1中國普惠金融指標分析報告（2023-2024年）2023年，面對異常復雜的國際環境和艱巨繁重的改革發展穩定任務，中國人民銀行等金融管理部門堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹落實黨的二十大精神和中央金融工作會議關于做好“五篇大文章”的決策部署，堅持金融工作的政治性、人民性，加大普惠金融政策支持力度，夯實普惠金融基礎設施，優化普惠金融發展環境，指導金融機構不斷完善普惠金融經營機制，提升普惠金融服務能力，有效對接滿足小微企業、“三農”、民生等領域金融服務需求，有力支持普惠金融服務群體穩步恢復發展，助力鞏固和增強經濟回升向好態勢。普惠金融指標體系數據和相關情況顯示1，我國基礎金融服務持續保持廣泛覆蓋，普惠金融領域融資規模較快增長，普惠授信戶數和信用貸款占比持續增加，綜合融資成本和支付服務成本持續下降，數字普惠金融服務水平穩步提升，民生領域金融服務持續優化完善，信用信息整合共享深入推進，融資擔保支農支小效能持續激發，普惠金融高質量發展取得積極進展。1現行普惠金融指標體系包括使用情況、可得性、質量3個維度，共24類57個指標，從供需兩側反映普惠金融發展水平。本次需求側問卷調查時間為2024年8月至9月，通過隨機抽樣調查共采集31個省（自治區、直轄市）15歲以上人群調查樣本16萬余份。2一、2023年普惠金融發展總體情況一是繼續發揮貨幣政策工具總量和結構雙重功能，為支持小微、“三農”、民生等領域發展營造良好的貨幣金融環境。2023年兩次降準釋放長期資金超1萬億元，超額續作中期借貸便利（MLF）2.5萬億元，靈活開展公開市場操作，保持流動性合理充裕。兩次下調政策利率，帶動貸款市場報價利率（LPR）、存款利率下行，調整優化個人住房貸款利率政策，推動融資成本下降。增加支農支小再貸款、再貼現額度2500億元。將普惠小微貸款支持工具實施期限延長至2024年底并進行優化調整，截至2023年末，工具累計提供激勵資金554億元，支持地方法人金融機構累計增加普惠小微貸二是加強民營小微企業政策支持力度和服務能力建設，普惠小微融資保持量增、面擴、價降、質優。中國人民銀行等八部門聯合印發《關于強化金融支持舉措助力民營經濟發展壯大的通知》，在政策層面對金融支持民營經濟發展作出系統性安排，明確對民營小微企業的金融支持舉措。持續開展中小微企業金融服務能力提升工程，修訂小微企業信貸政策導向效果評估方案，加強評估結果運用，引導金融機構持續完善敢貸愿貸能貸會貸長效機制，增加首貸、信用貸投放，推廣主動授信、無還本續貸等金融產品和服務。深化動產融資統一登記公示系統應用服務，促進擔保物增量擴面，3便利中小微企業動產融資；推廣中征應收賬款融資服務平臺，拓寬多元化融資渠道。鼓勵商業銀行發行小微企業專項金融債券、微小企業貸款資產支持證券，有效增加商業銀行信貸資金來源。截至2023年末，普惠小微貸款余額29.4萬億元，同比增長23.5%；普惠小微授信戶數6166萬戶，同比增長9.1%；2023年新發放的普惠小微企業貸款加權平均利率為4.46%，較上年度進一步下降；普惠小微貸款中信用貸款占比23.7%，比上年末高3.3個百分點。三是全面加強鄉村振興金融支持力度，涉農融資規模較快增長。中國人民銀行等五部門聯合印發《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》，聚焦做好糧食和重要農產品穩產保供金融服務、強化鞏固脫貧攻堅成果的金融支持等九大方面，引導更多金融資源配置到鄉村振興重點領域和薄弱環節。開展金融機構服務鄉村振興考核評估，引導金融機構加大鄉村振興資源投入。鼓勵金融機構豐富涉農金融產品和服務，更好滿足涉農領域差異化、多樣化融資需求。拓寬涉農企業融資渠道，支持涉農企業直接融資。截至2023年末，涉農貸款余額56.6萬億元，同比增長14.9%；涉農企業新三板發行融資家數和融資規模同比較快增長。四是優化改進民生領域金融服務，面向重點群體的金融4推動金融機構網點適老化改造和無障礙升級。進一步加大創業擔保貸款、脫貧人口小額信貸、助學貸款等政策實施力度，精準支持新市民、高校畢業生、返鄉創業農民工、婦女、退役軍人等重點群體創業就業，幫助更多家庭困難學生完成學業。截至2023年末，創業擔保貸款余額2817億元，同比增長5.2%；助學貸款余額2184億元，同比增長22.4%。五是持續完善現金、賬戶和支付等服務，人民群眾多樣化支付結算需求得到較好滿足。中國人民銀行指導商業銀行持續優化小微企業和流動就業群體銀行賬戶服務，全面推行簡易開戶服務，進一步提升銀行賬戶服務水平。以“總量滿足、結構合理、票面整潔、持有者放心”為目標，組織銀行業金融機構提供優質高效的現金服務；強化殘損人民幣回收，保持流通人民幣整潔；開展拒收人民幣現金專項整治工作，保障人民群眾現金使用需求。深化農村支付環境建設，推動數字支付向縣域鄉村下沉，有效滿足農村居民支付服務需求。推進數字人民幣研發應用，數字人民幣使用范圍和應用場景得到持續拓展。六是大力發展多層次征信市場，持續破解普惠金融領域信息不對稱難題。中國人民銀行征信中心不斷提升金融信用信息基礎數據庫機構接入數量和服務能力，進一步拓展收錄主體數量和信息覆蓋面。截至2023年末，全國金融信用信息基礎數據庫收錄自然人11.6億人，同比增長0.11%；收錄5小微企業及其他組織5606萬戶，同比增長9.32%；收錄個體工商戶1558.5萬戶，同比增長16.75%。積極培育和發展市場化征信機構，加強對個人和企業非信貸信息的采集運用。推動地方政府建設地方征信平臺，全國31家省級地方征信平臺已全部建成。深入推進農村信用體系建設，信用戶、信用村和信用鄉（鎮）數量穩步增長，開展信用評定的新型農業經營主體數量穩步增長，信用信貸相互促進機制進一步完七是有序推進金融消費者保護和教育，金融消費者保護和教育新格局穩步建立。各金融管理部門深入落實黨和國家機構改革方案有關金融消費者保護職責劃轉等相關要求，確保機構改革平穩有序，做到金融消費者保護不斷檔、不缺位，保護力度不減。開展“金融消費者權益保護教育宣傳月”系列金融知識普及宣傳活動，形成金融知識宣傳口徑全覆蓋、線上線下宣傳渠道全覆蓋的金融教育新格局。八是積極參與普惠金融國際合作交流，普惠金融國際影響力持續鞏固。積極參與G20框架下普惠金融全球合作伙伴（GPFI）系列工作，參與數字普惠金融、中小微企業融資、金融健康等普惠金融重點、前瞻議題討論和有關文件制定。深入參加普惠金融聯盟（AFI）各項活動。參與G20數據缺口新倡議“科技驅動的普惠金融”相關指標的研究設計。與6世界銀行專家團隊合作開展中國金融部門評估規劃（FSAP）普惠金融議題評估工作。二、普惠金融重點指標分析1．賬戶和銀行卡銀行結算賬戶和銀行卡人均擁有量保持小幅增長。截至2023年末，全國人均擁有10.19個銀行賬戶，同比增長2.21%；人均持有6.94張銀行卡，同比增長3.43%；其中信用卡（含借貸合一卡）人均持有0.54張。截至2023年末，農村地區累計開立個人銀行結算賬戶51.18億戶，同比增長3.34%；銀行卡在用發卡量42.15億張，同比增長4.13%。單位銀行賬戶數量繼續保持較快增長。截至2023年末，全國共開立單位銀行賬戶1.02億戶，同比增長10.68%。為貫徹落實黨中央、國務院“放管服”改革部署和優化營商環境工作部署，中國人民銀行指導商業銀行持續落實好優化小微企業和流動就業群體銀行賬戶服務兩個指導意見，統籌做好銀行賬戶服務和風險防控，全面推行簡易開戶服務，健全賬戶分類分級管理等服務機制，優化“一網通辦”平臺企業預約開戶服務，推進電子營業執照和電子印章在開戶環節的應用，進一步提升銀行賬戶服務水平。指導支付服務主體有效落實《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》，降低小微企業和個體工商戶經營成本。7銀行卡人均交易筆數較快增長。2023年，人均銀行卡交易376.75筆，同比增長17.69%。2023年，各地持續提升支付便利度，發揮支付在促消費擴內需等方面的積極作用，推動支付交易量實現較快增長。在信用卡使用方面，調查顯示，27.61%的受訪者經常使用信用卡，27.31%的受訪者偶爾使用信用卡。九成受訪者使用數字支付2。調查顯示，超60%的受訪者經常使用數字支付，25%的受訪者偶爾使用數字支付。銀行電子支付業務量持續增長。2023年，銀行業金融機同比分別增長6.17%和9.17%。其中，網上支付業務4948.88億筆，金額2765.14萬億元；移動支付業務51851.47億筆，金額555.33萬億元。2023年，銀行業金融機構共處理農村地區移動支付業務255.07億筆，同比增長27.98%；金額109.6萬億元，同比增長7.46%。非銀行支付機構處理網絡支付業務量保持增長。2023年，非銀行支付機構處理網絡支付業務1.23萬億筆，金額340.25萬億元，同比分別增長17.02%和11.46%。非銀行支2數字支付包括使用手機銀行、網上銀行、云閃付、以及支付寶、微信支付等數字渠道進行支付的業務。3電子支付業務是指客戶通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、ATM、POS和其他電子渠道，從結算類賬戶發起的賬務變動類業務。4網上支付業務是指客戶使用計算機等電子設備通過銀行結算賬戶發起的業務。5移動支付業務是指客戶使用手機等移動設備通過銀行結算賬戶發起的業務。8付機構共處理農村地區網絡支付業務6707.92億筆，同比增長13.32%；金額189.65萬億元，同比增長10.42%。各地深入推進數字支付發展，著力彌補邊遠地區、老年群體等重點地區和群體面臨的數字支付鴻溝。中國人民銀行廣東省分行立足“三農”支付服務需求，印發《廣東省推動移動支付下沉鄉鎮工作方案（2023-2025年）》，推進政銀合力長效制度機制建設，強化支付便民場景應用建設，加快推進農村地區“適老化”改造，高效有序推動移動支付向鄉鎮下沉。中國人民銀行福建省分行持續拓寬移動支付場景，先后在全省5個地市推動43個特色農產品上線云閃付產銷服務平臺，指導銀行搭建“支付+產銷”“支付+信貸”等服務平臺，帶動涉農產品銷售和貸款投放；推動轄內銀行手機APP實現系統自動識別老年客戶身份并匹配適老版本、自動調整老年客戶常用功能至首頁等功能。中國人民銀行甘肅省分行持續提升移動支付便民水平，積極推進農業產業鏈、農村電商以及民生領域支付場景建設，積極推動電子支付與數字生產、生活以及數字政府融合發展。3．數字人民幣數字人民幣使用場景和交易規模持續擴大。數字人民幣試點范圍覆蓋17個省（市）的26個地區，在批發零售、餐飲文娛、教育醫療、社會治理、公共服務、鄉村振興、綠色金融等領域形成一批可復制、可推廣的應用模式，并推出基9于數字人民幣智能合約的預付資金管理、供應鏈金融、信貸服務、小微企業服務等產品。截至2023年末，試點地區累計交易金額5.2萬億元。4．個人金融資產四成左右受訪者購買金融資產。調查顯示，2023年40.39%的受訪者購買過銀行理財（不包括存款）、國債、基金、股票、信托、金融衍生品等金融資產；其中75%的受訪購買者通過線上渠道購買過金融資產。公募基金資產凈值保持增長。截至2023年末，全國共萬億元，同比增長6.02%；公募基金服務投資者數量約7.98億人，同比增長4.86%。中國證監會于2023年7月啟動公募基金行業費率改革，推出降低費率、完善制度、規范行為等方面的改革舉措；在降低費率方面，隨著改革舉措全部落地，預計公募基金綜合費率將下降18%；在完善制度方面，修訂交易傭金分配制度，引導行業機構端正經營理念，并推出浮動管理費率產品，包括與投資業績、持有時長、產品規模掛鉤3種不同類型；在規范行為方面，嚴打基金管理人、證券公司相關利益輸送行為，引導行業機構回歸業務本源，減少“首發沖動”，發力持續營銷，加快從“重首發”向“重保有”轉變。近七成受訪者能正確看待金融產品收益和風險的關系。調查顯示，65.59%的受訪者認同金融產品的高收益往往意味著高風險，8.36%的受訪者認為高收益往往不意味著高風險，5.59%的受訪者認為收益和風險之間沒有太大關系，還有20%左右的受訪者表示不清楚收益和風險之間是否相關。5．個人信貸個人消費貸款保持增長。截至2023年末，個人消費貸款余額57.94萬億元，其中農戶消費貸款余額7.62萬億元。人均個人消費貸款余額為4.11萬元，同比增長3.55%；其中不含住房貸款的人均個人消費貸款余額1.4萬元，同比增長14.81%。北京、上海、福建、浙江、重慶等地不含住房貸款的人均個人消費貸款余額較高。商業銀行互聯網貸款6中用于生產經營的個人貸款保持快速增長。截至2023年末，商業銀行互聯網貸款中用于生產經營的個人貸款余額1.69萬億元，同比增長24.56%。6．普惠小微貸款普惠小微貸款實現量增、面擴、價降。截至2023年末，普惠小微貸款余額29.4萬億元，同比增長23.5%，比各項貸款增速高12.9個百分點；全年增加5.61萬億元，同比多增2023年新發放的普惠小微企業貸款加權平均利率為4.46%，6商業銀行互聯網貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。較上一年度進一步下降。在普惠小微貸款余額占比方面，浙江、福建、廣東、安徽、江西等地普惠小微貸款余額占人民幣各項貸款余額的比重較高；在普惠小微貸款余額增速方面，西藏、山西、河北、新疆、安徽等地增速較快，七成省份的普惠小微貸款余額增速超過20%。在普惠小微授信戶數方面，浙江、廣東、江蘇、安徽、山東等地普惠小微授信戶數相對較多，占全國普惠小微授信戶數一半左右；在普惠小微授信戶數增速方面，西藏、新疆、河北、四川、青海等地增速較快。各地持續深化民營企業、小微經營主體金融服務，著力構建敢貸愿貸能貸會貸長效機制，使更多小微經營主體貸得上、用得起。中國人民銀行上海市分行推動建立“政會銀企”四方合作機制，開展“上海金融支持民營經濟服務月”活動，舉辦大型銀企對接暨集中簽約活動，推動在滬主要銀行聯合發布《持續優化小微民營企業金融服務的倡議書》，鼓勵銀行加大小微民企金融產品創新、落實減費讓利、擴大銀擔合作范圍、強化內部盡職免責，增加小微民企信貸供給，活動期間新增民營企業授信3.6萬戶,新發放民營企業貸款2743.9億元。中國人民銀行天津市分行實施金融支持民營經濟高質量發展“三四五六”專項行動，聚焦“提升民營企業信貸增速、提升民營企業貸款占比、提升對民營經濟的綜合金融服務水平”三提升，通過搭建“四員機制”，公示“五張清單”，打造“六個一百”，引導推動天津市金融機構改進和加強金融服務水平，全力支持民營經濟發展壯大。中國人民銀行重慶市分行印發《關于進一步提升民營企業和普惠小微金融服務的指導意見》，開展政銀企對接、個體工商戶金融活水潤百業、金融產品創新等十大行動，組織金融機構整合內部優秀金融人才和外部法律、財會等多方資源，組建金融顧問專家團隊，常態化開展金融服務基層、服務企業、服務群眾“三服務”工作，引導金融機構加大對普惠小微企業金融支持力度。吉林省組織銀行機構建立金融服務小微企張清單”，督促銀行機構增強金融服務小微企業的內生動力，提升外部企業獲取金融服務信息的便利度，促進加快構建敢貸愿貸能貸會貸長效機制。7．科技型中小企業貸款科技型中小企業貸款較快增長，獲貸率持續提升。2023年末，獲得貸款支持的科技型中小企業721.2萬家，獲貸率846.8%，比上年末高2.1個百分點。科技型中小企業本外幣貸款余額2.45萬億元，同比增長21.9%，比同期各項貸款增速高11.8個百分點。江蘇、湖南、浙江、江西、山東等地科技型中小企業貸款余額占各項貸款余額的比重較高。7科技型中小企業由科技部、財政部、國家稅務總局聯合認定。8獲貸率為獲貸企業戶數與名錄內企業總戶數之比。中國人民銀行指導各地深入落實《加大力度支持科技型企業融資行動方案》，引導金融機構根據不同發展階段的科技型企業的不同需求，進一步優化產品、市場和服務體系，為科技型企業提供全生命周期的多元化接力式金融服務。中國人民銀行上海總部聯合相關部門開展上海科創金融服務能力提升專項行動，推動成立上海科創金融聯盟，整合政府、銀行、證券、保險、股權投資機構等資源，做好企業“股貸債保”綜合金融服務，助力優質科技型中小企業發展壯大。8．綠色貸款綠色貸款保持高速增長。截至2023年末，本外幣綠色貸款余額30.08萬億元，同比增長36.5%，高于各項貸款增速26.4個百分點；其中個人綠色貸款余額1397.93億元，同比增長38.3%。各地積極推動綠色金融與普惠金融融合發展，在政策支持、產品創新、風險補償等多個方面探索綠色金融和普惠金融融合發展的模式和做法。浙江省衢州市持續深化基于碳賬戶的轉型金融實踐，推動銀行機構創新碳效掛鉤信貸產品，不斷擴大個人碳賬戶的應用場景建設，建立綠色普惠金融支持名錄，著力探索構建符合綠色金融與普惠金融發展要求的金融服務體系。中國人民銀行內蒙古自治區分行指導轄區銀行機構先后推出“節能融易貸”“綠色產業貸”“生態修復貸”“清潔貸”等多款綠色信貸產品，探索開展以草原碳匯收益權、公益林補償收益權和碳排放權質押等多種擔保方式解決綠色融資難題，推動相關領域貸款實現快速增長。中國人民銀行寧夏回族自治區分行聯合自治區有關部門先后制定水權、排污權、碳排放權、用能權抵押管理辦法，鼓勵金融機構構建內部長效機制，創新“六權”抵（質）押貸款和“六權+信用”“六權+其他擔保”等金融產品和服務，擴大“六權”貸款投放力度，有效滿足企業低碳轉型和綠色發展的融資需求。中國人民銀行青海省分行聯合有關部門建立企業碳賬戶，依托“青海省小微企業信用融資服務中心平臺”實現金融機構高效安全共享企業碳賬戶信息，推動落地全省首批碳減排掛鉤貸款。9．小微企業互聯網流動資金貸款小微企業互聯網流動資金貸款繼續快速增長。截至2023年末，小微企業互聯網流動資金貸款余額12759.53億元，10．創業擔保貸款、助學貸款和保障性租賃住房開發貸創業擔保貸款和助學貸款保持增長。截至2023年末，創業擔保貸款余額2817億元，同比增長5.2%；助學貸款余額2184億元，同比增長22.4%；保障性租賃住房開發貸款余額2116億元，同比增長146%。寧夏、云南、湖北、甘肅等地創業擔保貸款余額占人民幣各項貸款余額比重較高。貸款政策實施，增加助學貸款額度，降低貸款利率，對2023年構對符合脫貧人口小額信貸條件的建檔立卡脫貧和邊緣易致貧的《關于創新金融服務支持婦女創業就業發展的通知》，持續各地聚焦民生領域重點群體，持續改進優化金融服務，增強金融服務的可得性、安全性和便捷性，使金融工具成為其更好開展生產和幸福生活的強大助力。山東省持續優化創業擔保貸款政策，探索推廣創業擔保貸款和商業性創業貸款“1+1”組合放貸、創業擔保貸款“政銀擔”等模式，積極滿足創業群體合理融資需求；大力推廣魯擔巾幗貸、巾幗信用貸等信貸產品，以更大力度支持婦女創業就業。貴州省強化金融機構與各級人社、財政、團委、婦聯等部門聯動，設立站點合署辦公，實現創業擔保貸款“一站式”辦理；在鄉鎮設立創業金融服務站點，將辦理創業擔保貸款業務的資料收集、貸前調查等權限下放至鄉鎮，并由此延伸至村組；針對批發市場、特色農產品市場等帶動就業效果較好的商圈，人資社保部門和金融機構聯合開展上門服務，為創業青年貸款答疑解難。廣西壯族自治區在拓展政策覆蓋群體、打通政銀企對接通道、提高貸款額度上限、簡化貸款辦理流程、擴大免除反擔保范圍等方面對創業擔保貸款政策進行全面優化升級；部分縣級學生資助管理部門在路程遙遠和人口較多貸”，切實提高服務可得性。11．脫貧人口貸款脫貧人口貸款保持增長，貸款覆蓋面9繼續擴大。截至2023年末，全國脫貧人口貸款余額1.16萬億元，同比增長12%，全年累計發放9586億元；脫貧人口貸款覆蓋面達30.2%，比上年末高1個百分點。中國人民銀行聯合相關部門持續加大對國家鄉村振興重點幫扶縣等重點地區和脫貧人口的金融支持力度，保持脫貧地區信貸投放力度不減，支持脫貧人口發展生產和持續增收，進一步鞏固脫貧攻堅成果，有力支持鄉村振興。云南省深入推進中小企業融資綜合信用服務平臺建設，上線“脫貧人口小額信貸”專區，積極探索“數據+政策+金融”服務模式。12．農戶生產經營貸款農戶生產經營貸款保持較快增長。截至2023年末，農戶生產經營貸款余額9.24萬億元，同比增長18%，增速比上年末高3.5個百分點。寧夏、內蒙古、浙江、青海、云南等地農戶生產經營貸款余額占各項貸款余額比重較高，河南、安徽、湖南、河北、廣西等地農戶消費貸款余額占各項貸款9指全國脫貧人口中獲得貸款的人數占比。余額比重較高；廣東、北京、河北等地農戶生產經營貸款余各地持續推動農村金融服務走深走實，更多聚焦當地實際和發展需要創新差異化、特色化涉農金融產品和服務，有針對性滿足農村經營主體的金融需要，有力支持當地特色農業產業發展，帶動農民增收致富。安徽省在綜合金融服務平臺、省農村金融綜合服務平臺設立“新農貸”專區，瞄準當前安徽農業發展主攻方向，精準定位“新農糧食貸、新農科創貸、新農綠色貸、新農產權貸、新農中長貸、新農鏈條貸、新農流通貸、新農增值貸”等八大維度，指導金融機構集成產品展示、對接、撮合交易、統計監測等功能，方便全省農業產業主體在線提交、匹配融資需求。河北省開展金融支持鹽堿地綜合利用與旱堿麥種植專項推廣工作，指導金融機構聚焦種業發展和耕地保護，開展鹽堿地特色產業全流程服務，創新推出匹配度高的金融產品和服務。中國人民銀行新疆維吾爾自治區分行圍繞新疆糧食、棉花、果蔬、畜牧等特色優勢產業，推動各地州市結合自身資源稟賦，針對性開展“一地一品”金融服務工作，切實以產業振興推進鄉村全面振興。江西省贛州市持續推進普惠金融改革試驗區建設，探索推廣“整體擔保”融資風險分擔模式，探索政府性融資擔保助力鄉村振興的新做法。山西省呂梁市聚焦畜牧業這一當地農民增收的支柱產業，積極引導金融機構加大涉農金融產品創新力度，先后推出了“活體牛抵押貸”“大象貸”“智慧畜牧貸”等多種貸款產品，為發展可預期、可信賴的養殖模式提供了有力金融支持。保險密度和保險深度均有所提升。2023年，全國保險密度為3635.39元/人，同比增長9.3%；保險深度為4.07%，比上年高0.19個百分點。四成左右受訪者持有保險產品和服務。調查顯示，37.43%的受訪者持有保險產品和服務（不包括各類社保與上年基本持平。農業保險保費保持較快增長。2023年，農業保險保費收入1430億元，同比增長17%；農業保險深度10為1.59%，同保障品種基本涵蓋種植、養殖、森林、漁業、設施農業等農業生產各個領域，主要糧食作物和糖料、油料、生豬等主要大宗農產品均覆蓋在內，三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍擴大至全國所有產糧大縣。金融監管總局指導各地結合實際，加快推動農業保險產品服務創新，穩步推廣指數保險、區域產量保險、涉農保險，開發滿足新型農業經營主體需求的保險產品，種植業保險已逐步由保災害、保物化成本向保完全成本、保收入轉型。指導保險公司深入挖掘地方優勢特色農產品保險創新點，增加地方優勢特色農產品保險產品供給，為當地特色農業發展提供更加全面、更加充分的保險保障。2023年，全國農業保險提供風險保障4.98萬億元，同比增長9.14%；農業保險支付賠款1124億元，同比增長25.38%；受益農戶5772萬戶次，農業保險保障水平穩步提升。14．資本市場10農業保險深度按農業保險保費/第一產業增加值計算。小微金融債發行量保持平穩。2023年，46家商業銀行發行小微金融債數量54只，金額2637億元，平均利率為2.78%。微小企業貸款資產支持證券增量擴面，資產盤活效率提同比增長50.76%，2023年末余額同比增長45.61%。發起機構范圍涵蓋國有大行、股份制銀行、區域性銀行、民營銀行新三板涉農企業融資家數和規模大幅增長。截至2023年末，新三板掛牌公司共6241家。隨著北交所設立并試點注冊制，掛牌公司向上層層遞進，通道進一步明確，一批優質公司在北交所上市后自動摘牌。2023年，新三板共有547家公司定向發行融資180.19億元；其中，30家涉農企業定向發行融資9.84億元，同比分別增長58%和87%。農產品期貨數量保持穩定、期權產品數量持續增加。截至2023年末，我國期貨市場已上市30個涉農期貨品種和14個涉農期權品種，涵蓋糧、棉、油、糖、副、林等重要農產品領域。2023年，中國證監會指導期貨交易所上市尿素、蘋果等2個涉農期權品種，為農業產業提供更豐富的風險管理工具。私募股權和創業投資基金存續規模保持穩定。截至2023年末，私募股權和創業投資基金管理人1.3萬家，存續規模1．銀行業金融機構網點可得性銀行業金融機構總體保持鄉鎮全覆蓋，銀行業金融機構網點數量保持穩定。截至2023年末，全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率達97.93%；平均每萬人擁有銀行業存款類金融機構網點數量1.6個。近年來，商業銀行持續優化銀行網點服務，推進線下網點智能化轉型升級，加大適老化、無障礙改造力度，打造更便民、暖心的金融服務體驗；持續優化銀行網點布局，填補銀行網點空白區域，不斷提升網點服務輻射能力，有效滿足居民金融服務需求。中國人民銀行持續推進行業標準《信息技術中文編碼字符集》和《金融服務生僻字處理指南》應用實施，圍繞生僻字治理，推動相關金融基礎設施單位、商業銀行、第三方支付機構開展信息系統生僻字貫標改造，提升面向生僻字群眾的金融服務水平。2．ATM、聯網機具可得性全國每萬人擁有的ATM機具數小幅下降。截至2023年末，平均每萬人擁有ATM機具6臺。近年來，隨著數字金融與實體經濟的深度融合，各類線上支付、以及線下條碼支付和近場支付等新興支付方式已安全便捷覆蓋大部分生活場景，消費者對ATM等機具的使用需求有所下降。3．助農取款點可得性基礎支付服務廣泛覆蓋村級行政區。截至2023年末，全國農村地區助農取款服務點為66.07萬個，以銀行卡助農取款服務為主體的基礎支付服務廣泛覆蓋村級行政區。銀行卡助農取款服務點支持農村居民足不出村辦理取款、匯款、繳費等基礎支付業務。同時，一些經辦機構依托助農取款服務網絡，因地制宜，進一步疊加農村電商、金融知識宣傳、反假幣、代買火車票等服務，進一步滿足了農民需求。截至2023年末，已有14.04萬個銀行卡助農取款服務點加載了農村電商服務。1．消費者金融素養大多受訪者較為認可自身金融能力并具有一定金融信心。調查顯示，當被詢問“您是否同意您本人具有較好的金融能力，并有信心改善未來自身和家庭的財務和生活狀況”時，34.12%的受訪者非常同意，37.39%的受訪者一般同意，16.85%的受訪者表示不好判斷，11.63%的受訪者不太同意。多維度的金融知識宣傳教育在全國范圍廣泛開展，有力提升消費者金融素養。2023年，金融管理部門組織開展“金融消費者權益保護教育宣傳月”“3·15金融消費者權益日”“6·14信用記錄關愛日”等活動，并結合各類群體特點和需求，有針對性地宣傳普及金融知識。主動適應數字時代發展趨勢，構建“線上+線下”相結合的金融知識宣傳教育模式，利用多種線上渠道發布數字金融相關知識，鼓勵金融機構充分依托營業網點為農民、老年人等重點群體提供數字金融服務體驗，提升消費者數字金融知識和使用能力，增強使用數字金融服務的信心。持續深入推進金融知識納入國民教育體系，在相關學科中有機融入基本金融知識，并支持開展金融教育實踐活動，鼓勵學生到銀行、錢幣博物館、金融教育實踐基地等了解和體驗金融服務。2．金融消費者投訴金融消費者投訴處理機制暢通高效。為貫徹落實黨和國家機構改革的決策部署，做好中國人民銀行有關金融消費者保護職責以及中國證監會投資者保護職責的劃轉銜接工作，金融管理部門及時公告金融消費者投訴渠道及辦理方式等信息，并指導金融機構在機構改革過渡期內切實履行金融消費者權益保護主體責任，嚴格執行投訴處理要求，積極妥善處理金融消費糾紛，嚴格依法合規經營，切實保護金融消費者合法權益。3．銀行卡卡均授信額度銀行卡卡均授信額度保持穩步增長。截至2023年末，銀行卡授信總額11為22.66萬億元，同比增長2.35%；銀行卡卡均授信額度為2.96萬元，同比增長6.47%；銀行卡授信使用率12為38.34%。11銀行卡授信總額為信用卡和借貸合一卡的授信總額之和。12授信使用率為銀行卡應償信貸余額與銀行卡授信總額之比。4．信用貸款情況農戶和普惠小微信用貸款占比繼續提升。截至2023年普惠小微貸款中信用貸款占比為23.7%，比上年末高3.3個百分點。貴州、云南、西藏、天津、山西等地普惠小微貸款中信用貸款占比較高，西藏、貴州、云南、青海、內蒙古等地農戶信用貸款占比較高。5．信用建設大多受訪者了解個人征信報告及其用途。調查顯示，34.63%的受訪者較為了解個人征信報告及其用途，34.14%的受訪者大致了解個人征信報告及其用途，20.33%的受訪者表示聽過個人征信報告但不是特別了解，還有小部分受訪者表示沒有聽過個人征信報告。金融信用信息基礎數據庫收錄的自然人和小微市場主體數量保持增長，征信系統覆蓋面不斷拓展。截至2023年末，全國金融信用信息基礎數據庫收錄的自然人數為11.6萬戶，同比增長26.62%；其中收錄小微企業及其他組織5606萬戶，同比增長9.32%;收錄個體工商戶1558.5萬戶，同比增長16.75%。中國人民銀行征信中心不斷提升機構接入服務能力，開發建設適用于小微機構的數據報送客戶端工具，優征云平臺”，解決互聯網機構接入堵點問題，機構接入效率和規模有較大提升。2023年，個人征信業務新增接入機構142家，企業征信業務新增接入機構128家，覆蓋地方資產管理公司、融資擔保公司、融資租賃公司、小額貸款公司、保險公司、財務公司、金融租賃公司、信托公司、保理公司、公積金管理中心和村鎮銀行等多種機構類型，進一步拓展信息覆蓋面。萬個，同比增長4.92%；信用鄉（鎮）1.44萬個，同比增長1.51%。中國人民銀行積極推動農村信用體系建設，不斷擴展信息采集覆蓋面，逐步納入新型農業經營主體相關信息，大力推動“信用戶”“信用村”“信用鄉（鎮）”的評定和創建工作，支持金融機構強化信用評價結果運用，帶動更多農村經營主體誠實守信。各地深入推進農村信用體系建設，持續破解涉農領域信用不對稱難題。黑龍江省充分發揮信用戶、村、鄉（鎮）的示范帶動效應，推動其享有授信額度、貸款利率、貸款手續、支農（扶貧）再貸款等金融服務方面的政策傾斜，引導涉農金融機構開展整村授信，營造誠實守信的良好信用環境，助力解決農民融資難問題。中國人民銀行西藏自治區分行深入推進農牧區信用體系建設，指導銀行機構運用“3+2”流動金融服務等模式采集農戶信息。中國人民銀行海南省分行指導銀行機構將涉農信用信息采集與貸前調查相結合，依托農村信用體系建設不斷豐富涉農“信用”的應用場景，豐富涉農信用信貸產品供給，加大涉農信貸投放力度，推動涉農信用向信貸轉化。陜西省銅川市深入推進普惠金融改革試驗區建設，探索信用“網格化”管理，依托政府“信用+社區數字化治理”信用共享云平臺，試點探索構建社區“信用+”融資服務新模式，切實發揮信用引導信貸資金配置的正向激勵作用。市場化征信機構持續拓展多元化、定制化征信服務。2023年，征信機構累計提供信用報告、信用評分、反欺詐評分等各類征信服務643億次。中國人民銀行積極培育和發展市場化征信機構，持續加強對個人和企業非信貸信息的采集，運用大數據、人工智能等新技術進行產品創新，全面刻畫、評價中小微企業及其企業主的信用狀況，為金融機構提供多元化、定制化征信產品和服務，幫助中小微企業、個體工商戶精準融資，增強普惠金融服務質效。蘇州企業征信服務有限公司、安徽省征信股份有限公司、深圳征信服務有限公司等企業征信機構開發“征信貸”“安信分”“個體貸”“小微通”等征信產品，為金融機構提供普惠小微數字化風控、聯合風控、小微風險決策、貸后預警、反欺詐平臺建設、小微企業信貸全流程一體化解決方案等征信服務支持。地方征信平臺提供的征信服務數量快速增長。截至2023年末，全國31家省級地方征信平臺已全部建成，2023年全年對外提供征信服務3.98億次，同比增長182.99%；全年幫助227.34萬戶企業獲得貸款8.6萬億元，同比分別增長61.67%和51.14%。人民銀行推動地方政府建設地方征信平臺，全面歸集當地中小微企業和個體工商戶信息，實現政務、公用事業等領域涉企信息通過征信平臺集中向轄內金融機構共享應用，破解銀企信息不對稱，助力中小微企業和個體工商戶融資。中國人民銀行湖北省分行推動省征信平臺與省農業農村廳“楚農直通車”“數字農經網”分別達成數據交換和業務合作，實現金融、政務、農業農村業務領域信息的線上交互應用。中國人民銀行四川省分行指導市場化征信機構建設運營天府信用通平臺，對接省農業農村廳“信貸直通車”、成都農貸通平臺，可實時調用所有農業經營主體登記注冊、土地確權、農機購置和作業補貼、耕地補貼等涉農數據，已實現對全省新型農業經營主體全覆蓋，支持對涉農主體開展信用培育和客戶“一鍵式”融資。6．動產融資擔保動產融資統一登記公示系統服務小微企業數量及小微企業登記筆數較快增長。截至2023年末，登記系統累計注冊登記用戶數11萬個，基本覆蓋現有從事動產和權利擔保融資的權利主體；累計發生登記3168萬筆，發生查詢1.9億筆；累計服務中小微企業（含個人和個體工商戶）1228萬家，占系統中擔保人總量的99%；動產融資統一登記公示系統中擔保人為小微企業的數量為1205.38萬家，同比增長37.49%，占擔保人總數量的97.54%。2023年，擔保人為小微企業的登記筆數為845.92萬筆，同比增長25.23%，占登記總量的88.51%。中國人民銀行征信中心持續深化動產融資服務，動產擔保財產范圍持續擴大，覆蓋樹苗、水產、牲畜、家禽類生物活體，碳排放權、林業碳匯類環境權益及數據資產等多方面，為中小微企業注入發展動能。推動登記系統與市場監督管理部門電子營業執照查詢系統對接，全面實現用戶注冊全流程線上化。機構用戶身份驗證時間從線下平均1個工作日，縮短為線上平均5分鐘，便利度大幅提升。應收賬款融資服務平臺業務量穩步增長。2023年，融資服務平臺促成融資8.7萬筆，金額2.7萬億元，其中促成中融資服務平臺累計促成融資50.2萬筆，金額21.2萬億元，年，中國人民銀行征信中心積極推動核心企業、財政部門、商業銀行接入融資服務平臺，支持小微企業開展應收賬款融資服務。為緩解定點醫療機構和定點零售藥店（簡稱兩定機構）融資難點，上線“醫保貸”融資服務，并在江蘇省宿遷市試點應用，支持小微兩定機構利用醫保結算應收賬款開展線上融資，拓寬了兩定機構融資渠道。截至2023年末，融資服務平臺累計與279家核心企業、74家財政部門（16家省級及58家市區級）、82家資金提供方實現系統對接。7．政府性融資擔保政府性融資擔保機構服務效能持續提升。截至2023年末，全國政府性融資擔保公司數量達1561家，同比增長截至2023年末，政府性融資擔保機構直保余額達22749.64億元，同比增長14.29%；其中農戶和新型農業經營主體融資擔保直保余額達6305.67億元，同比增長11.53%；小微企業融資擔保直保余額達16401.55億元，同比增長19.8%。政府性融資擔保體系建設持續深化，金融監管總局推動在政府性融資擔保機構績效評價中，將支農支小業務作為主要政策效益指標，切實發揮政府性融資擔保體系對“三農”、民營小微企業的融資增信作用。支持國家融資擔保基金牽頭與全國性商業銀行建立“總對總”合作的批量擔保模式，探索線上銀擔直連。三、普惠金融領域國際動向國際社會積極推進普惠金融發展，在全球賬戶普及率持續提升、普惠金融發展取得積極成效的基礎上，重點關注進一步改進小微企業、低收入群體、青年、婦女等重點群體的金融產品和服務，平衡數字普惠金融創新和風險防范，應對氣候等環境風險對低收入脆弱群體的沖擊，以及謀劃和促進金融健康等領域，以推動金融服務更高質量、更加均衡、更可持續惠及各類群體，并盡可能減少民眾加入金融體系可能受到的負面沖擊，確保各類群體能真正從金融服務的廣泛普及中獲得改進生產生活的切實益處。（AFI）發布《非洲青年普惠金融應對政策》，從就業、教育、聯合國糧農組織（FAO）發布評估發展中國家青年人普惠金融狀估也將婦女的金融服務作為重要評估指標。別代表（UNSGSA）、聯合國資本發展基金（UNCDF）、經合組織問題研究，GPFI也成立了專門的工作小組研究推進金融健康議四、普惠金融發展展望下一階段，要堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹落實黨的二十大、二十屆三中全會、中央經濟工作會議和中央金融工作會議精神，通過營造適宜的貨幣金融環境、健全普惠金融激勵約束機制、強化金融機構普惠金融能力建設、夯實普惠金融發展基礎設施等舉措，引點領域、薄弱環節的金融服務，促進普惠金融增量、擴面、提質，推動普惠信貸努力做到“雪中送炭”，幫助廣大有發展前景、有市場需求的小微經營主體恢復和鞏固發展，為增進民生福祉和促進共同富裕貢獻金融力量。一是持續健全普惠金融激勵約束機制，引導更多金融資源配置到小微、“三農”等重點領域和薄弱環節。深化貨幣政策和財政政策、產業政策、就業政策等的協同聯動，發揮政策牽引激勵作用，促進相關部門數據、信息、資源互通共享，形成普惠金融政策支持合力。發揮貨幣政策工具總量和結構雙重功能，綜合運用存款準備金率、再貸款、再貼現等多種貨幣政策工具，保持流動性合理充裕，激勵引導金融機構擴大對小微、“三農”等重點領域和薄弱環節的信貸投放，著力增強普惠信貸增長的穩定性和可持續性。完善央行政策利率體系，發揮貸款市場報價利率改革效能，落實存款利率市場化調整機制，穩定銀行負債成本，推動社會綜合融資成本穩中有降。優化普惠金融領域監管政策，引導金融機構落實盡職免責要求，完善普惠金融考核體系及激勵機制，增強金融機構開展普惠業務的積極性。合理使用財政資金優化普惠融資服務體系、改善普惠群體發展環境，發揮普惠金融專項資金激勵引導作用。鼓勵普惠金融改革試點地區結合當地資源稟賦和產業特色，探索金融支持中小微企業、“三農”和新市民等重點群體的可行路徑，做好試點地區取得經驗做法的復制推廣。支持