金融知識普及參考材料

專題一人民幣知識

一、維護(hù)人民幣法定地位，主動舉報拒收現(xiàn)金行為

2018年7月，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于整治拒收

現(xiàn)金的公告》（公告［2018）10號），明確指出人民幣是我國的

法定貨幣，除國家法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具

的情形外，任何單位和個人不得在營業(yè)場所標(biāo)示“無現(xiàn)金”“拒

收現(xiàn)金”等或引用其作為宣傳標(biāo)語，或者為消費(fèi)者使用現(xiàn)金設(shè)置

歧視性條件。

拒收現(xiàn)金行為極大地?fù)p害了消費(fèi)者對支付方式的選擇權(quán)，請

社會公眾自覺維護(hù)人民幣法定地位，維護(hù)自身合法權(quán)益。如發(fā)現(xiàn)

拒收現(xiàn)金行為，請積極向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)舉報。

二、維護(hù)人民幣形象，禁止非法使用人民幣圖樣

《中華人民共和國中國人民銀行法》第十九條明確規(guī)定“禁

止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法

使用人民幣圖樣J

在祭祀用品、蛋糕、代金券上使用人民幣圖案，故意撕毀、

焚燒人民幣，用人民幣制作花束、首飾等均屬于非法使用人民幣

圖樣、故意毀損人民幣的違法行為。

請公眾在生活中自覺愛護(hù)人民幣，如發(fā)現(xiàn)有人故意毀損人民

幣或非法使用人民幣圖樣，請向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)提供線

索。

三、提高風(fēng)險防范意識，警惕錢幣收藏陷阱

紀(jì)念幣是具有特定主題的，限量發(fā)行的人民幣，包括普通紀(jì)

念幣（含紀(jì)念鈔，下同）和貴金屬紀(jì)念幣。

在中華人民共和國境內(nèi)，中國人民銀行依法發(fā)行紀(jì)念幣C發(fā)

行前，中國人民銀行將紀(jì)念幣的主題、面額、圖案、材質(zhì)、規(guī)格、

發(fā)行數(shù)量、發(fā)行時間等予以公告。公眾可關(guān)注中國人民銀行的官

方網(wǎng)站“人民幣”欄目，查詢普通紀(jì)念幣和貴金屬紀(jì)念幣的發(fā)行

公告，了解本地區(qū)承擔(dān)普通紀(jì)念幣預(yù)約兌換工作的商業(yè)銀行和貴

金屬紀(jì)念幣的銷售渠道。

普通紀(jì)念幣通過商業(yè)銀行按照面值預(yù)約兌換。每次普通紀(jì)念

幣發(fā)行時，人民銀行在公告中公布承擔(dān)本次發(fā)行任務(wù)的商業(yè)銀

行。在公告的預(yù)約時間內(nèi)，公眾通過商業(yè)銀行辦理線上或現(xiàn)場預(yù)

約，在公告的兌換時間內(nèi)前往預(yù)約的商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點兌換c普

通紀(jì)念幣與同面額人民幣等值流通。

貴金屬紀(jì)念幣由中國金幣總公司總經(jīng)銷，通過其四家子公

司，以及105家特許零售商、17家商業(yè)銀行渠道開展銷售。貴

金屬紀(jì)念幣的真實價值和銷售價格均高于面額。

公眾在收藏錢幣時要提高警惕，防范虛假宣傳陷阱。如常見

的“紀(jì)念金”和各種錢幣裝幀冊等。中國人民銀行從來沒有發(fā)行

過任何所謂的“紀(jì)念金”，“紀(jì)念金”是商家自行開發(fā)的一種二藝

品，與紀(jì)念幣沒有任何關(guān)系。中國人民銀行從未發(fā)行過任何形式

的“珍藏冊”、“大全套”等錢幣裝幀冊。已停止流通的人民幣由

商業(yè)銀行按照面值等值回收（第一套人民幣除外）。凡是承諾“高

價回收”的人民幣裝幀產(chǎn)品均為虛假宣傳。

虛假宣傳的表現(xiàn)形式主要有：一是在紀(jì)念金、章等紀(jì)念品上

標(biāo)注面額數(shù)字，宣稱“等值兌換”，冒充紀(jì)念幣。二是宣傳“高

價回購“，承諾投資回報。三是使用“國家權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)行“、“官

方發(fā)布“、”國家造幣廠/印鈔廠制作”等模糊表述迷惑消費(fèi)者。

四是宣稱“人民銀行高價回收”等。請公眾提高警惕，不要上當(dāng)

受騙。

四、提高風(fēng)險防范意識，警惕虛擬貨幣詐騙

人們每天都在使用貨幣，有實物貨幣，也有電子貨幣。《中

國人民銀行法》規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣

在日常生活中的銀行存款轉(zhuǎn)賬甚至網(wǎng)絡(luò)支付，其背后流通的貨幣

均為中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣——人民幣。中國人民銀行發(fā)

行的法定貨幣包括人民幣紙幣和硬幣，尚未發(fā)行法定數(shù)字貨幣。

然而近年來，虛擬貨幣不斷地引發(fā)關(guān)注。目前各類虛擬貨幣

都是非法定貨幣，不具有法償性和強(qiáng)制性等貨幣屬性，不具有與

貨幣等同的法律站位，不能也不應(yīng)作為貨幣在市場上流通使用。

一部分發(fā)行者和交易者依托互聯(lián)網(wǎng)、借助交易平臺對虛擬貨幣進(jìn)

行炒作，更有甚者借助虛擬貨幣概念，從事傳銷、詐騙等非法活

動。我國已明令禁止虛擬貨幣和法定貨幣的直接交易，各金融機(jī)

構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、任何所謂的代幣融資交易平臺都不得從事法定貨

幣與虛擬貨幣之叵的兌換業(yè)務(wù)。但是，為規(guī)避監(jiān)管，虛擬貨幣項

目團(tuán)隊已開始轉(zhuǎn)向境外開展相關(guān)活動，并向國內(nèi)投資者大肆宣

傳，鼓吹“一夜暴富”，投資者應(yīng)高度警惕。請社會公眾理性看

待虛擬貨幣，認(rèn)清投資風(fēng)險，警惕非法騙局，維護(hù)個人資金安全

和財產(chǎn)權(quán)益。對于各種身披高端技術(shù)外衣、號稱“國家發(fā)行”、

承諾高額回報甚至只漲不跌的各類“**幣”，大家一定要提高警

惕，擦亮雙眼，防范詐騙、傳銷、非法集資等風(fēng)險，避免遭受經(jīng)

濟(jì)損失。

專題二支付結(jié)算

一、防范買賣賬戶違法行為，保障自身合法權(quán)益

買賣銀行賬戶和支付賬戶行為對社會和個人危害巨大：一是

買賣、出租、出借賬戶為電信詐騙、洗錢、逃稅、行賄受賄等犯

罪行為提供滋生土壤，協(xié)助不法分子轉(zhuǎn)移資金，嚴(yán)重危害人民群

眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會誠信和社會秩序。二是為K法

分子提供作案工具，給自己帶來巨大的信用風(fēng)險、法律風(fēng)險，涉

嫌違法犯罪。三是對于經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買賣、出租出借賬戶等

單位和個人，銀行和支付機(jī)構(gòu)將對其采取五年內(nèi)不得新開立銀行

和支付賬戶，及暫停非柜面業(yè)務(wù)的懲戒措施。四是賬戶信息n包

含大量個人信息，可能導(dǎo)致個人信息泄露后，被不法分子用于從

事違法犯罪活動。

為保護(hù)自身權(quán)益，防范買賣賬戶危害，社會公眾在使用賬戶

（含銀行卡）過程中應(yīng)注意：一是提升個人信息保護(hù)意識，妥善

保管好自己的身份證、銀行卡、網(wǎng)銀U盾、支付寶等，注意登

錄賬號和密碼等個人信息保密，對于廢棄不用的銀行卡，應(yīng)及時

辦理銷戶業(yè)務(wù)，井將卡片磁條毀損，不隨意丟棄。二是不要貪圖

“小惠小利”，不出租、出借、出售個人銀行卡、身份證、支付

寶和網(wǎng)銀U盾等賬戶存取工具，以免造成更大的經(jīng)濟(jì)損失并承

擔(dān)法律責(zé)任。三是發(fā)現(xiàn)買賣銀行卡和身份證的犯罪行為，應(yīng)及時

向公安機(jī)關(guān)舉報，共同維護(hù)公平誠信的良好社會秩序。

二、創(chuàng)新手機(jī)號碼支付，便利客戶支付體驗

“手機(jī)號碼支付”是人民銀行為進(jìn)一步提升跨行支付服務(wù)水

平，便利客戶支付體驗，依托網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）推

出的一項新業(yè)務(wù)。

“手機(jī)號碼支付”面向個人客戶提供，客戶通過開戶銀行的

手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、銀行柜面（具體視銀行的開放渠道），將

本人預(yù)留手機(jī)號碼與常用銀行卡號關(guān)聯(lián)綁定，即可開通“手機(jī)號

碼支付”功能。一個客戶可以使用多個手機(jī)號碼注冊，但一個手

機(jī)號碼只能被一個客戶注冊；一個手機(jī)號碼可以關(guān)聯(lián)多家銀行的

銀行卡，但在一家銀行只可關(guān)聯(lián)一張銀行卡。

“手機(jī)號碼支付”的優(yōu)勢主要表現(xiàn)為：一是便捷，僅需提

供接收人手機(jī)號碼即可實現(xiàn)支付轉(zhuǎn)賬，免于輸入銀行卡號等繁瑣

信息。二是快速，通過人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理，實

時完成跨行收付款。

專題三儲蓄國債

一、儲蓄國債品種介紹

儲蓄國債是一國政府主要面向個人投資者發(fā)行的，以吸收個

人儲蓄資金為目的，滿足投資者中長期儲蓄性投資需求的不可交

易國債。按債權(quán)記錄方式的不同，我國的儲蓄國債分為儲蓄國債

（憑證式）和儲蓄國債（電子式）兩種，期限一般為3年和5年,

利率通常高于同期限的銀行儲蓄存款實際利率。

儲蓄國債（憑證式）和儲蓄國債（電子式）的區(qū)別

儲蓄國債（憑證式）儲蓄國債（電子式）

需開立個人國債賬戶并指定對應(yīng)的資金

認(rèn)購手續(xù)使用現(xiàn)金或銀行存款直接購買

賬戶后，使用資金賬戶中的存款購買

以“中華人民共和國儲蓄國債

購買情況記錄

（憑證式）收款憑證”記錄購買以“電子記賬方式”記錄購買情況

方式

情況

起息日購買當(dāng)日起息發(fā)行期首日起息

付息周期和

到期一次還本付息按年付息，到期還本并支付最后一年利息

權(quán)

須前往柜臺辦理兌付（簽立約定本息資金按時自動劃入投資者資金賬戶，

到期兌付方式

轉(zhuǎn)存協(xié)議的除外）無需前往柜臺辦理

承銷團(tuán)成員銀行柜臺+獲得資格的網(wǎng)上銀

購買渠道承銷團(tuán)成員銀行柜臺

行

二、儲蓄國債與其他個人金融產(chǎn)品相比有哪些優(yōu)勢

【信用等級高，安全性好】儲蓄國債由財政部代表中央政府

發(fā)行并還本付息，信用等級高于其他債券或銀行理財產(chǎn)品。

【收益穩(wěn)定，利息免稅】儲蓄國債發(fā)行利率固定，且高亍相

同期限銀行儲蓄存款利率，利息收入免征個人所得稅。

【認(rèn)購起點低，發(fā)行期次多，業(yè)務(wù)辦理方便】儲蓄國債以一

百元為起點并以百元的整數(shù)倍發(fā)售，全年多數(shù)月份都有發(fā)行，各

儲蓄國債承銷團(tuán)成員遍布全國各地約11萬個網(wǎng)點均可辦理業(yè)

務(wù)。此外，通過部分儲蓄國債承銷團(tuán)成員網(wǎng)上銀行也可辦理相關(guān)

業(yè)務(wù)。

【變現(xiàn)靈活】您可按相關(guān)規(guī)定在到期提前兌取持有的儲蓄國

債，獲得相應(yīng)資金Q當(dāng)您需要貸款時，可用儲蓄國債作為質(zhì)押物,

到原購買銀行質(zhì)押貸款。

三、如何購買儲蓄國債

目前，您可以通過以下40家2018-2020年儲蓄國債承銷團(tuán)

成員購買儲蓄國債，儲蓄國債（憑證式）需在國債承銷團(tuán)成員網(wǎng)

點柜臺購買，儲蓄國債（電子式）可通過號的承銷團(tuán)成員

網(wǎng)銀購買：

1中國工商銀行*15南京銀行*29江蘇根行*

2中國農(nóng)業(yè)銀行*16廣發(fā)銀行*30成都銀行*

3中國銀行*17天津銀行31寧波銀行*

4中國建設(shè)銀行*18河北銀行*32杭州銀行*

5交通銀行*19青島銀行東33中國郵政儲蓄銀行*

6中信銀行*20西安銀行34北京農(nóng)商銀行*

7中國光大銀行*21富滇銀行35上海農(nóng)商銀行*

8華夏銀行*22哈爾濱銀行36青島農(nóng)商銀行*

9上海浦東發(fā)展銀行*23徽商銀行*37浙商銀行*

10興業(yè)銀行申24漢口銀行38重慶農(nóng)商銀行

11招商銀行*25大連銀行39廣州農(nóng)商銀行

12平安銀行*26烏魯木齊銀行40東莞農(nóng)商銀行

13北京銀行*27恒豐銀行

14上海銀行*28晉商銀行

四、是否可由他人代辦認(rèn)購

多數(shù)儲蓄國債承銷機(jī)構(gòu)允許投資者委托他人代辦認(rèn)購。代辦

時，代辦人需攜帶投資者和代辦人有效身份證件，認(rèn)購儲蓄國債

（電子式）還需攜帶投資者個人國債賬戶和資金清算賬戶憑證，

前往儲蓄國債承銷機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點按照有關(guān)規(guī)定辦理。

五、是否可提前兌取

儲蓄國債憑證式與電子式均可辦理提前兌取，按照兌取率金

數(shù)額的1%。繳納手續(xù)費(fèi)；購買不滿半年的不計付利息，半年以上

的按照實際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計付利息。

六、是否可轉(zhuǎn)讓流通

儲蓄國債不能流通轉(zhuǎn)讓，只可按照規(guī)定辦理提前兌取、質(zhì)押

貸款、非過戶交易。

七、如何辦理儲蓄國債（憑證式）約定轉(zhuǎn)存

儲蓄國債（憑證式）投資者與國債承銷機(jī)構(gòu)可通過事先簽訂

到期委托兌付約定轉(zhuǎn)存服務(wù)協(xié)議，委托承銷機(jī)構(gòu)代其辦理指定儲

蓄國債（憑證式）的到期兌付手續(xù)，并將其相應(yīng)的本息款轉(zhuǎn)存為

該投資者名下的活期、定期或通知存款。

八、如何辦理儲蓄國債（憑證式）掛失

若儲蓄國債（憑證式）收款憑證丟失，您可帶有效身份證件,

前往購買儲蓄國債（憑證式）的儲蓄國債承銷機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點柜臺

辦理掛失。

九、如何了解儲蓄國債的發(fā)行信息

您可登陸財政部網(wǎng)站（）中國人民銅行網(wǎng)站（）了解國債相

關(guān)政策和發(fā)行信息。

專題四外匯知識

2007年，我國正式實行個人外匯管理改革，堅持真實性審

核原則，明確了個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯年度便利化額度，分別

為每人每年等值5萬美元，從多方面滿足和便利個人用匯。個人

外匯業(yè)務(wù)按照交易性質(zhì)分為經(jīng)常項目個人外匯業(yè)務(wù)和資本項目

個人外匯業(yè)務(wù)。其中，經(jīng)常項目個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管

理，個人真實、合規(guī)、合理的經(jīng)常項目用匯需求可以得到滿足，

不存在任何障礙；資本項目個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進(jìn)程管理。

2011年開始，個人可以通過銀行電子渠道，足不出戶，輕松地

辦理購匯和結(jié)匯。

一、境內(nèi)個人辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)時，在交易真實、合法的情況下,

等值5萬美元年度便利化額度內(nèi)的經(jīng)常項目結(jié)匯，可以憑本人有

效身份證件在銀行直接辦理；超過年度便利化額度的經(jīng)常項目結(jié)

匯，憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料辦理。

例如，A的子女是常年旅居國外的華僑，A收到子女從國外匯

回來的贍家款，結(jié)匯時超過年度便利化額度的，提供直系親屬關(guān)

系證明或經(jīng)公證的贍養(yǎng)關(guān)系證明、境外給付人相關(guān)收入證明（如

銀行存款證明、個人收入納稅憑證等），就可以辦理。再比如，

在國外工作的B從外國老板那里收到工資，結(jié)匯時超過年度便利

化額度的部分，提供雇傭合同及收入證明等材料，就可以辦理了。

此外，對于贍家款、職工工資等經(jīng)常項目外匯收入，個人也可選

擇憑相關(guān)材料辦理不占用年度便利化額度的結(jié)匯。

二、境內(nèi)個人辦理購匯業(yè)務(wù)時，在交易真實、合法的情況下,

應(yīng)如實申報購匯信息，等值5萬美元年度便利化額度內(nèi)的購匯，

可憑本人有效身份證件在銀行直接辦理，用于經(jīng)常項目和已經(jīng)開

放的資本項目，包括因私旅游、境外留學(xué)、境外就醫(yī)等等，但不

得出借或借用他人年度便利化額度，或用于一些尚未開放的資本

項目，比如境外房地產(chǎn)投資、證券投資、購買投資性保險等；超

過年度便利化額度的經(jīng)常項目購匯，憑本人有效身份證件和有交

易額的相關(guān)證明材料辦理。

例如，甲馬上要去留學(xué)了，需要購匯用于交學(xué)費(fèi)。甲可以選

擇向銀行提供個人有效身份證件及錄取通知書、學(xué)費(fèi)繳費(fèi)單等能

夠證明留學(xué)用匯真實性的材料，辦理不占年度便利化額度的購

匯；也可以選擇僅憑有效身份證件辦理年度便利化額度內(nèi)的購

匯。

三、境外個人辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)時，在交易真實、合法的情況下,

等值5萬美元年度便利化額度內(nèi)的經(jīng)常項目結(jié)匯，可憑本人有效

身份證件在銀行直接辦理；超過年度便利化額度的經(jīng)常項目結(jié)

匯，憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料辦理。

例如，某境外個人在境內(nèi)需要支付房租，辦理結(jié)匯時，超過

年度便利化額度的需要該人提供有效身份證件、房屋管理部門登

記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知。

四、境外個人辦理購匯業(yè)務(wù)時，憑本人有效身份證件和有交

易額的相關(guān)證明材料（含稅務(wù)憑證）辦理。境外個人如持有《外

國人永久居留身份證》，享有等值5萬美元年度便利化購匯額度。

（-）個人當(dāng)日存入外幣現(xiàn)鈔不超過等值5000美元的，可

憑本人有效身份證件在銀行直接辦理；超過等值5000美元的，

還需向銀行提供現(xiàn)鈔來源證明材料。

（二）個人當(dāng)日提取外幣現(xiàn)鈔不超過等值1萬美元的，可憑

本人有效身份證件在銀行直接辦理；超過等值1萬美元的，憑本

人有效身份證件、提鈔用途證明等材料辦理。

例如，乙計劃到國外旅游，需要少量外幣現(xiàn)鈔用于零星花銷,

可憑本人有效身份證件直接在銀行提取。

需要提示的是，大額外幣現(xiàn)鈔交易往往與詐騙、賭博、洗錢

等犯罪活動關(guān)系緊密，多數(shù)國家對外幣現(xiàn)鈔管理均較為嚴(yán)格C此

外，根據(jù)反洗錢、外匯管理等有關(guān)規(guī)定以及銀行自身的風(fēng)險管理

制度，銀行對一些異常、可疑、大額的外匯交易一般會主動開展

盡職調(diào)查，包括要求個人提供一些證明材料。如果個人提供的材

料不能說明外匯交易真實、合法，銀行可以拒絕辦理。

專題五反洗錢知識

一、選擇安全可靠的金融機(jī)構(gòu)

合法的金融機(jī)構(gòu)接受監(jiān)管，履行反洗錢義務(wù)，對客戶和機(jī)構(gòu)

自身負(fù)責(zé)。根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)

對依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信

息，應(yīng)當(dāng)予以保密，非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供,

確保金融機(jī)構(gòu)客戶的隱私權(quán)和商業(yè)秘密得到保護(hù)。

地下錢莊等非法金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管，不僅可能為犯罪分子和

恐怖勢力轉(zhuǎn)移資金、清洗“黑錢”，成為社會公害，而且無法保

障客戶資金和財產(chǎn)的安全。

選擇安全可靠、嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，您的資金

和個人信息才會更安全。

二、主動配合反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份識別

（一）開辦業(yè)務(wù)時，請您帶好有效身份證件。

有效身份證件是證明個人真實身份的重要憑證。為避免他人

盜用您的名義、竊取您的財富，或是盜用您的名義進(jìn)行洗錢等犯

罪活動，當(dāng)您開立賬戶、購買金融產(chǎn)品以及以任何方式與金融機(jī)

構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時：

1.出示有效身份證件或者其他身份證明文件；

2.如實填寫您的身份信息；

3,配合金融機(jī)構(gòu)通過現(xiàn)場核查身份證件的真實性，或以電

話、信函、電子郵件等方式向您確認(rèn)身份信息；

4.回答金融機(jī)構(gòu)工作人員的合理提問。

如果您不能出示有效身份證件或者其他身份證明文件，金融

機(jī)構(gòu)工作人員將不能為您辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）存取大額現(xiàn)金時，請出示有效身份證件。

凡是存入或取出5萬元以上人民幣或者等值1萬美元以上外

幣時，金融機(jī)構(gòu)須核對您的有效身份證件或身份證明文件。這不

是限制您支配自己合法收入的權(quán)利，而是希望通過這樣的措施，

防止不法分子渾水摸魚，保護(hù)您的資金安全，創(chuàng)造更安全、有效

的金融市場環(huán)境。

（三）他人替您辦理業(yè)務(wù)，代理人應(yīng)出示他（她）和您的有

效身份證件。

金融機(jī)構(gòu)工作人員需要核實交易主體的真實身份，當(dāng)他人代

您辦理業(yè)務(wù)時，需要對代理關(guān)系進(jìn)行合理的確認(rèn)。

當(dāng)他人代您開立賬戶、購買金融產(chǎn)品、存取大額資金時，金

融機(jī)構(gòu)需要核對您和代理人的有效身份證件。

（四）身份證件到期更換的，請及時通知金融機(jī)構(gòu)更新相關(guān)

信息。

金融機(jī)構(gòu)只能向身份真實有效的客戶提供服務(wù)，對于身份證

件已過有效期的，超過合理期限仍未更新的，金融機(jī)構(gòu)可中止辦

理相關(guān)業(yè)務(wù)。

三、不要出租或出借自己的身份證件

出租或出借自己的身份證件，可能會產(chǎn)生以下后果：

1.他人盜用您的名義從事非法活動；

2.協(xié)助他人完成洗錢和恐怖融資活動；

3.您可能成為他人金融詐騙活動的“替罪羊”；

4.您的誠信狀況受到合理懷疑；

5.您的聲譽(yù)和信用記錄因他人的不正當(dāng)行為而受損。

四、不要出租或出借自己的賬戶、銀行卡和U盾

賬戶、銀行卡和U盾不僅是您進(jìn)行交易的工具，也是國家進(jìn)

行反洗錢資金監(jiān)測和犯罪案件調(diào)查的重要途徑。貪官、毒販、詐

騙分子、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的賬戶、銀行卡和

U盾進(jìn)行洗錢和恐怖融資活動，因此，不出租、出借賬戶、銀行

卡和U盾既是對您的權(quán)利的保護(hù)，又是守法公民應(yīng)盡的義務(wù)。

五、不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)

通過各種方式提現(xiàn)是犯罪分子最常采用的洗錢手法之一。有

人受朋友之托或受利益誘惑，使用自己的個人賬戶或公司的賬戶

為他人提取現(xiàn)金，為他人洗錢提供便利。然而，法網(wǎng)恢恢，疏而

不漏。請您切記，賬戶將忠實記錄每個人的金融交易活動，請不

要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)。

專題六私募基金

一、風(fēng)險提示詞條

（一）辨真?zhèn)?識風(fēng)險做理性私募投資者。

（二）私募基金登記備案不是行政審批，不構(gòu)成對私募基金

管理人投資能力、持續(xù)合規(guī)情況的認(rèn)可，不作為對基金財產(chǎn)安全

的保證。

（三）切莫被“私募備案”忽悠，警惕“偽私募”挖坑，避

免非法集資陷阱。

（四）私募投資要淡定，多一分懷疑，少一分僥幸。

（五）你看中的是別人的收益，別人惦記的卻是你的本金。

（六）私募投資重匹配，了解你自己，了解你的產(chǎn)品：知道

買的是誰的產(chǎn)品，與誰簽約，資金劃到何處，具體投向何方。

（七）私募基金不是法外之地，不能任性妄為，必須嚴(yán)守行

業(yè)規(guī)范，只能面向合格投資者募集資金；不得公開推介、宣傳、

打廣告；不得承諾保本保收益。

（A）遠(yuǎn)離“偽私募”，守住“錢袋子二

（九）正確認(rèn)識私募，遠(yuǎn)離非法投資。

（十）私募基金承諾高收益，投資一定要警惕。

（十一）講學(xué)習(xí)，重識辨，遠(yuǎn)離非法私募。

（十二）審慎評估風(fēng)險，理性投資私募。

（十三）投資私募，賣者有責(zé)，買者自負(fù)。

（十四）投資私募要仔細(xì)閱讀，簽署風(fēng)險揭示書。

（十五）投資者投資私募基金至少100萬元。

（十六）仔細(xì)閱讀私募合同，維護(hù)自身投資權(quán)益。

（十七）私募募集必須識別投資者風(fēng)險收益屬性。

（十八）私募募集必須履行說明義務(wù)和合理注意義務(wù)。

（十九）私募基金不得公開推介。購買時請查詢登記信息

（.cn）,細(xì)看合同條款，警惕保本保收益陷阱，防范投資風(fēng)險。

二、投資者問答

（一）“偽私募”有哪些特點？

公開募集。通過公眾傳播媒體或者講座、報告會、分析會和

布告、傳單、短信、微信、博客、電子郵件等方式向不特定對象

宣傳推介。沒有投資者適當(dāng)性管理制度，向非合格投資者募集資

金。

保本保息。虛構(gòu)或夸大投資項目，以投資標(biāo)的大股東個人擔(dān)

保、投資標(biāo)的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)擔(dān)保等方式，承諾給予投資者保本、承諾

給予投資者固定收益、承諾定期付息等。

名基實貸。沒有主動的風(fēng)險管理，約定由基金管理人關(guān)聯(lián)方、

投資標(biāo)的大股東或關(guān)聯(lián)方溢價回購，從而達(dá)到變相從事放貸業(yè)務(wù)

的目的。

未到協(xié)會備案。以私募基金名義宣傳、募集，但并未到基金

業(yè)協(xié)會辦理產(chǎn)品備案手續(xù)。

（二）私募基金的定義、類型和特點是什么?

私募投資基金（以下簡稱私募基金），是指在中華人民共和

國境內(nèi)，以非公開方式向投資者募集資金設(shè)立的投資基金。私募

基金財產(chǎn)的投資包括買賣股票、股權(quán)、債券、期貨、期權(quán)、基金

份額及投資合同約定的其他投資標(biāo)的。

私募投資基金的類型：主要分為私募證券投資基金、私募股

權(quán)投資基金、資產(chǎn)配置類私募基金。私募證券基金主要投資于公

開交易的股份有限公司股票、債券、期貨、期權(quán)、基金份額以及

中國證監(jiān)會規(guī)定的其他資產(chǎn)；私募股權(quán)投資基金主要投向未上市

企業(yè)股權(quán)、上市公司非公開發(fā)行或交易的股票以及中國證監(jiān)會規(guī)

定的其他資產(chǎn)；資產(chǎn)配置類私募投資基金，主要采用基金中基金

的投資方式，主要對私募證券投資基金和私募股權(quán)投資基金進(jìn)行

跨類投資。

私募投資基金運(yùn)作主要分為募、投、管、退四個階段，主要

具有以下特點：

一是私募基金姓“私”。不得向合格投資者之外的單位和個

人募集資金，不得通過公眾傳播媒體或者講座、報告會、分析會

和布告、傳單、短信、微信、博客和電子郵件等方式向不特定對

象宣傳推介。

二是私募基金要登記備案。各類私募基金管理人均應(yīng)當(dāng)向基

金業(yè)協(xié)會申請登記，各類私募基金募集完畢，均應(yīng)當(dāng)向基金業(yè)協(xié)

會辦理備案手續(xù)。但基金業(yè)協(xié)會的登記備案，不構(gòu)成對私募基金

管理人投資能力、持續(xù)合規(guī)情況的認(rèn)可；不作為對基金財產(chǎn)安全

的保證。

三是私募基金非“債二私募基金不得向投資者承諾資本金

不受損失或者承諾最低收益，私募基金往往不具有固定收益證券

之特點。

四是私募投資重“匹配”。私募基金投資確立了合格投資者

制度,從資產(chǎn)規(guī)?；蚴杖胨?、風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔(dān)能力、

單筆最低認(rèn)購金額三個方面規(guī)定了適度的合格投資者標(biāo)準(zhǔn)。同

時，監(jiān)管制度要求對投資者的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔(dān)能力進(jìn)行

評估，并由投資者書面承諾符合合格投資者條件；要求私募基金

管理機(jī)構(gòu)自行或者委托第三方機(jī)構(gòu)對私募基金進(jìn)行風(fēng)險評級，選

擇向風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔(dān)能力相匹配的投資者推介私募基

金；要求投資者如實填寫風(fēng)險調(diào)查問卷，承諾資產(chǎn)或者收入情況;

要求投資者確保委托資金來源合法，不得非法匯集他人資金投資

私募基金。

五是私募運(yùn)作要“透明”。制定并簽訂基金合同，充分揭示

投資風(fēng)險；根據(jù)基金合同約定安排基金托管事項，如不進(jìn)行托管,

應(yīng)當(dāng)明確保障私募基金財產(chǎn)安全的制度措施和糾紛解決機(jī)制；堅

持專業(yè)化管理、建立防范利益沖突和利益輸送；按照合同約定如

實向投資者披露信息。

（三）私募基金投資有哪些注意事項？

作為私募基金的投資人，應(yīng)具有一定的經(jīng)濟(jì)實力，了解資本

市場的規(guī)則體系，能結(jié)合自身的分析判斷作出投資決策，并在投

資之后對私募管理機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)給予持續(xù)關(guān)注和監(jiān)督。

1.宣傳“套路”要警惕。高風(fēng)險是私募基金的本質(zhì)屬性，

揭示風(fēng)險是私募機(jī)構(gòu)的義務(wù)。推介業(yè)務(wù)時過度包裝、過度宣傳，

且不敢或刻意回避講風(fēng)險、講隱患的私募機(jī)構(gòu)投資者要警惕C私

募基金銷售中往往存在如下宣傳“套路”：

一是以“登記備案”不當(dāng)增信。一方面，私募機(jī)構(gòu)的登記備

案不是行政審批，僅是事后登記備案，管理人宣傳私募機(jī)構(gòu)是證

監(jiān)會或基金業(yè)協(xié)會批準(zhǔn)的正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)，私募基金是合規(guī)的

投資產(chǎn)品，屬于誤導(dǎo)投資者，莫輕信。另一方面，登記備案是對

申請文件的形式審查，只對申請文件的完整性和規(guī)范性做出要

求。基金業(yè)協(xié)會對私募機(jī)構(gòu)并不做實質(zhì)審核，也不設(shè)許可門檻，

基金管理人利用投資者的認(rèn)識偏差，宣傳中將登記備案等同亍監(jiān)

管部門的信用背書行為，利用備案信息自我增信是違法行為。

二是以“托管人托管“不當(dāng)增信。私募基金不強(qiáng)制要求托管，

托管人職責(zé)不完全等同于管理人職責(zé)，基金托管也不等于資金進(jìn)

入了“保險箱”，投資者不應(yīng)迷信“托管”，謹(jǐn)防管理人以“XX

銀行/券商托管”為宣傳噱頭，不當(dāng)增信。

三是其他違規(guī)宣傳“套路”。如宣傳承諾保本保收益或者高

收益、定期付息；虛構(gòu)或夸大投資項目、以虛假宣傳造勢、利用

親情誘騙等手段，騙取投資者的資金；宣傳基金產(chǎn)品設(shè)置多重增

信，尤其是投資標(biāo)的大股東個人增信、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)增信；利用傳銷

式銷售方式，構(gòu)建龐大的銷售隊伍、眾多分支機(jī)構(gòu)和銷售網(wǎng)點，

高額銷售獎勵，介紹身邊人買基金，即可得高額傭金，或者針對

老年人群體，買基金送諸如iPhone、電視機(jī)等禮品。

2.購買渠道要正規(guī)。切記通過非法渠道購買，警惕披著“金

融創(chuàng)新”外衣的違規(guī)募資。私募基金管理人及其產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在基金

業(yè)協(xié)會登記備案，建議投資者在購買私募產(chǎn)品前，先在基金業(yè)協(xié)

會官網(wǎng)進(jìn)行查詢。在購買私募產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)產(chǎn)品介紹,

了解買的是誰的產(chǎn)品、到底與誰簽約、資金劃到何處以及具體投

向何處等，切勿被所謂的高收益蒙騙，切記“你看中的是別人的

收益，別人惦記的卻是你的本金:如發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)及時咨詢基

金業(yè)協(xié)會或監(jiān)管部門。

3.投資要量力而行。一是對本人資質(zhì)進(jìn)行判斷。私募基金

的投資者，除單只私募基金投資額不低于100萬元外，單位凈資

產(chǎn)不低于1000萬元，個人金融資產(chǎn)不低于300萬元或者最近三

年個人年均收入不少于50萬元，同時應(yīng)當(dāng)具備足夠的風(fēng)險識別

和承受能力。投資者要從自身實際出發(fā)，判斷是否符合合格投資

者的標(biāo)準(zhǔn)。二是對風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估。私募基金有高風(fēng)險、

高收益的特征，同時還有初始投資額的門檻要求。因此在認(rèn)購私

募基金時，應(yīng)對本人的風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，如不能承受或承

受風(fēng)險能力較弱時，應(yīng)審慎購買。

4.事前要摸清底細(xì)。目前登記的私募機(jī)構(gòu)眾多，投資者在

認(rèn)購前可在中國證券投資基金業(yè)協(xié)會官網(wǎng)上查詢私募機(jī)構(gòu)及其

備案的私募基金的基本情況、在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上查

詢工商登記信息。

一是初步判斷合規(guī)水平。投資者可以登陸基金業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查

閱相關(guān)信息，結(jié)合登記備案信息的質(zhì)量對私募機(jī)構(gòu)的合規(guī)運(yùn)作情

況進(jìn)行初步判斷，同時還應(yīng)查看監(jiān)管部門是否對私募管理人采取

過監(jiān)管措施等情況。

二是了解執(zhí)業(yè)能力。目前，不少沒有證券從業(yè)經(jīng)驗，也無任

何專業(yè)背景的人員轉(zhuǎn)行從事私募基金行業(yè)，其初衷即是打著私募

基金的招牌從事非法活動，博取違法收益，從其設(shè)立之初即伴隨

極高的風(fēng)險隱患。因此，對公司執(zhí)業(yè)能力的判斷不能僅僅依據(jù)辦

公場所的裝修檔次及工作人員的著裝品質(zhì)，投資者更應(yīng)關(guān)注公司

高管人員的教育背景及從業(yè)經(jīng)歷，對從業(yè)人員無執(zhí)業(yè)能力的私募

機(jī)構(gòu)應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

三是細(xì)看合同。包括但不限于：①查看合同時，要注意合同

約定的權(quán)利義務(wù)是否合理，合同是否完整，是否存在缺頁漏頁等

異常情況，要仔細(xì)閱讀條款，對于不懂的概念、模糊的表述及時

要求管理人解釋說明，警惕短期限、定期付息，切勿被各種夸大、

虛假宣傳忽悠、蒙蔽。對一式多份的合司，還應(yīng)檢查每份合同內(nèi)

容是否完全一致。②關(guān)注期限與收益的匹配，私募基金尤其是私

募股權(quán)基金投資期限較長，“短期高利”往往不符合股權(quán)投資特

征，存在“龐氏騙局”等較大違法違規(guī)風(fēng)險，需提高警惕。

5.決策要理性謹(jǐn)慎。許多機(jī)構(gòu)以高收益為噱頭吸引投資者，

甚至打著私募基金的名義詐騙、非法集資。因此投資者要保持清

醒的頭腦，切勿因高收益的吸引而放松警惕、盲目投資，自覺抵

制“一夜暴富”、“快速致富”、“高收益無風(fēng)險”“保本保收益”

等噱頭誘惑，多一分懷疑，少一分僥幸，牢固樹立“投資有風(fēng)險”

的理念，在充分了解風(fēng)險的基礎(chǔ)上，審慎投資，避免上當(dāng)受騙。

6.投后要持續(xù)關(guān)注。投資者在認(rèn)購私募基金產(chǎn)品后，要持

續(xù)關(guān)注私募基金產(chǎn)品投資、運(yùn)作情況，要求私募基金管理人按照

約定履行信息披露義務(wù)。投資者若發(fā)現(xiàn)管理人失聯(lián)、跑路，基金

財產(chǎn)被侵占、挪用，基金存在重大風(fēng)險等情況，要及時向基金業(yè)

協(xié)會或私募基金管理人注冊地所在地證監(jiān)局反映，或者在糾紛發(fā)

生后及時通過仲裁、訴訟途徑維護(hù)自身合法權(quán)益；若發(fā)現(xiàn)私募基

金管理人涉嫌詐騙、非法集資等犯罪線索的，要及時向公安、司

法機(jī)關(guān)報案。

（四）在進(jìn)行私募基金投資時，如何

識別和防范非法集資？

無論是以“私募基金”名義，還是以其他名義的非法集資形

式多樣，隱蔽性和欺騙性越來越強(qiáng)，如何識別和防范非法集資，

我們建議您：一是要認(rèn)清非法集資的本質(zhì)和危害，提高識別能力，

自覺抵制各種誘惑。堅信“天上不會掉餡餅對“高額回報”、

“快速致富”的投資項目進(jìn)行冷靜分析，避免上當(dāng)受騙。二是對

于擬投資的私募基金，應(yīng)通過基金業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查詢私募基金管理

機(jī)構(gòu)是否登記，了解其誠信記錄，關(guān)注信息公示，綜合判斷私募

基金管理機(jī)構(gòu)的資信狀況。三是對股權(quán)類私募基金擬投資項目進(jìn)

行必要的了解和調(diào)查，判斷項目的真實性、合法性。

根據(jù)《刑法》和《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件

具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等有關(guān)規(guī)定，一旦社會公眾參與

非法集資，參與者的利益不受法律保護(hù)，經(jīng)人民法院執(zhí)行，集資

者仍不能清退集資款的，由參與人自行承擔(dān)損失。所以當(dāng)一些單

位或個人以高額叵報兜售基金、股票、債券和開發(fā)項目時，一定

要認(rèn)真識別，謹(jǐn)慎投資。

（五）關(guān)于私募基金投資者適當(dāng)性規(guī)定有哪些？

《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定：私募基金的合格

投資者是指具備相應(yīng)風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔(dān)能力，投資于單只

私募基金的金額不低于100萬元且符合下列相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的單位和

個人：

（一）凈資產(chǎn)不低于1000萬元的單位；

（二）金融資產(chǎn)不低于300萬元或者最近三年個人年均收

入不低于50萬元的個人。

前款所稱金融資產(chǎn)包括銀行存款、股票、債券、基金份額、

資產(chǎn)管理計劃、銀行理財產(chǎn)品、信托計劃、保險產(chǎn)品、期貨權(quán)益

等。

下列投資者視為合格投資者：

（一）社會保障基金、企業(yè)年金等養(yǎng)老基金，慈善基金等社

會公益基金；

（二）依法設(shè)立并在基金業(yè)協(xié)會備案的投資計劃；

（三）投資于所管理私募基金的私募基金管理人及其從業(yè)人

員；

（四）中國證監(jiān)會規(guī)定的其他投資者。

《證券期貨投資者適當(dāng)性管理辦法》規(guī)定：向投資者銷售證

券期貨產(chǎn)品或者提供證券期貨服務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法

規(guī)、本辦法及其他有關(guān)規(guī)定，在銷售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過程中，

勤勉盡責(zé)，審慎履職，全面了解投資者情況，深入調(diào)查分析產(chǎn)品

或者服務(wù)信息，科學(xué)有效評估，充分揭示風(fēng)險，基于投資者的不

同風(fēng)險承受能力以及產(chǎn)品或者服務(wù)的不同風(fēng)險等級等因素，提出

明確的適當(dāng)性匹配意見，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或者服務(wù)銷售或者提供給

適合的投資者，并對違法違規(guī)行為承擔(dān)法律責(zé)任。

（六）投資者維護(hù)自身合法權(quán)益有哪些正規(guī)途徑？

投資者應(yīng)學(xué)法遵法懂法守法用法，若出現(xiàn)私募基金管理人跑

路、涉嫌非法集資等違法違規(guī)情況，或者投資者與管理人在履約

過程中發(fā)生爭議，投資者應(yīng)通過以下途徑理性維權(quán)：

L通過郵件、現(xiàn)場投訴等方式向基金業(yè)協(xié)會反映；

2.第一時間向管理人所在地公安機(jī)關(guān)報案；

3.通過司法途徑向法院起訴。

專題七防范非法集資

一、非法集資的常見手段和典型特點

（一）非法集資的常見手段

一是承諾高額回報。不法分子編造“天上掉餡餅”“一夜成

富翁”的神話，許諾投資者高額回報。為了騙取更多的人參與集

資，非法集資人在集資初期往往按時足額兌現(xiàn)承諾本息，待集資

達(dá)到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金或攜款潛逃。

二是編造虛假項目。不法分子大多通過注冊合法的公司或企

業(yè)，打著響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、開展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等幌子，編造各種虛

假項目，有的甚至組織免費(fèi)旅游、考察等，騙取社會公眾信任。

三是以虛假宣傳造勢。不法分子在宣傳上往往一擲千金，聘

請明星代言、名人站臺，在各大廣播電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體發(fā)布廣告、

在著名報刊上刊登專訪文章、雇人廣為散發(fā)宣傳單、進(jìn)行社會捐

贈等方式，制造虛假聲勢。

四是利用親情誘騙。有些類傳銷非法集資的參與人，為？完

成或增加自己的業(yè)績，不惜利用親情、地緣關(guān)系，編造自己獲得

高額回報的謊言，拉攏親朋、同學(xué)或鄰居加入，使參與人員迅速

蔓延。

（二）典型非法集資活動的“四部曲”

第一步：畫餅。非法集資人會編織一個或多個盡可能“高大

上”的項目。以“新技術(shù)”、“新革命”、“新政策”、“區(qū)域鏈”、

“虛擬貨幣”等為幌子，把集資參與人的胃U“吊”起來，讓其

產(chǎn)生“不容錯過”“機(jī)不可失”的錯覺。

第二步：造勢。利用一切資源把聲勢做大。非法集資人通常

會舉辦各種造勢活動，比如新聞發(fā)布會、產(chǎn)品推介會等；組織集

體旅游、考察等，贈送小禮品；大量展示各種或真或假的“技術(shù)

認(rèn)證”“獲獎證書”“政府批文”等。

第三步：吸金。想方設(shè)法套取你口袋里的錢。非法集資人通

過返點、分紅，給參與人初嘗“甜頭”，參與人不僅將自己的錢

傾囊而出，還動員親友加入，集資金額越滾越大。

第四部：跑路。非法集資人往往會在“吸金”一段時間后跑

路，或者因為原本就是“龐氏騙局”人去樓空，或者因為經(jīng)營不

善致使資金鏈斷裂。

二、如何有效識別和防范非法集資

(-)如遇以下情形向公眾集資的，務(wù)必提高警惕：

1.以“看廣告、賺外快”“消費(fèi)返利”為幌子的；

2.以境外投資股權(quán)、期權(quán)、外匯、貴金屬等為幌子的；

3.以投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可獲高額回報或“免費(fèi)”養(yǎng)老、“以房”

養(yǎng)老等為幌子的；

4.以私募入股、合伙辦企業(yè)為幌子，但不辦理企業(yè)工商注冊

登記的；

5.以投資虛擬貨幣、區(qū)塊鏈等為幌子的；

6.以“扶貧”“互助”“慈善”“影視文化”等為幌子的；

7.在街頭、商場、超市等發(fā)放投資理財?shù)葍?nèi)容廣告?zhèn)鲉蔚模?/p>

8,以組織考察、旅游、講座等方式招攬老年群眾的；

9.“投資、理財”公司、網(wǎng)站及服務(wù)器在境外的；

10.要求以現(xiàn)金方式或向個人賬戶、境外賬戶繳納投資款的。

(二)投資理財注意事項

1.不要輕易相信所謂的高息“保險”、高息"理財”，高收益

意味著高風(fēng)險。

2.不被小禮品打動，不接收“先返息”之類的誘餌，記住天

上不會掉餡餅。

3.要通過正規(guī)渠道購買金融產(chǎn)品。不與銀行、保險從業(yè)人員

個人簽訂投資理財協(xié)議，不接收從業(yè)人員個人出具的任何收據(jù)、

欠條；購買保險過程中要盡量做到“三查、兩配合”，即通過保

險公司網(wǎng)站、客戶熱線或監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查人員、查產(chǎn)

品、查單證，配合做好轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)、配合做好回訪。

4.注意保護(hù)個人信息，關(guān)注政府部門發(fā)布的非法集資風(fēng)險提

示，遇到涉嫌非法集資行為及時舉報投訴。

（三）防范非法集資的“四看三思等一夜”法

四看。一看融資合法性，除了看是否取得企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，還

要看是否取得相關(guān)金融牌照或經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)。二看宣傳內(nèi)

容，看宣傳中是否含有或暗示“有擔(dān)保、無風(fēng)險、高收益、穩(wěn)賺

不賠”等內(nèi)容。三看經(jīng)營模式，有沒有實體項目，項目真實性、

資金的投向去向、獲取利潤的方式等。四看參與集資主體，是不

是主要面向老年人等特定群體。

三思。一思自己是否真正了解該產(chǎn)品及市場行情。二思產(chǎn)品

是否符合市場規(guī)律。三思自身經(jīng)濟(jì)實力是否具備抗風(fēng)險能力。

等一夜。遇到相關(guān)投資集資類宣傳，一定要避免頭腦發(fā)熱,

先征求家人和朋友的意見，拖延一晚再決定。不要盲目相信造勢

宣傳、熟人介紹、專家推薦，不要被高利誘惑盲目投資。

專題八防范非法證券期貨活動

一、什么是非法證券期貨活動?

非法證券期貨活動是指未經(jīng)批準(zhǔn)從事依法應(yīng)由證券監(jiān)督管

理部門或者國務(wù)院授權(quán)的部門核準(zhǔn)或批準(zhǔn)，應(yīng)受法定監(jiān)督的證券

發(fā)行和經(jīng)營證券期貨業(yè)務(wù)的活動。

二、非法證券期貨活動常見類型

（一）“私募機(jī)構(gòu)”提供“股票內(nèi)部信息”

（二）“專家”薦股和“代客操作”

（三）售賣“炒股軟件”

（四）代理境外證券期貨交易

（五）出售“即將在境內(nèi)或境外上市的‘原始股

（六）假冒合法證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)站

（七）以“現(xiàn)貨商品交易”名義組織期貨性質(zhì)的交易活動

三、非法證券期貨活動的主要特點

（一）涉眾性。非法證券期貨活動都是有預(yù)謀、并經(jīng)過精心

組織和策劃的，不法分子抓住了一些群眾想一夜暴富、迅速致富

的心理，編造美好“錢景”，誘騙群眾二當(dāng)。

（-）隱蔽性。非法中介機(jī)構(gòu)手段隱蔽，大都以“投資咨詢

機(jī)構(gòu)”、“產(chǎn)權(quán)經(jīng)紀(jì)公司”、“外國資本公司或投資公司駐華代表處”

等名義，在未經(jīng)法定機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的情況下，通過業(yè)務(wù)員編織一張巨

大的銷售網(wǎng)絡(luò)，尋找客戶下線，向社會公眾非法買賣或代理買賣

未上市公司股票。

（三）欺騙性。有些非上市公司編造虛假信息，以公司即將

在境內(nèi)外上市或股票發(fā)行獲得政府部門批準(zhǔn)等為誘餌，以獲取高

額回報為幌子，以兜售所謂“原始股”為形式，采取非法手段誘

騙群眾購買股票，而實際上絕大部分企業(yè)都不可能到境外上市。

有些非法證券投資咨詢機(jī)構(gòu)或個人，往往以推薦股票為名，向投

資者收取會員費(fèi)、保證金、咨詢費(fèi)等，或者約定從獲取的利益中

分成的方式向客戶收取費(fèi)用，騙取錢財。

（四）易反復(fù)性。非法證券期貨活動往往都是“一本萬利”

或“無本萬利”，因而在高額利潤的驅(qū)使下，犯罪分子極易鋌而

走險，在被相關(guān)部門查處后，立即挪個地點，死灰復(fù)燃，繼續(xù)從

事非法證券期貨活動。

四、如何識別非法證券期貨活動？

（一）看業(yè)務(wù)資質(zhì)。未取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資格而開展證券期業(yè)務(wù)

的機(jī)構(gòu)，是非法機(jī)構(gòu)，請不要與這樣的機(jī)構(gòu)打交道，以免上當(dāng)受

騙。投資者在接受證券期貨服務(wù)或其他服務(wù)之前，可向中國證會

核實有關(guān)機(jī)構(gòu)和個人是否具有合法經(jīng)營的資格。

（二）看工商登記。企業(yè)成立必須經(jīng)過法定程序辦理工商注

冊登記手續(xù)，如果企業(yè)主體身份不合法、不真實，則涉嫌欺詐。

投資者可登錄該機(jī)構(gòu)所在地企業(yè)信用信息官方網(wǎng)站查詢，或向該

機(jī)構(gòu)所在地工商行政管理部門核實。

（三）看營銷方式。合法的證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)宣

傳推介時，一般會采用謹(jǐn)慎用語，不會夸大宣傳、虛假宣傳，同

時還會按要求充分揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險。證券期貨投資是有風(fēng)險的，不

可能穩(wěn)賺不賠。

（四）看匯款賬號。合法證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)只能以公司名義

對外開展業(yè)務(wù)，也只能以公司的名義開立銀行賬戶，不會用個人

賬戶或非本機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行收款。投資者在匯款環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)格外謹(jǐn)慎

如果收款賬戶為個人賬戶或與該機(jī)構(gòu)名稱不符，投資者一定K要

向其匯款。

（五）看互聯(lián)網(wǎng)址。投資者可通過證監(jiān)會網(wǎng)站或中國證養(yǎng)業(yè)

協(xié)會、中國期貨業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查看合法證券貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)的網(wǎng)址，不

要登陸非法證券期貨網(wǎng)站，以免誤入陷阱，蒙受損失。

五、非法證券期貨活動受害人救濟(jì)途徑

根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，非法證券期貨活動的查處和善后處理由

地方人民政府負(fù)責(zé)。投資者應(yīng)妥善保管好合同、匯款單、銀行流

水等憑證以及通話短信記錄、交易記錄等材料，提供給地方政府

有關(guān)部門，以便其查處非法證券期貨活動，維護(hù)自身合法權(quán)益。

此外，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、中國證

監(jiān)會于2008年1月2日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于整治非法證券活動有關(guān)問

題的通知》對非法證券活動受害人的救濟(jì)途徑作了規(guī)定，如果非

法證券活動構(gòu)成犯罪，被害人應(yīng)當(dāng)通過公安、司法機(jī)關(guān)行使追贓

程序追償；如果非法證券活動僅是一般違法行為而沒有構(gòu)成犯

罪，當(dāng)事人符合民事訴訟法規(guī)定的起訴條件的，可以通過民事訴

訟程序請求賠償。

專題九：保險知識

一、人身保險投保要點

（一）投保人投保范圍

作為投保人只能為與自己有保險利益的人投保，不能為自己

沒有保險利益的人投保。與自己具有保隆利益的人具體包括：本

人、妻子、子女（親子女、養(yǎng)子女、具有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女）、

父母（親父母、養(yǎng)父母、具有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母）。除前項以外

也可為與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近

親屬進(jìn)行投保。經(jīng)被保險人同意后投保人可為其投保。與投保人

具有勞動關(guān)系的勞動者。

投保人不可以為沒有民事行為能力的人投保以死亡為給付

條件的人身保險，但父母為未成年子女投保的除外。

（二）如實告知義務(wù)

投保人在為被保險人投保時，必須如實告知被保險人的相關(guān)

資料（被保險人的生命、健康狀況，被保險人的病史、年齡、職

業(yè)等），并親自填寫投保資料，根據(jù)投保書要求具體填寫和勾選。

（三）投保不能代簽名

投保人和被保險人在相關(guān)投保資料（人身保險投保單、人身

保險投保提示書或回執(zhí)單、核保通知書和利益演示表等）上筌名

時，須由投保人和被保險人親自簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。若

由他人代簽在保險事故發(fā)生時將影響理賠。但是若被保險人是無

民事行為能力（不滿10周歲的未成年人、不能辨認(rèn)自己行為的

精神病人）或限制民事行為能力的人（已滿10周歲但未滿18周

歲的未成年人）時，由其監(jiān)護(hù)人簽字，他人不得代簽。投保人、

被保險人由于疾病、殘疾等原因不能親自簽名的，由其指定代理

人代為簽字。

（四）親筆抄寫風(fēng)險提示語

投保人在購買投保產(chǎn)品時，必須親筆抄風(fēng)險提示語“本人已

閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和

保單利益的不確定性”。要求投保人親筆抄寫風(fēng)險提示語的主要

目的是保護(hù)消費(fèi)者投保時對保險保障、收益等核心信息的知情

權(quán)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（五）仔細(xì)了解免責(zé)條款

免責(zé)條款是指當(dāng)事人雙方（保險人和投保人）在投保合同中

事先約定，目的在于限制和免除保險人責(zé)任的條款，即在免責(zé)條

款中的風(fēng)險事故發(fā)生后，保險人將不進(jìn)行給付。因此投保人在簽

訂保險合同前一定要認(rèn)真閱讀免責(zé)條款或向保險人進(jìn)行咨詢。

（六）猶豫期條款

猶豫期條款指投保人在收到保險合同之日起10天之內(nèi)有權(quán)

要求保險人無條件退保，保險人除扣除10元以內(nèi)的成本費(fèi)外，

必須將保費(fèi)全額退還給投保人，不得收取其他任何費(fèi)用。但如果

投保人在超出此期限后要求退保，則只能退還部分保費(fèi)。

（七）配合完成電話回訪

電話回訪是指在消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品后，保險公司根據(jù)投保

人預(yù)留的聯(lián)系方式進(jìn)行電話回訪，以確認(rèn)投保人的相關(guān)信息及解

答投保人的疑問。因此我們在簽訂保險合同時一定要留下正確的

聯(lián)系方式（如有變更及時告知投保人）。

（A）合同復(fù)效的條件與時效

合同復(fù)效是指由于投保人的過失導(dǎo)致保險合同中止，在投保

人向保險人提出申請后，經(jīng)當(dāng)事人雙方協(xié)商并達(dá)成協(xié)議后，在投

保人補(bǔ)交保費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。保險合同的復(fù)效期通常為2年。

二、理賠注意事項

（一）特別注意免責(zé)事項

保險合同都有“責(zé)任免除”的約定，并且這部分內(nèi)容常是在

發(fā)生保險事故后爭議最大的內(nèi)容。以車損險為例，汽車輪胎單獨(dú)

爆裂時，保險公司不承擔(dān)輪胎損失費(fèi)用，但如果汽車由于輪胎爆

裂而導(dǎo)致碰撞事故，保險公司則給予理賠（輪胎損失費(fèi)用仍不負(fù)

責(zé)賠付）；自燃不負(fù)責(zé)賠付；玻璃單獨(dú)破損不負(fù)責(zé)賠付；私了保

險事故不負(fù)責(zé)賠付；超出保險車輛行駛區(qū)域不負(fù)責(zé)賠付等。同樣

壽險合同也有責(zé)任免除條款，投保人一定要看清楚，這樣才能避

免理賠時的諸多糾紛。

（二）及時報案

在保險合同中都會有一個條款約定，當(dāng)發(fā)生保險事故或匕現(xiàn)

合同約定的給付條件時，被保險人或受益人應(yīng)當(dāng)及時報案。匕如

車險多約定保險事故發(fā)生后的48小時內(nèi)報案；對疾病、傷亡等

保險事故，也要盡快通知保險公司報案，及時撥打保險公司的客

戶服務(wù)電話。

（三）保留有關(guān)資料

在合同條款中，均約定了索賠時應(yīng)提供的資料。險種不同，

需提供的資料也不盡相同，但大致思路是相同的，即要能有效證

明符合保險合同約定的給付條件。比如傷殘給付申請一般要提供

給付申請書，被保險人、傷殘金受益人及申請人身份證，法醫(yī)鑒

定書，住院門診病歷或交通