貸款業(yè)務管理辦法?第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范本公司貸款業(yè)務操作，加強貸款業(yè)務管理，防范貸款風險，確保資金安全，提高貸款業(yè)務效益，依據(jù)國家相關法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，結合本公司實際情況，特制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于公司在經(jīng)營范圍內(nèi)開展的各類貸款業(yè)務，包括但不限于向個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟組織發(fā)放的本外幣貸款。第三條基本原則1.安全性原則：確保貸款資金的安全回收，有效防范各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.流動性原則：合理安排貸款期限和規(guī)模，保證貸款資金的及時周轉，滿足借款人合理的資金需求，并確保公司自身資金的流動性。3.效益性原則：在風險可控的前提下，追求貸款業(yè)務的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)公司盈利目標，同時兼顧社會效益。第二章貸款業(yè)務部門職責第四條業(yè)務部門1.負責貸款業(yè)務的市場拓展，尋找潛在客戶，進行業(yè)務營銷與推廣。2.對貸款客戶進行初步調(diào)查，收集客戶基本信息、經(jīng)營狀況、財務狀況等資料，評估客戶的貸款需求和還款能力。3.協(xié)助客戶準備貸款申請資料，指導客戶填寫貸款申請表，確保申請資料的完整性和真實性。4.跟蹤貸款業(yè)務進展情況，及時與客戶溝通，協(xié)調(diào)解決業(yè)務辦理過程中出現(xiàn)的問題。第五條風險管理部門1.建立和完善貸款風險管理制度與流程，制定風險評估標準和方法。2.對貸款業(yè)務進行風險評估，審查貸款申請的合規(guī)性、風險程度，提出風險審查意見。3.監(jiān)測貸款業(yè)務的風險狀況，定期進行風險分析和預警，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并提出防范措施建議。4.參與貸款業(yè)務的貸后管理，對風險貸款進行跟蹤檢查，制定風險處置方案并監(jiān)督執(zhí)行。第六條審批部門1.根據(jù)公司貸款審批權限和流程，對貸款申請進行最終審批。2.審查貸款業(yè)務的合規(guī)性、風險可控性、效益性等，做出批準或不批準貸款的決策。3.對審批通過的貸款業(yè)務，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等關鍵要素。第七條財務部門1.負責貸款資金的核算與管理，確保貸款資金的準確入賬和支出。2.計算貸款利息收入，進行貸款業(yè)務的財務分析，為貸款決策提供財務數(shù)據(jù)支持。3.協(xié)助業(yè)務部門進行貸款本息的回收工作，對逾期貸款進行財務處理。第三章貸款業(yè)務流程第八條貸款申請1.借款人向公司業(yè)務部門提交貸款申請，應填寫完整、真實的貸款申請表，并提供以下資料：借款人及保證人的基本情況，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、法定代表人身份證明、公司章程等。借款人的財務狀況，如近年度財務報表、資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性報告等。抵押物或質(zhì)押物清單、權屬證明文件，保證人同意提供擔保的書面文件等。其他需要提供的資料。2.業(yè)務部門收到貸款申請后，應核對申請資料的完整性和真實性，對不符合要求的，及時通知借款人補充或更正。第九條貸前調(diào)查1.業(yè)務部門對借款人進行實地調(diào)查，了解借款人的經(jīng)營狀況、信譽狀況、財務狀況、資金需求及還款來源等情況。實地考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所，查看其生產(chǎn)設備、庫存商品、經(jīng)營環(huán)境等。與借款人的法定代表人、財務人員、業(yè)務人員等進行面談，了解其經(jīng)營管理水平、市場競爭力、發(fā)展前景等。核實借款人提供的財務數(shù)據(jù)和經(jīng)營信息的真實性，可通過向相關部門查詢、與供應商及客戶核實等方式進行。2.對保證人進行調(diào)查，審查保證人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務實力、擔保能力等，確保保證人具備代償能力。3.對抵押物或質(zhì)押物進行調(diào)查，核實其權屬情況、價值評估、變現(xiàn)能力等，確保抵押物或質(zhì)押物合法有效、足值可靠。第十條風險評估1.風險管理部門根據(jù)貸前調(diào)查情況，運用風險評估模型和方法，對貸款業(yè)務進行風險評估。分析借款人的信用風險，評估其還款意愿和還款能力，確定信用等級。評估市場風險，分析宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭狀況等對貸款業(yè)務的影響。識別操作風險，審查貸款業(yè)務流程中可能存在的風險環(huán)節(jié)，如資料審核、審批決策、合同簽訂、資金發(fā)放等。2.風險管理部門出具風險評估報告，明確貸款業(yè)務的風險程度、風險點及防范措施建議，提交審批部門參考。第十一條貸款審批1.審批部門根據(jù)公司貸款審批權限和流程，對貸款申請進行審批。對于金額較小、風險較低的貸款申請，可由授權審批人直接審批。對于金額較大、風險較高的貸款申請，應提交貸款審批委員會審議。貸款審批委員會由公司高級管理人員、業(yè)務部門負責人、風險管理部門負責人等組成，對貸款申請進行集體審議，按照少數(shù)服從多數(shù)的原則做出審批決策。2.審批部門在審批過程中，可要求業(yè)務部門和風險管理部門補充相關資料或進行進一步調(diào)查核實。審批通過的貸款申請，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等內(nèi)容；審批不通過的，應向業(yè)務部門說明理由。第十二條合同簽訂1.業(yè)務部門根據(jù)審批意見，與借款人簽訂借款合同。借款合同應明確雙方的權利和義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.對于有擔保的貸款業(yè)務，同時簽訂擔保合同，明確擔保方式、擔保范圍、擔保期限等內(nèi)容。擔保合同應符合相關法律法規(guī)要求，確保擔保的有效性。3.在簽訂合同前，業(yè)務部門應仔細審查合同條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、準確完整，避免出現(xiàn)歧義或法律風險。合同簽訂后，應妥善保管合同文本及相關資料。第十三條貸款發(fā)放1.財務部門根據(jù)借款合同約定，辦理貸款資金的發(fā)放手續(xù)。在發(fā)放貸款前，應確保借款人滿足放款條件，如已落實擔保措施、已簽訂相關合同等。2.按照借款合同約定的金額、期限、方式等，將貸款資金足額劃轉到借款人指定的賬戶。在放款過程中，應嚴格執(zhí)行審批意見，確保貸款資金的發(fā)放準確無誤。3.財務部門應及時進行貸款業(yè)務的賬務處理，記錄貸款發(fā)放的時間、金額、利率等信息，建立貸款臺賬，對貸款業(yè)務進行跟蹤管理。第十四條貸后管理1.業(yè)務部門負責貸后檢查工作，定期對借款人進行實地回訪，了解其經(jīng)營狀況、財務狀況、資金使用情況及還款能力變化等情況。檢查借款人是否按照借款合同約定的用途使用貸款資金，有無挪用貸款資金的行為。關注借款人的經(jīng)營業(yè)績、市場份額、行業(yè)競爭等情況，評估其經(jīng)營風險。核實借款人的財務狀況，要求借款人定期提供財務報表，分析其資產(chǎn)負債變化、盈利水平、現(xiàn)金流狀況等。2.風險管理部門負責對貸后風險進行監(jiān)測和預警。定期對貸款業(yè)務進行風險排查，分析風險狀況，對出現(xiàn)風險預警信號的貸款，及時發(fā)出風險提示，并協(xié)助業(yè)務部門制定風險應對措施。3.財務部門負責貸款本息的回收管理。按照借款合同約定的還款計劃，及時通知借款人按時足額償還貸款本息。對逾期貸款，應及時進行催收，并按照規(guī)定進行賬務處理。4.在貸后管理過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財務惡化、還款能力下降等情況，業(yè)務部門應及時采取措施，如要求借款人追加擔保、調(diào)整還款計劃、提前收回貸款等，防范貸款風險。同時，應及時將相關情況報告審批部門和風險管理部門，共同研究制定風險處置方案。第四章貸款利率與期限第十五條貸款利率1.貸款利率根據(jù)中國人民銀行公布的基準利率，結合市場情況、借款人信用狀況、貸款風險程度等因素確定。2.貸款利率可采用固定利率或浮動利率。固定利率在貸款期限內(nèi)保持不變；浮動利率根據(jù)基準利率的調(diào)整及約定的浮動周期進行調(diào)整。3.在確定貸款利率時，應充分考慮公司的資金成本、風險溢價、市場競爭等因素，確保貸款利率合理、公平、具有競爭力。第十六條貸款期限1.貸款期限根據(jù)借款人的資金需求、經(jīng)營周期、還款能力等因素合理確定。2.短期貸款期限一般為一年以內(nèi)（含一年）；中期貸款期限一般為一年以上至五年以下（含五年）；長期貸款期限一般為五年以上。3.在確定貸款期限時，應與借款人協(xié)商一致，并在借款合同中明確約定。同時，應考慮公司的資金流動性和風險管理要求，合理安排貸款期限結構。第五章貸款擔保第十七條擔保方式1.貸款擔保方式主要包括保證擔保、抵押擔保和質(zhì)押擔保。2.保證擔保是指由具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人的債務提供保證。保證人應與公司簽訂保證合同，承擔連帶保證責任。3.抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對抵押物的占有，將抵押物作為債權的擔保。公司應與抵押人簽訂抵押合同，并依法辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押權的有效性。4.質(zhì)押擔保是指借款人或第三人將其動產(chǎn)或權利憑證移交公司占有，將該動產(chǎn)或權利作為債權的擔保。公司應與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并依法辦理質(zhì)押物交付或登記手續(xù)。第十八條擔保評估與審查1.對于采用擔保方式的貸款業(yè)務，業(yè)務部門應在貸前調(diào)查階段對擔保情況進行調(diào)查評估。對保證人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務實力、擔保能力等進行審查，核實其是否具備代償能力。對抵押物的權屬情況、價值評估、變現(xiàn)能力等進行調(diào)查，確保抵押物合法有效、足值可靠。對質(zhì)押物的真實性、合法性、價值評估、交付或登記情況等進行審查，確保質(zhì)押物符合要求。2.風險管理部門應在風險評估階段對擔保情況進行審查，評估擔保的有效性和風險緩釋作用。對于擔保存在瑕疵或風險較大的貸款業(yè)務，應提出風險審查意見，要求業(yè)務部門采取補充擔保措施或調(diào)整貸款方案。第十九條擔保管理1.在貸款存續(xù)期間，業(yè)務部門應定期對擔保情況進行跟蹤檢查，確保擔保措施的有效性。對于保證人，應關注其經(jīng)營狀況、財務實力等變化情況，如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財務惡化等可能影響其擔保能力的情況，應及時要求借款人追加擔保或采取其他風險防范措施。對于抵押物，應定期核實其權屬情況、價值變化情況等，確保抵押物的安全。如發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)損壞、滅失、價值貶損等情況，應要求抵押人采取補救措施或追加擔保。對于質(zhì)押物，應確保質(zhì)押物的妥善保管，定期核實其數(shù)量、質(zhì)量、價值等情況，防止質(zhì)押物出現(xiàn)損失。2.在貸款到期前，業(yè)務部門應確保擔保措施的持續(xù)有效，督促借款人按時足額償還貸款本息。如借款人未能按時還款，應按照擔保合同約定，及時行使擔保權利，要求保證人履行保證責任或處置抵押物、質(zhì)押物，以收回貸款本息。第六章貸款風險管理第二十條風險識別與評估1.公司應建立健全貸款風險識別與評估機制，定期對貸款業(yè)務進行風險排查。風險識別應涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等各類風險，通過對借款人、市場環(huán)境、業(yè)務流程等因素的分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。風險評估應運用科學合理的方法和模型，對風險發(fā)生的可能性和影響程度進行量化評估，為風險決策提供依據(jù)。2.風險管理部門應定期收集、整理、分析貸款業(yè)務相關數(shù)據(jù)和信息，建立風險數(shù)據(jù)庫，為風險識別與評估提供數(shù)據(jù)支持。同時，應加強與業(yè)務部門的溝通協(xié)作，及時了解貸款業(yè)務動態(tài)，共同做好風險防控工作。第二十一條風險監(jiān)測與預警1.建立貸款風險監(jiān)測體系，對貸款業(yè)務的風險狀況進行實時監(jiān)測。設定關鍵風險指標，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等，定期對指標進行分析評估，及時發(fā)現(xiàn)風險變化趨勢。利用信息技術手段，實現(xiàn)對貸款業(yè)務數(shù)據(jù)的自動化采集、分析和預警，提高風險監(jiān)測的效率和準確性。2.當貸款業(yè)務出現(xiàn)風險預警信號時，風險管理部門應及時發(fā)出風險提示，通知業(yè)務部門采取相應的風險應對措施。同時，應深入分析風險產(chǎn)生的原因，評估風險影響程度，制定針對性的風險處置方案。第二十二條風險控制措施1.針對不同類型的貸款風險，采取相應的風險控制措施。信用風險控制：加強對借款人的信用評級和授信管理，合理確定貸款額度和期限；要求借款人提供足額有效的擔保；建立貸款風險分類制度，及時發(fā)現(xiàn)和處置不良貸款。市場風險控制：關注宏觀經(jīng)濟形勢和市場動態(tài)，合理調(diào)整貸款利率和貸款投向；加強對行業(yè)風險的研究和分析，避免過度集中于高風險行業(yè)。操作風險控制：完善貸款業(yè)務流程和內(nèi)部控制制度，加強對關鍵環(huán)節(jié)的風險防控；加強員工培訓，提高員工風險意識和業(yè)務操作水平；建立風險責任追究制度，對違規(guī)操作行為進行嚴肅處理。2.公司應定期對風險控制措施的執(zhí)行情況進行檢查評估，及時發(fā)現(xiàn)問題并加以改進，確保風險控制措施的有效性。第七章貸款檔案管理第二十三條檔案內(nèi)容1.貸款檔案應包括貸款業(yè)務從申請到收回全過程的相關資料，主要包括：貸款申請資料，如貸款申請表、借款人及保證人基本情況、財務報表、貸款用途證明等。貸前調(diào)查資料，如實地調(diào)查報告、風險評估報告等。貸款審批資料，如貸款審批意見、貸款審批委員會會議記錄等。借款合同、擔保合同等相關合同文本。貸款發(fā)放資料，如放款憑證、資金劃轉記錄等。貸后管理資料，如貸后檢查報告、風險預警提示、催收記錄等。其他與貸款業(yè)務相關的資料，如抵押物評估報告、質(zhì)押物清單等。2.貸款檔案應按照檔案管理的相關規(guī)定進行分類、整理、編號，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。第二十四條檔案保管1.設立專門的貸款檔案保管場所，配備必要的檔案保管設備，確保檔案資料的安全存放。2.貸款檔案應指定專人負責保管，建立檔案保管臺賬，記錄檔案的出入庫情況。3.貸款檔案的保管期限應符合國家法律法規(guī)和公司相關規(guī)定要求。一般情況下，短期貸款檔案保管期限為五年，中長期貸款檔案保管期限為十年。保管期限屆滿后，經(jīng)公司檔案管理部門審核批準，方可進行銷毀處理。第二十五條檔案查閱與使用1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱貸款檔案的，應填寫檔案查閱申請表，經(jīng)部門負責人審批后，方可查閱。查閱檔案時，應在檔案保管人員的陪同下進行，不得擅自將檔案帶出保管場所