1、    淺析互聯(lián)網(wǎng)金融下解決小微企業(yè)融資難問題    李琳【摘要】小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟發(fā)展中有著非常重要的意義，比如在解決就業(yè)、經(jīng)濟增長中都發(fā)揮出了不可忽視的作用，但是由于我國的金融市場機制的原因，融資難的問題一直是制約著小微企業(yè)發(fā)展的重要因素，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)的融資模式也出現(xiàn)了創(chuàng)新，并且給小微企業(yè)解決融資難的問題提供了一種新的方向和思路，本文主要闡述，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，對解決小微企業(yè)融資難問題提供了解決措施以及優(yōu)勢分析。【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 融資一、前言小微企業(yè)的融資問題是一個不可忽視的中重要問題，對經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要

2、的作用。首先，小微企業(yè)的融資有著貸款金融較小，周期較短、頻率高、貸款比較急等特點，但是在我國金融體制下繁瑣的流程對其是個不好的影響因素，會制約小微企業(yè)的健康發(fā)展；其次，小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境相對于大中型企業(yè)較差，傳統(tǒng)的銀行信貸間接融資與資本市場的直接融資領域都與小微企業(yè)有著很多的不適應，不相容之處，就會造成小微企業(yè)融資的問題又增加了難度。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，小微企業(yè)融資的模式也有了一定的創(chuàng)新，比如眾籌、p2p、第三方支付等的一些新的融資模式，這些模式為小微企業(yè)解決融資問題帶來了有個全新的機遇，彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足。二、小微企業(yè)融資難的原因（一）小微企業(yè)自身問題小微企業(yè)由于發(fā)展不健全，管理落

3、后等原因，小微企業(yè)仍被視為高風險群體。傳統(tǒng)的融資渠道主要包括投行債券、股票直接融資和銀行貸款類間接融資。從直接融資渠道來看，小微企業(yè)由于自身規(guī)模較小，公司治理機制不夠健全，難以通過直接融資渠道，例如通過投資銀行進行債券融資或股票上市融資。從間接融資銀行貸款來看，存在貸款程序復雜，貸款期限較短，而且抵押條件高等各種問題。然而小微企業(yè)的運作多需要長期的進行投資，因此商業(yè)銀行的貸款也不能滿足小微企業(yè)的融資。（二）金融機構方面銀行貸款是小微企業(yè)能夠進行融資的主流正規(guī)渠道。但是我國銀行仍缺乏向中小企業(yè)融資的積極性。銀行向企業(yè)融資第一步需要對企業(yè)進行盡職調(diào)查，全面衡量向標的企業(yè)貸款的風險。而對于小微企業(yè)來

4、說，其貸款規(guī)模較小，而銀行向企業(yè)貸款的成本相對固定，因此銀行向小微企業(yè)貸款的綜合成本較高。此外，由于小微企業(yè)的公司治理機制相對較為不完善，進一步加大了盡職調(diào)查的成本。從抗風險能力角度來看，小微企業(yè)的抗風險能力相對于大型機構更弱。綜合以上成本、風險角度考量，銀行層面支持小微企業(yè)融資的積極性較低。三、小微企業(yè)融資難的解決措施（一）提升小微企業(yè)的自身實力首先，小微企業(yè)應該建立合理的公司治理結構，完善內(nèi)部的控制機制，完善企業(yè)的團隊，定期對員工進行培訓，讓員工能夠順應時代的發(fā)展，緊跟上相關技術發(fā)展的步伐，提高自己的經(jīng)營管理能力，降低經(jīng)營風險，運用互聯(lián)網(wǎng)技術，來提高自己的核心競爭力，不斷地創(chuàng)新，形成自己的

5、技術、規(guī)模、經(jīng)營和市場優(yōu)勢；其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)可以增加抵押資產(chǎn)的種類和范圍，比如可以使用信用貸款，機器設備貸款，用一些存貨、訂單以及應收賬款等進行抵押；再次，要保持自己良好的信用水平，在傳統(tǒng)的融資模式中，金融機構需要根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)盈利情況和經(jīng)營現(xiàn)狀來決定是否對其進行融資貸款，但是歲著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在信用基礎上，推出了許多全新的金融產(chǎn)品，所以一旦有任何的不良信用記錄，都會對企業(yè)的融資帶來不利的影響，因此，要注重誠信。（二）轉變金融機構的融資方式首先，銀行一直以來都是根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況以抵押貸款為主的，一般為大企業(yè)融資來謀取豐厚的回報。雖然小微企業(yè)在一些方面不如大企業(yè)有優(yōu)勢，但不

6、可以否認的是其確實為市場經(jīng)濟做出了很大的貢獻。銀行也應該多多地對小微企業(yè)進行融資支持，貸款方面也不應該局限于傳統(tǒng)的抵押貸款理念，金融機構可以根據(jù)小微企業(yè)融資需求比較急、貸款金額小、周期短的特點，制定出適合的融資方案；其次，在相對于小微企業(yè)來說，適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品可能不多，因為大部分都是為大型企業(yè)服務的，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，應該創(chuàng)新出更多的新型金融信貸的產(chǎn)品，來滿足小微企業(yè)貸款融資的需求，為其發(fā)展帶來全新的動力，解決小微企業(yè)融資難問題；再次，在貸款方面，應該改善貸款的審批程序，以前的手續(xù)非常煩瑣，需要審核的資料非常多，期間花費很多時間，在小微企業(yè)急需資金的時候，這種貸款審批程序就會嚴重

7、阻擋小微企業(yè)的發(fā)展，不能盡快地給予批款。在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，總行審核資料應當使用電子查閱，直接運用大數(shù)據(jù)、云共享很快掌握企業(yè)的征信度，為以后貸款節(jié)省審核資料時間，而支行可以紙質(zhì)檔審查建檔。同時，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的運用時要看到其潛在風險，如監(jiān)管不到位、風險管理不完善、金融產(chǎn)品設計不足。要強化對小微企業(yè)的管理，防止出現(xiàn)造假現(xiàn)象，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。四、結論與建議隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，為解決小微企業(yè)融資難的問題無疑打開了另一條通道，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)的金融市場在解決一些信息不對稱、降低交易成本、提高多樣化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務等方面具有一些絕對的優(yōu)勢，而且互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的新型融資模式與小微企業(yè)的融資需求有著很好的契合，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式越來越多，反過來，融資貸款的平臺也相應的促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為小微企業(yè)的融資難問題提供了全新的解決方案，對實體經(jīng)濟的發(fā)展的也起到了舉足輕重的作用，但是在發(fā)展過程中，遇到一些問題也是在所難免，這種情況需要在實踐中不斷探索和改