1、扶貧小額貸款推進中存在的問題及對策近期，通過對某市“穩促調惠防”相關金融政策落實情況進行專項審計調查， 發現某市在扶貧小額貸款推進工作中堅持以財政扶貧資金為引導、以信貸資金為依托、以放大扶貧資金效益為手段、以建立有效風險防控和補償機制為保障， 創新精準扶貧小額貸款方式方法著力解決貧困農戶產業發展資金困難， 為推動精準扶貧精準脫貧發揮了主要作用， 結合實際， 筆者就縣級扶貧小額貸款推進中存在的問題及對策談幾點粗淺的見解。一、存在問題（一）對精準扶貧小額貸款的性質定位不準，存在思想障礙。1. 金融機構是精準扶貧小額信貸的實施主體，但在實施過程中，把扶貧貸款混同于一般商業貸款和以往推行的小額農貸，

2、嚴評級、 緊授信、少放貸，在實施過程中等待觀望，怕擔責，不積極、不主動，對精準扶貧的政治屬性認識不足。2. 貧困戶是精準扶貧小額信貸的幫扶主體，但一些貧困戶對精準扶貧小額貸款認識不足， 將此特惠金融和信貸資金視同扶持資金， 當成免息“救濟款”， 有一種“搞到手算數”的心態，沒有認識到精準扶貧小額貸款的核心目標不僅僅是惠農而是助農脫貧。（二）金融機構對精準扶貧小額貸款的產品設計與政府要求不一致。1. 個別金融機構發放的扶貧小額貸款的利率在基準利率基礎上浮，導致發放的扶貧小額貸款背離了“特惠”扶貧的初衷， 也就沒有“精準”貫徹落實扶貧小額信貸的政策精神。2. 各金融機構在扶貧小額信貸的不良貸款容忍

3、度上，把握不一致，設定的停止發放，清收的警界線從10% 3%不等，致使扶貧支持力度不盡相同，存在隨意性。3. 金融機構評級授信的門檻較高。經過從年齡、勞動力技能、信用、收入、經營條件到效益的條條框框篩評，導致的是評級偏低，授信偏少，貧困戶得到扶貧小額貸款的普遍受惠力度不夠。（三）幫助貧困戶、貧困人口制定的幫扶項目不清晰、不準確、不實在。1 .在推進扶貧貸款的過程中，宣傳力度還不到位，一些貧困戶直到評級授信時才開始了解扶貧小額農貸的基本政策， 而工作的重點時常還停留在解釋“貸款由政府貼息， 農戶只承擔還貸”的層面， 致使貧困戶的思想準備不足， 沒有把思考的重點放到如何結合自身條件更好地利用扶貧貸

4、款到創業脫貧上來。2 . 鄉鎮村組干部對扶貧小額貸款政策精神的理解也不夠深刻，缺乏主動與承貸金融機構的對接， 也沒有充分利用自身基層工作的經驗和優勢， 參與到評級授信和制定貧困戶生產經營的幫扶項目中來， 導致工作目地性不強， 目標不明確， 沒有把工作的重點深入到助貧脫貧的工作和思路中去。（四）政府貼息、補償機制還不細致和完善，不足于打消金融機構畏貸、惜貸、怕擔責的思想顧慮。貧困戶的致貧原因雖多種多樣，但都屬于弱勢群體，償債能力十分 有限，而各金融機構限于不同的經營規模，管理體制和政策約束，在 不良貸款承受能力上也不盡相同。地方政府部門在貼息、補償機制上 的不細致、不完善必然無法解決承貸銀行的后

5、顧之憂，導致金融機構 畏貸、惜貸和怕擔責任。二、對策建議（一）統一和提高對精準扶貧小額信貸的性質、原則的認識。精準扶貧小額貸款是在“精準扶貧精準脫貧”這一特定時期，針對 貧困農戶這一特殊群體，而實行的特惠金融產品，是金融機構社會責 任擔當的具體體現。基于這一性質，應自上而下統一對精準扶貧小額 貸款性質屬性的定位和認識，對開辦和實行這一金融產品的金融機構 給予一定的政策空間，并按照“農戶自愿、項目支撐、精準發放、理 性管理、政府保障”的原則，穩妥有序地推進。（二）金融機構在提高容忍度的基礎上，規范精準扶貧小額信貸的 具體內容。各承辦金融機構要按中央、省委省政府的指示要求，在提高“容忍 度”的基礎上，對精準扶貧小額貸款這一金融產品制定特殊的考核辦 法和政策。按照“單獨建帳、臺帳管理、合理清收、風險共釋”的原 則，通過確定范圍和對象，單獨建立臺帳，單獨考核，統一利率優惠 標準，優化貸款使用期限來明確和規范精準扶貧小額信貸的具體內 容，并通過實行相關免責，來打消承辦行顧慮。（三）政府完善督辦和風險補償機制，真正為精準扶貧小額信貸提 供有效保障。通過成立以政府主要領導、金融辦、人行、銀監、承辦行、財險公 司為成員的工作專班來加強組織領導。 各部門密切協調配合，確定工 作規劃，明確推進目標。通過精準建檔