一、名詞解釋15

1電子貨幣2電子匯兌系統(tǒng)3支付4信用卡6廣義電子商

務(wù)7電子支票8銀行卡9銀行電子化10電子現(xiàn)金H電子

銀行業(yè)務(wù)12票據(jù)15電子錢包16支付網(wǎng)關(guān)18電子信用卡

19清算21防火墻22數(shù)字簽名23數(shù)字證書24認(rèn)證中心

二、填空20

1.Internet最大的特點(diǎn)是開(kāi)放性。

2.按使用網(wǎng)絡(luò)不同，電子商務(wù)可以分為內(nèi)聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)、

外聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)。

3.EDL英文為ElectronicDataInterchange即電子

數(shù)據(jù)交換。

4.客戶在使用電子現(xiàn)金之前，要向銀行下載E-cash軟

件。

5、信用卡是靠增加客戶的債務(wù)而推行的銀行卡業(yè)務(wù)。

6、電子銀行資源的核心是數(shù)據(jù)。

7、電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（EFT）是銀行與往來(lái)銀行、行

政管理機(jī)構(gòu)、客戶、商業(yè)客戶、

企業(yè)客戶之間進(jìn)行通信的電子系統(tǒng)。

8、銀行卡按照信息存儲(chǔ)介質(zhì)不同可以分為塑料卡、

磁卡、IC卡。激光卡

9、電子匯兌系統(tǒng)的類型，主要有通信系統(tǒng)、資金調(diào)

撥系統(tǒng)、清算系統(tǒng)。

10、我國(guó)的中央銀行是___________O

H、網(wǎng)上支付系統(tǒng)是以為支付工具，以

Internet為交易媒介，和金融專用網(wǎng)相連的支付系

統(tǒng)。

12、狹義信用卡可以提前消費(fèi)，定期結(jié)賬。

13、BtoB型網(wǎng)絡(luò)支付方式對(duì)支付系統(tǒng)首先要求安全

性，其次要求實(shí)時(shí)性。

14、目前中國(guó)銀行卡的過(guò)程中，絕大部分是借記卡，少

部分是貸記卡，極少部分是一準(zhǔn)貸記卡。

15、信用卡按照信息存儲(chǔ)介質(zhì)不同，可以分

為、

16、銀行電子化是隨著C&C、IT、Web技術(shù)的

發(fā)展而發(fā)展的。

17、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式主要有兩種，即

基于卡介質(zhì)的電子現(xiàn)金和純電子形式電子現(xiàn)金。B

18、我國(guó)銀行電子化開(kāi)始的標(biāo)志是EFT系統(tǒng)的建立和推

廣應(yīng)用。1

19、目前電子商務(wù)正在朝著移動(dòng)商務(wù)的方向發(fā)展。1

20、平臺(tái)型經(jīng)濟(jì)的典型特征是：平臺(tái)免費(fèi)，增值收費(fèi)和

產(chǎn)品免費(fèi)，服務(wù)收費(fèi)。1

21、目前我國(guó)傳統(tǒng)支付方式主要有兩種，即現(xiàn)金和票

據(jù)。1

22、電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式的不同，

分為、

23、現(xiàn)階段，我國(guó)貨幣體系中，現(xiàn)金支付方式代表的是

家信用,銀行卡支付代表的是上匚信用，以Q幣為代

表的虛擬貨幣代表的是信用。1

24、目前，電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中最重要的問(wèn)題是一信用。

1

25、我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中有兩大瓶頸問(wèn)題，即支付

和物流。

26、目前的電子貨幣，只是以既有通貨為基礎(chǔ)的二次貨

幣，是一種能與實(shí)體貨幣自由兌換的兌換權(quán)。C

27、電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題主要包括技術(shù)性風(fēng)

險(xiǎn)_、清算資金補(bǔ)足風(fēng)險(xiǎn)和

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2

28、按照交易內(nèi)容的性質(zhì)不同，可以把電子商務(wù)分為完全

電子商務(wù)和非完全電子商務(wù)。2

29、目前，對(duì)于無(wú)形商品和服務(wù)的電子商務(wù)模式，其存在的

最大問(wèn)題是版權(quán)問(wèn)題。2

30、電子商務(wù)交易平臺(tái)可以分為水平交易平臺(tái)和垂直

交易平臺(tái)兩種。2

31、目前，國(guó)內(nèi)談?wù)摰腜OS系統(tǒng)有兩種說(shuō)法：即銷售點(diǎn)

實(shí)時(shí)系統(tǒng)

和銷售點(diǎn)電子轉(zhuǎn)帳服務(wù)作業(yè)系統(tǒng)。2

32、銀行的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)策略已從傳統(tǒng)的以賬戶為中心逐漸

轉(zhuǎn)向以客戶為中心。2

33、電子商務(wù)中身份認(rèn)證主要包括身份認(rèn)證和信息認(rèn)

冷兩種形式。2

34、電子商務(wù)各參與方中的銀行主要有客戶開(kāi)戶行，即發(fā)

卡行和商家開(kāi)戶行,

即收單行。2

35、電子匯兌業(yè)務(wù)由匯出行發(fā)出,到匯入行收到為

止。

36、根據(jù)電子匯兌業(yè)務(wù)中銀行的關(guān)系不同，可以把匯兌業(yè)務(wù)

分為聯(lián)行往來(lái)匯兌業(yè)務(wù)和

通匯業(yè)務(wù)兩種。D

37、微支付是一個(gè)商業(yè)概念，它的目標(biāo)是通過(guò)提供付費(fèi)的

網(wǎng)頁(yè)、網(wǎng)站鏈接和

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來(lái)集合“微分”。3

38、根據(jù)嵌入的集成電路的組成不同，IC卡可以分為存儲(chǔ)

器卡、

帶邏輯加密的存儲(chǔ)器卡和帶有微處理器的智能卡。

3

39、目前，國(guó)內(nèi)銀行卡組織主要是指銀聯(lián)，國(guó)際銀行卡

組織主要是Visa

和MasterCard兩家。3

40、防火墻的種類有包過(guò)濾型防火墻、代理服務(wù)器型

防火墻和監(jiān)測(cè)型防火墻三種。3

41、私有密鑰加密法，由于信息發(fā)送方與信息接收方采用相

同的密鑰，所以又稱為

對(duì)稱加密算法。3

42、在電子支付中，主要采用數(shù)據(jù)加密技術(shù)來(lái)保證支付

信息的機(jī)密性。3

43、在電子支付中，主要采用數(shù)字摘要技術(shù)來(lái)保證支付

信息的完整性。3

44、在電子支付中，主要采用數(shù)字簽名技術(shù)來(lái)保證支付

行為的不可否認(rèn)性。4

45、特殊的數(shù)字簽名，主要包括雙重簽名、代理簽名

和盲簽名三種。3

46、一次性口令的實(shí)現(xiàn)機(jī)制主要有兩種：挑戰(zhàn)應(yīng)答機(jī)制

和時(shí)間同步機(jī)制。4

47、目前，電子交易安全協(xié)議主要有SSL協(xié)議，即安全套

接層協(xié)議，SET協(xié)議，即

安全電子交易協(xié)議。4

48、由于目前互聯(lián)網(wǎng)中的IP地址即將耗盡，所以IP地址的

機(jī)制將由IPV4

向IPV6過(guò)渡。4

49、科技發(fā)展迅速，目前這種完全虛擬的互聯(lián)網(wǎng)將在不

遠(yuǎn)的將來(lái)被虛擬與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合的物聯(lián)網(wǎng)所代替。4

50、互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)經(jīng)歷了WEBL0、WEB2.0和

WEB3.0三個(gè)階段的發(fā)展。4

52、根據(jù)第三方支付經(jīng)營(yíng)模式，第三方支付平臺(tái)大致可以分

為兩種：一種是PayPal模式，即平臺(tái)賬戶模式，另一

種是支付網(wǎng)關(guān)模式，即簡(jiǎn)單支付通道模式。4

53、第三方平臺(tái)支付清算中存在的最大問(wèn)題是在途資

金。3

54、我國(guó)國(guó)內(nèi)，目前比較著名的第三方支付平臺(tái)主要有支

付寶、財(cái)付通和

中國(guó)銀聯(lián)電子支付等。4

55、數(shù)字簽名中，同一信息發(fā)送方發(fā)送的不同的信息，其數(shù)

字簽名是一不同的。4

三、判斷并改錯(cuò)。15

1、EDI屬于非格式化的數(shù)據(jù)交流。N

2、安全、認(rèn)證、電子支付、電話黃頁(yè)服務(wù)'目錄等，屬于電

子商務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施中電子商務(wù)應(yīng)用層次。N

3、電子商務(wù)在供應(yīng)鏈管理方面最大的特點(diǎn)是由“推式”供

應(yīng)鏈管理，變成了“拉式”供應(yīng)鏈管理。Y

4、貸記卡在結(jié)算方面的特點(diǎn)是屬于預(yù)付型支付方式。N

5、貨幣是支付的常用工具和主要工具。N

6、IC卡比磁卡具有容量大、安全性高、成本低的特點(diǎn)。N

7、網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行電子化的高級(jí)階段。Y

8、企業(yè)與政府之間的電子商務(wù)稱為BtoC電子商務(wù)。N

9、“銀聯(lián)”的作用之一是推廣銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)化工作。Y

10、中國(guó)人民銀行在EFT系統(tǒng)中，應(yīng)當(dāng)處于往來(lái)銀行的位

置。N

11、電子現(xiàn)金支付方式對(duì)支付系統(tǒng)的要求首先是安全性，其

次是實(shí)時(shí)性。N

12、選擇支付方式時(shí)，要權(quán)衡支付便利性與安全性之間的平

衡點(diǎn)。Y

13、電子支付的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)主要是互聯(lián)網(wǎng)。N

14、CNFN是資金調(diào)撥系統(tǒng)的一個(gè)典型例子。N

15、微支付的特點(diǎn)之一是安全性需要較高。N

16、電子現(xiàn)金的制作過(guò)程中使用了代理簽名的手段。N

17、目前我國(guó)大部分銀行卡都更換成了芯片卡。N

18、中國(guó)銀聯(lián)目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)在國(guó)外很多國(guó)家可以受理銀聯(lián)卡

業(yè)務(wù)。Y

19、《中華人民共和國(guó)電子簽名法》于2006年5月1日起開(kāi)

始施行。N

20、僅僅被本地安全策略定義且授權(quán)的信息流才允許通過(guò)防

火墻。Y

21、包過(guò)濾型防火墻的過(guò)濾原則是不符合任何一項(xiàng)“否定規(guī)

則”即放行。Y

22、對(duì)稱加密與非對(duì)稱加密相比，優(yōu)點(diǎn)在于可以實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)

證與定向通信。N

23、雙重簽名的作用之一是使訂單中的購(gòu)物信息與支付信息

實(shí)現(xiàn)相互隔離。Y

24、對(duì)于企業(yè)網(wǎng)站來(lái)說(shuō)，一般將業(yè)務(wù)Web服務(wù)器設(shè)置在防

火墻之內(nèi)更普遍。N

25、密碼算法的安全強(qiáng)度，主要依賴于對(duì)加密、解密算法的

安全保護(hù)。N

26、基于卡介質(zhì)的電子現(xiàn)金可以由磁卡來(lái)充當(dāng)。N

27、提供金融信息增殖服務(wù)是銀行電子化過(guò)程中隨著計(jì)算機(jī)

通信技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的。N

28、電子支票支付使交易具有了匿名性。N

29、電子支票是一種適合于大額交易的支付方式。N

30、電子現(xiàn)金支付方式對(duì)支付系統(tǒng)的要求首先是安全性，其

次是實(shí)時(shí)性。N

四、簡(jiǎn)答18

1、電子商務(wù)的功能有哪些？

2、列舉各種網(wǎng)上支付工具。

4、對(duì)電子商務(wù)從不同角度進(jìn)行分類。（主要包括按照不同的

交易對(duì)象進(jìn)行分類，按照使用網(wǎng)絡(luò)的不同）

5、銀行電子化的發(fā)展階段有哪些？

6、簡(jiǎn)述電子銀行的體系結(jié)構(gòu)及各自地位如何。B

7、電子支付系統(tǒng)的功能目標(biāo)是什么？

8、簡(jiǎn)述電子支付系統(tǒng)形成的發(fā)展階段？

10、簡(jiǎn)述電子貨幣的各種分類。

14、電子支付面臨的不安全因素及安全電子支付的目標(biāo)有哪

些？

16、第三方支付的特點(diǎn)是什么？

五、案例分析16

案例1

招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能

（1）帳務(wù)信息查詢，包括查詢帳戶余額明細(xì)以及帳戶交

易明細(xì)等信息。

（2）內(nèi)部轉(zhuǎn)帳，用于在招商銀行開(kāi)戶的本單位帳戶之間

的資金劃撥。

（3）對(duì)外支付，用于向在招商銀行或其他銀行開(kāi)戶的其

他企業(yè)付款。

（4）發(fā)放工資，用于向本單位員工發(fā)放工資。

（5）金融信息查詢，提供實(shí)時(shí)證券行情、利率、匯率、

國(guó)際金融信息等豐富多樣的金融信息。

(6)銀行信息通知，銀行通過(guò)“留言板”等信息通知特

定客戶。如定期存款到期通知、貸款期通知、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)通

知、利率變動(dòng)通知等。

(7)子公司帳務(wù)查詢，集團(tuán)或總公司能根據(jù)協(xié)議查看子

公司的帳務(wù)信息，方便財(cái)務(wù)監(jiān)控。

(8)集團(tuán)公司對(duì)子公司收付兩條線的管理，對(duì)于實(shí)行資

金集中式管理的公司，集團(tuán)或總公司可以根據(jù)協(xié)議實(shí)現(xiàn)分支

機(jī)構(gòu)貸款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機(jī)構(gòu)

支付各費(fèi)用。

(9)協(xié)定存款查詢，與招商銀行簽定協(xié)定存款合同的客

戶，可查詢到協(xié)定存款帳戶的余額狀態(tài)，并能查詢到協(xié)定存

款A(yù)、B帳戶的即時(shí)余額和積分。

(10)定活期存款互轉(zhuǎn)，將活期存款帳戶暫時(shí)閑置的資金

轉(zhuǎn)為定期存款；對(duì)未辦理存款證書的企業(yè)，可隨時(shí)將定期存

款轉(zhuǎn)為活期存款，包括提前支取(部分、全部)、到期支取。

(11)企業(yè)信用管理，查詢?cè)谡猩蹄y行AS/400信貸管理

系統(tǒng)內(nèi)有記錄的信用情況，同時(shí)由可以保持子公司對(duì)外業(yè)務(wù)

和帳務(wù)往來(lái)的獨(dú)立性。銀企直通車，網(wǎng)上企業(yè)銀行客戶通過(guò)

安裝銀行信息通知系統(tǒng)客戶端軟件，可在線即時(shí)獲取主動(dòng)發(fā)

送的某登記帳戶的資金到帳信息等。該業(yè)務(wù)加強(qiáng)了企業(yè)與銀

行見(jiàn)的互動(dòng)，為企業(yè)提供便利，同時(shí)通過(guò)該系統(tǒng)與企業(yè)內(nèi)部

服務(wù)器的對(duì)接，更大限度地支持BtoB電子商務(wù)。

問(wèn)題：1、該業(yè)務(wù)屬于招商銀行中（）的業(yè)務(wù)功能。

A、個(gè)人銀行B、企業(yè)銀行C、會(huì)員銀行

2、這些業(yè)務(wù)中，哪些是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，哪些是非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)？

案例2

招商銀行安全支付的要點(diǎn)：

（1）客戶使用專用帳戶進(jìn)行支付交易

網(wǎng)上支付專用帳戶是“一卡通”的一個(gè)子帳戶，有獨(dú)立的

支付帳號(hào)和支付密碼，上網(wǎng)消費(fèi)時(shí)客戶只需輸入其帳號(hào)和密

碼，就可以實(shí)現(xiàn)在線幅款。客戶可以在任何時(shí)候通過(guò)因特網(wǎng)

或電話把“一卡通”的資金轉(zhuǎn)入專用帳戶，而資金只有轉(zhuǎn)入

這專用帳戶才能用于消費(fèi)，這就保證了“一卡通”帳戶中的

其他資金的安全。

（2）設(shè)置網(wǎng)上消費(fèi)金額限制

對(duì)不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計(jì)交易最高限額,設(shè)

定還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對(duì)一般客戶設(shè)定的最高

限額最初為2000元人民幣，后：調(diào)整為5000元人民幣，最

后調(diào)整為現(xiàn)在的10000元人民幣。

（3）支付卡信息直接傳送到銀行

客戶在招商銀行網(wǎng)頁(yè)中輸入網(wǎng)上支付卡信息，加密后直傳

送到銀行，不經(jīng)過(guò)商家轉(zhuǎn)發(fā)，這樣可以避免泄露支付信息。

（4）商家無(wú)從得到客戶支付信息

商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被

銀行確認(rèn)的定單信息。

(5)錯(cuò)誤登錄次數(shù)限制

客戶如果在一天內(nèi)登錄錯(cuò)誤次數(shù)達(dá)到5次,銀行當(dāng)天就拒

絕為之服務(wù)。

(6)網(wǎng)上傳輸采用SSL加密

由于采用業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制，招商銀行“一網(wǎng)通”

網(wǎng)上行系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái)，企業(yè)銀行交易通過(guò)5萬(wàn)筆，個(gè)人支付

交易超過(guò)1萬(wàn)筆，沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)一例支付安全問(wèn)題。

問(wèn)題：1、如何保證支付信息與購(gòu)物信息的安全性？

2、如何保證客戶資金消費(fèi)的安全？

案例3、

我國(guó)銀行卡發(fā)行情況

我國(guó)銀行卡發(fā)行情況中,牡丹卡發(fā)卡量最大,其余依次為:

龍卡、金穗卡、長(zhǎng)城卡等，從發(fā)卡規(guī)模來(lái)看，一卡通最高，

每個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡量近50萬(wàn)張，其余的都不足20萬(wàn)張，因

此，各商業(yè)銀行的平均發(fā)卡規(guī)模都不大。2000年底，全國(guó)特

約商戶數(shù)為10萬(wàn)個(gè)，POS數(shù)為29萬(wàn)臺(tái)，平均每個(gè)特約商戶

不足3臺(tái)POS機(jī)，并且受理持卡消費(fèi)的主要是大飯店、大

商場(chǎng)和較高級(jí)的消費(fèi)場(chǎng)所，大量特約商店還采用人工授權(quán)、

受理的持卡消費(fèi)很少。

我國(guó)的銀行卡，現(xiàn)階段主要用于代發(fā)工資。因此，我國(guó)銀

行卡雖然發(fā)展快，但是主動(dòng)申請(qǐng)領(lǐng)卡的人所占比例較低，全

國(guó)人均發(fā)卡量還很小，持卡消費(fèi)的交易額很低。抽樣調(diào)查顯

示，我國(guó)的持卡人群目前主要是已婚的、收入水平較高的、

有較強(qiáng)投資理財(cái)觀念的中青年。以牡丹卡的交易情況來(lái)看，

持卡人的持卡交易主要是內(nèi)部轉(zhuǎn)帳（占50.1%）和存取現(xiàn)金

（占36.4%）,直接持卡消費(fèi)所占比例很低，僅占13.5%o

而能給銀行帶來(lái)最大利益、最具發(fā)展前途的卻正是持卡消

費(fèi)。這說(shuō)明，大量的持卡人只是把銀行卡當(dāng)做存折使用。另

外，每月用卡兩次以上的持卡人占1/3,還有近1/3的持卡人

每年很少用卡。全國(guó)銀行卡的特約商戶數(shù)還不足城市商業(yè)零

售及服務(wù)企業(yè)總數(shù)的1%。一些特約商店出于種種原因，還

常常拒絕受理銀行卡。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，在多數(shù)特約商店中，銀

行卡交易額僅占總銷售額的1%以下，月交易額最低的只有

幾十元。我國(guó)銀行卡的發(fā)行量和使用頻度與廣度，不僅同發(fā)

達(dá)國(guó)家相比有很大差距，即使同一些發(fā)展中國(guó)家相比也存在

不少差距。

問(wèn)題：1、請(qǐng)指出第一段文字中各種銀行卡各屬于哪些銀行？

2、請(qǐng)總結(jié)我國(guó)銀行卡使用情況。

案例4

1997年7月從東南亞開(kāi)始的金融危機(jī)，很快就印發(fā)了亞

洲金融危機(jī)，并嚴(yán)重地影響著全球的經(jīng)濟(jì)，其波及面之廣、

持續(xù)時(shí)間之長(zhǎng)、影響之深，舉世矚目。據(jù)1998年8月召開(kāi)

的聯(lián)合國(guó)貿(mào)易與發(fā)展會(huì)議估計(jì)，僅當(dāng)年一年，亞洲金融危機(jī)

所造成的損失可占全球產(chǎn)出的1%,躍合2600億美元。它使

金融界重新認(rèn)真研究如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)永恒的話題。人

們不僅要問(wèn)，金融危機(jī)為什么不發(fā)生在經(jīng)濟(jì)上落后的非洲，

也不發(fā)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的歐美，而偏偏發(fā)生于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的

東南亞？而且，從泰國(guó)開(kāi)始的一個(gè)國(guó)家的金融風(fēng)波，為何能

迅速波及到東南亞，而后又很快引發(fā)亞洲的金融危機(jī)？從泰

國(guó)開(kāi)始的金融風(fēng)波，能迅速波及到東南亞和整個(gè)亞洲的主要

原因是這些國(guó)家經(jīng)歷了一段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展之后，經(jīng)濟(jì)

結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管出現(xiàn)了問(wèn)題，銀行出現(xiàn)了大量壞帳，而且地

區(qū)性和全球性的經(jīng)濟(jì)和金融一體化的進(jìn)程在加速發(fā)展。

問(wèn)題：以上案例說(shuō)明了什么問(wèn)題？

案例5

雖然網(wǎng)絡(luò)將成為銀行等金融企業(yè)效率最高、成本最低的營(yíng)

銷渠道，但是長(zhǎng)期以來(lái)客戶對(duì)“面對(duì)面”式的親切、互動(dòng)的

服務(wù)方式需求決定了物理網(wǎng)絡(luò)將仍然存在。因此，金融虛擬

化的程度雖然進(jìn)一步加深，但是完全虛擬是不現(xiàn)實(shí)的，并不

是所有客戶均會(huì)喜歡電子化服務(wù)，物理網(wǎng)點(diǎn)仍將發(fā)揮重要的

支撐作用，這在有悠久的傳統(tǒng)商務(wù)習(xí)慣的國(guó)家尤其如此。當(dāng)

然，物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量將會(huì)逐漸減少，分布將有調(diào)整，服務(wù)方

式也應(yīng)發(fā)生變化，做到“鼠標(biāo)”與“水泥”方式的有效結(jié)合。

問(wèn)題：以上案例對(duì)我國(guó)銀行發(fā)展有何借鑒意義？

案例6

小明和小李在利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信，通信內(nèi)容為“Ifitwas

Sundaytomorrow,!wouldgotoseemysister.”為了保證信息

傳遞的安全性，小明采用密鑰長(zhǎng)度為7的轉(zhuǎn)換加密法對(duì)該信

息進(jìn)行加密，另外為了讓小李知道該信息是小明發(fā)出的，小

明在加密后的信息上加上了數(shù)字簽名。

請(qǐng)將該次通信用過(guò)程表示出來(lái)。已知：Hash函數(shù)為

SHA1,小明的私有密鑰為：Ks,公開(kāi)密鑰為：Kp0

案例7

EMV標(biāo)準(zhǔn)是關(guān)于智能卡及讀卡終端用于銀行卡支付的

規(guī)范，著眼于取代磁條卡，實(shí)現(xiàn)全球范圍的跨國(guó)界、跨廠商、

跨金融機(jī)構(gòu)的互操作，并提供一卡多功能應(yīng)用的基礎(chǔ)。EMV

建立在ISO7816系列標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)之上，定義了智能卡及終

端之間的通訊規(guī)范、卡以及持卡人的授權(quán)方法以及卡與終端

的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，從技術(shù)上分為兩個(gè)層次，設(shè)備供應(yīng)商必須

取得這兩個(gè)層次的測(cè)試及認(rèn)可。

EMVLevell：定義卡及讀卡終端的硬件規(guī)范，包括物

理和機(jī)電特性、邏輯接口以及通訊協(xié)議。

EMVLevel2：定義各種支付應(yīng)用的軟件規(guī)范，包括應(yīng)

用的識(shí)別與選擇、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、命令以及安全要求等。

EMV規(guī)范由三家卡組織于1999年成立的股份公司

EMVCo進(jìn)行管理和開(kāi)發(fā)，工996年推出的EMV96版本

3.工工將于2004年3月終止，并采用2000年推出的

EMV2000版本4,0,2002年底又發(fā)布了補(bǔ)充規(guī)范，支

持非接觸式卡及終端。在處理流程上，EMV命令和數(shù)據(jù)的

傳輸是雙向的，芯片中保存的數(shù)據(jù)在交易過(guò)程中將發(fā)生變

化，一旦報(bào)失，可以及時(shí)地凍結(jié)。持卡人通過(guò)鍵盤輸入密碼,

經(jīng)過(guò)一系列的驗(yàn)證確定交易在線或離線進(jìn)行。

問(wèn)題：1、智能卡EMV標(biāo)準(zhǔn)是由哪幾家公司共同研究開(kāi)發(fā)

的？

2、EMV標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容是什么？

案例8

銀行卡作為最方便的非現(xiàn)金支付工具正在全球范圍穩(wěn)

步增長(zhǎng)，摩根斯坦利的調(diào)研稱，未來(lái)5年內(nèi)全球大部分地區(qū)

卡支付將占據(jù)消費(fèi)類支出的40%)以上。歐洲雖然具有深厚

的電子轉(zhuǎn)帳傳統(tǒng)，卡交易也呈整體上升趨勢(shì)，2002年借記

卡與信用卡分別比上年增長(zhǎng)9.2%)與5.6(Vbo2003年法

國(guó)卡支付也首次以36.6億歐元超過(guò)34.6億歐元的支票支

付。

同時(shí)，借記卡的增長(zhǎng)速度已經(jīng)超過(guò)了信用卡。來(lái)自金融

研究組織Lafferty的”電子支付國(guó)際”(EPI)報(bào)告認(rèn)為，

借記卡將在全球大部分地區(qū)超越信用卡。在歐洲，借記卡繼

續(xù)保持統(tǒng)治地位，德國(guó)與荷蘭的市場(chǎng)份額都在40%)以上。

摩根斯坦利的報(bào)告稱，至2007年，英國(guó)的信用卡與借記卡

將平分秋色，各占23%）的市場(chǎng)份額；而意大利是歐洲唯一

信用卡仍保持領(lǐng)先的國(guó)家。除澳大利亞之外，亞太地區(qū)借記

卡增長(zhǎng)也高于信用卡。在美國(guó)，借記卡市場(chǎng)份額也將從目前

的7%）上升至2007年的13<Vb,但同時(shí)信用卡也繼續(xù)保

持增長(zhǎng)，將從目前的20%）增至23%）。

2003年Visa全球借記卡交易首度超過(guò)信用卡；

2003年Visa借記卡交易量達(dá)到1.48萬(wàn)億美元，比上年

增長(zhǎng)17%）,而信用卡增長(zhǎng)5%）,達(dá)到1.45萬(wàn)億美元。

Visa美國(guó)的執(zhí)行副總裁麥克依文稱，借記卡支付目前占美

國(guó)消費(fèi)類支付的9%）,而1996年這一數(shù)字為2%）,預(yù)計(jì)

2007年這一比例將達(dá)到工5%）。

除了傳統(tǒng)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外，金融機(jī)構(gòu)間電子轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)的

盛行也造就了新的發(fā)卡力量。美國(guó)的非銀行機(jī)構(gòu)，如

Safeway與沃爾瑪已經(jīng)開(kāi)始發(fā)行基于支票帳戶的支付卡，

交易清算通過(guò)ACH網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，費(fèi)用遠(yuǎn)低于PIN或簽名方

式的借記卡;其他通過(guò)在線借記網(wǎng)絡(luò),如Star與PulseEFT

交易的增長(zhǎng)已經(jīng)在一定程度上擠壓了傳統(tǒng)信用卡的市場(chǎng)份

額。

在信用卡發(fā)卡方面，美國(guó)公司仍將占據(jù)全球統(tǒng)治地位。

花旗為全球最大的發(fā)卡機(jī)構(gòu)；匯豐銀行與通用電器緊隨其

后，各占9%）的市場(chǎng)份額;JP摩根大通/第一銀行與MBNA

各占8%）位列第三。

問(wèn)題：以上案例中論述了信用卡使用時(shí)的什么情況？根據(jù)所

學(xué)內(nèi)容，說(shuō)明出現(xiàn)這種情況的主要原因是什么？

案例9

CyberSource的最新研究報(bào)告指出，2004年美國(guó)電子商

務(wù)欺詐損失約為26億美元，比2003年上升了37%o商家報(bào)

告的欺詐嫌疑訂單率上升了28%,訂單的手工驗(yàn)證率上升了

17%o商家不得不負(fù)擔(dān)更高的欺詐管理成本，采用更廣泛的

欺詐檢測(cè)工具以降低損失。

報(bào)告指出，商家期望2005年的電子商務(wù)銷售額仍有

39%的提升,但79%的商家沒(méi)有增加用于反欺詐的人力資源

預(yù)算。欺詐損失將伴隨著電子商務(wù)交易額的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，尤

其對(duì)于跨境交易，訂單拒絕率與欺詐率比本地交易高出3倍。

這是CyberSource第6次全美電子商務(wù)年度調(diào)研的結(jié)果，

2004年26億美元的欺詐損失突破了2002年21億美元的記

錄。

2004年的交易欺詐率為1.8%,略高于上年的1.7%,雖

然得到一定的控制，但電子商務(wù)總體規(guī)模的增長(zhǎng)意味著欺詐

損失總額的增長(zhǎng)，欺詐也逐步向高價(jià)值交易轉(zhuǎn)移。2004年欺

詐訂單的平均金額為$150,而正常訂單的平均金額為$100。

受欺詐影響較嚴(yán)重的是年收入50萬(wàn)美元至500萬(wàn)美元的中

等規(guī)模商家，欺詐率高達(dá)2.6%,遠(yuǎn)高于去年的1.9%；年收

入500至2500萬(wàn)美元的大型商家情況較好,欺詐率為1.5%,

與去年基本持平；年收入高于2500萬(wàn)美元的特大型商家欺

詐率僅有1.1%,低于去年的1.3%。

分析師認(rèn)為，大型商家長(zhǎng)期的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驇?/p>

助他們有效地應(yīng)付欺詐。但另一個(gè)發(fā)現(xiàn)是跨境欺詐，尤其是

美國(guó)以外的顧客在美國(guó)網(wǎng)站的交易令美國(guó)商家非常頭疼，來(lái)

自國(guó)際的定單拒絕率比來(lái)自北美的高出2倍，接受國(guó)際支付

的商家稱他們拒絕了13%的可疑訂單，其中3.8%能夠被確

認(rèn)為欺詐訂單，遠(yuǎn)高于平均欺詐率。

雖然欺詐率略微上升，但本年度的調(diào)研中商家對(duì)電子商

務(wù)的增長(zhǎng)表示樂(lè)觀。商家已接受訂單的平均欺詐率為1.3%,

略低于去年的1.4%,有50%的商家欺詐率高于1%,去年

這一數(shù)字為58%oCyberSource指出，該公司早在2001年

便預(yù)測(cè)，訂單欺詐率將逐步下降，尤其對(duì)于具備嚴(yán)格交易管

理系統(tǒng)的大規(guī)模商家。目前的發(fā)展正如預(yù)言，但問(wèn)題是欺詐

率的下降具有多大的意義？商家在管理欺詐方面投入了巨

大的IT系統(tǒng)與人工成本，而且潛在地抑制了銷售額的更大

提升。

營(yíng)收損失主要來(lái)自正常訂單因具有欺詐嫌疑而被拒絕，

平均拒絕率達(dá)到6%,高于去年的4.6%。相對(duì)一筆經(jīng)確認(rèn)的

欺詐訂單，商家平均要拒絕掉4至5筆可疑訂單，營(yíng)收方面

的損失就是這樣造成的。訂單的手工檢驗(yàn)以及相關(guān)的成本同

樣降低了商家的利潤(rùn)。在電子商務(wù)這樣高度自動(dòng)化的銷售環(huán)

境下，多達(dá)73%的商家將手工檢驗(yàn)做為反欺詐手段之一，比

去年上升了12個(gè)百分點(diǎn)，在所有被調(diào)查的商家中，經(jīng)過(guò)手

工檢驗(yàn)的訂單率達(dá)到27%,高于去年的23%。有21%的商

家表示明年愿意增加手工檢驗(yàn)方面的人力投入，訂單檢驗(yàn)方

面的效率有待提高。

除了手工檢驗(yàn)，有82%的商家使用地址驗(yàn)證服務(wù)

(AVS)；56%使用卡驗(yàn)證碼；53%使用內(nèi)部監(jiān)測(cè)機(jī)制；第三

方欺詐監(jiān)測(cè)工具的使用率達(dá)到28%,比去年的18%有大幅

提升；商家平均要使用5種以上的反欺詐工具。大型商家最

有可能在自動(dòng)化方面進(jìn)行投入，年收入2500萬(wàn)美元以上的

商家中有79%使用自動(dòng)化訂單監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。欺詐手段的判別越

來(lái)越趨于復(fù)雜，成功率也越來(lái)越高，商家在降低檢驗(yàn)率、拒

絕率方面必須有更高的效率，也需要更多的系統(tǒng)工具。

問(wèn)題：1、商家為了應(yīng)對(duì)交易欺詐，采取的措施有哪些？

2、該案例給我們電子商務(wù)交易怎樣的啟示？

案例10

我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已經(jīng)形成了清晰的基礎(chǔ)框架并取

得重大進(jìn)展。9月初在北京召開(kāi)的“中國(guó)支付體系建設(shè)情況”

新聞發(fā)布會(huì)上，人行副行長(zhǎng)蘇寧全面介紹了中國(guó)支付體系的

建設(shè)情況。

年中，人行基于RTGS的大額支付系統(tǒng)完成在全國(guó)的推

廣運(yùn)用，直接連接1500多家金融機(jī)構(gòu)，涉及6萬(wàn)多個(gè)分支

機(jī)構(gòu)；系統(tǒng)日均處理跨行支付業(yè)務(wù)45萬(wàn)筆，金額達(dá)7000億

元。同時(shí)，外匯交易系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀聯(lián)信

息處理系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)等多個(gè)支付結(jié)算系

統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)成功實(shí)現(xiàn)連接。至此，我國(guó)行間支付清算

體系從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行，再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)歷史

性飛躍，形成以大額支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為

基礎(chǔ)、其他支付結(jié)算系統(tǒng)為補(bǔ)充的支付清算網(wǎng)絡(luò)。人行將于

明年6月完成的小額支付系統(tǒng)全國(guó)推廣將是我國(guó)支付系統(tǒng)建

設(shè)的另一個(gè)重要里程碑，人行年內(nèi)將在部分省市開(kāi)始試點(diǎn)。

基于小額支付系統(tǒng)的多種政府與公共事業(yè)、商業(yè)、消費(fèi)類應(yīng)

用將更直接改變普通民眾的支付體驗(yàn)。類似于歐美的自動(dòng)清

算所體系，該系統(tǒng)將支持直接借記、直接存款、貸記轉(zhuǎn)帳等

更為靈活方便的支付手段，促進(jìn)現(xiàn)有各類支付票據(jù)的電子化

進(jìn)程，同時(shí)還將對(duì)電子商務(wù)支付產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性影響，對(duì)目前基

于借記卡的單一在線支付體系形成真正的競(jìng)爭(zhēng)與補(bǔ)充。另

外，我國(guó)支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與境外支付機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日益密切，國(guó)

際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。我國(guó)支付體系已逐步融入全球支

付體系，并成為全球支付體系的重要組成部分。相對(duì)于支付

基礎(chǔ)架構(gòu)，零售支付系統(tǒng)更加受到關(guān)注，我國(guó)“正在迅速擴(kuò)

建零售支付生態(tài)系統(tǒng)的各個(gè)組成部分”(IDC),包括EFTPOS

網(wǎng)絡(luò)、銀行卡、電子賬單支付和移動(dòng)支付。雖然現(xiàn)金仍在相

當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)作為主要支付手段，但銀行卡與電子支付無(wú)疑

是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)非現(xiàn)金支付工具不斷豐富并得到廣泛

運(yùn)用，今年上半年全國(guó)非現(xiàn)金支付交易總金額超過(guò)500萬(wàn)億

元。以銀聯(lián)為中心的卡支付體系已經(jīng)形成規(guī)模，并堅(jiān)定地邁

出國(guó)際化的步伐。至今年年中，我國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)超過(guò)160家，

發(fā)行銀行卡超過(guò)8億，是3年前的2倍以上。2004年銀行卡

消費(fèi)總額超過(guò)6000億元，是3年前的4倍。目前我國(guó)已有

33.7萬(wàn)商家可受理銀行卡，安裝POS數(shù)量從2002年底的24.6

萬(wàn)增至今年上半年的51萬(wàn)。另外，銀聯(lián)卡已擴(kuò)展至境外1.8

萬(wàn)商家、2.3萬(wàn)POS與8000臺(tái)ATM,23家外資金融機(jī)構(gòu)加

入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

問(wèn)題：1、我國(guó)行間清算體系經(jīng)歷了怎樣的發(fā)展階段？

2、由以上案例可以看出，我國(guó)支付現(xiàn)代化的主要工

作有哪些？

案例11

自銀聯(lián)卡年初走出國(guó)門，在亞洲的新、韓、泰以及港澳

地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理后，銀聯(lián)透露年內(nèi)還將開(kāi)通歐美8個(gè)國(guó)家的受

理業(yè)務(wù)。國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始發(fā)行符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)BIN號(hào)的綠卡

銀聯(lián)卡，借助銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)境外ATM/P0S的取款與消費(fèi)。4

月，海南銀聯(lián)在遠(yuǎn)離祖國(guó)大陸的西沙群島布放P0S終端，將

有力推動(dòng)海南旅游圈的進(jìn)一步發(fā)展。銀聯(lián)今年將大力推行

BIN碼為6字頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。自去年5月招商銀行首發(fā)至

今年1月，全國(guó)有67家發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行了1500萬(wàn)張6字頭BIN

碼的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，預(yù)計(jì)今年將發(fā)行5000萬(wàn)張。信用卡迎來(lái)

明顯增長(zhǎng)，從2002年至2004年，兩年間信用卡發(fā)行量翻了

6倍，信用卡透支余額翻10倍以上。目前執(zhí)行的信用卡月透

支額5萬(wàn)元的限制有望于年內(nèi)取消。我國(guó)的銀行卡換芯計(jì)劃

已經(jīng)啟動(dòng)，按照普遍的說(shuō)法，將依照外卡收單、試點(diǎn)發(fā)卡，

以及局部遷移、階段性推進(jìn)的戰(zhàn)略進(jìn)行遷移。綜合各方的消

息，工行將在年內(nèi)部分用戶中開(kāi)始發(fā)卡；7月華東地區(qū)將進(jìn)

行EMV終端試點(diǎn)。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀聯(lián)）200220032004

POS（萬(wàn)臺(tái)）14.036.549.8

ATM（萬(wàn)臺(tái)）4.96.06.8

銀行卡（億）5.06.57.6

銀行卡交易總額（萬(wàn)億元）11.618.026.5

信用卡（百萬(wàn)）1.6