1、昆明市住房公積金個(gè)人住房貸款辦法（昆明市住房公積金管理委員會(huì)2007 年 5 月 30 日全體委員會(huì)議審議修訂）第一章總則第一條為改善我市城鎮(zhèn)居民的居住條件，提高城鎮(zhèn)居民的購(gòu)房能力， 根據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、國(guó)務(wù)院頒布的住房公積金管理?xiàng)l例、中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法等法律法規(guī)，結(jié)合昆明市的具體情況，制定本辦法。第二條 個(gè)人住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是昆明市住房公積金管理中心 （以下簡(jiǎn)稱管理中心）用住房公積金， 委托經(jīng)昆明市住房公積金管理委員會(huì) （以下簡(jiǎn)稱管委會(huì)）批準(zhǔn)辦理個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，向購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房、集資合作建房的住房公積金繳存人發(fā)放的優(yōu)惠貸款。

2、第三條 本辦法的適用范圍為：管理中心;經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)并與管理中心簽訂協(xié)議的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱貸款人）;繳存住房公積金的職工。第四條 昆明市住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人組合貸款業(yè)務(wù)， 由管委會(huì)確定的貸款人辦理。第五條借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同。第二章貸款的對(duì)象和條件第六條貸款對(duì)象是購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房、集資合作建房并按時(shí)、足額繳存住房公積金的職工。第七條借款人向管理中心申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款應(yīng)具備以下條件：（一）申請(qǐng)的貸款必須用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房、集資合作建房;（二）借款人具有完全民事行為能力，并具有本市常住戶口或有效居留身份（貸款期限

3、不得超過(guò)有效居留期限）;（三）借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;（四 ）借款人及單位按規(guī)定， 按時(shí)、 足額為職工個(gè)人辦理住房公積金繳存手續(xù)，并在申請(qǐng)貸款時(shí)，連續(xù)足額繳存住房公積金12 個(gè)月以上 ;（五）借款人具有購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議，借款人必須是購(gòu)房合同約定的產(chǎn)權(quán)人或共有產(chǎn)權(quán)人;（六）借款人同意用本市產(chǎn)權(quán)明晰的房產(chǎn)作抵押，借款人用所購(gòu)買(mǎi)的期房作抵押的， 要有符合規(guī)定條件并具備擔(dān)保資格的法人提供階段性保證擔(dān)保或以第三人房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保;（七）借款人辦理質(zhì)押的，應(yīng)用國(guó)庫(kù)券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、aaa級(jí)企業(yè)債券和個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單;（八）借款人購(gòu)自住房的首付款占購(gòu)房總

4、價(jià)款的比例為：90 平方米以下住房（含 90 平方米的）不得低于20%;90 平方米以上的住房不得低于30%（ 若國(guó)家政策規(guī)定變更，按變更的政策規(guī)定執(zhí)行）;（九）貸款人規(guī)定的其他條件。第三章貸款程序第八條借款人申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)填寫(xiě) 昆明市住房公積金貸款申請(qǐng)表，并按要求提交以下資料：（一）借款人合法的身份證復(fù)印件（驗(yàn)證原件）;（二）借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或償債能力證明;（三）借款人購(gòu)房合同（購(gòu)房協(xié)議）及首付款發(fā)票復(fù)印件（驗(yàn)證原件 ）;（四 ）借款人建造、翻修、大修自住住房、集資合作建房的，要提供土地、規(guī)劃、建設(shè)等有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的文件或證明 ;（五）借款人抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、有處分

5、權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明 ;（六）借款人用舊房抵押的要提供具有評(píng)估資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物的估價(jià)報(bào)告書(shū) ;（七）借款人的住房公積金繳存證明（八）保證擔(dān)保人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件和保證擔(dān)保人資信證明（九）貸款人要求提供的其他文件或資料。第九條 管理中心同意借款人的借款申請(qǐng)后， 由貸款人與借款人簽訂借款合同和抵押、質(zhì)押、保證合同及辦理抵（質(zhì)）押登記和公證手續(xù)。借款人可自愿按抵押物總價(jià)或貸款本息合計(jì)數(shù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。第十條 貸款人向借款人發(fā)放的貸款， 按借款合同約定的時(shí)間， 由貸款人用轉(zhuǎn)賬方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開(kāi)立的賬戶上;集資合作建房的，貸款人將貸款劃轉(zhuǎn)到集資合作建房單位的建房存款賬戶內(nèi)

6、。用于自建、 大修、 翻建自住住房和通過(guò)住房二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)自住住房的， 由貸款人將貸款劃轉(zhuǎn)到借款人在貸款人開(kāi)立的存款賬戶。第十一條借款人應(yīng)按借款合同約定的方式、方法償還貸款本息。（一）貸款期限在1 年以內(nèi)（含1 年）的，實(shí)行到期一次還本付息。（二）貸款期限在1 年以上的， 借款人可選擇等額本息還款或等額本金還款兩種還款方法中的任何一種方法還款。等額本息還款法， 即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。 計(jì)算公式如下：每月還款額=（月利率x1+月利率（還款月數(shù)）/（1+月利率（還款月 數(shù)）-1） x貸款本金等額本金還款法， 即借款人每月等額償還本金， 利息隨本金逐月遞減。 計(jì)算公式如下：每月還款額=

7、貸款本金/還款月數(shù)十（貸款本金-累計(jì)已還本金）x月利率第十二條借款人按月還款， 可選擇柜面現(xiàn)金還款或由借款人委托貸款人扣還貸款兩種方式中的任意一種。實(shí)行由貸款人扣還貸款方式的，借款人須與貸款人簽訂委托扣還貸款協(xié)議，在貸款人處開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款專戶， 存儲(chǔ)按月還貸本息的存款， 并保證按月儲(chǔ)蓄存款專戶余額足以支付貸款本息，貸款人按月從該賬戶上扣收貸款本息。借款人可多次提前償還貸款或一次性提前還清貸款。 提前償還貸款的， 借款人應(yīng)事先告知貸款人，經(jīng)貸款人同意后，由貸款人根據(jù)約定的利率和貸款余額，按實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息，已計(jì)收的利息不作調(diào)整。第四章 貸款額度、期限第十三條借款人的貸款最高額度按以下情況分別確

8、定：（一）雙職工家庭夫妻雙方所在單位都按規(guī)定比例正常連續(xù)繳存住房公積金12 個(gè)月以上的，根據(jù)借款人家庭的還款能力確定合理的貸款額度，貸款最高額度不得超過(guò)40 萬(wàn)元人民幣。（二）雙職工家庭夫妻雙方只一方所在單位按規(guī)定比例正常連續(xù)繳存住房公積金 12 個(gè)月以上的，根據(jù)借款人家庭的還款能力確定合理的貸款額度，貸款最高額度不得超過(guò)20 萬(wàn)元人民幣。（三）雙職工家庭夫妻雙方只一方所在單位按規(guī)定比例正常連續(xù)繳存住房公積金 12 個(gè)月以上，其父母或子女為所購(gòu)住房的產(chǎn)權(quán)共有人、其中有一人以上的單位按規(guī)定比例正常連續(xù)繳存住房公積金12 個(gè)月以上的，根據(jù)借款人家庭的還款能力確定合理的貸款額度，貸款最高額度不得超過(guò)

9、40 萬(wàn)元人民幣。已享受上述住房公積金貸款的人員，其貸款未還清的，不得申請(qǐng)住房公積金貸款。（四 ）單職工其所在單位按規(guī)定比例正常連續(xù)繳存住房公積金12 個(gè)月以上的，貸款最高額度不得超過(guò)20 萬(wàn)元人民幣。（五）單職工其所在單位按規(guī)定比例正常連續(xù)繳存住房公積金12 個(gè)月以上，其父母或子女為所購(gòu)住房產(chǎn)權(quán)共有人、 其中有一人以上的單位按規(guī)定比例正常連續(xù)繳存住房公積金12 個(gè)月以上的，根據(jù)借款人家庭的還款能力確定合理的貸款額度，貸款最高額度不得超過(guò)40 萬(wàn)元人民幣。已享受上述住房公積金貸款的人員，其貸款未還清的，不得申請(qǐng)住房公積金貸款。第十四條住房公積金貸款對(duì)借款人償還貸款的能力和貸款期限， 按以下原則

10、確定：（一）借款人家庭月均償還貸款能力為：（職工月工資收入、其他月收入+ 職工所購(gòu)住房產(chǎn)權(quán)共有人月工資收入、其他月收入 + 職工父母月工資收入、其他月收入）-400元人民幣（人均月生活費(fèi)）x職工家庭供養(yǎng)人數(shù)。其中借款人父母工資收入計(jì)入其家庭償還能力時(shí)，其年齡須在60 周歲以內(nèi) ;凡納入還款能力計(jì)算的人員，必須為借款連帶責(zé)任保證擔(dān)保人，其年齡須在60 周歲以內(nèi)。400 元人民幣人均月生活費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)， 根據(jù)我市社會(huì)保障的基本標(biāo)準(zhǔn)， 適時(shí)作相應(yīng)調(diào)整。（二）借款人為男職工的，貸款期限不得超過(guò)60 周歲;借款人為女職工的，貸款期限不得超過(guò)55 周歲;其最長(zhǎng)貸款期限均不得超過(guò)30 年。（三）按國(guó)家規(guī)定延長(zhǎng)工

11、作年限并正常繳存住房公積金的借款人，在計(jì)算貸款年限時(shí)，可適當(dāng)放寬年齡限制，其最長(zhǎng)貸款期限不得超過(guò)30 年。第五章 組合貸款第十五條組合貸款是申請(qǐng)的住房公積金貸款不足以支付購(gòu)買(mǎi)住房的價(jià)款時(shí)，申請(qǐng)人既申請(qǐng)住房公積金貸款，同時(shí)又向貸款人申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，兩部分貸款一起構(gòu)成組合貸款。組合貸款中的住房公積金貸款由管理中心審批;貸款人的商業(yè)性貸款由貸款人審批。貸款抵押為同一抵押物，兩種貸款的期限必須一致。第十六條組合貸款的對(duì)象、條件、擔(dān)保、還款方式等，按本規(guī)定執(zhí)行。第六章 貸款利率第十七條住房公積金貸款的利率，按建設(shè)部、人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。如遇國(guó)家貸款利率調(diào)整，按有關(guān)貸款利率調(diào)整的規(guī)定執(zhí)行。組合

12、貸款中的銀行商業(yè)性貸款利率按人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。第十八條住房公積金貸款期限在1 年以內(nèi) （含 1 年） 的，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息;貸款期限在1 年以上的， 遇法定利率調(diào)整時(shí)， 于次年 1 月 1 日開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。第七章 貸款抵押第十九條貸款抵押是貸款人按中華人民共和國(guó) 擔(dān)保法 規(guī)定的抵押方式，以借款人的財(cái)產(chǎn)作為發(fā)放貸款的抵押物。下列財(cái)產(chǎn)可作為抵押物：（一）借款人具有所有權(quán)明晰的房產(chǎn)和其他地上建筑物;（二）借款人有權(quán)處分的土地使用權(quán)（抵押期限不得超過(guò)土地使用權(quán)的有效期限）;（三）管理中心和貸款人認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)。第二十條 用房產(chǎn)抵押的抵押物價(jià)值， 須由管理中心認(rèn)可的有資質(zhì)

13、的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估， 評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。 購(gòu)新房的以購(gòu)房?jī)r(jià)款作為抵押物價(jià)值，貸款抵押率不得超過(guò)購(gòu)房?jī)r(jià)款的 80% 。用舊房抵押的，抵押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的 70% 。第二十一條貸款人與抵押人簽訂抵押合同后， 雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記，取得他項(xiàng)權(quán)證。抵押合同自簽訂之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。第二十二條 以借款人或第三人現(xiàn)房作抵押的， 貸款人和抵押人應(yīng)持 房屋所有權(quán)證 到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記， 取得 房屋他項(xiàng)權(quán)證并交由貸款人收持。第八章 貸款質(zhì)押第二十三條 貸款質(zhì)押是貸款人以借款人或第三人提供的貸款人認(rèn)可的、 符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為向借

14、款人發(fā)放貸款的質(zhì)押物。 可作為質(zhì)押的質(zhì)押物包括：國(guó)庫(kù)券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、 aaa 級(jí)企業(yè)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券，其中個(gè)人儲(chǔ)蓄存單必須是貸款人系統(tǒng)內(nèi)的存單。第二十四條貸款人與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同后， 出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。貸款質(zhì)押率不得超過(guò)質(zhì)押物面值的 80% 。第二十五條貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)押物， 因保管不善致使質(zhì)押權(quán)利憑證滅失或損毀的，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。第二十六條在質(zhì)押期間， 有價(jià)證券到期需兌現(xiàn)， 兌現(xiàn)后借款人可選擇以下方式處理：（一）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款;（二）轉(zhuǎn)換為定期儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押;（三）用管理中心和貸款人

15、認(rèn)可的等額債券、 存款單調(diào)換到期債券， 轉(zhuǎn)為質(zhì)押。第二十七條質(zhì)押期間，出質(zhì)人對(duì)用作質(zhì)押的有價(jià)證券不得以任何理由掛 失。第九章 貸款保證第二十八條 貸款保證是貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，承擔(dān)連帶責(zé)任作為發(fā)放貸款的保證擔(dān)保。借款人用貸款購(gòu)買(mǎi)期房的，在未取得房屋所有權(quán)證前，由售房單位實(shí)行階段性保證擔(dān)保， 保證擔(dān)保人應(yīng)在貸款人處開(kāi)設(shè)保證金賬戶并與管理中心簽訂階段性保證擔(dān)保合作協(xié)議，根據(jù)保證擔(dān)保人的資質(zhì)和信用度，按貸款總額的10%-30% 繳存保證金。第二十九條借款人辦理的階段性保證擔(dān)保貸款， 待取得 房屋所有權(quán)證 ，辦妥抵押手續(xù)并將 房屋他項(xiàng)權(quán)證 交給貸款人轉(zhuǎn)為抵押后， 售房單位保證

16、擔(dān)保責(zé)任同時(shí)解除。保證擔(dān)保人必須具有代為償還全部貸款本息的能力、 誠(chéng)實(shí)守信。 法人作為保證擔(dān)保人的，應(yīng)有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度。第三十條按擔(dān)保法規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)和學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證擔(dān)保人;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證擔(dān)保人。第三十一條保證擔(dān)保人為借款人提供的貸款擔(dān)保為不可單方撤銷(xiāo)的全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第十章 合同的變更和終止第三十二條借款合同需要變更的， 必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意， 并依法簽訂變更協(xié)議（有擔(dān)保合同的，還需經(jīng)擔(dān)保人同意并簽訂有關(guān)變更擔(dān)保合同），變更協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。第三十三條借款人死亡、 失蹤或喪失民事行

17、為能力， 其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或監(jiān)護(hù)人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。第三十四條保證擔(dān)保人失去擔(dān)保資格和能力時(shí)， 借款人須提供新的保證擔(dān)保人。經(jīng)管理中心認(rèn)可后，重新簽訂保證合同。第三十五條借款人按合同規(guī)定歸還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)將抵（質(zhì)）押人用作抵（質(zhì)）押的抵（質(zhì) ）押物權(quán)利憑證退還借款人，借款合同隨即終止。第三十六條 由于不可抗力或因國(guó)家建設(shè)需要， 將已設(shè)定抵押的住房列入拆遷范圍的，借款人應(yīng)及時(shí)通知管理中心，用拆遷所獲房產(chǎn)或其他房產(chǎn)作為抵押，重新簽訂抵押合同。第三十七條借款人在借款期內(nèi)出售用貸款所購(gòu)住房的，需經(jīng)管理中心同意， 并按規(guī)定辦理抵押變更手續(xù)后才能出售， 收回的售房款， 首先用于歸還

18、貸款本息。第十一章債權(quán)保護(hù)第三十八條借款人應(yīng)恪守信用， 按照借款合同約定按月歸還到期的貸款本 息。 逾期者， 對(duì)逾期部分， 按人民銀行有關(guān)規(guī)定加收罰息。 出現(xiàn)下列情況之一者，貸款人有權(quán)處分抵（質(zhì) ）押物。（一）借款人、保證擔(dān)保人連續(xù)六個(gè)月不按借款合同的約定償還貸款本息或者借款合同期滿，借款人、保證擔(dān)保人未按合同約定償還貸款本息的 ;（二）借款人未征得貸款人同意，擅自將抵押物出售、交換、贈(zèng)與和擴(kuò)建的、擅自將抵押物出租而未書(shū)面告知貸款人的 ;（三）借款人死亡而無(wú)繼承人或受贈(zèng)人的;（四 ）借款人死亡或喪失民事能力而繼承人、受贈(zèng)人、代管人、監(jiān)護(hù)人、保證擔(dān)保人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)的 ;（五）其他原因?qū)е陆杩钊藷o(wú)法履行償還貸款本息責(zé)任的。第三十九條 貸款人依法處置抵（質(zhì)）押物，所得價(jià)款按以下順序分配：（一）支付處置抵（質(zhì)）押物發(fā)生的有關(guān)費(fèi)用;（二）支付處置抵（質(zhì)）押物應(yīng)