1、王先生家庭理財規(guī)劃目錄第一部分理財聲明 1第二部分規(guī)劃摘要 2第三部分家庭基本情況、財務(wù)分析診斷及理財目標 3一、家庭基本情況 3二、家庭財務(wù)狀況分析 3三、風(fēng)險屬性界定 5四、理財目標 5第四部分宏觀經(jīng)濟與相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè) 5第五部分理財規(guī)劃建議 6一、緊急預(yù)備金 6二、寶貝計劃 7三、購車規(guī)劃 8四、孝心規(guī)劃 8五、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃 8六、保險規(guī)劃 9七、投資規(guī)劃 10八、敏感性分析 12九、其他規(guī)劃 13第六部分方案執(zhí)行、風(fēng)險告知及定期檢討 14一、方案執(zhí)行 14二、風(fēng)險告知 14三、定期檢討 14附件一：風(fēng)險屬性測試 15附件二、生涯仿真表15第一部分理財聲明尊敬的王先生：感謝您選擇本銀行進行理財

2、規(guī)劃，我們愿竭盡全力為您提供專業(yè)理財服務(wù)，幫助您實現(xiàn)家庭目標，提升生活品質(zhì)。首先請參閱以下聲明：1、本方案中使用的數(shù)據(jù)大部分來源于現(xiàn)實情況，但由于未來的不 可預(yù)知，部分數(shù)據(jù)仍然無法完全來源于實際，我們采用歷史數(shù)據(jù)做出假設(shè)以及根據(jù)您的自身情況加以假定兩種方法來獲取這類數(shù)據(jù)。2、 鑒于基本資料 的局限性，本方案的計算結(jié)果有可能與您的真實情況存在一定的誤差，您所提供的資料 越全面、詳細，誤差將越小。您所自愿提供的信息，我們將為您嚴格保密。3、本方案是按照您所提供的財務(wù)信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不確切或發(fā)生變化，本方案將不再適用于您。本方案是應(yīng)您的家庭特定情況而制定，不適合其他任何人士作財

3、務(wù)或投資的指引。4、投資計劃中任一部分的投資回報都依賴于市場條件和資產(chǎn)管理人的投資策略，我們對本方案特別是投資收益的表現(xiàn)不作任何的保證或承諾。5、由于本方案所采用的金融假設(shè)及您的家庭情況有可能發(fā)生變化，并且在實際執(zhí)行時根據(jù)法律和經(jīng)濟環(huán)境可能有所調(diào)整，您的理財產(chǎn)品選擇會因此產(chǎn)生重要影響，所以我們建議您定期 （特別是您的收支情況和家庭成員發(fā)生變化時）檢查并重新評估理財規(guī)劃，以便適時地做出調(diào)整。6、請您在開始執(zhí)行本計劃中的任何特定部分前，務(wù)必進一步咨詢我們的意見。如有任何疑問及需求，歡迎您隨時與我們聯(lián)系。國慶、中秋雙節(jié)來臨之際，祝您及您家人節(jié)日快樂，全家幸福！某銀行理財師二九年九月九日第二部分規(guī)劃摘

4、要1、您家庭緊急備用金比例適當，建議您夫妻二人分別辦理一張3 萬元額度的農(nóng)行金穗貸記卡，以備應(yīng)急之需。2、 建議您通過每年節(jié)余支付孩子養(yǎng)育費用，并通過基金定投積累10 萬元的首筆教育儲蓄金。3、建議通過貸款方式實現(xiàn)購車目標，期限三年，首付四成。4、建議每年孝敬雙方父母各1 萬元，每兩年陪雙方父母外出旅游一次，為岳母辦理10萬元終生壽險、附加 10 萬元重疾險。為您母親準備20 萬元健康準備金，通過基金定投積累。5、建議現(xiàn)在開始準備創(chuàng)業(yè)啟動金，每月投資6630 元， 5 年內(nèi)籌足50 萬元。6、建議您配置萬能險、重疾險、意外險；您妻子配置終身壽險、重疾險，意外險。家庭配置普通家庭財產(chǎn)險，置車后購

5、買全車險。7、 建議您進行組合投資，分別配置實物黃金10、貨幣性資產(chǎn)10、 債券性資產(chǎn)20、股票性資產(chǎn)60，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。第三部分家庭基本情況、財務(wù)分析診斷及理財目標基于您提供的信息，我們通過整理、分析和假設(shè)，將您的家庭情況羅列如下。我們將以此為基礎(chǔ)開始理財規(guī)劃。家庭成員年齡職業(yè)健康狀況關(guān)系收入情況保險狀況王先生30外資公司區(qū)域經(jīng)理良好本人稅后年收入15 萬有社保、無商業(yè)保險王太太30雜志社編輯良好妻子稅后年薪4.8 萬，年終獎1 萬有社保、無商業(yè)保險王先生父親55退休良好父親養(yǎng)老金有社保、醫(yī)保王先生母親55退休糖尿病母親無社保、商業(yè)保險王太太父親55退休良好岳父養(yǎng)老金有社保、醫(yī)保王太太

6、母親55退休良好岳母無社保、商業(yè)保險注：家庭資產(chǎn)有存款8 萬，基金現(xiàn)值2 萬（已虧損30%） ，股票現(xiàn)值3 萬（已虧損30%） 。住房 2 套，其中市區(qū)80 平米，無貸款；郊區(qū)140 平米，尚有公積金貸款15 萬。家庭經(jīng)常性支出每月5000 元。二、家庭財務(wù)狀況分析1、資產(chǎn)負債表（單位：元）資產(chǎn)負債項目市值占比項目金額占比活期存款20000.001.61%流動負債合計00.00流動性資產(chǎn)合計20000.001.61%投資性負債合計定期存款60000.004.84%自用性負債合計150000.00100.00%國債總負債150000.00100.00%股票投資30000.002.42%基金200

7、00.001.61%保險現(xiàn)金價值凈資產(chǎn)投資性資產(chǎn)合計110000.008.87%項目金額占比房產(chǎn)1110000.0089.52%流動凈值合計20000.001.83%汽車%投資凈值合計110000.0010.09%自用性資產(chǎn)合計1110000.0089.52%自用凈值合計960000.0088.07%總資產(chǎn)1240000.00100.00%總凈值1090000.00100.00%2、收支儲蓄表（單位：元）每月收支狀況收入支出本人收入12500.00家庭基本生活開銷5000.00配偶收入4000.00銀行住房貸款合計16500.00合計5000.00每月結(jié)余11500.00年度收支狀況薪金收入1

8、98000.00日常開銷60000.00年終獎金9025.00負債支出理財收入2400.00保險費合計209425.00合計60000.00年度結(jié)余149425.00注： 根據(jù) 國家稅務(wù)總局關(guān)于調(diào)整個人取得全年一次性獎金等計算征收個人所得稅方法問題的通知（ 國稅發(fā)2005 9 號 ） ，10000 ÷ 12 833 元，據(jù)最新個人所得稅稅率表可知833 元適用的稅率為10%，速算扣除數(shù)為25 元。年終獎1 萬元稅后金額為10000- （ 10000 ×10%-25） =9025 元3、家庭財務(wù)狀況分析家庭財務(wù)指標定義指標值正常值診斷結(jié)果流動比率流動資產(chǎn)/ 流動負債2-10%

9、無流動負債負債比率總負債/ 總資產(chǎn)12.10%20-60%偏低，可適度利用財務(wù)杠桿財務(wù)自由度年理財收入/ 年支出4%20-100%過低，需提高資金運用效率預(yù)備金倍數(shù)流動資產(chǎn)/ 月支出43-6正常貸款年供負擔(dān)率年本息支出/ 年收入020-40%過低，可適度利用財務(wù)杠桿保費負擔(dān)率年保費/ 年收入05-15%過低，可適度增加保險保障平均報酬率年理財收入/ 生息資產(chǎn)1.85%3-10%偏低，需提高資金運用效率凈值成長率凈儲蓄/（凈值-凈儲蓄）15.89%5-20%正常凈儲蓄率凈儲蓄/ 總收入71.35%20-60%偏高，理財空間較大自由儲蓄率自由儲蓄/ 總收入71.35%10-40%很高，理財空間較大

10、通過分析得出如下結(jié)論：1、您家底殷實，收入豐厚，現(xiàn)金流充裕，屬準中產(chǎn)階層。您家庭財務(wù)和收支情況較為 穩(wěn)健，負債比例控制得較好，貸款的償還能力很強，儲蓄率較高，理財空間較大。建議充分 運用好月度和年度結(jié)余，適度運用財務(wù)杠桿，進而提高生活品質(zhì)，達到生活目標。2、您當前面臨的主要問題是：投資結(jié)構(gòu)不合理，總體收益太低；要及早樹立理財意識， 提高理財收入。夫妻二人均無任何商業(yè)保險、母親患有糧尿病，家庭保障不足、抗風(fēng)險能力 較低，應(yīng)適當增加商業(yè)保險。三、風(fēng)險屬性界定您家庭正處于形成期，經(jīng)測試（詳見附件一），您屬于中高能力和中高態(tài)度的投資者類型， 考慮到您從事的外企銷售公司區(qū)域經(jīng)理職業(yè)具有一定的風(fēng)險，在投資

11、組合建議進行股債平衡，兼顧流動性資產(chǎn)。四、理財目標根據(jù)與您的溝通，確定您的家庭理財目標依照優(yōu)先級排列如下：1、 2年內(nèi)要孩子, 孩子出生后5年內(nèi)準備養(yǎng)育費及教育儲備金10 萬元。2、年底購置一輛15 萬元左右中檔轎車。3、每年孝敬雙方父母贍養(yǎng)費各1 萬元；為患有糖尿病的母親準備20 萬元健康基金。4、 5 年內(nèi)準備50 萬元創(chuàng)業(yè)啟動資金。5、構(gòu)建周全的家庭保險保障。第四部分宏觀經(jīng)濟與相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè)為使理財規(guī)劃書能提供與實際相符合的理財建議，同時能更清晰準確地將理財規(guī)劃結(jié)果呈現(xiàn)給您，我們根據(jù)實際的經(jīng)濟運行環(huán)境和合理的預(yù)測，設(shè)定了本理財規(guī)劃書中所使用的一些經(jīng)濟參數(shù)：1、通貨膨脹率為年4%，房價成長率

12、為年4%，學(xué)費成長率為年5%，存款平均利率為年3%，住房公積金貸款利率為年5%，一般房屋貸款利率為年7%。2、王先生收入成長率為年10%，王太太每年固定調(diào)薪1000 元 /月；王先生夫妻工作單位均按國家規(guī)定為員工繳納“五險一金”。3、雙方父母年齡均為55 歲，雙方父親均有社保和醫(yī)保, 家庭基本開支有保障。4、 市區(qū) 80 平米住房市值48 萬， 金銀湖 140 平米住房市值63 萬 （據(jù)億房研究中心數(shù)據(jù)，武漢中心城區(qū)8 月房價 5874.74 元 /平米，金銀湖區(qū)域住宅4000-5000 元 /平米） 。5、 8 萬元銀行存款結(jié)構(gòu)為活期存款2 萬元、定期存款6 萬元。根據(jù)您家庭現(xiàn)狀，為保證理財

13、目標的順利實現(xiàn)，我們重點就未來考慮財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性，建議保持您目前 2 萬元活期存款作為應(yīng)急資金足夠投貨幣型基金，其收益高于活期存款，贖回建議夫妻兩人各申領(lǐng)一張信用額度為兩項相加，短期可運用周轉(zhuǎn)資金達第五部分理財規(guī)劃建議3-6 個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。7 年進行詳細規(guī)劃。4 個月的家庭經(jīng)常性支出，比例適當。也可考慮改T+2到賬。3 萬元的貸記卡，作為臨時應(yīng)急資金。8 萬元，足以應(yīng)付日常流動資金需求。根據(jù)武漢市消費水平調(diào)查，從孕產(chǎn)期、嬰兒期、幼兒期直到學(xué)齡前，養(yǎng)育一個小孩需準備階段費用共20 萬元：（單位： 元）學(xué)齡前階段費用開支項目預(yù)計每年開支單項階段性開支合計階段總計開支孕

14、產(chǎn)期體檢費4000400020000生產(chǎn)費60006000營養(yǎng)費1000010000嬰兒期（ 0-2 歲）奶粉及營養(yǎng)費60001200096600疫苗費用10002000生活用品費42008400照顧教育費用1800036000醫(yī)療保健開支30006000幼兒園期（ 3-5 歲）幼兒園費用100003000084000生活費用500015000特長教育費1000030000醫(yī)療保健費用30009000合計200600考慮4%的通貨膨脹率，實際費用為23.88 萬元，建議納入日常開支每月進行安排。由 于教育金在時間、金額上調(diào)整余地不大，建議納入投資計劃，采取基金定期定額投資方式，從現(xiàn)在起每月定投

15、860 元。三、購車規(guī)劃：一車一世界考慮您的身份和需求，家庭購置15 萬元左右私家車比較適合。購車需支付稅費、路橋費、上牌費、保險費等相關(guān)費用2.23 萬元（ 150000/1.17*10%+980+500+8000 元） 。購車成本為 17.23 萬元。從當前家庭財務(wù)狀況看，如果選擇一次性付款購車，需要動用現(xiàn)有金融資產(chǎn)，并且會影響其他目標的同步進行，建議合理利用財務(wù)杠桿，在農(nóng)行辦理三年期車貸，首付四成，貸款金額 9 萬元，月還款2779 元。購車時首付款及稅費8.23 萬元在年度節(jié)余中安排。購車后，每年增加養(yǎng)車費約21820 元（油費7320 元，停車費、路橋費4800 元，保養(yǎng)費1500

16、元，車船稅200 元，車險8000 元） 。四、孝心規(guī)劃：一敬一生情您雙方父母現(xiàn)退休在家，收入來源減少，隨著年齡的增長，大大小小的病痛也會常來侵擾；兩位母親沒有社保醫(yī)保，且您母親患有糖尿病，保障不足。作為兒女，應(yīng)盡己之力，以報父母。1、年孝敬雙方父母贍養(yǎng)費各1 萬元。閑暇時常回家看看，盡量抽出時間每兩年陪雙方父母旅游一次，讓其盡享天倫之樂。2、雙方父親都有醫(yī)保，健康風(fēng)險基本有保障。建議為您的岳母辦理10 萬元終生壽險、附加 10 萬元重疾險，年保費1.21 萬元；您的母親有糖尿病，不建議購買商業(yè)保險（因投保成本過高，甚至可能被拒保），建議初始投資5 萬元，同時每月基金定投2000 元， 5 年

17、可積累 20 萬元健康準備金。五、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃：一步一片天您有 5 年后創(chuàng)業(yè)的打算，屆時需50 萬元創(chuàng)業(yè)啟動金。經(jīng)測算，建議每月投資6630 元，納入投資組合。創(chuàng)業(yè)規(guī)劃會對財務(wù)計劃的執(zhí)行帶來重要影響，直接影響您的家庭財務(wù)收支和結(jié)構(gòu)。屆時請及時與我行溝通，便于進行方案修正與調(diào)整。本行可為您提供助業(yè)貸款支持，幫助您更好地實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)目標。該貸款品種貸款額度高，單戶最高額度500 萬元；貸款方式靈活，能提供多種選擇；可一次核定貸款額度，多次循環(huán)使用。實際創(chuàng)業(yè)中還應(yīng)考慮到多種因素，建議提早做好調(diào)研和市場準備，應(yīng)盡量選擇適合自身特長、熟悉的行業(yè)，降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險；考慮到創(chuàng)業(yè)后辭去現(xiàn)有工作可能會出現(xiàn)短暫收入中斷，應(yīng)在

18、當年適當增加應(yīng)急準備。六、保險規(guī)劃：一單一份愛一張保單，一輩子的幸福。制定一份周全的保險規(guī)劃，對家庭所有成員尤顯必要。您作為家庭經(jīng)濟支柱，經(jīng)常出差在外，以后還將創(chuàng)業(yè)，更應(yīng)加強保障。根據(jù)遺屬需求法，保險金額需求測算如下：單位：元彌補遺屬需要的壽險需求本人妻子配偶當前年齡3030當前的家庭生活費用60000.0060000.00保險事故發(fā)生后支出調(diào)整率0.500.50配偶的個人收入57025.00150000.00家庭年支出缺口(27025.00)(120000.00)家庭未來生活費準備年數(shù)2525家庭未來缺口的年金現(xiàn)值(484708.03)(2152265.05)子女教養(yǎng)費現(xiàn)值573963.00

19、573963.00家庭房貸余額及其他負債240000.00240000.00喪葬最終支出當前水平40000.0040000.00長輩贍養(yǎng)費及健康保障516155.00516155.00家庭生息資產(chǎn)130000.00130000.00遺屬需要法應(yīng)有的壽險保額755409.97(912147.05)目前已投保壽險保額0.000.00應(yīng)加保壽險保額755409.97(912147.05)可增加的年保費預(yù)算22500.008553.75可見，您需要增加的壽險額度為76 萬元，妻子雖無資金缺口，但考慮現(xiàn)金需求，仍建議增加壽險額度15 萬元 （ 彌補當期債務(wù)缺口和現(xiàn)金支付） 。建議您本人購買萬能險附加重疾

20、險，壽險保額76 萬元，重疾保額20 萬元，年繳保費1萬元；購買意外險，保額50 萬元，保費540 元。建議為你妻子購買終生壽險，保額15 萬元，年繳保費3900 元，期限20 年；購買重疾險，保額10 萬元，年繳3000 元，期限20 年；購買意外險，保額10 萬元，保費100 元。建議購買普通家庭財產(chǎn)險，保額100 萬元，每年繳保費2000 元；年底置車后，購買全車險，每年繳保費8000 元。您本人的保險配置：建議險種保額推薦產(chǎn)品繳費期預(yù)估 保費受益人保障范圍萬能險重疾壽險保額760,000重疾保額200000平安智盈人身保障計劃（萬能+重疾）靈活10000夫人大病、身故、 投資收益意外險

21、500000平安“金領(lǐng)人生”綜 合意外險1540夫人意外、 意外醫(yī)療您妻子的保險配置：建議險種保額推薦產(chǎn)品繳費期預(yù)估保費受益人保險范圍終生壽險150000新華人壽福如東海 終身壽險（分紅）203900您本人身故、分紅收益重疾險100000新華附加09 重疾203000您本人大病意外險100000新華附加意外傷害保險1100您本人意外、意外醫(yī)療財產(chǎn)保險：建議險種保額推薦產(chǎn)品需繳費期預(yù)估保費保險范圍全車險太平車險每年8000交強險+商業(yè)險普通家庭財產(chǎn)險1000000太平普通財產(chǎn)保險每年2000房屋及附著、盜搶注：商業(yè)車險：車損險、三責(zé)險、盜搶險、自燃險、玻璃險、劃痕險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險。

22、合計年繳保費27540 元，保費支出率為13.3%，在合理范圍內(nèi)。五年后若自己創(chuàng)業(yè)，建議主動繳納“五險一金”。七、投資規(guī)劃：一理一人生您家庭正處于形成期，屬中高能力和中高態(tài)度的投資者類型，據(jù)此我們構(gòu)建如下投資組合，在投資組合中建議在控制風(fēng)險情況下提高投資收益。建議您采取下列投資組合：資產(chǎn)組合配置表投資工具配置比例預(yù)期 報酬率標準差建議產(chǎn)品黃金10.00%4%-5%3%“傳世之寶”實物黃金貨幣性資產(chǎn)10.00%2.42%1.26%長信利息收益基金、鵬華貨幣基金、本利豐安心得利系列債券性資產(chǎn)20.00%6.56%6.74%富國天利增長債券基金、長盛全債指數(shù)基金股票性資產(chǎn)60.00%12.07%21

23、.57%農(nóng)銀策略價值基金、大成滬深300 基金、國富彈性市值基金合計100.00%9.09%14.72%注： 股票類基金預(yù)期報酬率依據(jù)我國有開放式股票型基金以來年化回報率數(shù)據(jù)；債券類、貨幣類基金依據(jù)近三年以來年化回報率投資建議：1、評估現(xiàn)有投資資產(chǎn)。您投資的股票及基金虧損較大，一般資本市場投資需要時間、經(jīng)驗和專業(yè)知識，建議對虧損的股票、基金進行評估分析，保留強勢品種，調(diào)整弱勢品種。2、個人實物黃金是一種低風(fēng)險投資品種，較佳的資產(chǎn)避險工具，具有抗通脹、易變現(xiàn)、保值增值、穩(wěn)定性好的特點。本行發(fā)行的自營黃金產(chǎn)品，可滿足收藏、饋贈、投資等多種需求，建議每年4 至 9 月在金價相對低位時進行購買。3、貨

24、幣性資產(chǎn)流動性好、安全性高。XX利息收益基金、XX貨幣基金最近三年以來年化收益率3%以上，排名靠前；本行系列理財產(chǎn)品期限短、收益高。4、債券性資產(chǎn)收益穩(wěn)定、安全性較高。XX增長債券基金、XX全債指數(shù)基金最近三年年化收益率均在18%以上，晨星三年評級均為五星。5、與直接投資于股票市場相比，股票型基金具有分散風(fēng)險、專家理財?shù)奶攸c，是資產(chǎn)配置的重要組成部分。目前建議股票型基金采取主被動結(jié)合、新老基金結(jié)合的投資策略。當前農(nóng)銀策略價值基金正在首發(fā)，大成滬深300 指數(shù)基金復(fù)制指數(shù)、國富彈性市值近三年年化回報44%,晨星三年評級為五星。6、基金投資建議盡量選擇本行“基金寶”定投方式，平均成本、分散風(fēng)險，未

25、來可靈活運用本行特有的定額贖回業(yè)務(wù)，按月贖回基金用作父母贍養(yǎng)金等支出。還可以將基金卡與信用卡綁定，進行自動還款。7、圍繞上述資產(chǎn)組合比例，對需求彈性不同的各項理財目標，采取專戶投資，跟蹤各八、敏感性分析:當投資報酬率、負債利率發(fā)生變化，與假設(shè)存在明顯差異時，應(yīng)檢驗分析其對家庭財務(wù)狀況及理財目標實現(xiàn)可能帶來的影響。貸款利率變動敏感度分析年利率月利率本利攤還額月收入比月收入額Y17,3336%0.50%2,73815.80%剩余月數(shù)N367%0.58%2,77916.03%車貸余額PV90,0 008%0.67%2,82016.27%9%0.75%2,86216.51%投資報酬率敏感度分析（教育資

26、金）年報酬 率月報酬 率屆時累積額目標達成率理財目標額FV100,0 002%0.17%77,47277.47%剩余月數(shù)N843%0.25%80,27480.27%整筆資產(chǎn)額PV04%0.33%83,20983.21%月投資額PMT8605%0.42%86,28386.28%6%0.50%89,50489.50%7%0.58%92,87992.88%8%0.67%96,41796.42%9%0.75%100,127100.13%10%0.83%104,017104.02%投資報酬率敏感度分析（老人健康基金）年報酬 率月報酬 率屆時累 積額目標達成 率理財目標 額 FV200,0 002%0.1

27、7%181,34990.67%剩余月數(shù)N603%0.25%187,37493.69%整筆資產(chǎn) 額 PV50,00 04%0.33%193,64896.82%月投資額 PMT2,0005%0.42%200,180100.09%6%0.50%206,983103.49%7%0.58%214,067107.03%8%0.67%221,446110.72%9%0.75%229,132114.57%10%0.83%237,140118.57%投資報酬率敏感度分析（創(chuàng)業(yè)基金）年報酬 率月報酬 率屆時累 積額目標達成 率理財目標 額 FV500,0002%0.17%418,00483.60%剩余月數(shù)N603

28、%0.25%428,60885.72%整筆資產(chǎn) 額 PV04%0.33%439,56287.91%月投資額 PMT6,6305%0.42%450,88090.18%6%0.50%462,57592.52%7%0.58%474,66194.93%8%0.67%487,15297.43%9%0.75%500,062100.01%10%0.83%513,408102.68%測算表明：教育資金對投資報酬率敏感性相對較高，當實際報酬率偏低時，對教育規(guī)劃影響較大。九、其他規(guī)劃1、在實現(xiàn)購車、子女教育金、創(chuàng)業(yè)啟動金等理財目標后，建議將剩余的歷年盈余積累 和以后年度的盈余積累，盡早進行退休規(guī)劃。2、有一定資金

29、積累后，特別是創(chuàng)業(yè)后，建議合理進行薪酬、紅利等稅務(wù)規(guī)劃，有效節(jié) 稅、延稅。3、隨著年齡增長，風(fēng)險承受能力將逐步降低，需對投資結(jié)構(gòu)進行動態(tài)調(diào)整，逐步提高低風(fēng)險投資品種的比重。第六部分方案執(zhí)行、風(fēng)險告知及定期檢討在您決定采納本財務(wù)規(guī)劃后，我們將協(xié)助您準備必要的文件或代表您執(zhí)行本方案。執(zhí)行計劃的內(nèi)容有：（ 1 ）購買人身保險及相關(guān)保險。（ 2）開立相關(guān)投資賬戶。（ 3）逐步調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。我們建議的時間表如下：事項執(zhí)行內(nèi)容日期1比較、購買保險2009 年 9 月2開立專門投資帳戶2009 年 9 月3完成相關(guān)資產(chǎn)到位手續(xù)2009 年 10 月4完成有關(guān)手續(xù)，并進行投資2009 年 11 月5檢討計劃進

30、展情況的面談2009 年 12 月6年度跟進2010 年 3 月絕大多數(shù)使資本增值的投資在本質(zhì)上都是長期的，因此短期內(nèi)有可能發(fā)生劇烈的價格波動，包括投資本金的浮動盈虧。在進行投資時，您可能面臨：1、流動性風(fēng)險：急需變現(xiàn)時可能的損失；2、市場風(fēng)險：市場價格可能不漲反跌；3、信用風(fēng)險：個別標的的特殊風(fēng)險；4、估計平均報酬率的依據(jù)：風(fēng)險屬性分析表與內(nèi)部報酬率法；5、預(yù)估最高報酬率與最低報酬率的范圍；6、過去的績效并不能代表未來的趨勢。三、定期檢討根據(jù)您的情況，我們建議每三個月定期檢討一次財務(wù)策劃的執(zhí)行情況。暫時預(yù)約2009年 12 月中旬為下次檢討期間，審視并作出評估和調(diào)整，以便使理財規(guī)劃方案更加符合實際。附件一：風(fēng)險屬性測試客戶風(fēng)險屬性測試，專家團建議采用中國金融教育發(fā)展基金會金融理財標準委員會推廣1、風(fēng)險能力評分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分30就業(yè)狀況總分50 分， 25 歲以下者50 分，每多一歲少1 分， 75 歲以上者0 分45公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸 <50%房貸 >50%無自宅6投資經(jīng)驗10 年以上6 10 年2 5 年1 年