1、    政策性農業保險中的非物質補償問題         摘要：我國農業自然災害頻發，在政策性農業保險試點的補償過程中，政府的主導作用沒有得到充分發揮，只重視物質補償，忽視非物質補償的研究和運用。人在災害面前，除了物質的需要，還有心靈的重建；在農業生產自救和災后重建過程中，除了需要物質補償，還需要政策支持和技術指導；在商業性保險補償中，由于農業風險信息的嚴重不對稱，道德風險因素增加，商業保險公司在進行農業風險事故賠償時，迫切需要政府進行道德干預以減少道德風險。  關

2、鍵詞：農業保險；非物質補償 我國農業自然災害頻發，一直以來，在農業災害補償中過多地動用政府的力量，在災后農業生產恢復的過程中，雖有農民自救、民間救濟、社會互助，但主要還是靠政府補償。2007年以來，政府真正認識到農業風險轉移對解決農業風險事故的重要性，充分運用農業保險手段，對農業保險實行政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的政策性農業保險制度。政策性農業保險的政策性并不意味著所有農業保險產品都必須實行政策性經營，它可以是由政府直接組織經營，或由政府成立的專門機構經營，或在政府財政政策支持下，由其他商業保險供給主體經營，其顯著特點是不以盈利為目的。我國政策性農業保險試點以來，基本模式

3、就是簡單的政府補貼保險費，由商業保險公司進行保險經營。在農戶投保后，以及保險公司經營過程中，政府基本不再起到主導作用，尤其在農業災后補償過程中，政府的主導作用沒有得到充分發揮。而且政策性農業保險補償的手段仍然和過去政府直接補償一樣，只重視物質補償，忽視非物質補償的研究和運用。 一、通過心理干預給予心理慰籍 在農業災后補償中，物質補償固然是重要的，但作為純樸的中國農民，同樣有著災后的心理危機，需要通過心理干預給予心理安慰，或者說在災后補償的同時給予心理補償，能使物質補償發揮更大的效益。農業災后農民心理危機產生的原因主要有如下幾種： 第一，迷信對現實風險的錯誤理解可能

4、引發心理危機。盡管我國農民識字受教育懂得科學的人不多，然而，農民并不是愚昧的阿斗，他們有自己的非系統、非科學和世俗的哲學、法學，有自己的歷史學和社會學。無論是對于天氣的變化與農作物的收成、都有著自己的一套知識和精神理解。而這些知識有些可能充斥著天人合一、生死輪回、歷史傳統和神話傳說，是真理與民俗、淺薄與荒謬的結合。他們深深懂得勤勞與財富的關系，但同時又相信命運支配著每個人的生活；一些更多的無法理解的東西往往成為他們在風險面前作為迷信活動的證據。此時的心理便會出現危機。 第二，長期傳統的中國農業產生農民傳統的心理特征容易帶來心理危機。一是求穩心理。農民對新鮮事物永遠仰望不敢奢求，追求簡

5、單平穩的生活。長期封閉落后的生產方式導致了農民的心理惰性，因為過于落后封閉，永遠如一的簡單生活，一旦遭遇風險，會導致心理不安。他們渴求在風險中尋求安定的同時還有對未來的擔憂，他們想通過現實的手段來減少風險損失，由此導致他們不能也不想去把握變化帶來的不確定因素，甚至可能害怕保險承諾的誠信問題帶來的進一步的風險。二是從眾心理。在現實生活中，大家都認可的東西就是好的，大家都不認可的東西就是不好的，這種隨大流的心理在農村這個熟人社會里表現得很明顯。在地理位置上，農民彼此相鄰，世代都居住于此，農戶彼此容易產生信任，周圍的影響力會對自己的決策產生作用、因此農業災害事故發生后，一旦有人出現心里危機就可能產生

6、輻射作用，嚴重時，可能導致農村社會的不穩定。三是怕欺心理。當要求農民拿點自己的錢去防范風險時，即使告知他對未來的好處，也可能很難使農民擺脫自己內心的疑惑和不信任。四是滿足心理。中國農民在得到了些許實惠以后往往容易產生“小富即安”、“見好就收”的滿足心理。這種心理雖然隨著一些農民工外出務工帶來的思想解放，只存在于少數農民當中，但不可忽視由于這種“小富即安”的滿足心理帶來的不思進取、安于現狀的消極精神狀態，對農村社會主義市場經濟發展的影響。他們面對眼前的災害，難以適應復雜、多變的未來形勢，除了面對風險帶來的恐懼，也害怕承擔未來的可能風險。五是依賴心理。中國農民由于受到自身文化知識制約，加之長期形成

7、的災害損失簡單由政府救助的制度不理性，農民會缺乏抗風險所必備的主動性和適應性”。 上述種種農村舊傳統思想和農民的心理實際，需要政府組織專門力量進行心理危機干預，全方位準確地及時提供各種心理服務。積極有效排除心理障礙，引導農民自覺地去除心理干擾，教育農民以健康的心理面對農業災害，增強心理承受能力，積極配合農業保險的災后物質補償工作。 所謂心理危機干預，就是在危機事件發生的過程中借用各種心理治療的手段，幫助當事人處理迫在眉睫的心理問題，恢復心理平衡，重建災民的自信心，這也是現代政府重視公共利益的重要體現，是提高政府危機管理績效水平的重要舉措。然而，在政策性農業保險試點的物質補償

8、過程中，無論是政府還是商業保險公司對受災農戶心理干預極少，即使有也大多是在出現問題后被動參與，政府主要關心的是保險公司補償的及時到位，忽視對災難群眾心理的安慰和輔導，心理應急救援沒有列入救災范圍”。 在政策性農業保險物質補償的同時，對受災農戶進行心理干預符合人本主義心理學理論。人本主義心理學研究的主題是人的本性及其與社會生活的關系，強調人的尊嚴與價值，主張對人格發展進行整體分析與個案研究。馬斯洛提出關注人的生命價值、關注人文關懷，這一顛覆性的理論革命不僅成為行為科學的理論基石，同時也是管理科學的重要理論支柱。這一理論為政府行為提供了理論依據和科學指導，它使人們懂得生活在穩定的價值觀體

9、系之中，而不是生活在毫無價值觀的機器人世界里”。 在政策性農業保險物質補償的同時，對受災農戶進行心理干預符合心理成本和心理收益理論。在我們的生活當中，做一件事情時，付出的不只是物質代價，得到的也不只是物質收獲，還有很多付出與收獲是無形的。比如：壓力，人格，尊嚴等。這些都是無形的，但這些東西有時甚至比物質還要重要得多，這就是所謂的心里成本和心里收益，它不僅僅是物質上的成本和收益，也包含了感受、情感、精神等。就像物質財富在我們的腦海里所反映出來的可以是成本，可以是收益；感受、情感、精神等也可以在我們的腦海中反映出成本、收益。可以說，我們的行動是由心里成本和心里收益決定的?；谶@一理論，農

10、民在遇到災害時，付出的心理成本更多，此時物質造成損失，但心理的收益仍在期待之中，就像有些地方的農民在鬧旱災時，可能會祭天求雨，這在當時被認為是好的心理安慰方式，也就獲得一份心理收益。 二、通過政策干預補償農業災害損失 政策性農業保險的目的是落實強農惠農政策，減輕農民災害損失，實現農民零負擔。但這一責任僅僅依靠農業保險中的物質補償是不夠的，農業保險的物質補償即使全部解決了農業災害損失，也無法解決災后的農業生產恢復和重建所增加的物質負擔和政策需求。因此，在政策性農業保險物質補償的同時進行政策干預時十分必要的。 一是價格干預?？傮w上說，一個國家在農業災后的支持水平與支持

11、力度，與其經濟發展水平和經濟實力有很大關系，尤其是一個國家經濟實力對通過財政預算支持農業風險救助規模的影響程度更大。但是，以農業風險支持來源或者承擔者來說，除了物質補貼外，通過價格支持，對農產品實行價格干預補貼農業受災生產者，也是一個重要的補貼途徑。例如，2008年初，南方雨雪冰凍災害發生后，湖南3 700萬畝油萊并沒有實行政策性保險試點，但是在油菜收購時，通過提高油萊收購價格，農民的實際收入并沒有減少，通過價格調控手段，達到了保護農民利益和種油菜的積極性。 通過價格干預實現農業補貼也是其他很多國家面對農業風險補償主要方式，通過政府干預價格，使災區農產品銷售價格對于農業生產者有利，政

12、策實施成本承擔人既可能是納稅人，也可能是消費者。也就是說，高于市場價格的差價除了可能通過財政預算途徑由納稅人承擔，也可能不通過財政預算途徑，通過購買者價格由消費者承擔。這樣在政策性農業保險試點時，既滿足了農民的保險標的物質補償需要，同時又能在減輕國家直接財政預算負擔的情況下，解決由農業災害帶來的伴生物損失。 二是災后重建支農政策干預。政府除了關心災后物質補償之外的重要工作就是災后建設。政府必須按照農村生產發展的要求和農產品市場特點，積極主動進行農業災后政策的規劃和預測，使政策從安排到執行都表現出極強的規范性、可預期性和自覺性，充分發揮政府調控經濟的重要職能。由于農業風險補貼主要用于政

13、策性農業保險保費補貼，災后重建的財政政策可主要針對農業基礎設施的建設補貼，加強水利建設、農村道路建設等農業基礎設施建設工作。這樣，一方面間接地減少了農民用于生產農產品的成本支出，增加農民收入；另一方面又可以改善農業生產條件，增強現代農業發展后勁，從而提高農業綜合生產力。 三、通過農業技術干預開展專項技術指導 農業技術政策與農業的其它經濟政策和社會政策等并列，其本身就構成農業政策體系中不可缺少的重要政策之一。因此，在政策性農業保險災后補償中，還要重視農業科技補貼，加強農業科學技術推廣。 農業科學技術推動災后農業生產自救和重建是十分必要的。一是由于農作物栽種的季節性強

14、，對農作物重種或補種僅靠傳統的經驗型技能不能適應現代農業發展的要求，必須制定出適應現代農業發展的綜合性的農業技術研究、推廣和應用的政策措施，加強對農作物補種或重種的技術指導。二是我國農業發展已經上升到了一個新的階段，而生產力自身并未發生質的變化，農業的技術水平落后，農業勞動者技術素質低弱，駕馭現代農業技術手段的能力差。如果不在農業生產中廣泛采用先進的科學技術措施，就不可能有效地解決發展我國農業的各種問題。利用農業災后建設的農業科學技術推廣之機，用現代農業技術武裝廣大災區農民，運用合理的農業技術政策，使農業技術實施取得最佳經濟效果。 在政策性農業保險物質補償中進行農業技術干預時，加強對

15、災區農民的基礎教育和技術培訓工作顯得十分必要。首先，農業生產受自然因素的影響深重，農產品自然風險大且很難依靠自身的力量進行抵御，需要通過培訓使農民懂得尋求多元的風險規避途徑。其次，受災農民在生產和銷售過程中缺乏有效的信息指導，無法及時、準確獲得市場信息，也需要通過培訓加以指導。最后，現代的農業生產經營理念僅靠政策宣傳對農民教育促進作用不大，主要原因在于以家庭為單位的經濟活動還是當前中國農村的主要經濟活動形式，其農業生產方式、農民居住方式、甚至包括農業風險人文都具有離散性。除了信息傳播不集中，還有農民群體無論從生產到生活都難以集中，很難有一種統一的集體意愿激發來促進現代農業科技的推廣應用。因此，

16、要加強科技培訓，滿足農民生存發展要求。一方面，順應受災農民迅速擺脫因災至貧期待，建立完善的科學技術培訓體系，組織實施新型農民培訓工程，另一方面，整合各種培訓力量，構建多層次、多元化、立體式、能動的科技教育培訓網絡。與此同時，還要營造良好的輿論氛圍，激發受災農民的科技需求，調動受災農民提高自身科技素養的積極性。 四、進行道德干預減少道德風險 普遍的搭便車心理在政策性農業保險中同樣得到體現。有些農民在政策性農業保險開展期間不想出資出力，一旦農業風險事故造成損失，又一心想著補償災害損失。這是一種消極心理，是一種投機心理，這是一種可能導致賠付時出現道德風險的心理原因。此時，除了專業

17、保險公司規避道德風險外，政府配合進行道德干預，甚至趁此機會對農民開展道德教育都是很有必要的。因為教育本身正如前蘇聯教育家蘇霍姆林斯基所指出的那樣：“培養和引領人的行為，然后指向道德的高峰”。倫理的價值指向也表明，倫理是人類對自我的內在管理，是人類自我的心智結構和精神世界的建構、改造和提升。倫理作為一種特殊的社會管理形式是自我發展和社會秩序的和諧之間的平衡機制。 在進行道德干預時，與當地農民建立和諧關系，激發當地人交往的意愿，通過鄉土文化適應，采取心理的融入，讓農戶達到風險文化的同化，最后達到道德文化融人的目的。在進行道德教育時，注重農民的習性和品行培養，把農民的農業社會習性改造為現代

18、文明社會習性或發展習性，要培育農民對紀律、制度和社會關系秩序的理解和尊重。 不可否認，農民道德建設是一項復雜的系統工程。長期以來的城鄉二元體制使農民成為了一個社會邊緣群體和自我迷失群體，一方面，農民多年來對待利益的損失找不到訴求的途徑，另一方面，農民為了保全自身利益，在某種程度上不得不采取非理性的自我救濟方式，這種非理性的救濟方式可能會演變為道德風險行為，可以說其道德風險行為在一定程度上是對其個人利益最大化的權衡結果”。要從根本上解決在農業災害補償中農民的道德風險問題，主要還得從改變農民弱勢地位抓起，對現存農業風險帶來的失衡的利益關系進行調整。無論是社會公平還是經濟發展正義，這都是農村和諧發展的倫理訴求。國家重視災區農業的發展，不僅是公共資源分配和占有的問題，更應從事關農民、包括農業災害中的農民的尊嚴、自由和權利開始，這才