商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警管理辦法

第一章總則

第一條為加強商業(yè)銀行（以下簡稱本行）貸款風(fēng)險預(yù)警

和風(fēng)險監(jiān)控，及早預(yù)報和提示貸款風(fēng)險，準(zhǔn)確評價信貸資產(chǎn)風(fēng)險

狀況，降低資產(chǎn)風(fēng)險，制定本辦法。

第二條貸款風(fēng)險預(yù)警是根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)和

風(fēng)險預(yù)警信號，判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性

質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上，通過對貸款資產(chǎn)風(fēng)險分類，綜合評價貸款資

產(chǎn)質(zhì)量狀況，監(jiān)測全行或某一特定地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。

第三條本辦法適用于本行全部信貸資產(chǎn)。

第四條風(fēng)險管理部是全行貸款風(fēng)險預(yù)警管理的綜合部門，

負責(zé)做好全行貸款風(fēng)險預(yù)警、提示等活動的集中統(tǒng)一管理工作。

支行（部）、微小金融部、城區(qū)小企業(yè)信貸中心、公司業(yè)務(wù)部負責(zé)

做好本行（部）、中心管理范圍內(nèi)貸款風(fēng)險信息的跟蹤收集、識

別報告及實施工作。

第五條貸款風(fēng)險預(yù)警應(yīng)當(dāng)遵循的原則：因地制宜，一企（行

業(yè)）一策；全程監(jiān)控，集中管理；動態(tài)評估、及早提示；完善策

略，降低風(fēng)險；相互協(xié)作，信息共享。

第二章貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)及信號設(shè)置

第六條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系設(shè)置要適應(yīng)貸款的“安全性、

流動性、效益性”的基本要求，遵循全面、科學(xué)、公正、合法和

實用的原則，增強貸款監(jiān)測的可操作性和實時性。

第七條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)置應(yīng)結(jié)合本行實際確定預(yù)警

模型，根據(jù)各項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、企業(yè)信息，對可能發(fā)生的貸款風(fēng)險及

時提示。

第八條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)應(yīng)量化，逐步建立相應(yīng)數(shù)據(jù)庫，

據(jù)此進行不同層次風(fēng)險預(yù)警分析，逐步實現(xiàn)以預(yù)警指標(biāo)為中心的

信息化智能處理平臺。

第九條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)置應(yīng)發(fā)揮以下功能和作用

（一）根據(jù)各類指標(biāo)情況，對企業(yè)的經(jīng)營狀況、管理水平和

運行環(huán)境進行靜態(tài)的評價分析，判斷其貸款風(fēng)險的分布狀況和程

度，為風(fēng)險監(jiān)測與評價提供重要依據(jù)；

（二）對有關(guān)風(fēng)險指標(biāo)及綜合風(fēng)險趨勢進行動態(tài)監(jiān)測和分析,

及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，并向有關(guān)部門和機構(gòu)發(fā)出預(yù)警信號；

（三）便于預(yù)警貸款風(fēng)險的性質(zhì)、特征、嚴重程度和發(fā)展趨

勢，為有關(guān)管理部門提前采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)控及處置措施提供客觀和

充分的決策依據(jù)。

第十條常用的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)包括借款人財務(wù)預(yù)警、借款人

行為預(yù)警、市場預(yù)警、操作風(fēng)險預(yù)警、政策風(fēng)險預(yù)警及其它預(yù)警

等類別。

第十一條各支行（部）、城區(qū)小企業(yè)信貸中心可根據(jù)本地

特點、自身業(yè)務(wù)狀況設(shè)置相關(guān)預(yù)警信號，常用的貸款風(fēng)險預(yù)警信

號包括但不限于如下所列：

（一）借款人財務(wù)預(yù)警信號

1、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅減少；

2、反映償債能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同

期大幅減弱;

3、反映盈利能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同

期大幅下降；

4、反映經(jīng)營能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同

期大幅下降；

5、應(yīng)收賬款或其它應(yīng)收款占流動資產(chǎn)比重過大，應(yīng)收賬款

增幅超過銷售收入增幅，超過一年的應(yīng)收賬款比例過高或有大幅

上升。

（二）借款人行為預(yù)警信號

1、擠占挪用銀行貸款，以及不按貸款合同的約定使用貸款

和歸還貸款的各種行為；

2、產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生變化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷；

3、財務(wù)制度不健全或管理混亂，財務(wù)報表不真實或?qū)ν馓?/p>

供多套報表，財務(wù)制度發(fā)生重大變化；

4、存在違法經(jīng)營問題，受到工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門處罰，

或未按期辦理年檢手續(xù)；

5、出現(xiàn)各種經(jīng)濟糾紛，被債權(quán)人依法起訴，拖欠、逃廢銀

行和其他債權(quán)人債務(wù)；

6、借款人法定代表人涉嫌經(jīng)濟違法，被司法機關(guān)依法追究

責(zé)任的

7、關(guān)聯(lián)交易頻繁或有轉(zhuǎn)移資金的行為。

（三）市場環(huán)境預(yù)警信號

1、借款人所在行業(yè)出現(xiàn)重大技術(shù)變革，處于成熟、衰退階

段或?qū)儆谛屡d行業(yè)，產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)具有很高的陳舊風(fēng)險或面

臨著市場競爭、消費偏好及替代品的嚴峻挑戰(zhàn)等；

2、市場供求關(guān)系出現(xiàn)不利的變化；

3、產(chǎn)品價格大幅下降或下降幅度超出承受范圍；

4、原材料市場價格大幅上升，導(dǎo)致借款人生產(chǎn)成本上升。

（四）操作風(fēng)險預(yù)警信號

1、貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確或有制

度疏于執(zhí)行；

2、信貸檔案不規(guī)范、借款人信息等基本資料不全面；

3、對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款；

4、信貸合同文本遺失或失效；

5、內(nèi)部員工因道德素質(zhì)或業(yè)務(wù)能力原因出現(xiàn)其他違規(guī)操作

行為或工作失誤等。

（五）政策風(fēng)險預(yù)警信號

1、國家和區(qū)域農(nóng)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等對我行貸款有較

大負面影響；

2、財政支農(nóng)政策、人民銀行貨幣調(diào)控政策及利率、匯率調(diào)

整等對我行貸款有較大負面影響。

（六）其他預(yù)警信號

1、向他行的信貸申請被拒絕，被人民銀行或者其他金融機

構(gòu)宣布為信用不良的借款人；

2、在各金融或中介機構(gòu)評定的信用等級下降；

3、保證人的信用等級下降、生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或經(jīng)營機制

和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，保證能力出現(xiàn)問題；

4、擔(dān)保手續(xù)不完備，抵（質(zhì)）押物被擅自處置或發(fā)生損矢。

第三章貸款風(fēng)險預(yù)警信號收集

第十二條貸款風(fēng)險預(yù)警信號主要由客戶經(jīng)理負責(zé)收集。客

戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)深入企業(yè)，對貸款客戶進行經(jīng)常性的訪問和檢查，收

集企業(yè)財務(wù)、管理、營銷、市場等信息并加以分析,準(zhǔn)確了解貸

款風(fēng)險預(yù)警信號。

第十三條針對本行的特點，選擇設(shè)置合適的貸款風(fēng)險預(yù)警

信號，多方收集與貸款安全密切相關(guān)的指標(biāo)及情況，定量與定性

相結(jié)合，從靜態(tài)和動態(tài)兩個層面收集整理預(yù)測貸款可能存在的風(fēng)

險預(yù)警信號。

第十四條充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)平臺，進行數(shù)據(jù)的篩選、整

理與分析。如：會計業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)、客戶信用評級及統(tǒng)一授信、

信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)庫資源，整合共享各業(yè)務(wù)系

統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)信息，逐步完善風(fēng)險預(yù)警信號采集范圍和方法。

第四章貸款風(fēng)險預(yù)警報告

第十五條發(fā)現(xiàn)警示性風(fēng)險信號要適時報告。客戶經(jīng)理在貸

后管理和監(jiān)測貸款風(fēng)險中，發(fā)現(xiàn)有危及本行貸款安全的警示性信

號時，應(yīng)立即向本單位負責(zé)人或風(fēng)險管理部和行領(lǐng)導(dǎo)報告。

第十六條信貸風(fēng)險預(yù)警報告內(nèi)容包括風(fēng)險預(yù)警具體內(nèi)容

及出現(xiàn)風(fēng)險信號的原因，以及采取的措施等。

第十七條報告的形式分為一般性報告和專題報告。

（一）對貸款安全影響比較小的輕度警示性信號實行一般性

報告，可實行月報方式報告，或在每月貸款質(zhì)量分析報告中專題

分析。

（二）客戶經(jīng)理或風(fēng)險管理部在貸款風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警中，發(fā)現(xiàn)

對貸款安全影響比較大的嚴重警示性信號后，要專題撰寫貸款風(fēng)

險預(yù)警書面材料予以報告。

第十八條對重大事項或重大緊急風(fēng)險信號要隨時報告，應(yīng)

在第一時間報告支行（部）和總行領(lǐng)導(dǎo)，正式書面專題材料要在

次日報告。

第五章貸款風(fēng)險預(yù)警處置

第十九條貸款風(fēng)險預(yù)警處置實行分級管理。當(dāng)風(fēng)險程度出

現(xiàn)有必要引起關(guān)注的警示性信號時，一般由調(diào)查管理崗所屬的支

行（含總行營業(yè)部、公司業(yè)務(wù)部）負責(zé)處置；對風(fēng)險程度有繼續(xù)

擴大趨勢，僅憑調(diào)查管理崗所屬的支行（部）無法單獨處置時，

可要求總行相關(guān)部門協(xié)助處置；

第二十條貸款風(fēng)險預(yù)警處置一般由客戶經(jīng)理在貸款風(fēng)險

預(yù)警報告時一并提出處置意見，同時征求本行風(fēng)險管理部門意見,

經(jīng)本行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)同意后，由有關(guān)支行（部）組織實施。出現(xiàn)重大

風(fēng)險事項，提交本行風(fēng)險管理委員會決議后交支行（部）、公司

部負責(zé)實施。

笫二十一條需要其它部門參與配合處置的，客戶部門要及

時提請本行行長和分管行長在3個工作日內(nèi)組織有關(guān)部門研究

確定處置意見，并組織實施。

第二十二條風(fēng)險管理部要跟蹤督促客戶部門落實處置情

況，對風(fēng)險信號處置后的結(jié)果要以書面形式向上級合規(guī)風(fēng)險部門

報告。報告內(nèi)容應(yīng)包括措施落實情況、風(fēng)險信號對貸款安全的

影響是否消除、其它需要說明的事宜等。

第二十三條若3個月內(nèi)預(yù)警信號未消除或預(yù)計3個月內(nèi)

預(yù)警信號不能解除的，風(fēng)險管理部要提請相關(guān)部門研究制定風(fēng)險

化解措施，經(jīng)行長和分管行長同意后交由客戶部門實施。

第二十四條對總行公司業(yè)務(wù)部管理的借款項目或借款企

業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險信號，總行直接提出處置意見。

第二十五條對風(fēng)險明顯存在道德風(fēng)險隱患的，在實施風(fēng)險

預(yù)警處置同時，所在支行行長、副行長還要對相關(guān)責(zé)任人實施預(yù)

警談話，并做好談話記錄，經(jīng)被談話人確認簽字后專檔集中保管。

談話應(yīng)圍繞風(fēng)險恒題向被談話人明確整改要求。被談話人應(yīng)如實

提供有關(guān)情況，針對風(fēng)險形成的主客觀原因表明整改態(tài)度。

第二十六條出現(xiàn)突發(fā)事件預(yù)警信號，且風(fēng)險程度有繼續(xù)擴

大趨勢的，可由所在行（部）客戶經(jīng)理直接提出處置意見，經(jīng)支

行（部）負責(zé)人或公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理同意后，報總行分管行長簽

發(fā)“風(fēng)險處置意見書”后組織實施，但應(yīng)同時報風(fēng)險管理部門備

案。

第六章貸款風(fēng)險預(yù)警工作職責(zé)和要求

笫二十七條貸款風(fēng)險預(yù)警工作職責(zé)和要求：

（一）客戶經(jīng)理風(fēng)險預(yù)警職責(zé)和要求

根據(jù)本辦法中所列示的財務(wù)定量因素、財務(wù)定性因素、擔(dān)保

因素、客戶與銀行關(guān)系因素、客戶經(jīng)營因素、客戶內(nèi)部管理因素、

客戶品質(zhì)及外部關(guān)系因素、其他非財務(wù)因素等風(fēng)險預(yù)警信號采取

定期、不定期相結(jié)合的形式，收集、分析、整理客戶信息，并提

出處分意見和具體措施。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行客戶經(jīng)理在每月22日前將

本月信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警報告報送至支行行長，城區(qū)小企業(yè)信貸中

心客戶經(jīng)理在每月22日前將本機構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警報告報送

至城區(qū)小企業(yè)信貸中心總經(jīng)理。

（二）各機構(gòu)的會計主管應(yīng)當(dāng)熟悉本支行的貸款客戶，對貸

款客戶的大額、可疑交易記錄應(yīng)于次日向該貸款客戶的管戶客戶

經(jīng)理和機構(gòu)負責(zé)人報告。

（三）各機構(gòu)負責(zé)人風(fēng)險預(yù)警職責(zé)和要求

各機構(gòu)負責(zé)人為轄內(nèi)信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警的第一責(zé)任人，負責(zé)

督促客戶經(jīng)理的風(fēng)險預(yù)警工作，審核客戶經(jīng)理提交的風(fēng)險預(yù)警報

告，在每月22日前召開本機構(gòu)風(fēng)險預(yù)警會議，匯總形成本月信

貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警報告。報告經(jīng)機構(gòu)負責(zé)人簽名后，每月25日前

報送風(fēng)險管理部。

各機構(gòu)負責(zé)人對突發(fā)性事件或影響信貸資產(chǎn)安全的重大事

件，可直接向上級部門口頭報告，次日報送書面材料。各機構(gòu)負

責(zé)人對各自提交的報告負責(zé)。

（四）公司業(yè)務(wù)部風(fēng)險預(yù)警職責(zé)和要求

公司業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理根據(jù)本辦法中所列示的財務(wù)定量因素、

財務(wù)定性因素、擔(dān)保因素、客戶與銀行關(guān)系因素、客戶經(jīng)營因素、

客戶內(nèi)部管理因素、客戶品質(zhì)及外部關(guān)系因素、其他非財務(wù)因素

等風(fēng)險預(yù)警信號采取定期、不定期相結(jié)合的形式，收集、分析、

整理客戶信息，出具信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警報告，提出處分意見和具

體措施。管戶客戶經(jīng)理在每月22號前信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警報告提

交至公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理。經(jīng)公司部總經(jīng)理審核匯總后，每月25

日前報送至風(fēng)險管理部。

公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理認為突發(fā)性事件或影響信貸資產(chǎn)安全的

重大事件，可直接向上級部門口頭報告，次日報送書面材料。公

司部總經(jīng)理對提交的報告負責(zé)。

第二十八條風(fēng)險管理部每月必須對確認的風(fēng)險控制措施

落實情況進行監(jiān)控，在每月28日前形成商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警簡報,

按季度編制全行的風(fēng)險預(yù)警報告，對突發(fā)性事件、重大事件在接

到報告后及時上報董事長，從而建立本行的風(fēng)險預(yù)警長效管理機

制。

第七章責(zé)任追究

第二十九條對有下列情形的，總行要嚴格按照有關(guān)規(guī)定追

究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

（一）對不及時、準(zhǔn)確收集風(fēng)險預(yù)警信號，致使貸款風(fēng)險程

度加大，造成經(jīng)濟損失的。

（二）對因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，致使貸款風(fēng)險未

及時處置、使風(fēng)險蔓延，造成經(jīng)濟損失的。

（三）相關(guān)崗位責(zé)任人未及時處理風(fēng)險預(yù)警信號或處理不當(dāng)，

造成風(fēng)險加大或損失的。

第三十條風(fēng)險管理部負責(zé)對全行的信貸資產(chǎn)預(yù)警工作予以

檢查。對未能及時識別、跟蹤、處置的風(fēng)險預(yù)警責(zé)任人，造成資

產(chǎn)損失的，依照相關(guān)制度進行問責(zé)處罰，對預(yù)警成功挽回本行資

產(chǎn)損失的相關(guān)人員及部門，總行將按照挽回損失的一定比例給予

物質(zhì)獎勵。風(fēng)險管理部應(yīng)專項保管所有貸款的風(fēng)險預(yù)警資料以備

查，若經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)資料不齊、敷衍了事或弄虛作假的，要追究有

關(guān)人員的責(zé)任。

第八章附則

第三十一條本辦法由商業(yè)銀行負責(zé)解釋、修訂。

第三十二條本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

貸款風(fēng)險預(yù)警分析表

（一）財務(wù)定量因素風(fēng)險預(yù)警信號

序

比年初

號預(yù)警信息年初檢查日檢查期

（+、-）

1資產(chǎn)總額較年初下降20$以上口是口否

2凈資產(chǎn)較年初下降1豳以上口是□否

資產(chǎn)負債率較年初上升10個百分點以

3□是□否

上

4流動比率較年初下降20簾以上口是口否

5速動比率較年初下降20席以上口是□否

6銷售收入較上年同期F降幅度220%口是口否

7利潤總額較上年同期下降幅度220%口是□否

8銷售利潤率較上年同期下降220席口是□否

9經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量出現(xiàn)負數(shù)口是□否

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)較同期減少20%以

10口是□否

11存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)較同期減少20%以上口是□否

12待攤費用占流動資產(chǎn)比重25%口是□否

13無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重25%□是□否

14遞延資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重25%口是□否

15出現(xiàn)財務(wù)虧損□是□否

16資產(chǎn)負債率270%口是□否

17流動比率W100%□是□否

18速動比率W50%口是□否

19存貨庫存水平較年初大幅變動230%口是□否

應(yīng)收賬款增幅超過銷售收入增幅超10

20口是口否

個百分點以上

固定資產(chǎn)凈值與同期比下降力30%以

21□是口否

上

22其他應(yīng)收款占流動資聲比例220%口是□否

23其他應(yīng)付款占流動負債比例220舟口是口否

（二）財務(wù)定性因素風(fēng)險預(yù)警信號

序

比年初

號預(yù)警信息年初檢查日檢查期

（+、-）

應(yīng)收賬款賬齡1年以上的應(yīng)收賬款占

1口是□否

比220%

2存貨賬實不符口是口否

3固定資產(chǎn)折舊或財務(wù)費用計提不足口是□否

4貨款歸行率低于本行貸款占比口是口否

5拖欠工資、獎金、稅款口是□否

6財務(wù)費用和管理費用增長過快口是□否

7注冊資本減少口是□否

8或有負債超過凈資產(chǎn)80%以上□是□否

9頻繁更換會計人員或主要管理人員口是□否

財務(wù)計劃和報告質(zhì)量下降：財務(wù)制度

10口是□否

不健全，管理混亂

11報表不真實或多套報表對外口是口否

（三）擔(dān)保因素風(fēng)險預(yù)警信號

序

比年初

號預(yù)警信息年初檢查日檢查期

（+、-）

保證人的信用等級下降，或生產(chǎn)經(jīng)營

1口是□否

狀況惡化

保證人的經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變

2口是□否

化

3保證人喪失保證能力口是口否

4保證人的保證意愿較差口是□否

5保證人財務(wù)狀況惡化口是口否

6保證人已卷入經(jīng)濟糾紛口是□否

7抵（質(zhì)）押登記已過期□是□否

8抵（質(zhì)）押物價值下降口是□否

抵（質(zhì)）押物難以處置或變現(xiàn)能力較

9口是□否

差

10抵（質(zhì)）押物所有權(quán)發(fā)生爭議□是口否

11抵（質(zhì)）押物保險過期口是□否

12抵（質(zhì)）物實際占管人管理不善口是□否

13抵（質(zhì)）押物被轉(zhuǎn)移、變賣或損失口是□否

抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機關(guān)依法查封、

14口是□否

凍結(jié)、扣押

（四）客戶與銀行關(guān)系風(fēng)險預(yù)警信號

序

比年初

號預(yù)警信息年初檢查日檢查期

（+、-）

被人民銀行或其他金融機構(gòu)列為不良

1□是口否

企業(yè)

2不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴口是□否

拖欠銀行貸款本息，多次展期或借新

3口是□否

還舊

4要求銀行減免貸款本息口是口否

缺乏坦誠的合作態(tài)度，主要管理人員

5口是□否

約見困難，住所經(jīng)常無人或失去聯(lián)系

不能及時或拒絕提供我行所需的財務(wù)

6口是□否

資料或其它重要信息資料

7向他行的信貸申請被拒絕□是□否

8固定資產(chǎn)的融資計劃不明確口是□否

流動資金融資計劃與實際經(jīng)營狀況不

9口是□否

匹配

10還款計劃不能得到有效落實口是口否

11以不合理的條件從他行融資口是□否

12有逃廢銀行債務(wù)的嫌疑口是□否

13企業(yè)出現(xiàn)簽發(fā)空頭支票的現(xiàn)象□是口否

14在我行賬戶活動異常口是□否

15在四家以上金融機構(gòu)獲得授信口是口否

（五）客戶經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警信號

序

比年初

號預(yù)警信息年初檢查日檢行期

（+、-）

1貨款經(jīng)常不能按計劃回籠口是口否

2借款人經(jīng)營活動發(fā)生明顯不利變化口是□否

受到稅務(wù)、工商或環(huán)保等執(zhí)法部門處

3口是□否

罰

4貸款發(fā)放后不按約定用途使用的口是□否

5挪用貸款口是口否

6企業(yè)用電、用水、用氣量大幅度下降□是□否

出售、變賣主要的生前經(jīng)營性固定資

7口是口否

產(chǎn)

借款人組織形式發(fā)生變化，如進行租

8賃、分立、承包、聯(lián)營、并購、重組口是口否

等，并對貸款的償還聲生不利影響

經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，對該企業(yè)發(fā)展產(chǎn)

9口是口否

生重大不利影響

10遇到自然災(zāi)害，凈損失較重的口是□否

超能力擴張形成資金壓力，沒有明確

11口是□否

有效的解決方案

（六）客戶內(nèi)部管理情況風(fēng)險預(yù)警信號

序

比年初

號預(yù)警信息年初檢查日檢查期

（十、-）

1高級管理層之間出現(xiàn)配重分歧、分離口是□否

企業(yè)主要管理人員卷入經(jīng)濟或刑事案

2口是□否

件

管理層缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗和管理能

3口是口否

力

4管理層發(fā)生重大人事變動口是□否

內(nèi)部組織機構(gòu)設(shè)置不合理阻礙業(yè)務(wù)發(fā)

5口是□否

展

6經(jīng)營計劃不明確或計劃可行性較差口是□否

7對外擴張速度超過自身承受能力口是口否

8投機心理過重，涉足高風(fēng)險行業(yè)□是□否

9存在違法經(jīng)營口是□否

建設(shè)項目的可行性存在偏差或計劃執(zhí)

10行出現(xiàn)較大調(diào)整，如工期延長或停緩、口是□否

預(yù)算調(diào)整

11重大項目未能實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)口是□否

12同樣的問題重復(fù)出現(xiàn)口是口否

13核心業(yè)務(wù)削弱和偏離口是□否

14不遵守授信的承諾口是□否

15流失技術(shù)工人或有勞資爭議口是□否

（七）客戶品質(zhì)及外部關(guān)系風(fēng)險預(yù)警信號

序

比年初

號預(yù)警信息年初檢查日檢查期

（十、-）

1企業(yè)負責(zé)人失蹤或無法聯(lián)系口是□否

2涉及經(jīng)濟、法律糾紛□是□否

未經(jīng)銀行同意擅自處置抵押品（出租

3口是□否

或出售）

向許多銀行借款或不斷在這些銀行中

4口是□否

間借新還舊

發(fā)現(xiàn)債務(wù)未在資產(chǎn)負債表上反映或列

5□是口否

示

6業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化口是□否

7喪失關(guān)鍵客戶口是□否

8未按期辦理相關(guān)證件的年檢手續(xù)口是口否

用戶對產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平的投訴增

9口是□否

多

10存在虛增實收資本、抽資逃資現(xiàn)象口是口否

借款人從事走私活動或有騙取出口退

11口是□否

稅行為或其他逃m兌、海中兌行為

12企業(yè)納稅額大幅度下降

（八）其他非財務(wù)因素預(yù)警信號

序