演講人：日期：農商行法律培訓目CONTENTS法律基礎知識農商行相關法律法規農商行合規經營與風險管理信貸業務法律風險防控存款業務法律風險防控電子銀行業務法律風險防控反洗錢與反恐怖融資法律知識普及錄01法律基礎知識法律體系是指一個國家全部現行法律規范分類組合為不同的法律部門而形成的有機聯系的統一整體。法律體系的概念法律體系由多個法律部門組成，包括憲法、行政法、民法、商法、經濟法、社會法、刑法等。法律體系的構成法律體系具有整體性、層次性、動態性、開放性等特點。法律體系的特點法律體系概述法律法規分類憲法憲法是國家的根本大法，具有最高的法律效力，是制定其他法律的依據。行政法行政法是調整國家行政管理活動中各種社會關系的法律規范的總和，包括行政組織法、行政行為法等。民法民法是調整平等民事主體的自然人、法人和非法人組織之間的人身關系和財產關系的法律規范。商法商法是調整商事活動中各種社會關系的法律規范，包括公司法、證券法、保險法等。法律原則是法律的基礎和靈魂，是制定和執行法律的指導思想。法律概念是對各種法律現象或法律事實加以描述、概括的概念，是構成法律規則和法律制度的基礎。包括公法原則、私法原則、程序法原則等。具有明確性、規范性、抽象性等特點。法律原則與概念法律原則法律概念法律原則的分類法律概念的特點法律責任法律責任是指因違法、違約或法律規定而應承擔的某種不利的法律后果。法律制裁法律制裁是由國家專門機關對違法者依其所應承擔的法律責任而實施的強制性懲罰措施。法律責任的分類包括刑事責任、民事責任、行政責任等。法律制裁的方式包括刑罰、民事賠償、行政處罰等。法律責任與制裁02農商行相關法律法規銀行業監督管理法立法背景與目的01為加強對銀行業的監督管理，規范監督管理行為，防范和化解銀行業風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業健康發展。銀行業監督管理機構職責02明確銀行業監督管理機構的職責和權限，包括對銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍的審批和管理等。銀行業金融機構的審慎經營規則03規定銀行業金融機構應遵守的審慎經營規則，包括風險管理、內部控制、資本充足率等方面的要求。法律責任04對違反銀行業監督管理法的行為，設定相應的法律責任，包括行政處罰、刑事責任等。商業銀行法商業銀行的地位與經營原則01明確商業銀行的法律地位，規定其經營原則為自主性、效益性、流動性、安全性等。商業銀行的設立與變更02規定商業銀行的設立條件、程序及變更事項，確保商業銀行的合法性和穩定性。商業銀行的業務范圍與經營規則03詳細闡述商業銀行的業務范圍及經營規則，包括存款、貸款、結算、票據貼現等業務。商業銀行的監管與處罰04規定商業銀行應接受的監管措施及違法違規行為的處罰標準。行政許可事項與條件明確農村中小金融機構設立、變更、終止等行政許可事項及條件，確保機構合規經營。監督管理與法律責任加強對農村中小金融機構的監督管理，對違法違規行為進行處罰，維護市場秩序。行政許可程序與實施規定行政許可的申請、審查、決定等程序，保障行政許可的公正、高效實施。立法目的與適用范圍規范農村中小金融機構的行政許可事項，提高農村金融服務水平，促進農村經濟發展。農村中小金融機構行政許可事項實施辦法要求農商行履行反洗錢義務，建立健全反洗錢內控制度，防范洗錢風險。反洗錢法律法規保護金融消費者權益，要求農商行提供透明、公平、合法的金融服務，處理消費者投訴。消費者權益保護法律法規規定農商行的稅務登記、申報、繳納等義務，確保農商行依法納稅，維護國家稅收秩序。稅務法律法規其他相關法律法規01020303農商行合規經營與風險管理合規經營的重要性合規是銀行穩健運行的基石，是銀行信譽和市場競爭力的有力保障。合規制度的建設建立完善的合規管理制度，包括合規政策、合規手冊、合規流程等。合規責任的落實明確各級管理人員的合規職責，建立合規問責機制，確保合規要求得到有效執行。合規經營理念與制度建設通過業務分析、風險評估等手段，及時發現和識別潛在風險。風險識別風險評估風險監控對識別出的風險進行科學評估，確定風險等級和可能造成的損失。建立風險監控體系，對業務進行實時監控，及時發現和控制風險。風險識別、評估與監控內部控制設立獨立的審計部門，對銀行各項業務進行定期審計，確保業務合規、風險可控。審計機制整改與落實對審計發現的問題進行及時整改，并跟蹤落實情況，確保問題得到徹底解決。建立完善的內部控制體系，包括內部控制流程、風險控制措施等。內部控制與審計機制通過培訓、宣傳等方式，提高員工合規意識和風險意識。合規文化的培育將合規文化融入銀行經營管理的各個環節，打造全員合規的良好氛圍。合規文化的推廣定期對合規文化的建設情況進行評估，及時發現問題并加以改進。合規文化的評估合規文化培育與推廣04信貸業務法律風險防控信貸業務申請客戶提交貸款申請，包括借款人基本情況、借款用途、金額、期限、利率等。信貸業務調查對借款人進行實地調查，核實其資信狀況、還款能力及擔保情況。信貸業務審批按照內部審批流程，對信貸業務進行審批，決定是否給予貸款。信貸業務發放審批通過后，與客戶簽訂借款合同，并按約定發放貸款。信貸業務基本流程與操作規范信貸合同審查要點及注意事項合同主體資格審查確保借款人、擔保人具備合法資格，無不良信用記錄。合同內容審查合同條款應明確、完整，包括借款金額、期限、利率、還款方式等。合同簽訂程序審查確保合同簽訂過程合法合規，雙方意思表示真實。合同擔保措施審查核實擔保物價值、擔保方式等，確保擔保措施有效。擔保措施落實與執行難題解析擔保措施選擇根據借款人實際情況，選擇合適的擔保方式，如抵押、質押、保證等。擔保手續辦理確保擔保手續齊全、合法，避免因手續瑕疵導致擔保無效。擔保期間管理加強對擔保物的監管，確保擔保物價值穩定、安全。擔保責任履行當借款人無法按期還款時，及時行使擔保權利，實現債權。采取多種措施進行清收，如催收、協商、訴訟等。不良貸款清收對具備重組條件的不良貸款進行重組，降低風險敞口。不良貸款重組01020304通過定期貸后檢查，及時發現并識別不良貸款。不良貸款識別對確實無法收回的不良貸款，按規定程序進行核銷處理。不良貸款核銷不良貸款處置策略及法律風險防范05存款業務法律風險防控客戶可隨時存取，流動性高，但利率較低。客戶在約定期限內支取本息，利率較高，但流動性較差。個人或家庭為積累資金而存入銀行的存款，穩定性強。企業、機關、團體等單位為經營需要而存入的存款，數額較大。存款業務類型及特點分析活期存款定期存款儲蓄存款單位存款儲蓄存款糾紛案例剖析不法分子利用儲戶信息冒領存款，銀行需承擔賠償責任。存款被冒領銀行出具的存款證明存在瑕疵，導致客戶無法取款。客戶對存款利息計算方式或金額產生爭議。存款證明糾紛因涉及法律糾紛，客戶存款被司法機關凍結。存款被凍結01020403存款利息爭議嚴格審查單位開戶資料，確保開戶合法合規。單位存款開戶單位存款管理規范解讀嚴格按照規定辦理單位存款支取業務，防止資金流失。單位存款支取定期對賬，及時發現并糾正差錯，確保資金安全。單位存款對賬單位銷戶時需結清賬戶余額，確保資金全部支取。單位存款銷戶利率市場化對存款業務的影響利率市場化將加劇銀行間的競爭，導致存款利率上升，增加銀行成本。應對利率市場化改革的措施加強存款產品創新，提高服務質量，吸引客戶存款。存款利率定價策略根據市場利率水平和銀行經營狀況，合理制定存款利率，提高市場競爭力。風險管理加強對存款利率的風險管理，防范因利率波動帶來的損失。存款利率市場化改革影響及應對06電子銀行業務法律風險防控電子銀行業務發展趨勢隨著科技的不斷進步，電子銀行業務將不斷創新和發展，包括移動支付、智能客服、個性化推薦等。電子銀行業務定義電子銀行業務是指銀行通過電子化的方式，為客戶提供包括賬戶管理、轉賬匯款、投資理財、支付結算等一系列金融服務的業務。電子銀行業務特點電子銀行業務具有便捷性、高效性、低成本等特點，是銀行未來發展的重要趨勢。電子銀行業務概述及發展趨勢在簽訂電子銀行服務協議前，應充分了解銀行的服務內容、費用標準、安全保障措施等信息。協議簽訂前準備協議內容應包括雙方的權利和義務、服務范圍、費用標準、安全保障措施、違約責任等。協議內容要點簽訂協議時應認真閱讀協議內容，特別是字體加粗、下劃線等提示部分，確保充分了解協議內容并同意相關條款。簽訂協議注意事項電子銀行服務協議簽訂要點網絡支付安全保障措施技術安全保障銀行應采用先進的信息技術，如加密技術、防火墻、安全認證等，保障電子銀行系統的安全穩定運行。風險管理措施客戶安全教育銀行應建立完善的風險管理體系，包括風險評估、風險控制、風險監測等，確保電子銀行業務的風險可控。銀行應加強對客戶的安全教育，提高客戶的安全意識和風險防范能力，如定期更換密碼、不使用公共網絡等。消費者權益保護法律法規介紹與電子銀行業務相關的消費者權益保護法律法規，如《消費者權益保護法》、《電子支付指引》等。消費者權益保護政策解讀銀行消費者權益保護政策介紹銀行的消費者權益保護政策，包括客戶隱私保護、投訴處理機制、金融知識普及等。消費者維權途徑介紹消費者在電子銀行業務中遇到問題時，可以通過哪些途徑進行維權，如投訴銀行、向監管機構舉報等。07反洗錢與反恐怖融資法律知識普及洗錢定義洗錢是指將犯罪或其他非法違法行為所獲得的違法收入，通過各種手段掩飾、隱瞞、轉化，使其在形式上合法化的行為。洗錢和恐怖融資的危害破壞金融秩序，損害金融機構的聲譽和正常運行，威脅國家安全和穩定。洗錢和恐怖融資定義及危害金融機構應當建立完善的反洗錢內控制度，確保業務操作符合反洗錢監管要求。制定內部反洗錢政策和程序金融機構在與客戶建立業務關系時，應當進行嚴格的身份核實，并留存相關資料。客戶身份識別金融機構應當對交易進行監控，發現可疑交易及時報告，并配合監管部門的調查。監控和報告可疑交易金融機構反洗錢義務履行要求010203可疑交易識別金融機構應當建立可疑交易識別機制，對交易進行實時監測和分析，及時發現可疑交易。報告流程金融機構應當建立內部報告流程，確保可疑交易能夠及時、準確地報告到相關部門。保密措施金融機構在報告可疑