湖南商務職業技術學院畢業設計

目錄

1易靜家庭基本情況介紹..............................................1

2易靜家庭資產財務狀況分析..........................................1

2.1易靜家庭資產狀況分析........................................1

2.2易靜家庭收支情況分析.........................................1

3易靜家庭理財預期目標..............................................2

3.1合理規劃日常支出.............................................2

3.2合理規劃存款.................................................2

3.3購買一套住房.................................................3

4易靜家庭的具體理財方案設計........................................3

4.1增加家庭收入，減少家庭支出的具體方案........................3

4.1.1合理增加家庭收入的規劃................................3

4.1.2合理減少家庭支出的規劃................................4

4.2調整家庭資產結構的具體方案..................................4

4.2.1合理規劃應急備用金.....................................4

4.2.2適當增加投資產品......................................5

4.3購買住房的具體方案..........................................5

4.3.1付款方式的規劃........................................5

4.3.2購房資金的規劃........................................6

5小結..............................................................6

參考資料...........................................................7

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易靜家庭的理財方案設計

1易靜家庭基本情況介紹

易靜34歲，已婚，湖南湘潭人，易靜現在是某公司的金牌月嫂，平時喜歡

拍拍抖音，易靜的丈夫吳先生36歲，是一名外賣員，平時喜歡釣釣魚。兩人的

工作都較為穩定，且雙方屬于公司正式員工都購買了五險一金。易靜還有一個

哥哥，吳先生為獨生子，易靜夫婦現有一個兒子在湘潭縣云龍中學讀初二，一

個女兒在湘潭子敬學校讀小學四年級。雙方父母無經濟來源，雖然有基礎養老

金，但是都存在些基礎病，不嚴重，平時注意飲食吃點藥即可。

2易靜家庭資產財務狀況分析

2.1易靜家庭資產狀況分析

易靜家庭的資產主要是存款和汽車，無負債，具體資產如下表1。

表1易靜家庭資產明細表

2022年12月31日（單位：元）

資產項目金額

現金6800

活期存款56000

定期存款316575

汽車62000

資產合計441375

上表中定期存款是在2018年2月存入中國農業銀行，期限為5年，整存整

取，存款利率2.75%，目前已產生36575元利息，在2015年購入大眾汽車，已

經還清貸款,購入時價值178000元，這臺車現在市場價值62000元左右；易靜

夫婦還在2016年購入一輛電動車，購入時價值6200，現值2000元。所以從整

體看易靜家庭整體資產較為單一，資產收益性較差。

2.2易靜家庭收支情況分析

易靜家庭的主要收入是來源于易靜和吳先生工資收入，主要支出是日常的

開銷和小孩的日常所需費用，易靜家庭的收入支出具體見表2。

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表2易靜家庭收入支出表

2022年1月1日至12月31日（單位：元）

收入支出

易靜工資收入102924飲食支出63600

吳先生工資收入121644小孩教育費用43000

年終獎金10000贍養費20000

出行油費及車維33000

護費

房租9600

娛樂及旅游費用7000

收入合計234568支出合計176200

年度結存58368

由上表可知易靜夫婦的收入幾乎都來自于工資收入，占了總收入的96%，資

金來源過于單一，但收入較為穩定。從支出上看飲食支出占了總支出的36.10%，

而2022年全國居民飲食支出系數為30.5%，易靜家庭比平均高出了4.04%。出

行油費及車維護費占了總支出的15%，所占比例太大存在不合理的地方，這兩項

支出占了總支出49.04%。易靜家庭收入單一，支出飲食支出占比較大。

3易靜家庭理財預期目標

通過與易靜夫婦溝通，易靜夫婦希望通過理財規劃能實現以下預期目標。

3.1合理規劃飲食支出

易靜夫婦在長沙工作通常比較忙基本不做飯，老家距離菜市場比較遠，通常

老人會買很多放入家中冰箱，吃的非常不新鮮。所以易靜夫婦希望需求在不降

低生活質量情況下，節省飲食支出，達到節省日常生活中不必要的開銷的目的。

3.2合理規劃家庭銀行存款

加強資金的流動性，增加收入。易靜認為家里資產結構簡單，收入來源過

于單一，資金閑置只是放入銀行，收益太低，易靜覺得沒有將資金靈活運用起

來，銀行存款收益率甚至比不上通貨膨脹率的增長，所以易靜希望能將這筆資

金靈活使用起來，增加資金收入來源種類多樣化，提高資金流動性的同時還可

以增加收益率。

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3.3購買一套住房

在湘潭市岳塘區購買一套住房。現在易靜夫婦長沙雨花區租房并工作，每

次回家都需要開車兩個半小時，小孩和老人都在湘潭縣茶恩寺鎮居住，但老人

隨著年紀的增長身體出現會出現各種小問題，但是老家并沒有很好的醫療設備，

每次去好的醫院需要很長時間，嚴重時可能會耽誤病情的救治。小孩讀書壓力

越來越大，后續可能需要補課，老家教學質量也沒有市里好，周末放假在路上

耽誤的時間又太多。所以易靜夫婦購房要求是需要交通便利，離醫院近的地方。

家中有六口人需要四室一廳，大小需要150平左右。

4易靜家庭具體理財方案設計

本方案根據易靜家庭的理財預期目標，結合其家庭現有的財務現狀，從以

下幾個方面為其進行規劃：

4.1合理減少家庭支出，增加家庭收入的具體方案

4.1.1合理增加家庭收入的規劃

第一，易靜兼職做機構講師。首先易靜是一名金牌月嫂，無論是實踐還是

理論到非常優秀，每周有兩天休息時間，可以去培訓月嫂的地方當講師，成為

機構專業講師，周六白天一共需要上四節課，周日下午需要上兩節課，這樣不

僅有穩定的收入來源還能提升自己的專業技能。

第二，吳先生兼職做滴滴兼職司機。吳先生他是一個外賣員，平時較為忙

碌，但其中11-13點和17-20點都是外賣高峰期，這段時間可以專心送外賣，

但是8-9.30點是上班早高峰和9-11.30點有很多人在外面玩，打車的人很多，

在這段時間里可以做滴滴車，來增加收入且收入較為客觀。

通過上述兩方面的規劃，易靜家庭的預計兼職收入情況見下表3。

表3易靜家庭兼職收入明細表（單位：元）

姓名職業預計月收入預計年收入

易靜機構講師350042000

吳先生滴滴兼職司機400048000

合計750090000

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4.1.2合理減少家庭支出的規劃

本方案根據易靜家庭現有支出情況，從以下兩個部分對其家庭支出進行規劃：

第一，合理減少飲食支出。首先減少在外面吃飯或點外賣的次數,每月在外

或點外賣控制在20次，比之前減少了60次。其次合理規劃早餐費支出，可以

適當買點面條放在家中，也可包點餃子餛飩。最后是易靜夫婦可以在菜市場購

買一兩天需要吃的菜，老家買菜可以使用興盛優選，進行合理購買。每年大概

可以節省30000元。

第二，合理減少出行油費及車維護費用。

首先選擇經濟實惠的加油站，減少油費支出。小區周圍共有兩個加油站，

其中中國石化和中國石油92號油都是7.39，但是在中國石油辦會員卡比中國石

化便宜0.2，而且平時節假日也能送點東西和累積積分也有禮品送，所以以后可

以在中國石油加油，還可以加200元油在加油站免費洗車。

其次合理減少車維護費用。由于使用這臺車已經用了八年已過保修期，選

擇維修廠更加實惠，可以選擇家門口的瀟湘江機車維修廠，出現問題能及時得

到解決。然后確認保養周期，去年因為發動機出現較大故障用了7000元，為避

免發生這種大頭支出也避免發生事故的可能，所以需要每半年更換機油濾芯和

保養發動機和更換小零件，每年需要花費2200元。

這樣出行油費和維護費每年可以節省10000元。

通過以上規劃易靜家庭共能節省支出30000元。

4.2調整資產結構的具體方案

4.2.1合理規劃家庭應急備用金

由于易靜家中有兩位老人且吳先生的工作也有較大危險系數，有很多不確

定因素，而且還需留存能維持家庭2-5個月的必要支出，現有可供使用現金

150000元。現在易靜家庭每月平均支出大概在3634元，經規劃易靜家庭需要儲

備50000左右的應急備用金。這五萬塊錢首先可以將30000塊放到存折存到中

國銀行中，它的整存整取每半年利潤為1.55%，然后易靜夫婦各自可放10000塊

左右放入零錢通或余額寶中方便隨存隨取而且每天都有利息，利率在萬分日收

益在0.5左右。

4.2.2適當增加投資產品

易靜家庭有10萬的到期定期存款，而且工資和兼職每個月26214元收入，

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但資金收益性比較低。通過對易靜家庭風險評估分析，屬于較穩健型的。本方

案主要通過分散投資，降低風險，增加家庭收益。具體投資如下表4所示：

表4易靜家庭投資規劃表（單位：元）

投資類投資產品投資代號投資金額年收益年預計收

型率益率

紅士創新005151100002.53%253

貨幣性優淳貨幣

基金中融貨幣000846150003.05%457.5

園信永豐004179100002.86%286

潤貨幣

中銀理財-534.34

銀行理怡享天天YLXTT01B200002.6717%

財產品1號

股票型萬科0000021000015.38%1538

基金興業銀行6011661000016.89%1689

復星醫藥6001961000017.56%1756

通過對易靜家庭投資規劃，預計每年給易靜家庭帶來6500元左右的收益

增長。

4.3購買住房的具體方案

根據易靜夫婦購房需求和資金預算，也從易靜家庭承受風險能力來看，選

擇在湘潭友誼廣場購買一套四室兩廳，三樓，一百四十六平的房子，房子周邊

有公交站，離湘潭市中心醫院開車只需13分鐘，滿足了易靜家庭所有購房需

求，最后總價930000元。本方案從以下2個方面對購房進行規劃。

4.3.1付款方式的規劃

易靜夫婦打算用公積金和存款的方式付款。易靜已經工作12年，吳先生

已經工作17年，由于前期并沒有購買住房，兩個人都有繳納住房公積金，雖

然換過工作，但兩人合計共有276480元，存款總計有372575元，雙方父母總

計給了100000元，一共加起來有7500000萬的樣子。而且易靜夫婦都有穩定

住房公積金，按揭貸款可以采取公積金貸款，因為公積金貸款比商業貸款便宜

和還款方式靈活多樣。

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4.3.2購房資金規劃

第一，房屋首付款規劃。按開放商的要求最低要交30%的首付，根據當地

規矩購買首套住房，住房公積金可全額抵扣，但不能超過售價，綜合來看本方

案建議用27萬公積金加23萬存款來支付首付，總計首付50萬，貸款43萬。

第二，房屋按揭資金規劃。在申請住房公積金貸款時，因為易靜夫婦正常

繳存補充住房公積金，所以貸款最高限額