本科論文本科論文摘要隨著我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也逐漸激烈，商業(yè)銀行間為了適應(yīng)、開(kāi)拓和搶奪市場(chǎng)中的份額占有量而不斷的增加和開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中占比較大的業(yè)務(wù)之一，不斷的推出新的理財(cái)業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行采取的措施之一，但是在發(fā)展擴(kuò)大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，遭遇風(fēng)險(xiǎn)的幾率也隨之?dāng)U大，因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題是商業(yè)銀行非常重視的。為了幫助商業(yè)銀行能夠有效的規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行可以安穩(wěn)有序的開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，因此本文主要圍繞商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題進(jìn)行了探究，分別主要從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)方面來(lái)進(jìn)行分析，分析了每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和具體形式以及風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的問(wèn)題，然后再根據(jù)每個(gè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原理來(lái)提出了一些較為合理有效且具有針對(duì)性的解決方案以此來(lái)規(guī)避和解決風(fēng)險(xiǎn)，從而幫助商業(yè)銀行盡量降低在遭受風(fēng)險(xiǎn)后所造成的損失。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，理財(cái)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范AbstractWiththerapiddevelopmentofourcountry'seconomy,thecompetitionbetweenthebankingindustryisalsograduallyfierce.Commercialbanksareconstantlyincreasinganddevelopingbankingbusinessinordertoadapt,developandsnatchthemarketshare.Oneofthelargerbusinesses,theconstantintroductionofnewwealthmanagementservicesisalsooneofthemeasurestakenbycommercialbanks.Commercialbanksattachgreatimportancetopreventingproblems.Inordertohelpcommercialbankstoeffectivelyavoidandpreventrisks,andtoensurethatcommercialbankscancarryoutfinancialmanagementbusinessinastableandorderlymanner,thisarticlemainlyfocusesontheriskissuesandriskpreventionissuesincommercialbanks'financialmanagementbusiness,mainlyfrommarketLiquidityrisk,creditrisk,operationalriskandlegalriskwereanalyzedinfiveaspects,thecausesandspecificformsofeachriskandtheproblemsinriskpreventionwereanalyzed,andthenproposedbasedontheprincipleofeachbusinessriskSomemorereasonable,effectiveandtargetedsolutionsareusedtoavoidandsolverisks,thushelpingcommercialbankstominimizethelossescausedbytherisks.Keywords:Commercialbank,Wealthmanagementbusiness,Businessrisk,Riskprevention目錄前言 11我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述 21.1商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)定義 21.2商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 21.3商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要種類 22我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 32.1商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 32.2商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 33我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題 53.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題 53.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題 53.3信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題 63.4操作風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題 63.5法律風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題 74我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施 84.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 84.1.1加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的分析 84.1.2提升資產(chǎn)獲利能力 84.1.3不斷優(yōu)化資本結(jié)構(gòu) 84.1.4采用多種方法來(lái)改善資金利用效率 84.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 84.2.1發(fā)展和完善中國(guó)的金融市場(chǎng)體系 94.2.2推進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新 94.2.3提高產(chǎn)品自主研發(fā)能力 94.3信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 94.3.1著力進(jìn)行個(gè)人信用制度建設(shè) 94.3.2著力推進(jìn)個(gè)人征信立法 104.3.3制定相關(guān)的配套規(guī)章 104.4操作風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 104.4.1學(xué)習(xí)貫徹《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》 104.4.2建立銀行內(nèi)操作風(fēng)險(xiǎn)防范部門 104.4.3建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度 104.4.4充分運(yùn)用新興技術(shù) 114.5法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 114.5.1加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管控 114.5.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè) 114.5.3完善貸款擔(dān)保體系 124.5.4構(gòu)建和完善金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系 12結(jié)論 13致謝 14參考文獻(xiàn) 15前言隨著時(shí)代的不斷變遷以及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)變得更加完善和繁榮，但是繁榮的背后也隱藏著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而占有金融市場(chǎng)較大份額的銀行，其競(jìng)爭(zhēng)顯得尤為激烈，因此商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，因此也緊隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷進(jìn)行自我調(diào)整，其中最主要的就是商業(yè)銀行對(duì)于自身的產(chǎn)品業(yè)務(wù)和運(yùn)行結(jié)構(gòu)也在不斷的完善和升級(jí)，同時(shí)也不斷依據(jù)客戶、市場(chǎng)及大環(huán)境需要推出新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速提升而不斷的進(jìn)步，處于在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的新形勢(shì)下，在金融環(huán)境上商業(yè)銀行開(kāi)始面臨銀行內(nèi)同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈的挑戰(zhàn)，以及金融市場(chǎng)中也開(kāi)始不斷出現(xiàn)各種各樣的新的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，而為了更好的應(yīng)對(duì)和解決這些問(wèn)題這就要求商業(yè)銀行要更好的進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級(jí)，不斷的推出新型的產(chǎn)品或者不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。而商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行最為重要的業(yè)務(wù)之一，其具有著巨大的的業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展前景。隨著理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行不斷地推出新的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展新的理財(cái)業(yè)務(wù)，在許多理財(cái)業(yè)務(wù)暴露出了許多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源不同種類不同性質(zhì)不同，但是都有著共同得一點(diǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)如果被忽視，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行自身、客戶及市場(chǎng)造成巨大的損失。如果我們提前對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并根據(jù)研究的結(jié)果來(lái)制定相應(yīng)的防范措施，那商業(yè)銀行就可以盡量的避免這些風(fēng)險(xiǎn)或者是減少這些風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，可以將更多的資源投入到業(yè)務(wù)創(chuàng)新上。對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，一方面有利于商業(yè)銀行能夠平穩(wěn)且長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，另一方面能為更好的維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極地影響作用。本片文章主要從商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中的諸多風(fēng)險(xiǎn)中挑選了幾個(gè)方面，分別是市場(chǎng)、流動(dòng)性、信用、操作和法律風(fēng)險(xiǎn)這五個(gè)方面，然后又分別從各個(gè)方面進(jìn)行了研究，分析了每一種風(fēng)險(xiǎn)的原理，然后整理出一些與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的防護(hù)措施，最后對(duì)于銀行中存在的風(fēng)險(xiǎn)的防范提出了一些理論上的方法措施。1我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述1.1商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)定義商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行首先進(jìn)行客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和整理，然后再了解客戶的對(duì)于資產(chǎn)理財(cái)?shù)南Ｍ?、要求和目?biāo)等，繼而通過(guò)對(duì)客戶的基本信息情況和對(duì)理財(cái)目標(biāo)的需求的了解，從客戶的自身情況出發(fā)，選擇符合客戶情況的金融性理財(cái)產(chǎn)品，并且在確定合適的理財(cái)產(chǎn)品之后，同時(shí)也為客戶制定適合自身情況的策略、計(jì)劃等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，從而幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，增加資產(chǎn)的價(jià)值。1.2商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)第一是人民幣理財(cái)產(chǎn)品要比外幣理財(cái)產(chǎn)品具有更高的投資價(jià)值。第二是進(jìn)行股票理財(cái)或者是進(jìn)行一些混合類產(chǎn)品的投資要比投資其他類別的產(chǎn)品獲得的收益要高。其中混合類產(chǎn)品主要是指理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的不是單一類型的投資工具,它的投資標(biāo)的可以是多種金融工具的理財(cái)產(chǎn)品，而其他類的理財(cái)產(chǎn)品有P2P、信托等。第三是中資銀行要比外資銀行擁有更多的人民幣股票、混合類理財(cái)產(chǎn)品，在數(shù)量上具有一定的優(yōu)勢(shì)，相反，外資銀行更加的著重于對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)以及研究產(chǎn)品如何更好的進(jìn)行銷售，并且中資銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)要比外資銀行落后很多。1.3商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要種類商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)主要種類分為兩種，一種是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，另一種是負(fù)債業(yè)務(wù)。其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的的收入來(lái)源。其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要分為貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，其中最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是貸款業(yè)務(wù)。其中貸款業(yè)務(wù)又分為信用貸款、抵押貸款、保證書擔(dān)保貸款及擔(dān)保證券化。而投資業(yè)務(wù)也稱作證券投資業(yè)務(wù)，既是指商業(yè)銀行從事有價(jià)證券的購(gòu)買這一活動(dòng)，這一資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行收入來(lái)源中很重要的一部分。負(fù)債業(yè)務(wù)通俗來(lái)說(shuō)就是是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)，其中存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債。在負(fù)債業(yè)務(wù)中，負(fù)債業(yè)務(wù)又分為活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款賬戶、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)存款賬戶和掉期存款業(yè)務(wù)。

2我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展近年來(lái),我國(guó)的商業(yè)銀行不斷的推進(jìn)、發(fā)展和改良銀行業(yè)務(wù),同時(shí)作為銀行的核心業(yè)務(wù)之一的理財(cái)業(yè)務(wù)，也不斷的提升著市場(chǎng)影響力，同時(shí)也為銀行帶來(lái)較為可觀的利潤(rùn)價(jià)值。因此推進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，這對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)具有重要的意義。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展較國(guó)外起步是比較晚的，在上世紀(jì)的90年代的末期，我們國(guó)內(nèi)的一小部分商業(yè)銀行才開(kāi)始開(kāi)展面向客戶的投資和理財(cái)業(yè)務(wù)。在步入21世紀(jì)之后，在2000年，由于我們國(guó)家在外匯利率的管理辦法上進(jìn)行了一些變動(dòng)，國(guó)外的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在我們國(guó)家的政策調(diào)整中獲得了發(fā)展機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致在隨后的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)我們國(guó)家的銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展受到了國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品的一些壓制，因此沒(méi)有獲得較大的發(fā)展。在一定程度上，理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作出了積極貢獻(xiàn)，對(duì)資金流動(dòng)進(jìn)行了引導(dǎo)，客戶的需求得到了滿足，使得居民財(cái)富收入穩(wěn)定并且得到了增收，同時(shí)銀行的金融商品得到了豐富和補(bǔ)充，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型具有重要意義。當(dāng)前，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)中起著越來(lái)越重要的作用，截至2018年結(jié)束，銀行理財(cái)?shù)馁Y金規(guī)模占有資金管理行業(yè)總規(guī)模的百分之二十五，約為三十萬(wàn)億元，是各種資金管理機(jī)構(gòu)中所占比例最高的。在《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》這一規(guī)章發(fā)布實(shí)施之后，國(guó)家的銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)也緊跟著發(fā)布了與指導(dǎo)意見(jiàn)相匹配的準(zhǔn)則。這一準(zhǔn)則，有利于在整合資金管理產(chǎn)品這一方面形成統(tǒng)一的的監(jiān)督和管理標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也對(duì)于商業(yè)銀行中的理財(cái)業(yè)務(wù)的有序運(yùn)行有著積極意義。這些舉措，意味著商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了歷史發(fā)展的新的階段。2.2商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2005年我國(guó)僅僅只有121種人民幣理財(cái)產(chǎn)品，而國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品卻已經(jīng)有了566種，人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量相差很大。在2006年我國(guó)人民幣理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量較去年有了一定的增長(zhǎng)，數(shù)量達(dá)到了345種，但是外幣理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量達(dá)到了744種，依然有著較大的差距。到了2007年，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行的數(shù)量迅速增加，同時(shí)產(chǎn)品的規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，由此我們本國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量逐漸向國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量看齊并且有著趕超的趨勢(shì)，同時(shí)也顯露出了比國(guó)外產(chǎn)品更大的發(fā)展?jié)摿?。到?019年，根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告（2019年上半年）》中的數(shù)據(jù)顯示，在2019年上半年，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r總體運(yùn)行較為平穩(wěn)，同時(shí)穩(wěn)中有進(jìn)，呈現(xiàn)出了十分穩(wěn)健的發(fā)展?fàn)顟B(tài)以及發(fā)展可持續(xù)的良好態(tài)勢(shì)。從資料中我們可以得到，我們國(guó)家的銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)在2019年的上半年主要有以下幾種特征：一是理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額總體保持平穩(wěn)，二是凈值型產(chǎn)品發(fā)行力度不斷加大，三是理財(cái)產(chǎn)品募集形式以公募為主，四是固定收益類理財(cái)產(chǎn)品占七成，五是理財(cái)子公司改革取得積極進(jìn)展，六是同業(yè)理財(cái)規(guī)模與占比“雙降”，七是新發(fā)行封閉式理財(cái)產(chǎn)品平均期限增加，八是新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品以中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主。REF_Ref39618487\r\p\h[1]見(jiàn)下方

3我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題3.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題銀行在應(yīng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，往往總是容易忽視對(duì)于經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的分析，一方面沒(méi)有注意到國(guó)家對(duì)于我們市場(chǎng)運(yùn)行所采取的的宏觀調(diào)控措施，另一方面就是忽視了對(duì)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的分析，因此銀行為應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)所采取的的措施就有可能與我們國(guó)家或者地區(qū)經(jīng)濟(jì)政策出現(xiàn)沖突，不利于商業(yè)銀行及時(shí)的解決流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)價(jià)值是銀行對(duì)外所彰顯的硬實(shí)力，但是有些銀行急于參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，忽視了所推出的理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量，這樣一方面影響到自己的公司形象，另一方面導(dǎo)致銀行的資金吸收能力大大下降，這不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展，銀行就更容易陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中去。資金利用不規(guī)范會(huì)導(dǎo)致銀行陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)會(huì)發(fā)生銀行資金的借出與收入比例不匹配的情況，繼而銀行的資金利用率降低，收益率下降。銀行還存在一些收益率不高但是還在面向市場(chǎng)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品一方面浪費(fèi)銀行的資源，另一方面也影響著銀行的收益率，因此為了應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)著力于對(duì)資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及提升銀行的資金利用效率。3.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題我們國(guó)家的金融市場(chǎng)體系還存在著一定的缺陷是我們首先要關(guān)注的問(wèn)題，體系仍需不斷的完善和發(fā)展，在監(jiān)管方面有著監(jiān)管不嚴(yán)的問(wèn)題，存在著許多的漏洞，市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制也不夠完善，其次還有信息不夠公開(kāi)透明以及信息的發(fā)送和接收的匹配度不高等問(wèn)題，并且內(nèi)幕消息太多難以讓人判斷真假。其次就是我國(guó)的銀行制度仍需完善，我國(guó)現(xiàn)行的銀行制度存在些許缺陷，由于制度存在缺陷，商業(yè)銀行對(duì)資金的利用效率很低，不能很好地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。然后就是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自主設(shè)計(jì)的產(chǎn)品不能很好貼合市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行在某些方面對(duì)于外國(guó)技術(shù)較為依賴，對(duì)于一些外國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品存在照抄的問(wèn)題，因?yàn)槲覀儑?guó)家的商業(yè)銀行在產(chǎn)品模型設(shè)計(jì)上具有一定缺陷以及在技術(shù)上存在著一定的缺乏，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)這些方面，我們國(guó)家商業(yè)銀行的許多理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都需要獲得外國(guó)銀行的幫助，這就會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品與我們國(guó)家現(xiàn)行的市場(chǎng)需求不夠吻合，同時(shí)我們自主研發(fā)的產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖及價(jià)格等方面做的不夠細(xì)致，產(chǎn)品推向市場(chǎng)后不能獲得很可觀的反響。3.3信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)都是圍繞著信用展開(kāi)的，因此信用是商業(yè)銀行能夠順利開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的根基，是商業(yè)銀行能夠正常進(jìn)行運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，因此信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行極為的幾大風(fēng)險(xiǎn)之一。商業(yè)銀行一部分具有信用風(fēng)險(xiǎn)可能的投資或者理財(cái)，譬如融資型的理財(cái)產(chǎn)品或者與信用相關(guān)的債券等理財(cái)產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)這些產(chǎn)品的時(shí)候，如果融資對(duì)象的信用評(píng)定等級(jí)越低，那么就會(huì)有更大的可能性導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。或者有一些融資對(duì)象在后期信用發(fā)生惡化的情況，繼而導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法完全收回其理財(cái)項(xiàng)目的本金以及中間產(chǎn)生的利息，繼而給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)虧損。近幾年浮動(dòng)性非保本的融資類理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量逐漸增加，這就導(dǎo)致產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的幾率也越來(lái)越大。在其他方面，由于信貸規(guī)模具有了一定的限制，因此如果商業(yè)銀行著重于風(fēng)險(xiǎn)的控制，那么在存款儲(chǔ)蓄的吸收方面將會(huì)受到一定的限制，商業(yè)銀行吸收不夠足夠的資金。在吸收不夠資金的情況下，商業(yè)銀行就會(huì)選擇繞開(kāi)信用貸款這一業(yè)務(wù)，選擇去投資其他風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)項(xiàng)目，如果后期這些項(xiàng)目發(fā)生危險(xiǎn)，將會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。我們國(guó)家現(xiàn)在也沒(méi)有一套完整的個(gè)人信用制度以及信用立法來(lái)規(guī)范公司和讓個(gè)人的行為。3.4操作風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題銀行內(nèi)的員工行為問(wèn)題是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的一重要原因，商業(yè)銀行內(nèi)部的員工，對(duì)于銀行的程序和系統(tǒng)運(yùn)行這一工作不夠重視，同時(shí)工作不夠嚴(yán)謹(jǐn)和專業(yè)，帶有個(gè)人行為習(xí)慣，沒(méi)有認(rèn)真遵守《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范指引》里面的要求，銀行也忽視了圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范指引開(kāi)展對(duì)員工的培訓(xùn)?，F(xiàn)如今在很多情況下，由于陷入操作風(fēng)險(xiǎn)從而給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失要比其他風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失要嚴(yán)重許多。在國(guó)內(nèi)，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，銀行往往容易忽視操作風(fēng)險(xiǎn)防范部門的開(kāi)設(shè)，這就大大提升了操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，通過(guò)設(shè)立正規(guī)部門，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防更加規(guī)范和及時(shí)有效。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防行動(dòng)的開(kāi)展離不開(kāi)規(guī)章制度的約束，商業(yè)銀行在規(guī)章制度設(shè)立這一方面還比較薄弱，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)章制度的建設(shè)需盡快開(kāi)展。國(guó)際上的金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門開(kāi)始加大在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上的投入，不斷探索管理技術(shù)的進(jìn)步和管理方法的改進(jìn)，以及不斷進(jìn)行結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)，如今的發(fā)展水平已進(jìn)步很多。但是國(guó)內(nèi)的發(fā)展水平要比國(guó)外差很多，一方面是對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠深入以及管理水平較低，另一方面是我們國(guó)家的監(jiān)管部門更加的看中信用風(fēng)險(xiǎn)這一領(lǐng)域，因此將更多的資源投入在了信用風(fēng)險(xiǎn)的處置上，這就導(dǎo)致我們國(guó)家的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)活動(dòng)中陷入操作風(fēng)險(xiǎn)的幾率逐漸上升。因此我國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)域應(yīng)該更加重視對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)和處理。3.5法律風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題銀行往往忽視內(nèi)部工作運(yùn)行不合理不規(guī)范這些情況，而這些不規(guī)范的行為又是導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的一重要原因。商業(yè)銀行內(nèi)部分工復(fù)雜，各個(gè)工作領(lǐng)域環(huán)環(huán)相扣，如果一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)牽一發(fā)而動(dòng)全身，而商業(yè)銀行遭遇一些法律問(wèn)題，往往都是由于某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題，譬如員工對(duì)于客戶的信用狀況的辨別出現(xiàn)了問(wèn)題或是自身的業(yè)務(wù)操作出現(xiàn)了偏差，繼而導(dǎo)致商業(yè)銀行陷入法律糾紛中去。商業(yè)銀行對(duì)于人才的需求，往往總是過(guò)于側(cè)重人才的專業(yè)能力和工作能力，從而忽視了對(duì)于人才的職業(yè)素養(yǎng)和道德修養(yǎng)的培訓(xùn)及考察，繼而就會(huì)有一些人才在入職后，沒(méi)有較高的法律意識(shí)，在工作中無(wú)視法律，做出一些逾越法律規(guī)定的行為。同時(shí)銀行方面也沒(méi)有形成一個(gè)守法且?guī)茁蕠?yán)明的公司氛圍，也就會(huì)導(dǎo)致即使有著相應(yīng)的法律規(guī)范來(lái)約束，但是也有一些工作人員受大環(huán)境的影響，忽視了法律的存在，繼而使商業(yè)銀行陷入到法律糾紛中去。商業(yè)銀行的貸款擔(dān)保體系不夠完善，譬如有公司想要去銀行借款，并不是直接去銀行進(jìn)行貸款，而是先去找擔(dān)保公司或擔(dān)保中介，這就側(cè)面凸出了銀行在貸款擔(dān)保這一方面做得不夠好，首先銀行對(duì)于貸款的要求不夠透明，其次在如果客戶直接去銀行，客戶需要準(zhǔn)備好各種證明，并且這些證明的審批速度多大幾個(gè)月之長(zhǎng)，效率極為低下。而多了中間的擔(dān)保公司，銀行在處理債務(wù)問(wèn)題上更加的復(fù)雜和費(fèi)時(shí)費(fèi)力，資金的流動(dòng)效率也大大降低。我國(guó)銀行業(yè)存在著金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系的缺失，并且商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督會(huì)存在一些片面和局限性，因此可以利用銀行間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系來(lái)加強(qiáng)銀行之間的聯(lián)系，形成一定的外部監(jiān)督。中央銀行對(duì)于自身領(lǐng)導(dǎo)能力發(fā)揮得不夠充分，在監(jiān)管制度的制定和監(jiān)督管理工作的開(kāi)展這些方面沒(méi)有起到良好的帶頭作用。形成一個(gè)銀行內(nèi)部監(jiān)督和銀行間的外部監(jiān)督以及中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)帶頭作用這三個(gè)方面相結(jié)合的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系極為重要。4我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施4.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策4.1.1加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的分析對(duì)于經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的分析，一方面是要從從當(dāng)前區(qū)域的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)入手，要先分析當(dāng)前銀行所在地區(qū)的金融市場(chǎng)政策。另一方面就是要關(guān)注國(guó)家對(duì)于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，因?yàn)閲?guó)家對(duì)于金融市場(chǎng)上的資金的流動(dòng)有一定的引導(dǎo)作用，因此商業(yè)銀行要密切關(guān)注國(guó)家對(duì)于資金的引導(dǎo)方向，一定要緊跟國(guó)家的政策引導(dǎo)，這樣就能更好的去避免和防范風(fēng)險(xiǎn)。4.1.2提升資產(chǎn)獲利能力如果市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)局勢(shì)變得緊張和蕭條，這時(shí)銀行想要提升獲利能力就很艱難。但是銀行的獲利能力水平，彰顯著銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，只有能力水平上去了，銀行才能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。要提高銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品質(zhì)量，不斷提升銀行自身的運(yùn)營(yíng)能力。還要不斷牢固商業(yè)銀行的資產(chǎn)基礎(chǔ)，保證商業(yè)銀行在遭遇資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有著足夠的資本來(lái)應(yīng)對(duì)。4.1.3不斷優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)來(lái)作出調(diào)節(jié)，商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)投資應(yīng)遵循穩(wěn)健、有規(guī)律的原則，要做到儲(chǔ)蓄與貸款保持在適當(dāng)?shù)谋壤?，避免不抵支出的?wèn)題。同時(shí)要不斷開(kāi)拓經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)增加資金的吸收量，推出新型的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引投資者，以此來(lái)獲得足夠的資金來(lái)保證商業(yè)銀行能夠穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)。同時(shí)要控制資金的借出與收入，淘汰收入不佳的理財(cái)業(yè)務(wù)，增加獲利能力好的理財(cái)業(yè)務(wù)，使大多數(shù)資金投入到健康的業(yè)務(wù)上去。4.1.4采用多種方法來(lái)改善資金利用效率首先就是商業(yè)銀行要不斷提升和改善企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的管理方式，完善任務(wù)分配，提高工作運(yùn)行效率，繼而提高銀行資金利用準(zhǔn)確度。其次就是商業(yè)銀行要重視對(duì)所其吸收的投資及資金的管理分配，確保資金能夠合理分配和使用，保證資金能夠投資到合理的領(lǐng)域中去，這樣做一方面可以分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面能夠在提升流動(dòng)性的同時(shí)，還能提升一定的資金安全性4.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策4.2.1發(fā)展和完善中國(guó)的金融市場(chǎng)體系我國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范，需要依托國(guó)家金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，需要依托金融市場(chǎng)的調(diào)節(jié)能力。發(fā)展和完善金融市場(chǎng)體系，是非常龐大的一個(gè)金融工程，工程的開(kāi)展設(shè)計(jì)市場(chǎng)中的各個(gè)方面，需要從商業(yè)銀行產(chǎn)品的推出、市場(chǎng)規(guī)章的完善、法律條文的制定等諸多環(huán)節(jié)展開(kāi)。這些年，我國(guó)十分重視在金融市場(chǎng)的開(kāi)拓和發(fā)展上，并且其中的各個(gè)環(huán)節(jié)都有明顯的提升。為了更好的防范和應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還要采取一些必要的措施：首先是要加快金融市場(chǎng)中的基本信息建設(shè)，從信息的產(chǎn)生環(huán)節(jié)到信息的接受環(huán)節(jié)，要確保信息的準(zhǔn)確度和匹配度，從而保證工作能夠準(zhǔn)確高效，從而避免因信息兩端不匹配而造成的風(fēng)險(xiǎn)。其次就是要不斷進(jìn)行金融市場(chǎng)的開(kāi)拓，以此來(lái)擴(kuò)大金融市場(chǎng)的覆蓋領(lǐng)域，擴(kuò)大金融市場(chǎng)的影響范圍。同時(shí)也要不斷的進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的改善，并且加大創(chuàng)新力度，提升金融市場(chǎng)的吸引力，豐富市場(chǎng)的功能。再者就是要不斷完善金融市場(chǎng)體系的運(yùn)營(yíng)能力水平，推進(jìn)社會(huì)信用體系的構(gòu)建，更好的發(fā)揮金融市場(chǎng)的調(diào)節(jié)能力，更好的對(duì)金融產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行管控和指引，使市場(chǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有一定的預(yù)警能力。4.2.2推進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新推進(jìn)銀行業(yè)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)制度的創(chuàng)新和完善，對(duì)于國(guó)家整體的經(jīng)濟(jì)制度的發(fā)展有著重要的意義，推進(jìn)商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新，可以使商業(yè)銀行更快的將吸收的儲(chǔ)蓄去進(jìn)行投資，提高了金融資源利用效率，同時(shí)可以幫助銀行去規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，繼而有利于推進(jìn)金融市場(chǎng)的不斷完善發(fā)展，且能為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)進(jìn)步作出貢獻(xiàn)。4.2.3提高產(chǎn)品自主研發(fā)能力加大在產(chǎn)品研究和技術(shù)創(chuàng)新上的資金和精力投入，提高自身的研發(fā)水平，提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、產(chǎn)品報(bào)價(jià)的能力，也可以汲取一些國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，再依據(jù)國(guó)內(nèi)的具體現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)出符合市場(chǎng)要求的金融理財(cái)產(chǎn)品，走符合中國(guó)金融市場(chǎng)特色的道路。自身的硬性技術(shù)提升了，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)隨之上升。4.3信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策通過(guò)借鑒國(guó)外銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)得出，保證商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)能夠平穩(wěn)有序開(kāi)展的前提是完善我們國(guó)家的個(gè)人信用體系。對(duì)于個(gè)人征信體系的構(gòu)建，我有以下三點(diǎn)建議:4.3.1著力進(jìn)行個(gè)人信用制度建設(shè)能否順利的開(kāi)展和建設(shè)個(gè)人征信體系，最重要的一點(diǎn)就在于能否順利的形成合理的制度來(lái)作為保障。通過(guò)推進(jìn)制信用度建立工作的開(kāi)展，未來(lái)就可以很直接的參考到別人的信用信息，每個(gè)人的信用信息都將會(huì)公開(kāi)透明，繼而商業(yè)銀行也就能夠非常直接的獲得客戶的信用情況，由此可以為客戶選擇在其風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，從而能夠幫助商業(yè)銀行來(lái)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。4.3.2著力推進(jìn)個(gè)人征信立法商業(yè)銀行信用框架的建設(shè)是非常繁雜的，他面向廣大的社會(huì)，需要依托個(gè)人的素養(yǎng)，也需要相關(guān)法律來(lái)進(jìn)行支撐?？赡茉跇?gòu)建信用體系的同時(shí)，可能會(huì)觸及部分商業(yè)銀行中些私密信息，在觸及這些信息的同時(shí)，可能與相關(guān)法律有所違背，所以加快法律的制定就可以使公開(kāi)信息能夠更合理合法有公信力。當(dāng)前我國(guó)關(guān)于信用方面的法律還不夠完善，應(yīng)當(dāng)逐步擴(kuò)大法律條文的制定，將商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和法律領(lǐng)域更加密切的聯(lián)合起來(lái)。4.3.3制定相關(guān)的配套規(guī)章制定的相應(yīng)的規(guī)章制度的任務(wù)應(yīng)與信用體系框架的構(gòu)建齊頭并進(jìn)。工作的實(shí)行，離不開(kāi)相應(yīng)制度的保障，信用體系的框架的建設(shè)，涉及到全社會(huì)，需要全社會(huì)動(dòng)員起來(lái)。需要制定規(guī)章來(lái)加以指引，也需要法律條文來(lái)作為堅(jiān)實(shí)的后盾，從上到下形成一個(gè)完整的運(yùn)行體系，政府機(jī)關(guān)與商業(yè)銀行與社會(huì)公眾這三方要密切加強(qiáng)溝通，擔(dān)負(fù)起自己應(yīng)有的責(zé)任，共同制定規(guī)章制度及法律條文，來(lái)加快推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。4.4操作風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策4.4.1學(xué)習(xí)貫徹《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》要通過(guò)條文的約束和警示，來(lái)更加的重視商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。員工是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的操作者，因此要使員工有著預(yù)防操作風(fēng)險(xiǎn)的覺(jué)悟。一方面要讓工作人員明白，操作失誤所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而銀行的利益與全銀行員工相關(guān)。另一方面要讓員工明白，操作失誤所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，不只影響著銀行的業(yè)務(wù)形象，同時(shí)也不利于銀行對(duì)外的開(kāi)拓和發(fā)展。4.4.2建立銀行內(nèi)操作風(fēng)險(xiǎn)防范部門操作風(fēng)險(xiǎn)的防范不能僅僅依靠員工個(gè)人，也需要相應(yīng)的組織就來(lái)進(jìn)行約束和指導(dǎo)。因此商業(yè)銀行應(yīng)該成專門的操作風(fēng)險(xiǎn)防范小組，部門一定要足夠正式，必要時(shí)可以與相法律掛鉤。小組要從員工行為的監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)防范理念的傳輸、及時(shí)解決員工的操作失誤、協(xié)調(diào)銀行組織成員的分工等諸多方面來(lái)對(duì)銀行內(nèi)部進(jìn)行管理。4.4.3建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度商業(yè)銀行要不斷的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范制度進(jìn)行梳理和研究，也要從已經(jīng)發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)中尋找經(jīng)驗(yàn)，以此來(lái)逐漸豐富風(fēng)險(xiǎn)防范制度中的內(nèi)容和細(xì)節(jié)，使制度更加的完善，覆蓋的范圍更廣。同時(shí)也要不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，努力構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范制度體系，讓風(fēng)險(xiǎn)防范制度覆蓋各個(gè)方面，努力形成全方位寬層次的風(fēng)險(xiǎn)防范制度體系。有制度體系作保障，商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范將會(huì)更加的高效。4.4.4充分運(yùn)用新興技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度體系僅僅是理論上的依據(jù)，為了配合相應(yīng)的制度，實(shí)踐能力水平的發(fā)展需要與制度的完善相同步，隨著科技技術(shù)的進(jìn)步發(fā)展、計(jì)算機(jī)能力水平的提升、互聯(lián)網(wǎng)的普遍，商業(yè)銀行可以利用新興的技術(shù)來(lái)防范操作失誤。譬如，可以針對(duì)業(yè)務(wù)流程來(lái)制定相應(yīng)系統(tǒng)程序，一方面可以提高業(yè)務(wù)辦理效率，另一方面可以避免人工可能會(huì)出現(xiàn)的失誤。4.5法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策從商業(yè)銀行的方面來(lái)講，法律風(fēng)險(xiǎn)不屬于銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，但是構(gòu)成法律風(fēng)險(xiǎn)的原因是多樣的，其中也包含商業(yè)銀行的內(nèi)部因素，譬如商業(yè)銀行內(nèi)部操作出現(xiàn)偏差而觸犯了相關(guān)法律。因此對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，商業(yè)銀行首先要從自身出發(fā)，在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要遵守相關(guān)的法律法規(guī)。4.5.1加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管控對(duì)于防范法律風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行能夠采取的最好措施就是加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部的管控，并且在內(nèi)部工作中的每一個(gè)方面細(xì)節(jié)中都要遵循《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》這兩部文件的指引和要求。同時(shí)，在確定業(yè)務(wù)客戶的身份信息、確定客戶的資金往來(lái)、提升職員的辨別技能和業(yè)務(wù)能力這些方面，商業(yè)銀行要更加的重視，避免因細(xì)節(jié)的疏漏而導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.5.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)商業(yè)銀行的人才的培養(yǎng)建設(shè)，不能僅僅著重于銀行業(yè)務(wù)操作技能的培養(yǎng)，人才的道德修養(yǎng)水平的培養(yǎng)也是極為重要的。商業(yè)銀行所遭遇的法律風(fēng)險(xiǎn)大多都是銀行人員導(dǎo)致的，這部分人員沒(méi)有良好的職業(yè)操守，職業(yè)素養(yǎng)較差，缺乏相應(yīng)的遵守的法律意識(shí)，繼而使銀行陷入的法律風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。我國(guó)為了約束在商業(yè)銀行中從事理財(cái)業(yè)務(wù)方面的工作人員的行為，特別制定了暫行辦法和管理指引這兩套文件規(guī)章，但是就算有法律規(guī)章的約束，有些人還是會(huì)忽視法律的存在，去觸碰法律，這就體現(xiàn)了銀行從業(yè)人員的意識(shí)問(wèn)題，意識(shí)對(duì)實(shí)踐具有指導(dǎo)作用，如果從業(yè)者不能端正態(tài)度和形成良好的意識(shí)，規(guī)定就不能其到作用。因此商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)銀行人才的法律意識(shí)的培養(yǎng)，讓每一位業(yè)務(wù)人員都能夠懂法守法，形成風(fēng)紀(jì)嚴(yán)明的公司辦公氛圍，以此來(lái)避免商業(yè)銀行陷入法律風(fēng)險(xiǎn)中去。4.5.3完善貸款擔(dān)保體系商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建完整貸款擔(dān)保體系，可以將所遭遇的法律風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失降到可承受的能力范圍之內(nèi)。通過(guò)完善貸款擔(dān)保體系，可以使商業(yè)銀行辦理的貸款業(yè)務(wù)可以更加安全高效的進(jìn)行。通過(guò)不斷完善貸款擔(dān)保體系，商業(yè)銀行可以更好地處理債務(wù)問(wèn)題，資金流動(dòng)更加穩(wěn)定，所以擔(dān)保體系的建設(shè)，對(duì)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范具有積極地意義。因此對(duì)于體系的建設(shè)，有以下兩點(diǎn)建議：首先就是在開(kāi)展體系建設(shè)的工作過(guò)程中，我們要遵循相應(yīng)的法律規(guī)章和制度條文，確保遵紀(jì)守法，從而使擔(dān)保體系更加的合理有權(quán)威，繼而能夠起到更好的防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。其次在擔(dān)保合同的制定上要與官方的公正機(jī)關(guān)相互協(xié)作，一方面可以使得協(xié)議能夠更加的具有權(quán)威性和真實(shí)有效性，另一方面也可以使得銀行與客戶間的利益關(guān)系更加清晰明顯，以此來(lái)保證銀行業(yè)務(wù)能夠合理有序的進(jìn)行。4.5.4構(gòu)建和完善金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系商業(yè)銀行開(kāi)展法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作的過(guò)程中，可以進(jìn)行金融監(jiān)督管理體系的建立。首先，我們可以汲取國(guó)外銀行構(gòu)建管理體系的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)警示系統(tǒng)，以此來(lái)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)章制度，推動(dòng)我們國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系的構(gòu)建。但是我們國(guó)家對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系的建立，不能盲目的汲取外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，要從自身的具體情況出發(fā)，構(gòu)建出具有本國(guó)特色的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。開(kāi)展這一工作，需要商業(yè)銀行將對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的看待由對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范轉(zhuǎn)化為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理。同時(shí)又要建立完整的組織體系，加強(qiáng)區(qū)域間銀行的聯(lián)系，從而使得商業(yè)銀行的發(fā)展更加具有系統(tǒng)性、整體性和規(guī)范性。其次，中央銀行應(yīng)發(fā)揮其的領(lǐng)導(dǎo)作用，要準(zhǔn)確高效的做好監(jiān)督管理工作，具體情況具體分析，制定科學(xué)且合理的金融監(jiān)管制度，利用這個(gè)監(jiān)督管理體系來(lái)對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)上的工作進(jìn)行監(jiān)控。并且體系要對(duì)單獨(dú)的銀行從業(yè)人員進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提出從業(yè)人員在工作的過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，正確的進(jìn)行交流協(xié)商，提出合理的解決辦法。結(jié)論針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范這一問(wèn)題，經(jīng)過(guò)上文的分析和研究，得出了以下的幾項(xiàng)結(jié)論：第一就是我們要繼續(xù)鞏固和完善我們的金融市場(chǎng)體系，讓一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)合理的金融市場(chǎng)體系為我們的各項(xiàng)措施作為支撐，同時(shí)也要營(yíng)造出一個(gè)平穩(wěn)運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，然后再制定一些詳細(xì)的市場(chǎng)準(zhǔn)則和管理辦法作為輔佐，要用市場(chǎng)制度來(lái)約束管理商業(yè)銀行的行為；第二就是要更加的重信用問(wèn)題，我們要不斷推進(jìn)信用體系的建立，繼續(xù)開(kāi)展信用立法工作，信用體系的建立，不僅僅是對(duì)銀行，乃至對(duì)全社會(huì)的平穩(wěn)運(yùn)行都具有積極的意義；第三就是商業(yè)銀行內(nèi)部也應(yīng)制定合理內(nèi)部制度來(lái)配合市場(chǎng)制度，這對(duì)于商業(yè)銀行能夠有序進(jìn)行自身內(nèi)部管理具有重要意義，同時(shí)商業(yè)銀行內(nèi)部也要形成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目蚣芙Y(jié)構(gòu)，保證工作運(yùn)行層析清晰分工確，同時(shí)也能夠保證各項(xiàng)工作合理有序的開(kāi)展和進(jìn)行；第四方面商業(yè)銀行要形成自身獨(dú)有且?guī)в秀y行特色的企業(yè)文化，這樣可以塑造出一個(gè)良好的社會(huì)形象，提高商業(yè)銀行的社會(huì)口碑，從而可以吸引更多的高素質(zhì)人才，從員工方面夯實(shí)銀行運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)；第五方面商業(yè)銀行要提高自身的硬性技術(shù)，提高自主創(chuàng)新能力，不斷推出新型的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)迎合市場(chǎng)和大眾，從而可以吸引更多的投資；第六商業(yè)銀行要緊跟科技和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，運(yùn)用新型技術(shù)以及利用新型平臺(tái)，豐富銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容，拓寬銀行的業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域。時(shí)代在發(fā)展，社會(huì)在進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)也在不斷的轉(zhuǎn)型升級(jí)，因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)需要為了適應(yīng)市場(chǎng)的需求而不斷做出改變，風(fēng)險(xiǎn)是不能夠完全的避免的，但是我們可以通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不斷的研究，以及不斷提出新的防范策略來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，從而我們可以將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失降到最低。我們要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有足夠的重視，居安思危，只有不斷的對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究和防范，商業(yè)銀行才可以走的更遠(yuǎn)。致謝本論文是在老師的耐心指導(dǎo)和修改下完成的，從論文的選題、論文的基本框架、到最后的論文定稿，都離不開(kāi)老師的幫助，對(duì)于論文的修改，老師在百忙之中，對(duì)我進(jìn)行線上的指導(dǎo)，指出論文中的不足之處以及需要修改的地方。在老師的悉心指導(dǎo)下，最終完成了論文，感謝老師。感謝山東交通學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院的領(lǐng)導(dǎo)和老師們，在專業(yè)知識(shí)上給予我的幫助，使我的專業(yè)知識(shí)得到了豐富；感謝2016級(jí)金融專業(yè)的同窗們，陪我度過(guò)四年美好的學(xué)習(xí)時(shí)光，以及在生活上給予我的關(guān)心和支持。參考文獻(xiàn)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行?中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告（2019年上半年）[R].債券，2019.鄭濤.論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì),2014(19):60-61.李驍.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.姚曉青.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2009(22):47-48.陳善斌.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].吉林大學(xué),2014.鄭良芳.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制[J].金融理論與實(shí)踐,2008(3):114-116.李聞.商業(yè)銀行系統(tǒng)性市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].遼寧經(jīng)濟(jì),2009(11):58-59.JoeLaBriola.RiskyBusiness:InstitutionalLogicsandRiskTakingatLargeU.S.CommercialBanks*[J].SocialScienceQuarterly,2019,100(1).ChristianHugoHoffmann.Thinkingabouttheoryandpractice:Whatitmeanstoreacheffectiveriskmanagementdecisionsinbanking.2020,13(1):6-15.

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