2021年銀行業專業人員職業資格考試備考資料銀行業法律法規與綜合能力知識點1：金融市場的功能金融市場具有貨幣資金融通功能（最主要、最基本功能）、優化資源配置功能、風險分散與風險管理功能、經濟調節功能、交易及定價功能、反映經濟運行的功能。例如，企業通過發行股票在金融市場籌集資金，實現了資金從盈余部門向短缺部門的融通；投資者通過投資不同的金融產品分散風險。知識點2：貨幣政策工具一般性貨幣政策工具包括法定存款準備金、再貼現、公開市場業務。法定存款準備金是指商業銀行按照法律規定，將其吸收的存款的一部分繳存到中央銀行的存款。提高法定存款準備金率，商業銀行可貸資金減少，貨幣供應量下降。再貼現是指金融機構為了取得資金，將未到期的已貼現商業匯票再以貼現方式向中央銀行轉讓的行為。公開市場業務是中央銀行在金融市場上買賣有價證券，吞吐基礎貨幣，以改變商業銀行等存款類金融機構的可用資金，進而影響貨幣供應量和利率。知識點3：銀行資本的作用銀行資本具有為銀行提供融資、吸收和消化損失、限制業務過度擴張和承擔風險、維持市場信心、為風險管理提供最根本的驅動力等作用。例如，當銀行出現損失時，資本可以吸收這些損失，避免銀行破產。知識點4：貸款業務分類按貸款期限可分為短期貸款（1年以內，含1年）、中期貸款（1-5年，含5年）和長期貸款（5年以上）；按有無擔保可分為信用貸款和擔保貸款，擔保貸款又包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。知識點5：金融犯罪的構成金融犯罪的構成包括犯罪主體（可以是自然人，也可以是單位）、犯罪主觀方面（一般是故意，有的還要求具有非法占有目的）、犯罪客體（金融管理秩序）和犯罪客觀方面（違反金融管理法規，進行危害國家金融管理秩序的行為）。風險管理知識點1：風險的分類按風險事故可分為經濟風險、政治風險、社會風險、自然風險和技術風險；按損失結果可分為純粹風險和投機風險；按是否能夠量化可分為可量化風險和不可量化風險；按風險發生的范圍可分為系統性風險和非系統性風險。在銀行業務中，常見的風險有信用風險、市場風險、操作風險等。知識點2：信用風險評估方法傳統的信用風險評估方法有專家判斷法、信用評分模型等。專家判斷法是依賴信貸專家的專業知識、技能和豐富經驗，對借款人的信用風險進行分析和判斷。信用評分模型是利用數理統計模型來估計借款人的違約概率。現代信用風險評估方法有信用計量模型、CreditRisk+模型、CreditPortfolioView模型等。知識點3：市場風險的計量方法市場風險的計量方法主要有缺口分析、久期分析、外匯敞口分析、風險價值（VaR）、敏感性分析、壓力測試等。缺口分析是衡量利率變動對銀行當期收益的影響；久期分析是衡量利率變動對銀行經濟價值的影響；風險價值（VaR）是指在一定的持有期和給定的置信水平下，利率、匯率等市場風險要素發生變化時可能對某項資金頭寸、資產組合或機構造成的潛在最大損失。知識點4：操作風險的管理策略操作風險的管理策略包括風險規避、風險降低、風險分擔和風險承受。風險規避是指商業銀行拒絕或退出某一業務或市場，以避免承擔該業務或市場風險；風險降低是指通過采取內部控制措施，降低操作風險發生的可能性和影響程度；風險分擔是指通過購買保險、業務外包等方式將操作風險轉移給第三方；風險承受是指商業銀行對一些無法通過其他策略進行有效管理的操作風險，采取自行承擔的策略。知識點5：流動性風險的監測指標流動性風險的監測指標包括流動性比例、核心負債比例、流動性缺口率、凈穩定資金比例等。流動性比例=流動性資產余額/流動性負債余額×100%，該指標不應低于25%。核心負債比例=核心負債/負債總額×100%，該指標不應低于60%。個人理財知識點1：生命周期理論生命周期理論將個人的生命周期分為探索期（15-24歲）、建立期（25-34歲）、穩定期（35-44歲）、維持期（45-54歲）、高原期（55-60歲）和退休期（60歲以后）。不同的生命周期階段，個人的理財目標和理財策略不同。例如，在探索期，主要是學習理財知識，培養理財習慣；在建立期，可適當進行風險投資，積累財富。知識點2：理財價值觀理財價值觀可分為后享受型（儲蓄率高，注重退休后的生活品質）、先享受型（消費意愿高，儲蓄率低）、購房型（把購房作為首要目標）和以子女為中心型（一切為了子女的成長和教育）。理財師應根據客戶的理財價值觀，為其制定合適的理財規劃。知識點3：金融市場產品金融市場產品包括貨幣市場工具（如短期國債、商業票據、銀行承兌匯票等）、資本市場工具（如股票、債券等）、外匯市場工具、衍生金融市場工具（如期貨、期權、互換等）。不同的金融市場產品具有不同的風險和收益特征，投資者應根據自己的風險承受能力和投資目標進行選擇。知識點4：個人理財規劃流程個人理財規劃流程包括收集客戶信息、分析客戶財務狀況、確定理財目標、制定理財規劃方案、執行理財規劃方案和監控與調整理財規劃方案。收集客戶信息是理財規劃的基礎，包括客戶的基本信息、財務信息、理財目標等。知識點5：保險規劃保險規劃的主要步驟包括確定保險標的、選定保險產品、確定保險金額、明確保險期限。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。在選擇保險產品時，應根據客戶的需求和風險狀況進行選擇。公司信貸知識點1：公司信貸的基本要素公司信貸的基本要素包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式和約束條件等。信貸期限包括提款期、寬限期和還款期。貸款利率分為固定利率和浮動利率。知識點2：客戶信用評級客戶信用評級是商業銀行對客戶償債能力和償債意愿的計量和評價，反映客戶違約風險的大小。信用評級的方法主要有定性分析方法和定量分析方法。定性分析方法主要依靠專家判斷，定量分析方法主要運用統計模型。知識點3：貸款項目評估貸款項目評估是以項目可行性研究報告為基礎，根據國家現行方針政策、財稅制度以及銀行信貸政策的有關規定，結合調研得來的有關項目生產經營的信息材料，從技術、經濟等方面對項目進行科學審查與評價的一種理論與方法。貸款項目評估的內容包括項目建設的必要性評估、項目建設配套條件評估、項目技術評估、借款人及項目股東情況、項目財務評估等。知識點4：貸款擔保管理貸款擔保的方式包括保證、抵押、質押、留置和定金。保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。抵押是指債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保。質押是指債務人或者第三人將其動產或權利移交債權人占有，將該動產或權利作為債權的擔保。知識點5：貸款風險分類貸款風險分類是指商業銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。貸款風險分類一般分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。個人貸款知識點1：個人貸款的特征個人貸款的特征包括貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活；低資本消耗。個人貸款可以用于個人消費、個人經營等多種用途。知識點2：個人住房貸款個人住房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款的還款方式主要有等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息；等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。知識點3：個人汽車貸款個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車；按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。個人汽車貸款的擔保方式有抵押、質押、保證和信用擔保等。知識點4：信用卡業務信用卡業務是指商業銀行向個人和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片。信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡和準貸記卡。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡；準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。知識點5：個人貸款營銷渠道個人貸款營銷渠道主要有合作單位營銷、網點機構營銷和網上銀行營銷等。合作單位營銷是指銀行與房地產開發商、汽車經銷商等合作單位合作，通過合作單位推薦客戶來拓展業務。網點機構營銷是指銀行在營業網點設置專門的營銷人員，為客戶提供貸款咨詢和辦理服務。網上銀行營銷是指銀行通過互聯網平臺，為客戶提供貸款申請、審批等服務。備考練習題銀行業法律法規與綜合能力1.金融市場最主要、最基本的功能是（）。A.優化資源配置功能B.風險分散與風險管理功能C.貨幣資金融通功能D.經濟調節功能答案：C2.當中央銀行提高法定存款準備金率時，下列說法正確的是（）。A.商業銀行可貸資金增加B.貨幣供應量增加C.商業銀行可貸資金減少D.利率下降答案：C3.銀行資本的作用不包括（）。A.為銀行提供融資B.提高銀行聲譽C.吸收和消化損失D.維持市場信心答案：B4.以下屬于短期貸款的是（）。A.1年以上5年以下的貸款B.5年以上的貸款C.1年以內（含1年）的貸款D.3個月以內的貸款答案：C5.金融犯罪的客體是（）。A.自然人B.法人C.金融管理秩序D.金融機構答案：C6.再貼現是指（）。A.商業銀行對客戶的貼現業務B.商業銀行對中央銀行的貼現業務C.中央銀行對商業銀行的貼現業務D.中央銀行對客戶的貼現業務答案：C7.下列屬于銀行資本中經濟資本的是（）。A.會計資本B.監管資本C.預期損失D.非預期損失答案：D8.按有無擔保分類，貸款可分為（）。A.短期貸款和長期貸款B.信用貸款和擔保貸款C.公司貸款和個人貸款D.正常貸款和不良貸款答案：B9.金融市場的交易及定價功能是指（）。A.金融市場為投資者提供了流動性B.金融市場可以反映經濟運行情況C.金融市場可以調節宏觀經濟D.金融市場可以形成各種金融資產的價格答案：D10.貨幣政策的最終目標不包括（）。A.經濟增長B.充分就業C.物價穩定D.國際收支順差答案：D風險管理1.按風險發生的范圍，風險可分為（）。A.純粹風險和投機風險B.可量化風險和不可量化風險C.系統性風險和非系統性風險D.經濟風險和政治風險答案：C2.以下屬于傳統信用風險評估方法的是（）。A.信用計量模型B.專家判斷法C.CreditRisk+模型D.CreditPortfolioView模型答案：B3.衡量利率變動對銀行當期收益影響的方法是（）。A.缺口分析B.久期分析C.外匯敞口分析D.風險價值（VaR）答案：A4.操作風險的管理策略不包括（）。A.風險規避B.風險對沖C.風險分擔D.風險承受答案：B5.流動性比例的計算公式為（）。A.流動性資產余額/流動性負債余額×100%B.核心負債/負債總額×100%C.流動性缺口/90天內到期表內外資產×100%D.優質流動性資產儲備/未來30日的資金凈流出量×100%答案：A6.市場風險的計量方法中，能夠衡量資產組合損失的可能性和程度的是（）。A.敏感性分析B.壓力測試C.風險價值（VaR）D.久期分析答案：C7.信用評分模型是利用（）來估計借款人的違約概率。A.專家判斷B.數理統計模型C.歷史數據D.財務指標答案：B8.下列屬于操作風險的是（）。A.信用風險B.市場風險C.內部欺詐D.聲譽風險答案：C9.風險規避是指（）。A.商業銀行拒絕或退出某一業務或市場，以避免承擔該業務或市場風險B.通過采取內部控制措施，降低操作風險發生的可能性和影響程度C.通過購買保險、業務外包等方式將操作風險轉移給第三方D.商業銀行對一些無法通過其他策略進行有效管理的操作風險，采取自行承擔的策略答案：A10.凈穩定資金比例的計算公式為（）。A.可用的穩定資金/所需的穩定資金×100%B.流動性資產余額/流動性負債余額×100%C.核心負債/負債總額×100%D.流動性缺口/90天內到期表內外資產×100%答案：A個人理財1.個人生命周期中探索期的主要理財目標是（）。A.學習理財知識，培養理財習慣B.積累財富，為購房、結婚做準備C.保障財務安全，為退休做準備D.享受生活，合理消費答案：A2.后享受型客戶的理財特點是（）。A.儲蓄率高，注重退休后的生活品質B.消費意愿高，儲蓄率低C.把購房作為首要目標D.一切為了子女的成長和教育答案：A3.下列屬于貨幣市場工具的是（）。A.股票B.債券C.短期國債D.期貨答案：C4.個人理財規劃流程的第一步是（）。A.分析客戶財務狀況B.確定理財目標C.收集客戶信息D.制定理財規劃方案答案：C5.保險規劃的主要步驟不包括（）。A.確定保險標的B.選定保險產品C.確定保險金額D.選擇保險公司答案：D6.理財價值觀為購房型的客戶，其首要理財目標是（）。A.購買房產B.子女教育C.退休養老D.旅游消費答案：A7.資本市場工具不包括（）。A.股票B.債券C.基金D.商業票據答案：D8.個人理財規劃方案的執行過程中，需要注意的事項不包括（）。A.與客戶保持溝通B.及時調整方案C.嚴格按照方案執行，不得更改D.定期檢查方案執行情況答案：C9.下列屬于衍生金融市場工具的是（）。A.外匯B.期貨C.債券D.基金答案：B10.以子女為中心型客戶的理財重點是（）。A.子女教育規劃B.退休養老規劃C.購房規劃D.旅游規劃答案：A公司信貸1.公司信貸的基本要素不包括（）。A.交易對象B.信貸產品C.貸款利率D.公司文化答案：D2.客戶信用評級的方法主要有（）。A.定性分析方法和定量分析方法B.專家判斷法和信用評分模型C.信用計量模型和CreditRisk+模型D.歷史成本法和市場價值法答案：A3.貸款項目評估的內容不包括（）。A.項目建設的必要性評估B.項目技術評估C.項目員工素質評估D.項目財務評估答案：C4.貸款擔保的方式不包括（）。A.保證B.抵押C.質押D.保險答案：D5.貸款風險分類中，不良貸款包括（）。A.正常貸款、關注貸款和次級貸款B.次級貸款、可疑貸款和損失貸款C.關注貸款、次級貸款和可疑貸款D.正常貸款、關注貸款和損失貸款答案：B6.信貸期限中的提款期是指（）。A.借款人提取貸款的期間B.寬限期之后到貸款到期日的期間C.從借款合同生效之日起到合同規定的第一筆還款日為止的期間D.從借款合同生效之日起到合同規定的最后一筆還款日為止的期間答案：A7.客戶信用評級中，定性分析方法主要依靠（）。A.專家判斷B.統計模型C.財務指標D.歷史數據答案：A8.貸款項目評估中，項目建設配套條件評估不包括（）。A.項目選址及四至情況B.交通運輸條件C.原材料供應條件D.項目技術水平答案：D9.下列關于抵押的說法，正確的是（）。A.抵押是指債務人或者第三人將其動產或權利移交債權人占有，將該動產或權利作為債權的擔保B.抵押人可以是債務人，也可以是第三人C.抵押物只能是不動產D.抵押擔保的范圍只包括主債權答案：B10.貸款風險分類的實質是（）。A.判斷債務人的還款能力B.判斷債務人的還款意愿C.判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性D.判斷貸款的擔保情況答案：C個人貸款1.個人貸