2025年初級(jí)銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試知識(shí)點(diǎn)大全一、個(gè)人理財(cái)部分1.貨幣時(shí)間價(jià)值概念貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣隨著時(shí)間的推移而發(fā)生的增值。例如，現(xiàn)在的100元錢，在利率為5%的情況下，1年后就變成了100×(1+5%)=105元。這多出來的5元就是貨幣在這1年時(shí)間里的時(shí)間價(jià)值。其計(jì)算涉及到單利和復(fù)利。單利的計(jì)算公式為：I=P×r×n（I為利息，P為本金，r為利率，n為期限）；復(fù)利的計(jì)算公式為：FV=PV×(1+r)^n（FV為終值，PV為現(xiàn)值）。比如，本金1000元，年利率10%，期限3年，單利利息為1000×10%×3=300元，終值為1000+300=1300元；復(fù)利終值為1000×(1+10%)^3=1331元。2.家庭生命周期理論家庭生命周期分為形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。形成期是從結(jié)婚到子女出生，這一階段收入以薪水為主，支出隨家庭成員增加而上升，可積累資產(chǎn)有限，通常要背負(fù)高額房貸，投資傾向于高風(fēng)險(xiǎn)的股票等。成長(zhǎng)期是從子女出生到完成學(xué)業(yè)，收入增加且穩(wěn)定，支出也有所增加但增長(zhǎng)速度低于收入增長(zhǎng)，可適當(dāng)增加股票投資比例。成熟期是從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻退休，收入達(dá)到巔峰，支出逐漸降低，資產(chǎn)積累達(dá)到頂峰，投資應(yīng)注重穩(wěn)健，可增加債券等固定收益類產(chǎn)品的投資。衰老期是夫妻退休后，收入主要為養(yǎng)老金，支出以醫(yī)療保健為主，投資應(yīng)更保守，多配置現(xiàn)金和固定收益類產(chǎn)品。3.理財(cái)產(chǎn)品分類理財(cái)產(chǎn)品可分為銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券投資基金、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)收益類型可分為固定收益類、保本浮動(dòng)收益類和非保本浮動(dòng)收益類。固定收益類產(chǎn)品收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較低；保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品保證本金安全，但收益不固定；非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品收益和本金都不保證，風(fēng)險(xiǎn)較高。證券投資基金包括股票型基金、債券型基金、混合型基金和貨幣市場(chǎng)基金。股票型基金主要投資于股票，風(fēng)險(xiǎn)較高；債券型基金主要投資于債券，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低；混合型基金投資于股票和債券，風(fēng)險(xiǎn)介于兩者之間；貨幣市場(chǎng)基金投資于貨幣市場(chǎng)工具，風(fēng)險(xiǎn)最低。信托產(chǎn)品是一種財(cái)產(chǎn)管理制度，由信托公司發(fā)行，通常投資于房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域，收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也較大。保險(xiǎn)產(chǎn)品除了提供保障功能外，也有一定的投資屬性，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。4.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃流程首先是收集客戶信息，包括基本信息、財(cái)務(wù)信息和理財(cái)目標(biāo)等。基本信息如年齡、職業(yè)、家庭狀況等；財(cái)務(wù)信息如收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等。然后進(jìn)行客戶財(cái)務(wù)狀況分析，計(jì)算各項(xiàng)財(cái)務(wù)比率，如儲(chǔ)蓄率、資產(chǎn)負(fù)債率等，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)健康狀況。接著根據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定理財(cái)規(guī)劃方案，包括投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃等。之后將規(guī)劃方案與客戶溝通并進(jìn)行調(diào)整，確保方案符合客戶需求。最后實(shí)施規(guī)劃方案并進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控，根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶情況的改變及時(shí)調(diào)整方案。5.個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人理財(cái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值下降的風(fēng)險(xiǎn)，如股票價(jià)格下跌、利率變動(dòng)等。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手未能履行合同義務(wù)而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，如債券發(fā)行人違約。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)無法及時(shí)變現(xiàn)或變現(xiàn)成本過高的風(fēng)險(xiǎn)，如一些封閉式基金在封閉期內(nèi)難以變現(xiàn)。為了管理這些風(fēng)險(xiǎn)，可以通過資產(chǎn)配置、分散投資等方式降低風(fēng)險(xiǎn)。例如，將資金分散投資于不同類型的資產(chǎn)，如股票、債券、現(xiàn)金等，避免過度集中投資于某一種資產(chǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理部分6.風(fēng)險(xiǎn)的定義與分類風(fēng)險(xiǎn)是指未來結(jié)果的不確定性。按風(fēng)險(xiǎn)的來源可分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人或交易對(duì)手不能按照約定履行合同義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性，如企業(yè)貸款違約。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，如銀行內(nèi)部員工的欺詐行為。7.風(fēng)險(xiǎn)管理的流程風(fēng)險(xiǎn)管理流程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指通過對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，識(shí)別出可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要對(duì)借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行分析，識(shí)別可能的信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量是指采用定量或定性的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行評(píng)估。常用的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法有VaR（風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值）等。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的變化。風(fēng)險(xiǎn)控制是指采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)的影響，如風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等。8.信用風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施包括信用評(píng)級(jí)、信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋、貸款分類與不良貸款管理等。信用評(píng)級(jí)是對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，分為內(nèi)部評(píng)級(jí)和外部評(píng)級(jí)。內(nèi)部評(píng)級(jí)是銀行自己對(duì)借款人進(jìn)行的評(píng)級(jí)，外部評(píng)級(jí)是由專業(yè)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的評(píng)級(jí)。信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋是指通過擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等方式降低信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款分類是根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類為不良貸款。不良貸款管理包括清收、重組、核銷等措施。9.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法包括限額管理、久期分析、缺口分析、敏感性分析等。限額管理是指對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定一定的限額，如交易限額、風(fēng)險(xiǎn)限額等，防止風(fēng)險(xiǎn)過度暴露。久期分析是衡量債券價(jià)格對(duì)利率變動(dòng)的敏感性的方法。缺口分析是分析利率變動(dòng)對(duì)銀行凈利息收入的影響。敏感性分析是分析某一風(fēng)險(xiǎn)因素的變化對(duì)資產(chǎn)組合價(jià)值的影響。10.操作風(fēng)險(xiǎn)管理操作風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略包括內(nèi)部控制、保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)外包等。內(nèi)部控制是通過建立健全內(nèi)部管理制度和流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行要建立嚴(yán)格的授權(quán)審批制度、崗位分離制度等。保險(xiǎn)是通過購(gòu)買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移操作風(fēng)險(xiǎn)，如購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來覆蓋因火災(zāi)、盜竊等原因造成的損失。業(yè)務(wù)外包是將一些非核心業(yè)務(wù)外包給專業(yè)的服務(wù)提供商，以降低操作風(fēng)險(xiǎn)。三、公司信貸部分11.公司信貸的基本要素公司信貸的基本要素包括交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式和約束條件等。交易對(duì)象是銀行和企業(yè)。信貸產(chǎn)品包括貸款、承兌、信用證等。信貸金額是指銀行向企業(yè)提供的貸款金額。信貸期限分為提款期、寬限期和還款期。貸款利率是銀行向企業(yè)收取的利息率，費(fèi)率是除利息之外的其他費(fèi)用，如承諾費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等。清償計(jì)劃是指企業(yè)如何償還貸款，包括還款方式和還款時(shí)間。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。約束條件是指銀行對(duì)企業(yè)在貸款使用、財(cái)務(wù)指標(biāo)等方面的要求。12.貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查企業(yè)向銀行提出貸款申請(qǐng)后，銀行要對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行受理和調(diào)查。受理環(huán)節(jié)要對(duì)企業(yè)的基本情況、貸款用途等進(jìn)行初步了解。調(diào)查環(huán)節(jié)要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。調(diào)查方法包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是到企業(yè)實(shí)地進(jìn)行考察，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、固定資產(chǎn)狀況等。非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是通過查閱企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、行業(yè)資料等進(jìn)行調(diào)查。13.貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要對(duì)借款人的還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況等進(jìn)行評(píng)估。還款能力評(píng)估主要分析企業(yè)的盈利能力、償債能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)。還款意愿評(píng)估主要考察企業(yè)的信用記錄、道德品質(zhì)等。擔(dān)保情況評(píng)估要對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值、合法性等進(jìn)行評(píng)估。常用的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法有財(cái)務(wù)分析、信用評(píng)級(jí)等。14.貸款審批與發(fā)放貸款審批是銀行對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行決策的過程。審批流程包括盡職調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)。盡職調(diào)查是對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估；審查是對(duì)盡職調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行審核；審批是根據(jù)審查結(jié)果做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。貸款發(fā)放要按照合同約定的條件和方式進(jìn)行，確保貸款資金安全。15.貸后管理貸后管理是指貸款發(fā)放后到貸款收回全過程的管理。主要工作包括對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患；對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，確保資金按規(guī)定用途使用；對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行管理，確保擔(dān)保物的價(jià)值穩(wěn)定；對(duì)不良貸款進(jìn)行催收和處置等。四、個(gè)人貸款部分16.個(gè)人貸款的種類個(gè)人貸款包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。個(gè)人住房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買住房的貸款，分為商業(yè)性住房貸款、公積金住房貸款和組合貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款，如個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款等。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款。17.個(gè)人貸款的申請(qǐng)與受理個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，要提交相關(guān)的申請(qǐng)材料，如身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明等。銀行要對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行受理和初審，初步判斷申請(qǐng)人是否符合貸款條件。18.個(gè)人貸款的調(diào)查與審批調(diào)查環(huán)節(jié)要對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行調(diào)查。可以通過查詢個(gè)人征信報(bào)告、核實(shí)收入證明等方式進(jìn)行調(diào)查。審批環(huán)節(jié)要根據(jù)調(diào)查結(jié)果做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。審批標(biāo)準(zhǔn)包括申請(qǐng)人的信用評(píng)分、收入水平、負(fù)債情況等。19.個(gè)人貸款的發(fā)放與支付貸款發(fā)放要按照合同約定的方式進(jìn)行，如直接劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。支付方式分為自主支付和受托支付。自主支付是指借款人自主決定資金的使用，受托支付是指銀行根據(jù)借款人的交易對(duì)象，將貸款資金直接支付給交易對(duì)象。20.個(gè)人貸款的貸后管理貸后管理包括對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)提醒借款人按時(shí)還款；對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行跟蹤，發(fā)現(xiàn)信用狀況惡化要及時(shí)采取措施；對(duì)抵押物進(jìn)行管理，確保抵押物的安全和價(jià)值穩(wěn)定等。五、銀行管理部分21.商業(yè)銀行的組織架構(gòu)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)包括公司治理架構(gòu)和內(nèi)部組織架構(gòu)。公司治理架構(gòu)包括股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層。股東大會(huì)是銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，董事會(huì)負(fù)責(zé)銀行的戰(zhàn)略決策，監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)管理，高級(jí)管理層負(fù)責(zé)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理。內(nèi)部組織架構(gòu)包括直線職能制、事業(yè)部制等。直線職能制是一種傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，各部門按照職能劃分，具有明確的職責(zé)分工。事業(yè)部制是按照業(yè)務(wù)或客戶類型劃分事業(yè)部，每個(gè)事業(yè)部具有相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。22.商業(yè)銀行的資本管理商業(yè)銀行的資本包括核心一級(jí)資本、其他一級(jí)資本和二級(jí)資本。核心一級(jí)資本是最核心的資本，包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積等。資本管理的目標(biāo)是確保銀行有足夠的資本來抵御風(fēng)險(xiǎn)。銀行要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)管要求，合理確定資本充足率水平。資本充足率是指銀行的資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率，監(jiān)管要求商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率不得低于5%，一級(jí)資本充足率不得低于6%，資本充足率不得低于8%。23.商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制商業(yè)銀行要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系。風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)。內(nèi)部控制體系包括內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正等要素。銀行要通過完善內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，防止內(nèi)部欺詐、違規(guī)操作等問題的發(fā)生。24.商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理包括財(cái)務(wù)預(yù)算、成本管理、利潤(rùn)管理等。財(cái)務(wù)預(yù)算是對(duì)銀行未來一定時(shí)期的收入、支出、利潤(rùn)等進(jìn)行預(yù)測(cè)和規(guī)劃。成本管理是對(duì)銀行的各項(xiàng)成本進(jìn)行控制和管理，降低經(jīng)營(yíng)成本。利潤(rùn)管理是通過合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和成本控制，提高銀行的盈利能力。25.商業(yè)銀行的合規(guī)管理合規(guī)管理是指銀行遵守法律法規(guī)、監(jiān)管要求和內(nèi)部規(guī)章制度的管理活動(dòng)。銀行要建立合規(guī)管理體系，設(shè)立合規(guī)管理部門，加強(qiáng)對(duì)員工的合規(guī)培訓(xùn)，確保銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)。六、銀行法律法規(guī)與綜合能力部分26.《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》該法是為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益而制定的。它規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)、監(jiān)管措施等。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰。27.《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》該法對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、終止，業(yè)務(wù)范圍，經(jīng)營(yíng)規(guī)則等進(jìn)行了規(guī)定。商業(yè)銀行的設(shè)立需要經(jīng)過國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，其業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等。商業(yè)銀行要遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理等經(jīng)營(yíng)規(guī)則，確保經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和效益性。28.《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》票據(jù)法是規(guī)范票據(jù)行為，保障票據(jù)活動(dòng)中當(dāng)事人合法權(quán)益的法律。票據(jù)包括匯票、本票和支票。票據(jù)行為包括出票、背書、承兌、保證等。票據(jù)具有無因性、要式性等特點(diǎn)。持票人可以通過票據(jù)的流通轉(zhuǎn)讓來實(shí)現(xiàn)資金的融通。29.《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》擔(dān)保法規(guī)定了保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等擔(dān)保方式。保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。30.《中華人民共和國(guó)反洗錢法》反洗錢法是為了預(yù)防洗錢活動(dòng)，維護(hù)金融秩序，遏制洗錢犯罪及相關(guān)犯罪而制定的。金融機(jī)構(gòu)要建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，履行客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等反洗錢義務(wù)。七、金融市場(chǎng)部分31.金融市場(chǎng)的分類金融市場(chǎng)按交易工具的期限可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)是短期資金融通的市場(chǎng)，交易期限一般在一年以內(nèi)，包括同業(yè)拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)等。資本市場(chǎng)是長(zhǎng)期資金融通的市場(chǎng)，交易期限一般在一年以上，包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等。按交易的標(biāo)的物可分為貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等。32.貨幣市場(chǎng)同業(yè)拆借市場(chǎng)是金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期資金拆借的市場(chǎng)，主要用于調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)的資金頭寸。票據(jù)市場(chǎng)是以商業(yè)票據(jù)為交易對(duì)象的市場(chǎng)，包括票據(jù)承兌市場(chǎng)和票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)。回購(gòu)市場(chǎng)是通過回購(gòu)協(xié)議進(jìn)行短期資金融通的市場(chǎng)，回購(gòu)協(xié)議是指交易雙方在賣出證券的同時(shí)，交易雙方約定在未來某一日期買方再以約定價(jià)格從賣方買回相等種類證券的交易行為。33.資本市場(chǎng)股票市場(chǎng)是股票發(fā)行和交易的市場(chǎng)，包括一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)。一級(jí)市場(chǎng)是股票的發(fā)行市場(chǎng)，企業(yè)通過發(fā)行股票籌集資金。二級(jí)市場(chǎng)是股票的交易市場(chǎng)，投資者在二級(jí)市場(chǎng)上買賣股票。債券市場(chǎng)是債券發(fā)行和交易的市場(chǎng)，債券按照發(fā)行主體可分為政府債券、金融債券和企業(yè)債券。34.外匯市場(chǎng)外匯市場(chǎng)是進(jìn)行外匯交易的市場(chǎng)，外匯交易包括即期外匯交易、遠(yuǎn)期外匯交易、外匯期貨交易、外匯期權(quán)交易等。外匯市場(chǎng)的參與者包括商業(yè)銀行、中央銀行、外匯經(jīng)紀(jì)商、企業(yè)和個(gè)人等。匯率是兩種貨幣之間的兌換比率，匯率的變動(dòng)會(huì)影響國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際投資。35.黃金市場(chǎng)黃金市場(chǎng)是進(jìn)行黃金交易的市場(chǎng)，黃金交易包括現(xiàn)貨交易和期貨交易。黃金具有保值、避險(xiǎn)等功能，是一種重要的投資資產(chǎn)。黃金市場(chǎng)的參與者包括黃金生產(chǎn)商、黃金加工商、投資者等。八、金融基礎(chǔ)知識(shí)部分36.貨幣的本質(zhì)與職能貨幣的本質(zhì)是一般等價(jià)物，它具有價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣等職能。價(jià)值尺度是指貨幣作為衡量商品價(jià)值大小的尺度，如一件商品標(biāo)價(jià)100元。流通手段是指貨幣在商品交換中充當(dāng)媒介的職能，如用現(xiàn)金購(gòu)買商品。貯藏手段是指貨幣退出流通領(lǐng)域，被人們當(dāng)作社會(huì)財(cái)富的一般代表保存起來。支付手段是指貨幣在清償債務(wù)、支付工資等方面的職能。世界貨幣是指貨幣在國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中發(fā)揮一般等價(jià)物的作用。37.貨幣政策目標(biāo)貨幣政策目標(biāo)包括最終目標(biāo)和中介目標(biāo)。最終目標(biāo)包括穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和平衡國(guó)際收支。中介目標(biāo)是中央銀行在貨幣政策實(shí)施過程中為了實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)而選擇的可觀測(cè)、可控制的中間變量，包括貨幣供應(yīng)量、利率等。38.貨幣政策工具貨幣政策工具包括一般性貨幣政策工具和選擇性貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具包括法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)政策和公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)。法定存款準(zhǔn)備金率是指中央銀行規(guī)定的商業(yè)銀行必須繳存的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比率。再貼現(xiàn)政策是指中央銀行通過調(diào)整再貼現(xiàn)率來影響商業(yè)銀行的資金成本和信貸規(guī)模。公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場(chǎng)上買賣有價(jià)證券，以調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和利率。選擇性貨幣政策工具包括消費(fèi)者信用控制、證券市場(chǎng)信用控制等。39.財(cái)政政策與貨幣政策的配合財(cái)政政策和貨幣政策是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的兩大政策手段。財(cái)政政策是政府通過調(diào)整財(cái)政收支來影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括稅收政策、政府支出政策等。貨幣政策是中央銀行通過調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和利率來影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。財(cái)政政策和貨幣政策可以相互配合，如在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，政府可以采取擴(kuò)張性的財(cái)政政策和貨幣政策，增加政府支出、降低稅收、降低利率等，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。40.金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新是指金融機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)市場(chǎng)需求和提高競(jìng)爭(zhēng)力，在金融產(chǎn)品、金融技術(shù)、金融制度等方面進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng)。金融創(chuàng)新包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如衍生金融產(chǎn)品的出現(xiàn)；金融技術(shù)創(chuàng)新，如電子銀行的發(fā)展；金融制度創(chuàng)新，如金融監(jiān)管制度的改革等。金融創(chuàng)新可以提高金融市場(chǎng)的效率，但也可能帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。九、練習(xí)題演練41.以下關(guān)于貨幣時(shí)間價(jià)值的說法，正確的是（）A.貨幣時(shí)間價(jià)值只與利率有關(guān)B.單利計(jì)算的終值一定小于復(fù)利計(jì)算的終值C.貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣隨著時(shí)間的推移而發(fā)生的增值D.相同金額的貨幣在不同時(shí)間點(diǎn)的價(jià)值是相同的答案：C。解析：貨幣時(shí)間價(jià)值不僅與利率有關(guān)，還與期限等因素有關(guān)，A錯(cuò)誤；在期限為1年時(shí)，單利和復(fù)利計(jì)算的終值相等，B錯(cuò)誤；相同金額的貨幣在不同時(shí)間點(diǎn)的價(jià)值是不同的，D錯(cuò)誤；貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣隨著時(shí)間的推移而發(fā)生的增值，C正確。42.家庭生命周期中，成長(zhǎng)期的特點(diǎn)不包括（）A.收入增加且穩(wěn)定B.支出逐漸降低C.可適當(dāng)增加股票投資比例D.子女處于教育階段答案：B。解析：家庭生命周期成長(zhǎng)期收入增加且穩(wěn)定，子女處于教育階段，可適當(dāng)增加股票投資比例，支出有所增加但增長(zhǎng)速度低于收入增長(zhǎng)，并非逐漸降低，B錯(cuò)誤。43.以下屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品固定收益類產(chǎn)品特點(diǎn)的是（）A.收益和本金都不保證B.保證本金安全，但收益不固定C.收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較低D.主要投資于股票答案：C。解析：收益和本金都不保證的是非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，A錯(cuò)誤；保證本金安全但收益不固定的是保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，B錯(cuò)誤；主要投資于股票的是股票型基金等，D錯(cuò)誤；固定收益類產(chǎn)品收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較低，C正確。44.個(gè)