1、我市農村金融服務模式的創新與思考隨著我國經濟的迅速發展，城鄉居民的收入逐年增加，非現金支付在生活中發揮著越來越重要的作用。銀行卡助農取款服務，是人民銀行引導金融機構在農村地區開展的一項便民、惠農工程，該工程通過在農村地區尤其是偏遠鄉村布設POS機及自助終端設備，開通跨行小額取款、查詢、電匯、轉賬、代理繳費等功能，最大限度滿足農村居民基本的金融服務需求。助農取款服務點的設立，對實現城鄉金融服務均等化、方便農村居民生產生活、支持和服務社會主義新農村建設具有重要的現實意義。一、背景針對城鄉二元結構帶來的不利影響，人民銀行總行從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區內選擇2-4個金

2、融服務空白鄉鎮試點開展助農取款，通過布設價格相對低廉的POS機或電話支付終端，延伸銀行金融服務觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎金融服務需求，取得了良好效果。在對試點經驗進行總結的基礎上，人總行于2011年制定并發布了中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知（銀發2011177號），明確在2013年底前實現助農取款在全國農村鄉鎮、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠農村地區各項支農補貼資金、日常小額取現、余額查詢等基本金融需求。所謂銀行卡助農取款服務，是指銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提取小額取款和余額查詢的業務。助農取款服務推廣以來，業務內容

3、不斷擴充，逐步轉化為業務更為豐富的農村金融綜合服務，契合了廣大農村地區的金融服務需求，在推動落實中央各項扶農惠農政策、助力社會主義新農村建設等方面的成效日益突出，受到社會各界的廣泛歡迎，但也存在一些問題，亟待進一步完善。二、發展現狀我市于 2014 年開始著手開展轄內助農取款服務點建設工作。近年來，在人民銀行的政策指導下，我市轄區內金融機構（主要是農行、農商行）在鄉鎮行政村設立了大量銀行卡助農取款服務點，開展POS機小額提現、農民刷卡領取涉農補貼、代繳費、轉賬和余額查詢等服務，極大地方便了廣大農民群眾，有效改善了農村地區支付結算服務環境。我市農商行2014年6月建成全市第一家 “助農取款村村通

4、”特約商戶，截止2015年底，已實現句容行政村全覆蓋。開展的業務主要有小額取現、代理公共事業繳費、兌換小額貨幣及相關金融知識宣傳。業務現狀：今年上半年，助農取款特約商戶共交易xxx萬筆，交易金額xxx萬元，其中：小額取現筆數xx萬筆，金額xx萬元；轉賬筆數xx萬筆，金額xx萬元；刷卡消費xx萬筆，金額xx萬元；代理公共事業繳費xx萬筆，金額xx萬元。反假幣宣傳121次，小額零幣兌換7241次。費用補貼：一是根據交易情況給予手續費，按取現千分之三，繳費單筆xx元。二是根據交易規模給予商戶額外補貼。月均帳務交易達xx筆不足xx筆的，獎勵特約商戶xx元/月；月均帳務交易達xx筆不足xx筆的，獎勵特約

5、商戶xx元/月；月均帳務交易xx筆以上，獎勵特約商戶xx元/月。我市農行2014年10月初開展助農取款業務，即“金穗惠農通”工程，目前，句容農行擁有3個經鎮江農行核準、句容人行批準的五星級農村金融綜合服務站點。業務現狀：今年上半年，句容農行在全市設立了xx個惠農通服務點，共發生金融交易xx筆，金融交易額xx萬元，其中：小額取現xx4筆，金額xx萬元；轉賬xx筆，金額xx萬元；刷卡消費xx筆，金額xx萬元；代繳費xx筆，金額xx萬元。費用補貼：按季度發放，商戶月均操作達3筆不足100筆，每月補貼100元，超過100筆的每增加一筆多補貼1元，單戶每月補貼金額300元封頂。今年上半年共支出費用補貼6

6、8100元。今年6月，我市中行潘沖村益農信息社暨中行農村金融綜合服務站順利開業，這是句容中行在助農服務點的基礎上，根據地區實際，結合農業部信息進村入戶試驗點，以與益農信息社和農村淘寶店共同經營的方式開展農村金融綜合服務。開業當天實現辦卡400余張，業務開展較為順利。三、存在的問題（一）金融機構方面 1.發展不平衡。網點之間、地區之間發展不均衡問題突出。由于都在同一村內選擇特約商戶，幾家銀行可能會在同一村內建立多個“助農取款服務點”，甚至一個農戶放置 2-3 臺多家金融機構轉賬終端，造成在相對發達地區“重復設點”、“疊加設點”情況普遍存在，造成機具的浪費、閑置，而在一些人數較少、位置較偏的村落，

7、則可能無金融機構去設點，形成金融服務空白村。我市農商行鄉鎮網點多，此項業務開展較早，承擔著發放新農合補貼、糧食補貼等方面任務，搶占了絕大部分市場，已實現行政村全覆蓋，業務發展迅速。農行該項業務發展也較為深入，而相較于農商行來說，農業由于鄉鎮網點較少、業務人員不足以及重視程度不夠，該業務發展狀況不如農商行。除農商行和農行外，中行、郵儲銀行等也都嘗試開展過助農取款業務，受多重因素限制，最終都沒能持續下去。中行農村金融綜合服務站的切入點是在傳統的助農取款服務基礎上的創新，發展勢頭良好。2.人員素質參差不齊。銀行卡助農取款服務點工作人員急需進行農民小額取現業務操作以及對可能出現差錯糾紛進行處理的培訓與

8、指導，此業務本身對營業人員綜合素質要求很高。目前，我市農村助農服務點多設在鄉村便利店，工作人員為便利店店主，人員數量較少、年齡偏大、文化程度偏低，素質參差不齊對農村金融服務的發展帶來一定阻礙。3.服務點布局不規范。根據人民銀行總行關于推廣助農取款服務文件精神，要求服務點應具備“有固定場所、運營穩定、經營規范、信譽良好、熱心為農戶服務”等基本條件，并須提供“工商營業執照、負責人身份證件、稅務登記證”等經營證明材料。在業務開通前，“收單機構應將服務點的名稱、類型、主營業務、所在鄉鎮或行政村、收單機構核實意見等信息資料報經當地人民銀行審核同意”。而實際 上，在農村地區尤其在較為偏遠的鄉鎮，供銷社、超

9、市、移動運營商網點等服務點經營實力普遍較弱、管理不規范，造成服務點選取困難，農商行和農行選取同一家商鋪作為助農服務點的情況比較常見。 4.設備功能不全。我市參與農村金融服務的銀行業務不夠全面，參與商業銀行之間業務交叉，助農金融服務點的服務不能夠全面滿足農村金融服務需求。例如，我市農商行助農取款服務點服務內容相對來說較為齊全，但是代繳費這塊不可代繳移動話費；農行業務不包括水費、有線電視費代繳、新農合、新農保以及助農補貼的領取；中行由于剛開始該項業務，業務內容僅包含查詢、轉賬、匯款和取現等基本業務。我市助農取款業務功能存在三點不足，一是取款限額偏低，單人單日累計取款不得超過 2000 元，已不能滿

10、足農民的日常生產、生活需要； 二是農村居民多用存折作為取款工作，助農取款服務點的服務設備尚不具備存折取款功能；三是業務范圍尚未涉及交通違章查詢和罰款繳納；四是助農取款服務點配備的設備尚不具備信用卡交易功能。5.管理成本較高。據調研，助農取款服務點建設前期投入很大，一部 POS機需要500元，若再配備一臺驗鈔機又需要2000 元，再加上宣傳公告、標識牌等，金融機構建立一個助農服務點至少需要投入 3000 元，若選擇在部分優質網點投入自助終端設備，則成本高達十幾萬元。此外根據有關要求對相關設備還要進行升級改造，這又是一筆不小的投入。投入成本高，但受農戶接受程度、跨行支付費用、通訊費用、取款額度低、

11、市場競爭等因素的影響，助農取款產生的經濟收益較少，甚至有的金融機構反映幾乎沒有經濟上的收益，僅能創造社會效益，在投入產出不對稱的情況下，銀行承擔社會責任的主動性和積極性就會受挫，新業務的推廣積極性不高。（二）農戶方面 1.費時費力，利潤薄弱。銀行卡助農取款服務推廣需要一定的基礎設施和網絡建設投入，要達到一定的規模才能獲得正效應，由于銀行卡助農取款服務點絕大多數規模較小，業務較少，服務點商戶能夠獲得的銀行補貼有限。即便是現在業務量大的服務示范點，每年拿到的補貼金額也十分有限，而業務開展十分繁瑣，當農戶集中過來辦理業務時，商戶人手不足，以至于影響其正常店鋪經營。 2.對助農取款服務點的依賴程度不高

12、。助農取款業務的范圍主要是2000 元以下的小額現金取款、轉賬、查詢、代繳費等，主要適用無銀行機構網點或ATM機的鄉鎮、村。我市目前行政村村村通公路， 交通便利，加上商業銀行的網上銀行、手機銀行等新型支付工具普及 較快，致使農戶對助農取款服務的依賴程度不高。 3.金融意識較低。縣域銀行業金融機構針對商戶、小微企業、機關事業單位等開展的產品營銷、信貸推介較多，但針對農戶、尤其是農村留守人員開展的金融服務宣傳、銀行卡知識培訓等活動少，農村居民的金融意識有待進一步提高。 （三）受理環境方面 1.經費補貼機制不完善。對銀行業金融機構布放機具、發展助農取款服務點投入的補助，以及對商戶手續費的補助還沒有形

13、成完善的機制，銀行業金融機構虧損、商戶微利的現狀目前較為普遍。2.風險防范措施有待加強。一是盜搶風險。助農取款大多數業務需要使用現金支付，業務量大的助農服務點每月現金往來最高可達4萬元左右。目前，由于不少服務點設在農民的自家商店或小超市中，大多數助農服務點未配置保險箱，安保措施及安全防范難以到位銀行卡助農取款服務業面臨的安全隱患和可能付出的風險成本較大。二是假幣風險。部分服務點未設置驗鈔儀等設備，即使配備驗鈔機，由于大部分助農服務點工作人員受年齡、文化水平等影響，在機具操作、信息登記和假幣、殘幣識別等方面還有一定欠缺，實際取款過程中無法防范假幣的流通。三是道德風險。目前我市助農取款服務點不辦理

14、存款業務，但如果出現商戶欺詐客戶辦理“存款業務”而實際上是非法集資，將會給農村金融機構造成非常惡劣的聲譽影響。四是操作風險。我市助農取款服務點由于部分業務，如轉賬、話費充值等業務具有不可撤銷性，開辦商戶如誤操作將會造成資金損失且無法追回。3.存在管理風險。人民銀行等金融監管部門大多著力于把好入口關，對助農取款業務的過程缺乏監控，尤其是對商戶的經營狀況、各助農取款服務點的業績等，尚未形成一套行之有效的風險評估機制，不利于今后加強管理。四、對策建議（一）增加資金投入，強化政策支持。助農金融服務具有公益性、便民性、盈利性的特征，政府及人行應從調動參與各方積極性，促進農村地區金融服務長遠發展的角度，對

15、助農取款服務給予一定的資金支持。一是要對助農取款服務點適當的補貼，對交易量大，明顯改善當地金融支付環境的服務點進行獎勵。同時，對真正拓展助農取款服務的農村金融機構也應按交易量進行補助，減少農村金融機構的負擔，并要根據實際成效進行獎勵。對農村金融機構和助農取款服務點同時支持，才能有效提高各方積極性。目前南京市的服務站建設便引入了政府補貼投入，具體辦法為由市財政對每個農村金融綜合服務站建設給予一次性補貼 1 萬元（不含高淳區、溧水區），對高淳區、溧水區的農村金融綜合服務站建設，按每站5000元標準給予一次性補貼，鼓勵高淳、溧水區根據本區情況予以相應配套補貼，補貼資金從市金融發展專項資金中分次撥付。

16、二是人民銀行應出臺相應的政策或辦法，明確部分業務的手續費收取方法，鼓勵商戶與客戶協商手續費，提供增值金融服務。三是地方政府應協調助農取款所涉及到的各種補貼資金、新農保、繳費資金等盡量存放在開辦該項業務的農村金融機構，進一步提高金融機構開辦該業務的積極性。（二）合理設點布局，統籌區域發展。助農金融服務點建設應以提高農村基礎金融服務覆蓋面為目標，在經濟發展水平良好的村莊做好駐村網點的規劃，對轄內助農服務點實施統一管理，在保留現有網點的基礎上，不斷拓寬網點業務的覆蓋面，對發展速度快、有前景的中心村要考慮合理設置網點，保證農民在方圓3公里以內能夠獲得有效金融服務的全面覆蓋，滿足農村居民取款、匯兌、結算

17、等基本金融需求。目前我市轄內仍有部分鄉鎮助農金融服務點數量偏少、覆蓋率低，因此，要適當調整網點布局。對于“重復設點”、“疊加設點”的情況，應合理引導撤銷調整，避免惡性競爭；對于服務網點少甚至空白的村落，則要給予適當補貼，調動商戶積極性，加強現場指導，進行選址布放，以達到網點之間、區域之間統籌發展。（三）努力培樹典型，發揮示范作用。培樹典型的主要目的在于提升助農金融服務點對周邊農村地區的金融服務質量和輻射能力。一是可以考慮建設一批“金融綜合服務示范點”，原則上每個鄉鎮可確定 1-2 個中心點，并建立定期考核機制；二是打造一批精品服務點，將部分具有區位優勢、交易量大、受眾面廣、服務質量高或有一定發

18、展潛力的取款服務點篩選出來，統一懸掛標牌、安裝防盜監控設施、并配備POS 機、點鈔機、電腦和打印機等設備，在有條件的地區，適當布放自助終端，升級服務點功能，從而強化品牌管理。最終通過“中心點”建設和“精品點”建設，達到分類指導、以點帶面、示范推動效用，整體提升全轄服務點建設水平。經過調查發現，轄內多家涉農金融機構在這一方面已做出了一些有益的探索。如農業銀行目前已擁有3各五星級服務點，正在著手申請另外4家服務點為五星級服務點，同時已在原有基礎上升級了8家服務點。（四）積極拓展功能，提高使用效能。拓展助農金融服務站功能，使商業銀行獲得更多潛在收益。在不違反相關規章政策的情況下，逐步增加農村金融綜合

19、服務站的功能，為商業銀行業務在廣大農村地區的推廣創造有利條件，使商業銀行的投入得到相應的回報。一是要引導業務種類少、業務量較小的金融機構，依托代理居民健康卡、代收電費、代理涉農財政補貼資金發放、代發村鎮企業工資等項目，擴大農村地區銀行卡使用總量，提升農村居民對銀行卡的依賴度，豐富助農取款機具功能。二是組織各金融機構認真規劃、整合資源，撤、并、轉無效網點，以逐步提高助農金融服務點現有設備的使用率。三是將眾多的助農金融服務站作為信息采集點，通過科學的分析獲得大量可用數據，這些數據可用于個人信用狀況評價、銀行業務決策等諸多方面，為銀行后續發展準備詳盡的客戶信息。四是允許商業銀行在服務站開展適量自有業務宣傳。允許負責運行該服務站的商業銀行通過宣傳手冊、業務員講解等方式對銀行的業務進