原則，而商業保險則強調 個人公平個人公平 原原則。則。 保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念10n（2 2）兩類保險在保費、目標、功能和經營方面的主要區別：）兩類保險在保費、目標、功能和

8、經營方面的主要區別： 、兩類保險保險費的負擔不同。社會保險的保險費，、兩類保險保險費的負擔不同。社會保險的保險費，通常是個人、企業和政府三方面合理負擔。而商業保險的通常是個人、企業和政府三方面合理負擔。而商業保險的保險費，則全部由由投保人（或被保險人）負擔。保險費，則全部由由投保人（或被保險人）負擔。 、兩類保險的保障目標與功能不同。社會保險的目標、兩類保險的保障目標與功能不同。社會保險的目標是保障社會成員的基本生活需要；商業保險的保障目標則是保障社會成員的基本生活需要；商業保險的保障目標則是滿保障人們的特定需要。是滿保障人們的特定需要。 、兩類保險的經營制度不同。社會保險一般由政府或、兩類保

9、險的經營制度不同。社會保險一般由政府或其指定的機構作為經營主體，不以盈利為經營目的；而商其指定的機構作為經營主體，不以盈利為經營目的；而商業保險只能由商業保險企業經營，要最大限度地盈利。業保險只能由商業保險企業經營，要最大限度地盈利。 保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念112.商業保險與儲蓄比較商業保險與儲蓄比較n所得不同所得不同n儲蓄所得是其本金及利息；保險所得是不定值儲蓄所得是其本金及利息；保險所得是不定值n經濟性質不同經濟性質不同n保險具有經濟互助合作性質保險具有經濟互助合作性質n儲蓄是一種單純靠自身經濟實力自助行為儲蓄是一種單純靠自身經濟實力自助行為保保 險險 學學2

10、022-6-26第3章 保險的概念12n2.商業保險與儲蓄比較商業保險與儲蓄比較n權利主張不同權利主張不同n保險基金必須在合同條款規定的事故發生后或保險基金必須在合同條款規定的事故發生后或期限屆滿時，保險人才按合同規定履行賠償責期限屆滿時，保險人才按合同規定履行賠償責任，被保險人權利受合同約束；儲蓄的存款人任，被保險人權利受合同約束；儲蓄的存款人自由提取，自由使用。自由提取，自由使用。n依據不同依據不同n保險費的計算具有科學依據，以概率論、大數保險費的計算具有科學依據，以概率論、大數法則為基礎；儲蓄本息的計算依據利息率。法則為基礎；儲蓄本息的計算依據利息率。保保 險險 學學2022-6-26第

11、3章 保險的概念133.商業保險與賭博商業保險與賭博相似之處相似之處 都具有一定的射幸性都具有一定的射幸性都需要本金都需要本金都講究信用都講究信用n本質上的區別本質上的區別 n目的不同目的不同n手段不同手段不同1.1.結果不同結果不同保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念141 1 概念概念n共同保險共同保險: :又稱共保，是由多個保險人聯合又稱共保，是由多個保險人聯合起來共同承擔同一標的的同一危險。賠償起來共同承擔同一標的的同一危險。賠償是依照各保險人承擔的金額比例分攤。是依照各保險人承擔的金額比例分攤。n重復保險重復保險: :投保人以同一標的的同一危險同投保人以同一標的的同一

12、危險同時向兩個或兩個以上的保險人進行投保就時向兩個或兩個以上的保險人進行投保就構成了重復保險。構成了重復保險。保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念15n共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值；險價值；n重復保險中，各保險人之間沒有互相溝通，重復保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。很可能使被保險人獲得超額利益。保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念16n1

13、1 概念概念n原保險原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的權利義務關系，投保人將危險轉移確立雙方的權利義務關系，投保人將危險轉移給保險人。原保險簡稱給保險人。原保險簡稱“保險保險”。n再保險再保險是指保險人將所承保到的保險業務的一是指保險人將所承保到的保險業務的一部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱就是保險的保險，這種方式也稱“分保分保”。保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念17n共同保險的當事人之間的關系是橫向的：共同保險的當事人之間的關系是橫向的：甲保險

14、人甲保險人 乙保險人乙保險人 丙保險人丙保險人 投保人投保人 u再保險的當事人之間的關系是縱向的（鏈式的）再保險的當事人之間的關系是縱向的（鏈式的）投保人投保人原保險人原保險人再保險人再保險人保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念18n定值保險定值保險n保險雙方事先約定保險標的的價值（保險金保險雙方事先約定保險標的的價值（保險金額），并作為保險單內的保險金額。額），并作為保險單內的保險金額。n不定值保險不定值保險n保險雙方當事人對于保險標的事先并不約定保保險雙方當事人對于保險標的事先并不約定保險價值險價值( (因而稱因而稱“不定值不定值”)”)，只列明保險金額，只列明保險金額作為

15、賠付的最高責任限額。作為賠付的最高責任限額。保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念19n1 1、保險的基本職能、保險的基本職能 組織經濟補償；組織經濟補償； 保險金給付職能。保險金給付職能。n2 2、保險的派生職能。、保險的派生職能。 融資職能；融資職能； 防災防損職能。防災防損職能。保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念20n保險在微觀經濟中的作用保險在微觀經濟中的作用促進企業及時恢復生產促進企業及時恢復生產促進企業加強經濟核算促進企業加強經濟核算促進企業加強風險管理促進企業加強風險管理有利于安定人民生活有利于安定人民生活zlzl保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念21n保險在宏觀經濟中的作用保險在宏觀經濟中的作用為國家建設積聚資金為國家建設積聚資金推動科學技術向現實生產力轉化推動科學技術向現實生產力轉化保證國家財政平衡和信貸平衡保證國家財政平衡和信貸平衡增加外匯收入，增強國際支付能力增加外匯收入，增強國際支付能力保保 險險 學學2022-6-26第3章 保險的概念221 1、簡述保險的概念。、簡述保險的概念。2 2、保險成立與運行的要素包括哪些？、保險成立