電子支付技術

8.1.1傳統支付方式

1．本票也叫期票，是指債務人向債權人開出的，以發票人本人為付款人，承諾在一定期間內償付欠款的支付保證書。

2．匯票匯票是指由債權人發給債務人，責其支付一定款項給第三者或持票人的支付命令書。

3．支票支票按其支付方式分為現金支票和轉賬支票兩種，前者可用來支取現金或轉賬，后者只能用來轉賬。8.1傳統支付方式概述4．匯兌匯兌是指銀行根據付款人的要求，通過海外聯行或代理行，將款項匯給收款人。5．托收托收是債權人所在地銀行受債權人委托，通過其聯行或代理行，向國外債務人收取有關款項的方式。6．信用證信用證是銀行根據其存款客戶的請求，對第三者發出的授權第三者簽發的以銀行或存款人為付款人的憑證。7．旅行支票旅行支票是由銀行或大旅社為了方便旅客支付沿路費用而發行的定額票據。傳統支付方式存在如下幾個問題：（1）不方便。傳統支付方式通常要求客戶遠離在線工作臺，而且使用電話或郵遞的方式付款，這必將產生支付時延，增加交易成本。（2）安全性不好。為了在網絡中進行傳統付款，客戶必須在線提供付款帳號以及個人資料，離開網絡后，以電話留下的付款帳號可能會被竊取，從而失去安全性。（3）缺乏流通性。傳統的信用卡只能在特約經銷商之間流通，而且無法提供個人或公司企業之間的付款交易資料。（4）適用性不強。各種支付方式之間無統一的標準，增加了交易難度。（5）小額交易費用過高。網上交易許多付款都是小筆金額。

8.1.2傳統支付方式的限制8.2.1銀行卡概述銀行卡起源于1975年美國一些商業企業為招攬生意，在一定范圍內發給顧客的信用籌碼。從技術的角度可以將銀行卡分為：（1）磁條卡：磁條卡技術成熟，價格便宜，但在安全保密性上和應用方式上存在著一些問題。（2）集成電路卡（IntegratedCircuit，IC），又可分為

①存儲卡：含有EEPROM可進行讀、寫、擦操作。

②邏輯加密卡：可對EEPROM的讀、寫、擦操作進行保密。

③智能卡：嵌入了微處理器，能進行復雜的密碼計算。

8.2銀行卡支付系統銀行卡因其不同的種類而相應有不同的支付系統，包括“信用卡類”支付系統，“儲蓄卡類”支付系統以及“電子現金類”支付系統。（1）信用卡類：可獲得身份驗證、消費結算、消費信貸、轉賬結算、通存通兌、自動取款以及代發工資、代理收費等服務這里信用卡要在線操作。（2）儲蓄卡類：支付工具是儲蓄卡，可存取現金、轉賬、POS消費、代理工資等。（3）電子現金類：可進行離線操作，進行消費和存、取款活動。8.2.2銀行卡支付系統的分類及功能

流程如下：（1）客戶訪問主頁，瀏覽商品，驗證商家CA證書，申請空白訂貨單。（2）客戶挑選商品，填寫訂單，同時插入信用卡，輸入身份識別碼，由瀏覽器擴展部分進行驗證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數據。并由用戶形成支付指令，與訂單同時發往商家。（3）商家后端服務器中的支付處理模塊收到訂單信息和支付信息之后，初步確認客戶的交易意圖，在對客戶身份認證完成后，將兩種信息發往信用卡支付中心進行確認并申請授權。（4）經支付網關檢查過的合法支付指令，被傳送到信用卡信息中心進行聯機實時處理，經過卡的真實性、持卡人身份合法性以及信用度的確認后，信用卡信息中心決定是否授權，并產生結果傳回商家服務器。（5）接到信用卡授權之后，商家便可繼續交易，向客戶發送貨物，并向客戶索取交易完成的標志。8.2.3信用卡網上支付系統運作方式（6）信用卡信息中心將信用卡授權產生的轉帳結算數據傳往收單行進行帳務處理。（7）收單行將轉帳數據及相關信息傳往發卡行進行認證。（8）轉帳業務經發卡行認證傳回收單行。（9）轉帳結果再分別由發卡行和收單行傳往信用卡信息中心，以便它更新數據庫，從而方便商家和客戶的查詢。8.2.4世界主要銀行卡組織

維薩國際組織

萬事達國際組織

JCB信用卡公司

美國運通公司

大萊信用卡公司

8.3.1電子支票概述電子支票也可稱為電子資金傳輸。是使買方不必使用寫在紙上的支票，而是用顯示在計算機屏幕上的支票進行支付活動。電子支票系統從20世紀60年代開始使用。同紙質支票一樣，需要經過付款人數字簽名，受付人需要數字背書，使用數字憑證確認付款人和受款人身份。

8.3電子支票系統（1）電子支票與傳統支票的工作方式十分相似，所以客戶不必再接受培訓，可降低培訓使用者的成本。因而易于理解和接受。（2）電子支票適合作小額付款的清算。（3）公司企業可以使用公司支票。（4）第三方金融服務者不僅可以從交易雙方抽取固定交易費用或按一定比例抽取費用，還可以以銀行身份，提供存款帳目，且電子支票存款帳戶很可能利率極低，因此給第三方金融機構帶來了收益。（5）電子支票技術可將公共網絡連入金融和銀行票據交換網絡，以達到通過公共網絡連接現有金融付款體系的目的。8.3.2電子支票的特點8.3.3電子支票的運作方式

運作過程如下：（1）購買電子支票。（2）用電子支票付款。（3）清算。

8.3.4NetBillNetBill是由美國匹茲堡的Carnegie-Mellon大學設計的用于銷售信息的一個電子支票系統。

8.4.1數字現金概述

數字現金又稱為電子現金，是紙幣現金的電子化，它是一種新形態的在線支付系統，它擁有電腦化的便利，以及較好的安全和隱密性。數字現金作為一種支付方式，與其他方式相比有自己特有的性質：（1）數字現金必須有金錢價值（2）數字現金必須有流通性（3）數字現金必須有存提供能，能實現遠程的存儲和取得；（4）數據現金必須有安全性

8.4數字現金支付系統

1.數字現金的分類

(1)預付卡：買方購買特定銷售方可以接受的預付卡支付貨款。

(2)純電子系統：此種形式的數字現金沒有明確的物理形式，以用戶數字號碼的形式存在。

2.數字現金的特點

(1)匿名(2)節省交易費用

(3)持有風險小(4)支付靈活方便8.4.2數字現金的分類及特點8.4.3數字現金的運作過程數字現金的運作過程分為以下五個步驟:(1)購買E-cash(2)存儲E-cash(3)用E-cash(4)資金清算8.4.4Mondex

Mondex

是英國銀行界研制開發的一種智能卡型電子現金系統。Mondex系統中，預先在智能卡芯片中載入貨幣值，然后可以在零售場合花費。利用芯片中的微處理器和存儲器以及卡本身，能執行支付控制程序和芯片間的傳輸協議，從而實現幣值從一張Mondex芯片向另一張芯片的轉移支付。其系統結構如下頁圖所示。商家發卡行持卡人開戶行持卡人收款人1243Mondex

支付系統結構圖

網絡銀行又稱網上銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過在Internet上建立網站，向客戶提供金融服務。網絡銀行是伴隨著電子商務的發展而興起的，它為電子商務的發展提供了強大的支持作用。

8.5.1網絡銀行的發展狀況

1．國外網絡銀行的興起

1995年10月18日全球第一家網上銀行——安全第一網絡銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）在美國誕生。

2．我國大陸地區網絡銀行的發展狀況

1991年5月中國人民銀行在本系統內部開展電子聯行業務。

1998年招商銀行在互聯網上率先開通面向企事業單位的企業網絡銀行。8.5網絡銀行

網絡銀行作為一個全新的領域，有如下顯著特點：

（1）建設費用低

（2）運營不受時空限制

（3）多語言平臺

（4）交易費用低

（5）能提供標準化、高質量的服務

8.5.2網絡銀行的特點

網絡銀行作為銀行業務的一個巨大突破，它的不斷推廣必將對傳統銀行業和電子商務的發展產生根本性的革命：（1）網絡銀行將根本改變銀行的經營環境，從而對傳統銀行的經營方式、業務內容產生影響。（2）網絡銀行改變了資本周轉方式，提高資本周轉速度。（3）網絡銀行將改變傳統銀行的經營思想（4）網絡銀行將推動電子商務的加速發展（5）網絡銀行的發展還會對傳統的貨