摘要民間借貸作為一種資源豐富、操作簡單的融資手段，在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益活躍，除了自然人、法人和其他組織之間的傳統(tǒng)借貸關(guān)系類型外，出現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額信貸等新的借貸方式。由于民間借貸活動(dòng)程序不完備、擔(dān)保不足等特點(diǎn)，民間借貸糾紛居高不下。本文試圖探討我國民間借貸案件存在的問題及其完善，以期從法律層面對民間借貸進(jìn)行規(guī)制。關(guān)鍵詞：民間借貸；糾紛案件；問題；完善

相關(guān)概述民間借貸的概念民間借貸是指一方將一定數(shù)額的資金轉(zhuǎn)移給另一方，另一方按照約定返還貸款并支付利息的民事法律行為。民間借貸作為一種民間融資活動(dòng)，在激活民間資金、促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善人民生產(chǎn)生活等方面發(fā)揮著重要作用。然而，由于我國民間借貸缺乏規(guī)范，民間借貸糾紛時(shí)有發(fā)生并不斷上升。民間借貸五大特點(diǎn)第一，民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面貸款協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議，形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分。一旦這種關(guān)系形成，它將受到法律的保護(hù)。第二，民間借貸是一種合約行為。借貸雙方是否形成貸款關(guān)系，以及貸款金額、貸款對象和貸款期限，取決于借款人與借款人之間的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議的內(nèi)容合法，它就可以受到法律的保護(hù)。第三，民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方之間是否形成借款關(guān)系，除約定借款內(nèi)容外，還應(yīng)要求貸款人向借款人交付貨幣，以便正式建立借款關(guān)系。第四，民間借貸的標(biāo)的物的權(quán)屬需明確屬于出借人個(gè)人。根據(jù)國務(wù)院發(fā)布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的要求，“出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸”，民間借貸的標(biāo)的物必須是貸款人擁有或控制的財(cái)產(chǎn)，由不屬于貸款人或貸款人無權(quán)控制的財(cái)產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律保護(hù)。第五，民間借貸可以有償，也可以無償。對利息的支付沒有約定或者約定不明確的，視為未支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。換句話說，貸款人只有在書面或口頭協(xié)議中同意提前付款的情況下，才能要求借款人在償還本金時(shí)支付利息。我國民間借貸存在的問題分析法律地位不明確民間借貸長期以來一直處于法律地位不明確的灰色地帶。至今尚無一部專門的法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸行為，如上所述，僅有《憲法》、《民法》、《合同法》等以及相關(guān)司法解釋和行政法規(guī)。其涉及面較窄，層級紊亂，可操作性差，不能適應(yīng)民間借貸發(fā)展需要。而且，罪與非罪的界限尚沒能得到很好的區(qū)分。缺乏合理的監(jiān)管金融是國民經(jīng)濟(jì)的血液，任何國家對金融業(yè)都極其重視，金融監(jiān)管比其他行業(yè)都嚴(yán)密。但是，由于民間借貸的法律地位的不明，國家一直未將其納入正規(guī)監(jiān)管體系。我國目前監(jiān)管體制是“單線多頭”，只有正式的金融機(jī)構(gòu)才在銀監(jiān)會(huì)職責(zé)范圍內(nèi)，民間金融機(jī)構(gòu)歸誰管轄?這是監(jiān)管立法的缺失。一方面，民間資本游走在體制外，無法被觀測和監(jiān)控。另一方面，民間融資利率是雙方自由約定的。這些直接影響了政府宏觀調(diào)控能力。在監(jiān)管缺失的情況下，首先，無法準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)借貸數(shù)據(jù)。民間借貸分布廣泛，數(shù)據(jù)來源復(fù)雜，央行只能通過估算了解大致規(guī)模，無法實(shí)時(shí)監(jiān)測，使國家宏觀調(diào)控更加困難。其次，民間融資運(yùn)行不規(guī)范。其可能被利用成為實(shí)施非法集資的工具。最后，破壞社會(huì)穩(wěn)定。其中，第一，由于借貸手續(xù)的缺失，一旦涉及訴訟，法律的救濟(jì)會(huì)因手續(xù)的缺失而愛莫能助。第二，民間融資易是詐騙、洗錢等犯罪高發(fā)地域。由于民間融資資金運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制手段薄弱，成為不法分子進(jìn)行詐騙、行洗錢的工具。第三，制約保障機(jī)制缺失。民間融資屬私人交易，無跟蹤監(jiān)控手段。出借者出于高利，往往采取一些非常手段催款，糾紛頻發(fā)，不利于社會(huì)安定。易引發(fā)資金惡性循環(huán)民間借貸期限一般較短。借入方對于資金返還一般沒有預(yù)期。出借方一般也不會(huì)考慮對方信用能力。由于雙方均只顧眼下，資金鏈隨時(shí)會(huì)斷裂，危機(jī)企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定。若借入方因運(yùn)營失敗而難以按時(shí)償債，則會(huì)陷入“借新債還舊債”的惡性循環(huán)。實(shí)踐中存在著向小額貸款公司貸款在還銀行貸款，然后繼續(xù)向銀行貸款再還小額貸款公司貸款的“過橋”貸款。這樣，銀行信貸資金搖身一變成為了民間借貸資金，金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大大增加。一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，民間金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)傳遞到銀行體系。民間借貸利率持續(xù)上揚(yáng)從我國經(jīng)濟(jì)增長趨勢來看，目前社會(huì)融資需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的可貸資金。許多中小企業(yè)、民營企業(yè)等由于不具備從銀行貸款的條件，根本無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到資金，這就出現(xiàn)了中小企業(yè)貸款難現(xiàn)象，而民間借貸得以快速發(fā)展的優(yōu)勢之一就是因?yàn)槠渚哂虚T檻低、手續(xù)簡便，借貸雙方基本以信用為主，大多無需抵押或擔(dān)保等特點(diǎn)，從而成為了中小企業(yè)融資的重要方式，并日趨繁榮。有需求就有市場，在根據(jù)需求定理來看，民間借貸的利率隨著需求的增加而提高利率則是自然而然的事情了。民間借貸糾紛不斷民間融資的發(fā)展帶來借貸的訴訟糾紛逐年上升。另外，涉及民間借貸的犯罪也日益增多。最近“吳英非法集資案”在社會(huì)上余波未平，包頭又有富豪金利斌由于高利貸而自焚身亡事件。目前，我國民間融資與違法犯罪看起來并無不可逾越的鴻溝。由于立法的缺失，社會(huì)上因此出現(xiàn)了對于“吳英案”是否有罪的爭論。我國民間借貸的立法現(xiàn)狀缺乏專門立法縱覽我國目前法律體系，尚無一部專門用于規(guī)制民間借貸的法律。即使有關(guān)民間借貸的相關(guān)規(guī)定也只是散見于《民法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律;另外就是最高院的司法解釋，如《最高院關(guān)于貫徹執(zhí)行<國民法通則>的若干意見》、《最高院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》、《最高院關(guān)于確認(rèn)公民企業(yè)間借貸行為問題的批復(fù)》等。缺乏統(tǒng)一性具體表現(xiàn)如下：首先，缺失專門性法律的制定。目前尚未有關(guān)于民間借貸的專門部門法來規(guī)制其相關(guān)事宜，嚴(yán)重影響了對民間借貸監(jiān)管的立法支持。其次，立法層級參差不齊。現(xiàn)有關(guān)于民間借貸相的規(guī)定分布于各個(gè)法律位階，加上有關(guān)政府規(guī)章的地域性，法律體系紊亂。最后，脫離實(shí)際。金融市場千變?nèi)f化而法律只得就一般事項(xiàng)做出原則性規(guī)定，這個(gè)矛盾導(dǎo)致現(xiàn)存法律規(guī)定很多早已成為明日黃花，造成相關(guān)法規(guī)的可操作性缺失，導(dǎo)致“徒法不足以自行”的局面。法律規(guī)定不明確就目前而言，關(guān)于民間借貸行為的合法與違法性判斷尚缺乏明確性，既是法律沒有明確規(guī)定行為的法律屬性，在這種情況下，法官的裁量權(quán)很大，不利于法律確定性的維護(hù)，同時(shí)，在實(shí)踐中也容易造成錯(cuò)判。就比如說，合法的民間借貸行為與違法的集資行為，二者之間界限就很模糊，這樣就是使得合法的民間借貸行為也存潛在的危險(xiǎn)。其次，我國在監(jiān)管中雖然規(guī)定了利率標(biāo)準(zhǔn)，即“四倍紅線”，但實(shí)際中，這一標(biāo)準(zhǔn)并沒有得到很好的遵守，很多已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“四倍紅線”的范圍。所以，建議我國在以后的措施中，應(yīng)積極把可行性考慮在內(nèi)，或者在制定完政策后，應(yīng)該立即出臺(tái)一些相應(yīng)的配套措施來解決可行性的問題。完善我國民間借貸法律規(guī)范的對策建議民間借貸糾紛案件審理后，債權(quán)的實(shí)現(xiàn)仍然需要債務(wù)人的償還或法院的執(zhí)行。然而，現(xiàn)實(shí)往往是債務(wù)人欠下巨額債務(wù)或利息過高。付了一段時(shí)間的錢后，他不知所措。如果他無法償還，他將借債逃走或再次借錢放高利貸，打破東墻以彌補(bǔ)西墻。這給法院在審判和執(zhí)行過程中帶來了諸多弊端，特別是在執(zhí)行過程中，經(jīng)常出現(xiàn)執(zhí)行失敗損害債權(quán)人利益的情況，也給法院的審判和執(zhí)行帶來了很大的壓力。為此，筆者提出以下對策和建議。完善相關(guān)法律法規(guī)目前，中國沒有專門規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)。在司法實(shí)踐中，只能根據(jù)《合同法》、《民法通則》和相關(guān)司法解釋進(jìn)行審理。此外，一些規(guī)范民間借貸的法律規(guī)定不夠明確，缺乏可操作性，給民間借貸案件的審理帶來了一些不便。因此，應(yīng)該制定專門的法律來指導(dǎo)民間借貸和相關(guān)的司法工作。提高公民的法律常識(shí)和維權(quán)能力第一，普及和宣傳訴訟時(shí)效的概念，避免失去訴訟時(shí)效以外的勝訴權(quán)。二是引導(dǎo)公民簽訂規(guī)范的貸款合同和收據(jù)。借款時(shí)，貸款人必須與借款人簽訂標(biāo)準(zhǔn)化的借款合同或要求借款人開具借款收據(jù)，注明借款金額、借款用途、借款時(shí)間、還款時(shí)間、約定利息、還款方式、違約責(zé)任、擔(dān)保或抵押清單等，并簽字或蓋章。第三，引導(dǎo)公民認(rèn)識(shí)與利益相關(guān)的問題。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。讓更多的人知道約定的利息太高，法院不會(huì)保護(hù)超額部分，復(fù)利也不受法律保護(hù)。第四，讓公民意識(shí)到擔(dān)保和抵押的重要性。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，對于大額貸款，最好要求借款人找到具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位來保證其還款。如有必要，借款人可使用個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如存款證、有價(jià)債券、機(jī)動(dòng)車和房地產(chǎn)作為抵押品。同時(shí)，要完善擔(dān)保或抵押程序，通過行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)保護(hù)您的權(quán)益，避免損失。設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間借貸市場秩序目前，由于存在大量從事民間融資借貸業(yè)務(wù)的民間中介機(jī)構(gòu)，一旦信用風(fēng)險(xiǎn)積累后爆發(fā)，后果將十分嚴(yán)重。因此，有必要對其進(jìn)行監(jiān)督管理。第一，設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對從事民間借貸的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。其次，建立完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)測內(nèi)容主要包括民間借貸中介機(jī)構(gòu)的基本信息、資金投資方向、利率水平、貸款期限、貸款形式、抵押或擔(dān)保形式、貸款還款等。加大審查力度，合理分配舉證責(zé)任正是由于民間借貸案件的隱蔽性很大，法官作為案件審理中的中立法官，需要根據(jù)雙方當(dāng)事人提交的證據(jù)對整個(gè)案件進(jìn)行審查，合理分配舉證責(zé)任。在一方當(dāng)事人完成舉證后，舉證責(zé)任將在雙方當(dāng)事人之間自然流動(dòng)，配合抗辯請求的要求，直到各自的證據(jù)用盡為止。這種攻防轉(zhuǎn)換的證明過程，即主觀舉證責(zé)任，是當(dāng)事人有責(zé)任為自己的事實(shí)主張?zhí)峁┳C據(jù)或反駁對方的事實(shí)主張，以避免敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。法官應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對當(dāng)事人提交的證據(jù)的審查，對當(dāng)事人主張的事實(shí)進(jìn)行判斷，對當(dāng)事人沒有爭議的事項(xiàng)作為認(rèn)定事實(shí)，嚴(yán)格限制法定調(diào)查權(quán)限。同時(shí)，在案件審理過程中，要加強(qiáng)對借款關(guān)系合法性和真實(shí)性的審查，特別是在被告缺席的情況下，加強(qiáng)對原告的審查，以避免誤判或縱容違法犯罪行為的后果。達(dá)成合理心證，形成正當(dāng)裁判事實(shí)和法律是訴訟的基本要求。法官在案件審理過程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)事實(shí)和證據(jù)，匹配相應(yīng)的法律規(guī)范，形成正確的判決。正確判決的基本條件是依法作出判決，判決結(jié)果合理、可接受。然而，在案件的審理過程中，法官無法根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)對證據(jù)進(jìn)行合理的評價(jià)，因此法官需要合理運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)法則形成證據(jù)評價(jià)。在現(xiàn)代訴訟制度中，判決理由制度被視為限制法官自由評價(jià)證據(jù)的一項(xiàng)重要制度。在民間借貸案件中，當(dāng)事人的陳述和書面證據(jù)是主要的證據(jù)形式，但并非所有當(dāng)事人的陳述都可以作為證據(jù)。只有當(dāng)事人能夠證明案件情況并對查明爭議事實(shí)具有法律意義的陳述才能成為證據(jù)。

結(jié)束語本文主要對民間借貸法律關(guān)系所存在的問題進(jìn)行思考，相應(yīng)地介紹了民間借貸在我國的現(xiàn)狀及其發(fā)展，以及結(jié)合我國實(shí)際情況提出了一些關(guān)于民間借貸法律制度的構(gòu)建以及完善相關(guān)設(shè)想。其實(shí)民間借貸法律問題的解決不僅僅是國家法律機(jī)關(guān)的責(zé)任，更要靠全社會(huì)各方面力量共同努力。只有不斷的實(shí)踐、不斷的改革突破，才能找到一條真正適合我國的發(fā)展之路，讓民間借貸對我國現(xiàn)有的正規(guī)金融體系形成有效補(bǔ)充、最大限度的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

致謝在此論文完成之際，謹(jǐn)向我尊敬的導(dǎo)師致以誠摯的謝意和崇高的敬意。還要感謝我的好友在論文寫作期間對我的鼓勵(lì)與關(guān)懷，謝謝你們。求學(xué)多年，即將走入社會(huì)參加工作之時(shí)，最最需要感謝是我的親人，感謝你們的無時(shí)無刻不在的鼓勵(lì)和支持，焉得諼草，言樹之背，養(yǎng)育之恩，無以回報(bào)，你們永遠(yuǎn)健康快樂是我最大的心愿。

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